Skandia Fondspolice

[KlausKarl]

Hallo,

 

brauche mal Rat zur ner alten Sünde die ich als junger Mensch begangen habe und mittlerweile als Klotz am Bein empfinde.

 

Und zwar handelt es sich um eine im Jahr 1999 abgeschlossene fondsgebundene Rentenversicherung von Skandia die mir damals als 18 jähriger aufgeschwätzt wurde.

 

Start 1999

Laufzeit 39 Jahre

Vertragswert 12300 Euro

Rückkaufswert: 10900 Euro

Einbezahlt bisher: 15060 Euro

Bei Kündigung also ei stolzer Verlust von 4160 Euro.

 

Derzeitige Fonds:

 

50% Carmignac Investissement A

20% M&G Global Basic

20% Ethna Aktiv

10 % Aberdeen Global Emerging Markets

 

Jetzt meine Frage ob es besser wäre mit Verlust das ganze zu beenden, oder jetzt wo die meisten Kosten wohl bezahlt sind, weiterlaufen zu lassen.

Die Fondsauswahl ansich ist OK, da ist eigentlich alles dabei und man kann umstellen so oft man will,kostenlos.

Oder besser in die IMMo Finanzierung stecken damit die schneller bezahlt ist.

 

Das mit den Kosten ist auch so ne Sache. Was mich ankotzt ist das ich erfahren habe das der gute Mensch, der mir das Ding verkauft hat und bei Abschluß gut verdient hat, auch jetzt noch Kohle bekommt.

Je höher das Fondguthaben umso höher seine Provision.Einen kleinen Anteil sozusagen weiß nicht genau wieviel %. Wofür eigentlich der gute Mann macht ja jetzt gar nix mehr.

[swingkid]

Hallo Karl,

wichtig ist doch, die Vor- und Nachteile gegeneinander abzuwägen und dann zu entscheiden, ob Sie sich mit dem Produkt wohlfühlen. Für eine bessere Einschätzung der Police in den Gesamtkontext der Altersvorsorge wäre es hilfreich, wenn Sie noch etwas mehr über sich verraten würden.

Schauen Sie sich einmal folgenden Link an: Mein Link

[harryguenter]

Normalerweise stehen Dir 3 Optionen zur Verfügung:

a) weiterzahlen

B) stilllegen (weitere Einzahlungen stoppen aber Vertrag laufen lassen)

c) kündigen

 

Eine Beurteilung welche der 3 Optionen in Deinem Fall hilfreich wäre kann man anhand der bereitgestellten Daten nicht sinnvoll vornehmen, deshalb bleiben einige allgemeine Tips:

 

Bei a)+B) wäre es hilfreich sich zu informieren wie hoch die Gebühren denn aktuell und zukünftig wirklich sind.

Bei c) bliebe der Zeitpunkt zu betrachten. Aktien sind in den letzten Monaten starkt gefallen. Derzeit ist kein guter Moment Aktienanlagen aufzulösen. Das gilt dann auch für fondsgebundene Versicherungen. Wenn das Geld nicht dringend gebraucht wird, wäre ggfs. stilllegen und auf bessere Börsenzeiten warten um dann zu kündigen ein Ausstiegsszenario mit geringeren Verlusten.

 

Bezüglich der Bestandsprovisionen: leider Branchenüblich. Wenn Du Dir dieselben Fonds in Dein Bankdepot legst, werden seitens der Fondsgesellschaften Bestandsprovisionen an Deine Bank gezahlt - muß auch nicht besser sein. Fraglich hier ob und wieviel sich die Skandia zusätzlich abgreift.

[swingkid]

Die Verwaltungskosten betragen je nach Tarif m.W.n. zwischen 0,3 und 0,6% des vorhandenen Deckungskapitals, in DEinem Fall also zwischen 36 und 72.

[opalo]

Hallo KlausKarl,

 

ist das ein Tarif mit Garantiefonds?

 

Gruß

opalo

[KlausKarl]

Wie meinst Du das mit Garantiefonds?

 

Man hat die Möglichkeit solche zu wählen,muss aber nicht.

