"Flexibler VorsorgePlan" von CosmosDirekt

[VogonenSchreck]

Die "alte" Version von 2013 ist gleich geblieben bei den Variablen Zinsen:

Zitat

Gutschrift** variabler Zins 2021 - 1,40 %

[Themack]

vor 4 Minuten von VogonenSchreck:

Die "alte" Version von 2013 ist gleich geblieben bei den Variablen Zinsen:

Zitat

Gutschrift** variabler Zins 2021 - 1,40 %

Hast Du ggf dort 2% Garantiezins (und 0,6% Kosten), so dass dieser Plan nicht unter 1,4% fallen kann?

[Peter23]

Oh. Mir ist gerade aufgefallen, dass der ältere meiner beiden Pläne auch mehr als 1% zahlt:

[Holgerli]

vor 5 Stunden von Themack:

Die "alte" Version von 2013 ist gleich geblieben bei den Variablen Zinsen:

Was ist denn die "alte" Version von 2013"?

Meiner ist Vertragsbeginn "01.01.2013". Älter kann 2013 doch garnicht sein, oder?

Trotzdem wird meiner "nur" mit 1,25% verzinst.

[whister]

vor 8 Minuten von Holgerli:

Was ist denn die "alte" Version von 2013"?

Meiner ist Vertragsbeginn "01.01.2013". Älter kann 2013 doch garnicht sein, oder?

Trotzdem wird meiner "nur" mit 1,25% verzinst.

Du hast vermutlich das VorsorgeKonto und nicht den VorsorgePlan.

[Schwaben-Sparer]

Bis 04/2013 gibt es beim Vorsorgekonto und -Plan einen Garantiezins von 1,25% (nach Kosten, d.h. 1,75% vor Kosten).  
Es gibt auch noch Garantiezinsen von 1,75% (nach Kosten, d.h. 2,25 % vor Kosten), das betrifft aber nur Produkte mit Beginn vor 2012.

[Holgerli]

vor 40 Minuten von whister:

Du hast vermutlich das VorsorgeKonto und nicht den VorsorgePlan.

Nein, es ist schon der Plan.

 

vor 28 Minuten von Schwaben-Sparer:

Bis 04/2013 gibt es beim Vorsorgekonto und -Plan einen Garantiezins von 1,25% (nach Kosten, d.h. 1,75% vor Kosten).  

Ok. Danke. Das heisst also für mich, dass es nicht schlechter als 1,25% werden wird.

 

vor 28 Minuten von Schwaben-Sparer:

Es gibt auch noch Garantiezinsen von 1,75% (nach Kosten, d.h. 2,25 % vor Kosten), das betrifft aber nur Produkte mit Beginn vor 2012.

Dann stellt sich mir aber weiterhin die Frage, welchen Vertrag von 2013 @VogonenSchreck hat bzw. ob dieser wirklich von 2013 ist.

[VogonenSchreck]

ich habe mal nachgeschaut.

1) Vertrag: Flexibler VorsorgePlan  20110xxxx Vertragsbeginn 01.02.2013 Vertragsablauf 01.02.2050

2) Zu den Kosten sehe ich auf die Schnelle nicht. Folgenden Sternchentext habe auch ich:

*** Die im Rahmen der Überschussbeteiligung deklarierte(n) laufende Verzinsung (Zins-Überschussanteil ab dem 4. Vertragsjahr in Höhe von derzeit 0,75 % nach Kosten) (...)

 

Edit mit der Info vom @Schwaben-Sparer verstehe ich das so, dass es noch mehr als den Garantiezins gibt

[Holgerli]

vor 3 Stunden von VogonenSchreck:

1) Vertrag: Flexibler VorsorgePlan  20110xxxx Vertragsbeginn 01.02.2013 Vertragsablauf 01.02.2050

Ich frage mich gerade wo der Unterschied zw. Deinem und meinem Vertrag ist:

Zitat

Flexibler VorsorgePlan 20110xxxx Vertragsbeginn 01.01.2013 Vertragsablauf 01.01.2042

Liegt es am Monat Unterschied beim Vertragsbeginn oder dran, dass mein Vertrag 8 Jahre kürzer läuft?

