9% Managementkosten Fondssparplan

[starrsheriff]

Über meine Person

 

1. Erfahrungen mit Geldanlagen

Onlinetagesgeld > sonst keine > wg. fehlendem Kapital (schnelle Wohnhaus Entschuldung)

 

2. Darstellung von bereits vorhandener Fondspositionen (Fondsbezeichnung und ISIN angeben):

Moneymaxx Zusatzrente (Fondssparplan) mit Kapitalwahlrecht

Fond: BFI Equity Fund, ISIN: LU0226794815

 

3. Zeitliche Aufwandsbereitschaft für eure Fondsanlage:

Da ich noch keine Ahnung habe 0h

 

4. Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten:

Mischung 60/40 aus Rendite und Sicherheit

Fond > lange Laufzeit > geringes Risiko durch Cost-Average-Effekt vor allem weil ich das Kapital +/- 5 Jahre entnehmen kann.

 

Optionale Angaben:

 

1.Alter 30 Jahre (verheiratet, 1 Kind)

2. Berufliche Situation Arbeiter

3. Sparerfreibetrag ausgeschöpft? Nein

4. Aktive und/oder passive Fonds gewünscht aktive Fonds

 

 

Über meine Fondsanlage

 

 

1. Anlagehorizont

Langfristig 25 Jahre +/- 5

 

2. Zweck der Anlage

Altervorsorge

 

3. Einmalanlage und/oder Sparplan?

Sparplan

 

4. Anlagekapital:

50 Euro pro Monat (derzeit geht nicht mehr > Haus wird abbezahlt > fertig 2017)<br style=""> <br style="">

 

 

Hallo Forengemeinde,

 

seit ein paar Wochen interessiere ich mich für die Börse und bin durch Google auf dieses Forum gestoßen. Seit diesem Zeitpunkt lese ich eure Beiträge. Aufgrund des Inputs den ich von euch erhalten habe,

 

habe ich meine Fondsgebundene Zusatzrente mit Kapitalwahlrecht durchleuchtet.

 

 

 

Produkt: Fondsgebundene Rentenversicherung mit Kapitalwahlrecht

Anbieter: Moneymaxx

Versicherungsbeginn: 01.03.2001

Laufzeit: 39 Jahre ( +/-5 Jahre Kapitalwahlrecht)

monatlich 51,13 Euro

 

Nachfolgende Daten sind vom 31.12.2008

bezahlte Beiträge bisher: 4.806,22

Risikobeiträge 3,83 (monatlich im Schnitt ca. 0,09)

Managementkosten 425,92 (monatlich seit Beginn immer 4,42)

Abschlussgebühren 736,20 (bezahlt die ersten vier Jahre)

Spareinlage 3.640,27

Summe des Guthabens 2.583,35

 

Meine Vertragskosten, im Kontoauszug als Managementkosten deklariert, sind mir schon früher aufgefallen. Habe beim Anbieter schon mehrmals angerufen diesbezüglich. Dort hieß es dann immer:

Warten Sie ab, durch den Cost-Average-Effekt amortisiert sich das Ganze.

 

Bis jetzt habe ich das noch geglaubt. Nun aber nicht mehr.

 

Wenn ich nur von den Managementkosten ausgehe zahle ich ca. 8,6%. Wenn ich nun noch die durchschnittlichen Risikobeiträge hinzuzähle komme ich auf ca. 8,8%. Ich finde das viel zu hoch.

 

 

 

Was haltet Ihr davon? Rechne ich da irgendwie falsch?

In der Verkaufsbroschüre steht irgendwas von angenommenen 10,9% Rendite. Wenn ich zu meinen Kosten von 8,8% noch die Inflation dazurechne dann ist das auch bei evtl. gutem Abschneiden des Fonds ein Verlustgeschäft, oder irre ich mich da?

Da der Vertrag in zwei Jahren 12 Jahre läuft stellt sich für mich die Frage wie ich jetzt vorgehen soll.

Nichts mehr einzahlen (sprich Beitragsfrei stellen?), kündigen? Was würdet Ihr an meiner Stelle tun?

 

PS: Meine Frau hat die gleiche Versicherung wie ich nur das dieser 2002 abgeschlossen wurde und nur mit 40 Euro bespart wird.

 

Vorab schon mal Dank für eure Kommentare

 

 

[Apophis]

 

bezahlte Beiträge bisher: 4.806,22

 

Summe des Guthabens 2.583,35

 

Da der Vertrag in zwei Jahren 12 Jahre läuft stellt sich für mich die Frage wie ich jetzt vorgehen soll.

