Kapital-LV von 1994: Auflösen oder Beitragsfrei stellen

[knallfrosch]

Hallo,

 

wie im anderen Thread schon erwähnt, durch kämme ich derzeit meine Finanzen und Verträge. Neben dem erwähnten Riestervertrag befindet sich auch noch ein "relativ" alter LV Vertrag in meinem Besitz der 1994 von meinen Eltern auf mich abgeschlossen wurde.

 

Damals war ich noch Azubi und der Vertrag schloss eine BU mit ein. Nachdem ich 25 geworden war, wurde die BU aus dem Vertrag genommen und es ist nun eine reine Kap.LV.

 

Daten:

 

Laufzeit: 1994 - 2037 (43 Jahre)

Restlaufzeit: 26 Jahre (bis 2037)

Monatlicher Beitrag: 53 €

Dynamisierung: bisher jährl. max 4%, aber dies habe ich gestoppt. --> d.h. ab sofort nur noch 53€ monatl.

 

Garantiekapital am 1.10.2037 (inkl. bisher erreichter Überschussbeteiligung von [sage und schreibe...] 1.522€): 30.998 €

Garantiekapital in 1.10.2037 (inkl. geschätzter Überschussbeteiligung von [man höre und staune...] 14.606€): 45.604 €

 

D.h. vermutlich sind 2037 für mich maximal 45.604€ im Topf.... garantiert sind es nur 30.998€, wenn ich weiter 53€ Beitrag entrichte.

 

Kommt es nur mir so vor oder sind 1522€ Überschussbeteiligung für 17 Jahre einzahlen (1994-2011) nicht ein bisschen wenig....na wie dem auch sei... ich habe ja auch nicht immer 53€ eingezahlt sondern klein begonnen. (Derzeit lass ich mir von der Versicherung alle Anpassungen zuschicken und berechne das nochmal neu unter Bezugnahme der Dynamisierung...große Änderungen in meiner Rechnung erwarte ich allerdings nicht).

 

 

Nun zu den aktuellen Werten bei Beitragsfreistellung bzw. Rückkauf:

 

Garantiekapital nach Beitragsfreistellung in 2011 (ohne Überschussbeteiligung): 9.608 €

Rückkaufwert in 2011 (mit Überschussbeteiligung): 5.411 €

 

Wenn ich nun den den Zinssatz berechne, welchen ich bekomme, wenn ich die restlichen 26 Jahre weiterhin 53 € einbezahle, und dann am Ende 30.998€ erhalte, so sind das ziemlich genau 2%/p.a. Verzinsung.

Das gleiche bei der Beitragsfreistellung: Den aktuellen Rückkaufwert von 5.411€ für 26 Jahre ruhen lassen und am Ende 9.608€ kassieren sind ebenfalls ca. 2,21%/p.a. Verzinsung.

 

Das in Aussicht gestellte Kapital von 45.604€ ergebe übrigens ohne Dynamik einen Zinssatz von ca. 4%/pa.

 

Wenn ich nun mal eine Inflation von 2,2%/pa. annehme (macht die Rechnung einfacher...), macht es doch eigentlich keinen Sinn, den Vertrag beitragsfrei zustellen, da bei Beitragsfreistellung die "Rendite" :- quasi durch die Inflation kompensiert wird, d.h. das Geld ist heute genauso viel "wert" wie in 26 Jahren. Wieso also beitragsfrei stellen?

 

Was meinen die Experten hier? Was würdet ihr mir empfehlen?

 

Wie ist das mit der Besteuerung bei Auszahlung von diesen "Altverträgen"? Sind die nicht 100% steuerfrei bei Zuteilung? In dem Falle müsste ich noch die AGSt. daufrechnen um mit alternativen Anlageformen ebenfalls die 2,2% Netto-Rendite zu erhalten...

 

 

Ich bin für Tipps sehr dankbar!

 

Schöne Grüsse!

[polydeikes]

Der Vertrag ist als solcher bei Einmalzahlung steuerfrei. Das gilt aber auch jetzt, da du die 12 Jahre Sperrfrist erreicht hast. Ich für meinen Teil würde das Geld nehmen und andersweitig anlegen. Ich hab bisher jedes der letzten 14 Jahre im Durchschnitt mehr als 7 % vor Steuern realisieren können und zweifel eigentlich nicht daran, dass auch in Zukunft zu können.

 

Bei dir sollte aber auch eben diese Frage berücksichtigt sein. Sprich welche Alternativen hast du, was willst du mit dem Geld machen etc. pp.. Es einfach nur ausgeben kann eine befriedigende, muss aber keine sinnvolle Alternative zur Kapital LV sein. Wenn du keine sonstigen Vorsorge- / Sparformen hast und sehr undiszipliniert bist, ist die Kapital LV vielleicht auch nicht die schlechteste Variante.

 

Kann ich ja mangels Angaben gem. Richtlinien zur Themeneröffnung alles nur erahnen.

 

Theoretisch sind Beiträge solcher Verträge sogar teilweise noch steuerlich absetzbar. Für mich wäre bspw. meine alte RV mit 100 Euro mtl. steuerlich noch absetzbar bis 2019 (als Selbstständiger). Für Arbeitnehmer wird das in der Regel nicht funktionieren.

 

Da ich in D aber so gut wie keine Steuern mehr bezahle, rentiert sich das auch nicht mehr. Bei erwarteten ca. 20 % persönlichem Steuersatz für 2010 werde ich meine eigene PRV daher nicht mehr weiterlaufen lassen, sondern trotz Sperrfrist (würde erst 2015 enden) auflösen.