Dieselmeister Januar 15, 2012 Hallo zusammen, über die Feiertage habe ich meine Altersvorsorgeprodukte einer Prüfung unterzogen. Grund hierfür vor allem, da ich alle meine Produkte über MLP bezogen habe und seit längerer Zeit nicht mehr von der Richtigkeit der Produkte (im Hinblick auf Wertentwicklung und vor allem Kosten) überzeugt bin. Ich habe momentan (Details dazu weiter unten), alles über MLP: - eine fondsgebundene Kapital-LV von 2004 - eine kombinierte Rürup-BU Versicherung (dito meine Frau) - zwei DV-Versicherungen bei der Standard-Life - sowie Privathaftpflicht und Unfallversicherung - meine Frau zus. eine DWS RRP über AVL Dazu kommt, dass ich aktuell eine Rentenlücke bei uns festgestellt habe. Ich plane für uns in der Rentenzeit mit 3.500,- zusammen (heutiger Wert), dies entspricht 7.340,- heutiger Kaufkraft (in 30 Jahren, 2,5% Inflation und 4% Wertentwicklung, wo möglich)). Nach Betrachtung aller unserer mögl. Rentenleistungen bekommen wir in 30 Jahren ca. 6.715,- es fehlen also ca. 625,-. Für mich daher Zeit zum Handeln" und kritisch hinterfragen. Meine Gedanken zu den einzelnen Produkten bisher: - Rürup-BU: beitragsfrei stellen bei uns beiden (wenn wir Glück haben ist so wenig im Topf das uns die Versicherung eh kündigt). Danach reine BU für uns beide abschließen - DV: noch unsicher: Vorteil ist ja die Zahlung aus dem Brutto sowie die Zulage vom AG sowie (für die erste DV Steuerfreiheit in der Auszahlphase) -> was meint ihr? - Kapital-Lebensversicherung (Fondsgebunden): Altvertrag von 2004, somit bei der späteren Auszahlung steuerfrei sowie Kapitalwahlrecht. Weiteres Vorgehen: noch unsicher: Bisher über 11k eingezahlt, Anteilsguthaben liegt irgendwo bei 3.500,- . -> was meint ihr? - Riester meiner Frau: bleibt Sollte ich einzelne Produkte beitragsfrei stellen/kündigen, so werde ich die frei werdenden monatlichen Beträge und ggf. Auszahlungen in alternative AV-Leistungen stecken. Aus Kosten- und Wertentwicklungssicht bin ich mittlerweile von Versicherungsprodukten nicht mehr überzeugt und tendiere stark zum Selberbauen" (aus Kostengründen), auch wenn die Einzelprodukte noch nicht entschieden sind (geht in Richtung ETFs, sowohl Aktien als auch (Corporate) Bonds, mal sehen. Aber erst mal Schritt 1 fertig machen)). Ob für mich eine Riesterrente Sinn macht kann ich auch immer weniger bejaen (Kosten, Langlebigkeitsrisiko etc.) Meine Fragen an euch: was haltet ihr von den vorhandenen Produkten, was sind eure Empfehlungen dazu (weiterführen oder auflösen), seht ihr ggf. Alternativen? Vielen Dank für eure Unterstützung! Dieselmeister Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt 36 Jahre, verheiratet, noch keine Kinder, gewünschter Renteneintritt: 65 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig Angestellt, 70k (ohne Boni) Bruttoeinkommen, nach Abzug aller Kosten bleiben mir im Monat 1.300,- übrig 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt 429,- (aus dem Netto) sowie 276,- (aus dem Bruttogehalt) 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten Nach einigen Jahren Erfahrung im Bereich (Aktien, Fonds, ETFs etc.) habe ich meine geprüfte Verlustgrenze bei 15%, bin aber von der Persönlichkeitsstruktur her risikoorientiert 2.5 bisherige Risikovorsorge Personen und Sachversicherungen im Überblick Vorhandene Versicherungen (ohne Altersvorsorge): - Privathaftpflicht bei Janitos (über MLP), Familienversicherung - Einzelunfallversicherung bei Janitos (über MLP) - BU (als Teil meiner Rürup) bei MLP - KfZ bei der R&V24 - Auslandskrankenversicherung (ADAC) - gesetzlich Krankenversichert (wird auch so bleiben) 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) s.o. 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen Bei MLP vor vielen Jahren gestartet, durch viel Lesen aber über die Jahre viel Wissen zu den einzelnen AV-Typen gesammelt (hätte ich's bloß schon vor meinem ersten MLP-Gespräch gewusst.) 