Garfield Juni 4, 2011 · bearbeitet Juni 4, 2011 von Garfield Hallo Ich (männlich, 24, Student) möchte eine BU abschließen und habe deshalb Anträge bei der HUK24 und der Hannoverschen Leben gestellt, da die beide gut beim Finanztest-Vergleich abgeschnitten haben. Es ist jeweils eine Risikoversicherung mit BUZ Premium. Jetzt habe ich die Angebote vorliegen und muss sagen, dass mir das Angebot der Hannoverschen Leben so viel besser vorkommt, dass ich schon wieder skeptisch werde. Erstmal zu den Beiträgen (Zahlbeiträge bei Rente 1000 Euro, Todesfall 12000 Euro, Endalter 65): HUK24: monatlich 37,71 Euro, HL: monatlich 31,92 ABER bei der HUK ist in den ersten 5 Jahren ein Rabatt von 38% einkalkuliert, sodass ich zum Beispiel im 10. Jahr folgendes Bild ergibt: HUK24: 75,49 Euro, HL: 43,53 (je inkl. 3% Dynamik). Das macht dann über 40 Jahre Laufzeit schon einen Unterschied. Das macht mich stutzig, denn soo riesige Unterschiede in den Kosten dürften diese beiden Direktversicherer doch eigentlich nicht haben. Könnte es vielleicht sein, dass ich bei der HUK in einer schlechteren Risikoklasse gelandet bin? Kann ich leider nirgends im Antrag sehen. Der Verdacht besteht, da ich bei der HL mein Studienfach angeben konnte und bei der HUK nicht. So ergibt sich vielleicht ein anderes Risiko. Bei den Bedingungen kann ich bei beiden eigentlich keinen gravierenden Unterschied feststellen bzw. wenn dann eher auch pro HL (zB längere Dynamik) , sodass ich momentan zur HL tendiere. Bin mir aber sehr unsicher. Vielleicht hat der höhere Preis ja auch seinen Grund bzw. Nutzen? Gibt es da Erfahrungswerte? (zB bezüglich Zahlungsbereitschaft im Leistungsfall, oder Stabilität des Versicherers. Aber die HL gehört ja zur VHV...) Würde mich sehr über Hilfe freuen, da ich sehr unentschlossen bin. Viele Grüße! Garfield Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
unentschieden Juni 4, 2011 HUK24: monatlich 37,71 Euro, HL: monatlich 31,92 ABER bei der HUK ist in den ersten 5 Jahren ein Rabatt von 38% einkalkuliert, sodass ich zum Beispiel im 10. Jahr folgendes Bild ergibt: HUK24: 75,49 Euro, HL: 43,53 (je inkl. 3% Dynamik). Das macht dann über 40 Jahre Laufzeit schon einen Unterschied. Hä, wie jetzt? Das müsstest du nochmal genauer erklären. Wenn der Rabatt in den ersten 5 Jahren einkalkuliert ist, sollte er dann nicht nach dem 5. jahr wieder wegfallen (d.h. Standardtarif?) Außerdem hast du bei beiden offensichtlich steigende Beiträge. Ich vermute mal, du hast dir die Studenten/Startertarife ausgesucht, bei denen die Beiträge zunächst niedriger als der (feste) Standardbeitrag ist, dann ab einem gewissen Zeitpunkt aber höher werden. Dazu gibt es hier einen Artikel, zu dem du aber auch die Kommentare (von einem gewissen unentschieden) beachten solltest Die Vermutung mit der Risikoklasse könnte übrigens sein, das ist mir bei einem Vergleichsrechner auch mal aufgefallen, je nachdem, wie man den späteren Zielberuf angibt (oft kann man ja nur den und nicht das Fach angeben) werden unterschiedliche Klassen berechnet. Als Akademiker solltest du auf jeden Fall in die beste Klasse kommen, also 1, 1++ oder sowas. 1+ ist bei manchen schon die 2. Klasse. Probier's mal bei Vergleichsrechnern aus. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Garfield Juni 4, 2011 Hallo und vielen Dank für die Antwort. HUK24: monatlich 37,71 Euro, HL: monatlich 31,92 ABER bei der HUK ist in den ersten 5 Jahren ein Rabatt von 38% einkalkuliert, sodass ich zum Beispiel im 10. Jahr folgendes Bild ergibt: HUK24: 75,49 Euro, HL: 43,53 (je inkl. 3% Dynamik). Das macht dann über 40 Jahre Laufzeit schon einen Unterschied. Hä, wie jetzt? Das müsstest du nochmal genauer erklären. Wenn der Rabatt in den ersten 5 Jahren einkalkuliert ist, sollte er dann nicht nach dem 5. jahr wieder wegfallen (d.h. Standardtarif?) Außerdem hast du bei beiden offensichtlich steigende Beiträge. Ich vermute mal, du hast dir die Studenten/Startertarife ausgesucht, bei denen die Beiträge zunächst niedriger als der (feste) Standardbeitrag ist, dann ab einem gewissen Zeitpunkt aber höher werden. Ganz genau, nach 5 Jahren (also im 6.) gibt es bei der HUK einen Preissprung, da der Rabatt wegfällt. Ich habe (wohl missverständlich) das 10. Jahr verglichen, da im Hannover Leben Online Rechner die prognostizierte Prämie für das 6. Jahr nicht angezeigt wird sondern nur für die Jahre 1-5,10,15,20,.. deshalb konnte ich nicht genau das 6. Jahr vergleichen. Ich wollte zum Ausdruck bringen, dass sich anfangs der Beitrag nicht viel nimmt, später dann aber schon. Dazu