DVAG kündigen? Risiko-/Altersvorsorge selbst in die Hand nehmen

[galaxyinc]

Hallo zusammen,

 

bisher habe ich meine Risiko- und Altersvorsorgeplanung in die Hände eines guten Freundes (DVAG) von mir gelegt. Nach all' dem was ich aber nun hier bereits gelesen habe, überdenke ich diese Entscheidung nun.

Würde ich um Rat bitten.

 

Vielen Dank vorab!

 

Persönlichen Situation

 

Alter: 24 J

Familienstand: ledig

Kinder sind nicht in Sicht. Geplanter Renteneintritt ist in dem alter schwer vorhersehbar. Frühestmöglich halt

 

Ich bin Angestellter mit unbefristetem Vertrag und m.E. einem sicheren Arbeitsverhältnis. Bruttoeinkommen pro Jahr ca. 39500 € => Netto ca. 25.000 => ca. 2080 € monatlich zur Verfügung

Lebenshaltungskosten (Wohnung, Essen, Kleidung, Freizeit etc.) ca. 1000 € pro Monat

Somit bleiben ca. 1000 € monatlich über.

 

Bisherige Risiko- und Altersvorsorge

 

Badenia Bausparkasse Tagesgeldkonto: 150 € monatlich. 1,25 % Verzinsung (kurzfristige Liquidität)

LBS Bausparvertrag 100 € monatlich + 40 € VL monatlich vom Arbeitgeber, Bausparsumme 50.000 €, Guthabenszinssatz 1,5 %, Vertragsbegin 05/2005

Gesetzliche Krankenpflichtversicherung: AOK Rheinland/Hamburg

Central Krankenzusatzversicherung 19,82 € monatlich

Aachener & Münchener: Riester Strategie No 1 -> Monatsbeitrag 49 € + notwendige Einmalzahlung um 154 € Prämie zu kassieren; Beginn 09/2008, Ende 12/2051; Garantierte Mindestrente 91,35 €

Aachener & Münchener: Priv. Unfallversicherung -> Monatsbeitrag 18,23 €; Progression 1000%; Beginn 12/2010, Ende 12/2015; 400€ bei 50% Invalidität; 800 Euro bei 75%; Vollinvalidität 500.000, Grundsumme 50.000

Aachener & Münchener: "Wunschpolice" -> Rentenversicherung + BU (Kombiprodukt) -> Monatsbeitrag 80,31€ => BU-Summe 300 €; Start 11/2005, Ende 11/2051, Dynamik 6%

Aachener & Münchener: BU => Monatsbeitrag 8,17 € => BU-Summe 287 €, Dynamik 6%

 

Bei der BU ist dringender Handlungsbedarf. Die BU mit Summe 300 Euro wurde zu Ausbildungszeiten gemacht. Nach der Ausbildung (Bruttolohn monatl. nur ca. 1550 €) wurde die zweite BU mit Summe 287 zusätzlich als Erhöhung gemacht. Seitdem habe ich da nichts mehr geändert, obwohl Mein Monatsbrutto von 1550 auf ca. 3325 gestiegen ist!

 

Betriebliche Rente ist auch vorhanden. Aber darüber finde ich gerade keine Unterlagen.

Aachener & Münchener: Privathaftpflicht. Jährlich 73,78 Euro als Einzelperson.

 

Was sagt ihr dazu? Reicht es sich nur um die Aufstockung der BU zu kümmern oder besteht genereller Handlungsbedarf?

Braucht ihr mehr Infos?

Gerade die Sachen bei der A&M finde ich extrem unübersichtlich und ich weiß nicht, ob die Fondsgeschichte das richtige für mich ist.

Mein Berater redet immer von einem "Garantierten" Höchstzinssatz und einer durchschnittlichen Rendete von ca. 5,5% in den letzten Jahren. Ist diese Geschichte wirklich so sicher?

 

Ziele

 

Kurzfristig: nichts, dafür ist genug Geld auf dem Tagesgeldkonto

Mittelfristig: Eigenheim oder Wohnungskauf

Langfristig: Keine Sorge im Alter haben

 

Und natürlich die Risikoabsicherung!

