Fragen zu Riester

[RandomWalker]

Hallo allerseits,

 

mit Geldanlage habe ich mich schon recht umfangreich beschäftigt und bin auch mit meinem ETF-Depot sehr zufrieden. Dennoch hätte ich gerne die Sicherheit einer Riester-Rente. Immer wieder habe ich jedoch gelesen (zuletzt in Börse Online), dass die damit verbundenen Gebühren jegliche Vorteile dahinschmelzen lassen.

 

Da ich trotzdem an Riester interessiert bin hier ein paar Fragen an die Experten:

 

1. Fallen bei einem Riester-Banksparplan ähnlich hohe Gebühren an oder gilt dies nur in Verbindung mit Investmentfonds?

2. Wie funktionieren die Absicherungen bei Riester? Schließlich wird bei einer Anlage in Investmentfonds ja für mein nominal eingezahltes Geld garantiert. Optionsscheine?

3. Ist meine Riester-Rente wirklich in jeder Höhe vor Hartz 4 geschützt, auch wenn ich z.B. 200.000 Euro angespart habe?

4. Sind Direktbanken auch hier wieder erste Wahl oder sollte man auf die Sicherheiten einer Sparkasse vertrauen?

5. Riester bekommt man frühestens ab dem 60. Lebensjahr. Kann man sich das Geld auch vor der gesetzlichen Rente auszahlen lassen?

6. Gibt es wirklich keine Indexfonds oder wenigstens indexnahe Lösungen für Riester-Sparer?

7. Ist Riester eine Leibrente?

 

So, dass waren jetzt vorerst alle Fragen. Würde mich freuen, wenn jemand mehr weiß

[Granini]

Hallo allerseits,

 

mit Geldanlage habe ich mich schon recht umfangreich beschäftigt und bin auch mit meinem ETF-Depot sehr zufrieden. Dennoch hätte ich gerne die Sicherheit einer Riester-Rente. Immer wieder habe ich jedoch gelesen (zuletzt in Börse Online), dass die damit verbundenen Gebühren jegliche Vorteile dahinschmelzen lassen.

 

Da ich trotzdem an Riester interessiert bin hier ein paar Fragen an die Experten:

 

1. Fallen bei einem Riester-Banksparplan ähnlich hohe Gebühren an oder gilt dies nur in Verbindung mit Investmentfonds?

2. Wie funktionieren die Absicherungen bei Riester? Schließlich wird bei einer Anlage in Investmentfonds ja für mein nominal eingezahltes Geld garantiert. Optionsscheine?

3. Ist meine Riester-Rente wirklich in jeder Höhe vor Hartz 4 geschützt, auch wenn ich z.B. 200.000 Euro angespart habe?

4. Sind Direktbanken auch hier wieder erste Wahl oder sollte man auf die Sicherheiten einer Sparkasse vertrauen?

5. Riester bekommt man frühestens ab dem 60. Lebensjahr. Kann man sich das Geld auch vor der gesetzlichen Rente auszahlen lassen?

6. Gibt es wirklich keine Indexfonds oder wenigstens indexnahe Lösungen für Riester-Sparer?

7. Ist Riester eine Leibrente?

 

So, dass waren jetzt vorerst alle Fragen. Würde mich freuen, wenn jemand mehr weiß

 

Moin,

 

1. Es gibt dort KEINE Gebühren!

2. Das macht jeder Anbieter anders. Aber über 30 Jahre Werterhalt (ohne Inflation!) zu garantieren ist nicht schwer...

3. In jeder Höhe. Aber du kannst ja nur max. 2100 pa einzahlen.

4. Bei Banksparplan egal.

5. Ja. Eben ab 60...

6. Gibt es, bitte mal die SUCHFUNKTION benutzen. Hat aber leider recht hohe Kosten...

7. Was meinst du mit dieser Frage? Wohl ja.

 

Wie gesagt, die "Sicherheit" bei Riester ist keine. Überlegs dir also, hängt auch davon ab wieviel du verdienst, ob du immer Angestellter sein wirst etc.

 

Gruß

Granini

[RandomWalker]

Und wie sind diese Banksparpläne verzinst? Sind wir da immer bei maximal 2,5% p.a.?

 

Mit Leibrente meine ich ob die Rente ein Leben lang gezahlt wird?

 

Mir droht derzeit aufgrund meiner katastrophalen psychischen Situation sogar die Berufsunfähigkeit. Daher möchte ich mich unbedingt absichern.