gibt es hier einen Artikel, zu dem du aber auch die Kommentare (von einem gewissen unentschieden) beachten solltest Ich habe einfach bei beiden online einen normalen Antrag für die BU ausgefüllt. Ob Einstiegstarif oder nicht konnte ich nicht wählen. Vielleicht nimmt die HUK bei Studenten automatisch so einen Einstiegstarif und die HL nicht. Denn anders kann man den Rabatt in den ersten 5 Jahren ja kaum erklären. Die Vermutung mit der Risikoklasse könnte übrigens sein, das ist mir bei einem Vergleichsrechner auch mal aufgefallen, je nachdem, wie man den späteren Zielberuf angibt (oft kann man ja nur den und nicht das Fach angeben) werden unterschiedliche Klassen berechnet. Als Akademiker solltest du auf jeden Fall in die beste Klasse kommen, also 1, 1++ oder sowas. 1+ ist bei manchen schon die 2. Klasse. Probier's mal bei Vergleichsrechnern aus. Ich glaube, das ist tatsächlich des Rätsels Lösung. Statt "Student" habe ich jetzt mal meinen angestrebten Beruf in den Rechner eingegeben. Dann ist der Beitrag viel günstiger. Anfangs 35 , aber ohne Rabatt, sodass er nach 5 Jahren nicht groß ansteigt. Um das obige Beispiel mit 10 Jahren wiederzuverwenden: es ergeben sich dann 46,49 , also auf HL-Niveau. Ist natürlich ziemlich ärgerlich. Denn man kann in dem HUK24 Online Antrag keinen angestrebten Beruf angegeben sondern halt nur "Student". Da wird ein Abschluss natürlich ziemliche Geldverschwendung. Finde ich eine etwas merkwürdige Sache. Vielleicht kann man den Beruf, wenn man ihn denn dann ergriffen hat, später ändern um in eine bessere Klasse zu kommen?! Viele Grüße, Garfield Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
unentschieden Juni 5, 2011 Sorry aber so wie du die Tarife beschreibst, blicke ich noch immer nicht durch Steigen die Beiträge bei beiden kontinuierlich an? Du schreibst ja, dass man sich die Beiträge für die verschiedenen Jahre (1-5, 10, 20...) ansehen kann. Im Normalfall sind die ja von Beginn an jedes Jahr gleich. Steigende Beiträge gibt es wie gesagt bei Studenten-/Startertarifen oder der technisch 1-jährigen, was glaube ich meistens aufs gleiche rauskommt. Ich weiß zwar nicht, wie es bei HUK und HL ist, aber bei den Versicherungen, wo ich nach den Studententarifen gesehen habe, war es besser, gleich in den Normaltarif zu gehen. Außerdem könnten die Bedingungen unterschiedlich sein. Grundsätzlich ist es besser, so viel wie möglich am Anfang zu zahlen, als erst wenig und dann später mehr. Ansonsten ist es oft so, dass man (auch bei den Normaltarifen) im Antrag als Beruf den angestrebten Beruf eintragen kann und dann nochmal angeben kann, ob man Student, Azubi, Selbstständiger usw. ist. Bei manchen Versicherern muss man als Student min. das Vordiplom oder den Bachelor rum haben, um diese Normaltarife zu erhalten. Wenn das noch nicht der Fall ist, kann man aber oft bei Abschluß des Studiums in den Normaltarif wechseln und dann auch die Rente erhöhen usw. Du solltest auf jeden Fall aber zuallererst einmal nach den Bedingungen sehen, die sind wichtiger als 200 oder 300 gesparte Euros! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Juni 5, 2011 Hier mal die Bedingungen der BU von HUK24 http://www.huk24.de/produkte/buz/index.jsp http://www.huk24.de/-snm-0177507461-1302153308-0066c00020-0000017801-1307276934-enm-pdf/lebensversicherung/Info_BUZ.pdf http://www.huk24.de/-snm-0177507461-1302153308-0066c00020-0000017801-1307276934-enm-pdf/lebensversicherung/BUZPaket_HUK24_102010.pdf Hier mal die Bedingungen der Hannoverschen Leben http://www.hannoversche-leben.de/web/produkte/berufsunfaehigkeitsversicherung/index.jsp http://www.hannoversche-leben.de/web/userfiles/pdf/content/broschueren/buz.pdf http://www.hannoversche-leben.de/web/service/Downloadcenter/Versicherungsbedingungen/index.jsp Hallo Garfield, Du hast die Möglichkeit, Angeboter bei anderen Versicherern einzuholen. Ob man eine RLV jetzt unbedingt in die BUZ mit integrieren muss, lässt sich streiten. Kann man auch getrennt machen. Was für einen Beruf übst Du nach Deinem Studium aus und was wirst Du danach verdienen? Von Onlineabschlüssen via Vergleichsrechner halte ich relativ wenig, da das Thema Berufsunfähigkeitsversicherung sehr komplex ist und man es nicht eben mal im vorbeigehen abschließt. Die Vergleichsrechner stellen eher nur eine preisliche Vergleichbarkeit dar, und man kann sich die Bedingungen anschauen. Bei dem Thema würde ich immer einen Fachmann zu rate ziehen. In meiner Signatur findest Du ein paar Infos. Viele Grüße Gerald Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
