Silures Januar 10, 2012 Hallo zusammen, vor einigen Jahren bin ich (33) einem Vermögensberater der DVAG verfallen und habe so ziehmlich alles getan was er mir empfohlen hat. Nun habe ich neben einer betrieblichen Altersvorsorge (ZVK Pflichtversicherung) noch 3 Altervorsorgeprodukte der AM. 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt - 33 / ledig / geplanter Renteneintritt mit 67 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig - Angestellter im öffentlichen Dienst / Jahresbrutto als Angestellter ca. 53000 / übrig bleiben 1000 pro Monat 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt - 150-200 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten - Sicherheitsorientiert, kurzfristige Verluste machen mir keine Sorgen. 2.5 bisherige Risikovorsorge - Vermögenssicherungspolice (Hausrat-, Glas-, Haftpflicht und Unfallversicherung) - Bausparen (Badenia - ImmoFit) 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) - siehe 2.5 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen - Riester, fondsgebundene Rentenversicherung - Rürup, fondsgebundene Rentenversicherung - Fondssparen - Bausparen 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - Zahle ich ein. 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup - 1x Riester - 2x Rürup 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - Pflichtversicherung in einer ZVK 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) - siehe unter Punkt5) - Tagesgeld: 10.000 (Bank of Scotland) - Fondsdepot - 70% Rentenfonds: LU0003549028 DWS EURORENTA - 35% Anteil - 3500 DE0008476516 DWS VERMOEGENSBILDUNGSFONDS R - 35% Anteil - 3500 - 30% Mischfonds DE000DWS0W32 DWS SACHWERTE - 30% Anteil - 3000 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation - Laut einem Rentenrechner: 300 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen - 132 mtl.(2x Rürup) - 600 Fonds 4.2 Schulden - keine 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung) - keine 5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG) Habe alles bei der DVAG - Im Einzelnen sind das: Riester: Privat-Rente mit Garantie, Tarif 2RG garantierte monatliche Rente: 156 Laufzeit: 2006 - 2044 WKN / ISIN des Fonds: DWS FlexPension Dynamik: keine Sparrate: monatlich 65 Vertrag wurde im April 2008 beitragsfrei gestellt. (Im Rahmen eines Beratungstermins, durch Rürup ersetzt) Rürup: Rente Pur monatliche Rente je 10.000: 30 Laufzeit: 2010- 2046 WKN / ISIN des Fonds: DWS FlexPension II 2025 ISIN: LU0480050391 WKN / ISIN des Fonds: DWS FlexPension 2023 ISIN: LU0361685794 Dynamik: keine Sparrate: monatlich 100 Fondsguthaben: ~2000,00 Rürup: BasisRente monatliche Rente je 10.000: 30 Laufzeit: 2010- 2046 WKN / ISIN des Fonds: DWS FlexPension II 2025 ISIN: LU0480050391 Dynamik: 6% Sparrate: monatlich 32 Fondsguthaben: ~200,00 Bausparvertrag: 2x 5000 Badenia ImmoFit - ca 2000 eingezahlt in den ersten Vertrag Vermögenssicherungspolice (Hausrat-, Glas-, Haftpflicht und Unfallversicherung) ------------------------------------------------------------ Was mache ich nun? Mein Gefühl sagt mir das die Produkte für mich suboptimal sind, dieses Gefühl entstand durch eine Beratung des VM der DVAG als er mir eine Optimierung angeboten hat, die sich hinterher als Suboptimierung und vorbei an meinen Wünschen dargestellt hat. Nun bin ich sehr skeptisch und habe nächster Woche einen Termin bei dem VM. Denke der Storno der Optimierung hat ihm nicht gefallen und er will mit mir reden. Ich würde gerne nur Riestern aber er hat mich überzeugt das es so wie es jetzt ist besser für mich ist. Ich gehe jedesmal glücklich aus dem Büro und bin 2 Tage später verwirrt. Ich weiß ehrlich gesagt nicht warum es besser ist wie es jetzt grade ist... Würde