"Flexibler VorsorgePlan" von CosmosDirekt

[Holgerli]

vor 1 Stunde von Peter23:

Bist Du wirklich noch mit signifikanten Beträgen drin bei Cosmos? Ich habe das (fast alles) schon vor Monaten umgeschichtet (zB zu GEFA). Solange die Zinsen nicht wettbewerbsfähig sind, spare ich auch nichts mehr an.

Ehrlich gesagt macht bei einer kleinen 5-stelligen Summe der Unterschied zw. 1,7% und 3,0% auch kein größeres Vermögen aus.

Ob und wie lange die höhren Zinsen noch gehalten werden können, ist auch fraglich.

Da bleibe ich jetzt bei meinen garantierten 1,3% Zinsen + X und brauche mir bei fallenden Zinsen keine Gedanken zu machen,wie das das Ex-Geld von CD denn nun anlege.

[Peter23]

vor 2 Minuten von Holgerli:

Ob und wie lange die höhren Zinsen noch gehalten werden können, ist auch fraglich.

Genau deswegen ist es ja nun auch gut sich die hohen Zinsen für längere Zeit zu sichern.

vor 4 Minuten von Holgerli:

bei einer kleinen 5-stelligen Summe der Unterschied zw. 1,7% und 3,0% auch kein größeres Vermögen aus

Bei mir war es 6-stellig

[Holgerli]

vor 14 Minuten von Peter23:

Genau deswegen ist es ja nun auch gut sich die hohen Zinsen für längere Zeit zu sichern.

(...)

Bei mir war es 6-stellig

Ok, das ist der Unterschied zwischen unseren Anlagestrategien: Ich habe keine höheren Geldbeträge die nicht in Aktien investiert sind.

[Dom1984]

vor 34 Minuten von Peter23:

Genau deswegen ist es ja nun auch gut sich die hohen Zinsen für längere Zeit zu sichern.

Bei mir war es 6-stellig

Wieso legt man so viel Geld in so ein Produkt an? Die letzten Jahre hat man nach Inflation durchweg Minus gemacht. Ich lege 50€/Monat dort an,quasi als Notgroschen,Rest geht in Aktien.

[Peter23]

vor 29 Minuten von Dom1984:

Die letzten Jahre hat man nach Inflation durchweg Minus gemacht.

Die Inflation war nahe 0 bevor ich umgeschichtet habe.

Außerdem gab es kein anderes Produkt, was so hoch verzinst war und bei dem ich dann auch noch so schnell an mein Geld kam. Zu der Zeit gab es ja meist nicht mal 1% für 10jähriges Festgeld und ich habe einen Kredit für 0,39% (10 Jahre fix) aufnehmen können (Arbitrage).

vor 44 Minuten von Holgerli:

Ok, das ist der Unterschied zwischen unseren Anlagestrategien: Ich habe keine höheren Geldbeträge die nicht in Aktien investiert sind.

Ja okay - ich mach zusätzlich zu Aktien, Immobilien, Bonds noch Zinsdifferenzgeschäfte (stark vereinfacht dargestellt).

[Tenzing Norgay]

Am 27.12.2023 um 08:41 von Modesty:

Von der Homepage:

 

"Danach gilt ein Zinssatz, den wir jedes Jahr neu bestimmen. Dieser liegt aktuell bei 1,70 % im Jahr."

 

Wenn das schon die Erhöhung sein sollte, dann bin ich doch ein wenig enttäuscht.

1,7 für 2024?

Wo lag der Zins denn 2023? War das nicht bereits 1,7%?

[Beko]

vor 5 Minuten von Tenzing Norgay:

1,7 für 2024?

Wo lag der Zins denn 2023? War das nicht bereits 1,7%?

2023 lag bei 1,3%

[Modesty]

vor 5 Minuten von Tenzing Norgay:

1,7 für 2024?

Wo lag der Zins denn 2023? War das nicht bereits 1,7%?

Meines Wissens waren es in 2023 1,4%. Mal abwarten, ob das mit den 1,7 dann alles war.

[Peter23]

Ich halte 1,7 leider für realistisch. Viel größere Schrittgrößen haben sie bei der Anpassung nach unten auch nicht gemacht.

[Dom1984]

vor 2 Stunden von Modesty:

Meines Wissens waren es in 2023 1,4%. Mal abwarten, ob das mit den 1,7 dann alles war.

