addicted to fly Juli 29, 2011 Seit gestern wird ein Beitragsentlastungstarif von der Universa beworben (https://www.universa.de/produkte/vorsorgemoeglichkeiten-fuer-sie/krankenversicherung/private-krankenversicherung/beitragsreduzierung-im-alter/beitragsreduzierung-im-alter.htm). Ich habe versucht, die Verzinsung zu errechnen (siehe Excel-file). Von folgenden Grundannahmen bin ich ausgegangen: Einzahlung: 29 Jahre ohne Entnahme + 15 Jahre mit Entnahme -> 44 Jahre Einzahlung (Start August 2011) Monatliche Einzahlung: 168,- (gemaess Web-Site) Monatlicher Entlastungsbeitrag: 600,- , (Start August 2040), Erhoehung im März 2045, 2050 und 2055) Letztmalige Zahlung sowie Entnahme: Juli 2055 Des Weiteren habe ich den Arbeitgeberzuschuss nicht beruecksichtigt (da ausgeschoepft) sowie einen möglichen Steuervorteil in der Einzahlphase aussen vorgelassen (aktuell nicht anwendbar). Zum Feld Endkapital sei noch gesagt: Dies sollte nach 15 Jahren moeglichst 0 sein, da es keine Auszahlung an Hinterbliebene gibt und ich den Zins ueber Iteration ermittelt habe (Vielleicht mein Fehler?). Als Nettorendite habe ich ~1,89% ermittelt. Dies hat mich schon schockiert.... Wo liegt mein Fehler oder aber ist das Angebot wirklich SO überzeugend? Viele Gruesse atf BEflex.xls Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Slivomir Juli 29, 2011 · bearbeitet Juli 29, 2011 von Slivomir Seit gestern wird ein Beitragsentlastungstarif von der Universa beworben (https://www.universa.de/produkte/vorsorgemoeglichkeiten-fuer-sie/krankenversicherung/private-krankenversicherung/beitragsreduzierung-im-alter/beitragsreduzierung-im-alter.htm). Ich habe versucht, die Verzinsung zu errechnen (siehe Excel-file). Von folgenden Grundannahmen bin ich ausgegangen: Einzahlung: 29 Jahre ohne Entnahme + 15 Jahre mit Entnahme -> 44 Jahre Einzahlung (Start August 2011) Monatliche Einzahlung: 168,- (gemaess Web-Site) Monatlicher Entlastungsbeitrag: 600,- , (Start August 2040), Erhoehung im März 2045, 2050 und 2055) Letztmalige Zahlung sowie Entnahme: Juli 2055 Des Weiteren habe ich den Arbeitgeberzuschuss nicht beruecksichtigt (da ausgeschoepft) sowie einen möglichen Steuervorteil in der Einzahlphase aussen vorgelassen (aktuell nicht anwendbar). Zum Feld Endkapital sei noch gesagt: Dies sollte nach 15 Jahren moeglichst 0 sein, da es keine Auszahlung an Hinterbliebene gibt und ich den Zins ueber Iteration ermittelt habe (Vielleicht mein Fehler?). Als Nettorendite habe ich ~1,89% ermittelt. Dies hat mich schon schockiert.... Wo liegt mein Fehler oder aber ist das Angebot wirklich SO überzeugend? Viele Gruesse atf BEflex.xls Hallo atf, ich hatte mir das gestern (wenn auch nicht so detailliert) ebenfalls angesehen: Ich denke die Beitragsentlastungstarife lohnen sich nur unter folgenden Umständen: - Man bleibt bei der PKV (Grundvoraussetzung, da sonst Geld weg). - Man hat Zuschüsse zum Beitrag in Form von Steuervorteilen+ AG-Zuschuss, ansonsten kann man auch den Beitrag privat sparen => man kommt an das Geld ran und kann es u.U. vererben, wenn man zum Beispiel mit 60 die Löffel abgibt. - Man lebt möglichst lange Ich finde es im Moment auch schwierig zu sagen, ob es sich denn lohnt..... Ich schaue mir das aber am WE nochmals detaillierter an und schreibe dann noch was dazu. Viele Grüße, Slivomir Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