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente Liege momentan bei 2.075,- zum gesetzlichen Renteneintrittsalter 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel Ja, leider eine kombinierte Rürup-BU von MLP. Meine Frau zus. DWS RRP über AVL 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? Zwei Direktversicherungen bei der Standard Life", einmal ein Altvertrag" von 2004 und ein Neuvertrag" von 2008, beides über MLP (nur für mich, meine Frau hat keine DV o.ä) Altvertrag: FREELAX aufgeschobene Rentenversicherung m. Kapitalwahlrecht, überschussberechtigt.o Start/Leistungsdatum: 1.12.2004 / 1.12.2040 o Monatlicher Betrag: 146,- o Garantierte Jahresrente: 3.157,- (bei 4% 5.388,- ) o Rentendynamik: 1% pro Jahr o Alternativ garantierte Kap.-Abfindung: 72.200,- Neuvertrag: FREELAX DV, aufgeschobene Rentenversicherung m. Kapitalwahlrecht (mischfinanzierte DV), nicht überschussberechtigto Start/Leistungsdatum: 1.5.2008 / 1.5.2040 o Monatlicher Betrag: 130,- o Garantierte Jahresrente: 1.826,- (bei 4% 3.528,- ) o Rentendynamik: 1% pro Jahr o Alternativ garantierte Kap.-Abfindung: 51.214,- 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) Bestehende Kapital Lebensversicherung:o Fondsgebundene Kapital-Lebensversicherung, HDI Gehrling (über MLP), "Managed Fund Konzept Chance", Tarif FU04, Inkl. BU-Zusatzversicherung o Start: 1.12.2004 o Prämienzahlungsdauer: 31 Jahre o Monatlicher Beitrag: 206,17 o Dynamik: 5% p.a. o Prämienbefreiung: bei mind. 50% BU Finanzinvestment: z.Z. 3.000,- im Invesco Balanced Risk", WKN A0N9Z0, weitere 14k auf TG investiert" (mein Teil). Meine Frau hat weitere 25k erspart und verdient noch besser als ich 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent 17,5083 Rentenpunkte (Stand April 2011) bei der Gesetzlichen RV 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation Ich plane für uns zusammen mit 3.500,- Kaufkraft in 30 Jahren, dies entspricht einem heutigen Betrag von 7.340,- (2,5% Inflation, 30 Jahre laufzeit). Basierend auf unseren vorhandenen AVs komme ich auf einen zu erwartenden Betrag von 6.715,- (heutiger Wert). Wo variable Entwicklung möglich, habe ich mit 4% Wertzuwachs gerechnet. Wir haben somit eine Lücke von 625,- monatlich 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen 900,- pro Monat (optionale Ausgaben wie Urlaub, Ausgehen, Klammotten etc.) sind hier schon rausgerechnet 4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen) Keine 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung) Eigentumswohnung (zur Vermietung) wird mittelfristig kommen, Urlaub ist bereits in obigen Kosten mit eingerechnet, wenn zus. Auto dann als Firmenwagen 5. Bestehende Verträge Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) Ich: keine Meine Frau: RPP bei der DWS, über AVL . Jahresbeitrag 1.946,- Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) topinvest fondsgebundene Basisrente mit BU, Heidelberger Leben (aufgeschobene fondsgebundene Rentenversicherung)", über MLP garantierte monatliche Rente: 162,- Laufzeit (Beginn / Ende): 1.12.2006 / 1.12.2036 WKN / ISIN des Fonds Dynamik: 10% Sparrate: 255,92 (netto, inkl. BU-Anteil) Meine Frau hat ebenfalls obiges Produkt, läuft allerdings erst seit ca. 2 Jahren Privathaftpflichtversicherung (Anbieter der Police) Janitos" über MLP Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden: 5,- Mio Versicherungssumme für Vermögensschäden: 5,- Mio Versicherungssumme für Mietschäden: keine Forderungsausfalldeckung : keine deliktunfähige Kinder mitversichert: Ja andere Versicherungsleistungen: Familienversicherung Laufzeit (Beginn / Ende): jeweils 1 Jahr Beitrag: 69,35 (inkl. Steuer) BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) topinvest fondsgebundene Basisrente mit BU, Heidelberger Leben (aufgeschobene fondsgebundene