"Flexibler VorsorgePlan" von CosmosDirekt

[amybell]

vor einer Stunde von Schlumich:

Wo findet ihr denn den flexiblen Zins für 2023 für den Flex Plan? Wenn ich in meinen Account schaue, sehe ich nur die uralte Zinsstaffel von 2014.

Alternativ einfach bei den Umsätzen schauen. Hier werden bei mir schon die Zinsen für den 31.01.2023 inkl. Zinssatz angezeigt.  

[Schlumich]

OK - stimmt, gefunden und danke. Da stehen 1.3%.

Bin echt am Überlegen, ob ich das Geld abziehe und in Festgeld 3 Jahre zu 3% packe. Das Konto bei CD steht eh auf beitragsfrei. Allerdings sind in 3 Jahren die 12 Jahre um und es würden nur auf die Hälfte der Zinsen Steuern anfallen.

[boss911]

Cosmosdirekt Flexibler VorsorgePlan * VorsorgeKonto

 

Hallo Community,

 

* Welchen VARIABLEN ZINS 2023 erhaltet ihr?

* bei welcher Vertragsart (Konto oder/und Plan)?

* bei welchem Vertragsbeginn?

 

Lässt sich die Richtigkeit der hinterlegten variablen Verzinsung überprüfen?

 

Vielleicht ist's ja auch für den ein oder anderen  Neuinteressenten:in nützlich.

 

Schöne Grüße und besten Dank für eure Bemühung.

 

[chirlu]

vor 6 Stunden von boss911:

Welchen VARIABLEN ZINS 2023 erhaltet ihr?

 

Was steht in den Beiträgen vor deinem?

 

vor 6 Stunden von boss911:

bei welcher Vertragsart (Konto oder/und Plan)?

 

Was steht im Titel dieses Threads?

[boss911]

vor 6 Stunden von chirlu:

 

Was steht in den Beiträgen vor deinem?

 

Was steht im Titel dieses Threads?

Ich hatte ein neues Thema mit meinen Fragen erstellt, da dieses Thema/Titel nicht gänzlich zu meinem Anliegen passt. Mein separat erstelltes Thema "Flex KONTO..." wurde vom Betreiber der Website hier mit eingepflegt.

---

Ich stellte *zusammenhängende* Fragen, u.a., in Bezug auf die Laufzeit/Vertragsbeginn.

 

[zora]

Im flexiblen Vorsorge PLAN sind es bei mir für 2023 1,3%.

 

Gruß

zora

 

 

[boss911]

vor 2 Stunden von zora:

Im flexiblen Vorsorge PLAN sind es bei mir für 2023 1,3%

* bei welchem Vertragsbeginn?

[zora]

vor 37 Minuten von boss911:

* bei welchem Vertragsbeginn?

01.07.2015

 

Gruß

zora

[viki1984]

Am 2.1.2023 um 08:11 von pacisvir:

Letztendlich ist der FVP eine klassische Rentenversicherung mit laufenden Verwaltungskosten (Beta-Kosten), aber ohne Abschlusskosten (Alpha-Kosten), Anlagekosten (Gamma-Kosten) oder Anlagekosten (Gamma-Kosten). Daher wird vom Zinsüberschuss ein Zinsabschlag für die Verwaltungskosten abgezogen (das sind letztlich Beta-Kosten), der sich bei unterschiedlichen Tarifgenerationen unterscheiden kann. Der Zinsabschlag ist aus den wichtigen Unterlagen ersichtlich, die Ihr beim Abschluss als PDF-Datei erhalten habt (Abschnitt: II. Informationen gemäß § 2 VVG-InfoV; 1. In den Beitrag einkalkulierte bzw. sonstige Kosten). Leider ist die Höhe des Zinsabschlags aber nicht im Versicherungsschein aufgeführt.

Die Verzinsung errechnet sich also aus dem Zins-Überschuss (falls höher als der Garantiezins) abzüglich des Zinsabschlags. Da bei unterschiedlichen Tarifgenerationen unterschiedliche Zinsabschläge angewandt werden, kommen die 1,3% und 1,4% in der flexiblen Phase zustande.

Bei RFV.83 (Abschluss 08/2022) war der Zinsabschlag (aka. laufende Verwaltungskosten) 0,6%. 

Bei RFV.84 (Abschluss 11/2022) war der Zinsabschlag (aka. laufende Verwaltungskosten) nur noch 0,5%. 

Entsprechend haben sich auch die Effektivkosten von 1,05% auf 0,96% reduziert.

Bei einem Bei einem Zinsüberschuss von 1,9% beträgt die effektive Verzinsung in der flexiblen Phase also 1,3% für RFV.83 und 1,4% für RFV.84. Da die Tarifgeneration RFV.84 erst seit November letzten Jahres abschließbar war, ist hier natürlich noch niemand in der flexiblen Phase.

