DVAG - Meine persönliche Vorsorge und Absicherung

[manmeier]

Hallo zusammen,

da ich ein Angebot von der Debeka zu einer Rürup Versicherung bekommen habe, habe ich mich dazu entschlossen mir (über die letzten 2 Wochen) einen groben Überblick über meine Versicherungen zu verschaffen. Leider habe ich wohl (nach dem recherchieren) aufs falsche Pferd gesetzt und mein Vertrauen in die Deutsche Vermögensberatung gesetzt. Ich bitte darum meine Gesamtsituation soweit wie möglich zu beurteilen u. mir Hilfestellungen zur Entscheidungsfindung zu geben.

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 28 / ledig / geplanter Renteneintritt mit 67

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Angestellter im öffentlichen Dienst (Verbeamtung ab 2011) / Jahresbrutto als Angestellter ca. 39000 / ab nächstem Jahr 2012 ca. 33000 (ca. 1800 netto)

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- habe mir gedacht ca. 10% vom brutto wegzulegen, somit 300-350

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist bedingt vorhaden. Kurzfristige Verluste bereiten mir keine Sorgen. Es sollte aber ein gesunder Mix aus mehreren Anlageklassen vorhanden sein.

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Privathaftpflichtversicherung bei Versicherung Achener Münchner

- Risiko Lebensversicherung (mit BU) bei Versicherung Achener Münchner

- BU bei Versicherung Achener Münchner (Einmal kombiniert mit Rente u. Todesfall, einmal rein BU mit Todesfall) u. Allianz (Rente mit BU u. Todesfalleistung)

- Unfallversicherung bei Versicherung Achener Münchner

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 2.5

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- Riester, fondsgebundene Rentenversicherung

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- Da ich nächstes Jahr als Beamter neu beginne, beginnen meine Rentenzahlungen.

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- Ich hatte bisher zwei Riesterverträge bei der Achener Münchner (Fondsgebundene Riester-Rentenversicherung), die ich diesen Monat (Dezember 2012) beitragsfrei gestellt habe.

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- nein

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- siehe unter Punkt5)

- Kapitallebensversicherung bei Versicherung XY / aktueller Rückkaufswert xxx / Beitrag seit 20xx xx / Laufzeit bis 20xx

- fondsgebundene RV bei Versicherung XY / WKN XYZ123 / Laufzeit seit 20xx bis 20xx / Beitrag xx

- ETF Sparpläne / Depotbestand xxxx

- Aktiendepot / Depotbestand derzeit ca. 3500 (SEB ImmoInvest),

zusätzlich noch ca. 5000 in Garantiefonds der Raiffeisenbank (muss in Unterlagen noch nachsehen)

- TG aktuell 5000 vorhanden (zu 1,25 % Raiffeisenbank)

- Bausparvertrag mit ca. 10000 vorhanden - zuteilgungsfertig

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

- lt. Debeka Beratung ca. 1000 Bedarf, bisherige Garantierente ist unter Punkt 5 zu sehen

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 313 mtl. (beiden Riester Verträge bei AchenMünchner aber beitragsfrei gestellt für 2012)

4.2 Schulden

- keine

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- in 3-5 Jahren geplannter Wohnungskauf

- in 3-5 Jahren evtl. Gebrauchtwagenkauf (Derzeitiger Wagen 18 Jahre)

 

5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.)

 

Riesterrente (Achener Münchner Riester Rente Strategie No.1 (Tarif 4RG) - fondsgebundene Riester Rentenversicherung

 

garantierte monatliche Rente

206 Euro

Laufzeit (01.03.2010 / Ende: 2050)

WKN / ISIN des Fonds: DWS Fundsinvest, WKN:

Dynamik: keine

Sparrate: mtl. 119 Euro

Zahlweise: mtl.

 

Vertrag wurde im Dezember 2011 beitragsfrei gestellt, aufgrund negativer Bewertung in Finanztest 11/2009 (Kosten)

 

Riesterrente (Achener Münchner Riester Rente "Privat Rente mit Garantie" (Tarif 2RG) - fondsgebundene Riester Rentenversicherung

 

garantierte monatliche Rente

35 Euro

Laufzeit (2005 / Ende: 2048)

WKN / ISIN des Fonds: DWS Plus Invest (Wachstum), WKN:

Dynamik: keine

Sparrate: jährlich 120 Euro

Zahlweise: jährlich

 

Vertrag wurde im Dezember 2011 beitragsfrei gestellt, aufgrund negativer Bewertung in Testbericht.

 

Ich tendiere momentan beide Riesterverträge bis zum Laufzeitende beitragsfrei stellen zu lassen u. einen neuen Fondssparplan (Riester)

z. B.:

DWS RiesterRente Premium oder

Union UniProfirente

abzuschließen.

 

Bitte um Beurteilung.

 

 

keine Rüruprente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

 

garantierte monatliche Rente

Laufzeit (Beginn / Ende)

WKN / ISIN des Fonds

Dynamik

Sparrate

 

Reine Rentenversicherung

Fondsgebundene Rentenversicherungen (Achener Münchner "Start-Ziel-Renten-Police")

garantierte monatliche Rente

135 Euro

Laufzeit (2004 / Ende: 2047)

WKN / ISIN des Fonds: SEB Immoinvest u. DWS Investa, WKN:

Dynamik: 6 % (jährlich)

Sparrate: mtl. 75 Euro

Zahlweise: mtl.

Hinweise: Teilauszahlungen 2016, 2020, 2025, 2030, 2035, 2047, jeweils 3183 Euro oder mtl. Rente)

Todesfalleistung: 17683 (steigend durch Dynamik)

BU-Versicherungen ist inkludiert. Lt. letzter Hinweis auf Kosten in Abrechnung von 135 Euro??

 

--> Ist es sinnvoll diese Versicherung weiterlaufen zu lassen? Die Versicherung ist schon im Jahre 2004 gestartet, somit

Steuerfreiheit der Erträge bei Kapitalabfindung

Bitte um Beurteilung.

 

Fondsgebundene Rentenversicherungen (Achener Münchner "Start-Ziel-Renten-Police") mit BU

Kombinierte fondsgebundene Rentenversicherung mit separater Berufsunfähigkeitsversicherung (BU)

 

garantierte monatliche Rente

79 Euro (Beitrag steigt nicht lt. Auszügen?)

Laufzeit (2003 / Ende: 2048)

WKN / ISIN des Fonds:

DWS Top 50 Europa (30%)

DWS Top 50 Asien (30%)

DWS Vermögensbildungsfonds (40%)

WKN:

Dynamik: 6 % (jährlich)

Sparrate: mtl. 63,86 Euro

Zahlweise: mtl.

Hinweise: Teilauszahlungen 2017, 2025, 2031 oder mtl. Rente)

Todesfalleistung: 8357 (steigend durch Dynamik)

separate BU Versicherung: von 753,78 (steigend durch Dynamik)

 

--> Ist es sinnvoll diese Versicherung weiterlaufen zu lassen? Die Versicherung ist schon im Jahre 2004 gestartet, somit

Steuerfreiheit der Erträge bei Kapitalabfindung

Bitte um Beurteilung.

 

 

Rentenversicherung mit separater BU (Allianz Startpolice Zukunftsrente E152)

garantierte monatliche Rente

81,70 Euro (Beitrag steigt nicht lt. Auszügen?)

