Kolle April 30, 2016 Guthabenszins: 3% Kündigungsfrist: 3 Monate (in der Regel kenne ich von BSVs immer 6 Monate) Abschlussgebühr: 1% keine Kontoführungsgebühr Bonuszins je nach Laufzeit: 3,25 - 3,60% (bei Verzicht auf das Darlehen) Hohe Guthabenszinsen sichern - gute oder schlechte Idee? Heute nach 5 Jahren können wir die Frage positiv beantworten, wir wissen nun, dass es eine gute Idee war ! Bis jetzt ! 2003 und 2004 war mein Antrieb, mir die Darlehenszinsen zu sichern. Mit immer tieferen Zinsen und der langsamen Dämmerung dass das noch sehr lange so bleiben könnte, war mein Antrieb später, mir mit weiteren Bausparverträgen die Guthabenzinsen zu sichern. Bausparen schien damals ein sehr sicheres, problemloses und flexibles Sparprodukt zu sein. Das sahen ( und sehen noch ) auch die Banken so, die meine Bausparguthaben als Sicherheit für meine PV-Kredite akzeptierten. Mit meinen persönlichen Vorgaben waren Bausparverträge ein ideales Produkt. Das führte dazu, dass ich außer mit Bausparprodukten kein nennenswertes Kapitalvermögen aufgebaut habe. Ich habe kaum Aktien, lediglich das Altdepot ( heute ~50k ) aus 2008 ließ ich wegen der steuerlichen Besonderheiten im Großen und Ganzen bestehen. Inzwischen haben die Tiefzinsen auch die Bauspartarife eingeholt, neue Bausparverträge machen für meine persönlichen Vorgaben keinen Sinn mehr, auch nicht um mir "günstige" Darlehenszinsen zu sichern. Die alten Bausparverträge sind nicht für die Ewigkeit und so absolut sicher wie damals empfinde ich sie auch nicht mehr. Bis auf einen kleinen BSV aus 1999 bei der LBS sind alle meine Bausparverträge bei einem einzigen Institut, der Debeka. Man könnte auch sagen, dass meine Bausparverträge ein "Klumpenrisiko" darstellen. Eine gewisse Diversifizierung habe ich mit meinen Banksparplänen eingeleitet, verteilt auf nur 2 Banken komme ich mit der gesetzlichen Einlagensicherung aber auch nicht besonders weit, mittelfristig müssen ja auch die Bausparguthaben umverteilt werden. Ich finde keine weiteren Sparpläne bei anderen Banken die ich als attraktiv empfinde und im Moment habe ich mich liquiditätsmäßig sowieso überspart um mir wenigstens ein paar weitere Sparpläne zu sichern. Ich werde mittelfristig wohl den bequemen Weg "Rendite ohne Risiko" verlassen müssen. Das kann in Richtung Aktien gehen und/oder Bundesanleihen ohne oder sogar negativer Rendite. Vielleicht auch in alternative Produkte wie Immobilien, Rohstoffe und was es alles noch so gibt. Die Konkurrenz ist groß, es gibt mehr kapitalsuchende Marktteilnehmer als attraktive Kapitalmarktprodukte. Was die letzten Jahre betrifft, habe ich vieles richtig gemacht, das war nicht immer so. Meine EK-Rendite bei den PV-Anlagen lag durch den Kredithebel > 15 % p.a., das ist mehr als mit Aktien, Rohstoffen etc. möglich gewesen wäre und das bei einem sehr überschaubaren Risiko. Durch die Förderkürzungen funktioniert das Modell bei Neuinvestitionen nicht mehr. In der Retrobetrachtung wären nur sehr langlaufende Anleihen bester Qualität ( Bundesanleihen etc. ) besser gewesen, das weiß man wie bei jeder Retrobetrachtung erst hinterher. Ich darf jetzt nicht den Fehler machen, meine in den letzten Jahren erreichte Rendite auch in Zukunft erwarten zu wollen, das ginge schief. Für meinen bescheidenen Lebensstil brauche ich noch nicht einmal eine Rendite, da reicht sogar die umlagenfinanzierte Rente. Aber jetzt verlassen wir das Thema, ich höre auf. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Cai Shen Mai 29, 2016 Kurze Frage nach Kalkulation meines laufenden Bausparers bei der BHW. Guthabenzins 2% + 2,25 Bonus bei Darlehensverzicht (ohne zeitliche Begrenzung bis max. Bausparsumme) Regelsparbeitrag 3 Promille monatlich Abschluss 05/2002 zuteilungsreif seit 07/2012 zu ca. 75% bespart Um die verbleibende Laufzeit maximal auszunutzen, habe ich gerade einige Änderungen am BHW DispoMaxx von 2002 vorgenommen. - Rückführung der Sparraten auf exakt den Regelsparbeitrag (weniger geht nicht und wäre nach Vertragsbedingungen eine Steilvorlage zur Vorzeitigen Kündigung seitens der Kasse) - Löschung des Freistellungsauftrags (Abgeltungssteuer wird aus dem Vertragsguthaben bedient ) Jährliche Basiszinsen und einige Wohnungsbauprämien wurden dem Vertragsguthaben gutgeschrieben, der theoretisch erreichte Bonuszins wird nirgends ausgewiesen. Wie ist die aktuelle - rechtliche - Lage bei der Bewertung der Bonuszinsen? Können die BSK den erreichten Bonuszins zum Vertragsguthaben hinzuaddieren, um schneller eine Übersparung herbeizuführen? Dann wäre der Vertrag Ende 2018 zu beenden. Ich meine jedoch hier irgendwo die Info gelesen zu haben, dass nach neuerem höchstrichterlichen Urteil bis zum regulären Erreichen der Bausparsumme ein Anspruch auf das Darlehen besteht und die Bonuszinsen nicht berücksichtigt werden. Dann wäre der Vertrag nach aktueller Lage auf dem "Kündigungssektor" bis 2021 sicher. Ob ein Bonusanspruch bei Kündigung seitens der BSK im Jahre 2018 besteht, möchte ich bei Ansprüchen i.H.v. ~2.400 Euro lieber nicht ausprobieren ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kolle Mai 29, 2016 Ich meine jedoch hier irgendwo die Info gelesen zu haben, dass nach neuerem höchstrichterlichen Urteil bis zum regulären Erreichen der Bausparsumme ein Anspruch auf das Darlehen besteht und die Bonuszinsen nicht berücksichtigt werden. Dann wäre der Vertrag nach aktueller Lage auf dem "Kündigungssektor" bis 2021 sicher. Ich verfolge nicht alle Urteile. Bei allen Bausparverträgen von mir, der Familie und den Freunden mit denen ich darüber geredet habe, wird der Bonus nicht zur Bausparsumme gerechnet. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kolle Juni 16, 2016 Der Geschäftsbericht 2015 der Debeka-Bausparkasse ist online. Für mein Auge kein Grund zu erhöhter Besorgnis. Da viele Bausparer aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase ihre Bausparverträge weiterhin als Geldanlage nutzen, hat die Bausparkasse auch 2015 weitere Maßnahmen ergriffen, um ein dauerhaft tragfähiges Bausparkollektiv zu gewährleisten. Hier begrenzte das Unternehmen die Sparleistungen auf die vertraglich vereinbarten Regelsparbeiträge und setzte Anreize zur Vertragsauflösung sowie Wiederanlage in anderen Bauspartarifen, Festgeldanlagen oder in Altersvorsorgeprodukten der Muttergesellschaft. Der Vertragsbestand des hochverzinsten BS1-Tarifs reduzierte sich aufgrund der getroffenen Maßnahmen 2015 deutlich. Diese aus betriebswirtschaftlicher Sicht positive Entwicklung führte dazu, dass der Gesamtbestand an Bausparverträgen leicht rückläufig war. Die Entwicklung des Festgeldbestands verläuft planmäßig. Finanzlage Die Zahlungsfähigkeit der Debeka Bausparkasse war im Geschäftsjahr jederzeit gegeben. Ertragslage Der Zinsüberschuss ging – primär verursacht durch die Auswirkungen des weiterhin niedrigen Zinsumfelds – auf 56,9 Millionen Euro (Vorjahr: 64,1 Millionen Euro) zurück. Das Teilbetriebsergebnis (Saldo aus Zins- und Provisionsüberschuss, verrechnet mit den allgemeinen Verwaltungsaufwendungen und den Abschreibungen auf Sachanlagen) betrug 3,2 Millionen Euro (Vorjahr: 4,9 Millionen Euro). Bilanzgewinn 378.243,42 EUR Auch die Debeka Bausparkasse kann sich der andauernden Niedrigzinsphase nicht entziehen, welche sich insbesondere in einem zweckentfremdeten Sparverhalten der Altsparer niederschlägt. Als Gegenmaßnahmen wird das Unternehmen im Jahr 2016 das Finanzierungsgeschäft weiter forcieren und Maßnahmen treffen, um die Tragfähigkeit des Bausparkollektivs zu gewährleisten. Die Einhaltung der vertraglich vereinbarten Regelbesparung und die Vermeidung zweckentfremdeten Sparverhaltens werden einen Schwerpunkt bilden. Hierbei werden den Kunden attraktive Alternativanlagen aufgezeigt. Mit dem im November 2015 eingeführten Tarif BS4 wurde ein dem Niedrigzinsumfeld entsprechendes Produkt geschaffen, das den Kunden die Möglichkeit bietet, sich die historisch niedrigen Darlehenszinsen zu sichern. Darüber hinaus bietet die Bausparkasse ihren Bausparern weitere attraktive Angebote zur Finanzierung von Wohnwünschen. Die Debeka Bausparkasse ist zuversichtlich, mit ihren kundenorientierten Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern sowie der bedarfsgerechten Produktpalette auch 2016 ein dem aktuellen Marktumfeld entsprechendes Geschäftsergebnis zu erreichen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
