Probleme mit fondsgebundener Rentenversicherung

[tfhb]

Hallo,

 

es geht um eine fondsgebundene Rentenversicherung meiner Mutter, daher beziehen sich die Angaben weitgehend auf sie.

 

1. Erfahrungen mit Geldanlagen

Meine Erfahrungen mit Geldanlagen beschränken sich auf Tagesgeldkonten und ein paar aktive Fonds.

2. Darstellung von bereits vorhandener Fondspositionen (ISIN angeben)

In der Rentenversicherung (CosmosDirekt RentiTop plusMIX) befinden sich derzeit folgende Fonds:

Templeton Growth Fund, Inc. (US8801991048) -> ca. 3100

DWS Intervest (DE0008474016) -> ca. 6200

DWS Akkumula (DE0008474024) -> ca. 6700

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage

1 Stunde pro Woche

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten

Risikobereitschaft ist gering, da meine Mutter schon 63 ist undin 2 Jahren in Rente gehen wird. Jedoch ist sie auf das Geld aus der Rentenversicherung nicht zwingend angewiesen, so dass sie auch noch ein paar Jahre darauf warten kann.

Die Rentenversicherung besteht seit dem Jahr 2000 und die Rente kann im Zeitraum vom 1.7.2012 bis 1.7.2017 abgerufen werden. Bis zum Abruf der Rente werden der Templeton und der Intervest mit insgesamt 128 € bespart.

 

Beim Abruf der Versicherung können die vorhanden Fonds in ein Wertpapierdepot übertragen werden oder es kann das Fondsguthaben ausgezahlt werden (zudem besteht die Möglichkeit der Bezug einer lebenslangen Rente, aber der Betrag wäre lediglich zwischen 80 und 100 € und die übrigen Rentenansprüche meiner Mutter sind schon ausreichend).

Meine Frage lautet nun wie ich am besten mit diesen eher schlechten Aktienfonds umgehe. In Betracht kommt für mich momentan nur sich das Fondsguthaben am 1.7.2012 auszahlen zu lassen oder die Fonds in ein anderes Depot zu übertragen. Weiter besparen möchte ich diese Fondsgurken eigentlich nicht und bei einer Beitragsfreistellung werden weiterhin Verwaltungskosten etc. vom Kapitalstock abgezogen.

 

Problematisch ist ja, dass diese Fonds noch nichtmal ihre Verluste von 2008 wieder reingeholt haben, so dass ein jetziger Verkauf (trotz des Kaufs von Anteilen auch in schlechten Phasen) wohl keine große Rendite abwerfen würde, so dass mir die Übertragung des Fondsguthabens zum 1.7.2012 nicht optimal erscheint. Andererseits rechne ich auch nicht damit, dass diese Fonds in nächster Zeit wirklich zu den Outperformern gehören werden, so dass der Übertrag nur etwas bringen würde, wenn die vor 2009 erworbenen Anteile bei einem späteren Verkauf (nach Übertragung in ein anderes Depot) Abgeltungssteuerfrei wären. Ob dies der Fall ist weiß ich aber ehrlich gesagt nicht.

 

Eine andere Lösung wäre evtl. noch die besparten Fonds auszutauschen, jedoch ist die Fondsauswahl äußerst begrenzt und nach meiner ersten Durchsicht ist da keiner dabei der wirklich viel besser wäre als die aktuellen Fonds.

Momentan bin ich eher ratlos und wäre daher für Hilfestellungen sehr dankbar. Falls ich wichtige Angaben vergessen habe, bitte ich um Nachsicht.

[Fondsanleger1966]

Der Akkumula hat seine Benchmark seit 2000 deutlich geschlagen und somit ziemlich gut abgeschnitten.

 

Bei der Sparrate Intervest gegen Akkumula austauschen.

 

Ansonsten hängt es von der persönlichen Markteinschätzung ab, ob man in 7/2012 auflöst oder halt noch wartet.

[tfhb]

Danke für die schnelle Antwort. Habe den Akkumula ehrlich gesagt nicht mit dem Benchmark verglichen, sondern nur auf den Kursverlauf geachtet.

 

Würdest Du bei der Fondsaufteilung nichts ändern? Man kann für 25 Pauschale sowohl Sparrate als auch Depotverteilung ändern, mithin z.B. die vorhanden Anteile des Intervest in den Akkumula tauschen.

[Fondsanleger1966]

Ich habe noch nie verstanden, warum jemand den Intervest statt des Akkumula haben wollte. Allerdings wäre auch der Plusfonds bei einer positiven Sicht auf den Markt eine Überlegung wert. Ansonsten ist die Reste-Rampe von Cosmos wenig erbaulich.

[tfhb]

Ja, der Plusfonds scheint auch noch halbwegs zu gehen, aber bei dem Rest fällt einem nicht mehr viel Positives ein.

 

Macht es Sinn die bestehenden Positionen und die nächsten Sparraten zu jeweils 50 % auf den Akkumula und den Plusfonds aufzuteilen oder sollte man den globalen Akkumula übergewichten?