Falls jemand in 2022 (vor November) einen Flexiblen Vorsorgeplan neu abgeschlossen hat, ist es ggf. eine Überlegung wert, diesen zu kündigen und neu abzuschließen, um durch den niedrigeren Zinsabschlag (dauerhaft?) in der flexiblen Phase 0,1% höhere Zinsen zu bekommen. Allerdings dauert es dann länger, bis man die flexible Phase erreicht. Das muss jeder selbst abwägen. Bei älteren Verträgen mit einem höheren Garantiezins würde ich aber eher nicht kündigen, auch wenn die flexible effektive Verzinsung derzeit nur bei 1,3% liegt. Der Garantiezins kann noch viel Wert sein, wenn die Zinsen in einigen Jahren wieder fallen sollten.

 

Wo finde ich denn den Garantiezins in meinem Vertrag? 
So wie es jetzt läuft ist es doch eine reine Zinsarbitrage was CosmosDirekt treibt. Den Kunden 1.x% weiterreichen aber bei den Zentralbanken 2.x% erhalten.

Was spricht denn gegen eine Kündigung und direkt Festgeld oder ähnliches zu 3.x% abschließen wenn man auf das Geld eh nicht angewiesen ist und es lediglich zum Sparen (ohne Entnahme) gedacht ist? 

[zora]

vor 34 Minuten von viki1984:

………

Was spricht denn gegen eine Kündigung und direkt Festgeld oder ähnliches zu 3.x% abschließen wenn man auf das Geld eh nicht angewiesen ist und es lediglich zum Sparen (ohne Entnahme) gedacht ist? 

Meiner Meinung nach nichts. Habe genau dieses gerade getan. 
 

Gruß

zora

[Peter23]

vor 1 Minute von zora:

Meiner Meinung nach nichts. Habe genau dieses gerade getan. 

+1

[odensee]

vor 36 Minuten von viki1984:

So wie es jetzt läuft ist es doch eine reine Zinsarbitrage was CosmosDirekt treibt. Den Kunden 1.x% weiterreichen aber bei den Zentralbanken 2.x% erhalten.

Aha. So funktioniert das also. Wie genau konnten denn die CosmosDirekt in den vergangenen Jahren positive Zinsen an den Kunden weiterreichen, als sie bei der Zentralbank Negativzinsen zahlen musste? (Tipp: die CD als Rentenversicherer(!) legt dein Geld zu einem großen Teil in Anleihen an. Die sind keine Bank.)

 

vor 38 Minuten von viki1984:

Was spricht denn gegen eine Kündigung und direkt Festgeld oder ähnliches zu 3.x% abschließen wenn man auf das Geld eh nicht angewiesen ist und es lediglich zum Sparen (ohne Entnahme) gedacht ist?

Nichts.

[boss911]

vor 6 Stunden von viki1984:

Was spricht denn gegen eine Kündigung und direkt Festgeld oder ähnliches zu 3.x% abschließen wenn man auf das Geld eh nicht angewiesen ist und es lediglich zum Sparen (ohne Entnahme) gedacht ist? 

* Möglicherweise die sofortige Kapitalertragssteuer+Solidaritätszuschlag+Kirchensteuer sowie entgangener Steuervorteil (50% Versteuerung) bei >12 Jahren Vertrag-und-Auszahlung-beim-62. (+/- vertragsabhängig ( Lebensjahr.

* Inanspruchgenommener  FSA, der anderswo benötigt wird

* Flex. Vorsorgekapital ist nicht gebunden, ganz oder teilweise auszahlbar. Wenn Zinsen weiter steigen, dann...

* Das Zinsniveau 2023 wird sich aufgrund der miesen Vorjahre in 2024 bei der Flex.Vorsorge/Überschuss im variablen Zins wiederspiegeln denke ich.

- Bei erreichter Variablen Zinsstufe ist man bei wieder sinkenden, angepassten Zinsen möglicherweise im Vorteil, wie in den vergangenen 2-3 Jahren. Man bedenke die 0,00x% und Negativverzinsung. 

- Aktuelle Zinserhöhung der Banken ist nur dem Inflationsstoppversuch (EZB) zuzuordnen, wer weiss wenn...

- Zinsen werden bei der FV monatlich gutgeschrieben, nicht nach 6...12.... Monaten

- Auszahlung bei FV ist flexibel steuerbar, d.h. der (weiter steigende??) FSA ist jährlich nutzbar, ggf. auch noch nach Vertragsende(?)

