Dispo zum Schutz vor zu hohen Abbuchungen?

[o0Pascal0o]

Hallo,

 

dient ein Dispo dazu, wenn die Grenze erreicht ist, dass nicht mehr abgebucht wird vom Konto. Oder wird dann ein über den Dispobetrag hinausgehender Betrag einfach nur höher verzinst?

 

Beispiel:

Dispo: 1000

10% Zinssatz bis Dispo

20% Zinssatz über Dispo

 

Abbuchung oder Überweisung von Konto: 2000

 

Passiert folgendes:

2000 werden überwiesen bzw. abgebucht und man zahlt p.a. 300 Zinsen?

 

oder passiert folgendes:

es werden 1000 überwiesen/abgebucht, weil mehr nicht geht.

 

gekommen bin ich auf das Thema, wegen Sicherheit: http://board.protecus.de/t39586.htm#339772 da schreibt er was von Dispo als Schutz unter "Tipps für's nächste Mal und generell".

 

Vielen Dank

 

Pascal

[obx]

Dispo ist kein "Abbuchungsschutz" sondern lediglich ein von der Bank zu bestimmten Konsitionen eingeräumter Kreditrahmen.

 

Davon wäre ein Guthabenkonto zu unterscheiden, von diesem kann nur bei ausreichenden Mitteln Geld überwiesen werden.

 

P.S.: Ich hab mir keinen Dispo einräumen lassen, da ich hörte, dass davon die Schufa in Kenntnis gesetzt wird. Dispo ist ja quasi ein Kredit, der logischerweise der Schufa gemeldet wird. Ob Du jetzt von Deinem Dispo Gebrauch machst ist natürlich eine andere Sache

[neysee]

Beispiel:

Dispo: 1000

10% Zinssatz bis Dispo

20% Zinssatz über Dispo

 

Abbuchung oder Überweisung von Konto: 2000

 

Passiert folgendes:

2000 werden überwiesen bzw. abgebucht und man zahlt p.a. 300 Zinsen?

 

Wahrscheinlich. Hängt von der Bank und ihrer Wertschätzung des Kunden ab, ob und wieweit sie eine Überziehung des Dispos dulden.

 

oder passiert folgendes:

es werden 1000 überwiesen/abgebucht, weil mehr nicht geht.

 

Sicher nicht. Entweder wird der Auftrag ganz oder gar nicht ausgeführt, Teilausführung von Überweisungen oder Abbuchungen gibt es nicht.

 

gekommen bin ich auf das Thema, wegen Sicherheit: http://board.protecus.de/t39586.htm#339772 da schreibt er was von Dispo als Schutz unter "Tipps für's nächste Mal und generell".

 

Der Dispo ist nur ein sehr begrenzter Schutz gegen Phishing. Ein Überweisungslimit, das einige Banken für ihr Onlinebanking anbieten, schon eher.

[west263]

Wenn Du Schutz willst,damit nicht mehr abgebucht wird,wie auf dem Konto ist,solltest Du auf einen Dispo verzichten.

Sollte ein Abbuchung allerdings zurückgewiesen werden,weil nicht genug Geld auf dem Konto ist,kann es Dir passieren,das Dir das in Rechnung gestellt wird.

[Ramstein]

P.S.: Ich hab mir keinen Dispo einräumen lassen, da ich hörte, dass davon die Schufa in Kenntnis gesetzt wird. Dispo ist ja quasi ein Kredit, der logischerweise der Schufa gemeldet wird. Ob Du jetzt von Deinem Dispo Gebrauch machst ist natürlich eine andere Sache

Befolgst du alles, was du "gehört hast"? quasi logischerweise??

 

Aufgrund meiner eigenen Erfahrung kann ich dir sagen:

• Es gibt Banken, die melden Konten der Schufa und es gibt Banken, die melden nicht.
• Das einzige meiner Konten, das je gemeldet wurde, ist mein "Primärkonto", auf dem ich natürlich auch einen Dispo habe.
• Die Bankverbindungen mit meinen reinen Tagesgeldkonten sind der Schufa nicht bekannt.
• Eine Bankverbindung mit substantiellen Lombardkredit ist der Schufa nicht bekannt.

Meinst du, dein Konto ist nicht gemeldet? Meinst du, eine Schufaauskunft in der steht "kein Konto" oder "nur Konto auf Guthabenbasis" ist eine gute Auskunft?

