"Flexibler VorsorgePlan" von CosmosDirekt

[Bolanger]

Hallo,

 

ich habe eine Frage zur Bewertung meines flexiblen Vorsorgeplans. Gibt es neben dem Kontostand, den ich online einsehen kann, noch einen Anteil an Bewertungsreserven o.ä., der erst zur Fälligkeit des Vorsorgeplans meinem Konto gutgeschrieben wird?

 

 

[odensee]

vor 3 Stunden von Bolanger:

ich habe eine Frage zur Bewertung meines flexiblen Vorsorgeplans. Gibt es neben dem Kontostand, den ich online einsehen kann, noch einen Anteil an Bewertungsreserven o.ä., der erst zur Fälligkeit des Vorsorgeplans meinem Konto gutgeschrieben wird?

Siehe Bedingungen, dort steht einiges dazu.

[Tenzing Norgay]

Ich habe drei Fragen zur Berechnung der Zinsen:

 

1. Wenn ich in einen Vorsorgeplan drei Jahre lang einzahle, dann werden leider nur die Einzahlungen aus dem ersten Jahr in der attraktivsten Zinsstaffel des dritten Jahres verzinst, wenn ich das richtig verstehe. Kommen die Einzahlungen aus dem zweiten und dritten Jahr auch dann nicht in die höchste Zinsstaffel, wenn man den Vertrag im vierten und fünften Jahr weiter laufen lässt?

 

2. Sofern ich Frage 1. richtig verstanden habe: Wie wirkt sich das aus, wenn ich im dritten Jahr einen Teil des Geldes entnehme? Wird dieser rechnerisch von den zuerst (im ersten Jahr) eingezahlten Beiträgen abgezogen, oder von den zuletzt (im dritten Jahr) eingezahlten Beiträgen? 

 

3. Wenn ich z.B. im Januar einen Vorsorgeplan eröffnet habe, dann durchläuft ja zumindest die Januar-Einzahlung alle drei Zinsstaffeln vollständig. Aber wie werden die rechnerisch die folgenden Einzahlungen behandelt? Kommt z.B. die Dezember-Einzahlung (d.h. die letzte Einzahlung des ersten Jahres) noch vollständig in den Genuss der höchsten Zinsstaffel? Oder nur noch zu 1/12?

[odensee]

vor 41 Minuten von Tenzing Norgay:

1. Wenn ich in einen Vorsorgeplan drei Jahre lang einzahle, dann werden leider nur die Einzahlungen aus dem ersten Jahr in der attraktivsten Zinsstaffel des dritten Jahres verzinst, wenn ich das richtig verstehe. Kommen die Einzahlungen aus dem zweiten und dritten Jahr auch dann nicht in die höchste Zinsstaffel, wenn man den Vertrag im vierten und fünften Jahr weiter laufen lässt?

Ab dem vierten Jahr wird das gesamte Guthaben "flexibel" verzinst.

vor 41 Minuten von Tenzing Norgay:

2. Sofern ich Frage 1. richtig verstanden habe: Wie wirkt sich das aus, wenn ich im dritten Jahr einen Teil des Geldes entnehme? Wird dieser rechnerisch von den zuerst (im ersten Jahr) eingezahlten Beiträgen abgezogen, oder von den zuletzt (im dritten Jahr) eingezahlten Beiträgen? 

Keine Ahnung, ob die FIFO machen.

 

vor 41 Minuten von Tenzing Norgay:

3. Wenn ich z.B. im Januar einen Vorsorgeplan eröffnet habe, dann durchläuft ja zumindest die Januar-Einzahlung alle drei Zinsstaffeln vollständig. Aber wie werden die rechnerisch die folgenden Einzahlungen behandelt? Kommt z.B. die Dezember-Einzahlung (d.h. die letzte Einzahlung des ersten Jahres) noch vollständig in den Genuss der höchsten Zinsstaffel? Oder nur noch zu 1/12?

Nach dem ersten Versicherungsjahr wird das im ersten Versicherungsjahr eingezahlte Guthaben mit dem höheren Zinssatz verzinst, die Dezember-Einzahlung wird also nur 1/12 mit dem niedrigen Zinssatz verzinst. So jedenfalls mein Verständnis. Wenn ich mich recht entsinne, wird hier in dem Monsterthread irgendwo diskutiert, ob man durch Sonderzahlungen jeweils kurz vor Ende eines Versicherungsjahres den vertrag "pimpen" kann.