 

Wäre über jede Meinung dankbar!!!

 

Gruß

[Gerald1502]

Hallo galaxyinc und willkommen im Forum.

 

Erstmal danke für die gute Themeneröffnung von Dir.

 

Du hast ja einige Verträge bei der DVAG. Allgemein zur Risikovorsorge kannst Du Dir hier mal die Risikovorsorge anderer User anschauen und vergleichen. https://www.wertpapier-forum.de/topic/35714-wie-sieht-eure-risikovorsorge-aus/

 

1.

Ich an Deiner Stelle würde mich als erstes um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung kümmern. Falls keine Vorerkrankungen vorhanden sind, solltest Du Dich um eine neue BU-Versicherung kümmern.

Infos findes Du in meiner Signatur. Es gibt einige Threads zum Thema im Versicherungs-Unterforum. Welchen Versicher Du wählen sollst kann man schwer sagen, da man nie einen Versicherer für alle Menschen nennen kann. Der Versicherer muss zu einem passen und die Bedingungen müssen stimmen.

 

2.

Bei Deiner Haftpflichtversicherung kenne ich nicht die genauen Daten, aber Du kannst ja trotzdem vergleichen, ob Du woanders besser aufgehoben bist.

 

3.

Die Unfallversicherung läuft 5 Jahre. Meines wissens kann man die aber nach 3 Jahren kündigen, oder wenn der Beitrag erhöht wurde. Besser sind 1-Jahres Verträge.

 

4.

Dein TG-Konto ist ja auch net das allerbeste. Ein Vergleich anderer Tagesgeldanbieter kann da schon sehr lohnen.

 

5.

Thema Riester. Meine Frage wäre, was Du für ein Risikotyp bist? Kannst Du mit Verlusten umgehen, oder soll es eher sicher sein. Da Du einen Hausbau Wunsch hast, kommen eigentlich nur sichere Riesterprodukte infrage.

 

Das wäre es erstmal grob von mir.

 

Viele Grüße

Gerald

[galaxyinc]

@ Sthenelos: Danke für deinen Beitrag. Mit meinem 2. Satz wollte ich diese Befürchtung zum Ausdruck bringen, trotz der Tatsache, dass es ein guter Freund ist.

Versicherungsbeginn und Ende stehen bei meinen AM-Produkten dabei. Außer bei der BU, aber da weiß ich selber, dass ein Neubeginn wohl das beste ist.

 

1.

Ich an Deiner Stelle würde mich als erstes um das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung kümmern. Falls keine Vorerkrankungen vorhanden sind, solltest Du Dich um eine neue BU-Versicherung kümmern.

Infos findes Du in meiner Signatur. Es gibt einige Threads zum Thema im Versicherungs-Unterforum. Welchen Versicher Du wählen sollst kann man schwer sagen, da man nie einen Versicherer für alle Menschen nennen kann. Der Versicherer muss zu einem passen und die Bedingungen müssen stimmen.

 

2.

Bei Deiner Haftpflichtversicherung kenne ich nicht die genauen Daten, aber Du kannst ja trotzdem vergleichen, ob Du woanders besser aufgehoben bist.

 

3.

Die Unfallversicherung läuft 5 Jahre. Meines wissens kann man die aber nach 3 Jahren kündigen, oder wenn der Beitrag erhöht wurde. Besser sind 1-Jahres Verträge.

 

4.

Dein TG-Konto ist ja auch net das allerbeste. Ein Vergleich anderer Tagesgeldanbieter kann da schon sehr lohnen.

 

5.

Thema Riester. Meine Frage wäre, was Du für ein Risikotyp bist? Kannst Du mit Verlusten umgehen, oder soll es eher sicher sein. Da Du einen Hausbau Wunsch hast, kommen eigentlich nur sichere Riesterprodukte infrage.

 

Das wäre es erstmal grob von mir.

 

Viele Grüße

Gerald

 

Vielen Dank für deinen Beitrag Gerald.