 

Zum Thema: Auch mein Konto wurde schon bis zum mehrfachen des Dispolimits überzogen. Nach drei Tagen rief dann die Bank an und fragte ganz lieb nach, ob ich es wüsste. Mit meiner "Alles wird gut!" Auskunft waren sie zufrieden.

[obx]

Befolgst du alles, was du "gehört hast"? quasi logischerweise??

 

Meinst du, dein Konto ist nicht gemeldet? Meinst du, eine Schufaauskunft in der steht "kein Konto" oder "nur Konto auf Guthabenbasis" ist eine gute Auskunft?

Du hast mich einfach mal falsch verstanden. Ich wollte das nur in den Raum werfen, um hier noch zusätzliche Infos zu geben. Natürlich ist "kein Konto" oder nur eins auf Guthabenbasis auch nicht das beste. Rein "taktisch" gesehen ist ein Dispo nicht mal schlecht, da dies signalisiert das man rückzahlungswillig ist.

 

Es kommt aber immer drauf an. Ich z.B. habe mir keinen einrichten lassen. Denn, ich habe schon einen hohen Lombardrahmen bei einer anderen Bank, der bei der Schufa gemeldet ist. Da war meine Überlegung, dass ich auf meinem Haupt-Giro nicht noch einen extra Dispo benötige. Darüberhinaus hab ich noch zwei weitere Giros, bei denen ich auch kein Dispo habe.

 

Ich wollte damit nur ausdrücken das es per se natürlich nicht schlecht ist einen Dispo zu haben. Ein Dispokredit in der Schufa ist sogar eher vorteilhaft für den Schufa-score. Was aber nicht heißt, dass ich mir auf allen drei oder vier Konten Dispos einräumen lassen muss, weil das schon eher einen schlechteren als besseren Schufa-score bringt.

 

Das sollte man nur bedenken. Mehr wollte ich nicht aussagen

 

P.S.: Ich glaub Konten, in denen auch ein Dispo Vertragsbestandteil ist werden fast immer der Schufa gemeldet, dass sagen schon alle AGBs der Banken. Bei Konten auf Guthabenbasis zieht das natürlich nicht, weil man hier ja keinen Kreditbetrag o.ä. vereinbart hat.

[xolgo]

P.S.: Ich glaub Konten, in denen auch ein Dispo Vertragsbestandteil ist werden fast immer der Schufa gemeldet, dass sagen schon alle AGBs der Banken. Bei Konten auf Guthabenbasis zieht das natürlich nicht, weil man hier ja keinen Kreditbetrag o.ä. vereinbart hat.

 

Girokonten werden in Deutschland faktisch immer gemeldet - ob Dispo oder nicht. Tagesgeldkonten/Depots/etc. werden nicht gemeldet.

[o0Pascal0o]

Wenn Du Schutz willst,damit nicht mehr abgebucht wird,wie auf dem Konto ist,solltest Du auf einen Dispo verzichten.

Sollte ein Abbuchung allerdings zurückgewiesen werden,weil nicht genug Geld auf dem Konto ist,kann es Dir passieren,das Dir das in Rechnung gestellt wird.

Das meinte ich doch. Aber es kann ja sein, dass die Bank trotzdem Dispo gewährt:

Wahrscheinlich. Hängt von der Bank und ihrer Wertschätzung des Kunden ab, ob und wieweit sie eine Überziehung des Dispos dulden.

 

 

 

Meinst du, dein Konto ist nicht gemeldet? Meinst du, eine Schufaauskunft in der steht "kein Konto" oder "nur Konto auf Guthabenbasis" ist eine gute Auskunft?

Wäre ein Konto auf Guthabenbasis nicht ein perfekter Schutz vor phishing?

 

Zum Thema: Auch mein Konto wurde schon bis zum mehrfachen des Dispolimits überzogen. Nach drei Tagen rief dann die Bank an und fragte ganz lieb nach, ob ich es wüsste. Mit meiner "Alles wird gut!" Auskunft waren sie zufrieden.

Und - mußtest du dann höhere Zinsen zahlen, als für den Dispo vereinbart waren? Hättest du dann sagen können, dann möchte ich das Geld zurück von der Bank, wenn die einfach mehr gewähren als im Dispo vereinbart?

[obx]

Wäre ein Konto auf Guthabenbasis nicht ein perfekter Schutz vor phishing?

