Rürup / BUZ - Kombinationsvertrag von der Alte Leipziger von MLP Verkäufer

[BUjaodernein]

Ich nehm mal an der Text in Post #116 war zu lang, oder die MLP an der Uni Diskussion interessanter als relevante Fakten und Zahlen.

 

Was Finanzen.de angeht: Der, der am meisten für den jeweiligen Kundendatensatz zahlt, bekommt diesen auch. Im Prinzip eine Art ebay für Kundendaten. Bei entsprechend vielen Bewertungen kann man sich sicher sein, dass der Vermittler zumindest mal regelmäßig der Meistbietende war.

 

Was die Gesundheitshistorie angeht: Nicht die Aktenlage bricht in der Regel das Genick, das macht der Kunde normalerweise selbst. Wenn er den Arzt im Falle eines Falles aufsucht, sich kränker macht als er ist und aus dem Nähkästchen plaudert. Einfaches Beispiel: Ich hab schon seit Jahren soooolche Kopfschmerzen ...". Der Versicherer muss dann nur noch dankend den Antrag daneben halten ... "steht nicht drin" feststellen und ein freundliches "Ablehnungsschreiben" verfassen.

 

Nein, ich hatte es gelesen und es half einige Grundzüge besser zu verstehen.

Leider sind die Rechnereien etwas konfus.

 

 

Mein Beratungsgespräch auf dieser Seite ist nun vorbei und ich bin erstaunt, dass man doch besser beraten werden kann.

Ich habe ein Angebot von dem Herrn bekommen, der um einiges seriöser wirkte als MLP.

Er ist sehr auf Swiss Life spezialisiert, welche nach seinen Statistiken gut darstehen.

 

Ich hänge hier mal da Angebot an, finde das auf jeden Fall fair und es ist eine reine Risikoversicherung mit einer care Funktion (2€ teurer/Monat), welche im Falle einer BU vor 67 noch eine Art altervorsorge zahlt über 67 hinaus.

 

Wie findet ihr das?

Ich steige in Gruppe 1 ein und habe 3 Jahre zeit für meinen Bachelor und zahle solange weniger. Nach dem Erreichen des Bachelors kann ich aus dieser Einstiegsphase raus und bekomme 1+. Dort wird der Betrag dann um die 36€ monatlich sein.

[Matthew Pryor]

Ich hänge hier mal da Angebot an, finde das auf jeden Fall fair und es ist eine reine Risikoversicherung mit einer care Funktion (2€ teurer/Monat), welche im Falle einer BU vor 67 noch eine Art altervorsorge zahlt über 67 hinaus.

Seit wann ist berufsunfähig=pflegebedürftig?Und die Leistung bekommst du auch nicht,wenn irgendwann vor Laufzeitende Pflegebedürftigkeit besteht,sondern nur dann,wenn diese exakt zu diesem Zeitpunkt noch diagnostiziert werden kann.

 

Er ist sehr auf Swiss Life spezialisiert, welche nach seinen Statistiken gut darstehen.

Könntest du auf diese "Statistiken" noch etwas näher eingehen?

[polydeikes]

Was genau ist denn bitte "KONFUS" an den Rechnungen?

 

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In dem Post steht zum Beispiel auch drin, warum diese Startertarife - was du dir schon wieder hast anbieten lassen - schlichtweg keinen Sinn machen.

 

 

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Er ist sehr auf Swiss Life spezialisiert, welche nach seinen Statistiken gut darstehen.

 

Welche Erklärungen gab es zu folgenden Punkten in Bezug auf die Swisslife ggü. dem vorherigen Angebot AL?

 

- Ausweitung der Arztanordnungsklausel von Maßnahmen auf Empfehlungen und §242 BGB

- Regelung zum Thema Ausscheiden aus dem Berufsleben und NICHT-Erhalt der Prüfkriterien

- Befristetes Anerkenntnis

- Obliegenheiten des Versicherungsnehmers im Leistungsfall

- Keine Mitversicherung von Verkehrsdelikten

[BUjaodernein]

Seit wann ist berufsunfähig=pflegebedürftig?Und die Leistung bekommst du auch nicht,wenn irgendwann vor Laufzeitende Pflegebedürftigkeit besteht,sondern nur dann,wenn diese exakt zu diesem Zeitpunkt noch diagnostiziert werden kann.

 

Dass ist mir klar, ich meine damit, dass man bei einer Diagnose mit zB 66 Jahren einer Krankheit ein Pflegefall wird und darauf hin noch über die Laufzeit der BU-Versicherung die BU-Rente erhält. Ist das so korrekt?

 

Könntest du auf diese "Statistiken" noch etwas näher eingehen?

 

siehe Anhang. sorry für die Qualität, das Programm hatt die Shots nur so aufgenommen.

 

In dem Post steht zum Beispiel auch drin, warum diese Startertarife - was du dir schon wieder hast anbieten lassen - schlichtweg keinen Sinn machen.

 

Naja es macht dahingehend Sinn, das ich unterstützungsfrei lebe. Ich beziehe nichts von den Eltern und auch kein BaFög. Ich lebe einzig von Ersparnissen, da sind 10€ weniger im Monat viel.