andjessi Juni 16, 2016 Der Geschäftsbericht 2015 der Debeka-Bausparkasse ist online. Für mein Auge kein Grund zu erhöhter Besorgnis. Da viele Bausparer aufgrund der anhaltenden Niedrigzinsphase ihre Bausparverträge weiterhin als Geldanlage nutzen, hat die Bausparkasse auch 2015 weitere Maßnahmen ergriffen, um ein dauerhaft tragfähiges Bausparkollektiv zu gewährleisten. Hier begrenzte das Unternehmen die Sparleistungen auf die vertraglich vereinbarten Regelsparbeiträge und setzte Anreize zur Vertragsauflösung sowie Wiederanlage in anderen Bauspartarifen, Festgeldanlagen oder in Altersvorsorgeprodukten der Muttergesellschaft. Der Vertragsbestand des hochverzinsten BS1-Tarifs reduzierte sich aufgrund der getroffenen Maßnahmen 2015 deutlich. Diese aus betriebswirtschaftlicher Sicht positive Entwicklung führte dazu, dass der Gesamtbestand an Bausparverträgen leicht rückläufig war. Die Entwicklung des Festgeldbestands verläuft planmäßig. Finanzlage Die Zahlungsfähigkeit der Debeka Bausparkasse war im Geschäftsjahr jederzeit gegeben. Ertragslage Der Zinsüberschuss ging – primär verursacht durch die Auswirkungen des weiterhin niedrigen Zinsumfelds – auf 56,9 Millionen Euro (Vorjahr: 64,1 Millionen Euro) zurück. Das Teilbetriebsergebnis (Saldo aus Zins- und Provisionsüberschuss, verrechnet mit den allgemeinen Verwaltungsaufwendungen und den Abschreibungen auf Sachanlagen) betrug 3,2 Millionen Euro (Vorjahr: 4,9 Millionen Euro). Bilanzgewinn 378.243,42 EUR Auch die Debeka Bausparkasse kann sich der andauernden Niedrigzinsphase nicht entziehen, welche sich insbesondere in einem zweckentfremdeten Sparverhalten der Altsparer niederschlägt. Als Gegenmaßnahmen wird das Unternehmen im Jahr 2016 das Finanzierungsgeschäft weiter forcieren und Maßnahmen treffen, um die Tragfähigkeit des Bausparkollektivs zu gewährleisten. Die Einhaltung der vertraglich vereinbarten Regelbesparung und die Vermeidung zweckentfremdeten Sparverhaltens werden einen Schwerpunkt bilden. Hierbei werden den Kunden attraktive Alternativanlagen aufgezeigt. Mit dem im November 2015 eingeführten Tarif BS4 wurde ein dem Niedrigzinsumfeld entsprechendes Produkt geschaffen, das den Kunden die Möglichkeit bietet, sich die historisch niedrigen Darlehenszinsen zu sichern. Darüber hinaus bietet die Bausparkasse ihren Bausparern weitere attraktive Angebote zur Finanzierung von Wohnwünschen. Die Debeka Bausparkasse ist zuversichtlich, mit ihren kundenorientierten Mitarbeiterinnen und Mitarbeitern sowie der bedarfsgerechten Produktpalette auch 2016 ein dem aktuellen Marktumfeld entsprechendes Geschäftsergebnis zu erreichen. Auf die "attraktiven Alternativanlagen" bin ich schon gespannt ;-) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
B2BFighter Juni 16, 2016 Der Geschäftsbericht 2015 der Debeka-Bausparkasse ist online. Für mein Auge kein Grund zu erhöhter Besorgnis. Ich denke in der Bilanz 2015 lassen sich die zukünftigen Risiken noch nicht vollständig erkennen bzw. allenfalls erkennt man erste Auswirkungen. Man darf nicht vergessen, dass die Debeka bis 05/2012 den BS1 mit 3% Zinsen verkauft hat. Ich selbst habe damals noch einen kleinen mit 12.000 Bausparsumme abgeschlossen. Damals machten die wie verrückt mit dem Slogan - "für jeden Cent gibt's 3%" - Werbung und haben sicherlich entsprechend viele BS-Verträge als Geldanlage verkauft. Jedes Jahr Niedrigzinsphase wird schwerer werden. Aber ich bin da auch relativ entspannt. Aussagekräftiger als den Geschäftsbericht 2015 finde ich allerdings das Moody's Rating und den dazugehörigen Bericht vom 11.02.2016 --> baa1, Ausblick negativ Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kolle