Die Fondsauswahl ist soweit OK da ist alles dabei und frei wählbar.

 

http://www.skandia.d...inzelfonds.html

 

Die hier aufgeführten kann man alle wählen und jederzeit kostenlos wechseln.

 

Die Versicherung ist ja auch noch ein Altvertrag also steuerfrei. Aber erst müsste sie ja überhaupt mal in die Gewinnzone.

[opalo]

Ah okay, das ist keine Riester-Versicherung.

 

Somit hat sich meine Frage eigentlich erledigt. Bei der Riester-Variante gibt es einen Garantiefonds um die eingezahlten Beiträge + Zulagen bei Rentenbeginn zu garantieren.

 

Gruß

opalo

[KlausKarl]

Nach langem hin und herüberlegen und dem Schrecken bei einem jetzigen Verkauf 4500 Euro Minus (Rückkaufwert) zu machen, habe ich mich entschieden erst mal alles weiterlaufen zu lassen.

Bin mir aber nicht sicher ob das der richtige Weg ist. Zumindest wäre die Anlage steuerfrei,dafür müsste sie aber erst mal ins Plus und ob sie das jemals erreicht wage ich zu bezweifeln.

 

Laufzeit noch etwa 20 Jahre

 

Die neue Aufteilung für die nähere Zukunft soll so aussehn:

 

30%

carmignac Investissement A

[WKN: A0DP5W / ISIN: FR0010148981]

 

30%

M&G Global Basics Fund A

[WKN: 797735 / ISIN: GB0030932676]

 

10%

BGF World Mining Fund A2 USD

[WKN: 986932 / ISIN: LU0075056555]

 

20%

LINGOHR-SYSTEMATIC-LBB-INVEST

[WKN: 977479 / ISIN: DE0009774794]

 

10%

Aberdeen Global - Emerging Markets Equity Fund A2

[WKN: 769088 / ISIN: LU0132412106]

 

 

 

Wer Anmerkungen oder Vorschläge für ne andere Aufteilung hat, kann gerne posten.

[ghost_69]

Hallo KlausKarl

 

Derzeitige Fonds:

 

50% Carmignac Investissement A

20% M&G Global Basic

20% Ethna Aktiv

10 % Aberdeen Global Emerging Markets

 

Laufzeit noch etwa 20 Jahre

 

Die neue Aufteilung für die nähere Zukunft soll so aussehn:

 

30%

carmignac Investissement A

[WKN: A0DP5W / ISIN: FR0010148981]

 

30%

M&G Global Basics Fund A

[WKN: 797735 / ISIN: GB0030932676]

 

10%

BGF World Mining Fund A2 USD

[WKN: 986932 / ISIN: LU0075056555]

 

20%

LINGOHR-SYSTEMATIC-LBB-INVEST

[WKN: 977479 / ISIN: DE0009774794]

 

10%

Aberdeen Global - Emerging Markets Equity Fund A2

[WKN: 769088 / ISIN: LU0132412106]

 

Das sind alles gute Fonds.

 

Wieviel Risiko möchtest Du gehn ?

Ich zahle monatlich 110 Euro ein seit 1999

 

Das ist zwar nicht viel, aber auf die Dauer kommt

da eine Stange Geld zusammen.

 

Aktuell sieht die Lage an den Börsen nicht so gut aus,

sie ist eben politisch da sage ich mal, etwas weniger Risiko eingehen,

wenn man aber die Zeit sieht, die Du noch einbezahlst würde ich mehr Risiko eingehen.

