Fab Juli 21, 2010 · bearbeitet Juli 21, 2010 von Fab Hallo, erst einmal ein großes Lob an dieses Forum, ich habe hier nun schon mehrere Tage interessiert gelesen und dabei vieles neues gelernt. Nun hat sich beim Lesen zunehmend der Verdacht eingestellt,dass ich ggf. eine nicht passende BU abgeschlossen habe und hier Änderungsbedarf besteht... 1. Basisangaben zur persönlichen Situation 1. 22 Jahre, ledig, keine Kinder, Renteneintritt ungewiss 2. Student/Azubi (dual) // ca. 10.000€ Brutto Jahreseinkommen 3. bislang monatlich 37€ in Fondgebundene Rentenversicherung 4. Risikotyp: Überschaubare Risiken gehe ich ein; Verluste meide ich jedoch lieber 5. Familienversicherung bezüglich Haftpflicht, Unfall;Hausratversicherung, private Zusatzversicherung 6. Alleinstehend, keine Familie 2. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 1.Gesetzliche Rente: Ansprüche nahe 0 2. kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester,Rürup, Eichel 3. Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich(?) 4. private Vorsorge aus Eigenmitteln: Fondgebundene Rentenversicherung (VPV) 5. Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent 6. benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation 3. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 1. aktuelle Sparleistungen: monatlich ca. 100€ 2. keine Schulden 3. keine absehbare Investitionen 4. Bestehende Verträge Private Rentenvorsorge: VPV Sorglos-Rente [25% je VPV-RentPioneer Investments; Pioneer Funds GlobalSelect A ND; DWS AktienStrategie Deutschland; DWS Re-Inrenta] garantierte monatlicheRente: 342,47€ je 10.000€ Fondguthaben Laufzeit (Beginn /Ende): 01.2099 - 12.2050 Dynamik: Keine Sparrate: 38,94€ BU: Allianz BasisRente StartUp Invest vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente: 1250€ Berufsgruppe:Kaufmann riskante Hobbys: Nein Laufzeit (Beginn / Ende):01.11.2009 - 01.11.2005 WKN / ISIN des Fonds:DE0009797266 /979726 Dynamik: 10% Beitrag: Startphase (ersten 4 Jahre):Nettobeitrag 37,97€ (davon 18,09€ in Rente); danach 126,58€(davon 63,66€ Rente) Keine Vorerkrankungen vermerkt, nach Vertragsabschluss allerdings Allergien (Hausstaub, Schimmelpilze, Tierhaar...) ----------------------------------------------------------------------------------------------------------- So,nun zu meiner Geschichte: Da meinen Eltern eine gute Absicherung ihrer Kinder wichtig ist,habe ich zusammen mit ihnen im Dezember 2008 bei der VPV eine Fondgebundene Rentenversicherung mit BU-Schutz abgeschlossen. Folgende Eckpunkte wies die Versicherung auf: Beginn: Januar 2009 bis Januar 2051 Garantierte Rente je 10.000€ Fondguthaben: 342,47€ Bu-Rente: 750€ Gesamtbeitrag: 38,94€ Dynamik: 4% Dann begann mein Studium und ich bin über ein kostenloses Rhetorikseminar an einen MLP-Berater geraten. Dieser hat die VPV-Rente für unzureichend befunden und mir daraufhin die oben dargestellte BU der Allianz empfohlen. Daraufhin wurde aus der VPV die BU rausgekündigt und seitdem führe ich die VPV als reine Rentenvorsorge fort. Nun besitze ich als BU die oben genannte Allianz. Da ich hier viel schlechtes über die DVAG und MLP gelesen habe, bin ich nun sehr verunsichert, ob ich hier nun ein weiteres Mal Lehrgeld für eine unzureichende BU zahle. Als Laie scheint die Allianz für mich geeignet zu