Diskussionsthread zu "Kostenvergleich - Klassische Riester Rentenversicherung und Fondsgebundene Riester Rentenversicherung"

[Gerald1502]

Habe hier ein Ranking erstellt, welches aussagt, wie hoch die einzelnen Kostenpositionen der Versicherer sind.

 

Dabei habe ich das Ranking bewusst in 3 Teile unterteilt, da es je nach Unterteilung einige Unterschiede gibt.

[Fondsanleger1966]

Habe hier ein Ranking erstellt, welches aussagt, wie hoch die einzelnen Kostenpositionen der Versicherer sind.

 

Dabei habe ich das Ranking bewusst in 3 Teile unterteilt, da es je nach Unterteilung einige Unterschiede gibt.

Tolle Sache! Danke!

[Gerald1502]

Tolle Sache! Danke!

Bitte.

Was ich gerne noch erwähnen möchte ist, dass ich bewusst die Versicherer mit den Sternchen an die hintersten Plätze versetzt habe, da diese ein sehr unverständliches Produktinformationsblatt haben, indem die Kosten sehr undurchsichtig angegeben sind. Da soll Otto Normalverbraucher auch noch bis ins kleinste Detail nachrechnen, wie hoch die Kosten, sei es die Abschluss- und Vertriebskosten oder die Verwaltungskosten, ganau sind. Dazu sage ich klar, NEIN, da es nach Verschleierung aussieht.

[Gerald1502]

In diesem Beitrag sind mehrere Kennzahlenanalysen eingefügt. Viel Spaß beim lesen.

[Gerald1502]

Finde, dass der Bericht hier ganz gut hinein passt.

 

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Riesige Rentenunterschiede bei Riester-Tarifen

 

"Das Analysehaus Morgen & Morgen hat die Riester-Tarife erneut unter die Lupe genommen. Ergebnis: Bei gleichem Sparbetrag sind Rentenunterschiede von bis zu 100 Prozent möglich.

 

Riester-Rente: Für die einen lohnt sie sich, für die anderen ist der Sparstrumpf die bessere Alternative. Entscheidet sich ein Sparer dennoch für die staatlich geförderte Altersvorsorge, steht er meist vor der Qual der Wahl. Unzählige Riester-Produkte werden am Markt angeboten. Welche Risiken, die Riester-Tarife in sich bergen, ist den wenigsten dabei klar. Eine Untersuchung von Morgen & Morgen kommt zu dem Ergebnis, dass je nach Tarif, die Rentenhöhe bei gleichem Sparbetrag deutlich voneinander abweichen kann. Das Analysehaus rechnet vor: Spare ein 37-jähriger Mann heute monatlich 100 Euro an und wolle seine Rente mit 67 Jahren erhalten, könnte eine garantierte Rente von rund 79 bis 164 Euro pro Monat herauskommen. Ein Unterschied also von knapp 100 Prozent.

 

Fondsgebundener Riester-Tarif mit hohem Risiko

 

Laut Morgen & Morgen gibt es sogar eine fondsgebundene Riester-Versicherung auf dem Markt, die im ungünstigsten Szenario den Sparer mit null Euro Rente abspeisen könnte, da bei diesem der Rentenfaktor nicht garantiert sei. Dies sei jedoch ein Ausnahmefall, der wahrscheinlich vor Gericht nicht bestehen würde, heißt es bei Morgen & Morgen. Denn zu Riester-Verträgen gehört regulär eine Beitragsgarantie. Welche Gesellschaft einen solch risikoreichen Tarif anbietet, wollte Morgen & Morgen auf procontra-Anfrage nicht preisgeben.

Die Analysten geben für andere Tarif-Konstellationen jedoch keine Entwarnung: Der Marktdurchschnitt bei Riester-Renten liege derzeit bei rund 130 Euro (siehe Grafik, Quelle: Morgen & Morgen, Stand November 2012) garantierter Rente.

 

 

Zwischen dem Durchschnitt und dem Bestwert gebe es einen Unterschied von 400 Euro pro Jahr. Auf mehrere Jahre verrechnet kämen so schnell einige Tausend Euro zusammen. „Die enormen Unterschiede werden zum einen durch die Kosten, aber auch durch die unterschiedlichen Tarifstrukturen determiniert“ erklärt Stephan Schinnenburg, Geschäftsführer des Analysehauses.