 

Aktienfonds Global Large Cap (Große Werte)

Templeton Growth (EUR) Fund A (acc) V 4 LU0114760746

DJE Dividende & Substanz P V 4 LU0159550150

Lingohr-Systematik LBB Invest V 4 DE0009774794

M&G Global Leaders A Eur Acc. B 4 GB0030934490

BNP Paribas L1 OBAM Equity World C C B 4 LU0185157681

DWS Internationale Aktien Typ O B 4 DE0009848010

DWS Vermögensbildungsfonds I (Lux) B 4 LU0205987356

 

Aktienfonds Europa Large Cap

Fidelity European Growth A Acc EUR B 4 LU0296857971

 

Aktienfonds Deutschland

DWS Investa (a) B 5 DE0008474008

 

Aktienfonds USA

Legg Mason Royce Smaller Companies A USD V 5 IE00B19Z6F94

 

Aktienfonds Japan Large Cap

Fidelity Japan A Acc JPY V 4 LU0251132410

 

Small Cap

AXA Rosenberg Japan Small Cap Alpha B 5 IE0031069721

 

Aktienfonds Australien

Fidelity Australia Fund 5 LU0048574536

 

Aktienfonds Emerging Markets Global

JPM Emerging Markets Equity A EUR B 5 LU0217576759

Carmignac Emergents B 5 FR0010149302

 

Asien

Baring Hong Kong China EUR G 5 IE0004866889

Fidelity ASEAN Fund B 5 LU0048573645

JPM India Fund G 5 LU0058908533

BGF India Fund A2 EUR B 5 LU0248271941

Templeton Asian Growth EUR V 5 LU0229940001

Schroder ISF Greater China A Acc B 5 LU0140636845

 

Sektoren/Themen Multi Branchen

M&G Global Basics Fund V 4 GB0030932676

 

Infrastruktur

INVESCO Asia Infrastructure A Acc G 5 LU0243955886

 

Konsumgüter

CS (Lux) Equity Global Prestige B B 4 LU0254360752

Mischfonds Konservativ

GREIFF Defensiv Plus OP 3 LU0282180016

ARIQON Konservativ T 2 AT0000615836

 

Ausgewogen

BGF Global Allocation Fund EUR Hedged 3 LU0212925753

Templeton Gl. Fundamental Strat. EUR H1 3 LU0316494987

Ethna-AKTIV E T B 4 LU0431139764

Antea 4 DE000A0DPZJ8

 

Dynamisch

GREIFF Dynamisch Plus OP B 4 LU0282179786

Global Absolute Return OP 4 LU0245076889

FondsSecure Systematik 4 DE000A0D95Y4

Sauren-Global Champions A B 4 LU0123374935

Sauren-Global Growth Plus B 4 LU0115579376

advantage dynamisch OP 5 DE0005117428

 

RentenGlobal

Pioneer Funds Austria (PIA)-Euro Government Bond 2 AT0000671896

Pioneer Funds Austria (PIA) - Trend Bond 2 AT0000706601

Schroder ISF EURO Corporate Bond A Acc 3 LU0113257694

UBS(Lux) BF AUD P 3 LU0035338242

Vontobel Swiss franc Bond B 3 LU0035738771

 

Alternative Anlagen Rohstoffe

Pioneer S.F. - EUR Commodities A 5 LU0271695388

Pictet Funds - Water B 5 LU0104884860

DWS Invest Global Agribusiness LC B 5 LU0273158872

HANSAgold EUR-Klasse 5 DE000A0RHG75

 

Immobilien Aktien

Henderson HF Pan European Property Equities A2 B 5 LU0088927925

Morgan Stanley Asian Property A EUR G 5 LU0078112413

 

Offene Immobilienfonds

CS PortfolioReal A 3 DE0009751453

hausInvest europa 2 DE0009807016

 

Zertifikate

HSBC Trinkaus Aktienstrukturen Europa 3 LU0154656895

 

Long/Short

Nordea1-Heracles Long/Short MI BP EUR 5 LU0375726329

Hedgefonds Stil Risiko ISIN

Salus Alpha Multi Style VA 5 AT0000A0D626

Salus Alpha Directional Markets VA 5 AT0000A0BK00

Salus Alpha Managed Futures VA 5 AT0000A08QK3

 

Geldmarktfonds Geldmarktfonds

JPM Euro Government Liquidity A 1 LU0326548780

 

Fonds mit Garantie/Absicherung

DWS FlexProfit 80 3 LU0241500114

DWS FlexProfit 85 3 LU0241499432

DWS FlexProfit 90 2 LU0241499788

 

Short (Aktien / Renten)

D&R Best-of-Two Short Classic 4 DE000A0NEKP0

 

V/Value: wertorientierter Ansatz G/Growth: wachstumsorientierter Ansatz B/Blend: gemischt - Growth und Value

 

Das war die Auswahlmöglichkeit die Du hast.