 

 

Hammer, ein echter Gebuehrengenerator. Was du mit dem Produkt machen sollst, kann ich Dir auch nicht sagen. Ich hab mich mit solch teuren Finanzprodukten nie beschaeftigt.

 

Sparplaen sind jedoch meist teuer. Alternative, die DAB Bank hat gerade die Sparplangebuehren abgeschafft:

http://www.dab-bank.de/angebote-produkte/anlegen/sparplan/db_x-trackers.html?MC=k_w_10_09_herbst10_anz_etf_n

Normal sonst 2,50 + 0,25%

 

Ein interessantes Produkt waere fuer Dich vielleicht der ARERO:

http://www.arero.de/3-0-ARERO-im-Profil.html

Gibts auch als Sparplan, ist aber Mischfonds, daher normale Gebuehren. Alternative kann man ja ueber ganze Jahr ansparen und dann die Summe mit einem Mal investieren.

[ghost_69]

Dein Fonds ist auch nicht gerade ein guter:

 

http://www.fondsweb.de/LU0226794815-Baloise-Fund-Invest-Lux-BFI-Equity-Fund-EUR-R/snapshot

 

Also sind die Gebühren zu hoch und der Fonds zu schlecht,

dann kommt man auch nicht von der Stelle.

 

Ghost_69 :-

[Apophis]

Ach die Kennnummer im Titel hab ich garnicht gesehen. Mach mal auf der Fondswebseite den Chartvergleich Rex oder Dax. Das treibt einem die Traenen in die Augen.

[Blujuice]

Du musst schon zwischen Einmalkosten und laufenden Kosten unterscheiden. Wenn du seit Beginn konstante 4,42 Managmentgebühr im Monat bezahlst, dann sind das Einmalkosten von knapp 9% des eingezahlten Kapitals. Das hört sich teurer an als es wirklich ist. Zum Vergleich: laufende Kosten von 1% p.a. würden zum jetzigen Zeitpunkt auch mit ca. 4 im Monat zu Buche schlagen. Trotzdem ist es natürlich unsinnig, zusätzlich zu den Kosten auf Fondsebene auch noch Kosten auf Versicherungsebene zu zahlen. Denn du kannst einen Fondssparplan auch ohne Versicherungsmantel abschließen.

 

Der Fonds ist Durchschnitt. Er liefert etwa die Performance des MSCI World minus Kosten.

 

 

Grundsätzlich gilt in deinem Fall: Wenn möglich alles verfügbare Geld in die Tilgung des Kredits stecken. Erst dann solltest du überhaupt mit dem Sparen beginnen. Dazu bieten sich z.B. ETF-Sparpläne an. Die liefern genau die gleiche Rendite wie dein Fondssparplan, aber das zu einem Bruchteil der Kosten. Außerdem solltest du über Riester nachdenken. Riester-Produkte sind zwar wieder teurer, allerdings kann die staatliche Förderung die Mehrkosten überwiegen. In dem Fall ist Riester sinnvoll.

[ghost_69]

Ach die Kennnummer im Titel hab ich garnicht gesehen. Mach mal auf der Fondswebseite den Chartvergleich Rex oder Dax. Das treibt einem die Traenen in die Augen.

 

Hier Rex:

 

http://www.fondsweb.de/LU0226794815-Baloise-Fund-Invest-Lux-BFI-Equity-Fund-EUR-R/chart

 

ohweh

 

und hier DAX:

 

http://www.fondsweb.de/LU0226794815-Baloise-Fund-Invest-Lux-BFI-Equity-Fund-EUR-R/chart

 

ohweier.

 

Ghost_69 :-

[CHX]

Da ich davon ausgehe, dass du die Verzinsung deines Immobilienkredites aufgrund der Eigennutzung der Immobilie steuerlich nicht absetzen kannst, würde ich auch erst einmal alles in die Tilgung stecken. Eingesparte Zinsen sind die beste Rendite, die man sich in solch einem Fall denken kann

 

Grüße

[Blujuice]

Lasst doch bitte die sinnlosen Vergleiche mit irgendwelchen Indizes. Wenn ich mein Portfolio mit dem MSCI Turkey vergleiche, kommen mir auch die Tränen. Und jetzt?

 

Ein sinnvoller Vergleichsindex ist der MSCI World und dem folgt der Fonds ziemlich genau - abgesehen vom Kostennachteil.

[Apophis]

Das ist aber ein Mischfonds, also Vergleich:

http://www.fondsweb.de/fondsvergleich/LU0226794815-FR0010135103

 

Damit eruebrigt sich auch nochmal Zeit fuer den Rechenschaftsbericht aufzuwenden.

[starrsheriff]

in so kurzer Zeit so viele Antworten erhalten, Danke dass nenn ich mal ein aktives Forum.

 

@Blujujce: hab mir meine Kontoauszüge angeschaut, die Kosten waren bis jetzt nicht immer identisch. Hier die Auflistung meiner Kosten:

von 2001 bis 2005: monatlich 4,60

von 2006 bis jetzt:: monatlich 4,42

 

Da die Zinsbundung meines Kredites 2009 ausgelaufen ist, habe ich diese bis 2017 (dann bin ich fertig) festgeschrieben.

Sondertilgen kann ich max. nur 2000 pro Jahr.

 

@apophis: lt. Homepage von Moneymaxx ist mein Fond ( LU0226794815 ) ein reiner Aktienfond. Kein Mischfond

 

@all: Hab heute angerufen und mir die aktuellen Werte geben lassen.

 

gezahlte Beiträge: 5982,21

Einlagen (abzüglich aller Kosten): 4711,97

Fondsguthaben: 4853,93

 

Diesesmal hatte ich einen "guten" Hotliner drann. Dieser empfahl mir sofort den Fond (geht kostenlos) zu wechseln.

Er schickt mir eine Fondauswahl per Post zu. Am Telefon hat er mir diesen empfohlen: Allianz RCM US Equity C2 ( IE0002495467 )

Ich sollte aber noch warten mit der umstellung bis mein jetziger Fond mehr Wert ist (falls er das je wird)

 

Aufgrund eurer Antworten und des Telefonats mit der Hotline ergeben sich für mich wieder Fragen:

 

1. Der Hotliner meinte wenn ich dass Fondguthaben jetzt ausbezahlen lasse muss ich Kapitalertragsteuer zahlen. Denn es wird nicht von den

eingezahlten Beiträgen berechnet sondern von den Einlagen und da hätte ich ein Plus von 141,96.

Stimmt diese Aussage? Denke doch dass es von den gezahlten Beiträgen ausgeht. Da habe ich ja ordentlich verlust gemacht.

 

2. Wenn ich meinen Fond Beitragsfrei stellen lasse fallen monatlich "nur" noch 2,56 Euro an Gebühren an. Dies finde ich ebenfalls viel zu hoch?

 

3. Was haltet Ihr generell von der Idee abwarten bis der Fond steigt. Dann in den Allianz RCM US Equity C2 ( IE0002495467 ) zu wechseln?

Hab leider heute keine Zeit merh um mir den empfohlenen Fond genauer anzuschauen.

[Apophis]

@apophis: lt. Homepage von Moneymaxx ist mein Fond ( LU0226794815 ) ein reiner Aktienfond. Kein Mischfond

.

 

Alles klar, da die Comdirect den falsche Prospekt hinterlegt.

[Blujuice]

Der Fondsvorschlag ist völliger Unsinn. Wieso solltest du dein ganzes Geld in einen US-Aktienfonds stecken? Unabhängig davon gibt es keinen Grund, den Fondssparplan im Versicherungsmantel überhaupt weiterzuführen. So wie ich das verstanden habe, kriegst du bei Kündigung sofort das volle Fondsvermögen ausbezahlt. Ob auf die 140 Gewinn noch Kapitalertragssteuer anfällt, kann ich nicht beurteilen, ist aber auch egal, denn du hast ja 801 Freibetrag im Jahr. Um den zu nutzen, muss bei deinem "Fondssparplananbieter" zum Kündigungszeitpunkt ein ausreichender Freistellungsauftrag hinterlegt ist (z.B. 300, das sollte dann in jedem Fall reichen).

 

Meiner Meinung nach gibt es in deinem Fall nur eine sinnvolle Vorgehensweise: Den Fondssparplan sofort komplett kündigen. Nicht beitragsfrei stellen lassen. Aus dem Erlös so viel wie möglich in die Sondertilgung stecken (also erstmal 2000, wenn das die jährliche Obergrenze ist). Den Rest auf ein Tagesgeldkonto und auch die 50 Sparrate jeden Monat auf dieses Tagesgeldkonto. Im nächsten Jahr wieder so viel wie möglich sondertilgen und im nächsten Jahr wieder. Irgendwann ist das Tagesgeldkonto leer und du kannst (wenn deine Bank das erlaubt) die 50 jeden Monat direkt sondertilgen. Wenn nur eine Sondertilgung im Jahr erlaub ist, musst du weiter auf dem Tagegeldkonto ansparen und dann einmal im Jahr das Tagesgelkonto leerräumen und damit sondertilgen.

 

Wenn der Kredit komplett abbezahlt ist, kannst du dich wieder dem Sparen zuwenden. Z.B. per ETF-Sparplan, ARERO-Sparplan, Riester.