Wertentwicklung Riesterverträge

[Badurad]

vor 9 Minuten von stagflation:

Aber wenn alle glücklich mit ihren Riester-Verträgen sind, will ich nicht weiter stören. Ich klinke mich wieder aus...

Wenn ich erwarte, daß meine Riester Rentenversicherung, die in einen MSCI-World ETF investiert, die gleiche oder sogar eine bessere Performance liefert wie eine Anlage direkt in den ETF, dann habe ich a) eine falsche Erwartungshaltung und vergleiche b) Äpfel mit Birnen. Es geht nicht um besser oder schlechter, sondern um anders. Aber die Diskussion ist mit Kommer-Jüngern müßig. Die haben eine Privathaftpflicht plus 70:30 (World- und EM-ETF) und werden damit hoffentlich dauerhaft glücklich und erfolgreich.

[cjdenver]

vor 13 Stunden von Badurad:

Aber die Diskussion ist mit Kommer-Jüngern müßig.

 

Ist das eigentlich der gleiche Gerd Kommer der erst die Depfa Bank vor die Wand fahren ließ, um sie dann für den Soffin abzuwickeln? Hm...

[magicw]

Cosmosdirekt RentiTop60plus  mit 100% Akkumula im RK3-Anteil. 

mein RK1 Topf performt durch Garantiezins mit 2,75%

Der Akkumula hat 2022 mit -13,77 %  abgeschlossen. 

 

Ergibt in Summe für 2022 eine Performance von -4,4 % - seit Start in 2005 ein IZF von 4,9% p.a. inkl. Förderung.

[Badurad]

Am 5.1.2023 um 14:05 von satgar:

Höchstwahrscheinlich 0%. Ich kenne derzeit keinen Kunden, bei dem dort etwas liegt. Das ist das schöne an den Drei-Topf-Hybriden, insbesondere wenns die günstigen provisionsfreien Nettotarife sind. Man kriegt 100% Fondsquote hin. Hab selber den gleichen Tarif, mich aber für den DWS Garant 80 Dynamic Wertsicherungsfonds entschieden, weil ich dessen Ausrichtung laut Factsheet besser finde. Auch wenn er, selbst nach Abzug eines Kickbacks, immer noch teurer ist als das DWS ETF Portfolio.

Dann kennst Du jetzt einen (weiteren). Stand 01.02.2022 hatte ich beim Condor Netto-Riester 22% im Sicherungsvermöge, 78% im Wertsicherungsfonds und 0% in der freien Fondsanlage. 

[satgar]

vor 3 Minuten von Badurad:

Dann kennst Du jetzt einen (weiteren). Stand 01.02.2022 hatte ich beim Condor Netto-Riester 22% im Sicherungsvermöge, 78% im Wertsicherungsfonds und 0% in der freien Fondsanlage. 

Details wie Restlaufzeit, vorgenommener Kapitalübertrag und gewählte Fonds?

[boll]

Die Fortsetzung (siehe #624) zu meiner DWS TopRente Dynamik.

Es wurden weiterhin keine Einzahlungen vorgenommen.

Wertentwicklung 2022: -14,3 % (zum Vergleich MSCI ACWI GDP net -11,8%)
Wertentwicklung seit Beginn (27.12.2007): +4,2 % p.a. (~ 4,4 % p.a. inkl. AA-Erstattung)

Wertentwicklung seit Anfang 2009: +4,8 % p.a. (~ 5,0 % p.a. inkl. AA-Erstattung).

Aktuelle Aktienquote: 100,0 %

Alles mit Zulagen, aber ohne Steuervorteile.
Ich gebe die Werte mit Zulagen an (wegen bekanntem Hintergrund und weil der Anbieter die gesetzliche Zusage auf alle Einzahlungen geben muss und dementsprechend die Aktienquote "fährt").

Zulagen im Detail: 1.038 insgesamt erhalten (Netto-Zulagen)

Umschichtungen 2022:
Es wurde 1 Umschichtung in 2022 durchgeführt. Und zwar kompletter Tausch der Renten-Fonds zur Aktienkomponente.

Ohne diese Umschichtung wäre das Vertragsguthaben zum Jahresende 201 € niedriger gewesen.

 

### Abb. 1: Entwicklung DWS TRD ###

 

Was wäre wenn...