Weil bei mir (anlog zu Peter23) steht: 01.01.2021 - 31.01.2021 Gutschrift** variabler Zins 2021 - 1,25 %

 

[Schwaben-Sparer]

Die 1,4% können eigentlich nicht stimmen. Ich vermute das ist wieder wie vor einigen Jahren noch nicht aktualisiert, also ein Fehler. Vielleicht liegt es daran mit welchem Endgerät man die Seite aufruft.

Bei meinem Plan Auflage 01/2013 - 04/2013 sind es 1,25% Verzinsung in 2021.

[Fernreiser]

Bei mir sieht es so aus. Also habe ich ein Jahr zu spät abgeschlossen?

 

Was besdeutet eigentlich die Staffelung? Ich nehme mal an, dass alles eingezahlte Guthaben ab dem 3. Jahr mit 1% verzinst wird? 

 

Kann man ohne Probleme die Einzahlung erhöhen, oder verändern sich dann die Bedingungen? 

[Bolanger]

Darf ich alle, die hier ihre Zinssätze posten darum bitten, auch stets die Tarifgeneration dazu zu schreiben? Am besten sogar noch mit den variablen Zinssätzen des vergangenen Jahres? Nur so kann man das ganze mit den Angaben aus dem Cosmos-Jahresbericht vergleichen.

[Arcon]

Bekommt man beim VorsorgePlan eine Jahresübersicht oder ähnliches, wann kommt die in der Regel?

[tyr]

vor 18 Stunden von Arcon:

Bekommt man beim VorsorgePlan eine Jahresübersicht oder ähnliches, wann kommt die in der Regel?

Beim flexiblen Vorsorgekonto gibt es eine Jahresmitteilung. Das ist eine normale klassische Rentenversicherung mit flexiblen Ein- und Auszahlmöglichkeiten.

 

Hast du schon in dein Cosmosdirekt-Konto geschaut bei den Vertragsdokumenten?

[Idontcare]

vor 19 Stunden von Arcon:

Bekommt man beim VorsorgePlan eine Jahresübersicht oder ähnliches, wann kommt die in der Regel?

Das es sich wie von @tyr erwähnt um eine Rentenversicherung handelt, gibt es jährlich eine „Standmitteilung“ wie du es vielleicht auch von anderen Versicherungen kennst. Die gibt es immer ca. 4-6 Wochen vor dem Jahrestag der Versicherung, also unabhängig vom Kalenderjahr (hört sich so an als würdest du eine Abrechnung für 2020 erwarten).

Bei mir ist der Jahrestag der Versicherung der 1.4. und das Ding kam Ende Februar, genaues Datum müsste ich nachgucken.

 

Lg,

 

Idontcare

[Arcon]

vor 7 Stunden von Idontcare:

Das es sich wie von @tyr erwähnt um eine Rentenversicherung handelt, gibt es jährlich eine „Standmitteilung“ wie du es vielleicht auch von anderen Versicherungen kennst. Die gibt es immer ca. 4-6 Wochen vor dem Jahrestag der Versicherung, also unabhängig vom Kalenderjahr (hört sich so an als würdest du eine Abrechnung für 2020 erwarten).

Bei mir ist der Jahrestag der Versicherung der 1.4. und das Ding kam Ende Februar, genaues Datum müsste ich nachgucken.

 

Danke für die Info, war mir nicht klar, dass es nicht nach dem Kalenderjahr geht. Dann muss ich wohl noch etwas abwarten.

[tyr]

vor 4 Minuten von Arcon:

 

Danke für die Info, war mir nicht klar, dass es nicht nach dem Kalenderjahr geht. Dann muss ich wohl noch etwas abwarten.

Man muss nicht warten. Der flexible Vorsorgeplan/das flexible Vorsorgekonto jeweils ohne Invest wird klassisch verzinst, es gibt keine (sichtbaren) täglich schwankenden Kapitalmarktpreise. Den aktuellen Stand deiner Flexvo RV kannst du dir im CosmosDirekt Kundenkonto ansehen:

Übersicht - Gesamtguthaben, Zuzahlungen

Details - Zinsgutschriften

 

Alles Wesentliche ist jederzeit transparent aktuell sichtbar.