Aber ich lese es mir nochmal genaustens durch, vielleicht ist ja eine Kreditaufnahme dann sinnvoller, als dieser verminderte Anfangsbeitrag.

Achso und ausgewählt hab ich nichts, das ganze hier waren alles Empfehlungen von ihm. Ich habe mich da einfach mal leiten lassen...

 

Welche Erklärungen gab es zu folgenden Punkten in Bezug auf die Swisslife ggü. dem vorherigen Angebot AL?

 

- Ausweitung der Arztanordnungsklausel von Maßnahmen auf Empfehlungen und §242 BGB

- Regelung zum Thema Ausscheiden aus dem Berufsleben und NICHT-Erhalt der Prüfkriterien

- Befristetes Anerkenntnis

- Obliegenheiten des Versicherungsnehmers im Leistungsfall

- Keine Mitversicherung von Verkehrsdelikten

 

Ich kann dir die Punkte nicht beantworten, bekomme aber noch ein Vorabfrageangebot per Mail. Die kann ich gerne mal an dich persönlich weiterleiten.

 

ICH KANN GERNE AUCH DIE MAILS an Interessenten weiterleiten.

 

Was genau ist denn bitte "KONFUS" an den Rechnungen?

 

Ich verstehe sie schon, aber ich kann keine 70€ aufwärts monatlich bezahlen. Rentenvorsoge kann doch auch noch in 4 Jahren abgeschlossen werde oder nicht?

Eine reine BU ist halt wie ihr schon sagtet, eine reine Risikoversicherung. Das macht es natürlich auch einfach zu verstehen, als wenn Rürup der sonstige Kombinationen gebildet werden.

[polydeikes]

Ich verstehe sie schon, aber ich kann keine 70€ aufwärts monatlich bezahlen.

 

Ich glaube eben nicht, dass du es verstanden hast.

 

Die genannten Beiträge bleiben über die Laufzeit gleich, die BG 1++ ebenfalls erhalten:

 

34,39 € Sparbeitrag

43,95 € für 1500 BUZ bis 65

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78,34 € Gesamtbeitrag

 

Somit bleibt der Preis für die gesamte Laufzeit deutlich günstiger als die AL über Rürup Variante und auch deutlich günstiger als die Swisslife SBU mit ihren erheblich schlechteren Bedingungen. Die Bedingungen waren aber offensichtlich nicht Thema der Beratung, warum auch, interessiert ja keinen., siehe ...

 

Ich kann dir die Punkte nicht beantworten ...

 

Das es nicht um die Rentenversicherung, sondern um die Funktionsweise der BUZ (beitragsfreie Dynamik im Leistungsfall, max. Dynamik 10 statt 5 % und die Nachversicherungsvarianten) geht, kannst du in diesem Forum zigfach nachlesen. Ist aber unbequemer als sich seine Meinung von einem Swisslifevertreter bilden zu lassen.

 

---

 

Du kannst den SL Tarifrechner auch über den nachfolgenden Direktlink aufrufen und mal selbst rechnen: Link

 

Dann siehst du auch, was es dich mehr kostet ab 2018. Vielleicht kuriert dich wengistens das, wenn dir die Bedingungen schon sch*****gal sind. Auf das Vorrechnen verzichte ich an dieser Stelle, will ja niemanden mit konfusen Rechnungen verwirren.

 

Womit ich nicht gesagt haben will, dass die Swisslife generell nicht in Frage kommt. Nur man sollte schon verstehen, warum der 32 Zoll-LCD-Fernseher X Euro kostet und der 50 Zoll-LED-Fernseher eben y Euro.

 

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Abschließende Frage: Wie viel Zeit verwendest du im Schnitt auf MyDealz ?

 

Ansonsten viel Erfolg bei der BU-Wahl.

[BUjaodernein]

Auf mydealz bin ich nie, kenne nur DealDoktor.

Danke für deine direkt Antwort, ich glaube es ist das beste. Wenn ich das ganze Thema in den Februar nächstes Jahr (Semesterferien) verschiebe, da ich nicht genug Zeit im Momemt investieren will.

 

Ich fühle mich auch nicht wirklich sicher in dem Thema. Ich melde mich aber auf jeden Fall nochmal hier.

 

Wenn ich recht überlege, habe ich mich vielleicht 2-3 Std mit der BU beschäftigt, das ist zu wenig. Erst wenn die solche Fragen beantworten kann, werde ich was unterschreiben.

[polydeikes]

Auf mydealz bin ich nie, kenne nur DealDoktor.

 

So lange die Botschaft zwischen den Zeilen angekommen ist ...

 

Danke für deine direkt Antwort, ich glaube es ist das beste. Wenn ich das ganze Thema in den Februar nächstes Jahr (Semesterferien) verschiebe, da ich nicht genug Zeit im Momemt investieren will.

 

Ich fühle mich auch nicht wirklich sicher in dem Thema. Ich melde mich aber auf jeden Fall nochmal hier.

 

Wenn ich recht überlege, habe ich mich vielleicht 2-3 Std mit der BU beschäftigt, das ist zu wenig. Erst wenn die solche Fragen beantworten kann, werde ich was unterschreiben.

