MLP: zuviele Versicherungen - was tun?

[haunt]

Hallo,

 

leider hat mich während meines Studiums 2003 ein nette MLP Beraterin dazu gebracht, 1. bei der MLP ein Konto zu eröffnen und 2. ein paar Verträge abzuschließen.

Bei der Steuererklärung dieses Jahr ( besser spät als nie ) ist mir dann aufgefallen, dass die Lebensversicherungen mit Kapitalwahlrecht mal überhaupt nichts bringen.

 

Ich muss dazu sagen ich hab von so etwas null Ahnung.

 

Erstmal meine Versicherungen:

 

1. HDI Gerling Lebensversicherung ( mit Dynamik ) Beitragszahlung 146 Euro und Rücknahmebetrag wohl momentan 2278 Euro

Der Versicherungsbeginn war 01.12.2004 und Ende ist 01.12.2044. Warum in einer Unterlage der Versicherungsbeginn später drin steht ( 2008 )... vielleicht wegen der Dynamik?

 

Als Text was ich habe steht hier:

" Diesem Vertrag liegt eine Versicherungsform zu Grunde, die mit dem Tarif FRR04 gekennzeichnet ist. Ab Beginn der Rentenzahlung werden die Überschussanteile nach Gewinnzuteilungsform S verwendet: bei Fälligkeit der ersten Rente können Sie sich auch für eine andere Gewinnzuteilungsform entscheiden. Einzelheiten können Sie dem Abschnitt "Überschussbeteiligung" der Tarifbestimmungen für die fondsgebundene Versicherung entnehmen. Wir führen die Versicherung im Gewinnverband " Fondsgebundene Rentenversicherung, Tarifgeneration 2004" innerhalb der Bestandsgruppe FLV. Ab Beginn der Rente führen wir die Versicherung im Gewinnverband "Rentenversicherung" mit der dann aktuelle Tarifgeneration und Gewinnzuteilungsform sowie der dafür maßgebenden Bestandsgruppe."

 

2. Heidelberger Leben Riesterrente mit Zulagenbeantragung. ( Die finde ich eigentlich ganz gut, da ich auch jedes Jahr etwas von der Steuer zurückbekomme ) Zahle allerdings 175 Euro im Monat ein...

WKN / ISIN des Fonds ist 979946

Beginn war 01.01.2005

Ende 01.01.2044

Garantierte Rente wäre dann 164,20 im Monat. Bei Cosmos hätte ich einen Beitrag von 162 Euro und mit 65 eine Rente von 340 Euro?

 

3. Standard Life Swing versicherung ( mit Dynamik ) Beginn: 1.12.2004 Beitragszahlung 183 Euro. Rücknahmebetrag kann ich momentan nicht einsehen.

Weitere Informationen fehlen auch völlig.

 

Insgesamt zahle ich monatlich 504 Euro in die Altersvorsorge ein...

 

Die Aussage das mir Versicherung 1. und 2. irgendwelche steuerlichen Vorteile bringen scheint nicht zu stimmen und der "Gewinn" scheint nicht da zu sein. Da wäre ich ja besser dran gewesen, das ganze auf die Bank zu bringen und fest anzulegen.

Zu der Riester Rente bin ich noch unentschlossen. Diese scheint in Ordnung zu sein und läßt sich auch in Wohnriester umrechnen.

 

 

Ich glaub ich bräuchte mal jemanden der mir hilft? Fragen dieser Art wurden ja schon oft gestellt. Die Dynmaik hab ich auf jeden Fall schon mal ausgesetzt. Nur wie soll ich weiter vorgehen?

Ich bin total ratlos.

 

Besten Dank,

 

Haunt

 

edit:

Stimmt habe ich irgendwie in meiner Verwirrung total vergessen. Danke erstmal für die Hinweise. Auf jeden Fall kann ich so schon mal sagen, dass ich 32 Jahre alt bin. Meine Verlobte und ich bald heiraten möchten und danach Kinder, eventuell Haus und das ganze Pipapo was noch dazugehört :-)

Die anderen Daten werde ich nachreichen, sobald ich durch die Unterlagen besser durchgestiegen bin.

[polydeikes]

Wäre gut, wenn du dein Posting bezüglich der Richtlinien zur Themeneröffnung ergänzen könntest, danke.

[Stoxx]

Und was hat die nette MLP-Beraterin dir im gegenzug dafür gegeben ...

