BU-Absicherung

[Eremit]

Hallo Leute,

 

ich beschäftige mich zur Zeit mit dem Thema Berufsunfähigkeit und hab augrund dessen die letzten Wochen das Netz auf Infos durchsucht und bin jetzt bei einem Makler gelandet.

 

Zu meiner Situation:

Student, 25, Elektrotechnik --> beste Berufsgruppe

Eintritt ins Berufsleben in ca. 1,5 Jahren, geplantes Netto: 2500/monat

bisher bereits eine Kapitallebensversicherung mit BUZ bei der Signal Iduna: Abschluss 2004 (Eltern), Infos siehe unten

Beschwerden: Schulter vor 3 Jahren ausgekugelt - seitdem alle paar Wochen bis Monate eine Auskugelung mit geringen Schmerzen, eventuell demnächst eine OP geplant --> Problem bei Abschluss einer neuen BU

 

Der alte Vertrag:

akt. BU-Rente: 385, Dynamik 3-5-10% möglich, Laufzeitende: 60Jahre, keine abstrakte Verweisung, keine Nachversicherungsgarantie, Karenzzeit 6 Monate, kein verkürzter Prognosezeitraum, Tarifwerk geschlossen - alle zusätzlichen Aktion würden also auf neuen Vertrag inkl. Gesundheitsfragen hinauslaufen

 

Ich würde gerne eine BU mit aktuell 1000 monatlicher Rente abschließen. Bei Eintritt ins Berufsleben soll diese dann mit Nachversicherungsgarantie auf 1500-2000/monat gesetzt werden. Eigentlich war der Plan, die alte BUZ zu kündigen, nachdem ich die neue habe. Die Koppelung an eine Lebensversicherung und die Tatsache, dass die Beiträge recht teuer sind, die Laufzeit nur bis 60 geht und die Leistungen auch nicht gerade die besten sind (im Vergleich zu aktuellen Top-Angeboten wie Alte Leipziger, Volkswohl Bund etc.) sind dafür die ausschlaggebenden Gründe. Natürlich hätte ich die alte BU erst gekündigt, wenn die neue unterschrieben wäre.

 

Nun habe ich jedoch das Problem mit meiner Schulter und das ich mich definitiv auf einen Ausschluss einstellen muss. Auch wenn die Schulter für die Tätigkeit eines Ingenieurs nicht soooo relevant ist und das Risiko, dadurch BU zu werden gering ist, beunruhigt mich die Situation, da ich mit der BU das Risiko eigentlich zu 100% ausschließen wollte und somit quasi mein zukünftiges Einkommen absichern wollte.

 

Es stellt sich nun die Frage, was zu tun ist. Ich habe gehört, dass es möglich ist, mit der Versicherung nach einigen Jahren noch einmal zu verhandeln und dann die Schulter wieder einzuschließen, falls sich keine Beschwerden (eventuell dann auch eine geglückte OP) mehr eingestellt haben und die Sache ausgestanden ist. Aber wie wahrscheinlich ist das? Kann man das beim Abschluss mit der Versicherung vielleicht sogar schriftlich vereinbaren? So nach dem Motto: die Versicherung verpflichtet sich nach Ablauf von 5 Jahren nach OP und bei Ausbleiben von Schmerzen/Beeinträchtigungen die Klausel zu streichen... - geht das? Schriftlich wäre natürlich am besten - weil sicherer als einfach nur mündlich eine Nachverhandlung zu vereinbaren.

 

Die alte BUZ ist nun auch nicht wirklich hilfreich: Sogar bei Nutzen der Dynamik von 10% jedes Jahr käme ich erst im Alter von 38 Jahren auf eine BU-Rente von über 1000, davon abgesehen wären dafür dann über 1100 jährliche Prämie fällig (inklusive Einzahlungen in die Lebensversicherung, die Hälfte geht in etwa in die BU - also 550) - was nun auch nicht gerade günstig ist. Ich möchte aber gerne bereits bei Berufseintritt das Nettogehalt absichern und nicht erst mit 10 Jahren Verspätung!

 

Wie gehe ich nun am besten vor? Mein aktueller Plan wäre: Abschluss der neuen BU über 1000. Die alte BU weiterführen und die Dynamik mit 10% mitnehmen. Die neue BU dann mit Nachversicherungsgarantie bei Berufseintritt immer schön mitziehen um das aktuelle Nettogehalt abzusichern. In der Zeit kann also die Summe der beiden BUs herangezogen werden. Dann nach ca. 3-5 Jahren nochmal mit dem Versicherer reden: "Guck mal, meine Schulter ist gut, ohne Beschwerden - nimm mal die Klausel raus...". Wenn dann der neue Vertrag in trockenen Tüchern ist, die alte BUZ kündigen bzw. beitragsfrei stellen und nur noch mit der neuen weitermachen.