(1) Angenommen DWS hätte anstatt der Kombi aus Aktien- und Rentenfonds nur in einen Renten-ETF investiert (ETF dbx iBoxx Sovereigns Eurozone TR, LU0290355717).
Ergebnis per 31.12.2022 wäre:
Endkapital: 15.826 (6.328 #geringer# als der reale Sparplan)
Rendite: 1,4 % p.a.

Das aktuelle Zinsniveau drückt die Kurse des Renten-ETFs kräftig.

### Abb. 2: Realer DWS-Sparplan vs. fiktivem Renten-ETF-Sparplan ###



(2) Der Vergleich mit einem ungeförderten ETF-Sparplan wurde fortgeführt (für Details siehe oben verlinkte Vorjahresbetrachtung).

### Abb. 3: Vergleich realer DWS-Sparplan mit einem ungeförderten ETF-Sparplan ###

Einen positiven Leverage-Effekt, der durch die Förderung erwünschenswert ist, kann weiterhin nicht festgestellt werden. Würde auf dem Wert des fiktiven, ungeförderten Sparplans die nominale (= nicht investierte !) Förderung (aus Zulagen und Steuerermäßigung inkl. Soli) addiert werden, so würde diese Summe den realen DWS-Sparplan sogar übersteigen.

### Abb. 4: Vergleich realer DWS-Sparplan mit einem ungeförderten ETF-Sparplan (2) ###

 

Umschichtungen

Die Auswertung zu den Aktienumschichtungen wurde ebenfalls fortgesetzt. Es sind alle Umschichtungen mit Änderung der Aktienquote seit 2014 (Beginn der Beitragsfreistellung) ausgewertet. Anzahl: 72 Stück. Auf der x-Achse befindet sich der Umfang der Aktienumschichtung in Relation zum jeweiligen Depotwert, und auf der y-Achse wird die Wertentwicklung seit der vorangegangenen Umschichtung dargestellt.

Der einzige 2022er Wert ist gelb markiert.

### Abb. 5 Umschichtungsumfang zu Wertentwicklung ###

Rückblickend auf die letzten 5 Jahre kann man die Umschichtungsstrategie in nachfolgender Abbildung recht gut erkennen (Erhöhung des Aktienanteils nach Kurssteigerung und vice versa).

### Abb. 6 Zeitpunkte der Umschichtungen auf Kursdiagramm###

[poipoi]

Am 7.1.2017 um 17:59 von magicw:

Wie 44quattrosport habe ich einen Rentitop 60plus Vertrag von cosmosdirekt. Start 01.10.2005. Flex.Ende Start: 01.10.2028 Flex.Ende:End: 01.10.2033

 

Bei 2x Kindergeld aktuell mit 119EUR monatlich bespart.

Start mit 100% Templeton Growth Fund (US8801991048) bis ca. Mai 2015 - dann Umstieg auf 100% DWS Akkumula (DE0008474024).

 

Edit: anbei noch das Pendant meiner Frau als mittelbar begünstigte Person - vergleichbare Vertragsdaten. 2016 jedoch nur mit Schätzwerten, da ich hierfür kein online-Zugang habe.

 

Rentitop 60plus von Cosmosdirekt: 

 

Darf ich fragen, hast du die Anlage im Templeton komplett in den DWS Akkumula umgewandelt, oder laufen nur die Neueinlagen in den DWS Fonds?

Wenn du eine Umwandlung durchgezogen hast, was hat dies gekostet (nocheinmal die 5% Ausgabeaufschlag)? Sind diese Kosten erkenntlich in der Abrechnung? 

 

 

[magicw]

vor 1 Stunde von poipoi:

Darf ich fragen, hast du die Anlage im Templeton komplett in den DWS Akkumula umgewandelt, oder laufen nur die Neueinlagen in den DWS Fonds?

Wenn du eine Umwandlung durchgezogen hast, was hat dies gekostet (nocheinmal die 5% Ausgabeaufschlag)? Sind diese Kosten erkenntlich in der Abrechnung? 

Es ist alles nach Akkumula umgewandelt worden - hatte ich auch so beantragt.  Ausgabeaufschlag wurde durch die Umschichtung erneut fällig - damals ohne Kostenausweis. Ich sehe Rücknahmepreis bei Templeton und und Einbuchung Akkumula zum Ausgabepreis bei insgesamt bis auf 30EUR gleichen Fondswert.
Hat sich dennoch rentiert:
 

[DaveD]

Hallo zusammen,

habe dieses Jahr erstmalig die Steuerermäßigung für meinen Riester für 2021 erhalten.