 

So solltest du das handhaben. Mit Sicherheit wurde dir erklärt, dass du bei Abschluss in diesem Jahr billiger weg kommst und deswegen schnell abschließen sollst. Der erste Teil ist richtig, es wird nächstes Jahr teurer. Aber etwas, das man nicht ansatzweise versteht auf die Schnelle abzuschließen, ist definitiv der falsche Weg.

[StephanWagner]

BUZ (Rürup) bei Alte Leipziger von MLP als Student empfohlen

 

Zur Situation

Ich bin Student, 25 Jahre alt, Naturwissenschaften, 8. Semester (schreibe gerade Bachelorarbeit) und bin auch an MLP geraten. Ich habe mich schon viel über MLP informiert und weiß, dass diese Arbeitsweise sehr fragwürdig ist. Mir geht es um die BUZ (=Berufunfähigkeitsversicherung mit Zusatz) von der AL (= AltenLeipziger) die von meinem Handelsvertreter von MLP empfohlen wird, und die ich im großen ganzen gar nicht so schlecht finde.

Ich habe jetzt die kompletten 6 Seiten hier im Forum durchgelesen, bestimmt nicht alles bis ins Detail verstanden. Die Diskussion finde ich aber sehr gut und es stecken sehr wichtige Informationen in diesem Forumthema! Sehr witzig fand ich, als ich von „BUjaodernein“ einen fast exakt gleichen Vertrag gefunden habe, der mir auch angeboten wurde (Beitrag#101). Da sieht man, die Arbeitsweise sehr schön...

Generell habe ich mich schon auf eigene Faust zu Berufsunfähigkeitsversicherungen informiert. Ich habe meinem Berater schon sehr viele Fragen gestellt, er wird auch etwas ungeduldig war schon 6 Mal dort, aber ich wills halt relativ genau wissen.

 

 

Rahmenbedingungen der mir angebotenen BUZ

- Das ganze heißt BZ21 und FR75

- Absicherung 1000 Euro im Monat

- Bis 67 Jahre

- Berufsklasse 1++

- Laufzeit von 41 Jahren

-Inflationsausgleich

- Dynamikoption von jährlich 10%

-Nachversicherungsgarantie und Ausbaugarantie ohne erneute Gesundheitsprüfung

- 4 Jahre verminderter Beitrag (30%)

- zahlt bei 50% Berufsunfähigkeit

- zahlt ab 6 Monaten

- Verzicht auf die abstrakte Weisung

- Frist für Anpassung auf einen Schlag (Ausbaugarantie) nur 2 Monate (das stört mich eigentlich!)

=> Die genaueren Vertragsdaten sind auch im Anhang zu finden.

 

 

Kostenvergleich BU und BUZ

Die BUZ kostet mich monatlich 33,34 Euro. Nach den 4 Jahren monatlich 111,15 Euro. Das ist bei mir schon obere Schmerzgrenze, weil ich nicht wirklich imGeld schwimme (597 Euro Einkommen monatlich, KV muss ich selber zahlen, 300 Euro Miete). Eine gleichartige BU von der AL (allerdings dann nur mit 1+) kostet mich, laut meinem Berater etwa 50 Euro. Ist also teurer. Und das ist tatsächlich ein Problem für mich, mehr als 30 Euro kann ich monatlich nicht locker machen. Das wäre auf jeden Fall ein Pluspunkt für die BUZ.

Klar ist die Frage,ob ich das am Ende nicht noch mit draufzahle. Aber in 4 Jahren sollte ich ja mit dem Master fertig sein, und relativ gut verdienen. Aber das kann ich echt schwer einschätzen.

 

 

Szenario mit Ereignis bei dem BU erhöht werden muss

Ich meine damit dasSzenario, welches „MarcWeissmann“ geschildert hat (Beitrag #39; fand ich übrigens sehr sehr gut). Wenn man eine BUZ hat und etwas eintritt bei dem die abgesicherte BU-Rente erhöht werden muss (z.B.Alleinverdiener in Familie, Immobiliendarlehen) geht das ja Dank Ausbaugarantie sehr gut. Da bei der BUZ das Verhältnis 50:50 (BU:AV) vorgegeben ist, muss auch die Altersvorsorge mit erhöht werden. Die Folge sind enorme Kosten. Bei einer Single-BU besteht dieses Problem natürlich nicht.

Mir wurde mehrfach von meinem Berater versichert, dass ich die beiden Verträge jederzeit ohne erneute Gesundheitsprüfung aufteilen kann. Dann hätte ich eine Single-BU und eine Altersvorsorgeversicherung. Und es ist auch einfach möglich, bei einem von beiden eine Beitragsfreistellung durchzuführen, falls das Geld knapp werden sollte. Theoretisch könne ich sogar nach den 4 Jahren, in denen ich nur 30% bezahle, direkt das ganze splitten und die Altersvorsorge „kündigen“, dann hätte ich wohl Geld gespart. Der Haken wäre natürlich, dass das neue Eintrittsalter zählt.

Generell sehe ich aber in dieser oben genannten Situation keinen Nachteil bei der BUZ,da es die Möglichkeit der Aufteilung gibt. Oder täusche ich mich da?