Ja und Nein. Ein Täter könnte dann zwar nur soviel überweisen, wie Du auf dem Konto hast. Aber der Aufwand steht in keinem Verhältnis zum Nutzen. Es wäre einfach zu stressig ständig darauf zu achten, dass Du zwar nicht zu viel, aber auch nicht zu wenig auf Deinem Konto hast.

[Ramstein]

Wenn Du Schutz willst,damit nicht mehr abgebucht wird,wie auf dem Konto ist,solltest Du auf einen Dispo verzichten.

Gegen diese Irrmeinung hilft ein Blick in die AGB der jeweiligen Bank. Hier mal ein Auszug:

 

Geduldete Überziehungen sind Überziehungen eines laufenden Kontos ohne eingeräumte Überziehungsmöglichkeit oder Überziehungen einer auf einem laufenden Konto eingeräumten Überziehungsmöglichkeit (z.B. Dispositionskredit, Kreditlinie) über die vertraglich bestimmte Höhe hinaus.

Klartext: Du hast keinen Dispo vereinbart, Bank kann trotzdem Überziehung erlauben. Lesen bildet.

[Dächsin]

Ich würde empfehlen, zur Postbank zu gehen. Auch wenn Dein Konto die fünf vorhergehenden Jahre immer im plus war und Du gleichzeitig einen mittleren fünfstelligen Betrag dort angelegt hast, wird trotzdem die Annahme einer Lastschrift auf dem Girokonto ab dem ersten Cent im minus verweigert. Ist allerdings etwas blöd und peinlich, wenn sich aus Versehen in einem Monat einige größere Ausgaben kumuliert haben und man einfach nicht daran gedacht hat, rechtzeitig etwas mehr auf das Konto zu packen (und sich über Dispo nie Gedanken gemacht hat, da eigentlich nicht erforderlich). Ich bin dort allerdings nicht mehr Kundin.

[o0Pascal0o]

Gibts denn jetzt sowas wie ein Konto auf Guthabenbasis?

[obx]

Ich würde empfehlen, zur Postbank zu gehen. Auch wenn Dein Konto die fünf vorhergehenden Jahre immer im plus war und Du gleichzeitig einen mittleren fünfstelligen Betrag dort angelegt hast, wird trotzdem die Annahme einer Lastschrift auf dem Girokonto ab dem ersten Cent im minus verweigert.

 

Gibts denn jetzt sowas wie ein Konto auf Guthabenbasis?

Hat doch Dächsin oben geschrieben!

 

Du kannst auch versuchen Dir selbst ne Sperre zu basteln. Es gibt, soweit ich weiß, Verrechnungskonten (meißt von Brokern wie Cortal etc). Diese Verrechnungskonten funktionieren quasi wie Girokonten, da sie eigene Kontonummern haben und Du Überweisungen auch an Dritte vornehmen lassen kannst. Diese funktionieren auf Guthabenbasis, also nur wenn Geld drauf ist.

 

Der Clou bei solchen Konten ist, dass Du ein Referenzkonto angeben kannst, von dem Du dann über das Verrechnungskonto im Lastschriftverfahren Beträge einziehen kannst.

 

Wenn Du dieses Verrechnungskonto als "Girokonto" auf Guthabenbasis installierst, von diesem Überweisungen und Abbuchungen vornehmen lässt, kannst Du, wenn es auf dem Verrechnungskonto knapp wird, einfach von diesem Konto im Wege der Einzugsermächtigung von Deinem richtigen Konto Geld einziehen. Ergo, Dein ganzes Geld, Gehaltseingang etc. findet auf dem Referenzkonto statt.

 

Und für dieses Referenzkonto könntest Du dann sogar Deinen Onlinezugang deaktivieren lassen, da Du Überweisungen ja eh mittels Einzugsverfahren über Dein Verrechnungskonto in Auftrag gibst.

 

Phishing-Täter können also nur über Dein auf Guthabenbasis basierenden Verrechnungskonto verfügen. Und auf diesem auch nur in Höhe des gutgeschriebenen Betrages.

 

Ich kann mir nicht vorstellen, dass Phishing-Täter so ausgebufft sind, dass sie wissen, dass sie zuerst von Deinem Referenzkonto über Dein Verrechnungskonto Geld abziehen müssen, um über dieses verfügen zu können.