Laufzeit (2002 / Ende: 2059), bezugsreif 2043 mtl. oder Kapitalauszahlung

Dynamik:nein

Sparrate: mtl. 45,54 Euro

Zahlweise: 1/2 jährlich

Hinweise: 2043 bezugsreif

Todesfalleistung: 19120

separate BU Versicherung: von 500

Garantiezins: 3,25 %

 

--> Ist es sinnvoll diese Versicherung weiterlaufen zu lassen? Die Versicherung ist schon im Jahre 2004 gestartet, somit

Steuerfreiheit der Erträge bei Kapitalabfindung

Bitte um Beurteilung.

 

 

Fondsgebundene Rentenversicherung (Achener Münchner "Rente-Plus")

Einamliger Einzahlung von 5000 (aus diesen Topf wurden die mtl. Beiträge entnommen)

 

garantierte monatliche Rente

68,10 Euro

Laufzeit (2004 / Ende: 2062)

Ab 2016 voll abruffähig, voller Betrag

WKN / ISIN des Fonds:

DWS Flex Pension

WKN:

Dynamik: nein

Todesfalleistung 3299 Euro

 

--> Soll ich mir den vollen Betrag ab 2016 auszahlen lassen u. anderweitig anlegen?

 

Fondsgebundene Rentenversicherung (Achener Münchner "Rente-Plus")

Einamliger Einzahlung von 5000 (aus diesen Topf wurden die mtl. Beiträge entnommen)

 

garantierte monatliche Rente

68,10 Euro

Laufzeit (2004 / Ende: 2062)

Ab 2016 voll abruffähig, voller Betrag

WKN / ISIN des Fonds:

DWS Flex Pension

WKN:

Dynamik: nein

Todesfalleistung 3299 Euro

 

--> Soll ich mir den vollen Betrag ab 2016 auszahlen lassen u. anderweitig anlegen?

 

 

Privathaftpflichtversicherung (Achener Münchner) - Vermögenssicherungspolice (zusammen mit Hausrat/Glas u. Unfallversicherung)

Versicherungssumme für Personenschäden und Sachschäden, je 15 Millionen pauschal

Versicherungssumme für Vermögensschäden (je 15 Millionen pauschal)

Versicherungssumme für Mietschäden

Forderungsausfalldeckung

deliktunfähige Kinder mitversichert

andere Versicherungsleistungen

Laufzeit (2010 / Ende: 2016)

Beitrag: 78,78 Euro

Zahlweise: jährlich

 

BU Versicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

(siehe Rentenversicherung mit separater BU (Allianz Startpolice Zukunftsrente E152) und

Fondsgebundene Rentenversicherungen (Achener Münchner "Start-Ziel-Renten-Police") mit BU

 

zusätzlich:

Risikolebensversicherung der Achener Münchner mit BU

 

 

vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente 675

Berufsgruppe 2 ?? (Angestellter im öffentlichen Dienst)

riskante Hobbys: nein

Laufzeit (Beginn: 2010 / Ende: 2046)

Dynamik: ja 6% jährlich

Beitrag: mtl. 14,48

Zahlweise: wurde von mtl. auf jährlich im Dezember 2011 geändert.

Todesfalleistung: 1661 (steigend durch Dynamik)

BU: 675 mtl.

 

Hinweise: Bis 2015 gleichbleibender Betrag, danach 18,26 Euro zusätzlich im Monat bei gleichbleibender BU-Leistung, bei widersprechen die Hälfte des Betrages.

Testsieger lt. Finanztest 07/2009

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

keine Vorerkrankungen (Heuschnupfen wurde im Vertrag vermerkt)

 

Ich bitte um Beurteilung des Vertrages u. ob ich 2015 der Erhöhung zustimmen soll.

 

Unfallversicherung (Erwachsene) bei Achener Münchner (Sicherheitspolice)

 

Grundsumme: Invaliditätsgrdsumme: 840000 bei Vollinvalidität 940000

mtl. Unfallrente bei 50% Invalidität: 440

mtl. Unfallrente bei 75 % Invalidität: 880

Kosmetische Operationen, Sofortleistung bei schw. Verletz. 10000

Zahnersatz: 5000

Progression: 1000%

andere Zusätze

riskante Hobbys: keine

Laufzeit (Beginn: 2010 / Ende 2016)

Beitrag: 260,02

Zahlweise: jährlich

 

sind aktuell Vorerkrankungen bei euch vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

Keine bzw. höchstens Heuschnupfen

 

Ich bitte um Beurteilung des Vertrages bzw. generelle Frage: Ist eine Unfallversicherung zusätzlich zur Berufsunfähigkeitsversicherung sinnvoll?

 

KFZ - Versicherung (HUK - öffentlicher Dienst)

Daten werden nachgereicht

KFZ - Haftpflichtversicherung /Kaskoversicherung (Teilkaskoversicherung oder Vollkaskoversicherung)

 

Versicherungssumme

Leistung bei Personenschäden

Leistungsbegrenzung je Schadensfall im Jahr

 

Automarke

KFZ - Haftpflichtversicherung - Regionalklasse / Typklasse / SF Klasse

Vollkasko - Regionalklasse / Typklasse / SF Klasse

 

Werkstattbindung

Kilometerleistung im Jahr

Neuwerterstattung

Selbstbeteiligung

Laufzeit (Beginn / Ende)

Beitrag: 365 Jährlich

 

Hausratversicherung (Achener Münchner - Vermögenssicherungspolice)

 

versicherte Größe der Wohnung: 30 qm

Versicherungssumme für den gesamten Hausrat: unbegrenzt

weitere Elementargefahren (Brand, Blitz, Expl., Einbruch, Vandalismus, Leitungswasser, Sturm, Hagel, Feuer)

Laufzeit (Beginn: 2010 / Ende: 2016)

Beitrag: 44,95

Zahlweise: jährlich

 

Ich bitte um Beurteilung des Vertrages

 

Glasbruchversicherung (Achener Münchner - Vermögenssicherungspolice)

versicherte Größe der Wohnung: 30 qm

Versichert: Ersatzleistung

Laufzeit (Beginn:2010 / Ende: 2016)

Beitrag: 32,73

Zahlweise: jährlich

 

Ich bitte um Beurteilung des Vertrages

 

keine Rechtsschutzversicherung (Anbieter der Police)

 

Welche Form der Rechtsschutzversicherung: Privat, Verkehr, Beruf, Wohnungs und Hausrechtsschutz

 

Deckungssumme

Strafkaution

andere Versicherungsleistungen

Laufzeit (Beginn / Ende)

Beitrag

 

keine Kinderinvaliditätsversicherung mit / oder ohne Sparen (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

 

vereinbarte Invaliditätsrente oder Einmalzahlung

Laufzeit (Beginn / Ende)

WKN / ISIN des Fonds

Dynamik

Beitrag

 

sind aktuell Vorerkrankungen beim Kind vorhanden, oder wurden diese im Vertrag vermerkt?

 

Bausparvertrag (Badenia über DVAG)

Daten werden nachgereicht

 

Bausparsumme

Zins für das Bausparuthaben

Zins für das Bauspardarlehen

Bonus für die Guthabenzinsen

Mindestansparung in %

Laufzeit (Beginn / Ende)

Verwendungszweck

Beitrag: 60 mtl.

Zahlweise: mtl.

 

Ich bitte um eine Beurteilung meiner Gesamtsituation (alle Verträge) u. Hilfestellung bei der Auswahl einer Riesterversicherung (Fondssparplan, Banksparplan).

 

Vielen Dank im voraus.

[Stoxx]

Ich finde das immer wieder unglaublich:

 

Da zahlt ein fleissiger Arbeitnehmer Monat für Monat eine 3-stellige Summe in eine total überteuerte und am Ende unrentable Rentenversicherung ein und der frisch rasierte, doch so freundliche DVAG-Vertriebler, mit seinem glatt gegelten Haarschnitt lacht sich ins Fäustchen!