[asche]

3. Ist meine Riester-Rente wirklich in jeder Höhe vor Hartz 4 geschützt, auch wenn ich z.B. 200.000 Euro angespart habe?

3. In jeder Höhe.

Das ist nur die halbe Wahrheit: Die Beiträge selbst sind - in gewissen Grenzen - unpfändbar (vgl §851c ZPO; zB LAG Rheinland-Pfalz: Urteil vom 03.11.2006 - 3 Sa 414/06). Das Guthaben während der Ansparzeit ist bis zu gewissen Grenzen unpfändbar (851c II ZPO). Die erworbenen Ansprüche sind wie Arbeitseinkommen pfändbar, § 851c ZPO (damit greift eine gewisse Pfändungsschutzgrenze). Ob man diese (künftigen) Ansprüche schon während der Ansparzeit pfänden kann bzw was bei zwischenzeitlichen Privatinsolvenzen passiert, weiss ich nicht genau ..

[RandomWalker]

Gepfändet wird aber nur, wenn ich auch Schulden oder dergleichen habe, oder?

[Granini]

Und wie sind diese Banksparpläne verzinst? Sind wir da immer bei maximal 2,5% p.a.?

 

Mit Leibrente meine ich ob die Rente ein Leben lang gezahlt wird?

 

Mir droht derzeit aufgrund meiner katastrophalen psychischen Situation sogar die Berufsunfähigkeit. Daher möchte ich mich unbedingt absichern.

 

Nö, natürlich nicht nur 2,5%. Momentan ja, ansonsten 3,4, ??%.

Dass da keine Mega-Rendite rumkommt ist klar, dafür hat man aber eben auch keine Kosten. Das schien dir ja wichtig zu sein.

 

Ja klar, ein Leben lang.

 

Tut mir leid, das mit deiner Situation zu hören. Dir ist aber klar, dass die Auszahlung der Riesterrente dann sehr wohl auf die Grundsicherung angerechnet wird, ja?

[asche]

Gepfändet wird aber nur, wenn ich auch Schulden oder dergleichen habe, oder?

Ja. Vermutlich werden die Pfändungsgrenzen aber auch herangezogen, wenn es um die Frage geht, welches Vermögen auf die Grundsicherung angerechnet wird.

[Granini]

Das ist nur die halbe Wahrheit: Die Beiträge selbst sind - in gewissen Grenzen - unpfändbar (vgl §851c ZPO; zB LAG Rheinland-Pfalz: Urteil vom 03.11.2006 - 3 Sa 414/06). Das Guthaben während der Ansparzeit ist bis zu gewissen Grenzen unpfändbar (851c II ZPO). Die erworbenen Ansprüche sind wie Arbeitseinkommen pfändbar, § 851c ZPO (damit greift eine gewisse Pfändungsschutzgrenze). Ob man diese (künftigen) Ansprüche schon während der Ansparzeit pfänden kann bzw was bei zwischenzeitlichen Privatinsolvenzen passiert, weiss ich nicht genau ..

 

Hmm wieso die halbe Wahrheit, wo ging es hier denn um Pfändung?

Trotzdem ein interessanter Punkt den du anbringst, aber (hoffentlich) für den Fragesteller kein Thema.

[RandomWalker]

Also wenn ich das richtig verstehe wird jeder Cent, den Riester mir auszahlt von meiner Grundsicherung abgezogen? Das wäre ja das Allerletzte...

 

Schulden habe ich keine.

[Apophis]

Riester braucht kein Mensch.

 

Durch sie werden arme Bürger im Alter noch ärmer,

http://www.welt.de/finanzen/article1618902/Norbert_Bluem_warnt_vor_der_Riester_Rente.html

[postguru]

Riester braucht kein Mensch.

 

Durch sie werden arme Bürger im Alter noch ärmer,

http://www.welt.de/finanzen/article1618902/Norbert_Bluem_warnt_vor_der_Riester_Rente.html

 

Grund dafür sei, so Blüm, dass die Nettoeinkünfte von Bürgern, die einen Riestervertrag abgeschlossen haben, sinken würden, da sie regelmäßig Beiträge für die Altersvorsorge zahlen müssten. Dadurch sinke der Durchschnittsnettolohn und mit ihm die sogenannte Nettolohnquote.