 

Hier bist du auf jeden Fall richtig! Halte dich an die Richtlinien [...], dann wirst du sicher zügig gute Antworten bekommen.

 

Was Versicherungen angeht, kenne ich mich nicht gut aus, dennoch weiss ich eins: Bei der Kapitalanlage / Kapitalansammlung musst du dich gegen nichts absichern, daher sind Versicherungen in Kombination mit Kapitalanlage / Kapitalaufbau völliger Käse!

 

Versicherungen machen i. M. Augen nur bei plötzlich auftretenden Schäden Sinn, siehe Auto-Vers., Unfall-Vers., etc.

 

Achte immer bei der Kapitalanlage auf die (regelmäßigen, jährlichen) Kosten! Bei Fonds findest du sie unter der TER ("Total Expense Ratio"). Die Kostenquote sollte so gering wie möglich und vor allem, transparent sein.

 

Bei Versicherungen in Verbindung mit Kapitalanlage / Kapitalaufbau sind diese meist enorm und zudem versteckt, also nicht transparent. Vorsicht: Abzocke!

An diesen verdient ausschlißlich der Vermittler / das Versicherungsunternehmen. Schau dir mal im Netz Bilder der Zentralen / Gebäude der (großen) Versicherungsunternehmen an [...], die müssen auch irgendwoher bezahlt werden

 

504,- € / Monat [...], das ist eine Menge Geld, damit kann man einiges machen.

 

Recherchiere mal hier bez. ebase, Frankfurter Fondsbank, etc. und vor allem, nach Strukturvertrieben, Finanzoptimierern, etc.

 

Riestern finde ich pers. auch nicht schlecht, u. a. wg. der staatlichen Förderung, doch auch da ist eine Versicherung Käse!

Recherchiere hier mal nach den DWS und Union Investment RiesterRente.

 

Gruß,

Stoxx

[haunt]

Vielen Dank schon mal für die Tipps.

 

Also wenn ich das richtig sehe, sollte ich folgendermaßen vorgehen:

 

1. Meine Riester Rente wechseln - Cosmos scheint ganz gut zu sein, da ist auch mein Auto versichert :-) oder eben zu der von Dir vorgeschlagenen.

2. Die anderen kündigen. Ich glaub beitragsfrei setzen wäre nur eine dauernde Erinnerung an meine Naivität...

 

Ich bräuchte einfach mal einen Rat wie ich mehr Überblick bekomme - oder an was für eine Stelle ich mich wenden könnte. Ich war damals schon mit meiner Riester Rente bei der Verbraucherzentrale wurde dort aber schnell abgespeist.

Deshalb ging ich irgendwie davon aus, dass alles seine Richtigkeit hat. Ich war auch nochmal bei der MLP und wurde dort Gehirngespült...

 

Und was hat die nette MLP-Beraterin dir im gegenzug dafür gegeben ...

 

Einen MLP Bank Ordner :-)

[Stoxx]

1. Meine Riester Rente wechseln - Cosmos scheint ganz gut zu sein, da ist auch mein Auto versichert :-) oder eben zu der von Dir vorgeschlagenen.

Nicht zu einer anderen Versicherung wechseln, die sind zu teuer! ... DWS oder Union Investment, einfach mal hier suchen ... das Stichwort ist 'Transparenz' und 'Übersichtlichkeit' bez. Kosten- und Anlagestruktur!

[jm2c]

Erstmal meine Versicherungen:

 

1. HDI Gerling Lebensversicherung ( mit Dynamik ) Beginn: 1.12.2008 Beitragszahlung 146 Euro und Rücknahmebetrag wohl momentan 2278 Euro

Da finde ich nichtmal eine WKN...

 

2. Heidelberger Leben Riesterrente mit Zulagenbeantragung. ( Die finde ich eigentlich ganz gut, da ich auch jedes Jahr etwas von der Steuer zurückbekomme ) Zahle allerdings 175 Euro im Monat ein...

WKN / ISIN des Fonds ist 979946

Beginn war 01.01.2005

Ende 01.01.2044

Garantierte Rente wäre dann 164,20 im Monat. Bei Cosmos hätte ich einen Beitrag von 162 Euro und mit 65 eine Rente von 340 Euro?

 

3. Standard Life Swing versicherung ( mit Dynamik ) Beginn: 1.12.2004 Beitragszahlung 183 Euro. Rücknahmebetrag kann ich momentan nicht einsehen.

Weitere Informationen fehlen auch völlig.