 

So ist das eben im Leben, einer gewinnt und einer verliert.

 

Man müsste einmal eine Aufklärungsaktion im Radio und TV starten, das kann ja so nicht weitergehen.

 

Ein Tip von mir:

Depot, z. B. bei ebase über den Vermittler AVL eröffnen und je 50 : 50 monatl. sparen.

 

Z. B. 50% in Globalen Aktienfonds und 50% in ebenfalls globalen Rentenfonds.

Einzelne Produktvorschläge gibt es hier im Forum zu genüge.

 

Damit fährt man schon mal besser, als mit einem DVAG-Produkt.

[Malvolio]

Meine Güte, ich bin ehrlich entsetzt. Ich fürchte Du bist der Traumkunde für jeden Strukturvertriebler und Versicherungsvertreter. Aber es ist schon prima, dass Du dir erstmal selbst einen Überblick verschafft hast. Ohne das jetzt im einzelnen beurteilen zu können, so vermute ich stark, dass die meisten Deiner Verträge in erster Linie auf die Provisionserträge der Vermittler optimiert als auf Deine Bedürfnisse zugeschnitten sind.

 

Ich denke Du solltest Dir unabhängig von einzelnen Produkten zunächst mal ein Konzept erarbeiten, welche Versicherungen du wirklich brauchst, wie deine Altersvorsorge und ggf. ein sonstiger Vermögensaufbau aussehen soll. Dann musst Du Vertrag für Vertrag durchgehen, ob er in das Konzept passt. Die Verträge die nicht passen würde ich konsequent rauswerfen. Diejenigen die grundsätzelich passen muss man dann daraufhin überprüfen, ob es nicht günstigere oder passendere Produkte gibt.

 

Was mir auf den ersten Blick auffällt ist z.B. die Risiko LV mit 1.661 Euro Todesfallleistung? So ein Vertrag ist entweder völlig unterdimensioniert oder überflüssig.

[LagarMat]

Lieber manmeier,

 

ich finde es wirklich klasse, dass Du Dir so eine Arbeit gemacht hast um diesen ellenlangen Beitrag zu verfassen.

Du sitzt da in einer ziemlichen Schaiße. Der DVAG-Vogel hat Dir ja so ziemlich seine komplette Produktpalette angedreht.

 

Puuh! Wo fängt man da an?

Du brauchst einen fähigen und vor allem ehrlichen Versicherungsmenschen.

Wie hat er Dich denn dazu gebracht, in einer 30qm-Bude wohnend, eine Glasbruchversicherung abzuschließen?

Was versichert diese, was nicht Dein Vermieter bezahlen würde? Deine Weingläser?

 

Und Dein Rürupangebot der Debeka erschließt sich mir auch nicht.

Was willst Du als Angestellter mit Rürup. Auch bei der Debeka gibt es anscheinend tiefschwarze Schafe.

 

Manmanman.

 

Als genereller Tipp und mit dem liegst Du defnitv nicht falsch!!!

Mach zukünftig zumindest nichts neues mehr mit der DVAG oder einem anderen Strukturvertrieb!

Wenn Du möchtest leite ich Dich an meinen Versicherungsmenschen weiter.

Für den lege ich meine Hand ins Feuer.

Es wäre allerdings auch wirklich wichtig, dass Du Dir selbst Wissen, vor allem bezüglich der Geldanlage (aber auch zu Versicherungen deren Leistungsumfang, Funktionsweise und Notwendigkeit) aneignest.

[manmeier]

Lieber manmeier,

 

ich finde es wirklich klasse, dass Du Dir so eine Arbeit gemacht hast um diesen ellenlangen Beitrag zu verfassen.

Du sitzt da in einer ziemlichen Schaiße. Der DVAG-Vogel hat Dir ja so ziemlich seine komplette Produktpalette angedreht.

 

Puuh! Wo fängt man da an?

Du brauchst einen fähigen und vor allem ehrlichen Versicherungsmenschen.

Wie hat er Dich denn dazu gebracht, in einer 30qm-Bude wohnend, eine Glasbruchversicherung abzuschließen?

Was versichert diese, was nicht Dein Vermieter bezahlen würde? Deine Weingläser?

Haftpflicht, Hausrat, Glas, Unfallversicherung war ein Kombiprodukt, bei dem man bei Abschluss auf alle Verträge 20-30 % spart.

Ich werde ab 2013 vorr. meine Haftplicht wechseln (Angebotsvergleich), meine Glasversicherung kündigen u. Hausrat auch neu bewerten.

War halt ein lockangebot bei dem man beim bündeln spart.?!

Bei der Unfallversicherung bin ich mir noch nicht sicher, ob ich diese wirklich benötige, oder ob die BU Versicherung nicht ausreichend ist.

 

Und Dein Rürupangebot der Debeka erschließt sich mir auch nicht.

Was willst Du als Angestellter mit Rürup. Auch bei der Debeka gibt es anscheinend tiefschwarze Schafe.

 

Rürup war nur ein Angebot, dass ich nicht abgeschlossen habe, da ich keine Vorteile darin sehe. Ich habe meine obigen Riesterverträge bei der AachenMünchner

beitragsfrei gestellt (bis Ende der Laufzeit) u. such mir nun einen guten Fondssparplan (siehe oben bei Riesterbeschreibung). Zusätzlich muss ich meinen einzig reinen

Fondsgebundene Rentenversicherungen (Achener Münchner "Start-Ziel-Renten-Police")

garantierte monatliche Rente

135 Euro

neu bewerten, ob ich den Rückkaufswert nutze, kündige und in eine klassische Rentenversicherung (oder etwas anderes??, Privatrente??) wechseln sollte.

 

Zu beachten ist aber bei allen Verträgen der AchenMünchner das sie zu Ende 2004 abgeschlossen wurden u. bei Auszahlung steuerfrei sind. Somit ist es für mich nicht leicht zu beurteilen, ob ich die Versicherungen die seit 2004 laufen wechseln sollte!!

Mit der steuerfreiheit wurde ich damals geködert.

 

Meine Aufbau für die Altersvorsorge habe ich mir zum Einen

Riestervertrag (Fondssparplan) --> Zulage Staat, passt sich Lebensverhältnisse an gedacht,

Dann vielleicht noch eine Privatrente (festverzinslich), kein Riester

--> Somit zwei Standbeine:

Staatlichen Zuschuss u. festverzinsliche Anteile

 

Als generellen Tipp habe ich folgendes im Forum gelesen:

 

erstmal eine vernünftige Modellrechnung anzufordern (sinngemäß "Teilen Sie mir bis zum XX.X.XX die vorraussichtliche Höhe der Kapitalabfindung meines Vertrags zum Laufzeitende mit unter der Annahme, dass keine weiteren Dynamik-Erhöhungen angenommen werden und keine Teilverrentungskapitale wahrgenommen werden sowie für die Fälle, dass die jährliche Wertsteigerung der Fondsanteile 0%, 3%, 6% und 9% beträgt. Teilen Sie mir außerdem den Rückkaufswert zum XX.XX.XX mit."),

- anschließend eine Renditeberechnung unter Einbeziehung des Rückkaufswerts durchzuführen und mit einer Alternativanlage, sinnvollerweise einem Fondssparplan zu vergleichen (Nach-Steuer-Renditen)

- Falls dieser Vergleich für die Beibehaltung der Versicherung spricht, zu überprüfen, ob der aktuell besparte Fonds die Rendite-/Riskoerwartung erfüllen kann und falls nicht, ob man den besparterten Fonds wechseln kann zu einem, der diese Erwartungen erfüllt

- und falls ja, die Kosten für den Wechsel in die Renditerechnung einzubeziehen.