 

 

Auftrennung der BUZ

Generell ist dieTrennung von BU und AV bei der BUZ eigentlich ziemlich genial (so meine vielleicht naive Ansicht). Dadurch bleibt mir die Entscheidung offen, was ich machen will. Wenn mir irgendwas an der AV nicht passt,und ich vielleicht lieber ne Riesterrente will oder so, kann ich dieTrennung durchführen und die BU einzeln weiterlaufen lassen. Der Haken ist, dass das neue Eintrittsalter zählt, aber ich benötige dann keine erneute Gesundheitsprüfung.

Und es ist laut meinem Berater sogar möglich die AV z.B. 5 Jahre auszusetzen und da nichts weiter einzuzahlen. Geht scheinbar nur bei der AL.

 

 

Steuervorteil ohne Berufsunfähig zu werden

Im Prinzip halte ich von Steuervorteilen gar nichts. Ich bin nicht so jemand der leuchtende Augen bekommt, wenn mir jemand sagt, dass man das von der Steuer absetzen kann. Ich habe eigentlich auch nicht vor megaviel Geld zu verdienen (20h pro Woche arbeiten wäre für mich ein Traum). Aber auch ohne die Steuervorteile ist die BUZ scheinbar die kostengünstigere Lösung für mich (vor allem durch den verminderten Beitrag). Und laut meinem Berater spare ich bei der Kombination schon 10%, ohne den Steuervorteil zu nutzen.

Also ist ganz schön,dass man durch die Steuer Geld sparen kann, aber das ist mir echt nicht sonderlich wichtig.

 

 

Steuernachteil wenn man Berufsunfähig wird

Die BUZ hat einenSteuernachteil, wenn man berufsunfähig wird. Zuerst dachte ich,dass es bei der BUZ gar keinen Steuerfreibetrag gibt. Aber dem ist wohl nicht so. Der Steuerfreibetrag von ungefähr 7500 Euro gibt es laut meinem Berater immer. Dazu nun zwei grobe Rechnungen (bitte korrigiert mich wenn da was falsch ist!). Es wird von 1500 Euro monatlicher Absicherung gerechnet, wenn mit 27 bzw. mit 47 Jahren eine Berufsunfähgikeit eintritt, also die BU-Rente 40 bzw. 20 Jahre ausgezahlt wird.

 

Single BU

Eine BU wird wohl wie eine verkürzte Leibrente berechnet, der Ertragsanteil wird aus dieser Tabelle abgelesen. Rechnung analog zu folgender Internetseite.

- 40 Jahre BU-Rente von 1500 Euro monatlich.

- 18000 Euro proJahr

- Ertragsanteil beträgt 39%, das sind 7020 Euro

=> keine Steuermuss bezahlt werden, da Ertragsanteil unter dem Freibetrag ist

 

- 20 Jahre BU-Rente von 1500 Euro monatlich.

- 18000 Euro proJahr

- Ertragsanteil beträgt 21%, 3780 Euro

=> es muss erstrecht keine Steuer bezahlt werden

 

BUZ

Die BU-Rente aus der BUZ wird wohl einfach als Einkommen behandelt, darum mache ich dies über diese Einkommenssteuertabelle. Bin mir aber absolut unsicher, ob das die richtige Tabelle ist! Mein Berater sagte mir, dass ich bei diesem Beispiel etwa 2000 Euro Steuern pro Jahr zahlen müsste und ich komme ungefähr auf das gleiche Ergebnis. Laut meinen Berater gibt es aber bei der BUZ noch mehr Freibeträge die „on top“ kommen, wodurch die Steuern dann weniger werden würden.

- 20 oder 40 Jahre BU-Rente von 1500 Euro monatlich.

- 18000 Euro pro Jahr (d.h. über Freibetrag)

- Nach Grundtabelle 2409,08 Euro Steuern pro Jahr (also 13%)

=> Übrig bleiben Rund 1300 Euro pro Monat

 

Damit zeigt sich in der Auszalungsphase bei eintretender BU tatsächlich ein Nachteil beider BUZ. Es sind schon saftig viele Steuern, wenn meine Rechnung korrekt ist, aber es wäre vermutlich noch zu verkraften. Kann mir bitte jemand sagen, ob meine Rechnungen so durchgeführt werden können?

Was mich sehr beunruhigt/bestürzt hat, dass mein Berater diese Rechnungen nicht selber mir kurz vorführen wollte oder vielleicht auch konnte...

 

 

Rechnung von polydeikes (Beitrag #116)

Diese Möglichkeit in seinem Beitrag finde ich sehr interessant, aber da mein Budget recht begrenzt ist, funktioniert das in meinem Fall nicht, oder? Generell kann ich maximal 30 Euro und allermaximal 50 Euro monatlich für diese Versicherung ausgeben.

 

 

Dynamik

Die Dynamik bei der BUZ mit 10% ist ziemlich genial. Denn wenn ich jetzt z.B. nur 500 Euro absichere (aus finanziellen Gründen absolut eine Überlegung) und dann die Dynamik jedes Jahr im vollen Umfang annehme, habe ich nach 7 Jahren 1000 Euro und nach 12 Jahren 1500 Euro monatliche Absicherung erreicht. Ohne Änderung des Eintrittsalters und ohne erneute Gesundheitsprüfung. Laut meinem Berater ist sogar eine Dynamisierung nach unten möglich.