Auf dem Steuerbescheid für 2021 steht die Ermäßigung separat ausgewiesen. 

Sorry für die doofe Frage: Was passiert mit dieser Ermäßigung? Wird diese ausbezahlt? Wird diese in den Riester eingezahlt? 

[fgk]

Führt zu einer entsprechend niedrigeren Einkommenssteuer und müßte bei förderschädlicher Verwendung des Vertrages (Kündigung) zurückgezahlt werden.

[chirlu]

vor 3 Stunden von fgk:

Führt zu einer entsprechend niedrigeren Einkommenssteuer

 

Korrektur: Hat bereits zu einer entsprechend niedrigeren Einkommenssteuer geführt.

 

vor 4 Stunden von DaveD:

Wird diese ausbezahlt? Wird diese in den Riester eingezahlt?

 

Beides, sozusagen – du hast sie bereits im voraus ausgelegt und in den Riester-Vertrag einbezahlt und hast sie jetzt zurückerstattet bekommen.

[chirlu]

vor 10 Minuten von Timo1983:

Normal ?

 

Warum nicht?

[chirlu]

vor 2 Stunden von Timo1983:

Aber was ist wenn es dieses Jahr wieder eine solche negativer Fondentwicklung gibt ? Dann Schrimüft der Policenwert immer mehr?

 

Ja. Wenn andererseits heuer die Börsen steigen, steigt der Policenwert wieder.

[hilflos]

vor 15 Stunden von chirlu:

 

Korrektur: Hat bereits zu einer entsprechend niedrigeren Einkommenssteuer geführt.

 

 

Beides, sozusagen – du hast sie bereits im voraus ausgelegt und in den Riester-Vertrag einbezahlt und hast sie jetzt zurückerstattet bekommen.

das ist der Vorteil wenn sich die Reisterverträge über die Steuererstattung lohnen. Während die Zulagen im (unrentablen ) Vertrag landen, landet die Steuererstattung auf deinem Girokonto und kannst selber entscheiden was du damit machst

[intInvest]

vor 18 Minuten von Timo1983:

Aber wie ist es denn wenn die Fondentwicklung immer so schlecht ist dann muss doch auch das eingezahlte Kapital von mir weg sein ? Gantz doofe Frage ich weis

Verstehst du das Produkt Riester? Wenn nein, warum hast du den Vertrag abgeschlossen?

[fgk]

Bei fondsbasierten Produkten ist es nunmal so, daß mit dem Fondswert eben der Versicherungswert steigt und fällt.

 

Bei Riester-Versicherungen (Altersvorsorgeverträgen) greift allerdings ggf. nach Ablauf der Ansparphase die Garantie aufs eingezahlte Nominalkapital: Liegt der Versicherungswert darunter, müßte die Versicherung dann wieder „auffüllen“.

[cjdenver]

vor 2 Stunden von Timo1983:

Muss man eigentlich die 30 % nach der Ansparphase entnehmen?

Nein, ist eine Kann-Bestimmung. Und geht auch nur zum Renteneintritt. 

 

PS darueber ist uebrigens keine Unterschreitung unter die Kleinstbetragsrentengrenze moeglich, falls du das geplant haben solltest

[chirlu]

vor 4 Minuten von Timo1983:

Ist interessant in Zusammenhang mit Grundsicherung/Sozialhilfe

 

Inwiefern interessant?

[satgar]

Gerade eben von Timo1983:

Wie meinst du das ? 

 

Meinst du eine Teilauszahlung um unter die Kleinstbetragsgrenze zu kommen ?

 

 

Ja, das meint er. Man kann nicht 30% auszahlen und sich denken: super, jetzt liegt der Rest (70%) unter der Kleinstgrenze. Für die Grenze zählt 100% des Guthabens.

[cjdenver]

vor 4 Stunden von Timo1983:

Wie meinst du das ? 

 

Meinst du eine Teilauszahlung um unter die Kleinstbetragsgrenze zu kommen ?

 

Genau das meine ich - das geht nicht. 

[Tomita]

Nachdem ich heute die Jahresunterlagen für meinen Riester-Banksparplan bei der Sparkasse Paderborn-Detmold erhalten habe, muss ich mich auch mal kurz einklinken. Der ein oder andere mag sich vielleicht noch an den Vertrag erinnern, vor mehr als 10 Jahren war das Ding hier und auch bei Finanztest immer eine Empfehlung, bei der man eigentlich nichts verkehrt machen konnte. Aufgrund der unklaren Prognose in der Auszahlungsphase hat sich die Finanztest-Meinung dahingehend mittlerweile auch geändert, aber darum soll es an dieser Stelle gar nicht gehen.