addicted to fly Juli 29, 2011 Hallo Slivomir, danke fuer deine schnelle Antwort. Ich bin gespannt, was du am Wochenende errechnest. Zu deinen Punkten: - lt. Bedingungen ist das Guthaben wohl portabel. Analog zu den neueren PKV-Vertraegen. Wobei ich recht zufrieden mit meiner Versicherung bin. - das ist wohl der springende Punkt. Wenn es nur rentabel ist, wenn du Zulagen erhaelst, steht das Ding auf wackligen Fuessen. Eine Moeglichkeit waere, die Entlastung so hoch zu schrauben, dass sich der BEflex selbst mit entlastet. Muss ich aber noch rechnen. - das habe ich vor. ;-) Aber denoch muss ich ein paar Rahmenbedingungen setzen, um das irgendwie zu berechnen. Und mit den 15 Jahren habe ich mich dann auch auf 82,5 Jahre katapultiert (Ist ja schon ueber der Sterbetafel...). Mal sehen was deine Ueberlegungen bringen. Viele Gruesse atf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Slivomir Juli 29, 2011 Hallo Slivomir, danke fuer deine schnelle Antwort. Ich bin gespannt, was du am Wochenende errechnest. Zu deinen Punkten: - lt. Bedingungen ist das Guthaben wohl portabel. Analog zu den neueren PKV-Vertraegen. Wobei ich recht zufrieden mit meiner Versicherung bin. - das ist wohl der springende Punkt. Wenn es nur rentabel ist, wenn du Zulagen erhaelst, steht das Ding auf wackligen Fuessen. Eine Moeglichkeit waere, die Entlastung so hoch zu schrauben, dass sich der BEflex selbst mit entlastet. Muss ich aber noch rechnen. - das habe ich vor. ;-) Aber denoch muss ich ein paar Rahmenbedingungen setzen, um das irgendwie zu berechnen. Und mit den 15 Jahren habe ich mich dann auch auf 82,5 Jahre katapultiert (Ist ja schon ueber der Sterbetafel...). Mal sehen was deine Ueberlegungen bringen. Viele Gruesse atf Gibt es irgenwo einen Link zu den Bedingungen bzw. der Portabilität? Das würde die ganze Betrachtung natürlich schon interessanter machen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
addicted to fly Juli 29, 2011 · bearbeitet Juli 29, 2011 von addicted to fly Im Anhang findest du die AVB. Mittlerweile habe ich mal die Rendite berechnet, die bei vollstaendiger Entlastung (also auch Entlastung des Entlatungstarif) herhauskommt. Die ist in meinem Beispiel 3,13% bei den gleichen Annahmen wie im Eingangspost. Waere 4,2% vor Steuer.... Ist halt ne Wette, wie lange man lebt, wenn es keine AG-Beteiligung oder Steuerbezuschussung gibt. BEflex.xls 075-116.pdf 315-700.pdf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
antidoom August 9, 2011 Hallo Zusammen, diese Diskussion interessiert mich sehr, weil auch ich mir überlege von dieser Option gebrauch zu machen. (Um mit zu diskutieren, habe ich mich gleich mal hier im Forum angemeldet). Danke für das Excel Sheet und die Unterlagen der Universa - dies hat mir geholfen mich schon einmal auf den Termin mit meinem Universa Vertreter vorzubereiten. Für mich klingt die Sache hochinteressant, weil ich folgende Randbedinungen "mitbringe": -AG Zuschuss bei 280,- Euro Gesamtmonatsbeitrag (VF + Tagegeld + RD + Pflege) bei Weitem noch nicht ausgeschöpft -steuerliche Progression sehr hoch -statistische Lebenserwartung auch sehr hoch (Akademiker, keine Vorerkrankungen, meiner väterlichen Vorväter haben alle die 100 Jahre vollgemacht) -Bin 42 Jahre alt, seit ca. 20 Jahren bei der Universa versichert Die Vollentlastung incl. BE ab 67 würde mich brutto gut 70 Euro/Monat kosten, sagt der Rechner. Netto würde ich mit rund 25 Euro/Monat belastet. Durch die massive Quersubventionierung durch Arbeitgeber und Staat, würde ich also eine satte steuerfreie Rendite einfahren. Auf der Risikoseite sehe ich vorzeitigen Tod (so what?), Arbeitsplatzverlust und dadurch bedingte Versicherungspflicht (eher gering), Systemzusammenbruch (auch eher gering). Also viel mehr Chancen als Risiken. Klingt doch gut, oder? Gruß Jürgen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