Bei einer Single BU ist die Dynamik meistens deutlich geringer, eine Anpassung ist da eigentlich fast nur über die Ausbaugarantie möglich, bei der aber das neue Eintrittsalter zählt. Also da hat die BUZ vermutlich einen großen Vorteil.

 

 

Ich denke ich habe jetzt die Hauptargumente gegen die BUZ behandelt die mich beschäftigen. Jetzt hoffe ich auf hilfreiche Antworten, die mir in meiner Entscheidung, Single-BU oder BUZ, helfen. Insbesondere finde ich es wichtig, noch eine neutralere Meinung einzuholen, denn jemand der bei MLP arbeitet kann und wird alles schönreden, motiviert durch ne ordentliche Abschlussprovision.

Vielen Dank schonmal im Voraus.

 

 

 

 

PS: Ich füge noch Zitate der Personen auf die ich mich beziehe ein, mit kleinen Fragen.

 

Beitrag#101

Ich stehe vor der gleichen Frage ob BU Abschluss oder nicht. [...] Ich (25Jahre, Student chemische Verfahrenstechnik) wurde an der Hochschule zu einem Steuerseminar eingeladen, da wird Unterrichtseinheiten sammeln müssen in Seminaren. Viele davon sind von MLP.

Für was hast du dich denn jetzt eigentlich entschieden?

 

 

Beitrag #39

Bei der Rürup-/BU-Kombi muss ich dann aber auch meine Altersvorsorge entsprechend mitziehen! Just in der Phase, in der ich Mehrkosten durch Kinder und Immobilie habe [...]

Ein weiteres - aus meiner Sicht - großes Problem: Die dann fehlende Wechselmöglichkeit.

Ist die Flexibilität bei der BUZ wirklich so schlecht? Durch Splitten und Aussetzen von Zahlungen ist diese doch gegeben. Ein Wechsel sollte doch nach Splitten auch möglich sein, oder?

 

 

Beitrag #116

BUZ bis 65 über Jungakademikerregelung in Schicht 3, C-Tarif bei dem "Beratungsaufwand von 1h" ... ergibt:

 

34,39 € Sparbeitrag

43,95 € für 1500 BUZ bis 65

----

78,34 € Gesamtbeitrag

 

Von den 34,39 € Sparbeitrag werden durch die Ersparnis (64,5 - 43,95) bereits 20,55 Euro subventioniert, das sind rund 59,8 % effektive "Förderung" für den Sparbeitrag.

 

Ich würde es wenn, dann so rum lösen. Aber das ist nur meine Meinung.

Das ist so in meiner Situation wenig sinnvoll, oder?

 

 

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BUZ_AL_schwarz.pdf

[Peter Wolnitza]

sorry, falsche Taste gedrückt...

 

also nochmal in Kurzversion:

- die unterschiedliche Besteuerung resultiert NICHT aus SBU vs BUZ - sondern daraus, dass die Produkte in unterschiedlichen Schichten angesiedelt werden!!

- Du kannst das identische Produkt, wie von den mlp Jungs angeboten, auch in Schicht 3 abschliessen, dann wirds genauso besteuert wie eine selbstständige BU, nämlich mit dem Ertragsanteil

- Steuervorteil aus Schicht 1 kannst Du eh vergessen, da BUZ Beitragsanteil mehr als 50% des Gesamtbeitrages ausmacht

- die Besteuerung in Schicht 1 ist im Leistungsfall noch schlimmer, als immer erklärt wird, Stichwort Kohortenprinzip

- dass man die Rentenversicherung mal einfach so für 5 Jahre aussetzen kann, würde ich mir in den Vertragsbedingungen mal zeigen lassen...

 

Ich wüsste, was ich machen würde:

- Produkt in Schicht 3 ansiedeln - in der aktuellen Konstellation kann Kombiprodukt mit ermässigtem Anfangsbeitrag sogar sinnvoll sein

- mlp Verkäufer wegen Ahnungslosigkeit zum Teufel schicken, schlichtweg ein Trauerspiel

[polydeikes]

In Summe nichts, was nicht schon 1000mal besprochen worden wäre:

 

Die BUZ kostet mich monatlich 33,34 Euro. Nach den 4 Jahren monatlich 111,15 Euro. Das ist bei mir schon obere Schmerzgrenze, weil ich nicht wirklich imGeld schwimme (597 Euro Einkommen monatlich, KV muss ich selber zahlen, 300 Euro Miete). Eine gleichartige BU von der AL (allerdings dann nur mit 1+) kostet mich, laut meinem Berater etwa 50 Euro. Ist also teurer. Und das ist tatsächlich ein Problem für mich, mehr als 30 Euro kann ich monatlich nicht locker machen. Das wäre auf jeden Fall ein Pluspunkt für die BUZ.

Klar ist die Frage,ob ich das am Ende nicht noch mit draufzahle. Aber in 4 Jahren sollte ich ja mit dem Master fertig sein, und relativ gut verdienen. Aber das kann ich echt schwer einschätzen.