 

Fairerweise müsste man auch den BU- und den Todesfallschutz in die Rechnung einbeziehen, wobei das ein bisschen schwierig sein könnte und ich dazu neige, den Todesfallschutz und die BU-Rente als viel zu niedrig und damit fast nutzlos zu bezeichnen.

 

Falls man sich für die Beibehaltung der Versicherung entscheidet, könnte man noch

- die Dynamik sofort oder zu einem späteren Zeitpunkt aufgeben,

- die Zahlweise von monatlich auf jährlich umstellen,

- die versicherte BU-Rente einer neu abzuschließende BU (falls man noch keine besitzt) um die ca. 100 € kürzen, falls die Bedingungen für den Eintritt der BU in beiden Verträgen (Start-Ziel-Pol. und neu abzuschließende BU-Vers.) in etwa vergleichbar sind

- versuchen, ab einem bestimmten Alter (z.B. 60) die BU-Schutz der Start-Ziel-Police in Anspruch zu nehmen, falls man vorzeitig in Rente gehen möchte,

.. um die Rendite der Police zu steigern

 

Manmanman.

 

Als genereller Tipp und mit dem liegst Du defnitv nicht falsch!!!

Mach zukünftig zumindest nichts neues mehr mit der DVAG oder einem anderen Strukturvertrieb!

Wenn Du möchtest leite ich Dich an meinen Versicherungsmenschen weiter.

Wäre evtl. nicht verkehrt. Du kannst mir die Infos gerne als Mail zukommen lassen.

 

Für den lege ich meine Hand ins Feuer.

Es wäre allerdings auch wirklich wichtig, dass Du Dir selbst Wissen, vor allem bezüglich der Geldanlage (aber auch zu Versicherungen deren Leistungsumfang, Funktionsweise und Notwendigkeit) aneignest.

Aus Fehlern der Vergangenheit versuche ich für die Zukunft zu lernen. Zu dem Zeitpunkt als ich die Versicherungen abgeschlossen habe, war ich zu gutgläubig u. habe dem Berater (DVAG) leider vertraut.

[Gerald1502]

Hallo manmeier und willkommen im Forum.

 

Ich habe Deinen zweiten Beitrag leserlicher gestaltet. Bitte verwende die Zitatfunktion richtig. Infos findest Du in meiner Signatur.

 

Nun, es ist schon erstaunlich, was Du da alles für Verträge abgeschlossen hast. Vieles geht weit an einer bedarfsgerechten Beratung etc. vorbei. Bei Dir ist einiges doppelt bis dreifach versichert.

Es wäre bei Deinen Berufsunfähigkeitsversicherungen zu prüfen, ob man die Rentenversicherungen raustrennen kann. Dazu müsstest Du bei Gelegenheit die AachenMünchener kontaktieren und nachfragen, ob dies möglich ist. Auch wäre zu prüfen, ob Du Deine Berufsunfähigkeitsrente per Nachversicherungsoption eventuell erhöhen könntest. Welchen Vertrag der vielen Berufsunfähigkeitsversicherungen, die Du hast man für die Erhöhung nehmen kann, müsste man noch analysieren. Wenn das möglich wäre, könnte man sich einen oder zwei Verträge sparen und kündigen.

 

Desweiteren solltest Du auch mal Deine zukünftigen Beiträge, die ja jährlich bis Vertragsende ansteigen berechnen, damit Du einmal selbst sehen kannst, was auf Dich für hohe Beitragszahlungen in der Zukunft drauf zukommen. Es könnte dann wohl darauf hinauslaufen, dass Du die Beiträge nicht mehr zahlen kannst und eventuell ohne Schutz dastehst weil Du die Verträge eventuell kündigen musst.

 

Auch wäre es gut zu wissen, wie Dein derzeitiger Gesundheitszustand ist. Bestehen Vorerkrankungen oder gab es in den letzten Jahren irgendwelche ambulanten Behandlungen etc. pp. Da Du noch jung bist, könnte man ja eventuell mit einem Neuabschluss einer SBU (selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Sparvertrag gekoppelt) liebäugeln. Dafür ist das Forum nur zu Informationszwecken der richtige Ort. Alles andere sollte ein Fachmann in Form eines unabhängigen Versicherungsmakler für Dich machen. Er haftet auch bei gemachten Fehlern etc. Das wäre eine Möglichkeit wieder Ordnung in Dein Caos zu bringen. Eines sei aber gesagt, dass bei einem Neuabschluss einer SBU erneut Gesundheitsfragen zu beantworten sind und diese stets wahrheitsgemäß zu beantworten sind, sonst kann es passieren, dass Du bei falscher Beantwortung der Gesundheitsfragen im Leistungsfall ohne Versicherungsschutz dastehst.

 

Hier im Forum findest Du dazu jede Menge Informationen. Wenn Du Fragen hast kannst Du diese jederzeit stellen. Wichtig wäre, dass Du Dir erstmal Wissen aneignest und Dich in die Materie einliest.

 

Hier gilt das gleiche wie für die Unfallversicherung, vielleicht sogar verschärft. Denn beachte: Eine Hausratversicherung erstattet nur den Zeitwert. Und auch den in der Praxis nur dann ohne größere Abzüge, wenn per genauer Inventarliste die Verluste einzeln nachgewiesen werden.

Adun, die Aussage, dass die Hausratversicherung nur den Zeitwert ersetzt ist nicht korrekt. Sie ersetzt den Neuwert. Du verwechselst es bestimmt mit der Haftpflicht, die nur den Zeitwert ersetzt. Kann auch sein, dass Du Dich eventuell verschrieben hast, was ja mal passieren kann.

 

Viele Grüße

Gerald

[Gerald1502]

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

- siehe unter Punkt5)

- Kapitallebensversicherung bei Versicherung XY / aktueller Rückkaufswert xxx / Beitrag seit 20xx xx / Laufzeit bis 20xx

- fondsgebundene RV bei Versicherung XY / WKN XYZ123 / Laufzeit seit 20xx bis 20xx / Beitrag xx

- ETF Sparpläne / Depotbestand xxxx

- Aktiendepot / Depotbestand derzeit ca. 3500 (SEB ImmoInvest),

zusätzlich noch ca. 5000 in Garantiefonds der Raiffeisenbank (muss in Unterlagen noch nachsehen)

- TG aktuell 5000 vorhanden (zu 1,25 % Raiffeisenbank)

- Bausparvertrag mit ca. 10000 vorhanden - zuteilgungsfertig

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

- in 3-5 Jahren geplannter Wohnungskauf

- in 3-5 Jahren evtl. Gebrauchtwagenkauf (Derzeitiger Wagen 18 Jahre)

Hallo manmeier,

 

wie man sehen kann, hast Du Dir schon Rücklagen gebildet. An Deiner Stelle würde ich zwecks den geplanten Wohnungskauf soviel wie möglich auf ein Tagesgeldkonto einzahlen. Die Zinsen liegen dabei aktuell bei über 2%. Du kannst ja über www.modern-banking.de mal vergleichen. Die derzeitigen Zinsen Deines TG-Kontos sind schon sehr niedrig. Wenn Du Dir viel Liquidität angespart hast, brauchst Du eventuell kein Darlehen für Deinen geplanten Wohnungskauf zu nehmen. In welcher Preisregion soll denn der Wohnungskauf liegen?

 

Zwecks Riester, kann sich unter Umständen ein Riester-Banksparplan für den Wohnungskauf lohnen. Kinder hin, Kinder her. Generelle Aussagen, ob sich Riester lohnt oder nicht und welche Riester-Produkte gewählt werden sollen, solltest Du stets kritisch hinterfragen und selbst nachrecherchieren. Es gibt dazu auch einige Themen darüber. Das gleiche gilt auch für Risikoversicherungen.