 

Risiko und Kosten intransparent

 

Im Klartext: Manche Riester-Verträge sind zu teuer, andere Modelle können hingegen höhrere Renditen erzielen, aber mit entsprechendem Risiko. Denn im schlimmsten Fall erwirtschaften diese Tarife nicht die erwartete Rendite und fallen hinter andere zurück. Das können die Verbraucher nach Einschätzung des Analysehauses aber meist gar nicht beurteilen. Morgen & Morgen verweist auf das Vergleichsmodell Volatium, dass die Analysten seit zwei Jahren anwenden. Riester-Tarife werden dabei in fünf Klassen eingeteilt. Der Verbraucher könne so auf einem Blick erkennen, welcher Tarif seinen Anforderungen an Sicherheit und Rendite entspreche, erklärt Schinnenburg."

 

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Anbei die Quelle von Morgen&Morgen. 22.11.2012 Morgen&Morgen Riester Volatium.pdf

[Gerald1502]

Anbei eine interessante Pdf-Datei, welche Riester-Policen alle zertifiziert sind. Liste aller erteilten Zertifikate.pdf

[Gerald1502]

Es gibt jetzt einen neuen Riester Kostenthread mit aktuellen Angeboten und Produktinformationsblättern. Es wird auch weitere Ergänzungen geben. Tarifaktualisierung 2014 / Kostenvergleich - Klassische Riester Rentenversicherung und Fondsgebundene Riester Rentenversicherung

[funkyfranz]

Hallo Gerald,

 

ich bin begeistert! Überall habe ich gesucht nach einem soliden Kostenvergleich, bis ich hier auf Deine Threads gestoßen bin. Wow, ein großes Lob für diese Umfassende und ausgesprochen nützliche Information! Damit schlägst du das Angebot von Stiftung Warentest, Verbraucherzentralen, und verschiedensten kommerziellen Riester-Rechnern um Längen!

 

Dieser Tage plagt ja viele Sparer die Sorge, daß die allerseits hoch verschuldeten Euro-Staaten sich durch Erhöhung der Geldmenge entlasten könnten. Daher habe ich mich auch hinsichtlich der Riester-Anlagestrategie gefragt, gibt es hier vielleicht die Möglichkeit, einen Anlageschwerpunkt in Inflationsgebundenen Anleihen (also Papiere wie WKN 103052 oder Fonds wie A0YCPR) zu wählen, um bei einer konservativen Anlagestrategie trotzdem dem Inflationsrisiko zu entgehen? Wo kann ich denn sehen, welche Riesterprodukte mir welche Fonds zur Auswahl stellen? Gibt es da auch eine Übersicht?

 

Gruss,

Franz

[Gerald1502]

Hallo Gerald,

 

ich bin begeistert! Überall habe ich gesucht nach einem soliden Kostenvergleich, bis ich hier auf Deine Threads gestoßen bin. Wow, ein großes Lob für diese Umfassende und ausgesprochen nützliche Information! Damit schlägst du das Angebot von Stiftung Warentest, Verbraucherzentralen, und verschiedensten kommerziellen Riester-Rechnern um Längen!

Hallo Franz und willkommen im Forum.

 

Vielen Dank für Dein Lob. Dieses möchte ich aber nicht alleine bekommen, denn es gibt mit "polydeikes", Matthew Pryor", "GlobalGrowth" und einige weitere fleißige Helfer, die an der Gestaltung dieses Kostenvergleich-Threads mitgewirkt haben. Es sei gesagt, dass bei der aktuellen Tarifaktualisierung noch einige Tarife fehlen, die noch eingefügt werden. Das Kostenranking wird auch bald erstellt, um einen besseren Überblick zu erhalten.

 

Ich finde, dass sich jeder durch so einen ausführlichen Vergleichsthread, sein passendes Produkt auswählen und vergleichen kann. Zusätzlich hat man auch noch einen gewissen Lernfaktor, dass man nicht sofort das Erstbeste Angebot abschließt.