 

Von dieser Quote hängt ab, wie viel Rente ein Empfänger letztlich bekommt: Je höher die Nettolohnquote, desto höher das Rentenniveau. Mit einer geringeren Nettolohnquote sinkt automatisch die Bemessungsgrundlage für die Rente, was letztlich dazu führt, dass weniger Geld an die Empfänger ausgezahlt wird. In dem Artikel prophezeit Blüm: Dem Jubel über die Riester-Rente wird in spätestens zwanzig Jahren ein großer Kater folgen. Dann nämlich, wenn Altersarmut nicht mehr eine Restgröße ist, sondern das Schicksal vieler.

 

Wenn er die fetten Textstellen wirklich so geäußert hat, hat er keine Ahnung.

Riester senkt keine Nettolohnquote............

[asche]

Hm. Offenbar geht die Anrechnung nicht nach den Pfändungsgrenzen, sondern (Überraschung!) nach Sozialrecht (v.a. § 12 SGB II). siehe zB http://www.sozialleistungen.info/hartz-iv-4-alg-ii-2/vermoegen.html (ohne Gewähr!).

[postguru]

Hm. Offenbar geht die Anrechnung nicht nach den Pfändungsgrenzen, sondern (Überraschung!) nach Sozialrecht (v.a. § 12 SGB II). siehe zB http://www.sozialleistungen.info/hartz-iv-4-alg-ii-2/vermoegen.html (ohne Gewähr!).

 

Er sollte aber auch nicht auf die Idee kommen, kurz vor einer ggf. erforderlichen Antragstellung von SGB II Leistungen alles in einen Riester Bankensparplan einzuzahlen.

 

Aber da bei RandomWalker ja die erwerbsfähigkeit in Frage steht,

 

Mir droht derzeit aufgrund meiner katastrophalen psychischen Situation sogar die Berufsunfähigkeit. Daher möchte ich mich unbedingt absichern.

 

stellt sich mir gerade die Frage, ob er SGB II überhaupt bekommt?

[Granini]

Also wenn ich das richtig verstehe wird jeder Cent, den Riester mir auszahlt von meiner Grundsicherung abgezogen? Das wäre ja das Allerletzte...

 

Ja selbstverständlich, wie stellst du dir das denn sonst vor? Jemand bekommt eine fette Riester-Rente und wir zahlen ihm noch schön was drauf oder wie? Das wäre ja irgendwie ungerecht...

 

Also wenn das dein Plan war, wird er nicht klappen.

[RandomWalker]

Also wenn ich das richtig verstehe wird jeder Cent, den Riester mir auszahlt von meiner Grundsicherung abgezogen? Das wäre ja das Allerletzte...

 

Ja selbstverständlich, wie stellst du dir das denn sonst vor? Jemand bekommt eine fette Riester-Rente und wir zahlen ihm noch schön was drauf oder wie? Das wäre ja irgendwie ungerecht...

 

Also wenn das dein Plan war, wird er nicht klappen.

 

Fette Rente mit einem Banksparplan? Wo lebst Du? Ich plane einen Zusatz zur gesetzichen Rente da diese nicht mehr ausreichen wird wenn ich regulär in Rente gehe.

 

Arbeitslosigkeit wäre bei mir wohl die größere Gefahr als komplette Erwerbsunfähigkeit. Könnte halt auch mal in ALG II kommen und da will ich geschüttzt sein. Während ich gespart habe in den letzten Jahren haben andere ihr Geld verpulvert.

[harryguenter]

Ich plane einen Zusatz zur gesetzichen Rente da diese nicht mehr ausreichen wird wenn ich regulär in Rente gehe.

Diese ist ja auch mit Riester gewährleistet. Nur wenn Du mit der gesetzlichen rente unter der Grundsicherung bleibst, wird Dir Riester angerechnet.

Wer deswegen sein Geld verpulvert anstatt vorzusorgen, hofft darauf, dass der Sozialstaat auch in mehreren Jahrzehnten noch so großzügig ist wie heute. Ich würde darauf nicht spekulieren.

[Granini]

Fette Rente mit einem Banksparplan? Wo lebst Du? Ich plane einen Zusatz zur gesetzichen Rente da diese nicht mehr ausreichen wird wenn ich regulär in Rente gehe.

 

Arbeitslosigkeit wäre bei mir wohl die größere Gefahr als komplette Erwerbsunfähigkeit. Könnte halt auch mal in ALG II kommen und da will ich geschüttzt sein. Während ich gespart habe in den letzten Jahren haben andere ihr Geld verpulvert.