[Tenzing Norgay]

Danke! Also erwirtschaften die monatlichen Einzahlungen zum Beginn eines jeden Versicherungsjahres im Schnitt eine geringere Rendite als die Einzahlungen in den letzten Monaten des Versicherungsjahres...

Ohnehin überlege ich, ob ich die Einzahlungen mit Beginn des zweiten Versicherungsjahres auf Null setze. Dieses Geld kommt ja überhaupt nicht mehr in die höchste Staffel.

[odensee]

vor 2 Minuten von Tenzing Norgay:

Danke! Also erwirtschaften die monatlichen Einzahlungen zum Beginn eines jeden Versicherungsjahres im Schnitt eine geringere Rendite als die Einzahlungen in den letzten Monaten des Versicherungsjahres...

So habe ich es jedenfalls verstanden und wohl auch andere.

vor 2 Minuten von Tenzing Norgay:

Ohnehin überlege ich, ob ich die Einzahlungen mit Beginn des zweiten Versicherungsjahres auf Null setze. Dieses Geld kommt ja überhaupt nicht mehr in die höchste Staffel.

Sofern du dann in den weiteren Jahren einen anderen "Verwendungszweck" für dein Geld hast, ist das eine gute Idee.

[whister]

vor 9 Stunden von odensee:

Wenn ich mich recht entsinne, wird hier in dem Monsterthread irgendwo diskutiert, ob man durch Sonderzahlungen jeweils kurz vor Ende eines Versicherungsjahres den vertrag "pimpen" kann.

Kann man nicht denn der VorsorgePlan erlaubt keine Sonderzahlungen.

[odensee]

vor 16 Stunden von whister:

Kann man nicht denn der VorsorgePlan erlaubt keine Sonderzahlungen.

Dann täuschte mich meine Erinnerung. Das geht nur im Vorsorgekonto (was noch schlechter verzinst wird).

[whister]

vor 2 Minuten von odensee:

Dann täuschte mich meine Erinnerung. Das geht nur im Vorsorgekonto (was noch schlechter verzinst wird).

Genau und auch nur bei der aktuell vermarkteten Variante. Bei Bestandskunden nimmt man schon seit Jahren keine Einzahlungen mehr an.

[Gerald1502]

Am 9.10.2020 um 23:37 von whister:

Kann man nicht denn der VorsorgePlan erlaubt keine Sonderzahlungen.

Es würde über kurzfristige Beitragserhöhungen gehen, die man dann nachträglich wieder reduziert. Wichtig ist dabei zu beachten, die 12 Jahresfrist zu beachten, wegen der hälftigen Besteuerung ab dem 62. Lj.

[Peter23]

Am 30.12.2019 um 17:19 von whister:

Lt. der Produktseite wird der Zins ab dem 4. Jahr von aktuell 1,60% auf 1,40% gesenkt.

Was sind Eure Prognosen für diesen Jahreswechsel? Wird es wieder eine Zinssenkung geben. Ich bin diesmal pessimistisch und erwarte eine Senkung auf 1,2%.

[Baddschkappelui]

Ich gehe auch fest von einer Zinssenkung aus. Bis 1,00% ist m.E. alles drin.

[odensee]

Ich gehe davon aus, dass das in ein paar Wochen nachzulesen ist. 

Warum macht ihr euch jetzt schon Gedanken?  (Ernstgemeinte Frage)

[Peter23]

vor 59 Minuten von odensee:

 

Ich gehe davon aus, dass das in ein paar Wochen nachzulesen ist. 

Warum macht ihr euch jetzt schon Gedanken?  (Ernstgemeinte Frage)

 

Zum Teil weil Investitionsentscheidungen (zB Bonus am Jahresende) davon abhängen. Zum Anderen weil ich einfach Spaß daran habe mit Gleichgesinnten darüber zu sinnieren - wie man das in einem Forum so macht. 

[Peter23]

vor 2 Stunden von Baddschkappelui:

Bis 1,00% ist m.E. alles drin.

Ja so sehe ich das auch. Unter 1% wird es mE nicht fallen.