 

Es ist keine Frage ob du draufzahlst, es ist so. Grundsätzich verstehe ich aber, dass bspw. 30 Euro eine Obergrenze sein können, dann muss man natürlich schon überlegen.

 

Die Rabattierungsmöglichkeit besteht jedoch in Schicht 3 recht ähnlich wie in Schicht 1. Das ist kein echtes Argument für den Rürup Schwachsinn. Zudem gäbe es die theoretische Alternative technisch einjähriger BU Absicherung, sowohl bei der AL als bspw. auch bei einer Dialog (dort mit echtem Umwandlungsrecht).

 

Die SBU ohne den AU Murks, aber mit dem 3 % Rentendynamikmurks kostet im Einzeltarif 55,67 € bei 1000 bis 67. Dürfte also außerhalb deines Budgets liegen.

 

---

 

Baue ich die SBU ein wenig um, sieht das schon erträglicher aus:

Statt 67 eine 65 nehmen. Statt 3 % Leistungsdynamik, diese raus, AU Leistungen raus ... SBU = 39,15

 

Da ich im Rahmen der Nachversicherung den Nachversicherungsteil bei der AL bis 67 machen könnte, wäre das nicht das Drama. Zudem sind das 1000 Euro Netto BU Rente, in der Rürup Kombi halt nicht + Rentenerhöhungsproblematik (Leistungsdynamik und Erhöhung aus Überschüssen versteuerst im Leistungsfall unabhängig vom Zeitpunkt zu 100 % ... ) Das ist aber alles im Forum an zig Stellen und in meinem Rürupsticky nachlesbar.

 

Alternativ eben technisch einjährig basteln den Spaß.

 

---

 

Die FR75 ist Käse. Von deinen Einzahlungen gehen schon allein 36 Euro Depotgebühren ab ( sind knapp 20 % deiner Beiträge in den ersten 4 Jahren). Dazu kommen die ganzen Kosten runter. Steuerlich geltend kannst du auch nichts machen, musst dennoch bei Renteneintritt zu 100 % versteuern.

 

Ist die sicherste Art um aus "15 Euro dann 5 Euro" zu machen.

 

---

 

Im Falle dessen, dass eine SBU und / oder eine Schicht 3 Variante der AL rein von der absoluten Beitragssumme her finanziell absolut nicht stemmbar wären, dennoch aber eine BU abgeschlossen werden soll, würde ich wohl auf eine Dialog und technisch einjährig ausweichen. Auch eine Frage dessen, wie lange man noch studiert.

[polydeikes]

- Du kannst das identische Produkt, wie von den mlp Jungs angeboten, auch in Schicht 3 abschliessen, dann wirds genauso besteuert wie eine selbstständige BU, nämlich mit dem Ertragsanteil

 

Kannste Meiner Meinung nach nicht. Schicht 1 geht 30 % siehe Angebot. Schicht 3 (FR10) geht nur 35 %, die BUZ wird nicht rabattiert bei 35 %, nur der Sparteil. Nur kurz per EasyWeb nachgeprüft, offline Rechner ggf. mit Abweichungen.

[Peter Wolnitza]

- Du kannst das identische Produkt, wie von den mlp Jungs angeboten, auch in Schicht 3 abschliessen, dann wirds genauso besteuert wie eine selbstständige BU, nämlich mit dem Ertragsanteil

 

Kannste Meiner Meinung nach nicht. Schicht 1 geht 30 % siehe Angebot. Schicht 3 (FR10) geht nur 35 %, die BUZ wird nicht rabattiert bei 35 %, nur der Sparteil. Nur kurz per EasyWeb nachgeprüft, offline Rechner ggf. mit Abweichungen.

 

Moin,

 

hab den Käse nicht im Detail nachgerechnet, mir gings nur (wieder mal) um diese steuerliche Halb-falsch-Information mit der angeblich anderen Versteuerung...

[StephanWagner]

Vielen Dank an "Peter Wolnitza" und "polydeikes" für die schnelle Antwort! Ich versuche mal das jetzt nacheinander abzuarbeiten und gleiche Themen zu gruppieren.

 

Schichten und Steuer

Okay, das mit den Schichten hatte ich noch nicht verstanden. D.h. es ist auch eine SBU in Schicht 1 möglich? Oder gibt es die Schichten nur bei der BUZ?

Steuervorteile sind quatsch, das habe ich verstanden. D.h. ich kann wirklich die BUZ einfach in Schicht 3 abschließen und der einzige Unterschied ist dann, dass ich keine Steuererleichterung habe? Wird das Produkt dann eigentlich günstiger oder teurer für mich?

Wenn die Rabattmöglichkeiten bei Schicht 3 gleich gut ist, dann ist das wirklich eine Option.

 

Besteuerung und Kohortenprinzip

Wie ist den die Besteuerung dann im Leistungsfall bei Schicht 1? Bisher habe ich keine mir verständliche Erklärung gefunden. Erstmal muss man das doch trennen in Auszahlung bei eingetretener Berufsunfähigkeit und Auszahlung der Rente, oder sehe ich das Falsch?