 

Dieser Tage plagt ja viele Sparer die Sorge, daß die allerseits hoch verschuldeten Euro-Staaten sich durch Erhöhung der Geldmenge entlasten könnten. Daher habe ich mich auch hinsichtlich der Riester-Anlagestrategie gefragt, gibt es hier vielleicht die Möglichkeit, einen Anlageschwerpunkt in Inflationsgebundenen Anleihen (also Papiere wie WKN 103052 oder Fonds wie A0YCPR) zu wählen, um bei einer konservativen Anlagestrategie trotzdem dem Inflationsrisiko zu entgehen? Wo kann ich denn sehen, welche Riesterprodukte mir welche Fonds zur Auswahl stellen? Gibt es da auch eine Übersicht?

Hier bin ich etwas überfragt. Aber in den Produktinformationsblättern kann man sehen, welche Fonds man zur Auswahl hat, oder auf der Anbieterhomepage des Versicherers, wenn er denn fondsgebundene Riester-Rentenversicherungen anbietet.

 

Vielleicht hat polydeikes eine passende Antwort für Dich.

[polydeikes]

Hallo Franz. Gerald hatte mich um eine Antwort gebeten. Den gewünschten Fonds gibt es meines Wissens nicht bei Riester Policen. Am ehesten lässt sich der Ansatz noch über vermögensverwaltende Fonds wie den M&G Global Income nachbilden.

 

Aber ehrlich gesagt finde ich den Ansatz nicht sinnvoll. Du kaufst dich bei einer klassischen Police immer in das diversifizierte Portfolio der Versicherer ein. Und die kaufen und verwalten Anleihen regelmässig günstiger, als Fonds das könnten.

 

Im HighYield Bereich gibt es wiederum ein paar interessante Fonds + Riester, aber das ist ja nicht dein Ansatz.

 

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Beim Thread bitte bedenken:

 

- es wird nur ein Marktausschnitt abgebildet

- es werden keine Nettotarife berücksichtigt

 

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PS: Willkommen im Forum.

 

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Edit:

 

Das mit der Fondsübersicht wäre ne Idee für meinen Riester + Fonds Thread ... aber ein Mammutprojekt ...

[Gerald1502]

Kleines Update. https://www.wertpapier-forum.de/topic/43529-tarifaktualisierung-2014-kostenvergleich-klassische-riester-rentenversicherung-und-fondsgebundene-riester-rentenversicherung/

 

Die AachenMünchener RiesterRente STRATEGIE PLUS nach Tarif 1RG und 5RG sind hinzugefügt.

[polydeikes]

Hihi, das gibt definitiv wieder einen Spitzenplatz im Kostenranking ... nur nicht im positiven Sinne

[tyr]

Gibt es noch ein Update im Bereich Ranking?

[Gerald1502]

Gibt es noch ein Update im Bereich Ranking?

Werde ich zeitnah erledigen.

[tyr]

Das wäre super.

[Gerald1502]

Ich habe die Kostenauflistung und das dadurch ermittelte Ranking fertig. Ihr könnt es hier anschauen. Kostenauflistung und Ranking

 

Das Ranking soll nur die Abschlusskosten und die auf den ersten Blick sichtbaren Verwaltungskosten beinhalten. Kosten auf Zulagen werden nicht berücksichtigt, da man ja ggf. anteilig die Zulage erhalten kann etc. Auch Fondskosten werden nicht berücksichtigt.

Versicherer die die Kosten nicht gut auf den ersten Blick sichtbar angeben, werden abgestraft und nach hinten versetzt. Habe ich im ersten Kostentvergleich auch so gemacht. Siehe hier.

 

Bei einem Tarif, nämlich dem Gothaer ErgänzungsVorsorge - Classic Tarif QRRC1 fehlten die Angaben zu den Abschluss- und Vertriebskosten. Im ersten Kostenvergleich damals hatten beide Gothaer Tarife dieselben Abschluss- und Vertriebskosten. Daher gehe ich davon aus, dass diese gleich sind, gemäß dem Gothaer ErgänzungsVorsorge - ReFlex Tarif QRRF2 und 1.743,56€ betragen.

 

Folgende Riesterangebote nach den vorgegebenen Kriterien fehlen noch. CosmosDirekt, R+V, AXA, Heidelberger Leben und Concordia. Falls mir jemand ein Angebot dieser Versicherer mit den genannten Kriterien, OHNE Vermittlername zuschicken kann, wäre ich sehr dankbar darüber.

 

Bei der Skandia gibt es eine Einstellung des Neugeschäfts. Bestehende Verträge werden weitergeführt.