 

1. Das Thema BU greife ich nächste Woche direkt an. Da muss ich mich aber wirklich noch einlesen. Wie rechne ich genau meinen Bedarf aus, wenn ich noch keinen Rentenbescheid bekommen habe? Woher weiß ich dann, wie hoch meine gesetzliche Rente ausfällt? Das ist für die Wahl der BU-Summe ja wichtig.

2. Haftpflichtversicherung: Daten werde ich mir mal raussuchen und vergleichen.

3. Ich glaube ich kann die in 2012 vorzeitig kündigen. Wolltest du damit sagen, dass ich das tun soll?

4. Auch hier werde ich mal vergleichen. Habe mir auf modern-banking.de die Berichte von anderen Kunden und die Bedingungen angeschaut. Hier gefällt mir die akf-bank mit 2,4 % ganz gut. Ich denke dahin werde ich wechseln.

5. Wie du schon sagtest, will ich eigentlich nur ein sicheres Produkt. Deswegen bezweifel ich stark, dass mein fondsgebundenes Produkt bei AM das richtige ist.

[Gerald1502]

Vielen Dank für deinen Beitrag Gerald.

 

1. Das Thema BU greife ich nächste Woche direkt an. Da muss ich mich aber wirklich noch einlesen. Wie rechne ich genau meinen Bedarf aus, wenn ich noch keinen Rentenbescheid bekommen habe? Woher weiß ich dann, wie hoch meine gesetzliche Rente ausfällt? Das ist für die Wahl der BU-Summe ja wichtig.

2. Haftpflichtversicherung: Daten werde ich mir mal raussuchen und vergleichen.

3. Ich glaube ich kann die in 2012 vorzeitig kündigen. Wolltest du damit sagen, dass ich das tun soll?

4. Auch hier werde ich mal vergleichen. Habe mir auf modern-banking.de die Berichte von anderen Kunden und die Bedingungen angeschaut. Hier gefällt mir die akf-bank mit 2,4 % ganz gut. Ich denke dahin werde ich wechseln.

5. Wie du schon sagtest, will ich eigentlich nur ein sicheres Produkt. Deswegen bezweifel ich stark, dass mein fondsgebundenes Produkt bei AM das richtige ist.

Keine Ursache.

 

Zu 1. Man sagt als Faustformel rund 70-75% vom Monatsnetto sollte man absichern. Vielleicht hilft Dir dieser Thread bei der Bedarfsberechnung etwas weiter. https://www.wertpapier-forum.de/topic/32531-die-richtige-hhe-der-bu-rente-unter-anrechnung-der-gesetzlichen-erwerbsminderungsrente/ Wie lange gehst Du eigentlich schon arbeiten?

 

Zu 2. Es gibt im Versicherungsforum einen Thread zum Thema. Da sind einige Versicherer und Bedingungen zum vergleichen vorhanden.

 

Zu 3. Ja, nur wollte ich es nicht direkt sagen. Es ist immer leicht zu sagen, kündige dort und dort. Letztendes musst Du entscheiden. Aber ich gehe davon aus, wenn Du das Jahr ausgiebig vergleichst, wird die Entscheidung nicht schwer fallen.

 

Zu 4. Zu der akf-Bank kann ich nicht viel sagen.

 

Zu 5. Die DVAG verkaufen nur fondsgebundene Versicherungen. Ist nunmal ein lohnendes Geschäft. Zu Riester gibt es auch etliche Themen im Forum.

 

Viele Grüße

Gerald

[galaxyinc]

Arbeite Seit 2005. Ausbildung endete Juni 2008 und seitdem bin ich Angestellter. Zum Juni dieses Jahres ist mein Gehalt um ca. 50% gestiegen. Deswegen war/ist meine BU bisher so unterdimensioniert.

[Gerald1502]

Arbeite Seit 2005. Ausbildung endete Juni 2008 und seitdem bin ich Angestellter. Zum Juni dieses Jahres ist mein Gehalt um ca. 50% gestiegen. Deswegen war/ist meine BU bisher so unterdimensioniert.