 

Was sind eure Meinungen/Tipps?

 

vielen Dank für eure Hilfe und beste Grüße

Eremit

[unentschieden]

Hey,

inwieweit die versch. Versicherer verhandlungsbereit sind, kann dir hier sicherlich niemand sagen. Woher sollte das irgendeiner denn wissen?!

 

Da hilft nichts, probieren geht über studieren. Dafür gibt es die anonymen Risikovoranfragen, die dein Makler für dich abschickt und empfängt (mit geschwärzten Angaben, sodass du nicht identifizierbar bist!)

Ich habe schon mehrmals gelesen, dass es solche Vereinbahrungen gibt, dass man nach 5 Jahren den normalen Tarif zahlt oder der Ausschluss aufgehoben wird etc.

Letztlich wird dir aber nur der Versicherer sagen können, wie er bereit ist, dich zu versichern. Dazu muss er auch die genauen Angaben der Ärzte wissen, die Krankenakten etc.

 

Meine Tipps:

Kauf dir erstmal den Ratgeber von der Verbraucherzentrale zu dem Thema und arbeite ihn durch.

Dann kauf dir online den aktuellen Test von Stiftung Warentest.

Dann druck dir das neueste Rating von M&M aus.

Letztlich entscheide für dich selbst, ob du deinem Makler vertraust und er dir 2500 Wert ist, die er für den Abschluß von dir erhält, ansonsten suche dir einen anderen, dem du mehr vertraust. Evtl. einen Honorarberater, der dir aber keine Abschlüsse vermitteln darf - nur beraten.

Evtl. denke über eine Rechtsschutzversicherung VOR Antragstellung nach (siehe parallelen Thread)

 

Die alte BUZ würde ich an deiner Stelle dann auch kündigen, sobald dein neuer Vertrag in trockenen Tüchern ist.

[Eremit]

Warum sollte ich vorher eine Rechtsschutzversicherung abschließen? Was hat das damit zu tun?

[Gerald1502]

Warum sollte ich vorher eine Rechtsschutzversicherung abschließen? Was hat das damit zu tun?

Schau hier. https://www.wertpapier-forum.de/topic/35893-rechtsschutzversicherung-vor-fur-eine-berufsunfaehigkeitsversicherung/

[Eremit]

ist es denn bei Rechtsschutzversicherungen generell so, dass nur bei Verträgen geleistet wird, die NACH Abschluss der RSV geschlossen wurden? Aber soll ich mir nur deshalb nun eine RSV holen? Sonst benötige ich die nämlich noch nicht wirklich - vielleicht mal später, wenn ich Geld verdienen sollte ^^

 

Außerdem müsste ich das jetzt dann doch ziemlich übers Knie brechen, denn ich wollt die BU ja eigentlich ziemlich zügig machen. Dann müsste ich mich jeztt auch noch über ne RSV informieren und nebenbei auch noch Prüfungen die nächste Woche und sonst noch einiges in meinem stressigen Leben zu erledigen... ;-)

 

Aber auch zurück zum eigentlichen Punkt - der BU !!

 

Weitere Meinungen?...

 

viele Grüße

Eremit

[Freezer86]

ist es denn bei Rechtsschutzversicherungen generell so, dass nur bei Verträgen geleistet wird, die NACH Abschluss der RSV geschlossen wurden? Aber soll ich mir nur deshalb nun eine RSV holen? Sonst benötige ich die nämlich noch nicht wirklich - vielleicht mal später, wenn ich Geld verdienen sollte ^^

 

Außerdem müsste ich das jetzt dann doch ziemlich übers Knie brechen, denn ich wollt die BU ja eigentlich ziemlich zügig machen. Dann müsste ich mich jeztt auch noch über ne RSV informieren und nebenbei auch noch Prüfungen die nächste Woche und sonst noch einiges in meinem stressigen Leben zu erledigen... ;-)

 

Schau hier

 

Warum sollte ich vorher eine Rechtsschutzversicherung abschließen? Was hat das damit zu tun?

Schau hier. https://www.wertpapier-forum.de/topic/35893-rechtsschutzversicherung-vor-fur-eine-berufsunfaehigkeitsversicherung/

 

 

Aber auch zurück zum eigentlichen Punkt - der BU !!

 

Weitere Meinungen?...

 

viele Grüße

Eremit

 

Kannst du denn als Student ohne monatliches Einkommen überhaupt eine BU über 1000 abschließen? Da bist du auf jeden Fall eingeschränkt, da du dich dann ja nicht als Ingenieur sondern als Student versichern würdest.