Das Kohortenprinzip verstehe ich nach Wikipedia so, dass der zu versteuernde Anteil eben immer höher wird, je später die Rente ausgezahlt wird. Gilt das für die BU-Rente oder für die AV-Rente?

 

Einfach Zahlung aussetzen

Hm, das mit dem Aussetzen könnte ich nochmal erfragen. Ist aber vielleicht auch nur dummes geschwätz gewesen. Jedenfalls sehe ich gerade in meinem "Angebot", dass die Kosten für ein Aussetzen/Freistellung/Kündigung der AV recht teuer scheinen (in dem PDF-Dokument auf Seite 10).

Neuer Berater

Wenn ich den MLPler zum Teufel jage, stehe ich vor dem Problem, dass ich mir erstmal einen neuen Berater suchen muss. Aber vielleicht ist das wirklich der sinnvollste Weg...

 

Günstige SBU

Eine SBU bis 65 finde ich allerdings echt nicht so super, wird das nicht sehr teuer, wenn ich nachträglich das bis zu 67 verlängere? Und ohne Dynamik hänge ich dann doch bei den 1000 Euro monatlich fest. Unter AU verstehst du Arbeitsunfähigkeit, oder? Das ist das, wenn man zeitlich begrenzt 100% unfähig ist zu Arbeiten z.B. wegen einer Krankheit oder so. Ich finde das eigentlich garnicht so unnütz. Warum sollte man das rauslassen? Was macht man, wenn man mal 2 Jahre schwer Krank ist?

Was verstehst du unter deinem "Rürupsticky", polydeikes? Das würde ich gern nochmal genauer nachlesen!

 

Technisch einjährig und Dialog

Das bedeutet, dass die Versicherung nur ein Jahr läuft bei dem Anbieter "Dialor"? Studieren werde ich wohl noch 3-4 Jahre ab jetzt. Bachelor wird in einem Monat fertig sein. Eventuell könnte noch ein längerer Auslandsaufenthalt (work&travel) mit dabei sein.

 

FR75

Okay, da sehe ich ein, was für ein Schwachsinn das ist, viel zu hohe Depotgebühren. Damit fällt diese BUZ auf jeden Fall flach. Aber es gibt ja noch andere FRxx

 

Mini-Rührup-BU für Rente

Wie sähe das eigentlich aus, wenn ich jetzt einfach ne SBU abschließe und in 5 Jahren eine Mini-Rührup-BU, bei der eine BU zu 100 Euro im Monat abgesichert sind und die ich dann auf die Rente ausrichte? Dann kann ich in die Rente ja reinbuttern was ich möchte. Macht sowas Sinn?

[polydeikes]

Okay, das mit den Schichten hatte ich noch nicht verstanden.

 

Schicht 1 = Rürup und GRV

Schicht 3 = ungefördert

 

-> google hilft

 

Bzgl. Rürup hilft google nicht, aber der hier ... https://www.wertpapier-forum.de/topic/46977-rurup-rente-tipps-und-tricks/

 

D.h. ich kann wirklich die BUZ einfach in Schicht 3 abschließen und der einzige Unterschied ist dann, dass ich keine Steuererleichterung habe? Wird das Produkt dann eigentlich günstiger oder teurer für mich?

Wenn die Rabattmöglichkeiten bei Schicht 3 gleich gut ist, dann ist das wirklich eine Option.

 

Die Rabattierungsmöglichkeit in Schicht 3 ist leider nicht identisch. Das zum Verkaufen "optimierte" MLP Angebot (könnte auch sagen zur "Verarschung" konzipierte) lässt sich nicht 1:1 als ungeförderte BUZ nachstellen. Das macht die MLP Konstruktion aber nicht sinnvoller. Ich sagte ja bereits: Lässt sich die Alternative BUZ in Schicht 3 bei der AL definitiv nicht bezahlen, sollte man über andere Alternativen nachdenken, bspw. technisch einjährig, bspw. Dialog.

 

Besteuerung und Kohortenprinzip

 

Bzgl. Rürup hilft google nicht, aber der hier ... https://www.wertpapier-forum.de/topic/46977-rurup-rente-tipps-und-tricks/

 

Einfach Zahlung aussetzen

 

Die Bedingungen sind eindeutig, man müsste sie nur lesen.

 

Eine SBU bis 65 finde ich allerdings echt nicht so super, wird das nicht sehr teuer, wenn ich nachträglich das bis zu 67 verlängere?

 

Verlängerung != Nachversicherung

 

Und selbst eine Verlängerung wäre technisch billiger als dein Quatsch da, ist nur nicht pauschal möglich.

 

Und ohne Dynamik hänge ich dann doch bei den 1000 Euro monatlich fest. Unter AU verstehst du Arbeitsunfähigkeit, oder? Das ist das, wenn man zeitlich begrenzt 100% unfähig ist zu Arbeiten z.B. wegen einer Krankheit oder so. Ich finde das eigentlich garnicht so unnütz. Warum sollte man das rauslassen? Was macht man, wenn man mal 2 Jahre schwer Krank ist?