Rentenversicherung)", über MLP vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente: 36.294,- jährlich Berufsgruppe: 1a riskante Hobbys: Keine Laufzeit (Beginn / Ende): 1.12.2006 / 1.12.2036 WKN / ISIN des Fonds Dynamik: 10% (zusammen mit Rürup) Beitrag: 255,92 (netto, inkl. Rürup-Anteil) sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? Nein Unfallversicherung (Erwachsene / und oder Kinder) Janitos Einzelunfallversicherung" (sowohl für mich als auch meine Frau) Grundsumme: N.a. (ersehe ich momentan nicht aus den Unterlagen) Progression: 600% andere Zusätze: Progressionsverlauf 1-3-10 riskante Hobbys Laufzeit (Beginn / Ende) Beitrag: 75,18 (inkl. Steuer) sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt? Keine Vorerkrankungen KFZ - Versicherung (Anbieter der Police) Bei RV24 vorhanden (Vollkasko), zufrieden und gute Konditionen (im November geprüft) Hausratversicherung (Anbieter der Police) Keine Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police) Keine Kinderinvaliditätsversicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter) Keine Bausparvertrag (Anbieter der Police) Keiner Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Dieselmeister Januar 22, 2012 Hallo zusammen, nach weiterer Recherche habe ich mich nun für folgende Lösungen entschieden: Basisrente mit eingebauter BUZ: Kündigung der BUZ und Freistellung der Basisrente (für mich und meine Frau). Im Anschluss wird für uns jeweils eine eigenständige BU-Versicherung abgeschlossen Standard Life Direktversicherung: der neue Vertrag (nach "neuem Recht) wird beitragsfrei gestellt, der alte Vertrag wird weiter bedient (w. Steuerfreiheit in der Auszahlphase). Wenn möglich Übertrage ich die Verwaltung von MLP an Standard Life direkt. Fondsgebundene Kapital-Lebensversicherung: wird gekündigt, auch wenn ich hier mit Verlust rausgehe. Das Produkt brauche ich nicht, ich wollte eine Rentenversicherung. Der integrierte Todesfallschutz (vor was werde ich da eigentlich "geschützt"?) geht nur zu Lasten der Performance und kostet nur. Ggf. Schließe ich später eine eigenständige Risikolebensversicherung ab Somit bleibt für meine Altersvorsorge: - die staatliche Rente - die DV der Standard Life Zusätzlich überlege ich als drittes Standbein wahrscheinlich doch einen Riester abzuschließen, aus Kostenpunkten entweder einen Banksparplan oder DWS RRP (über AVL mit 5-Euro Trick, so dies noch möglich ist), Produktentscheidung aber noch offen. In den Riester würde auch der Rückkaufswert der zu Kündigenden Lebensversicherung mit einfließen in Form einer Einmalzahlung. Die restlichen durch Kündigung oder Freistellung frei werdenden Beträge werden zusätzlich gespart, jedoch nicht über weitere Versicherungen. Ggf. kann ich vor Rentenbeginn immer noch eine Einmalzahlung tätigen. Die Versicherungen bei Janitos (Unfall- und Privathaftpflicht) werden zum Ende des Jahres ebenfalls gekündigt, für 2013 suche ich uns andere Versicherungsprodukte. Viele Grüße Dieselmeister Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
AnNaWF Januar 22, 2012 · bearbeitet Januar 22, 2012 von AnNaWF Hi! Hallo zusammen, nach weiterer Recherche habe ich mich nun für folgende Lösungen entschieden: Basisrente mit eingebauter BUZ: Kündigung der BUZ und Freistellung der Basisrente (für mich und meine Frau). Im Anschluss wird für uns jeweils eine eigenständige BU-Versicherung abgeschlossen Standard Life Direktversicherung: der neue Vertrag (nach "neuem Recht) wird beitragsfrei gestellt, der alte Vertrag wird weiter bedient (w. Steuerfreiheit in der Auszahlphase). Wenn möglich Übertrage ich die Verwaltung von MLP an Standard Life direkt. Fondsgebundene Kapital-Lebensversicherung: wird gekündigt, auch wenn ich hier mit Verlust rausgehe. Das Produkt brauche ich nicht, ich wollte eine Rentenversicherung. Der integrierte Todesfallschutz (vor was werde ich da