Ich habe mal ein paar Farben eingesetzt:

dunkelgrün = Beste für mich

hellgrün = gute Fonds für mich

gelb = kann man machen

rot = würde ich von abraten

schwarz = habe ich mir nicht genau angeschaut

 

Ich würde auf zwei globale Fonds setzen,

 

1.) Carmignac Investissement

2.) M&G Global Bascis

 

dazu einen breiten Emerging Market Fonds

 

3.) Aberdeen Global Emerging Markets

 

dazu etwas Ruhe durch einen Mischfonds

 

4.) Ethna oder Carmignac Patrimoine

 

und dazu etwas Gold

 

5.) HansaGold ist physisches Gold, darüber hinaus werden Zertifikate erworben, die die Entwicklung des Goldpreises abbilden.

 

 

Der World Mining ist nicht schlecht, ist aber schon recht groß vom Volumen her

und ziehlt auf die Minen als Aktien, diese Minen und Goldwerte sind auch schon

im Carmignac Investissement und M&G Global Basics enthalten,

daher wäre es doppelt und dieser Fonds schwankt wesentlich mehr.

der Lingohr ist auch ein globaler Fonds, aber nicht so gut wie die beiden anderen.

 

1.) 30% - Carmignac Investissemnt

2.) 30% - M&G Global Basics

3.) 10% - Aberdeen Global Emerging Markets

4.) 20% - Ethna ggf. auch und oder Carmignac Patrimoine

5.) 10% - HansaGold

 

Ghost_69 :-

[KlausKarl]

Ja Ghost Deine Aufteilung gefällt mir eigentlich ganz gut,sind ja auch viele meiner Favoriten dabei.

Mit dem Goldfonds anstatt dem World Minning finde ich auch passend.

Danke noch mal für die Mühe das Du Dir die Fondliste angeschaut hast.

 

In Bezug auf die Kosten habe ich erfahren, dass ab dem 5. Beitragsjahr 100% der Beträge investiert werden.

Was die weiteren laufenden Kosten angeht kann mann nur sagen ein riesen Schock........ob man das je aufholt.

 

So werden bezogen auf das Depot Vermögen jährliche Kosten entnommen von 0,4% bis 0,05% bei größeren Depots - mindestens jedoch 48 im Jahr,ganz schön happisch.

Also fast 4% auf meinen Jahresbeitrag.

Vorteile:

Hauptkosten bezahlt,Steuerbefreiung, recht gute Fondsauswahl,kostenloses wechseln der Fonds jederzeit möglich ohne Steuern zu bezahlen

 

Nachteile:

immer noch recht hohe laufende Kosten,es dauert zu lange um die Fonds zu wechseln, bei frühzeitigem Verkauf weitere Verluste da Vertragswert und Rückkaufwert weit ausseinander

 

Was nun,bis zum Ende durchhalten oder bei guten Kursen verkaufen??????

[KlausKarl]

http://www.forium.de/redaktion/altersvorsorge-skandia-lebensversicherung-ueber-die-10-groessten-irrtuemer-bei-fondspolicen-2/

[Granini]

Aha, schöner Werbelink. Natürlich nicht so ganz richtig, was die Skandia da über ihre eigenen Produkte sagt...

[KlausKarl]

Habe noch immer keine Antwort von Skandia was die genaue Auflistung der Kosten angeht,will die schon bezahlten, sowie noch anfallende Kosten der Zukunft sehn. Sie bitten mich um Zeit ,es würde etwas dauern( jetzt schon 4 Wochen)......

 

 

 

Habe aber das hier gefunden.Schöne Tabelle rechts unten.