Dann müsstest Du ja auch Rentenbescheide erhalten, wieviel Du an gesetzliche Erwerbsminderungsrente erhältst. Hast Du irgendwelche Vorerkrankungen, etc. die im Vertrag vermerkt sind?

Falls Du Dir nämlich einen neuen Versicherer für Deine Berufsunfähigkeitsversicherung suchen möchtest, musst Du beim Abschluss nochmals Gesundheitsfragen beantwortet. Dabei gilt, dass Du alle Fragen wahrheitsgemäß beantwortest.

 

Bei der BU ist dringender Handlungsbedarf. Die BU mit Summe 300 Euro wurde zu Ausbildungszeiten gemacht. Nach der Ausbildung (Bruttolohn monatl. nur ca. 1550 €) wurde die zweite BU mit Summe 287 zusätzlich als Erhöhung gemacht. Seitdem habe ich da nichts mehr geändert, obwohl Mein Monatsbrutto von 1550 auf ca. 3325 gestiegen ist!

Wurden die 287€ ohne erneute Gesundheitsfragen erhöht?

 

75% Deines jetzigen Nettogehalts würden 1500€ Berufsunfähigkeitsrente bedeuten, was Du absichern müsstest. Wie wird sich denn Dein Gehalt in Zukunft entwickeln?

[galaxyinc]

Rentenbescheid gibt es doch erst mit 27 Jahren zum ersten mal, oder? Bin erst 24..

Glaube die 287 wurden ohne Fragen erhöht, bin mir aber nicht sicher.

Erkrankungen habe ich nicht. Habe dort "nur" ein paar Sportverletzungen angegeben. Knorpelschaden im Sprunggelenk, Ellenbogenbruch, Radiusköpfchenbruch (auch im Ellenbogen).

Gehalt bleibt nun voraussichtlich erstmal bis 1.1.2013 gleich bzw. steigt maximal um ein paar Prozent durch Tarifverhandlungen. An 1500 Habe ich auch gedacht.

[Gerald1502]

Rentenbescheid gibt es doch erst mit 27 Jahren zum ersten mal, oder? Bin erst 24..

Glaube die 287 € wurden ohne Fragen erhöht, bin mir aber nicht sicher.

Erkrankungen habe ich nicht. Habe dort "nur" ein paar Sportverletzungen angegeben. Knorpelschaden im Sprunggelenk, Ellenbogenbruch, Radiusköpfchenbruch (auch im Ellenbogen).

Gehalt bleibt nun voraussichtlich erstmal bis 1.1.2013 gleich bzw. steigt maximal um ein paar Prozent durch Tarifverhandlungen. An 1500€ Habe ich auch gedacht.

Renteninformation und Rentenauskunft Ich selbst bin 27 und habe schon öfters eine Rentenauskunft bekommen. Vielleicht deswegen, weil ich 5 Jahre Beitragzahlungen geleistet habe. Anfordern kannst Du es hier.

 

Bei einem Neuabschluss müsstest Du wohl diese Verletzungen angeben, wenn Du danach gefragt wirst. Am besten suchst Du Dir einen kompetenten Fachmann dafür und besprichst die Situation mal durch.

Zur Vorbereitung kannst Du Dich hier einlesen. https://www.wertpapier-forum.de/topic/30228-berufsunfaehigkeitsversicherung-dienstunfaehigkeitsversicherung/

 

Einige sagen man soll sich einen Honorarberater suchen, die anderen sagen einen unabhängigen Makler oder doch, wenn man sich sicher ist, dass es der Versicherer sein soll, einen Versicherungsfachmann zu rate zieht.

Lass Dich aber nicht gleich zu einem Abschluss drängen, sondern schaue es Dir in Ruhe nochmal an.

 

Viele Grüße

Gerald

[galaxyinc]

Danke!

Hatte in den letzten Tagen viel um die Ohren und beschäftige mich nun wieder mit dem Thema.

Habe gerade einen Antrag zur Rentenauskunft ausgefüllt.

 

Morgen kommt mein DVAG-Freund und mit dem will ich offen und ehrlich besprechen was ich für Bedenken habe und was ich vor habe.