 

Ich hoffe, dass mit den neuen Kostenvergleich sich einige ein genaues Bild über die anfallenden Kosten bei Riester-Rentenversicherungen machen können und den für sich passenden Tarif auswählen. Es zählen aber auch noch andere Kriterien für die richtige Auswahl des passenden Tarifes dazu. Diese Kriterien wurden im ersten Kostenthread im Anfangsbeitrag genannt. ProContra hat ein Kennzahlentool veröffentlicht, mit dem sich gute Vergleiche durchführen lassen, den ich hier verlinkt habe.

 

Ich möchte mich hiermit auch bei polydeikes, Matthew Pryor und GlobalGrowth für ihre aktive Mithilfe an diesem Kostenvergleich bedanken.

[Ramstein]

Unternehmensratings, Kennzahlen und Bewertungen

 

procontra LV-Check (BETA)

Ich habe kurz auf die Website geschaut und einen Kompetenznachweis gesucht.

 

Bei der procontra-Fondsanalyse ist mir aufgefallen, dass sie beim auch im WpF oft diskutiertem DB X-TRACKERS MSCI EMERGING MARKETS TRN INDEX ETF 1C LU0292107645 die TER ohne die Transaktionskosten, also viel zu niedrig, angeben. Wieso sollte ich also glauben, dass die Angaben zu den Lebensversicherungen korrekt und vollständig sind?

 

PS: Das ist eine rhetorische Frage, die wohl nicht beantwortet werden kann.

[Gerald1502]

PS: Das ist eine rhetorische Frage, die wohl nicht beantwortet werden kann.

Woher sie die Daten erheben, haben sie benannt.

 

"Sämtliche Bilanzkennzahlen basieren auf dem GDV-Standard und der Analyse der Geschäftsberichte der Gesellschaften."

[polydeikes]

Danke für die Arbeit Gerald. Es sind allerdings Schnitzer im Ranking. Betrifft insbesondere die Fondspolicen.

 

Bei der Universa fehlt bspw. die Angabe der laufenden Kosten aus dem Deckungskapital (0,1 % oder max 6 Euro mtl. !!!). Es suggeriert, dass die Universa eine eher günstiges Angebot sei, das ist aber schlichtweg nicht richtig.

 

Ich würde entweder die Fondspolicen ganz aus dem Ranking nehmen, oder einen extra Ranking Post für die Fondspolicen mit Angabe der Entnahmen aus dem Deckungskapital machen.

[Gerald1502]

Danke für Deinen Einwand. Ja, das bei den Fondspolicen ist mir da auch schon aufgefallen und ich finde das schon etwas unglücklich, dass die weiteren Kosten so nie genau ermittelt werden können, wofür ich aber nix kann. Daher habe ich bewusst, da wo es klar erkennbar war, nur die Verwaltungskosten zusammengerechnet. Waren weitere Kosten gut sichtbar, habe ich diese mit einbezogen. Ob man jetzt diese Policen einfach nach hinten abstraft weiß ich nicht.

 

Ich kann aber gerne bei den Fondspolicen einen Hinweis zusätzlich angeben, welche weiteren Kosten noch anfallen. Zwecks dem Ranking kann ich es so machen, dass ich in den einzelnen Kostenkategorien eine Aufteilung für klassische Policen und darunter für fondsgebundene Policen mache. Ansonsten klären wir weiteres in unserer PN Unterhaltung.

[polydeikes]

Am besten Beides, den Hinweis die Aufteilung und das hier:

 

Ich kann aber gerne bei den Fondspolicen einen Hinweis zusätzlich angeben, welche weiteren Kosten noch anfallen. Zwecks dem Ranking kann ich es so machen, dass ich in den einzelnen Kostenkategorien eine Aufteilung für klassische Policen und darunter für fondsgebundene Policen mache. Ansonsten klären wir weiteres in unserer PN Unterhaltung.

[Matthew Pryor]

Sorry für diesen kurzen OT-Beitrag,aber das sollte für mein Empfinden Erwähnung finden.Könnt ihr dann auch gerne löschen ...

Ich möchte mich hiermit auch bei polydeikes, Matthew Pryor und GlobalGrowth für ihre aktive Mithilfe an diesem Kostenvergleich bedanken.

So passt es besser !