 

Konkret klappt dieses glaub ich über Cortal Consors (Verrechnungskonto zum Depot). Referenzkonto (normales Giro) kannst Du bei jeder Filialbank Deiner Wahl einrichten lassen, gleichzeitig verzichte bei diesem Konto auf Online-Banking.

 

Ist das noch möglich? Wer weiß hier mehr...?

[west263]

Wenn Du Schutz willst,damit nicht mehr abgebucht wird,wie auf dem Konto ist,solltest Du auf einen Dispo verzichten.

Gegen diese Irrmeinung hilft ein Blick in die AGB der jeweiligen Bank. Hier mal ein Auszug:

 

Geduldete Überziehungen sind Überziehungen eines laufenden Kontos ohne eingeräumte Überziehungsmöglichkeit oder Überziehungen einer auf einem laufenden Konto eingeräumten Überziehungsmöglichkeit (z.B. Dispositionskredit, Kreditlinie) über die vertraglich bestimmte Höhe hinaus.

Klartext: Du hast keinen Dispo vereinbart, Bank kann trotzdem Überziehung erlauben. Lesen bildet.

Da es mich dann doch interessiert hat,habe Ich bei meiner Bank (comdirect) mal angerufen und nachgefragt.

Ramstein,Du hast vollkommen Recht mit der geduldeten Überziehung.Das Konto kann auch ohne Dispo ins Minus gehen.Ich war schon relativ überrascht,das Ich die ganze Zeit das Falsche geglaubt hatte.

Die einzige Möglichkeit wäre wohl ein Guthabenkonto,welches die comdirect z.B nicht anbietet.

[o0Pascal0o]

Genau Guthabenkontos bieten viele gar nicht an. Und Einzugsermächtigung auch nicht vom Referenzkonto. Generell Einzugsermächtigung bieten viele nicht an. Ich dachte, man könnte so etwas wie "Guthabenkonto" mit der Bank verinbaren, dass das denen schon bekannt ist, das manche das so wollen/machen. Aber dann verdienen die wohl weniger...

[Dächsin]

Gibts denn jetzt sowas wie ein Konto auf Guthabenbasis?

 

Nur zur Klarstellung: das war ein ganz normales Girokonto. Über Dispo hatte ich nicht gesprochen, da vorher nie erforderlich. Und gedultete Überziehung hat die Postbank wohl nicht interessiert. Mein Hinweis war eher ironisch gemeint. Natürlich kann eine Bank Überziehungen ohne Dispo oder darüber hinaus dulden; bei der Postbank gehört es aber offenbar (jedenfalls in meinem Fall) nicht zum Kundenservice, sich über so etwas auch nur ansatzweise Gedanken zu machen.

[SkyWalker]

Gibts denn jetzt sowas wie ein Konto auf Guthabenbasis?

 

Nur zur Klarstellung: das war ein ganz normales Girokonto. Über Dispo hatte ich nicht gesprochen, da vorher nie erforderlich. Und gedultete Überziehung hat die Postbank wohl nicht interessiert. Mein Hinweis war eher ironisch gemeint. Natürlich kann eine Bank Überziehungen ohne Dispo oder darüber hinaus dulden; bei der Postbank gehört es aber offenbar (jedenfalls in meinem Fall) nicht zum Kundenservice, sich über so etwas auch nur ansatzweise Gedanken zu machen.

 

Könnte damit zutun haben das dies nichts mit "Kundenservice" zutun hat sondern das die Postbank sich halt an die vereinbarten Absprachen mit dir hält. Wenn man die Möglichkeit der Überziehung nutzen will sollte man einen Dispo vereinbaren, bzw. seinem Ansprechpartner ,sofern vorhanden, in der Bank rechtzeitig bescheid geben, das es zu einer kurzzeitigen Überziehung kommt. Geduldete Überziehungen gibt es bei vielen Banken nur für Leute die sowieso einen Dispo besitzen, da bei Leute die keinen haben die Gefahr besteht das diese nicht Kreditwürdig sind, würde eine pauschale Schufa Anfrage gestartet werden wäre der aufschrei auch weider groß.

[Herr S.]

Du kannst dir ja mal ein paar Pfändungen und ne miese Schufa zulegen, dann kriegste bestimmt ein Guthabenkonto

[Akaman]

Du kannst dir ja mal ein paar Pfändungen und ne miese Schufa zulegen, dann kriegste bestimmt ein Guthabenkonto

Oder du baust Kontakte zur H. Sparkasse auf, redest mit Herrn S. und lässt dich von ihm entsprechend einstufen, damit er dann die passenden Kommentare an die Schufa schickt. Dies könnte allerdings daran scheitern, dass Herr S. über unzureichende Kompetenzen verfügt und / oder dass das gesamte Verfahren soweit automatisiert ist, dass es sogar für ihn schwierig ist, manuell einzugreifen.