 

Insgesamt zahle ich monatlich 504 Euro in die Altersvorsorge ein...

Da nimmst du meiner Meinung ordentlich Kohle in die Hand für deine AV, lässt darauf schließen, dass du über entsprechendes Einkommen verfügst. Wenn du eine eigene Familie samt Haus (also das volle Programm ) anstrebst, gehört die AV sicher nicht an erste Stelle. Ich geh mal von aus, dass zum echten Kapitalaufbau bei dir noch andere Investments am Start sind! edit. Schieb mal noch paar Infos rüber, sonst kann man da gar nichts empfehlen. Deine HDI Gerling Lebensversicherung könnte zum Bleistift auch eine klassisch-verzinste LV sein?

[etherial]

1. Meine Riester Rente wechseln - Cosmos scheint ganz gut zu sein, da ist auch mein Auto versichert :-) oder eben zu der von Dir vorgeschlagenen.

2. Die anderen kündigen. Ich glaub beitragsfrei setzen wäre nur eine dauernde Erinnerung an meine Naivität...

 

1. Wenn du die Riesterrente wechseln möchtest, dann würde ich einen flexiblen Sparplan anstreben (entweder mit Fonds oder bei einer Bank). Der Vorteil ist, dass du immer nur die Kosten für das angelegte Kapital zahlst und nicht Kosten für zukünftige Anlägebeträge.

Außerdem würde ich an deiner Stelle beachten, dass eine Riesterrente nicht unbedingt ein Steuervorteil ist. Du bekommst heute die Steuer zurück, musst sie aber im Alter dafür auf die Rente zahlen.

 

2. Bei den anderen wäre ich vorsichtig:

 

- Die SL-Swing-Police ist inzwischen quasi abbezahlt. Und im Gegensatz zu den anderen Policen sind Gewinne komplett steuerfrei. Ich habe 2004 von MLP eine SL-Airbag-Police vermittelt bekommen - das Produkt ist grundsätzlich ein Abzockerprodukt, aber da die Kosten inzwischen abbezahlt sind, bespare ich sie weiter.

- Die Gerling-Police ist noch nicht so alt. Da würde ich prüfen ob Beitragsfreistellung günstiger ist.

[Gerald1502]

1. Meine Riester Rente wechseln - Cosmos scheint ganz gut zu sein, da ist auch mein Auto versichert :-) oder eben zu der von Dir vorgeschlagenen.

Nicht zu einer anderen Versicherung wechseln, die sind zu teuer! ... DWS oder Union Investment, einfach mal hier suchen ... das Stichwort ist 'Transparenz' und 'Übersichtlichkeit' bez. Kosten- und Anlagestruktur!

Das Thema haben wir hier schon. https://www.wertpapier-forum.de/topic/35268-erste-auszahlungen-von-riester-renten-fur-viele-kunden-enttaeuschend/

 

Ich denke, er soll sich erstmal genau über Riester informieren. Genaue Produkte jetzt zu nennen, obwohl wir nix genaues über ihn wissen halte ich für gewagt aber nicht verkehrt.

 

Haunt bitte ergänze Deinen nächsten Beitrag nach der Richtlinie zur Themeneröffnung. Du kannst es auch in Deinem Anfangsbeitrag einfügen.

 

Danach können wir eventuell bessere Tipps geben, da wir dann mehr Angaben über Dich haben.

 

Viele Grüße

Gerald

[haunt]

@ Stoxx:

 

öh ja jetzt wo du es sagst,,, oh man

 

@ crazytv:

 

also der restliche Kapitalaufbau kommt eben etwas kurz. Dann hat man ja auch noch andere Ausgaben wie Auto, Urlaub und Frau/Freundin Allerdings dachte ich bis gestern noch ich bin ordentlich für`s Alter gerüstet. Schließlich hab ich mich ja verar..äh... beraten lassen.

Meine AV beträgt ca. 1/5 meines Nettoeinkommens.

 

@ etherial:

Du bekommst heute die Steuer zurück, musst sie aber im Alter dafür auf die Rente zahlen

Also laut den Aussagen die ich bisher dazu gehört habe, muss ich die Steuern doch nur "zurückzahlen" wenn ich im Alter nicht in Deutschland bleibe, oder falls ich das zu einer Wohnriester umwandle, eben das Haus nicht behalte. Oder stimmt das etwa auch nicht?