Fondspolicen_-_ein_Verlustgeschaeft_fuer_die_Anleger.pdf

[KlausKarl]

Jetzt hab ich endlich die Zahlen der Versicherung für bereits gezahlte so wie für zukünftige Kosten.

Von wegen nach den ersten Jahren ist das meiste bezahlt.

 

eingezahlter Beitrag: 15600 Euro

 

Abschlußkosten : verteilt auf die ersten 5 Jahre,fällt jetzt nix mehr an 911,37 Euro

 

Verwaltungskosten: laufen bis zum Schluß und zwar 0,75% des Depotswertes + Stückkostn von 30 Euro pro Jahr, bis jetzt bezahlt 930 Euro

hier fallen auch weiterhin Kosten an,zur Zeit 10 Euro pro Monat. Kosten werden steigen,bei 50000 Euro Depotwert ca 500 Euro pro Jahr = die Hälfte der eingezahlten Jahresbeiträge.

 

Risikobeiträge: etwa 60 Euro bis jetzt also nicht der Rede Wert.

 

Was soll ich nur mit dem Scheißding machen,mit Verlust verkaufen oder weiter Tausende bezahlen und in den rachen der Versicherung schmeißen.

[TaurusX]

Ohne zu rechnen wirst du wohl keine Lösung bekommen,

Fakt ist:

- die Police ist steuerfrei, jetzt schon

- mit der gebotenen Fondsuswahl kann man ein gutes Depot zusammenstellen

Aber: die Skandia eine der teuersten Fondpolicen ist die es am Markt gibt.

 

Daher wird dir nix übrig bleiben, als mal auzurechnen, was mit gleichen Fonds als Fondssparplan nach Steuer rauskommt

und was bei der Skandia nach Steuer=vor Steuer rauskommt, alles andere ist meiner Meinung nach nicht Zielführend.

 

Lass dir eine Hochrechnung schicken, mit deiner Wunschrendite 6 7 8 oder 9 % und dann vergleiche mit dem Sparplan (enthaltenen Vers.Schutz aber nicht vergessen zu berücksichtigen), die

 

Vergangenheit ist Vergangenheit, daher ist nur noch wichtig was in der Zukunft möglich ist.

[ctsun]

habe ich es etwas überlesen oder wurde bisher der genaue tarif noch nicht genannt?

[KlausKarl]

Man sieht ja das die großen Kosten noch kommen,siehe Verwaltungskosten. Das am Anfang das meiste bezahlt ist scheint ne Legende zumindest bei dieser Versicherung.

 

Die Abschlußkosten sind da zu vernachlässigen,teuer aber man könnte damit leben wegen steuerfreiheit.Die laufenden Kosten sind das Problem ,die steigen sogar noch mit dem Depotwert. Denke bei steigenden Kosten macht es wenig Sinn das Ding weiterlaufen zu lassen.Irgendwann in naher Zukunft gehen mindestens die Hälfte der jährlichen Einzahlungen für Kosten drauf. Aber überstürtzt wird erst mal nix.

 

Lasse mir jetzt nochmal ne Hochrechnung von denen schicken,hoffe das es etwas schneller geht als mein letztes Anliegn.

[ctsun]

@klauskarl

nenn doch mal bitte den tarif den du hast.

danach kann man ja das eine oder andere herleiten. die skandia ist da ein wenig anderst als andere gesellschaften.

d.h. stornozeiten von teilweise bis zu 12 jahre usw.

[KlausKarl]

Bei Tarif steht: FLR

 

Keine besonderen Absicherungen,keine Erwerbsunfähigkeit usw.

 

Im Todesfall werden nur die einbezahlten Beiträge garantiert.

Verstehe deshalb auch nicht warum das Ding so teuer ist und in Zukunft noch teuer bleibt.

[swingkid]

Ich bleibe dabei: Die Police läuft zu lange, als dass eine Kündigung Sinn machen würde. Du profitierst ausserdem von der günstigeren 94er Sterbetafel. Kannst Du die Kostenaufstellung hier einmal hochladen? Das würde mich doch sehr interessieren..