[Herr S.]

Du kannst dir ja mal ein paar Pfändungen und ne miese Schufa zulegen, dann kriegste bestimmt ein Guthabenkonto

Oder du baust Kontakte zur H. Sparkasse auf, redest mit Herrn S. und lässt dich von ihm entsprechend einstufen, damit er dann die passenden Kommentare an die Schufa schickt. Dies könnte allerdings daran scheitern, dass Herr S. über unzureichende Kompetenzen verfügt und / oder dass das gesamt Verfahren soweit automatisiert ist, dass es schwierig ist, manuell einzugreifen.

 

Ach, irgendwas kann man immer melden

Ich hoffe du meinst lediglich meine systemseitigen Kompetenzen und nicht die "anderen", du alter Hedonist

[Akaman]

du alter Hedonist

Erstens weisst du nicht, wie alt ich bin. So manch einer hier im Forum ist (noch!) jünger als er erscheint.

 

Zweitens:

Hedonism is a school which argues that pleasure is the only intrinsic good. This is often used as a justification for evaluating actions in terms of how much pleasure and how little pain (i.e. suffering) they produce. In very simple terms, a hedonist strives to maximize this net pleasure (pleasure minus pain).

(Quelle)

 

Much pleasure, little pain? Ich glaube nicht, dass man meine Aktivitäten in diesem Forum zutreffend so zusammenfassen kann.

[Herr S.]

du alter Hedonist

Erstens weisst du nicht, wie alt ich bin. So manch einer hier im Forum ist (noch!) jünger als er erscheint.

 

Zweitens:

Hedonism is a school which argues that pleasure is the only intrinsic good. This is often used as a justification for evaluating actions in terms of how much pleasure and how little pain (i.e. suffering) they produce. In very simple terms, a hedonist strives to maximize this net pleasure (pleasure minus pain).

(Quelle)

 

Much pleasure, little pain? Ich glaube nicht, dass man meine Aktivitäten in diesem Forum zutreffend so zusammenfassen kann.

 

Na gut, dann halt Abenteurer oder doch lieber Performer?

[vanity]

Herr S. & Akaman: Habt ihr beiden mal zusammen eine Banklehre bei der S. in H. absolviert, dass ihr euch so gefühlvoll mit Wattebäuschchen beschmeißt? Das dürfte den Hedonismus-Vorwurf doch weitgehend entkräften.

 

Das Sharp-Ratio für Hedonisten bestimmt sich übrigens zu

 

SR (H) = (pleasure - risk free pleasure) / pain

 

Aber das nur nebenbei. Ich wollte noch dem hier geäußerten Vorwurf, die Postbank räume aus lauter Kundenorientierung keine unangeforderten Dispos ein, entschieden widersprechen. Meine Postbank hat das ohne mein Zutun getan, sie passt den Disporahmen auch von Zeit zu Zeit nach einem mir nicht weiter verständlichen Algorithmus an (mal nach oben, mal nach unten). Jetzt lauert sie wahrscheinlich darauf, dass ich ihn für 13,16% p. a. auch in Anspruch nehme. Den Gefallen tuhe ich ihr aber nicht.

[John Silver]

Du hast vergessen, das gewollte H in tue in Kursivschrift zu setzen. Warum auch immer das gemacht wird (sowohl das H als auch die Kursivschrift).

Ist wahrscheinlich so ein Insider von den Altvorderen.

[Blujuice]

Ich kann auch ein aktuelles Beispiel anbringen: Letzte Woche kam es bei meiner VISA-Karte mit täglicher Abrechnung zu einer unautorisierten Abbuchung (ich tipp auf irgendwelche Internet-Gauner). Obwohl das Girokonto leer und der abgebuchte Betrag doppelt so hoch wie mein relativ kleiner Dispo war, hat comdirect den Betrag sofot gebucht. Gerade bei Kreditkartenbetrug ist ein Dispo als Schutz also völlig ungeeignet.

 

Wenigstens murkst comdirect nicht an der Höhe meines Dispo rum. Der Betrag ist seit Antragsstellung konstant.