 

Wenn man den vollen Beitrag jedes Jahr zahlt, nenne ich das fett, ich weiß ja nicht in welchen Dimensionen du Einkommen berechnest.

 

Aber wie gesagt, Harzt IV geschützt ist es ja, aber nur bis 2100 pro Jahr, bei Grundsicherung siehts halt anders aus.

[RandomWalker]

Wenn man den vollen Beitrag jedes Jahr zahlt, nenne ich das fett, ich weiß ja nicht in welchen Dimensionen du Einkommen berechnest.

 

Aber wie gesagt, Harzt IV geschützt ist es ja, aber nur bis 2100€ pro Jahr, bei Grundsicherung siehts halt anders aus.

 

Also wenn ich jetzt ab meinem 24. Lebensjahr jedes Jahr 2100 Euro einbezahle bekomme ich doch bei einer Rentendauer von rund 20 Jahren und inflationsbereinigter Nullverzinsung Jedes Jahr nicht mehr als 4000 Euro Extra? Wenn meine gesetzliche Rente dann bei etwa 400 Euro liegt sind wir mit Riester bei 733 Euro. Wenn es wirklich brennt reich das also nicht. Bleiben die Zahlungen die ganze Rentenzeit über konstant?

 

Noch ne andere Frage: An welchen Zinssätzen orientiert sich meine Riester-Rente nun? Bei Bundesanleihen gibt es ja sehr unterschiedliche Zeiträume. Und wird der Zinssatz jährlich angepasst?

 

Bekommt meine Mutter (50) eigentlich auch eine staatliche Förderung für ihre beiden ausgewachsenen Kinder? Sie ist berufstätig, mein Vater aber ist selbstständig...

 

Kriegt man bei Riester eigentlich wirklich am Ende mehr raus als bei der gesetzlichen Rente?

[Zuzan]

Wie bereits gesagt, sind "überzahlte" Beträge, d.h. über 2100,- jährlich inkl. Zulage, nicht pfändungssicher in der Ansparphase. Dies ist ja auch sinnig, da Gläubiger im Falle einer Insolvenz ja bedient werden sollten (und nicht nur dann ...). In der Auszahlphase ist Riester Einkommen, dass auf Sozialleistungen oder im Falle einer Insolvenz entsprechend angerechnet wird. Ähnliches gilt auch für Rürup - man kann nicht einfach im Angesicht einer Inso sein Vermögen in einen Rürupvertrag einbringen ...

 

Wenn Du Dich einlesen möchtest, wie Riester funktioniert, so kannst du z.b. das neue Finanztest-Heft erwerben, zumal dort die aktuellen Riesterbanksparpläne unter die Lupe genommen werden:

 

http://www.test.de/shop/finanztest-hefte/finanztest_11_2010/

 

Gruß, Zuzan

[RandomWalker]

Vielen Dank für den Tipp werde mir das Heft schnellstmöglich zulegen.

 

Ein paar Fragen bleiben trotzdem:

 

1. An welchen Zinssätzen orientiert sich meine Riester-Rente nun? Bei Bundesanleihen gibt es ja sehr unterschiedliche Zeiträume. Und wird der Zinssatz jährlich angepasst?

2. Für wie lange ist die Riester-Rente geplant? Sagen wir mal, ich gehe mit 65 in Rente. Bekomme ich mein Geld ein Leben lang? In konstanter Höhe?

3. Wenn das Geld in eine Leibrente eingezahlt wird kann ich irgendwo ausrechnen wo es am meisten Geld pro Monat gibt?

[harryguenter]

1. An welchen Zinssätzen orientiert sich meine Riester-Rente nun? Bei Bundesanleihen gibt es ja sehr unterschiedliche Zeiträume. Und wird der Zinssatz jährlich angepasst?

2. Für wie lange ist die Riester-Rente geplant? Sagen wir mal, ich gehe mit 65 in Rente. Bekomme ich mein Geld ein Leben lang? In konstanter Höhe?

3. Wenn das Geld in eine Leibrente eingezahlt wird kann ich irgendwo ausrechnen wo es am meisten Geld pro Monat gibt?[/b]

zu 1) Das erzählt Dir Dein Anbieter. In der Tat ist es bei jeder Volksbank oder Sparkasse leicht unterschiedlich. Meistens ist es irgendein gewichteter Zinsmix aus langlaufenden und kurzlaufenen Bundeswertpapieren. Anpassungsberechnung erfolgt zumeist 4 mal jährlich. Ach ja, auf den Referenzzins gibt es dann meist noch einen kleinen Abschlag - der ist dann der gewinn der Bank. Ohne Gebühren und mit einer 1:1 Weitergabe der Zinsen von risikoarmen Anleihen können die auch nicht überleben.