 

Welche Angaben fehlen dort noch?

[Arcon]

vor einer Stunde von tyr:

Man muss nicht warten. Der flexible Vorsorgeplan/das flexible Vorsorgekonto jeweils ohne Invest wird klassisch verzinst, es gibt keine (sichtbaren) täglich schwankenden Kapitalmarktpreise. Den aktuellen Stand deiner Flexvo RV kannst du dir im CosmosDirekt Kundenkonto ansehen:

Übersicht - Gesamtguthaben, Zuzahlungen

Details - Zinsgutschriften

 

Alles Wesentliche ist jederzeit transparent aktuell sichtbar.

 

Welche Angaben fehlen dort noch?

Das weis ich, ich wollte nur wissen ob und wann man jedes Jahr eine Übersicht bekommt.

[slekcin]

Durch @odensee bin ich auf dieses Produkt der Cosmos aufmerksam geworden. Danke dafür  Ich würde den Plan gerne zum Ansparen (anstatt auf einem TG Konto) nutzen und dann ggf. Teilbeträge umschichten. 

 

Die Teilentnahme verstehe ich noch nicht so ganz, bzw. was alles als Vertragsteil geführt wird. Nach meinem Verständnis entsteht ein neuer Vertragsteil, 1. wenn ich eine Dynamik habe und damit die zum Vertragsbeginn vereinbarte Sparrate erhöht wird oder 2. wenn ich die Sparrate manuell erhöhe. 

 

Die Cosmos schreibt: 

Zitat

Innerhalb einer gewählten Zinsstaffel-Auflage wird der Auszahlungsbetrag aus dem zuletzt vereinbarten Vertragsteil zuerst entnommen. Innerhalb eines Vertragsteils erfolgt die Entnahme anteilig aus allen Beitragsschichten. Je Zinsstaffel-Auflage kann jedoch maximal das auf diese entfallende Gesamtguthaben entnommen werden.

 

Was genau bedeutet das ? Wenn ich über 3 Jahre 100 EUR p.m. einzahle und 300 EUR entnehmen möchte. Wird bei der Entnahme zu gleichen Teilen aus den Beiträgen des 1. Jahres, des 2. Jahres und des 3. Jahres entnommen ? Also 100 EUR aus Zinsstufe 1 100 EUR aus Zinsstufe 2 und 100 EUR aus Zinsstufe 3 ? 

Am flexibelsten wäre es, wenn ich z.B. die Beiträge, die nicht mehr in der garantierten Zinsstaffel liegen getrennt entnehmen könnte (falls die variable Verzinsung schlecht ist). Geht das ? 

 

 

Stimmt es, dass die Kapitalerträge aufgrund der Konstruktion als Rentenversicherung erst am Ende der Laufzeit/der Kündigung des Vertrags versteuert werden ?

 

Kann man mehrere Policen abschließen ? Z.B. wenn die Zinsstaffel erhöht wird. Oder muss ich kündigen und wieder beantragen ? 

 

 

 

 

[VogonenSchreck]

vor 15 Minuten von slekcin:

 Stimmt es, dass die Kapitalerträge aufgrund der Konstruktion als Rentenversicherung erst am Ende der Laufzeit/der Kündigung des Vertrags versteuert werden ?

Jede vorzeitige Entnahme ist direkt zu versteuern, erfolgt also brutto. Aus welchen Teilen in welcher Reihenfolge das kommt, erschließt sich mir auch nicht.

[odensee]

vor 10 Stunden von slekcin:

Stimmt es, dass die Kapitalerträge aufgrund der Konstruktion als Rentenversicherung erst am Ende der Laufzeit/der Kündigung des Vertrags versteuert werden ?

Sofern du nichts entnimmst: ja. Und wenn du 12 Jahre Vertragslaufzeit überschreitest und bei der Entnahme über 62 bist, musst du laut heutiger Gesetzeslage nur die Hälfte des Gewinns versteuern, den aber mit dem persönlichen Steuersatz. Ist eben eine Rentenversicherung. Du kannst auch verrenten lassen, davon wurde hier im Thread aber schon abgeraten.