addicted to fly August 9, 2011 Hallo Jürgen, wann hast du dein Gespräch? Wenn du noch bis Donnerstag warten kannst, habe ich noch ein paar Antworten mehr. Mein Vertreter hat mir versprochen zu liefern und hält sie auch. Mit dem VF habe ich mich noch nicht befasst. Hast du eine Übersicht, die die A- und VF-Tarife vergleicht? Vielleicht ergibt sich ja ein Sparpotential... Danke dir im Voraus! atf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
antidoom August 10, 2011 Hallo ATF, das Gespräch ist am Freitag. Eine Übersicht VE vs. Classictarife habe ich nicht. Ggf. werde ich in den VE wechseln, weil dieser meien Bedarf am besten abdeckt. Gruß Jürgen Hallo Jürgen, wann hast du dein Gespräch? Wenn du noch bis Donnerstag warten kannst, habe ich noch ein paar Antworten mehr. Mein Vertreter hat mir versprochen zu liefern und hält sie auch. Mit dem VF habe ich mich noch nicht befasst. Hast du eine Übersicht, die die A- und VF-Tarife vergleicht? Vielleicht ergibt sich ja ein Sparpotential... Danke dir im Voraus! atf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
swingkid August 10, 2011 Mit dem VF habe ich mich noch nicht befasst. Hast du eine Übersicht, die die A- und VF-Tarife vergleicht? Vielleicht ergibt sich ja ein Sparpotential... Vielleicht kann das helfen? Grüsse Vorschlag_Vorschläge (Tarife, Prämien, Leistungen, Dokumentation)_08_2011.pdf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
addicted to fly August 10, 2011 Hallo Swingkid, danke dir für die Gegenüberstellung. Die hat mir geholfen. Ich werde wohl noch ein Weilchen im A-Bereich verweilen. Da hab ich ja auch noch Möglichkeiten; vom A100 ausgehend. Jetzt gilt es, soviel wie möglich Altersguthaben aufzubauen, um später ein Polster zu haben. @antidoom: Ich melde mich morgen, wenn ich seine Infos "eingepreist" habe. @Slivomir: Was hat deine Rechnerei ergeben? Grüße atf Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
slt63 August 11, 2011 Hallo ATF, das Gespräch ist am Freitag. Eine Übersicht VE vs. Classictarife habe ich nicht. Ggf. werde ich in den VE wechseln, weil dieser meien Bedarf am besten abdeckt. Gruß Jürgen Könntest Du vielleicht mal folgendes fragen: wie stark ist dieser Entlastungstarif mit (Abschluß-)kosten belastet. was passiert, wenn man den Tarif z.B. nach 5 Jahren kündigt? Auswirkung auf die spätere Entlastung? Sind die Nachteile vergleichbar mit der einer priv. Rentenversicherung? Werden ggf. Provisionen/Kosten zugunsten des Kunden zurückgerechnet? Ist es möglich den Tarif zu unterbrechen (z.B. Familienphase,...) ? Auswirkungen? Danke! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