gerne die Rürop Verträge kündigen oder zumindest beitragsfrei stellen und dann bei der DWS einen DWS TopRente Dynamik Riester abschliessen und den Riester der DVAG/AM in die DWS TopRente Dynamik überleiten. Geht sowas? Die DVAG müsste doch auch den DWS TopRente Dynamik im Portfolio haben, oder ist es besser ihn direkt bei der DWS oder über einen Vermittler abzuschließen? Irgendwie hab ich ein Problem damit alles bei der DVAG abzuziehen, da meldet sich das schlechte Gewissen da die Betreuung bis jetzt gut war. (So weit ich das beurteilen kann) Habt ihr einen Rat für mich? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Januar 11, 2012 5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG) Habe alles bei der DVAG - Im Einzelnen sind das: Riester: Privat-Rente mit Garantie, Tarif 2RG garantierte monatliche Rente: 156 Laufzeit: 2006 - 2044 WKN / ISIN des Fonds: DWS FlexPension Dynamik: keine Sparrate: monatlich 65 Vertrag wurde im April 2008 beitragsfrei gestellt. (Im Rahmen eines Beratungstermins, durch Rürup ersetzt) Hallo Silures, ich rege mich jetzt mal nicht über den Grund der Beitragsfreistellung auf. Mein Tipp wäre der, dass Du vielleicht einen Fondswechsel machst und die Beitragszahlung wieder aufnimmst. Ständig kündigen und neu abschließen macht am Ende auch die Taschen leer und die Abschlusskosten müssten bezahlt sein. Dieser Riestervertrag ist eigentlich eine klassische Riester-Renten Versicherung. Die erwirtschafteten Überschüsse werden in Fonds angelegt. Es gibt aber auch andere Möglichkeiten, die man machen kann.... Rürup: Rente Pur monatliche Rente je 10.000: 30 Laufzeit: 2010- 2046 WKN / ISIN des Fonds: DWS FlexPension II 2025 ISIN: LU0480050391 WKN / ISIN des Fonds: DWS FlexPension 2023 ISIN: LU0361685794 Dynamik: keine Sparrate: monatlich 100 Fondsguthaben: ~2000,00 Rürup: BasisRente monatliche Rente je 10.000: 30 Laufzeit: 2010- 2046 WKN / ISIN des Fonds: DWS FlexPension II 2025 ISIN: LU0480050391 Dynamik: 6% Sparrate: monatlich 32 Fondsguthaben: ~200,00 Würde gerne die Rürop Verträge kündigen oder zumindest beitragsfrei stellen........Geht sowas? Rürup kann man nicht kündigen. Deine Rürupverträge kannst Du nur beitragsfrei stellen. Warum 2 Rürup Verträge? Wärest Du bereit mir per PN den ersten Rürupvertrag mit den 100 pro Monat per PN geschwärzt als Pdf Datei zuzuschicken? Viele Grüße Gerald Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Stoxx Januar 11, 2012 · bearbeitet Januar 11, 2012 von Stoxx Habt ihr einen Rat für mich? Puh, das ist bitter! Mein Rat : Bis auf den Riester-Vertrag (wurde bereits kommentiert), würde ich alle anderen Verträge kündigen oder zumindest die Einzahlungen stoppen. Diesbez. kann dir hier im WPF sicher jemand anderes einen kompetenten Rat geben. Bausparverträge finde ich persönlich gar nicht so schlecht. Ich habe selbst Einen (bei der Schwäbisch Hall). Bis auf die Abschlussgebühr von 1% der Bausparsumme, fallen keine weiteren kosten an. Abzgl. der Kosten (Abschlussgebühr) habe ich am Ende mit Zinsen und Bausparprämie ~ 3,96 % (sichere) Rendite. Gar nicht mal so schlecht für eine risikolose Anlage. Zudem: Bez. Altersvorsorge / Ansammlung von Kapital würde ich alles weitgehend selbst in die Hand nehmen. Komplexe Renten (-Versicherungs-)-Produkte kosten immer Geld, zudem lohnen und taugen die Produkte oftmals nichts (Kostenstruktur, Intransparenz, etc.) Hier im WPF gibt es genügend Vorschläge, wie man Kapital ansparen und möglichst kostengünstig und transparent vermehren kann. Selbst mit kleinen (monatl.) Summen. In Zukunft unbedingt die Finger von Strukturvertrieben wie DVAG, AWD und co. lassen, das ist alles vertanene Zeit und vor allem, rausgeschmissenes Geld. Und lass' dich von deinem 'Berater' nicht