 

vor 10 Stunden von slekcin:

Kann man mehrere Policen abschließen ?

Vor einigen Jahren ging es definitiv nicht. BTDT.

 

vor 10 Stunden von slekcin:

Z.B. wenn die Zinsstaffel erhöht wird.

Hast du schlechte Träume?

[Bolanger]

Mehrere Policen gehen, solange man einen Gesamtbetrag nicht überschreitet. So war es zumindest bei mir.

[slekcin]

Hat der Plan prinzipiell ab dem 4. Jahr höhere Zinsen als das Konto ? Könnte es sich somit lohnen größere schon vorhandene Beträge mit der maximalen Sparrate in den Plan fließen zu lassen anstatt das Konto zu nutzen ? 

 

Sehe ich das richtig, dass beim Plan ab dem 4. Vertragsjahr alle neuen Einzahlungen direkt in der flexiblen Zinsstufe landen (kann gut oder schlecht sein), beim Konto Zuzahlungen immer wieder in Stufe 1 starten ? 

 

Und als hoffentlich letztes. Sollte man den Plan mit maximaler Höhe starten um dann zu reduzieren, aber 3 Jahre lang wieder zur vereinbarten Höhe erhöhen kann ? 

[Themack]

Im Plan sind die Raten des ersten Jahres die einzigen, die den Garantiezins des 3. Jahres bekommen. 
Für das Umschichten vom Tagesgeld würde ich daher Maximalrate+maximale Dynamik vereinbaren und ggf. die weniger rentierlichen Raten (der Jahre 2/3) aussetzen. 
Bei Wiederaufnahme (binnen 3 Jahren nach Aussetzung) geht es weiter mit den Raten und am Vertragsjahrestag durch die Dynamik immer etwas höher.

Dauerhaft senken oder Dynamik rausnehmen kann man später noch. Oder Teilentnahmen des jeweiligen Bedarfs bei weiter laufenden Sparraten tätigen. Bei diesem Vorgehen stell Dich aber schonmal auf viel Papier ein - bislang konnte man die FlexVo nicht auf ausschließlich elektronische Dokumente einstellen, es kommt zu jeder Vertragsanpassung (auch Entnahmen) Post...

[tyr]

vor 15 Stunden von slekcin:

Hat der Plan prinzipiell ab dem 4. Jahr höhere Zinsen als das Konto ? Könnte es sich somit lohnen größere schon vorhandene Beträge mit der maximalen Sparrate in den Plan fließen zu lassen anstatt das Konto zu nutzen ? 

 

Sehe ich das richtig, dass beim Plan ab dem 4. Vertragsjahr alle neuen Einzahlungen direkt in der flexiblen Zinsstufe landen (kann gut oder schlecht sein), beim Konto Zuzahlungen immer wieder in Stufe 1 starten ? 

 

Und als hoffentlich letztes. Sollte man den Plan mit maximaler Höhe starten um dann zu reduzieren, aber 3 Jahre lang wieder zur vereinbarten Höhe erhöhen kann ? 

Hast du überschlagsweise ausgerechnet, wie groß der Zinsunterschied in Euro pro Jahr nach Steuern ist, den du erwartbar die nächsten Jahre mit solchen Optimierungsspielen erwirtschaften kannst?

 

Und dann noch den tatsächlichen Aufwand in nachdenken, ausführen, kontrollieren und wieder nachdenken so eines Spiels demgegenüber stellen. Arbeitest du dann für Centbeträge pro Stunde?

 

Wenn du mit höheren Summen im Bereich des Höchstbetrags von ich meine 300.000 Euro beim Vorsorgekonto arbeitest könnten solche Überlegungen vielleicht interessant sein. Dann schlägt jedoch gleichzeitig die maximale Sparrate von 1.000 Euro beim Vorsorgeplan zu.

 

Ich wäre gespannt, welchen Stundenlohn durch Zinsdifferenzen von 0,x% pro Jahr du bei deinen Sparsummen erwartest.