 

Ohne LEISTUNGSDYNAMIK. Das hat nichts mit der Beitragsdynamik zu tun. Bei deinem Kenntnisstand solltest du dringend davon absehen irgendwas zu unterschreiben, der beträgt 0. Ist nicht deine Schuld, sollte nach einem "Beratungsgespräch" eigentlich nicht mehr der Fall sein.

 

Und zu AU, auch hier würde ich mal die Bedingungen lesen. Insbesondere würde ich mir die Stelle zeigen lassen, wo ein Student bei der AL Anspruch auf AU Leistungen haben soll ... die hat er nicht, es sei denn er hätte eine PKV mit Krankentagegeldanspruch!

 

---

 

Technisch einjährig und Dialog

Das bedeutet, dass die Versicherung nur ein Jahr läuft bei dem Anbieter "Dialor"? Studieren werde ich wohl noch 3-4 Jahre ab jetzt. Bachelor wird in einem Monat fertig sein. Eventuell könnte noch ein längerer Auslandsaufenthalt (work&travel) mit dabei sein.

 

Die Beiträge einer BU sind über die gesamte Laufzeit gleichbleibend kalkuliert. Das Risiko steigt aber mit jedem Lebensalter an. Du zahlst also in jungen Jahren einen Mehrbeitrag um im Alter nicht massiv mehr zahlen zu müssen.

 

Das Gegenteil ist die risikoadäquate bzw. technisch einjährige BU. Bei der zahlst du immer nur das aktuelle Risiko, also zunächst erheblich weniger als bei einer normalen BU. Dafür würden die Beiträge im Alter dann unbezahlbar werden. Nur bietet die Dialog das bspw. so an, dass man 1-2-3-4 Jahre bspw. technisch einjährig laufen lassen kann und dann in die regulär kalkulierte BU wechselt, ohne Nachteile.

 

FR75

Okay, da sehe ich ein, was für ein Schwachsinn das ist, viel zu hohe Depotgebühren. Damit fällt diese BUZ auf jeden Fall flach. Aber es gibt ja noch andere FRxx

 

Generell gar nicht FR irgendwas, sondern RV irgendwas, sprich klassisch statt fondsgebunden in dem Kontext.

 

Wie sähe das eigentlich aus, wenn ich jetzt einfach ne SBU abschließe und in 5 Jahren eine Mini-Rührup-BU, bei der eine BU zu 100 Euro im Monat abgesichert sind und die ich dann auf die Rente ausrichte? Dann kann ich in die Rente ja reinbuttern was ich möchte. Macht sowas Sinn

 

Nein, siehe 2x verlinkter Sticky.

[StephanWagner]

Vielen Dank für die Infos! Ich werde den Sticky jetzt mal durcharbeiten, jetzt wo ich weiß, was ein Sticky überhaupt ist ;-)

 

Ich werde keinen Vertrag über MLP machen und mir einen unabhängigen Markler als Berater suchen. Wie geht man da am besten vor und wie gehe ich sicher, dass ich einen guten Berater bekomme? Stop, da gibts bestimmt auch genug Infos in dem Forum. Ich werde die Suchfunktion dazu nutzen.

[polydeikes]

Vielen Dank für die Infos! Ich werde den Sticky jetzt mal durcharbeiten, jetzt wo ich weiß, was ein Sticky überhaupt ist ;-)

 

Ich werde keinen Vertrag über MLP machen und mir einen unabhängigen Markler als Berater suchen. Wie geht man da am besten vor und wie gehe ich sicher, dass ich einen guten Berater bekomme? Stop, da gibts bestimmt auch genug Infos in dem Forum. Ich werde die Suchfunktion dazu nutzen.

 

Binnen der nächsten 2-3 Tage sollte der BU Sticky fertig sein: https://www.wertpapier-forum.de/topic/47001-berufsunfahigkeitsversicherung-tipps-und-tricks/

 

Das Grundgerüst steht schon, nun müssen noch die offline erstellten Beiträge reinkopiert, formatiert etc. werden. Mit dem Sticky solltest du in der Lage sein relevante Informationen für die Beurteilung der Vermittlungsleistung zu sammeln.

 

Weiterhin wurde genau zu diesem Zweck eine Checkliste konzipiert. Die Checkliste samt Gebrauchsanleitung + Beispiel geht ebenfalls in nächster Zeit (direkt nach dem how to / sticky) online. Mit dieser Checkliste lässt sich im Zweifelsfall auch eine Dokumentation des Vermittlers erzwingen, so er dazu sonst nicht willig ist, respektive früh erkennen, zu was der Vermittler fähig oder eben nicht fähig ist.

 

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Bis dato sind die Informationen über zig threads verstreut. Sticky threads bündeln die Informationen, ordnen ggf. bereits erfolgte Diskussionen usw. usf. ...

 

Bei Rürup bestand das gleiche Problem, daher habe ich den Rürupsticky vor kurzem aus der Hüfte geschossen. Halte ich persönlich zwar nicht für ein Meisterwerk, die gängigen Probleme im WPF sollten aber hinreichend erläutert sein. Der BU Sticky ist eine Gemeinschaftsproduktion mit Matthew Pryor und erheblich umfangreicher, daher dauert die Fertigstellung. Die Planung dafür begann eigentlich schon vor mehr als einem Jahr ...