verunsichern oder unter Druck setzen lassen! Ihm ist deine persönliche Situation mehr als ***eiß egal! Ihm gehts lediglich um seine Provision, die er mit dem Storno ggf. zurückzahlen muss oder deren Bestandsprovision, die er nicht mehr bekommt. Wenn es dir im Gespräch zu bunt wird, frag' ihn einfach, was er an Provisoin für die einzelnen Policen bekommt, zudem willst du eine detailierte Aufstellung aller anfallenden Kosten, die deine Verträge vertilgen. Du wirst sehen, dass er spät. dann i. d. Enge getrieben und die Situation für ihn mehr als unangenehm wird. Sicher wird er versuchen auszuweichen und alles daran geben, dass du alle deine Verträge behälst. Daher gilt: standhaft bleiben! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Silures Januar 11, 2012 Warum 2 Rürup Verträge? Wenn ich ganz ehrlich bin muss ich hier die Hosen runter lassen Ich war in der Lage mehr Geld für die Altersvorsorge auszugeben und laut dem VB ist es besser für mich auf 2 Verträge zu setzten für den Fall das es mir finanziell schlechter gehen sollte, ich dann eventuell nur einen Vertrag beitragsfrei stellen muss und den anderen weiter einzahle. Das klang damals auch alles sehr sinvoll für mich. Ausserdem hat der VB festgestellt das für mich Rürop derzeit günstiger durch die steuerlichen Vorteile als die staatliche Förderung durch den Riester-Vertrag. Man könnte je nach Lebenssituation passend agieren. Er macht das alles für mich ich habe damit kleine Arbeit... Dies war auch das Argument für die Freistellung des Riester- Vertrages. Ich habe mit einem "freien" Vermittler gesprochen und der sagte mir das ich als Riester "Ersatz" eine DWS TopRente Dynamic mit einem grossen Rabatt auf den Ausgabeaufschlag (80-90%) und ohne Depot Gebühren bekommen kann, alternativ eine DWS RiesterRente Premium mit 1,5% Abschluss und Vertriebskosten und ebenso kostenlose Depotführung. Das wäre in meiner Situation das beste was ich machen könnte. Die Rürup Veträge neitragsfrei stellen und den DVAG Riester in den DWS Riester umschichten. Nun bin ich sehr skeptisch und habe auch in den letzten Tagen hier im Fprum viel gelesen und die beiden Produkte der DWS haben hier im Forum viele Freunde und in Tests haben sie auch ganz gut abgeschnitten. So kam ich auf den Gedenken ein ein letztes mal zu wechseln. Das Vermittlerangebot klang für mich mehr als fair. Vielleicht bin ich grade auch ein wenig zu hektisch, aber grade ist mein Verlangen alles was mit der DVAG zu tun hat ad acta zu legen und der Termin mit dem VB ist nur noch ein paar Tage hin. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Januar 12, 2012 Wenn ich ganz ehrlich bin muss ich hier die Hosen runter lassen Ich war in der Lage mehr Geld für die Altersvorsorge auszugeben und laut dem VB ist es besser für mich auf 2 Verträge zu setzten für den Fall das es mir finanziell schlechter gehen sollte, ich dann eventuell nur einen Vertrag beitragsfrei stellen muss und den anderen weiter einzahle. Das klang damals auch alles sehr sinvoll für mich. Ausserdem hat der VB festgestellt das für mich Rürop derzeit günstiger durch die steuerlichen Vorteile als die staatliche Förderung durch den Riester-Vertrag. Man könnte je nach Lebenssituation passend agieren. Er macht das alles für mich ich habe damit kleine Arbeit... Dies war auch das Argument für die Freistellung des Riester- Vertrages. Die Begründung finde ich etwas skuril. Wenn er schon so anfängt, dass er davon ausgeht, dass Du irgendwann mal einen der beiden Rürup-Renten nicht bezahlen kannst, hätte er Dir es von vornherein nicht verkaufen sollen. Ansich ist die Zeit schon sehr auffällig, wo er Dir die 2 Verträge angeboten hat, nämlich fast 5 Jahre nachdem Du die Riester-Rente bei