 

Du kannst Dich in dieses Thema mal einlesen. Die Ratschläge in jedem Thema sind aber induviduell und nicht immer übertragbar. Die Situation ist fast wir bei Dir. https://www.wertpapier-forum.de/topic/36984-ratschlge-ber-weiteres-vorgehen-meiner-risiko-und-altersvorsorge/

 

Viele Grüße

Gerald

[Malvolio]

Zur Info: Bund der Versicherten

 

http://www.bundderversicherten.de/

 

Die bieten für Ihre Mitglieder auch viele relativ günstige sog. Gruppenversicherungen an.

[swingkid]

Was daran so günstig sein soll, hat sich mir noch nie erschlossen. Da sich das Thema aber hartnäckig auch hier im Forum hält, werde ich in den nächsten Tagen mal eine Ausarbeitung dazu machen. Dann hat sich das Thema Bund der Versicherten und "günstige Versicherungen" wohl eh erledigt. Wobei sich mir auch nicht ganz erschliesst, wie sich die Themen "aktiver Verbraucherschutz" und das Vermitteln von Versicherungen vertragen. Vermittelnde Verbraucherschützer? Ist mir neu...

[swingkid]

Das mich da keiner falsch versteht: Verbraucherschutz ist gut und wichtig, wenn er von Profis betrieben wird. Wie wichtig er ist, zeigt ja wieder dieses Thema hier eindrucksvoll.

[Adun]

Was daran so günstig sein soll, hat sich mir noch nie erschlossen. Da sich das Thema aber hartnäckig auch hier im Forum hält, werde ich in den nächsten Tagen mal eine Ausarbeitung dazu machen. Dann hat sich das Thema Bund der Versicherten und "günstige Versicherungen" wohl eh erledigt. Wobei sich mir auch nicht ganz erschliesst, wie sich die Themen "aktiver Verbraucherschutz" und das Vermitteln von Versicherungen vertragen. Vermittelnde Verbraucherschützer? Ist mir neu...

IMO ist der Bund der Versicherten kein Verbraucherschützerbund, sondern einfach nur ein ganz besonders perfider Teil der Marketingstrategie der Versicherungen.

[manmeier]

Hallo manmeier und willkommen im Forum.

 

Ich habe Deinen zweiten Beitrag leserlicher gestaltet. Bitte verwende die Zitatfunktion richtig. Infos findest Du in meiner Signatur.

 

Danke Gerald 1502, ich hoffe das zitieren passt nun so ;-) Hier nun mein erstes Zitat.

 

Nun, es ist schon erstaunlich, was Du da alles für Verträge abgeschlossen hast. Vieles geht weit an einer bedarfsgerechten Beratung etc. vorbei. Bei Dir ist einiges doppelt bis dreifach versichert.

Es wäre bei Deinen Berufsunfähigkeitsversicherungen zu prüfen, ob man die Rentenversicherungen raustrennen kann. Dazu müsstest Du bei Gelegenheit die AachenMünchener kontaktieren und nachfragen, ob dies möglich ist. Auch wäre zu prüfen, ob Du Deine Berufsunfähigkeitsrente per Nachversicherungsoption eventuell erhöhen könntest. Welchen Vertrag der vielen Berufsunfähigkeitsversicherungen, die Du hast man für die Erhöhung nehmen kann, müsste man noch analysieren. Wenn das möglich wäre, könnte man sich einen oder zwei Verträge sparen und kündigen.

 

Ich werde für die o. g. Allianz Rentenversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung u. für die Achener Münchner Start-Ziel-Renten-Police (mtl. 63 Euro) eine Anfrage (per Fax) stellen. Ich habe herausgehört, dass falls die Heraustrennung der BU möglich ist, die Rentenversicherung evtl. zu kündigen (wahrsch. noch Analyse notwendig)

Hilfreich wäre hierfür wie ich das Schreiben formulieren sollte:

Sehr geehrte Damen u. Herren,

ist es möglich bei folgendem Vertrag xyz die Berufsunfähigkeitsversicherung (derzeitiger Berufsunfähigkeitsrente xyz) loszulösen, also aus dem Vertrag zu trennen?

Zusätzlich bitte ich um Prüfung und Mitteilung, ob die Berufsunfähigkeitsrente per Nachversicherungsoption erhöht werden kann.

 

 

Desweiteren solltest Du auch mal Deine zukünftigen Beiträge, die ja jährlich bis Vertragsende ansteigen berechnen, damit Du einmal selbst sehen kannst, was auf Dich für hohe Beitragszahlungen in der Zukunft drauf zukommen. Es könnte dann wohl darauf hinauslaufen, dass Du die Beiträge nicht mehr zahlen kannst und eventuell ohne Schutz dastehst weil Du die Verträge eventuell kündigen musst.

 

Ich werde zumindest die nächste Dynamikerhöhung bei allen Versicherungen widersprichen.

 

Auch wäre es gut zu wissen, wie Dein derzeitiger Gesundheitszustand ist. Bestehen Vorerkrankungen oder gab es in den letzten Jahren irgendwelche ambulanten Behandlungen etc. pp. Da Du noch jung bist, könnte man ja eventuell mit einem Neuabschluss einer SBU (selbstständigen Berufsunfähigkeitsversicherung ohne Sparvertrag gekoppelt) liebäugeln. Dafür ist das Forum nur zu Informationszwecken der richtige Ort. Alles andere sollte ein Fachmann in Form eines unabhängigen Versicherungsmakler für Dich machen. Er haftet auch bei gemachten Fehlern etc. Das wäre eine Möglichkeit wieder Ordnung in Dein Caos zu bringen. Eines sei aber gesagt, dass bei einem Neuabschluss einer SBU erneut Gesundheitsfragen zu beantworten sind und diese stets wahrheitsgemäß zu beantworten sind, sonst kann es passieren, dass Du bei falscher Beantwortung der Gesundheitsfragen im Leistungsfall ohne Versicherungsschutz dastehst.

 

Gesundheitszustand unverändert. Keine Vorerkrankungen oder ambulante Behandlungen, nur Heuschnupfen. Zu beachten ist, dass ich eigentlich einen "eigene" Berufsunfähigkeitsversicherung habe. Die DVAG hat mir hierfür eine Risikolebensversicherung mit BU Zusatzversicherung (siehe Vertragsübersicht) angedreht (Sicherheitspolice). Mtl. Beitrag derzeit 14,48 Euro, BU-Rente: 675 Euro, Dynamik 6%, Todesfalleistung 2661 Euro.

 

Danke für deine Beiträge bisher

[swingkid]

Hallo Manmeier, zu den Riesterverträgen einmal folgende Überlegung:Wenn ein Wechsel erfolgen soll, kann man die bisher gesparten Beiträge auch zum neuen Anbieter übertragen lassen. Sollte dieser wirklich kostengünstiger wirtschaften, wäre das a.m.S. eine überlegenswerte Alternative zur Beitragsfreistellung. Denn auch bei einer Beitragsfreistellung fallen laufende Verwaltungskosten an, und da ist die Aachen Münchener nicht eben zimperlich.Näher informieren kannst Du Dich z.B. hier im Forum:https://www.wertpapier-forum.de/topic/34997-kostenvergleich-klassische-riester-rentenversicherung-vs-fondsgebundener-riester-rentenversicherung

Hier findest Du einen Kostenvergleich verschiedener Riesterpolicen, unter anderem auch der Aachen Münchener, in Verbindung mit einigen Unternehmenskennzahlen hinsichtlich Vertragskosten oder Anlageerfolg der Versicherer. Vielleicht ist es für Dich hilfreich bei der Entscheidungsfindung..