antidoom August 11, 2011 Hallo ATF, das Gespräch ist am Freitag. Eine Übersicht VE vs. Classictarife habe ich nicht. Ggf. werde ich in den VE wechseln, weil dieser meien Bedarf am besten abdeckt. Gruß Jürgen Könntest Du vielleicht mal folgendes fragen: wie stark ist dieser Entlastungstarif mit (Abschluß-)kosten belastet. was passiert, wenn man den Tarif z.B. nach 5 Jahren kündigt? Auswirkung auf die spätere Entlastung? Sind die Nachteile vergleichbar mit der einer priv. Rentenversicherung? Werden ggf. Provisionen/Kosten zugunsten des Kunden zurückgerechnet? Ist es möglich den Tarif zu unterbrechen (z.B. Familienphase,...) ? Auswirkungen? Danke! Diese Punkte habe ich zum größten Teil auf meiner Fragenliste. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
addicted to fly August 11, 2011 So, hier noch etwas Input, um möglicherweise besser entscheiden zu können: 1. Ist es möglich, die Entlastung direkt von 67 auf 66, 65, 64 oder 63 vorzuziehen und sofort vorgezogene Entlastung mit zu entlasten (höherer Beitrag, da längere Entlastungszeit)? Ja, Excel-Sheet mit den für mich zutreffenden Verrentungsfaktoren ist im Anhang sowie die Renditeberechnung mit den Annahmen die im Eingangspost beschrieben wurden. 2. Was passiert, wenn ich mit die Entlastung vor der Rente beginnt? Zahlt der AG weiter seinen Teil? Nein, der effektive KV-Beitrag wird ausgewiesen, d.h. bei 0 gibt es auch nix on top vom AG. Das erschließt sich mir, da der AG in Idealfall auch beim Ansparen hilft. 3. (Abschluß-)kosten? Wird nicht gezilmert, die Ansparphase beginnt sofort. Ich denke, dass die Vergütung über die Bestandsprovision erfolgt. Die ist möglicherweise etwas höher (?). Genaues habe ich darüber nicht in Erfahrung bringen können. - Wer kann aushelfen? Die Kosten sollten aber nieriger sein, da der Kunde ja schon angelegt und gepflegt wird. 4. Kündigung: Bei Wechsel in andere PKV: Mitnahme der Rückstellung entsprechend des Gesetzes Bei Kündigung vor 62: Anwartschaftsbildung für Beitragsentlastung im Alter (wahrscheinlicher Beginn: das Alter, was vertraglich abgesprochen war. In Klärung) Bei Kündigung nach 62: direkte Entlastung des Beitrages Bei sonstiger Kündigung: Versichertengemeinschaft ;-) 5. Nachteile: Verstehe ich nicht so ganz, was du meinst. Es ist unflexibler, da du keine Rückzahlung bekommst. Dafür ist es ja - Beispiel antidoom - massiv gefördert. Ein Vorteil könnte sein, dass die Summe gesichert ist. Kein Zugriff bei Pfändung. Ist aber in der Klärung. Ihr könnt ja auch fragen. 6. Unterbrechung: Jederzeit, empfohlen wird den Mindestbeitrag (5,- Entlastung) weiter zu besparen. Auswirkungen: Wird (wahrscheinlich) teurer, wenn du 3 Jahre aussetzt und dann wieder alles entlasten willst. Bin gespannt, was ihr sagt. atf BEflex (Version 1.2).xls Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
slt63 August 12, 2011 @addicted to fly Danke erstmal, hast Dir ja viel arbeit gemacht. Die Aussage zu den Kosten (3.) finde ich sehr schwammig und auweichend statt ausreichend. Unter 6. wird empfohlen den Mindestbeitrag bei Unterbrechung weiter zu bezahlen. Mit welcher (konkreten) Begründung? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
antidoom August 12, 2011 · bearbeitet August 12, 2011 von antidoom Hallo ATF, Deinen ausführlichen Ausführungen ist nichts mehr hinzuzufügen, zumindest nichts was bei mir von praktischem Interesse wäre. Abschlusskosten interessieren mich höchstens akademisch, wichtig ist für mich ist nur die vertraglich garantierte Schlussleistung. Ich habe mich für die Vollentlastung ab 67 entschieden. Bis dahin werde ich alle paar Jahre bei Bedarf mal feinjustieren. Interessant wird es dann nochmals in der Endphase, aus heutiger Sicht möchte keine Vollentlastung auf 0, weil ich ja sonst den KV-Zuschuss der Deutschen Rentenversicherung "verschenken" würde. Dies Entscheidungen stehen aber noch nicht an und werden von einigen Parametern, wie z.B. der dann geltenden Gesetzlage fremd beeinflusst. Gruß Jürgen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