2023 gab es 1,3%. Stehen deutlich sichtbar im Portal, wenn man auf seinen Vertrag geht. Woher hast du die 1,4%?

[Modesty]

vor 8 Minuten von Dom1984:

2023 gab es 1,3%. Stehen deutlich sichtbar im Portal, wenn man auf seinen Vertrag geht. Woher hast du die 1,4%?

Tatsächlich 1,3% Scuza.

[Tenzing Norgay]

1,7% sind wirklich enttäuschend. Habe soeben den Vertrag gekündigt.

[Modesty]

vor einer Stunde von Tenzing Norgay:

1,7% sind wirklich enttäuschend. Habe soeben den Vertrag gekündigt.

Sollte es dabei bleiben werde ich das wohl auch tun. Finde das Konstrukt zwar super, aber 1,7 find ich auch mau. Hatte ja auf irgendwas zwischen 1,8 und 2,5 spekuliert in diesem Thread, aber das die Latte nach unten gerissen wird, habe ich mir tatsächlich nicht vorstellen können. Muss dann erstmal den Freistellungsauftrag per Post ändern (online geht das bei der Cosmos nicht - auch ein NoGo), dann werde ich diesen Part meines Depots wohl in Tagesgeld umschichten.

[whister]

Ihr lagt daneben. Es sind 1,6%. 

[Peter23]

vor 13 Minuten von whister:

Ihr lagt daneben. Es sind 1,6%. 

[Schwaben-Sparer]

1,60% sind enttäuschend! Ich schichte jetzt auch noch den Rest um zu Allvest, die haben die eigenen Überschussanteile ab 01.01.24 deutlich erhöht. Eine Gesamtverzinsung (vor Kosten) von 4,30%!

https://www.allvest.de/de/av/ueberschussbeteiligung

[Schlumich]

Ich bin froh, dass ich Anfang 2022 dort den Stecker gezogen habe. In der Null-Zins-Phase war das OK, aber seit der Zins im Markt zurück ist, ist das Produkt kaum wettbewerbsfähig.

[west263]

vor 16 Minuten von Schlumich:

Ich bin froh, dass ich Anfang 2022 dort den Stecker gezogen habe.

Ich habe noch ein paar Monate mehr gebraucht, daß Kapitel CosmosDirect zu beenden. 

[Holgerli]

Ich bleibe erstmal noch drin.

[sharkattack]

Am 28.12.2023 um 22:06 von Modesty:

Sollte es dabei bleiben werde ich das wohl auch tun. Finde das Konstrukt zwar super, aber 1,7 find ich auch mau. Hatte ja auf irgendwas zwischen 1,8 und 2,5 spekuliert in diesem Thread, aber das die Latte nach unten gerissen wird, habe ich mir tatsächlich nicht vorstellen können. Muss dann erstmal den Freistellungsauftrag per Post ändern (online geht das bei der Cosmos nicht - auch ein NoGo), dann werde ich diesen Part meines Depots wohl in Tagesgeld umschichten.

Den Freistellungsauftrag kann man per E-Mail senden.
PDF im Browser öffnen, ausfüllen und ja, man kann das Ding auch mit dem Stift Icon in der Ansicht unterschreiben.
Immer noch umständlich, aber es geht auch ohne Post.

[sharkattack]

Die E-Mail@, an die man senden soll, steht im Freistellungsauftrag.
 

Werde das Ding aber auch kündigen bzw mir auszahlen. 

Wie Schlumich schrieb, eine Zeit lang war das ein gutes Angebot, bin aber von den 1,6% für 2024 auch enttäuscht.

Und wie west263 schreibt: Kapitel beendet. Viel Papierkram weniger und mehr Übersicht, liegt das eben vorerst im Tagesgeld und ein Teil geht in ETFs.
War in meinem Fall zwar auch "nur" ein sehr niedriger fünfstelliger Betrag, aber hat mich gekratzt, da gibt es jetzt bessere Möglichkeiten, da die Steuerfreiheit der Zinsen bei mir eh erst 2043 Realität geworden wäre.

[Fondsanleger1966]

vor 18 Stunden von Schwaben-Sparer:

1,60% sind enttäuschend! Ich schichte jetzt auch noch den Rest um zu Allvest, die haben die eigenen Überschussanteile ab 01.01.24 deutlich erhöht. Eine Gesamtverzinsung (vor Kosten) von 4,30%!

https://www.allvest.de/de/av/ueberschussbeteiligung

Die Verzinsung von 1,6% p.a. entspricht vor Kosten einer laufenden Überschussbeteiligung von 2,1% p.a. (jedenfalls bei meiner Cosmos-Police mit 0,5% Kosten p.a.). Dagegen weist Allvest in den ersten 4 Jahren nach Einzahlung nur eine laufenden Überschussbeteiligung von 0,9% p.a. vor Kosten aus.