 

 

@all:

 

Hier kommt noch ein Update zu der HDI Gerling:

Der Versicherungsbeginn war doch der 01.12.2004 und Ende ist 01.12.2044. Warum in einer Unterlage der Versicherungsbeginn später drin steht... vielleicht wegen der Dynamik?

 

Als Text was ich habe steht hier:

" Diesem Vertrag liegt eine Versicherungsform zu Grunde, die mit dem Tarif FRR04 gekennzeichnet ist. Ab Beginn der Rentenzahlung werden die Überschussanteile nach Gewinnzuteilungsform S verwendet: bei Fälligkeit der ersten Rente können Sie sich auch für eine andere Gewinnzuteilungsform entscheiden. Einzelheiten können Sie dem Abschnitt "Überschussbeteiligung" der Tarifbestimmungen für die fondsgebundene Versicherung entnehmen. Wir führen die Versicherung im Gewinnverband " Fondsgebundene Rentenversicherung, Tarifgeneration 2004" innerhalb der Bestandsgruppe FLV. Ab Beginn der Rente führen wir die Versicherung im Gewinnverband "Rentenversicherung" mit der dann aktuelle Tarifgeneration und Gewinnzuteilungsform sowie der dafür maßgebenden Bestandsgruppe."

 

Auf jeden Fall kann ich die ganze Dynamik nicht mehr bezahlen, ohne langsam nur noch für die AV zu leben.

 

 

Hier noch ein paar Angaben:

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt

32 Jahre, noch ledig, noch 0 Kinder und geplant mit 65 - also 2044

 

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

Angestellter - es bleiben immer so ca. 500 Euro über. mal mehr mal weniger.

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

momenten genau 504 Euro

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

2000 Euro mit Aktien verloren, da kein Plan. Also ich mags da lieber sicher

 

2.5 bisherige Risikovorsorge Personen und Sachversicherungen im Überblick

Haftpflicht und KFZ Teilkasko - Auto wird bald Firmenwagen

Und eben die Lebensversicherungen?

 

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

schlecht und eine BU geht auch nicht wg. einer diagnostizierten chronischen Krankheit - ist aber nur eine Lebensmittelunverträglichkeit...

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

beziehe ich keine

 

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

Riester - siehe Threadanfang

 

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

Es gibt eine Pensionskasse meines Arbeitgebers.

 

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation

 

Diese Punkte habe ich ja mehr oder weniger mit den 3 Versicherungen abgedeckt - oder nicht?

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

4.1 aktuelle Sparleistungen

ca. alle 3 Monate 500 - 1000 Euro auf das Tagesgeldkonto

 

4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen)

keine

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

das kann ich überhaupt nicht abschätzen. Eventuell steht wieder ein Umzug an

 

Ich überlege gerade ob eine Aufteilung von 250 Euro AV und 250 Euro+ Kapitalbildung nicht besser wäre...?

[jm2c]

Als Text was ich habe steht hier:

" Diesem Vertrag liegt eine Versicherungsform zu Grunde, die mit dem Tarif FRR04 gekennzeichnet ist. Ab Beginn der Rentenzahlung werden die Überschussanteile nach Gewinnzuteilungsform S verwendet: bei Fälligkeit der ersten Rente können Sie sich auch für eine andere Gewinnzuteilungsform entscheiden. Einzelheiten können Sie dem Abschnitt "Überschussbeteiligung" der Tarifbestimmungen für die fondsgebundene Versicherung entnehmen. Wir führen die Versicherung im Gewinnverband " Fondsgebundene Rentenversicherung, Tarifgeneration 2004" innerhalb der Bestandsgruppe FLV. Ab Beginn der Rente führen wir die Versicherung im Gewinnverband "Rentenversicherung" mit der dann aktuelle Tarifgeneration und Gewinnzuteilungsform sowie der dafür maßgebenden Bestandsgruppe."

 

Auf jeden Fall kann ich die ganze Dynamik nicht mehr bezahlen, ohne langsam nur noch für die AV zu leben.

 

 

 

Ich überlege gerade ob eine Aufteilung von 250 Euro AV und 250 Euro+ Kapitalbildung nicht besser wäre...?

Ganz ehrlich, haunt: Ich habe ab "Diesem Vertrag liegt eine Versicherungsform..." auch keinen Plan , blick da gar nicht durch. Da diese LV vor 2005 abgeschlossen wurden, unterliegt sie noch der alten Steuerregelung (siehe Wiki). Ob, das nun ein Vorteil ist, musst du für dich entscheiden. Wenn du bisher aber eher keine Rendite hattest, ist eine Steuerfreiheit wohl eher zu vernachlässigen. Dynamik kannst du gewöhnlich jeder Zeit rausnehmen. Ansonsten finde ich deine Überlegung mit der Aufteilung gut, bis du dir im Klaren bist. Beim TG kann man ja auch erst mal nichts falsch machen. edit. Immer diese RS .