 

Alternativ gibt es noch einen Asien-Fonds, JPM Pacific Equity Fund (LU0052474979). Würde es Sinn machen diesen Fonds mit 20 % im Verhältnis zum Akkumula mit 80 % zu besparen?

[Fondsanleger1966]

Das ist alles eine Frage der subjektiven Markteinschätzung. Wenn man von deutschen Aktien überzeugt ist, kann man auch die gesamte laufende Sparrate in den Plusfonds oder einen deutschen Aktienfonds stecken. Oder man geht antizyklisch in Euro-Aktien, wenn man eine Wende in der Schuldenkrise glaubt. Man sollte halt nur die kurze Restlaufzeit und das entsprechende Risiko jeder Anlageentscheidung im Blick haben.

[slt63]

M.W. gehen als deutsche Aktienfonds auch der Fondak und der DWS Investa. Ansonsten wäre auch der JPM East European 973802 eine Alternative.

 

Sind natürlich alles Aktienfonds mit den entsprechenden Risiken.

 

Wenn Du den Vertrag beitragsfrei stellst, sind die Kosten, die noch abgezogen werden relativ niedrig. Wenn Du monatlich zahlst, kannst Du den Vertrag auch mtl. kündigen.

 

Ich würde den Vertrag also beitragsfrei stellen, wenn Du ihn nicht weiter bedienen willst. Du kannst dann kündigen, wenn Du denkst, daß es an der Zeit ist. Die Idee mit dem Überrtrag der Fondsanteile halte ich nicht für gut, jedenfalls nicht vor dem ordentlichen Vertragsende.

 

Beachte auch, daß der Vertrag relativ hohe garantierte Rentenfaktoren hat. Sollte eine Verrentung in Frage kommen, wäre das bei verbesserten Kursen auch eine möglicherweise sinnvolle Option.

[tfhb]

Danke für Deine weiteren Hinweise slt63. Kannst Du mir erklären was Du mit dem ordentlichen Vertragsende meinst? Der Vertrag ist ab dem 1.7.2012 ordentlich kündbar/abrufbar, jedoch kann die Kündigung auch noch 5 Jahre rausgeschoben werden. Die Verrentung kommt auf Grund der bereits bestehenden Rentenansprüche in wirklich ausreichender Höhe nicht in Betracht.

 

Ich hatte mir jetzt zwischenzeitlich überlegt das bestehende Fondsvermögen zu 80 % in den Akkumula und zu 20 % in den JPM Pacific Equity Fund zu stecken und auch die restlichen Sparraten entsprechend aufzuteilen. Den Vertrag wollte ich dann zum 1.7.2012 regulär abrufen und mir die Fondsanteile in eine anderes Depot übertragen lassen (insbesondere um in einem evtl. Todesfall sich nicht mit CosmosDirekt herumschlagen zu müssen bzw. nur einen Anteil vom Fondsvermögen zu bekommen).

 

Macht das halbwegs Sinn?

[slt63]

Mit dem ordentlichen Vertragsende meine ich 2017. Das dürfte das eigentliche Vertragsende sein.

Es gibt eine Abrufmöglichkeit in den letzten fünf Jahren, also ab 07.2012.

 

Mein Vorschlag wäre, den Vertrag beitragsfrei zu stellen. Dadurch verringern sich die Kosten, die ja monatlich abgezogen werden (siehe jährliche Mitteilung).

Du rufst dann den Vertrag ab (ab 07.2012), wenn es Dir sinnvoll erscheint.

Du kannst natürlich die Fondsbestände umschichten, wenn es Dir sinnvoll erscheint. Für die Umschichtung wird eine Pauschale von 25 fällig.

 

Es macht eigentlich keinen Sinn, den Vertrag zu kündigen, um anschliessend die gleichen Fondsanteile im Depot zu haben (obwohl Du sie eigentlich schlecht findest) um dann pot. anfallende Kursgewinne zu versteuern. Dann kannst Du sie gleich im Vertrag lassen und abrufen, wie oben beschrieben.

 

Es macht keinen Sinn, den Vertrag weiter zu besparen um kurz danach die Anteile abzurufen, weil bei jeder Einzahlung zusätzliche Kosten anfallen....es sei denn, Du gehst von stark steigenden Kursen aus, so daß der Steuerersparniseffekt den Kostennachteil beim Kauf gegenüber der Variante "direkter kostenfreier Kauf mit anschliessender Versteuerung der Gewinne" überkompensiert.

 

Im Todesfall gibt es eigentlich nichts "herumzuschlagen". Es wird der dan aktuelle Gegenwert der Fondsanteile ausbezahlt, die Kosten sind bereits berücksichtigt. Sollte der Anteilswert niedriger sein als die Summe der bezahlten Beiträge, so ist deren Höhe relevant (m.W. nach).

[tfhb]

Ok, danke jetzt habe ich es verstanden. Ich werde das mit der Beitragsfreistellung wahrscheinlich so machen. Gibt es noch Tipps bzw. Kritik an meiner Fondsauswahl und Gewichtung?

[slt63]

Ich persönlich würde eher nicht jetzt noch für die Restlaufzeit an der Zusammenstellung "herumdoktern". Aber das mußt Du selber wissen.