 

Nach Kosten sieht es noch besser für die Cosmos aus: Bei der Allvest gehen zunächst einmal 2% Einmalgebühren von der Einzahlung ab. Die laufende Überschussbeteiligung von 0,9% p.a. vermindert sich um die laufenden Kosten von 0,6% p.a., so dass nur noch 0,3% p.a. übrig bleiben. Nach 4 Jahren besteht also immer noch ein negatives Ergebnis (-0,82%). Die Cosmos-Police käme bei unveränderten 1,6% p.a. nach 4 Jahren auf ein Plus von 6,56% - also 7,37%pkt mehr.

 

Ab dem 5. Jahr würde Allvest bei unveränderten Überschusssätzen laufend 2,2% p.a. gutschreiben (=2,8% p.a. - lfd. Kosten von 0,6% p.a.), also 0,6% p.a. mehr als die Cosmos bei unveränderten Überschusssätzen. Allvest erreicht damit den Break even ggü Cosmos bei unveränderten Überschusssätzen erst nach 4 + 12,29 Jahren = gut 16 Jahren, sofern nicht vorher die endfällige Überschussbeteiligung ausgelöst wird. Das ist lt. VVB 6.2.4 der Fall bei Rentenbeginn, Ausübung des Kapitalwahlrechts bei Rentenbeginn, Erreichen eines Garantiezeitpunkts und vollständige Auszahlung der Police zu diesem, Tod vor Rentenbeginn oder Kündigung, wobei bei Kündigung unter bestimmten Umständen eine Kürzung der endfälligen Überschussbeteiligung vorgesehen ist (siehe die entsprechende Klausel im Anhang des Allianz-Geschäftsberichts 2022 auf S. 77). Ohnehin kann die endfällige Überschussbeteiligung jedes Jahr auch rückwirkend für alle Jahre entfallen.

 

Angesichts dieser Werte finde ich die Leistungen der Allvest ziemlich enttäuschend.

 

Die Verzinsung einer *alten* Cosmos-FlexVorsorge sieht auf den ersten Blick vielleicht nicht umwerfend aus, ist aber - bei entsprechenden Lebensumständen! - attraktiver als manche Blendgranaten anderer Anbieter, zumal sie auch noch durch einen Floor gesichert ist (bei mir kann sie nicht unter 1,25% nach Kosten fallen).

[satgar]

vor 16 Minuten von Fondsanleger1966:

Dagegen weist Allvest in den ersten 4 Jahren nach Einzahlung nur eine laufenden Überschussbeteiligung von 0,9% p.a. vor Kosten aus.

Das finde ich derart auf der verlinkten Seite nirgendwo. Ich lese u.a. dort:

 

“Bei Allvest erhält der Teil Ihrer Einzahlung, der in das Sicherungsvermögen investiert wird, für einen bestimmten Zeitraum nach der Einzahlung ggf. eine davon abweichende Gesamtverzinsung. Den Zeitraum, für den Ihre Einzahlung eine ggf. davon abweichende Gesamtverzinsung erhält, nennen wir Gültigkeitsdauer. Aktuell beträgt die Gültigkeitsdauer vier Jahre und die Gesamtverzinsung 4,30 %. Die ggf. abweichende Gesamtverzinsung resultiert aus den sogenannten eigenen Überschussanteilsätzen und setzt sich für ab dem 29.12.2021 geschlossene Verträge aus einer laufenden Verzinsung in Höhe von 0,90 % und einer endfälligen Überschussbeteiligung in Höhe von 3,40 % zusammen. Die Höhe der ggf. abweichende Gesamtverzinsung kann sich während der Gültigkeitsdauer ändern. Nach Ablauf der jeweiligen Gültigkeitsdauer erhalten Sie bis zum nächsten Garantietermin die für Allvest im Allgemeinen festgelegten Überschussanteilsätze.“

 

Die laufende Verzinsung ohne die Thematik der Gesamtverzinsung zu betrachten, führt derart in die Irre, dass die Versicherer immer zwei Wege gehen können:

 

laufende Verzinsung hoch, Gesamtverzinsung im Marktumfeld niedrig

laufende Verzinsung niedrig, Gesamtverzinsung im Marktumfeld hoch

 

Das sind nur Beispiele, es gibt unterschiedlichste Schattierungen und Abstufungen. Aber nur einen der Parameter zu betrachten, ist halt auch nur die halbe Wahrheit.