[KlausKarl]

Die Auflistung ist mehrere Seiten lang,da jeder Monat genau aufgeführt wurde was an Gebühren bezahlt wurde.Das hat Skandia schon gut gemacht.

 

Im Prinzip kann man das aber zusammenfassen wie oben beschrieben.

 

Abschlußkosten auf die ersten 5 Jahre verteilt 911 Euro. Die sind bezahlt OK.

Aber das Problem sind die Verwaltungsgebühren von derzeit etwa 11 Euro pro Monat,das steigt mit dem Depotwert, wird somit also immer mehr.

Habe da jetzt noch mal schriftlich nachgefragt, obs ne Obergrenze gibt, wie mir mein Berater versichert hat.Der sagte allerdings 48 Euro pro Jahr maximal,das haben wir schon längst überschritten mit derziet 138 Euro pro Jahr ,ist also Bullshit was der labert.

 

An Überschussbeteiligungen aus irgendeinem verbessertem Sterbedings gab es die letzten beiden Jahre jeweils 38 Euro die in die Fonds aufgeteilt einbezahlt wurden.

 

Ist es das was Du meinst mit günstigeren 94er Sterbetafel?

Verstehe das nicht so ganz. Werden die Überschüsse da auch steigen???

[TaurusX]

Man sieht ja das die großen Kosten noch kommen,siehe Verwaltungskosten. Das am Anfang das meiste bezahlt ist scheint ne Legende zumindest bei dieser Versicherung.

 

Die Abschlußkosten sind da zu vernachlässigen,teuer aber man könnte damit leben wegen steuerfreiheit.Die laufenden Kosten sind das Problem ,die steigen sogar noch mit dem Depotwert. Denke bei steigenden Kosten macht es wenig Sinn das Ding weiterlaufen zu lassen.Irgendwann in naher Zukunft gehen mindestens die Hälfte der jährlichen Einzahlungen für Kosten drauf. Aber überstürtzt wird erst mal nix.

 

Lasse mir jetzt nochmal ne Hochrechnung von denen schicken,hoffe das es etwas schneller geht als mein letztes Anliegn.

 

Ich glaube du hälst du zu sehr an den zahlenmäßigen kosten fest, hier wäre es sinnvoller eine reine %tuale Vetrachtung zu wählen,

logisch sind 0,4 % von 100000 mehr als von 20000, es bleiben aber trozdem immer 0,4%. weiterhin macht es für mich keinen

Sinn die Kostenbelastung ins Verhältnis zum Betrag zu setzen, wenn es um die jährliche "Depotgebühr" geht.

 

Der Zuwachs wird mit größerem Depotwert eh vom bestehenden Guthaben dominiert und die laufenden Beiträge fallen immer weniger ist Gewicht.

 

Du weißt das z.B. 0,4 % Kosten p.a. entstehen, also wird dein Fonds Rendite-0,4% erzielen, damit hast du eine Basis mit der du rechnen kannst.

[Fondsanleger1966]

Nun beruhig Dich mal, KlausKarl. Die Police ist vermutlich nicht schlecht. Da habe ich hier im Forum schon deutlich Schlimmeres gesehen.

 

Frag nach, ob Du für die Fonds Ausgabeaufschläge zahlen musst.

 

Falls das nicht der Fall ist, sind die Konditionen der Police ziemlich okay. Weniger als 2% Abschlusskosten sind sehr niedrig. Die Verwaltungskosten von 0,75% p.a. sind für eine Kleinbeitrags-Police auch okay bis günstig. Zusammengerechnet und unter Berücksichtigung der Stornoabzüge ist das Ganze mittelprächtig. Aber die Skandia war schon immer als Versicherer positioniert, der viel Leistung bietet, aber auch seinen Preis hat.

 

Da die Skandia ihre Kosten in Deutschland von Beginn an recht großzügig kalkuliert hat, könnte es auch daraus noch eine Rückzahlung geben. Allerdings hat die Politik den garantierten Anteil der Versicherten am Kostenüberschuss inzwischen auf mindestens 50% abgesenkt.