addicted to fly August 12, 2011 Zu den Abschlusskosten: mir reichte auch die Aussage, dass nicht gezilmert wird, da ich das Produkt dann im Rahmen der Möglichkeiten flexible einsetzen kann. Trotzdem bin ich an der genauen Funktionsweise/Vergütungsweise interessiert. Wenn jemand etwas genaueres in Erfahrung bringen kann: Bitte! Jürgen: Wie meinst du das mit der KV-Zuschuss der DRV. In meinem Verständnis gibt es den für jeden, Unabhängig wie hoch der KV-Beitrag ist. Oder? Eine andere Sache ist der AG-Zuschuss, da der AG sich in vielen Fällen an der Finanzierung beteiligt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
antidoom August 12, 2011 Zu den Abschlusskosten: mir reichte auch die Aussage, dass nicht gezilmert wird, da ich das Produkt dann im Rahmen der Möglichkeiten flexible einsetzen kann. Trotzdem bin ich an der genauen Funktionsweise/Vergütungsweise interessiert. Wenn jemand etwas genaueres in Erfahrung bringen kann: Bitte! Jürgen: Wie meinst du das mit der KV-Zuschuss der DRV. In meinem Verständnis gibt es den für jeden, Unabhängig wie hoch der KV-Beitrag ist. Oder? Eine andere Sache ist der AG-Zuschuss, da der AG sich in vielen Fällen an der Finanzierung beteiligt. Die DRV zahlt die Hälfte des Krankversicherungsbeitrags gedeckelt auf die Höhe die man maximal als in der GKV Versicherter bekommen würde. Dieser ist abhängig von der tatsächlich ausbezahlen Rente. Bei 2000,- Rente wären es z.B. max rund 140 Euro Zuschuss. http://www.private-krankenversicherung.de/pkv-ratgeber/beitragszuschuss-fuer-rentner/ Gruß Jürgen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
addicted to fly August 12, 2011 Danke dir. Das heisst für mich, dass ich ab 60 anfangen muss zu rechnen, dass ich nicht übers Ziel hinausschiesse. Falls die Gesetzeslage noch die gleiche ist. Wie auch immer: Ich habe mich jetzt für die 65iger Variante entschieden, da meine Lebensplanung auf 65 hinzielt und die Rendite noch etwas besser ist, als bei der Basisversion. Ich muss ja nicht jede Erhöhung mitnehmen und hab den Vorteil des Zineszins. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Noob1981 August 12, 2011 2 Fragen: - Bei Wechsel der PKV kann ich Teile der Rückstellungen mitnehmen? Sicher? Dachte gerade das geht nicht - Muss ich bei der gleichen PKV den Entlastungsstein "kaufen", oder gibt es hier wie beim Krankentagegeld die Möglichkeit einen anderen Anbieter zu nehmen? By the way: Wie hoch habt ihr euer Krankentagegeld gewählt? Bzw. wie habt ihr euren Bedarf ermittelt, mein Makler ist da ein wenig "schwammig" Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
antidoom August 12, 2011 2 Fragen: - Bei Wechsel der PKV kann ich Teile der Rückstellungen mitnehmen? Sicher? Dachte gerade das geht nicht Du kannst, zumindest gilt dies für den Beitragsentlastungstarif der Universa. - Muss ich bei der gleichen PKV den Entlastungsstein "kaufen", oder gibt es hier wie beim Krankentagegeld die Möglichkeit einen anderen Anbieter zu nehmen? Leider ja, zumindest nachdem was mir bekannt ist. Mein Kenntnisstand beruht auf der Anfrage bei drei verschiendenen PKVs. By the way: Wie hoch habt ihr euer Krankentagegeld gewählt? Bzw. wie habt ihr euren