 

Die Allvest Switcht das System quasi. In den ersten 4 Jahren so, danach umgedreht.

[Fondsanleger1966]

vor 37 Minuten von satgar:

Das finde ich derart auf der verlinkten Seite nirgendwo.

Du zitierst es doch selbst (Fettung durch mich):

vor 37 Minuten von satgar:

Ich lese u.a. dort:

 

“Bei Allvest erhält der Teil Ihrer Einzahlung, der in das Sicherungsvermögen investiert wird, für einen bestimmten Zeitraum nach der Einzahlung ggf. eine davon abweichende Gesamtverzinsung. Den Zeitraum, für den Ihre Einzahlung eine ggf. davon abweichende Gesamtverzinsung erhält, nennen wir Gültigkeitsdauer. Aktuell beträgt die Gültigkeitsdauer vier Jahre und die Gesamtverzinsung 4,30 %. Die ggf. abweichende Gesamtverzinsung resultiert aus den sogenannten eigenen Überschussanteilsätzen und setzt sich für ab dem 29.12.2021 geschlossene Verträge aus einer laufenden Verzinsung in Höhe von 0,90 % und einer endfälligen Überschussbeteiligung in Höhe von 3,40 % zusammen. Die Höhe der ggf. abweichende Gesamtverzinsung kann sich während der Gültigkeitsdauer ändern. Nach Ablauf der jeweiligen Gültigkeitsdauer erhalten Sie bis zum nächsten Garantietermin die für Allvest im Allgemeinen festgelegten Überschussanteilsätze.“

So richtig verstanden habe ich es aber auch erst nach Betrachtung der vorletzten Tabelle auf der Seite und dem Durchsehen der relevanten VVB-Passagen.

 

Im Prinzip bildet Allvest die Zinstreppe der Cosmos nach, nur zu anfangs deutlich schlechteren Konditionen in der offiziellen Produktvariante (bei Corporate-Konditionen sieht es nicht ganz so schlecht aus).

 

Erst bei Rentenbezug oder Ausübung des Kapitalwahlrechts zum vereinbarten Rentenbeginn oder der Liquidierung der Police zu dem festgelegten Garantiezeitpunkt profitiert man *möglicherweise* von den höheren Gesamtüberschüssen, sollte dabei aber auch bedenken, dass die 2% und die 0,6% p.a. Kosten auch auf den Investmentanteil anfallen, dessen Gewichtung einem zudem zusagen sollte.

 

Ob das Endergebnis in diesem Fall besser sein wird als eine Kombi aus einer *alten* Cosmos FlexVorsorge Klassik (z.B. mit Rechnungszins 1,75% oder 2,25% und entsprechend hohen Rentenfaktoren) und einer *alten* Cosmos FlexVorsorge Invest mit ihren niedrigen Fixkosten und z.B. einem MSCI World als Kerninvestment, hängt m.M.n. von einer Vielzahl von künftigen Entwicklungen ab.

 

Nur ist dieses Produkt hier ja eigentlich gar nicht als Rentenpolice vorgestellt und diskutiert worden (siehe das 1. Posting im Thread von polydeikes) sondern als Multi-Use-Produkt mit flexibler Entnahmemöglichkeit. Und die ist bei Allwest v.a. in den ersten Jahren und auch dem ersten Jahrzehnt deutlich weniger attraktiv.

 

vor 37 Minuten von satgar:

Die laufende Verzinsung ohne die Thematik der Gesamtverzinsung zu betrachten, führt derart in die Irre,

... und erst recht ohne die unterschiedlichen Kostenstrukturen und ihre Auswirkung zu betrachten und die Zuteilungspolitik der Überschüsse. Aber das zu vertiefen, würde in diesem Produktthread zu weit führen.

[satgar]

@Fondsanleger1966 ja, stimme total zu. Das würde deutlich zu weit führen in diesem Thread. 
 

Man muss halt alles genau anschauen. Mein Punkt war nur, bitte nicht nur auf die jährlich laufende Verzinsung zu schauen und diese ins Verhältnis zu den Kosten zu setzen. Da muss man tiefer einsteigen, in den Vergleich.