[haunt]

Also so wie es aussieht brauche ich da wirklich Hilfe. Ganzen Freitag und Samstag versucht durchzublicken und noch immer nicht verstanden.

Allerdings weiß ich jetzt, dass ich z.B.: bei der Riesterrenter ungefähr immer die Hälfte an Auslagen abdrücke. Allerdings sollte dies wohl nur 5 Jahre gehen...

Müsste dann ja jetzt vorbei sein...

[jm2c]

Nicht nur bei Riester, auch bei LV/RV - Stichwort: Zillmerung. Bsp. HDI Gerling, LZ: 40 Jahre, die kompletten Abschlusskosten für 40 Jahre werden auf die ersten fünf Jahre verteilt. Mit jeder Dynamik entstehen neue Abschlusskosten auf den Erhöhungsbeitrag, diese sind im Gegensatz zur Grundversicherung aber meistens noch das geringere Übel. Der größte Kostenposten sind gewöhnlich der Risiko- und Kostenanteil ohne Abschlusskosten. Genauer aufschlüsseln tun das die Versicherer gerade bei dem Punkt aber meistens nicht.

[etherial]

@ etherial:

Du bekommst heute die Steuer zurück, musst sie aber im Alter dafür auf die Rente zahlen

Also laut den Aussagen die ich bisher dazu gehört habe, muss ich die Steuern doch nur "zurückzahlen" wenn ich im Alter nicht in Deutschland bleibe, oder falls ich das zu einer Wohnriester umwandle, eben das Haus nicht behalte. Oder stimmt das etwa auch nicht?

 

Steuern zurückzahlen musst du bei Kündigung oder steuerschädlicher Verwendung (z.B. die Fälle die du oben aufzählst). Das meinte ich aber nicht.

 

Ich meinte, dass die jährliche Riesterrente zu deiner gesetzlichen Rente addiert wird - und die wird ganz normal versteuert. Und je mehr Rente du in die Riesterrente einzahlst desto höher wird die Rente (und damit dein Steuersatz). Das kann durchaus lohnend sein (wenn der Vertrag sonst günstig ist). WIchtig ist aber, dass du weißt, dass nicht alles was du heute bekommst, hinterher auch zur Verfügung steht.

[polydeikes]

1) HDI Gerling Lebensversicherung ( mit Dynamik ) Beitragszahlung 146 Euro

 

Ich finde nicht, dass du diesen Vertrag brauchst. Zumal das kein günstiger Tarif und kein sonderlich ertragsstarker (Bezug Anlageerfolg) Versicherer ist. Der Dynamik würde ich allein aus Kostengründen widersprechen. Ob man einen solchen Tarif überhaupt braucht, das mag ich stark bezweifeln. Ich persönlich würde sowas eher kündigen, passt mMn einfach nicht zu deinen Planungen und ist zu viel Anteil vom Sparvermögen.

 

2) Heidelberger Leben Riesterrente mit Zulagenbeantragung

Einen solchen Riester Vertrag würde ich aufgeben und in einen bedarfsgerechten Riester Vertrag übertragen, wenn denn Riester betrieben werden soll.

 

3) Standard Life Swing versicherung

Halte ich auch nichts von, vor allem nicht bei den monströsen Beiträgen.

 

Ich finde du steckst generell zu viel Geld in grundsätzlich ungeeignete Produkt. Ist aber nur meine persönliche Meinung.

[haunt]

Hallo zusammen,

 

also hier erstmal meine Überlegungen:

 

1. ) Der Nachbar über mir ist von einer Bank und kommt mir helfen

 

2.) Meine Riesterrente zahlt eh in einen bekloppten Fond ( 979946 ) ein und die werde ich jetzt auf jeden Fall wechseln. Ich denke Riestern ist okay.... ich möchte in Deutschland bleiben. Ich versuche sie auf DWS oder Union Investment umzubiegen. Außerdem heirate ich demnächst und Kinder gibt`s obendrauf ( hoffentlich )

 

3.) Ich denke ich werde die beiden anderen Versicherungen kündigen oder verkaufen...

 

Dann bleibt auch mehr Geld zum leben...