 

zu 2) Ja, die Rente wird lebenslänglich gezahlt. Zur Höhe der Rente gibt es aber heute KEINERLEI Aussage. Zukünftige Zinserträge sind unbekannt. Zudem wird Dein angespartes Geld teilweise bei Renteneintritt in eine Versicherung eingezahlt, die Deine Langlebigkeit absichert. Also bei Renteneintritt passiert folgendes:

a) Von x% Deines Vermögens wird eine Versicherung abgeschlossen, die zahlt wenn Du älter als z.b. 75 wirst. x wird zu beginn der Rente anhand der dann gültigen Sterbetafeln festgelegt.

b ) in den ersten Jahren (65-75 z.B.) wird der Rest deines Angesparten Geldes verbraucht. Stirbst Du in diesem Zeitraum kann der rest vererbt werden (die x% Versicherungsbeitrag sind aber weg).

c) nach Verbrach der Ersparnisse (mit z.B. 75 Jahren) tritt dann die Versicherung bis zum Tod ein. Es kann auch nichts mehr vererbt werden.

 

zu 3) Heute erhälst Du keinerlei Aussage zur Rentenhöhe. Wenn Du hierauf Wert legst, dann mußt Du eine Riesterrenten versicherung abschließen. Die arbeiten mit garantierten Mindesterträgen, und können die somit auch garantierte Renten auf Basis heutiger Sterbetafeln ausrechnen.

[ImperatoM]

zu 3) Heute erhälst Du keinerlei Aussage zur Rentenhöhe. Wenn Du hierauf Wert legst, dann mußt Du eine Riesterrenten versicherung abschließen. Die arbeiten mit garantierten Mindesterträgen, und können die somit auch garantierte Renten auf Basis heutiger Sterbetafeln ausrechnen.

 

Die Versicherungen kalkulieren jedoch so vorsichtig (und dabei bleibt ihnen ja auch keine andere Wahl), dass Du nicht von einem bereits heute festgelegten Rentenfaktor profitieren wirst. Zum groben Selbstrechnen kannst Du mit rund 35-40 Euro monatlicher Rente pro 10.000€ angespartem Vermögen rechnen.

 

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[harryguenter]

Die Versicherungen kalkulieren jedoch so vorsichtig (und dabei bleibt ihnen ja auch keine andere Wahl), dass Du nicht von einem bereits heute festgelegten Rentenfaktor profitieren wirst. Zum groben Selbstrechnen kannst Du mit rund 35-40 Euro monatlicher Rente pro 10.000 angespartem Vermögen rechnen.

Ich habe ja auch nicht gesagt, dass ich Versicherungen deshalb bevorzugen würde. Die Versicherung ist allerdings das einzige riesterprodukt was überhaupt eine (Mindest-) Aussage zur zukünftigen rente bei Vertragsabschluss macht.

[boll]

Es wurde ja nun geklärt, inwieweit die Riester-Beiträge in der Ansparphase H4 sicher sind.

 

Mich interessiert zusätzlich:

Wenn die Eltern gepflegt werden müssen und die laufenden Kosten nicht mehr von der Rente und Pflegevers gedeckt werden, können die Kinder "angezapft" werden. Bevor man seine Eltern jedoch unterstützen muss, werden gewisse Freibeträge auf das eigene Vermögen angerechnet.

 

Wird (neben Tagesgeld, Depot usw.) das "Riestervermögen" in diesem Zusammenhang auch mitgerechnet? Hat jemand einen guten Link?

[RandomWalker]

Danke für die kompetenten Antworten!

 

Wie ist es eigentlich wenn ich unter die Grundsicherung falle weil ich nicht genug eingezahlt habe? Darf ich dann eine normale private Rente bekommen?

 

Ich frage weil mein Vater bis zur Rente etwa 25 Jahre angestellt war, meine Mutter aber nur so ungefähr 5 jahre. Damit bekommt sie wohl nur eine Grundsicherung während er eine kleine Rente beziehen wird (etwa 720 €). Nun haben aber beide noch eine Private Rente bei der Allianz. Wird das von der Grundsicherung abgezogen?

 

Ist die Grundsicherung noch bei 640 €?