sein, auch wenn die Dynamik viel zu hoch ist und der Monatsbeitrag nach der Startphase mit 126,58€ sehr hoch ist. Dies wurde damals so von meinem Berater empfohlen, da die BU so weniger als 50% der Beitragskosten ausmacht und ich so steuerlich Beiträge der Rentenversicherung gelten machen kann. Zu allem Überfluss arbeitet nun auch noch ein entfernter Bekannter bei der DVAG und rät mir die BU der Allianz zu kündigen,da er eine vergleichbare BU bei der AachenMünchener (DIE WUNSCHPOLICE) für geringere Beiträge anbieten kann. Ich bin mirbewusst, dass die DVAG ein Vertriebsarm der AM ist, aber die BU dort scheint für mich als Laie gar nicht soo schlecht?! Ich bin verunsichert... Denn der Herr von der DVAG sagt, dass die AM top Bedingungen hat, diese günstiger ist und das die AM eine geringe Klagequote aufweist. Zusammengefasst: Ist mein BU-Schutz okay? Was ist von dem Angebot des DVAG-Beraters zu halten?Lohnen sich die 38,94€ zur Sorglos-Rente bei der VPV überhaupt?! Oder wurde mir da ein schlechtes Produkt in meinem jugendlichen Leichtsinn verkauft? Vorab vielen Dank! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Knarf Juli 22, 2010 Also ich persönlich halte von beiden Produkten nicht sonderlich viel. VPV Sorglos-Rente - fondsgebundene Rentenversicherungen sind so ziemlich das teuerste was einem angedreht werden kann. Allianz BasisRente StartUp Invest - Eigentlich sollte die Regel gelten Geldanlage und Risikoschutz zu trennen. Richtig wäre eine separate BU abzuschließen. Und wenn du dann in Fonds investieren willst, mach einen separaten Fondssparplan. Und da gäbe es sicher bessere Fonds als dieses Allianz-Dings. Bei der BU wundert mich, dass du als Student eine so hohe BU-Rente versichern konntest. Ist diese Rente wirklich garantiert? Du hast schon richtig erkannt dass die Dynamik viel zu hoch ist. Das andere Produkt was dir empfohlen wurde - Wunschpolice - ist in meinen Augen noch größerer Schrott. Dazu gibts hier im Forum schon genug Threads. Grundsätzlich würde ich dazu raten die Allianz-Versicherung zu kündigen. ABER: Da du jetzt Vorerkrankungen hast, könnte es eventuell schwieriger werden eine neue BU zu finden. Also erst kündigen wenn du eine neue BU hast. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Juli 22, 2010 Hallo Fab und willkommen im Forum. 4. Bestehende Verträge Private Rentenvorsorge: VPV Sorglos-Rente [25% je VPV-RentPioneer Investments; Pioneer Funds GlobalSelect A ND; DWS AktienStrategie Deutschland; DWS Re-Inrenta] garantierte monatlicheRente: 342,47 je 10.000 Fondguthaben Laufzeit (Beginn /Ende): 01.2009 - 12.2050 Dynamik: Keine Sparrate: 38,94 Schau bitte nochmal wegen der garantierten Rente nach. 342 je 10000 je Fondsguthaben ist etwas viel. Generell ist die Meinung für fondsgebundene Rentenversicherungen eindeutig, nämlich nicht so gut. Du trägst bis zum Laufzeitende das volle Risiko der Wertentwicklung. Wenn die Märkte kurz vor Rentenbeginn gen Süden gehen, fällt auch deine Rente niedriger aus. Frage doch mal bei der VPV nach, wie der aktuelle Stand des Guthabens und der Rückkaufswert ist. Habe hier mal eine Infobroschüre. BU: Allianz BasisRente StartUp Invest vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente: 1250 Berufsgruppe:Kaufmann riskante Hobbys: Nein Laufzeit (Beginn / Ende):01.11.2009 - 01.11.2050 WKN / ISIN des Fonds:DE0009797266 /979726 Dynamik: 10% Beitrag: Startphase (ersten 4 Jahre):Nettobeitrag 37,97 (davon 18,09 in Rente); danach 126,58(davon 63,66 Rente) Keine Vorerkrankungen vermerkt, nach Vertragsabschluss allerdings Allergien (Hausstaub, Schimmelpilze, Tierhaar...) Einem Studenten eine RürupRente zu verkaufen finde ich nicht gut und das zusammen mit einer BU. Generell heißt es Risikovorsorge und Sparen stets trennen. Generell kannst Du die BU bei der Allianz behalten. Täte aber die Zusammenarbeit mit dem MLP Verkäufer beenden!! Die Dynamik musst Du ja nicht jedes Jahr annehmen, sondern vielleicht aller 2-3 Jahre. Du hast auch Zusatzotionen wie Nachversicherungsoption------> d.h. Du kannst deine BU Rente erhöhen und dass ohne erneute Gesundheitsprüfung, bei abschluss des Studiums und wechsel in eine Vollzeitstell, Heirat etc. Zur Rürup: Eigentlich ist die Rürup was für Selbstständige. Hier eine kurze Information über die Allianz BasisRente StartUp Invest Da wäre bei Dir vielleicht Riester eine bessere Variante. Das musst Du aber erstmal gründlich prüfen, ob Du überhaupt riestern möchtest. Im Forum und vor allem in den oben angepinnten Stickys gibt es viele Informationen über Riester. Einfach mal durchlesen. Zu allem Überfluss arbeitet nun auch noch ein entfernter Bekannter bei der DVAG und rät mir die BU der Allianz zu kündigen,da er eine vergleichbare BU bei der AachenMünchener (DIE WUNSCHPOLICE) für geringere Beiträge anbieten kann. Ich bin mirbewusst, dass die DVAG ein Vertriebsarm der AM ist, aber die BU dort scheint für mich als Laie gar nicht soo schlecht?! Ich bin verunsichert... Denn der Herr von der DVAG sagt, dass die AM top Bedingungen hat, diese günstiger ist und das die AM eine geringe Klagequote aufweist. Zusammengefasst: Ist mein BU-Schutz okay? Was ist von dem Angebot des DVAG-Beraters zu halten?Lohnen sich die 38,94 zur Sorglos-Rente bei der VPV überhaupt?! Oder wurde mir da ein schlechtes Produkt in meinem jugendlichen Leichtsinn verkauft? Vorab vielen Dank! Also die DVAG würde ich nicht mehr ins Haus lassen. Und ich würde an deiner Stelle die möglichen Daten (Namen die ihr bei den Gesprächen mit MLP und DVAG weitergegeben habt) löschen lassen. Das Du am anfang einen niedrigen Beitrag zahlst stimmt, damit locken die aber die ahnungslosen Kunden. Jedes Jahr 6% Dynamik und generell nach 5 Jehren wird die BU Rente auf 500 gesenkt und Du musst dann mehr bezahlen, um eine höhere BU zu bekommen. Auch hier wieder eine unnütze Kombination aus Risikovorsorge und Sparen. Wie sieht es mit deinen Allergien aus? Hat er es im Angebot vermerkt? In meiner Signatur DVAG Info kannst Du dich über das mögliche Szenario der Wunschpolice informieren. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fab Juli 22, 2010 · bearbeitet Juli 22, 2010 von Fab Allianz BasisRente StartUp Invest - Eigentlich sollte die Regel gelten Geldanlage und Risikoschutz zu trennen. Richtig wäre eine separate BU abzuschließen. Bei der BU wundert mich, dass du als Student eine so hohe BU-Rente versichern konntest. Ist diese Rente wirklich garantiert? Du hast schon richtig erkannt dass die Dynamik viel zu hoch ist. Der Grund, weswegen ich mich damals für ein Kombiprodukt entschieden habe, bzw. was anderes hat mein