ihm abgeschlossen und fast alle Abschlusskosten bezahlt hast. Er hat also für zwei neu abgeschlossene Rürup-Renten nochmals Provisionen und Einheiten bekommen. Über die Nachteile hat er bestimmt nix erwähmt, dass die zwei Verträge nicht kündbar sind. Hat er Dich über die Kosten aufgeklärt? Vielleicht kann man die Verträge anfächten, wegen Falschberatung, aber das muss jeder selbst wissen, ob sich das lohnt. Vielleicht bin ich grade auch ein wenig zu hektisch, aber grade ist mein Verlangen alles was mit der DVAG zu tun hat ad acta zu legen und der Termin mit dem VB ist nur noch ein paar Tage hin. Der Termin wird darauf hinauslaufen, dass er Dich dafür überzeugen möchte, dass Du beide Verträge behälst. Ich wäre dafür, wenn Du Zeit hast, dass Du im Versicherungsforum einen eigenen Thread zu Deiner Risikovorsorge eröffnest. Riester, Rürup und andere Sparverträge brauchst Du da nicht anzugeben. Kannst zwecks Übersichtlichkeit Deine Themen miteinander verlimken, damit sie schneller zu finden sind. Viele Grüße Gerald Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Januar 13, 2012 Ich zitiere mal eine Antwort von Dir, aus Deinem anderen Thread. Thema Altersvorsorge: Die beiden Rürup Verträge werde ich beitragsfrei stellen. Macht es Sinn den vorhandenen Riester zu reaktivieren, ein Fondswechsel ist nicht möglich. DWS FlexPension muss dort bleiben. - Die Abschlusskosten des Vertrags sind schon bezahlt. Oder macht es nochmehr Sinn auf den DWS Top Rente Dynamic zu wechseln. Bei der AVL gibt es 100% Rabatt auf den AA. Ich denke schon, dass Du ein Fondswechsl machen kannst. In Deinen Unterlagen müssten einige Fonds zur Auswahl sein. Zur Not mal bei der AachenMünchener nachfragen, nicht bei Deinem Verkäufer. Eine mögliche Variante, die man wählen kann ist die, dass man zwei Riester-Renten bespart und eventuell den Beitrag auf beide Verträge aufteilt. Ist aber nur ein Gedankengang, wie man es machen könnte. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
edwin Januar 16, 2012 Wieder mal ein typische Beispiel dafür, dass Strukkies gut verkaufen können, aber sonst wenig Ahnung haben. Bei Riester kann man bis zu 2100Euro jährlich als Sonderausgaben von der Steuer absetzen, wobei ein Teil über die Zulagen in den Riester-Vertrag fliessen und die spätere Rente erhöhen, und der Rest quasi bar vom Finanzamt ausgezahlt wird. Versteuerung der Rente später zu 100%. Bei Rürup können bis zu 20000Euro für die Altersvorsorge jährlich angespart werden. Der Haken, derzeit sind davon nur 74% anzusetzen, bei Arbeitnehmern wird der Betrag zudem um den steuerfreien Arbeitgeberanteil gekürzt. Versteuerung der Rente später zu 100%. Zahlt man 130Euro mtl. bei Riester ein, kann man also 1560Euro jährlich steuerlich absetzen, bei einem Steuersatz von 30% wären dies 468Euro, wovon 154Euro Grundzulage in den Riestervertrag gehen, und 314Euro vom Finanzamt bar ausgezahlt werden. Zahlt man stattdessen die 130Euro in einen Rürupvertrag ein kann man von den 1560Euro Jahresbeitrag lediglich 1154Euro steuerlich absetzen, macht bei dem angenommenen Steuersatz von 30% eine Steuerersparnis von 346Euro, also rund 120Euro weniger als bei Riester. Wie kommt der Strukki nun darauf dass Rürup besser sei, bei beiden wird die spätere Rente zu 100% steuerpflichtig, in der Regel sind Riesterverträge zudem flexibler und können bei Bedarf gekündigt oder übertragen werden. Die gute Info ist, man kann hier noch vieles reparieren, so dass man mit einem blauen Auge davon kommt. Alle AM/DVAG Verträge auf den Prüfstand stellen, der Bausparer reicht auch allenfalls um das Wohnzimmer zu malern, wenn der Guthanen-Zins niedriger als als bei RBoS ist, weg damit. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