Bedarf ermittelt, mein Makler ist da ein wenig "schwammig" Hier kann ich nur für mich berichten. "Jahresnettogehalt zzgl. volle Krankenversicherungbeiträge" war mein grober Ansatz. Dann habe ich großzügig nach unten abgerundet, da ich auch mit deutlich weniger als meinem aktuellen Gehalt klarkommen würde. Billigend nehme ich in Kauf, dass während solch einer Phase nichts in die gesetzliche Rentenversicherung einzahle. Wichtig ist das Du alle laufenden Ausgaben + PKV-Beiträge locker mit dem steuerfreien Krankentagegeld abdecken kannst. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
addicted to fly August 12, 2011 2 Fragen: - Bei Wechsel der PKV kann ich Teile der Rückstellungen mitnehmen? Sicher? Dachte gerade das geht nicht - Muss ich bei der gleichen PKV den Entlastungsstein "kaufen", oder gibt es hier wie beim Krankentagegeld die Möglichkeit einen anderen Anbieter zu nehmen? By the way: Wie hoch habt ihr euer Krankentagegeld gewählt? Bzw. wie habt ihr euren Bedarf ermittelt, mein Makler ist da ein wenig "schwammig" Schau mal in die Bedingungen, da ist dies genau beschrieben. Die Protabilität ebenso wie der Zwang der Hauptversicherung. Die Bedingungen sind in einem der ersten Posts. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
antidoom August 20, 2011 · bearbeitet August 20, 2011 von antidoom Hallo Zusammen, heute habe ich die Unterlagen der Universa über die Vertragsergänzung bekommen. Mir ist aufgefallen, dass der BEflex als integraler Bestandteil des VF Tarifes aufgeführt wird. Unterliegt der Zusatzbeitrag damit auch der Beitragsrückerstattung? Falls ja, was ich nicht wirklich glauben kann, wäre dies ja ein weiterer dicker Pluspunkt. Gruß Jürgen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
gumpsaar August 20, 2011 Bevor du abschliesst, überprüf mal, wie lange du den Beitragsentlastungstarif bezahlen musst. Ich bin immer davon ausgegangen, dass die Zahlungsverpflichtung wegfällt - analog zu einer Rentenversicherung - bei meiner PKV ist es aber so, dass ich den Beitragsentlastungstarif auf ewig bezahlen muss. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
antidoom August 21, 2011 · bearbeitet August 22, 2011 von antidoom Bevor du abschliesst, überprüf mal, wie lange du den Beitragsentlastungstarif bezahlen musst. Ich bin immer davon ausgegangen, dass die Zahlungsverpflichtung wegfällt - analog zu einer Rentenversicherung - bei meiner PKV ist es aber so, dass ich den Beitragsentlastungstarif auf ewig bezahlen muss. [/quot] Das ist bei meiner PKV genauso. Es rechnet sich bei mir aber trotzdem, zudem ist meine Entlastung von mir so hoch gewählt, dass sich der Zusatzbeitrag im Alter ebenfalls auf 0 reduzieren wird. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Philchen August 22, 2011 Moin, ich mach's mal ganz simpel: Hier wurde viel geschrieben, was nicht ganz richtig ist: Die Dinger sind weder gezillmert noch fallen hier überhaupt Abschlusskosten an. Kalkuliert werden die nach KalkV der PKV mit 3,5% Rechnungszins. 90 % der Überzinsen werden den Versicherten gutgeschrieben. Stornogewinne sind einkalkuliert, dadurch steigt die Rendite! Abgesehen davon, sollte man sich überlegen ob es sinnvoll ist in A100 zu bleiben ! Das würde ich perspektivisch anders regeln. Gerade dann, wenn der AG-Zuschuss ausgeschöpft ist und noch kein BE-Flex versichert ! Gruß Philipp Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