Berater auch gar nicht angesprochen, war der, dass bei Arbeitslosikeit die BU von der Versicherung weitergezahlt werden würde. Aber ich habe nun schon viel gelesen, warum eine Trennung sinnvoll ist. Bei der BU wundert mich, dass du als Student eine so hohe BU-Rente versichern konntest. Ist diese Rente wirklich garantiert? Du hast schon richtig erkannt dass die Dynamik viel zu hoch ist. Also ich hatte auch schon zu Vertragsschluss ein Einkommen etwas über der BU-Rente - liegt es daran? Wo sehe ich, ob die Rente garantiert ist? Bezüglich der Dynamik: Ich habe damals bei den Beratungsgesprächen schon mehrmals nachgefragt, ob die Dynamik nicht zu hoch angesetzt sei. Aber mir wurde das so erklärt, dass ich ja nur alle 3 Jahre annehmen müsste und auch ganz aussetzen kann. Zu mindestens wenn ich mich recht entsinne. Hallo Fab und Schau bitte nochmal wegen der garantierten Rente nach. 342€ je 10000€ je Fondsguthaben ist etwas viel. Danke! Ich sehe gerade den Fehler... Die 342,47€ sind eine garantierte MindestJAHRESrente... Schade Frage doch mal bei der VPV nach, wie der aktuelle Stand des Guthabens und der Rückkaufswert ist. Zum 29.12.2009 betrug das FOndguthaben 186,13€. Rückkaufwert konnte ich noch nicht erfragen, war den ganzen Tag nicht zu Hause. Generell kannst Du die BU bei der Allianz behalten. Ehrlich gesagt ist mir der Beitrag nach der Starterphase viel zu hoch. Ich werde dann zwar schon einigermaßen verdienen, aber eine neue BU (ggf. nur 1000€ BU-Rente) und zusätzlich eine monatliche Sparrate für die Rente würde mich doch sicherlich über die 45 Jahre günstiger kommen, oder nicht? DIe Allianz-BU ist ja noch recht frisch... So hoch ist der Verlust bei mir da zu mindestens nicht, wenn ich mich für die Kündigung entscheide. Jedes Jahr 6% Dynamik und generell nach 5 Jehren wird die BU Rente auf 500€ gesenkt und Du musst dann mehr bezahlen, um eine höhere BU zu bekommen. Echt? Muss ich denn jedes Jahr die Dynamik annehmen? Ich werde das ANgebot eh nicht abschließen, aber rein aus Interesse. Weil mir gesagt wurde, dass ich die Dynamik nicht annehmen muss und auch über längere Zeit aussetzen kann und dann, wenn gewünscht jederzeit wieder die Dynamik anwende. Generell: Ich bin gerade dabei auszurechnen, ob die VPV-Sache überhaupt irgendwas taugt... Der Betrag von 37,97€ den ich monatlich zahle ist ja sehr gering. Dem stehen folgende Kosten gegenüber: - Abschluss- und Vertriebskosten: einmalig 747,65 Euro - Servicegebühren: 66,36€ JÄHRLICH - Je 100€ Monatsrente 1,50€ - Fondsinvestitionskosten: 0,02% des Fondsguthaben Und dann ja noch die Kosten der Fonds, oder nicht? Also: VPV-Rent Pioneer Investments: AA: 3% und 0,8% p.a. Verwaltung Pioneer FUnds GlobalSelect A ND: AA: 5% und 1,6% p.a. Verwaltung DWS Aktien Strategie Deutschland: AA: 5% DWS Re-Inrenta: AA: 2,5% Kommt da überhaupt noch eine positive Rendite für mich rum? Schließlich fressen die Servicegebühren ja schon fast 2 Monatsbeiträge auf... Ich bin zur Zeit dabei das ganze in Excel mal zu berechnen, aber das stellt sich als nicht ganz so einfach raus - gibt es da einfachere Möglichkeiten? LG, Fabian Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 Juli 23, 2010 Ehrlich gesagt ist mir der Beitrag nach der Starterphase viel zu hoch. Ich werde dann zwar schon einigermaßen