 

Würde mir bis dahin gerne einen Überblick verschaffen, wie es um die Fonds steht, in die ich einzahle.

Wie stelle ich das an? Habe mal etwas nach Factsheets gegoogled aber da blicke ich nicht durch.

[galaxyinc]

Hallo zusammen,

 

hatte gestern ein weiteres Gespräch mit einem Vermittler, in der Hoffnung dieses mal besser beraten zu werden.

 

Sein Vorschlag für mich war natürlich, sich von dem A&M-Kram zu trennen.. Im Gespräch ging es nur um BU + Altersvorsorge.

 

Als erstes Produkt will er mir eine "fondsgebundene Basisrentenversicherung mit Leistungen im Todesfall" (Tarif FR70) + Zusatzversicherung BU über 1500 Euro (Tarif BZ21) von der "Alte Leipziger" verkaufen. In dem Zusammenhang sprach er auch von Rürup-Rente, womit ich mich bisher nullkommanull befasst habe.

Das ganze hat eine Dynamik: progressive Erhöhung 5% mit beitragsfreier Dynamik (5%) bei Berufsunfähigkeit.

Anfangsbeitrag 155,95 monatlich

zu zahlender Anfangsbeitrag 140 monatlich (RV 95,87 , BU 44,13 )

Fonds lassen sich selbst auswählen und bis zu 1 mal jährlich ändern.

Rentenbeginnalter 67, Rentengarantiezeit der Altersrente 21 Jahre

 

Als zweites Produkt hat er mir 2 Alternativen empfohlen. Beide vom Anbieter Volkswohl Bund.

 

1. Rentenversicherung mit erhöhter Rente bei Pflegebedürftigkeit. Tarif ASR+ mit Zusatz: planmäßige Erhöhung von Rentenversicherungsbeitrag und -leistung

Rentenbeginnalter 67

Eigenbeitrag monatlich 120,50

garantierte Monatsrente 287,91

Rente durch planmäßige Erhöhung des Rentenversicherungsbeitrages um 3%: 526,91

Überschüsse werden auch hier in Fonds angelegt

Es gibt eine erhöhte Rente bei Pflegebedürftigkeit (Rente PLUS)

 

2. fondsgebundene Rentenversicherung mit dynamischem Wertsicherungskonzept und erhöhter Rente bei Pflegebedürftigkeit. Tarif AWR+ mit den Zusätzen

- mit Ablaufmanagement in den letzten 5 Jahren in den

Metzler Geldmarktfonds (Kennziffer 4)

- planmäßige Erhöhung von Rentenversicherungsbeitrag und -leistung

Rentenbeginnalter 67

Eigenbeitrag monatlich 120,50

Die Summe der Beiträge in Höhe von steht zur Verrentung zur Verfügung. 61.093,50

Durch die planmäßige Erhöhung des Rentenversicherungsbeitrags um 3,0 % p.a. erhöht sich die Summe der Beiträge auf 122.108,20

Rentenfaktor für den klassischen Rentenbezug: je 10.000 EUR des gesamten Guthabens beträgt die monatliche Rente 31,71

Überschüsse werden natürlich in Fonds angelegt.

Es gibt eine erhöhte Rente bei Pflegebedürftigkeit (Rente PLUS)

 

Was sagt ihr dazu? Ist auch der wieder nur auf Provision aus oder hat er mir wirklich gute Produkte vorgestellt?

 

Danke vorab für jede Meinung!!

[Ramstein]

Abgesehen von dem Risikoanteil (BU, Krankheit, Pflege) würde ich keinen derartigen Vertrag abschließen oder weiterführen. Alle diese Verträge sind intransparent. Am schlimmsten sind immer die Kombiverträge, die Risiko und Vorsorge mischen.

 

Du solltest deine Risiken absichern, eine Liquiditätsreserve haben, das Leben nicht vergessen und fürs Alter auf einem guten Tagesgeldkonto ansparen. Dann lies dich hier ein und kümmere dich selbst (z.B. mit ETF-Sparplänen) um den Vermögensaufbau. Dazu findest du hier genug.