 

Beim Blick auf die Unterlagen haben mich die Zinsen stutzig gemacht, die zum 31.12.2022 immer noch bei mickrigen 0,001 Prozent liegen. Laut meinen Vertragsunterlagen richtet sich der variable Zinsanteil zu 70 Prozent nach dem gleitenden 10-Jahresschnitt (Bund-Renditen, REX-Subindizes: 10 Jahre) und zu 30 Prozent nach dem gleitenden 3-Monatsschnitt (Zeitreihe su0316: Geldmarktsätze/EURIBOR). 

 

Ohne diese Zinssätze kontrolliert zu haben, hätte aufgrund der Zinserhöhungen der EZB doch zumindest beim 3-Monatsschnitt eine merkliche Veränderung stattfinden müssen, oder? Oder habe ich gerade einfach nur irgendwo einen Denkfehler?  Vielleicht gibt es hier ja noch mehr User, die sich bei einem Blick in die Unterlagen ebenfalls gewundert haben! 

 

Viele Grüße

Tommy

[Fondsanleger1966]

vor 4 Stunden von Tomita:

Ohne diese Zinssätze kontrolliert zu haben, hätte aufgrund der Zinserhöhungen der EZB doch zumindest beim 3-Monatsschnitt eine merkliche Veränderung stattfinden müssen, oder? Oder habe ich gerade einfach nur irgendwo einen Denkfehler? 

Es sind gleich mehrere Denkfehler:

 

1.) Die Forenregeln, Richtlinien und Stickies zu missachten. Dort wird empfohlen, zunächst einmal mindestens 10 Minuten selbst zu googeln, um die Antwort auf die eigene Frage zu finden. Ich habe genau fünf Minuten gebraucht, um auf diese Weise die Antwort auf Deine Frage zu finden.

 

2.) Das WPF für eine Art Chat GPT zu halten.

 

3.) Die Wirkung eines

vor 4 Stunden von Tomita:

Laut meinen Vertragsunterlagen richtet sich der variable Zinsanteil zu 70 Prozent nach dem gleitenden 10-Jahresschnitt (Bund-Renditen, REX-Subindizes: 10 Jahre) und zu 30 Prozent nach dem gleitenden 3-Monatsschnitt (Zeitreihe su0316: Geldmarktsätze/EURIBOR).

zu unterschätzen.

 

Mein Lösungsweg war folgender:

 

1.) Google Suche:  sparkasse paderborn-detmold riester banksparplan

 

2.) https://www.sparkasse-paderborn-detmold.de/de/home/privatkunden/altersvorsorge/riesterrente.html?n=true&stref=productbox

Das half nicht weiter, weil Paderborn keine Links für die Riester-Altkunden hat wie z.B. Günzburg. Das ist dort tatsächlich richtig schlecht gemacht. Deshalb am besten die Mitarbeiter telefonisch oder per Mail belämmern, damit diese aus Selbstschutz für Abhilfe sorgen.

 

3.) Über das Suchergebnis von 1.) als zweites https://community.finanztip.de/thema/14629-riester-banksparplan-sparkasse-paderborn-aus-2012/ gefunden.

 

 4.) Dort in #8 den Link zum Preisverzeichnis https://www.sparkasse-paderborn-detmold.de/content/dam/myif/spk-paderborn-detmold/work/dokumente/pdf/preise-leistungen/preisaushang.pdf angeklickt. Rechts oben in der Mitte finden sich die Angaben für die Riester-Altverträge "Vorsorge Plus" mit Abschluss vor dem 31.8.2012. Aktuelle Verzinsung 0,05% p.a., aktueller Referenzzins 1,3%. Auf letzteren scheint de facto ein Zinsabschlag anzufallen.

 

Wie schon geschrieben: Das ist das Ergebnis von 5 Minuten googeln.

[B2BFighter]

Am 17.1.2020 um 12:02 von B2BFighter:

Update Debeka Riester Klassik F2

Stand 31.12.2019 - Vertragsbeginn 11/2005

Der Garantiezins (2,75%) war höher als die Überschussbeteiligung 2019 (2,25 %)- daher kein Überschuss mehr in den DWS Vermögensbildungsfond I, nur noch im Rahmen der Thesaurierung.

In 2020 sinkt die Überschussbeteiligung auf 1,75 % - es bleibt also beim Garantiezins, Überschüsse wird es auf Dauer nicht mehr geben.

 

 

Summe eingezahlte Altersvorsorgebeiträge  ..................................................................... +25.157,08 EUR

Summe erhaltene Grund- und Kinderzulagen ......................................................................+2.019,00 EUR

Zinsen in 2019......................................................................................................................+799,02 EUR

Wert des Fondbestandes (DWS Verm I).............................................................................. +1.871,37 EUR

Derzeitiger Gesamtwert Altersvorsorgevermögen .......................................................+32.643,15 EUR

Wertentwicklung Altersvorsorgevermögen seit Vertragsbeginn ....................................+5.467,07 EUR

Performance seit Vertragsbeginn:....................................................................................... + 20,13% (1,44% p.a.)

 

__________________________________________________________________________________________________________

Trotz Klassik Tarif machte sich die positive Börsenphase 2019 bemerkbar, die Rendite steigt auf 1,44% p.a.

Verwaltungskosten von -122,51 € wurden berücksichtigt.

Update Debeka Riester Klassik F2

Stand 31.12.2022 - Vertragsbeginn 11/2005

Der Garantiezins (2,75%) war höher als die Überschussbeteiligung 2022 (0,90 %)- daher fließt kein Überschuss mehr in den DWS Vermögensbildungsfond I, nur noch im Rahmen der Thesaurierung.

In 2023 steigt die Überschussbeteiligung auf 1,25 % - es bleibt also weiterhin nur der Garantiezins, Überschüsse für den DWS wird es auf Dauer nicht mehr geben.

 

 

Summe eingezahlte Altersvorsorgebeiträge  ..................................................................... +30.787,92 EUR

Summe erhaltene Grund- und Kinderzulagen ......................................................................+2.544,00 EUR

Zinsen in 2022......................................................................................................................+1.030,29 EUR

Wert des Fondbestandes (DWS Verm I).............................................................................. +2.216,66 EUR

Kosten in 2022.............................................................................................................................. - 132,95 EUR

Derzeitiger Gesamtwert Altersvorsorgevermögen .......................................................+41.593,07 EUR

Wertentwicklung Altersvorsorgevermögen seit Vertragsbeginn ....................................+8.261,15 EUR

Performance seit Vertragsbeginn:....................................................................................... + 24,78% (1,46 % p.a.)

 

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Ohne weitere Einzahlungen  = garantierte Rente für 20 Jahre: 292,38 € ab 2048

Bei weiter konstanter Einzahlung = garantierte Rente für 20 Jahre: 604,71 € ab 2048

[releeze]

Am 21.4.2022 um 10:47 von releeze:

Moin, ich hatte heute meine Jahresendabrechnung in der Postbox.

 

DWS TopRente Dynamik

Vertragsabschluss: 2008

Baujahr: 1987

Beitragsfrei seit 2018

 

Aktienquote steigt seit langem mal wieder über 50%.

Performance sinkt leicht auf 6,0%p.a (ohne Zulagen).

 

 

Das Bild für 2022 sieht aber düster aus. Steht momentan schon bei über -12% für 2022.

 

*Update 2023*

Erwartungsgemäß größter Rücksetzer seit Beginn der Riesterrente. Das Jahr schließt bei mir mit einer Jahresperformance von -21,9%.

Aktienquote steigt auf 100%

Die Gesamtperformance, seit 2008, sinkt auf 5,1% (mit Zulagen) bzw. magere 2,0% (ohne Zulagen).

 

 

Die Performance in 2023 ist bisher positiv.

 

 

[satgar]

vor 7 Minuten von releeze:

 

*Update 2023*

Erwartungsgemäß größter Rücksetzer seit Beginn der Riesterrente. Das Jahr schließt bei mir mit einer Jahresperformance von -21,9%.

Aktienquote steigt auf 100%

Die Gesamtperformance, seit 2008, sinkt auf 5,1% (mit Zulagen) bzw. magere 2,0% (ohne Zulagen).

 

 

 

Darf ich fragen, warum du es mal mit und mal ohne Zulagen benennst? Dann kann man es ja als Leser nicht mehr vergleichen. Wieso also diese Handhabe?