verdienen, aber eine neue BU (ggf. nur 1000 BU-Rente) und zusätzlich eine monatliche Sparrate für die Rente würde mich doch sicherlich über die 45 Jahre günstiger kommen, oder nicht? DIe Allianz-BU ist ja noch recht frisch... So hoch ist der Verlust bei mir da zu mindestens nicht, wenn ich mich für die Kündigung entscheide. Du musst das anders sehen. Du zahlst einen Beitrag in die BasisRente und einen separaten in die Risikovorsorge BU Rente. Ich füge nochmal deine Daten ein und markiere die 2 Beträge ist aber nur die BasisRente angegeben. BU: Allianz BasisRente StartUp Invest vereinbarte Berufsunfähigkeitsrente: 1250 Berufsgruppe:Kaufmann riskante Hobbys: Nein Laufzeit (Beginn / Ende):01.11.2009 - 01.11.2050 WKN / ISIN des Fonds:DE0009797266 /979726 Dynamik: 10% Beitrag: Startphase (ersten 4 Jahre):Nettobeitrag 37,97 (davon 18,09 in Rente); danach 126,58(davon 63,66 Rente) Keine Vorerkrankungen vermerkt, nach Vertragsabschluss allerdings Allergien (Hausstaub, Schimmelpilze, Tierhaar...) Du zahlst also 18,09 für die BasisRente und rund 19 für die BU Rente. Wenn man jetzt die BasisRente heraustrennen könnte und eventuell beitragsfrei stellt würdest Du nur die 19 bezahlen für einen BU Schutz von 1250. Was das mit der Erhöhung aufsich hat kann ich jetzt nicht konkret sagen. Wichtig wäre zu wissen, ob verstekte Klauseln bei deiner BU vorhanden sind z.B. Abstrakte Verweisung etc. Bevor wir hier übereilt handeln würde ich diese Punkte nochmal genauer klären. Schau bitte nochmal nach, ob Du uns noch mehr Daten zu deiner BU sagen kannst. Warum ist diese Erhöhung (ist diese eventuell nur durch die Dynamik zu erklären) und was passiert nach dieser Erhöhung des Beitrages mit der BU Rente. Steigt diese? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fab Juli 23, 2010 · bearbeitet Juli 24, 2010 von Fab Ich zahle in den ersten 4 Jahren monatlich insgesamt 37,97€ (davon 18,09 € in private Rente) für eine BU-Rente von 1250€, weil ich mich in der Starterphase befinde. Nach den 4 Jahren erhöht sich der zu zahlende Betrag auf 126,58€. Das hat mein Berater mir so empfohlen, damit ich jetzt als Student nicht so eine Hohe monatliche Belastung habe. Weite Vertragsdaten: Versicherungsbeginn: 01.11.2009 Beginn Rente: 01.11.2055 Bu-Rente: 1250€ (bis 65 Jahre) Außerdem: - garantierte steigende Berufsunfähigkeitsrente von 3% ab Versicherungsbeginn (also in dem Jahr, wo ich BU werde) - Beitragsbefreiung bei BU (inkl. der Dynamik) vor dem 01.11.2055 für die Dauer der BU - Dynamik um 10% erhöht auch die Versicherungsleistung, genaue Höhe wird jährlich bestimmt - Als Beruf im Sinne der Versicherungsbedingungen gilt ein allgemeines Berufsbild des belegten Studienganges. Gibt die versicherte Person das Studium auf oder schließt das Studium ab und übt nach einer Frist von 12 Monaten keinen Beruf aus, der dem allgemeinen Berufsbild des belegten Studienganges entspricht, besteht Versciherungsschutz nur für den Fall der Erwebrsunfähigkeit Altersvorsorge: monatliche Rente je 10.000€ Policenwert: 38,65 € Todesfallleistung: Lebenslange Rente an Ehepartner Ansonsten erfüllt meine BU wichtige Grundvoraussetzungen wie z.B. ein Verzicht auf die abstrakte Verweisung o.ä.. Meine Güte, ist das kompliziert... ;-) LG Fabian Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag