Meine persönliche Situation / Brauche Rat

[mr_t]

also ich habe jetzt mal meine persönliche Situation laut der Richtlinie zusammengefasst.

 

 

 

 

2. Basisangaben zur persönlichen Situation

 

2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt

- 30 / ledig / kein Kind / geplanter Renteneintritt mit 67 also 2047

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Beamter / 29000€ / ca. 250€

 

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- unschlüssig

 

2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten

- Risikobereitschaft ist vorhanden, unterm Strich sollte aber auf jeden Fall ein Plus stehen, also kein Risiko um jeden Preis.

 

2.5 bisherige Risikovorsorge

- Haftpflichtversicherung Hamburg.Mannheimer

- Start-Ziel-Renten Police DVAG inkl. BU

- BU Signal Iduna

- Unfallversicherung Signal Iduna

- Krankenzusatzversicherungen Signal Iduna

-Pflegeversicherung Signal Iduna

2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner)

- siehe 2.5

 

2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen

- keine

 

3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche

 

3.1 Gesetzliche Rente

- lt. letzter Bescheinigung ca. 50€ (habe eine Zeitlang als Angestellter gearbeitet, daher der kleine Anspruch auf rente. Ansonsten bekommen ich Pension wenn es soweit ist)

 

3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel

- Signal Iduna SIGGI (seit einem Jahr, 15€ Beitrag monatlich, will ich aber loswerden)

 

3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ?

- VL möglich, avwl denke ich auch, werde ich aber diese Woche erfahren

 

3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben)

-Start-Ziel renten Police DVAG von 2001, Werte s.h. unten

 

3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent

 

 

 

4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele)

 

4.1 aktuelle Sparleistungen

- 1000€

4.2 Schulden

- keine

 

4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto, Wohnung)

-keine

5. Bestehende Verträge oder Angebote

 

 

Riesterrente (genaue Bezeichnung der Police und Anbieter)

- Riesterrente bei SIGGI bei Signal Iduna

garantierte monatliche Rente 20€

Laufzeit (Beginn / Ende) 12/2009 / 01/2047

 

Dynamik: keine

Sparrate15€ pro Monat

 

 

 

also wie gesagt ich habe zur Zeit den alten Vertrag bei der DVAG, da überlege ich keine Dynamik mehr mitzumachen und die BU rauszukündigen, wegen der Steuerfreiheit den Rest aber weiterlaufen zu lassen.

Den Vertrag bei der Signal Iduna würde ich gerne auflösen und das Guthaben entweder zu einer DWS Toprente Dynamik oder DWS Riester Premium mit AVWL übertragen.

 

Eure Meinungen?

 

 

 

P.S.:

Daten der Start-Ziel-Renten-Police bei der DVAG:

 

ich habe 2001 die o.g. Police bei der DVAG abgeschlossen. Habe mir mal Ende lezten Jahres eine Auskunft der Aachener Münchener zukommen lassen. Laut dieser besteht mein Beitrag aus (alles gerundet) 14€ für die Haupt- und 9€ für die BU-Versicherung. Habe eine Dynamik von 5% pro Jahr.

 

Aus den 14€ gehen dann nochmal 4€ Verwaltungs- und andere Kosten weg, also 10€ Anlagebetrag.

 

Meine eingezahlte Beitragssumme ist 10500€, bei 2% Fondrendite bekomme ich laut Auskunft 12000€, bei 6% 16500€.

 

Ist eine spätere Auszahlung der Rente steuerfrei, da die Police 2001 abgeschlossen wurde? Ändern die von mir akzeptierten Dynamiknachträge (5% jedes Jahr) daran etwas? Wenn ich den BU Anteil kündige (bin jetzt Beamter auf Lebenszeit), bleivbt die Auszahlung auch dann steuerfrei?

 

Die Steuerfreiheit ist momentan der einzige Aspekt, der mich an einer Kündigung des gesamten Vertrages hindert. (Rückkaufswert ca. 700€)

 

Danke schonmal für eure Antworten!

[jm2c]

Ist eine spätere Auszahlung der Rente steuerfrei, da die Police 2001 abgeschlossen wurde? Ändern die von mir akzeptierten Dynamiknachträge (5% jedes Jahr) daran etwas? Wenn ich den BU Anteil kündige (bin jetzt Beamter auf Lebenszeit), bleivbt die Auszahlung auch dann steuerfrei?

Guckst du hier bei Wiki, ansonsten: Welche hoheitliche Aufgabe hast du denn mit deinem Beamtenstatus auf Lebenszeit?

[mr_t]

naja, sitze halt in der Verwaltung, allerdings nicht beim Finanzamt, sonst würde ich mich besser auskennen...

 

ist das denn wichtig?

[jm2c]

ist das denn wichtig?

Nein, nur interessant für mich , vielleicht mal einen Steuerberater deines Vertrauens fragen, mehr Tipps habe ich für das Steuergedöns auch nicht. Trotz Dynamik sollte die Police unter den verlinkten Bedingungen steuerfrei bleiben. BU solltest du ohne Auswirkungen auf die Steuer rausnehmen können.

[Granini]

Wie lange läuft die ganze Sache denn noch?

Wenn es z.B. noch mehr als 20 Jahre sind, würde ich auf jeden Fall den kompletten Vertrag kündigen.

Das bisschen Steuerersparnis im Rentenalter wiegt das schlechte Produkt nicht im Entferntesten auf, die sollte man nicht überbewerten.

 

Gruß

Granini

[mr_t]

der Übersichtlichkeit halber in erstem Post zusammengefast

[jm2c]

Den Vertrag bei der Signal Iduna würde ich gerne auflösen und das Guthaben entweder zu einer DWS Toprente Dynamik oder DWS Riester Premium mit AVWL übertragen.

 

Eure Meinungen?

Riester sollte man ohne AVWL abschließen, steht irgendwo im Forum warum, ich hab's gerade nicht gefunden.

[fireball]

Mr_t hast du dich beim Bruttoeinkommen nicht verschrieben ?

[mr_t]

Mr_t hast du dich beim Bruttoeinkommen nicht verschrieben ?

 

nein, hab aber auch nicht viele Abzüge.

 

Zur Avwl hab ich noch nix gefunden, aber ich suche noch weiter im Forum.

[polydeikes]

2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig

- Beamter / 29000 / ca. 250

 

2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt

- unschlüssig

 

Ganz vereinfacht rechnet man mit etwa 80 % des letzten Nettolohns = Bedarf im Alter. Mit bissel Sicherheitspuffer, gemäßigten 2 % Inflation kommst du da Richtung 55k Brutto. Kenne ja deine Nettoquote nicht, die wirst du dann aber wohl leicht ermitteln können. Nun nimmst du deine bis dato garantierte Rente (Rentenbescheid wirst du ja haben) rechnest die mit 1 % Verzinsung mit einem Zinsrechner hoch, bspw.: http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php mehr wirst du eher nicht erwarten können.

 

Wenn du klassische Beamtenprobleme wie Miete, PKV und Co. hast, wirst du wohl auf um die 1000-1500 Euro Rentenlücke kommen. Das ist aber nur eine sehr vorsichtige Prognose. Es gibt eine ganze Menge Fachliteratur, mit der du deine Daten vorausgesetzt genauere Aussagen treffen kannst.

 

Um bspw. 1000 Euro monatlich mit einem 3% verzinsten Auszahlplan über 20 Jahre zu bekommen, musst du ca. 180k angespart haben. Nur mal so als Hausnummer. Um die in 37 Jahren mit 4,5 % Zinsen zu erreichen, müsstest du wenigstens mal 165 Euro im Monat zurücklegen. Aber das ist noch ohne jede Kosten für welches Produkt auch immer und ohne eine evtl. Besteuerung der Sparsumme im Alter zu berücksichtigen.

 

Nimmt man nicht die verlockenden Nettorenten der jeweiligen Produkte, wirst du ca. 250-300 Euro brauchen, um die angenommene 1000 Euro Rentenlücke zu schließen.

 

Verzeiht mir das etwas flachsige Schreiben, aber mehr ist mit den Daten nicht zu machen ...

 

- Haftpflichtversicherung Hamburg.Mannheimer

- Start-Ziel-Renten Police DVAG inkl. BU

- BU Signal Iduna

- Unfallversicherung Signal Iduna

- Krankenzusatzversicherungen Signal Iduna

-Pflegeversicherung Signal Iduna

 

Ich vermute mal alles Schrott. Könnte man aber später einzeln durchgehen. Sollte die BU nicht überraschenderweise doch an reale Bedürfnisse angepasst sein, kann man das eigentlich alles in die Tonne hauen. Immer wieder witzig, wie Steuersparprodukte sich verkaufen - auch wenn unterm Strich viel weniger bleibt, als wenn man den Staat mit durchgefüttert hätte.

[mr_t]

also mich interessiert vorrangig eine vernünftige Herangehensweise an die Rentenversicherungen. DVAG Police behalten? Signal Iduna Riesterrente zur DWS Toprente oder Riester Premium (AVWL?) übertragen?

 

Die Sachen wie Haftpflicht oder Pflegeversicherung sind ok, Standardleistungen mit Standardtarif.

[polydeikes]

also mich interessiert vorrangig eine vernünftige Herangehensweise an die Rentenversicherungen. DVAG Police behalten? Signal Iduna Riesterrente zur DWS Toprente oder Riester Premium (AVWL?) übertragen?

 

Dann solltest du erstmal vorrangig vernünftig herangehen und versuchen deinen Bedarf näherungsweise zu bestimmen. Woher willst du wissen womit du einen Bedarf decken kannst, den du gar nicht kennst?

[mr_t]

hab jetzt hier in nem Übersichtsthread folgenden Hinweis zur AVWl mit Riester gefunden:

 

Sonderkonstruktion "Riester-BAV"

Es sind maximal 2 Riesterverträge förderfähig mit Zulagen und Steuererstattungen. Im Rahmen des gesetzlichen Anspruchs auf betriebliche Altersvorsorge bieten Arbeitgeber den Arbeitnehmern eine weitere Möglichkeit vorzusorgen. Riester mit der Betrieblichen Altersvorsorge zu kombinieren. Von vielen Vertretern wird, mangels fachlicher Qualifikation, Interesse oder sonst was, dazu geraten die Leistungen vom Arbeitgeber in den Riestervertrag mitaufzunehmen. Der Vertrag kann dann mit relativ hohen Zahlungen gefüttert werden, jedoch sollte man bedenken, dass ein solcher Vertrag im Rentenalter der Steuerpflicht und der Versicherungspflicht in der Kranken- und Pflegeversicherung unterliegt ! Nochmal zur Verdeutlichung:

 

Reiner Riestervertrag = steuerpflichtig

Betriebliche Altersvorsorge = steuer- UND sozialversicherungspflichtig

 

da ich ja eine Pension bekommen und keine Rente (bis auf die 50), betrifft mich das trotzdem? Habe ja private Kranken- und Pflegepflichtversicherung.

 

Und ich habe mal überschlagen dass die Versorgungslücke sich so auf ca. 600 belaufen wird.

[polydeikes]

da ich ja eine Pension bekommen und keine Rente (bis auf die 50), betrifft mich das trotzdem? Habe ja private Kranken- und Pflegepflichtversicherung.

 

Die Problematik bei der bAV betrifft die gesetzlich kranken- und pflegeversicherten. Dich in dem Fall nicht.

[mr_t]

d.h. wenn ich mich für die RiesterRente Premium statt der TopRente entscheide, wäre es blöd nicht die Version inkl. der AVWl zu nehmen, weil sich die Rente Premium ohne AVWl sonst durch nichts für mich unterscheidet?

[polydeikes]

AVWL und riestern ist so eine Sache. Der größte Nachteil ist eben die spätere Kranken- und Pflegeversicherungsproblematik. Wenn der Teil bei dir weg bleibt, gibt es aber auch noch andere Probleme. Ich glaube zu wissen, wenn AVWL drauf geht, kannst du auf den ganzen Vertrag nicht mehr zugreifen bspw. für Wohn Riester. Sollte ich da richtig liegen, besser 2 Verträge. Zudem ist die Frage, ob dein Arbeitgeber überhaupt die RRP für AVWL mitmacht? Selbstverständlich ist das ja auch nicht.

 

Also nichts gegen AVWL in deinem Fall, aber ich würde das in Privat und AVWL trennen. Der effektive Nachteil wären ja nur die Depotkosten von 15,4 Euro p.a. mehr ...

 

Und die Sache ob TopRente oder RRP ...

 

Inzwischen sind die (laufende) Kosten Unterschiede zwischen den beiden zunehmend verwässert. UA. da ja beide eine Dachfondskonstruktion inzwischen betreiben und die Kosten auch bei der DWS TopRente nicht mehr so sind, wie sie mal waren. Entscheide da eher, welches Konzept für dich schlüssiger ist.

[Pfennigfuchser]

Ist eine spätere Auszahlung der Rente steuerfrei, da die Police 2001 abgeschlossen wurde? Ändern die von mir akzeptierten Dynamiknachträge (5% jedes Jahr) daran etwas? Wenn ich den BU Anteil kündige (bin jetzt Beamter auf Lebenszeit), bleivbt die Auszahlung auch dann steuerfrei?

 

Die Steuerfreiheit ist momentan der einzige Aspekt, der mich an einer Kündigung des gesamten Vertrages hindert. (Rückkaufswert ca. 700)

Wieso willst Du denn die BU kündigen? Auch als Beamter bist Du da keineswegs abgesichert! Du erhältst nämlich im Falle einer Dienstunfähigkeit einen prozentualen Anteil Deiner aktuellen Bezüge. Dieser Anteil ist zu Beginn der Laufbahn ziemlich klein (so bei 30%) und steigt im Laufe der Jahre an. 30% Deiner aktuellen Bezüge wären aber unter 10.000,- im Jahr, wenn Du da dann noch die PKV abziehst (Steuern fallen da ja kaum noch an...) kannst Du besser Hartz4 beantragen, da kommt mehr bei rum.

 

An Deiner Stelle würde ich mich erst einmal schlau machen, wie die Entwicklung Deiner Bezüge ausschaut und vielleicht bei der Personalabteilung wegen der Absicherung der BU nachfragen (wieviel bekämst Du im Falle eines Falles). Parallel dazu kannst Du Deine Risikoversicherungen auf Abspeckpotential durchsehen. Ob sich ein Riestervertrag bei Dir lohnt, kann man dann sehen. Steuerlich wird er sich nicht so toll rechnen, da Dein Bruttogehalt im Vergleich zu Deinem Netto relativ schmal ist und Du eher auf der Zulagenschiene fahren dürftest...

 

Prinzipiell halte ich eine zusätzliche Altersvorsorge auch für Beamte für sinnvoll. Die potentielle Pensionen klingen ja erst einmal ganz gut, aber sicher sind die eben auch nicht. Und wenn man sich die Kürzungen und Einsparungen der letzten Jahre anschaut (Besoldungsreform, nächstes Jahr 2,5% Kürzung aus dem Krisenpaket, etc.), werden die Gehälter wie auch die Pensionen langsam aber sicher abgeschmolzen. Dazu kommt noch, dass die PKV unumgänglich ist, was im Alter teuer werden kann.

 

Sollte ich da richtig liegen, besser 2 Verträge. Zudem ist die Frage, ob dein Arbeitgeber überhaupt die RRP für AVWL mitmacht? Selbstverständlich ist das ja auch nicht.

 

Also nichts gegen AVWL in deinem Fall, aber ich würde das in Privat und AVWL trennen. Der effektive Nachteil wären ja nur die Depotkosten von 15,4 Euro p.a. mehr ...

Ich weiss ja nicht, wie das im konkreten Fall ist, aber betragen die VWL im öD nicht eh nur 6,65 pro Monat? Da kommt meines Erachtens nur irgendetwas komplett Gebührenfreies (Diba-Sparplan oder so) in Frage.

[polydeikes]

Ich weiss ja nicht, wie das im konkreten Fall ist, aber betragen die VWL im öD nicht eh nur 6,65 pro Monat? Da kommt meines Erachtens nur irgendetwas komplett Gebührenfreies (Diba-Sparplan oder so) in Frage.

 

Guter Einwand. Da hab ich ja nun gar nicht dran gedacht.

 

Allerdings kann er die knapp 7 Euro ja theoretisch auch selbst hochfahren durch eigenen Anteil ... aber trotzdem ... recht hast du.

[mr_t]

mit dem geringen Betrag der VL hast du Recht, ich dachte nur warum sollte ich die verschenken. Alternativ könnte ich ja auch z.b. über AVL ein DWS Depot für VL anlegen, blieben ca. 10 Depotkosten / Jahr, kein Mindestbeitrag. Da könnte ich ja auch was risikoreiches aussuchen.

Oder die bereits vogeschlagenen gebührenfreien Sparpläne z.b. bei der IngDiba.

 

Zur Riesterrente werde ich wohl meinen laufenden bei der Signal Iduna zur Toprente Dynamik bei AVL übertragen.

[polydeikes]

Zur Riesterrente werde ich wohl meinen laufenden bei der Signal Iduna zur Toprente Dynamik bei AVL übertragen.

 

Sprich darauf AVL explizit noch mal an, hier könntest du einen Fehler machen. Aber das erklärt dir AVL, muss ich nicht nochmal tun.

 

 

Gegen einen VL Fondssparplan ist aus meiner Sicht nichts einzuwenden, wenn du aus Ergänzung mit eigenen Mitteln auf die 400 Euro p.a. kommst. Wenn dein zu versteuerndes Einkommen irgendwie unter 20k zu drücken ist, kriegst du sogar noch die nette aber dicke 20%tige Arbeitnehmersparzulage. In der Kombination wäre es durchaus (sehr) sinnvoll.

[mr_t]

also auf unter 20000 / Jahr werd ich nicht kommen. Sollte ich die 400 / Jahr ausreizen weil es durch die Förderung so günstig ist, VL zu nutzen? Hatte eigentlich vor, nur die 6,65 vom Arbeitgeber zu nehmen. Wenn es sinnvoll ist, lege ich auf jeden Fall noch was drauf. Dann natürlich weniger Risikoreich.

[polydeikes]

Nee, nur die Kombination macht Sinn. Manch einer hat ja mächtig Fahrtkosten und andere Werbungskosten und ein schmales Gehalt. Derjenige profitiert von VWL max. Förderung durch Arbeitnehmersparzulage recht kräftig. (bei Fondssparplan 400 Euro)

 

Kriegst du die Kombination nicht ... Also keine Arbeitnehmersparzulage ... Macht auch das aufstocken keinen Sinn. Wenn du nicht aufstockst, macht ein VL Fondssparplan aus Kostensicht keinen Sinn. Willst du dir nur die 6 Euro und zerquetsche sichern, hat dir Pfennigfuchser die einzig richtige Lösung aufgezeigt.

[Morbo]

Statt dich zusehr mit Riester und Fonds und Zulagen und Steuerdetails zu verwirren, schau doch mal ob Du nicht zunaechst was an den 250 EUR/Monat Sparrate drehen kannst. Zb. 500 EUR/Monat.

 

Was man eigentlich will ist eine Pyramide aus Zinseszins. Und die funktioniert umsobesser, je mehr man ganz am Anfang reinstopft. (Fast) egal wie und wo das angelegt ist. Wenn Du deine Zeit und Energie zunaechst verwendest um die Sparrate zu erhoehen (und alles per Tagesgeld bunkerst) erziehlst Du vermutlich einen groesseren Effekt auf die Rente. Erst wenn das ausgereizt ist und gut laeuft, nach einem Jahr, oder auch nach 2, kannst Du weiter sehen.

[mr_t]

also zur Zeit packe ich alles was an Geld überigbleibt auf mein Kreditkartenkonto (1,75%). Ich denke ich werde die 6,65 VL ohne Selbstbeteiligung gebührenfrei bei der ING Diba anlegen. Als Rente werde ich wohl die Riesterrente Premium abschließen, erscheint mir inkl. des "5 Trick" am günstigsten bei gleichzeitig guter Rendite.

[mr_t]

ist es denn eher eine Gewissenfrage, ob ich die Toprente Dynamik oder die Riester Rente Premium nehme? VL bei der ING habe ich beantragt, Riesterversicherung bei der Signal habe icj gekündigt, bzw. ab sofort beitragsfrei gestellt mit dem Hinweis dass das Guthaben übertragen werden soll.