Juni 16, 2016 Man darf nicht vergessen, dass die Debeka bis 05/2012 den BS1 mit 3% Zinsen verkauft hat. Ich selbst habe damals noch einen kleinen mit 12.000 Bausparsumme abgeschlossen. Das ging noch über 2012 hinaus. Bei Abschluss ab Juli 2012 wurden Einzahlungen stark reglementiert. Am 25. Juni 2012 haben meine Frau, meine Tochter und ich auf den letzten Drücker noch drei sechsstellige BSV abgeschlossen und jeweils 30 % sofort eingezahlt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kolle Juni 16, 2016 Auf die "attraktiven Alternativanlagen" bin ich schon gespannt ;-) Wurde hier schon diskutiert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
andjessi Juni 16, 2016 Man darf nicht vergessen, dass die Debeka bis 05/2012 den BS1 mit 3% Zinsen verkauft hat. Ich selbst habe damals noch einen kleinen mit 12.000 Bausparsumme abgeschlossen. Das ging noch über 2012 hinaus. Bei Abschluss ab Juli 2012 wurden Einzahlungen stark reglementiert. Am 25. Juni 2012 haben meine Frau, meine Tochter und ich auf den letzten Drücker noch drei sechsstellige BSV abgeschlossen und jeweils 30 % sofort eingezahlt. Für unseren Sohn (geboren im Februar 2013 ;-) haben wir direkt Mitte Februar 2013 noch einen 3% Vertrag (3,6% nach zwölf Jahren mit Bonuszins) abgeschlossen. Die Idee dort die kleineren Geldgeschenke, die es seitens Oma, Opa und Co. so gibt, einzuzahlen, lässt sich aber nicht realisieren, da keine Sonderzahlungen mehr akzeptiert werden. Ist aber auch egal und mittlerweile sogar besser, denn die Zuteilung liegt in weiter Ferne und so wird der Vertrag mindestens bis zum 18. Geburtstag bespart werden können. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kolle September 30, 2016 Mein letzter Debeka BS1 mit 4,5 % Gesamtverzinsung ist Geschichte. Am Dienstag die Auszahlung beantragt und auf das Darlehen verzichtet, war das Geld heute auf dem Konto. Alleine der Bonus war schon 15 T€. Ich habe (mit Frau) noch 3 weitere mit 3,6 % Gesamtverzinsung, davon noch zwei junge aus 2012, die dieses Jahr zugeteilt wurden, die kann ich jetzt ganz normal besparen bis 2026. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
vorturner November 3, 2016 Hat inzwischen jemand Erfahrung bei der Debeka sammeln können, wie weit man den Bs1 besparen darf? Mein Ziel ist es, ca 90% anzusparen (9000€). Dann könnte ich noch drei Jahre ca. 270€ Zinsen mitnehmen. Wie läuft es dann ab? Muss ich selbst auf die Debeka zugehen und die Auszahlung nebst Darlehensverzicht beantragte ? Wird der Bonus dann automatisch ausgezahlt? Was passiert wenn ich bei 9800€ stehe und der Bonus die Bausparsumme von 10.000€ überschreiten würde? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kolle November 3, 2016 Bonus läuft separat und wird zusätzlich ausbezahlt. Ab 98,5 % der BSS kann nicht mehr das Darlehen in Anspruch genommen, also auch nicht darauf verzichtet werden -> kein Bonus. Du musst selbst auf die Debeka zugehen mit der Bitte Guthaben + Bonus unter Verzicht des Darlehens auszuzahlen. 10 Jahre nach Zuteilung kündigt die Debeka vermutlich selbst, mir liegen für diesen Fall keine Informationen vor. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
vorturner November 4, 2016 Danke für die Rückmeldung. Aktuell habe ich ca. 38% bespart. Meine Bewertunszahl lag letztes Jahr bei ca 600 von notwendigen 1200. Der BSV wird also bald zuteilungsreif nehme ich an. Ich denke dann werde ich ein Schreiben erhalten wo man mir nahelegt den BSV aufzulösen. Könnte es sein, dass dies automatisch passiert wenn ich nicht innerhalb von x Tagen widerrufe oder kann man sich hier vollständig passiv verhalten? Ich habe leider mein Vertrauen in die Debeka etwas verloren deshalb frage ich. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Kolle November 4, 2016 Die aktuell erforderlichen Bewertungszahlen kenne ich nicht, denke aber bei bei 40 % wird zugeteilt. Dann kann man sich passiv verhalten, es passiert nichts. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