[Chemstudent]

Die Diskussion bzgl. Sinn / Unsinn einer Hausratversicherung kann nun hier fortgeführt werden. Gleichzeitig bitte ich alle Beteiligten ein wenig ruhiger zu werden.

[Gerald1502]

Ich werde für die o. g. Allianz Rentenversicherung mit Berufsunfähigkeitsversicherung u. für die Aachener Münchner Start-Ziel-Renten-Police (mtl. 63 Euro) eine Anfrage (per Fax) stellen. Ich habe herausgehört, dass falls die Heraustrennung der BU möglich ist, die Rentenversicherung evtl. zu kündigen (wahrsch. noch Analyse notwendig)

Hilfreich wäre hierfür wie ich das Schreiben formulieren sollte:

Sehr geehrte Damen u. Herren,

ist es möglich bei folgendem Vertrag xyz die Berufsunfähigkeitsversicherung (derzeitiger Berufsunfähigkeitsrente xyz) loszulösen, also aus dem Vertrag zu trennen?

Zusätzlich bitte ich um Prüfung und Mitteilung, ob die Berufsunfähigkeitsrente per Nachversicherungsoption erhöht werden kann.

Die Allianz Startpolice Zukunftsrente E152 würde ich an Deiner Stelle so lassen wie sie ist. Da würde ich nur nach der Möglichkeit der Nachversicherungsoption nachfragen. In den Bedingungen steht es aber auch drin, welche Kriterien für eine Nachversicherungsoption gelten. Eins muss man aber dabei erwähnen, dass man aufpassen muss, nicht den ganzen Vertrag anzupassen, da es dann eventuell so sein kann, dass man dann eine Art Neuvertrag macht und die Steuerfreiheit hinüber ist. Von daher sehr genau darauf achten, dass nur die Berufsunfähigkeitsrente erhöht wird, wenn es möglich ist.

 

Bei der Aachener Münchner Start-Ziel-Renten-Police könntest Du erfragen, ob die Rentenversicherung herauszutrennen geht. Du musst bedenken, dass Deine Berufsunfähigkeitsrente durch die Dynamik jährlich ansteigt.

 

Bei Deinen anderen reinen Rentenversicherungen, nicht Riester, würde ich den Rückkaufswert erfragen, was Du denn im Falle einer Kündigung erhalten würdest.

 

Bei Riester könntest Du Dir eine Kostenaufstellung beider Riester-Rentenversicherungen zuschicken lassen.

 

Ich werde zumindest die nächste Dynamikerhöhung bei allen Versicherungen widersprichen.

Denke schon, dass man das machen kann.

 

Gesundheitszustand unverändert. Keine Vorerkrankungen oder ambulante Behandlungen, nur Heuschnupfen. Zu beachten ist, dass ich eigentlich einen "eigene" Berufsunfähigkeitsversicherung habe. Die DVAG hat mir hierfür eine Risikolebensversicherung mit BU Zusatzversicherung (siehe Vertragsübersicht) angedreht (Sicherheitspolice). Mtl. Beitrag derzeit 14,48 Euro, BU-Rente: 675 Euro, Dynamik 6%, Todesfalleistung 2661 Euro.

 

Danke für deine Beiträge bisher

Seit wann läuft denn die Risikolebensversicherung mit BU Zusatzversicherung?

Bis wann läuft diese und wie lange, also bis zu welchen Lebensjahr wird eine Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall gezahlt?

 

Eine gute Risikolebensversicherung gibt es bei einer Todesfallsumme von 100.000 für rund 100-120 im Jahr.

[swingkid]

Hallo manmeier,

 

ich möchte zunächst einkal etwas zu den Sachversicherungen, die Du bei der AM abgeschlossen hast, schreiben. Zunächst einmal gibt es ausnahmslos in allen Sparten bessere Angebote, die Kombiverträge verlocken halt mit einem Beitragsbonus. Für die 4 Policen Haftpflicht, Hausrat, Glas und Unfall zahlst Du ca. 415 im Jahr. Und gerade im Bereich Unfall ist die jetzige Police, vorsichtig formuliert, suboptimal. Aber der Reihe nach:

 

1.Private Haftpflichtversicherung

 

Hier würde sich ein Wechsel anbieten z.B. zur Degenia. Diese versichert z.B. die Forderungsausfalldeckung ohne Mindestschadenhöhe, soweit ich weiss, greift diese Klausel bei der AM erst ab einer Schadenhöhe von 2.500. Leider sind Versicherungsbedingungen von der Aachen Münchener schwer greifbar, ich würde es sehr zu schätzen wissen, wenn Du diese in Form einer PDF-Datei hier einmal einstellen könntest. Die Versicherungssummen bei der Degenia sind analog der AM, die Police kostet mit knapp 55 im Jahr allerdings deutlich weniger. Und ich denke, dass ich mich nicht zu weit aus dem Fenster lehne, wenn ich behaupte, dass Du für diesen Preis auch noch weitaus bessere Leistungen einkaufst. Meines Erachtens eher als der geringere Preis der entscheidende Punkt, warum der Anbieter gewechselt werden sollte.

 

2.Hausratversicherung

 

Die sollte nicht mehr als 30 jährlich kosten bei der Wohnungsgrösse gemäss Unterversicherungsverzichtsklausel, alternativ bis zu einer VS bis ca. 25000. Wichtig wäre aus meiner Sicht ein Verzicht des Versicherers auf die Kürzung der Leistung bei nachgewiesener grober Fahrlässigkeit des VN. Ob andere Kriterien auf die persönliche Situation zutreffen (z.B. Aussenversicherung oder die Mitversicherung von Bargeld, Übernahme der Hotelkosten bei Unbewohnbarkeit der Wohnung, Höhe der Versicherungsleistung bei Überspannungsschäden) und Beachtung finden sollten, lässt sich aus der Ferne schwer beurteilen.

 

3.Unfallversicherung

 

Aus meiner Sicht die Police, die am vom Umfang her am fragwürdigsten ist. Die Hinzunahme einer Unfallrente macht eigentlich nur unter der Voraussetzung Sinn, dass man sich nicht anderweitig gegen den Verlust der Arbeitskraft absichern kann. Hierbei handelt es sich um eine Ausschnittsdeckung, da die Rente nur bei unfallbedingter Invalidität zur Auszahlung kommt. Diese Fälle sind allerdings nicht besonders häufig. Da durch die diversen BU-Renten hier schon genug Vorsorge betrieben wurde, ist die Unfallrente mehr als überflüssig und ein unnötiger Kostentreiber. Ich denke, die UV sollte eher dazu da sein, Kosten, die entstehen, wenn eine BU noch nicht greift (nämlich unter einem Invaliditätsgrad von 50%), abdecken zu können. Dazu sollte man eine hohe Grundsumme wählen und evtl. noch eine niedrige Progressionstaffel (225 oder 350%). Weitere Gimmicks wie Unfallkrankenhaustagegeld kann sich auch eher schenken. Wer das absichern möchte, sollte dies über eine reine KHT-Police machen, da diese auch bei einem krankheitsbedingten KH-Aufenthalt zahlt. Eine Police mit einer Grundsumme von 150000, einer Progression von 350% und einem erstklassigen Bedingungswerk ist schon für ca. 170 im Jahr erhältlich. Als gute Anbieter kann man hier die Haftpflichtkasse Darmstadt, Janitos, NV Versicherung oder auch die VHV nennen.