- Empfehlung: Berechnung des Unterschieds IN EURO, FV CD und FG, mit in Bezug auf steuerliche Themen

[viki1984]

Am 15.1.2023 um 13:36 von odensee:

Aha. So funktioniert das also. Wie genau konnten denn die CosmosDirekt in den vergangenen Jahren positive Zinsen an den Kunden weiterreichen, als sie bei der Zentralbank Negativzinsen zahlen musste? (Tipp: die CD als Rentenversicherer(!) legt dein Geld zu einem großen Teil in Anleihen an. Die sind keine Bank.)

 

Nichts.

Wie kommst du denn drauf, dass CD Negativzinsen zahlen musste? Die haben Ihre Einlagen einfach investiert….das macht keinen Sinn! Jetzt macht es aber Sinn, mindestens den Risikolosen Zins zu erhalten bzw. Weiter zureichen alles andere ist schlechtes Management.

Am 15.1.2023 um 19:09 von boss911:

- Bei erreichter Variablen Zinsstufe ist man bei wieder sinkenden, angepassten Zinsen möglicherweise im Vorteil, wie in den vergangenen 2-3 Jahren. Man bedenke die 0,00x% und Negativverzinsung. 

- Aktuelle Zinserhöhung der Banken ist nur dem Inflationsstoppversuch (EZB) zuzuordnen, wer weiss wenn...

 

Also wenn man von wieder fallenden Zinsen in ein paar Jahren ausgeht, dann macht es doch gerade jetzt (wenn man auf Flexibilität nicht angewiesen ist) Sinn in Festgeld mit +3,x Verzinsung anzulegen anstatt bei 1,x bei CD zu verharren und sich so 2,x % Zinsgewinn zu sichern. Mögliche Steuervorteile bei CD können bei einer Differenz von 2,x% nicht mithalten.

[odensee]

vor einer Stunde von viki1984:

Wie kommst du denn drauf, dass CD Negativzinsen zahlen musste? Die haben Ihre Einlagen einfach investiert….

Versuche nochmal zu verstehen, was ich geschrieben habe. (Stichwort: rhetorische Frage)

 

vor einer Stunde von viki1984:

Jetzt macht es aber Sinn, mindestens den Risikolosen Zins zu erhalten bzw. Weiter zureichen

Und wie hoch ist der risikolose Zins, den die CD erhält? Und woher erhält sie den?

[boss911]

vor 19 Stunden von viki1984:

Also wenn man von wieder fallenden Zinsen in ein paar Jahren ausgeht, dann macht es doch gerade jetzt (wenn man auf Flexibilität nicht angewiesen ist) Sinn in Festgeld mit +3,x Verzinsung anzulegen anstatt bei 1,x bei CD zu verharren und sich so 2,x % Zinsgewinn zu sichern. Mögliche Steuervorteile bei CD können bei einer Differenz von 2,x% nicht mithalten.

Kommt auf den individuellen Fall, Flexibilität, FV-Guthaben, zu versteuernden Betrag, Zinsstufe bei der FV, FG-Dauer+Verzinsung, ***Zeit bis zur 50% Besteuerung***... an. Tatsache ist, dass CD in den Niedrigst- und Negativzinsphasen

-schnell verfügbares Guthaben

- mit 1% belohnen konnte (variabler Zins/Zinsstufe), Vergleichbares, wie Tagesgeld nicht.

+ Der bisherige und folgende Ertrag wird bei Auszahlung in der "Retenalterphase" NUR mit 50% versteuert gegenüber FG, TG der paar kommenden Jahre, denn zu gegebener Zeit will der Staat wieder dass die Bürger und Bürgerinnen teures kaufen  dann .... die Zinsen. 

 

Wie hoch ist dein FV-Guthaben und darin enthaltener Ertrag? Wann wäre die 50%- Besteuerung denn erreicht?

 

 

 

[boss911]

Am 5.1.2023 um 14:41 von Schlumich:

llerdings sind in 3 Jahren die 12 Jahre um und es würden nur auf die Hälfte der Zinsen Steuern anfallen.

Genau das ist das Ding was bei FG keinen (das Fin.amt) interessiert. Auch wenn es > 3 Jahre sind sollte man darüber nachdenken, und, dass wir NUR wegen der Inflation dieses Zinsniveau haben.... MOMENTAN.

[Schlumich]

Am 5.1.2023 um 14:41 von Schlumich:

OK - stimmt, gefunden und danke. Da stehen 1.3%.

Bin echt am Überlegen, ob ich das Geld abziehe und in Festgeld 3 Jahre zu 3% packe. Das Konto bei CD steht eh auf beitragsfrei. Allerdings sind in 3 Jahren die 12 Jahre um und es würden nur auf die Hälfte der Zinsen Steuern anfallen.

Ich habs lange hin- und hergerechnet. Für meinen speziellen Fall (!!!) macht es mehr Sinn, das Geld bei der CD stehen zu lassen, auf die 12 Jahre UND auf meinen Eintritt in die KVdR zu warten.