eigentlich "geschützt"?) geht nur zu Lasten der Performance und kostet nur. Ggf. Schließe ich später eine eigenständige Risikolebensversicherung ab Somit bleibt für meine Altersvorsorge: - die staatliche Rente - die DV der Standard Life Zusätzlich überlege ich als drittes Standbein wahrscheinlich doch einen Riester abzuschließen, aus Kostenpunkten entweder einen Banksparplan oder DWS RRP (über AVL mit 5-Euro Trick, so dies noch möglich ist), Produktentscheidung aber noch offen. In den Riester würde auch der Rückkaufswert der zu Kündigenden Lebensversicherung mit einfließen in Form einer Einmalzahlung. Die restlichen durch Kündigung oder Freistellung frei werdenden Beträge werden zusätzlich gespart, jedoch nicht über weitere Versicherungen. Ggf. kann ich vor Rentenbeginn immer noch eine Einmalzahlung tätigen. Die Versicherungen bei Janitos (Unfall- und Privathaftpflicht) werden zum Ende des Jahres ebenfalls gekündigt, für 2013 suche ich uns andere Versicherungsprodukte. Viele Grüße Dieselmeister Dir hatte ja irgendwie garniemand geantwortet.... uuups... Ich denke das Auftrennen der Basisrente + BUZ in eine eigenständige SBU ist ok wenn Du das möchtest (Vorteile sind ja zur Genüge genannt worden; siehe andere Threads) - ich gehe allerdings davon aus dass Du erst die SBU eintütest bevor Du das rauskündigst und/oder keine relevanten Sonderrisiken oder Erkrankungen (scheint nicht der Fall zu sein wenn ich Deine Angaben anschaue) vorliegen? Was Riester angeht wäre meine Empfehlung ebenfalls ein Banksparplan statt einer Versicherung gewesen; den Thread zur DWS RRP mitsamt 5 EUR Trick haste ja bereits selbst gefunden wies scheint Unfallversicherungen machen ohnehin keinen Sinn, viel wichtiger ist die BU insb da nur 10% der BU Fälle auf einen Unfall zurückzuführen sind. Unfallversicherung würde ich daher ersatzlos streichen wenn es dafür keine triftigen Gründe gibt. Was die PHV angeht würde ich mir mal die HKD anschauen (wobei diese Empfehlung keine auf Deine Situation passende Beratung ersetzt); insb. wenn man diese mit einer Hausrat kombinieren möchte ganz nett da dann Sonderrabatte winken (wobei ich nicht weiß wie wichtig Dir eine HR ist). Ich habe dennoch ein paar Fragen zwecks Denkanstößen: Wie alt bist Du? Welcher Beruf? Sorry, da oben stand ja bereits wie alt Du bist... Falls <45, was machst Du wenn Du Morgen BU wirst um den Ausfall der ges. Rente durch fehlende weitere Einzahlung zu dämpfen? Deine Rechnung sollte 2 Fälle getrennt betrachten: a) "Alles geht gut/niemals BU" -> das hast Du bereits durchkalkuliert wie mir scheint, d.h. Rentenlücke bestimmt, notwendiges Kapital bis Renteneintritt bestimmt, Inflation beachtet etc. pp., das sieht alles ok aus b ) "BU vor 65/67" -> das hast Du nur zur Hälfte durchgedacht; den Verdienstausfall bis 65/67 gleichst Du dann durch die Leistungen der SBU aus, aber was ist nach 65/67? Wie gleichst Du die dann reduzierte Rente (erhöhte Rentenlücke) aus? Dieser letztgenannte Aspekt wird relevanter je früher der BU-Fall Eintritt da sich dann die ges. Rente aufgrund fehlender weiterer Einzahlungen mehr und mehr reduziert. Ich empfehle immer die worst-case Rechnung mal zu machen, sprich "Morgen BU - was nun?"... Welche SBU hast Du im Auge und warum und/oder lässt Du Dich ohnehin diesbezüglich erstmal beraten? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Dieselmeister Januar 22, 2012 Hallo auch, danke für Deine Antwort. Ich gehe mal der Reihe nach durch: - PHV: Vorschlag HKD kommt mit auf die Liste, vielen Dank. Das Thema werde ich allerdings erst ein wenig später im Jahr wieder aufgreifen, dieses Jahr hab ich ja eh' schon bezahlt. - Unfallversicherung: hatte auch schon in diese Richting gedacht, muss ich auch nochmal prüfen - Kündigung alter BU: klar, zuerst neue suchen und dann die alte Kündigen. Wobei mich die unverschämt hohen Kosten für das MLP Kombiprodukt schon echt stören..... - "Morgen BU": schwieriges Thema. Um ehrlich zu sein habe ich für den Fall "Morgen BU" und damit einhergehend keine weitere Einzahlung in die ges. Rente noch keine Lösung. Wobei ich aber BU nicht gleichsetze mit "überhaupt nicht mehr erwerbstätig". Aber klar, für den Worst-Case habe ich noch keine Lösung. Bin offen für alle Vorschläge diesbezüglich...... Zwecks BU bin ich hier im Forum über einge Anbieter gestolpert (Condor, Volkswohlbund, WWK, AL, LV etc.) aber hier muss ich mir noch die einzelnen Bedingungswerke genau ansehen. Idealerweise suche ich mir einen Makler und mache das über ihn (ich weis ja schon ziemlich genau was ich will). Viele Grüße Dieselmeister Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
AnNaWF Januar 22, 2012 · bearbeitet Januar 22, 2012 von AnNaWF Hallo auch, danke für Deine Antwort. Ich gehe mal der Reihe nach durch: - PHV: Vorschlag HKD kommt mit auf die Liste, vielen Dank. Das Thema werde ich allerdings erst ein wenig später im Jahr wieder aufgreifen, dieses Jahr hab ich ja eh' schon bezahlt. - Unfallversicherung: hatte auch schon in diese Richting gedacht, muss ich auch nochmal prüfen - Kündigung alter BU: klar, zuerst neue suchen und dann die alte Kündigen. Wobei mich die unverschämt hohen Kosten für das MLP Kombiprodukt schon echt stören..... - "Morgen BU": schwieriges Thema. Um ehrlich zu sein habe ich für den Fall "Morgen BU" und damit einhergehend keine weitere Einzahlung in die ges. Rente noch keine Lösung. Wobei ich aber BU nicht gleichsetze mit "überhaupt nicht mehr erwerbstätig". Aber klar, für den Worst-Case habe ich noch keine Lösung. Bin offen für alle Vorschläge diesbezüglich...... Zwecks BU bin ich hier im Forum über einge Anbieter gestolpert (Condor, Volkswohlbund, WWK, AL, LV etc.) aber hier muss ich mir noch die einzelnen Bedingungswerke genau ansehen. Idealerweise suche ich mir einen Makler und mache das über ihn (ich weis ja schon ziemlich genau was ich will). Viele Grüße Dieselmeister Du hast Dich sehr gut informiert, das merkt man Was das "Morgen BU" Thema angeht kann ein AV-Produkt das Beitragsfreistellung im BU Fall mit sehr hoher (10+%) Dynamisierung des Hauptvertrages bietet eine Lösung sein Rechne mal durch: 150 EUR mtl. mit 10% Dynamik bis 65 - da kommt schon was zusammen Diese Produkte gibt es auch ETF basiert - dann ist der TER/RIY erträglich. Ist aus meiner Sicht die einzigste Daseinsberechtigung für solche AV Produkte, als reines Investmentinstrument taugen sie nicht, dann lieber reiner ETF Sparplan o.ä. Die von Dir genannten BU Anbieter sind allesamt iO: Bei der WWK finde ich die Antragsfragen etwas suboptimal, schau mal drauf dann weißt Du weshalb (hat Finanztest auch so gesehen; auch wenn der Finanztest nun wahrlich nicht die Refernz schlechthin sein sollte). Bei der AL dauert derzeit die Antragsbearbeitung elends lange; pers. bin ich mit denen nicht immer zufrieden; die Bedingungen sind aber i.O. Bei der Condor kann man sich nicht immer auf die Aussagen der Risikovoranfrage verlassen - das ist unschön; die Bedingungen sind aber auch hier i.O. Nimm mal die SwissLife noch mit auf die Kandidatenliste; deren Bedingungen finde ich mind. so gut wie die der AL, deren Prozessquote ist aber m.E. besser (nein, ich arbeite nicht für die SL und auch für keinen anderen Versicherer oder Strukturvertrieb!) Aber ob eine SBU zu Dir passt liegt auch an Deinen individuellen Bedürfnissen/Anforderungen - lass Dich da auch von jmd der Ahnung hat (!) beraten... Wenn Du nen Vergleich zwischen Deinen Wunschkandidaten erstellt haben willst (ja, einfach so, ist kein Problem) sag Bescheid (Beruf bitte noch nennen, wie derzeitiges Brutto/Nettoeinkommen - falls es nicht schon oben im 1.Post steht *g). Wenn sich jeder vorab so informieren würde wäre klasse... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