 

4.Glasversicherung

 

Würde ich persönlich drauf verzichten, es sei denn, man lebt in dem hier auch schon erwähnten Kristallpalast. Und gegen alle Eventualitäten muss man sich nun auch nicht absichern. Eine ordentliche Hausratversicherung mit guten Bedingungen ist hier weitaus sinnvoller und deckt die gröbsten Schäden am Inventar ab.

 

5. KfZ-Versicherung

 

Da bist Du bei der HUK gut aufgehoben, denke ich. Komischerweise wollte der DVAG-Mann da nicht ran?!

 

 

 

 

Zusammenfassend lässt sich sagen, dass allein durch den Wechsel der "popeligen" Sachversicherungen eine Ersparnis von ca. 160 im Jahr möglich ist. Ist natürlich bei dem Beitragsniveau nicht die Welt, aber bei sachversicherungen spart man sich auch eher nicht reich. Aber für ein paar Kinobesuche zusätzlich mit der Freundin reicht es, und man hat einen umfangreicheren und vor allem bedarfsgerechteren Versicherungsschutz als vorher.

 

P.S. Bevor ich es vergesse: Es wäre wirklich schön, wenn Du die Vertragsbedingungen der Vermögenssicherungspolice einstellen könntest. Oder hat ein anderer hier die zur Hand. Wäre sehr nett, danke !!

 

 

[manmeier]

Hallo beisammen,

 

erstmals danke für die Beiträge. Ich habe mich nun folgende Vorgehensweise überlegt.

 

1) Bzgl. meiner beiden Riesterverträge, die ich zum 05.12 beitragsfrei gestellt habe, bin ich noch am überlegen, ob ich

a| einen Riesterbanksparplan abschliese. Infos hierzu muss ich mir noch überlegen. Evtl. das Kapitel der beiden stillgelegten Riesterverträge dort übertragen lasse. Hierbei muss ich mir aber die Kosten hierfür noch von der Achener Münchner einholen. Zusätzlich habe ich die Provisions/Verwaltungskosten (ersten 5 bis 10 Jahre) verloren.

Nachteil: Wahrsch. hohe Kosten. Evtl. könnte ich aus dem Riesterbanksparplan das Geld auch für den geplanten Wohnungskauf (geplant ca. 200000Euro) herausnehmen. In dieses Thema muss ich mich noch einlesen.

 

b| Den Mindesteinlagebetrag von 60 jährlich in den Riestervertrag Achener Münchner Privat-Rente mit Garantie (2,75 % Verzinsung auf Beiträge) einzahle, um weiterhin staatliche Zulagen zu erhalten. Dann wahrsch. keinen weiteren Riesterbanksparplan unterschreiben.

 

c| Beide Riesterverträge bei Achener Münchner weiterhin beitragsfrei lasse u. das gesparte Geld (129 mtl.) in einen Fonds investieren.

 

 

2) zu meiner einzigen Fondsgebundenen Rentenversicherung "Start-Ziel-Renten-Police" (Fonds: SEB Immoinvest, DWS Investa), Berufsunfähigkeitsversicherung inkludiert auf die Beiträge (wenn ich BU werde, zahlt die Achener Münchner weiterhin meine Beiträge), Teilauszahlungen, Todesfalleistung, Dynamik, Garantierente 135 Euro

 

Anschreiben an die Achener Münchner wie folgend:

 

Sehr geehrte Damen u. Herren,

 

bitte teilen Sie mir bis zum 16.12.2011 die vorraussichtliche Höhe der Kapitalabfindung meines o. g. Vertrags zum Laufzeitende mit unter der Annahme, dass keine weiteren Dynamik-Erhöhungen angenommen und keine Teilverrentungskapitale wahrgenommen werden sowie für die Fälle, dass die jährliche Wertsteigerung der Fondsanteile 0%, 3%, 6% und 9% beträgt. Teilen Sie mir außerdem den Rückkaufswert zum 31.01.2012 mit.

Mit freundlichen Grüßen

 

Mit dem o. a. Datum bin ich noch unschlüssig, was ich setzen soll. z. B. durch "bitte teilen Sie mir unverzüglich die..." statt fixes Datum.

Ans Forum: Bitte um kurze Rückantwort, ob das Schreiben so i. O. geht.

 

Nach der Rückantwort und Analyse des Vertrages (bisher eingezahltes Kapital, derzeitiger Rückkaufswert, Beachtung, dass Vertrag schon 2004 begonnen hat, wg. Steuerfreiheit) werde ich die gemeldeten Werte hier ins Forum posten. (Mit der Bitte um Beurteilung)

 

Je nach Analyseergebnis kann ich dann immer noch entscheiden, ob ich alle Teilauszahlungen in Anspruch nehme.

 

3) Zu meinen Kombinierten Rentenversicherungen mit zusätzlicher Berufsunfähigkeitsversicherung (Betrifft Allianz (3,25% Zins) von 2002 u. Achener Münchner fondsgebunden RV (3,25% Zins) "Start-Ziel-Renten-Police" von 2003.

 

Folgendes Schreiben an Achener Münchner:

 

Sehr geehrte Damen und Herren,

 

bitte teilen Sie mir bis zum 16.12.2011 mit, ob es bei o. g. Vertrag xyz möglich ist, die Rentenversicherung aus dem Vertrag herauszutrennen, quasi die Berufsunfähigkeitsversicherung und Rentenversicherung für sich als eigenständige Verträge zu führen.

Wenn dies möglich ist bitte ich um Mitteilung, ob es für die Berufsunfähigkeitsversicherungen eine Nachversicherungsoption (Erhöhung der monatlichen Berufsunfähigkeitsversicherung) gibt. Zu meiner Rentenversicherung teilen Sie mir bitte darüber hinaus die vorraussichtliche Höhe der Kapitalabfindung meines Vertrags zum Laufzeitende mit unter der Annahme, dass keine weiteren Dynamik-Erhöhungen angenommen und keine Teilverrentungskapitale wahrgenommen werden sowie für die Fälle, dass die jährliche Wertsteigerung der Fondsanteile 0%, 3%, 6% und 9% beträgt. Teilen Sie mir außerdem den Rückkaufswert zum 31.01.2012 mit.

 

Folgendes Schreiben an Allianz:

 

bitte teilen Sie mir bis zum 16.12.2011 mit, ob es bei o. g. Vertrag xyz möglich ist, die Rentenversicherung aus dem Vertrag herauszutrennen, quasi die Berufsunfähigkeitsversicherung und Rentenversicherung für sich als eigenständige Verträge zu führen.

Wenn dies möglich ist bitte ich um Mitteilung, ob es für die Berufsunfähigkeitsversicherungen eine Nachversicherungsoption (Erhöhung der monatlichen Berufsunfähigkeitsversicherung) gibt. Teilen Sie mir außerdem den Rückkaufswert zum 31.01.2012 mit.

 

Ans Forum: Bitte beide Schreiben kurz beurteilen.

 

Falls Trennung möglich:

Ergebnisse werden hier ins Forum zur Bewertung gepostet. Darüber hinaus beurteile ich dann meine 3 Berufsunfähigkeitsversicherungen neu. Meine derzeitige BU-Summe (Absicherung) beläuft sich auf mtl. 1928,79 Euro. Ich habe gelesen, dass die BU Absicherung ca. 75% des mtl. Nettoeinkommens abdecken sollte. Evtl. werde ich dann 2 Verträge kündigen u. einen Vertrag per Nachversicherungsoption erhöhen.

Bei der Beurteilung ist noch zu beachten das beide Verträge vor 2004 begonnen haben (Steuerfreiheit der Kapitalerträge)

 

Falls keine Trennung möglich:

Werde ich alle Verträge wohl so weiterlaufen lassen.?