 

Ich hoffe ja immer noch, dass sie es bei 1,4% belassen, aber wirklich daran glauben kann ich nach den Erfahrungen der letzten Jahre eigentlich nicht.

[Holgerli]

Bauchgefhlmäßig würde ich schätzen, dass wir über 1,0% bleiben. Geschätzt würde ich denken 1,2%. Dann würde die Zinstreppe in der Werbung erhalten bleiben.

[Bolanger]

Kann mir eigentlich jemand erklären, warum die Tarifgenerationen bei der flexiblen Verzinsung unterschiedlich verzinst werden?

Soweit ich weiß müssen die Versicherer die Versicherten angemessen an den Überschüssen beteiligen. Dabei dürfen/müssen sie durchaus auch die Art der Einlage etc. berücksichtigen und unter den versicherten Gruppen bilden, die dann unterschiedlich mit ihren Einlagen zum Gesamtergebnis beigetragen haben.

 

Ich verstehe aber nicht, wie man bei Vorsorgeplan-Versicherten unterschiedliche Gruppen bilden kann. Innerhalb einer Tarifgeneration gibt es ein Spektrum von versicherten, die früher in Rente gehen und welche die später gehen. Alle haben die Möglichkeit, das Geld kurzfristig abzuheben. damit müsste man eigentlich die Gruppenbildung nach "Restzeit bis zum Rentenbeginn" bilden, aber nicht nach Tarifgeneration staffeln.   

[Cauchykriterium]

Was hat denn Deine diesbezügliche Nachfrage bei Cosmos Direkt ergeben?

[xerodan]

Ich denke das liegt an den unterschiedlichen Rechnungszinsen / Kostenpositionen.

Der Versicherer muss mind. 90% der Zinsüberschüsse und 50% der Kostenüberschüsse weitergeben.

 

Rechenbeispiel:

0% garantierter Zins

2% tatsächlicher Zins

1% berechnete Kosten

0,2% tatsächliche Kosten

 

Verzinsung =

0%

+ 0.9 * 2%

-1%

+ 0.5 * (1%-0,2%)

= 1,2%

 

Für meinen Tarif liegt der Zins bei 1,4%, der Garantiezins bei 0%, der tatsächliche Zins bei 2% und die Produktkosten bei 1% -> CD scheint entweder weniger Verwaltungskosten zu haben als im Rechenbeispiel oder höhere Überschüsse als mind. Notwendig mitzugeben,

 

 

[Bolanger]

ich habe nie etwas von Cosmso zu den unterschiedlichen Behandlungen der Tarifgenerationen gehört.

 

Was xerodan schreibt ist aber für alle Vorsorgepläne gleich, sobald sie erstmal in der freien Verzinsung sind. Dennoch unterscheiden sich die Zinssätze der Generationen

[Cauchykriterium]

Frag' doch mal einfach nach. Die Überschüsse sind verursachungsgerecht zu deklarieren, der Verantwortliche Aktuar beschreibt das jedes Jahr in seiner Bericht zur Angemessenheit der Überschussdeklaration. Den wirst Du zwar nie sehen, aber möglicherweise wird Dir der wesentliche Inhalt Dich betreffend vom Service zusammengefasst?

[Bolanger]

Wenn ich mir den Jahresbericht ansehe, dann ahne ich, dass es mit den Garantiezinsen zusammenhängt.

[Peter23]

vor 3 Stunden von Bolanger:

Dennoch unterscheiden sich die Zinssätze der Generationen

Unterscheiden die sich wirklich? Warum werben sie dann im vierten Jahr mit 1,4%, wenn sie das tatsächlich selbst aktuell manchen nicht zahlen?

[Bolanger]

Ich habe kurz im Jahresbericht 2019 die variablen Zinsen für 2020 nachgesehen:

 

 

 

 

[whister]

vor 3 Stunden von Bolanger:

Ich habe kurz im Jahresbericht 2019 die variablen Zinsen für 2020 nachgesehen:

Das sind nicht die variablen Zinsen. Das ist die jeweilige Überschussbeteiligung und dazu kommt noch der Rechnungszins und die Kosten des Vertrages werden noch abgezogen. Erst daraus ergeben sich die variablen Zinsen. Soweit ich weiß sind diese für all Verträge (derzeit) gleich.