 

Die Risikokosten sind überschaubar, weil sie nur für eine negative Differenz zwischen Fondsguthaben und eingezahlten Beiträgen anfallen.

 

Die Fondsauswahl ist Topp - und das ist wichtig für die mögliche Performance.

 

Dass die Kapitalmärkte seit Abschluss der Police schlecht laufen, liegt nicht an der Skandia oder Deiner Fondspolice.

 

Das einzige, was mich stören würde ist die kurze Laufzeit. Allerdings dürfte die immer noch sehr bequem dafür ausreichen, die Police bis zu neuen Höchstständen am Aktienmarkt fortzuführen und dann aufzulösen.

 

Bei einer Rendite von nur 6% p.a. würdest Du mit einem Sparplan selbst bei der heutigen Abgeltungsteuer gut 1,5% p.a. an das Finanzamt zahlen. Bei 8% p.a. sind es 2% p.a. Da sind 0,8-1,0% p.a. für die Skandia das bessere Geschäft.

 

Dein Vermittler erhält seine Bestandsvergütung übrigens für die laufende Betreuung. Also dafür, dass er Dir z.B. Fragen beantwortet und Dich auch nach Vertragsabschluss berät. Wenn Du unzufrieden bist, frag die Skandia, ob Du den Vertrag auch durch einen anderen Finanzberater betreuen lassen kannst. Wenn ja, kannst Du Dir einen besseren/kompetenteren Berater suchen.

[Granini]

Bei einer Rendite von nur 6% p.a. würdest Du mit einem Sparplan selbst bei der heutigen Abgeltungsteuer gut 1,5% p.a. an das Finanzamt zahlen. Bei 8% p.a. sind es 2% p.a. Da sind 0,8-1,0% p.a. für die Skandia das bessere Geschäft.

 

Sorry, aber das ist ja nun absoluter Quark! Jeder, der in der Schule Zinseszinsrechnung hatte, weiß dass es VIEL schlechter ist, wenn jedes Jahr was weggeht als nur am Ende. Die Kosten sind also real wesentlich höher als die Abgeltungssteuer. (ausser, man wechselt jedes Jahr den Fonds, was du wohl hoffentlich nicht vorschlagen wolltest)

 

Abgesehen davon: was ist in Jahren mit -8% ? Abgeltungssteuer: 0%, und bei der Skandia? Darf man natürlich trotzdem ordentlich blechen.

[vanity]

Bei einer Rendite von nur 6% p.a. würdest Du mit einem Sparplan selbst bei der heutigen Abgeltungsteuer gut 1,5% p.a. an das Finanzamt zahlen. Bei 8% p.a. sind es 2% p.a. Da sind 0,8-1,0% p.a. für die Skandia das bessere Geschäft.

 

Sorry, aber das ist ja nun absoluter Quark! Jeder, der in der Schule Zinseszinsrechnung hatte, weiß dass es VIEL schlechter ist, wenn jedes Jahr was weggeht als nur am Ende.

Nö! Es ist viel schlechter, wenn jedes Jahr was weggeht als wenn am Ende was weggeht, WENN das was weggeht dasselbe ist (also z. B. AgSt jährlich auf Wertzuwachs vs. AgSt am Ende der Sparphase).

 

Wenn aber die Abzugssätze voneinander abweichen (VS-Kosten vs. AgSt), ist keine pauschale Aussage möglich. Es hängt schlicht davon ab, wie hoch die einzelnen Abzüge sind. Mit etwas Mühe und unter vereinfachenden Annahmen lässt sich das sogar in eine Formel pressen. Nicht-Formalisten können das aber auch recht einfach mit einem Try-and-Error-Excel-Sheet nachstellen.

 

Beispiele:

30 J konstante Ansparung, 25% Steuer am Ende vs. 1 Pp schlechtere Rendite wegen Versicherungsmantel: Break-Even bei 6,5% p. a. Rendite vor Kosten

30 J konstante Ansparung, 26,4% Steuer am Ende vs. 0,8 Pp schlechtere Rendite wegen Versicherungsmantel: Break-Even bei 4,1% p. a. Rendite vor Kosten