Anschließend noch die Frage, ob ich dann alle Teilauszahlungen bei der Achener Münchner nutzen werde.

 

4) Meine restlichen fondsgebundenen Rentenversicherungen von jeweils 5000 Euro werde ich mir 2016 voll auszahlen lassen.

 

5) Sachversicherungen bis 2013 überprüfen. Welche Versicherungen brauche ich wirklich (z. B. optional Hausrat u. Unfall)

Glasversicherung werde ich definitiv kündigen.

 

6) Generell widerspreche ich allen Dynamikerhöhungen bei meinen bisherigen Verträgen

 

Danke im voraus...

[manmeier]

Seit wann läuft denn die Risikolebensversicherung mit BU Zusatzversicherung?

Bis wann läuft diese und wie lange, also bis zu welchen Lebensjahr wird eine Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall gezahlt?

 

Eine gute Risikolebensversicherung gibt es bei einer Todesfallsumme von 100.000 für rund 100-120 im Jahr.

 

Die Risikolebensversicherung mit BU-Zusatz läuft seit 2010 bis 2046.

Bzgl. der Frage, bis zu welchen Lebensjahr eine Berufsunfähigkeitsrente im Leistungsfall gezahlt wird muss ich noch meine Unterlagen durchsuchen.

[swingkid]

Das angesparte Kapital aus den Riesterpolicen der AM kann ebenfalls zum Kauf einer Immobilie verwendet werden. Dazu muss nicht eine andere Anlageform gewählt werden.

[Starship]

Nur ganz kurz zu deinen Sachversicherungen. Glasversicherung hätte ich auch ganz sicher keine, wenn ich dadurch nicht die Rabatte bekommen würde und mehr spare als sie eigentlich kostet. Davon abgesehen, ist das die einzige Versicherung bei der du dir quasi selbst Schaden zufügen kannst und ihn ersetzt bekommst. Mutwillig und vorsätzlich mal ausgeklammert.

 

Hab ich jetzt erst bei der Erneuerung meiner Duschwand festgestellt. Aber lebensnotwendig ist sie sicher nicht.

 

Gruß Starship

[manmeier]

Reine Rentenversicherung

Fondsgebundene Rentenversicherungen (Achener Münchner "Start-Ziel-Renten-Police")

garantierte monatliche Rente

135 Euro

Laufzeit (2004 / Ende: 2047)

WKN / ISIN des Fonds: SEB Immoinvest u. DWS Investa, WKN:

Dynamik: 6 % (jährlich)

Sparrate: mtl. 75 Euro

Zahlweise: mtl.

Hinweise: Teilauszahlungen 2016, 2020, 2025, 2030, 2035, 2047, jeweils 3183 Euro oder mtl. Rente)

Todesfalleistung: 17683 (steigend durch Dynamik)

BU-Versicherungen ist inkludiert. Lt. letzter Hinweis auf Kosten in Abrechnung von 135 Euro??

 

--> Ist es sinnvoll diese Versicherung weiterlaufen zu lassen? Die Versicherung ist schon im Jahre 2004 gestartet, somit

Steuerfreiheit der Erträge bei Kapitalabfindung

Bitte um Beurteilung.

 

Nach fast 7 Jahren beitragszahlung (u. vertrauen in meinen DVAG-Fachmann) habe ich mir mal leider folgendes Ergebnis anhand meines Vertragsstandes ausgerechnet (siehe PDF):

 

Bisher eingezahlte Beiträge seit 01.12.2004:

5036,28 Euro

 

Vertragswert:

3102,04 Euro

 

Rückkaufswert (nach Abzügen):

2325,91 Euro

 

Mein Verlust bei einem Rückkauf würde sich also auf geschlagene 2710,37 Euro belaufen!!!

Meine Vertragswerte im Anhang.

 

Was ratet ihr mir, Vertrag kündigen (oder werden weitere Daten der Achener Münchner benötigt) oder

jeglicher Dynamikerhöhungen in Zukunft widersprechen, mir alle Teilauszahlungen 2016, 2020... (je 3183 Euro) auszahlen lassen (Steuerfreiheit der Kapitalauszahlungen, da Vertrag von 2004)?

oder

Vertrag weiterlaufen lassen (jeglicher Dynamik widersprechen) u. keine Teilauszahlungen nehmen.

 

20111209121313841.pdf

[meistercarlos]

Also so wie ich das sehe kannst du das nicht vollkommen als verlust abschreiben. du hast da eine BUZ mit drin oder? die kostet ja monatlich von deinem eingezahlten beitrag auch ein stück. so das nicht dein voller beitrag in das FRV kapital fließt. evtl steht im versicherungsschein, also das teil das du bei abschluss unterschrieben hast und die ganzen berechnungen dabei sind wie sich der monatliche beitrag zusammensetzt.

 

ich gebe dir mal als beispiel bei meinem vertrag einen wert an. auch bei der AM aber die Rente-Plus-1-2-3: Beitrag 35,48 -> Anlegebetrag 24,74, Abschlusskosten der 6.Dynamikerhöhung 1,70, Risiko- und Verwaltungskosten 9,04

also gehen von meinen monatlich 35,48 nur 24,74 in das Fondsguthaben. das sind glaub ich grob 70%. das habe ich mir aber von der AM angefordert das sie mir das zuschicken. da steht nix davon in den bedingungen drin.

 

anders siehts bei mir bei der AM Rürup mit BUZ aus: Gesamt monatlich: 103,89 -> in die Hauptversicherung gehen 47,59, BUZ Beitragsbefreiung 4,89, BUZ Rente 51,41

das wiederum steht im versicherungsschein so drin. und da kann ich sicher sein das von den 47,59 auch nochmal kosten weggehen wo sie nicht aufführen.

 

schau mal nach bei dir ob du was im versicherungsschein findest.

[swingkid]

anders siehts bei mir bei der AM Rürup mit BUZ aus: Gesamt monatlich: 103,89 -> in die Hauptversicherung gehen 47,59, BUZ Beitragsbefreiung 4,89, BUZ Rente 51,41

Du zahlst mehr in die Bu ein als in den Rententopf selbst? Gelten die Werte für die Bu als Zahlbeitrag oder vor Verrechnung mit Überschüssen?

[meistercarlos]

Du zahlst mehr in die Bu ein als in den Rententopf selbst? Gelten die Werte für die Bu als Zahlbeitrag oder vor Verrechnung mit Überschüssen?

 

Ja ich zahle da mehr ein als rententopf. deswegen will ich die rürup auch a beitragsfrei stellen wenn ich eine SBU bekomme. ich denke das sind die werte für den BU zahlbetrag. hier der genaue wortlaut:

 

für die BUZ (beitragsbefreiung): 4,89

für die BUZ (BU-Rente): 51,41

 

ist das jetzt sehr schlimm Alex? aufklärung?

[vanity]

Du zahlst mehr in die Bu ein als in den Rententopf selbst? Gelten die Werte für die Bu als Zahlbeitrag oder vor Verrechnung mit Überschüssen?

Ja ich zahle da mehr ein als rententopf. deswegen will ich die rürup auch a beitragsfrei stellen wenn ich eine SBU bekomme. ich denke das sind die werte für den BU zahlbetrag. hier der genaue wortlaut:

Die Beitragsbefreiung (4,89) zählt zum Rententopf, damit ist dessen Anteil (47,59+4,89=52,48) höher als der BU-Topf (51,41) und das Gesamtkonstrukt steuerlich ansetzbar (hat mir mal jemand von MLP erläutert, dann wird es wohl stimmen :'( ).