 

Da ich im Moment Privatier bin würden die ausgeschütteten Zinsen nicht nur versteuert werden müssen, sondern auch noch meinen Beitrag zur Kranken und Pflegeversicherung erhöhen, den ich als freiwillig Versicherter GKV-Mensch (alleine) zahlen darf. Das und die Steuer machen eine Umschichtung in ein bspw. 3% Festgeld unattraktiv.

[ErnestJung]

Ich finde, dass der flexible Vorsorgeplan durchaus seine Daseinsberechtigung hat. Ich lasse meine Verträge dort definitiv weiterlaufen. Natürlich könnte ich mein Guthaben aktuell mit 1-2 Prozent mehr Rendite in Festgeld anlegen. Allerdings würde ich Flexibilität verlieren und, sollte die Zinsen mal wieder auf 0,00% sinken, dann haben die letzen Jahre doch bewiesen, dass man hier ganz gut fährt und froh ist, dass man nach dem vierten Jahr noch 0,9% bekommt.

[boss911]

Am 15.1.2023 um 12:57 von viki1984:

Was spricht denn gegen eine Kündigung und direkt Festgeld oder ähnliches zu 3.x% abschließen wenn man auf das Geld eh nicht angewiesen ist und es lediglich zum Sparen (ohne Entnahme) gedacht ist? 

Die Abschaffung des Solidaritätszuschlag ist weiterhin großes Thema und MUSS m.E. kommen (da bekannterweise bereits große Schritte getan wurden-bei Lohn/Gehalt) Das hieße weitere und enorme Vorteile bei der ohnehin 50%-Besteuerung bei Auszahlung bei Laufzeitende.

 

Anmerkung: Die 'höheren' Guthabenzinsen Anderer rücken NUR wegen der vorübergehend überhöhten Inflationsrate - wegen Ausnahmezuständen - in's Blickfeld. Vielleicht hilft es, langfristig zu denken. Auch, dass die Zinsen bei CD voraussichtlich im kommenden Jahr stark steigen und anhalten, wie hier paar schreiben.

[HPeterH]

Wie soll der der Vorsorgeplan bei komplettem Wegfall des Solis Vorteile gegenüber anderen Anlagen erwerben bzw. ausbauen?

[boss911]

vor 15 Stunden von HPeterH:

Wie soll der der Vorsorgeplan bei komplettem Wegfall des Solis Vorteile gegenüber anderen Anlagen erwerben bzw. ausbauen?

Ist in Bezug auf jetzige Auszahlung/Flucht und Umschichtung in eine andere Geldanlage mit 1-2% höherer Verzinsung für KurzZeitraum X gemeint.

 

Die Besteuerung... bei der flexiblen Vorsorge erfolgt ERST bei Auszahlung.

 

Bei JETZIGER vollständiger Auszahlung fiele der Soli auf bisher angesammelte Erträge an. Ist der Soli auf Erträge vom Tisch, so sollte auch der Soli bei Auszahlung bei Vertragsende vom Tisch sein.:)

[Themack]

vor 21 Stunden von boss911:

Ist der Soli auf Erträge vom Tisch, so sollte auch der Soli bei Auszahlung bei Vertragsende vom Tisch sein.:)

Und dann freuen wir uns wie Bolle, dass kein Solizuschlag auf einen Abgeltungssteuersatz von dann 30% (ganz trübe Glaskugel ) anfällt?

[boss911]

vor einer Stunde von Themack:

Und dann freuen wir uns wie Bolle, dass kein Solizuschlag auf einen Abgeltungssteuersatz von dann 30% (ganz trübe Glaskugel ) anfällt?

Und dann freuen wir uns wie Bolle, dass kein Solizuschlag auf 

- die komplett angesammelten Erträge bis zur Auszahlung bei Vertragsende

- die künftigen Erträge jährlich - im Fall der jetzigen/vorzeitigen Auszahlung/Umschichtung - sowie, jährlich, nicht 100% Kap.steuer...

erfolgt.

 

Zu "trübe Glaskugel": Würde der Kap.steuersatz zum Zeitpunkt X angehoben, so würde es ALLE betreffen - treue flex. Vorsorger, wie auch Wechsler. Wechsler möglicherweise noch eher

 

Ob ein langjähriger Vertrag- auf-Rentenbasis (Flex. Vorsorge) überhaupt schlechter (Trüber Glaskugelgedanke ) gestellt werden darf weiss ich nicht.

LG

 

[Alpingott]

Hi, 

 

ich finde das Produkt ganz interessant und bin aktuell auf der Suche nach einem Sparplan, bei dem man sich langfristig die Zinsen sichern kann.

 

Könnt ihr da auch noch etwas anderes empfehlen? Bei der CD ist ja ab dem 4. Jahr flexibel.