Jan1981 April 5, 2010 · bearbeitet April 6, 2010 von Jan1981 Hallo Zusammen, nachdem ich in den letzten Wochen zuerst das Thema „Geldanlage / Vermögensaufbau" für mich mal ins Reine gebracht habe kam als nächstes das Thema Altersvorsorge dran. Ich habe es damals gehasst und auch jetzt bereitet mir das Thema wenig Freude. Daher war ich auch damals froh als mir ein Berater (MLP) die Arbeit abgenommen hat und von da an für die Verwaltung des Ganzen zuständig war. Ich hatte mich damals ein wenig in das Thema eingelesen (FINANZtest Buch über AV, FINANZtest Sonderheft, teils Internet), aber große Preisvergleiche etc habe ich nicht angestellt. Dazu kommt das ich den Berater zu dem Zeitpunkt bereits 3 Jahre kannte und ein gutes Verhältnis zu ihm habe. Hatte auch nie das Gefühl „gedrängt" zu werden (Dauer-Anrufe, E-Mails oder aufgebauter Druck für schnelle Unterschrift) wie ich das hier und im Internet oftmals gelesen habe, sondern die Gespräche waren sehr angenehm. Nun gut, nachdem ich nun vieles über die Allfinanzdienstleister und auch die Produkte von meinem gelesen habe, möchte ich nun gerne mal eine andere Meinung noch einholen. Die Beiträge hier im WPF und die darin angegebenen Links habe ich recht ausführlich über die Ostertage durchgelesen. Nun strukturiert: 2. persönlichen Situation 2.1 Alter, Familienstand, Kinder, geplanter Renteneintritt 29 (1981), ledig, keine Kinder, 65 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig Kfm Angestellter, > TEUR 60, ca. TEUR 1 ist mein Vermögenszuwachs pro Monat nach Abzug aller Kosten (erstelle Quartalsweie einen Finanzstatus) 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt monatliches Kapital Altersvorsorge aktuell 2010: EUR 429 [50 (RV) + 217 (Rürup inkl. BU) + 162 (Riester)] à in den o.g. Kosten bereits enthalten 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten Noch Single, daher Risikofreudig. Zwischenzeitliche Verluste sind ok, wobei wenn ich für eine VBersicherung zahle möchte ich nicht alleine das Risiko tragen ( ich glaub das mache ich teils gerade :-/) 2.5 bisherige Risikovorsorge (Details s.u.) - BUZ gekoppelt an Rürup Basisrente - Riester - Fondsgebundene RV 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen Intensiv in die eigenen Produkte und die generellen Möglichkeiten eingelesen 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente Läuft, habe aber leider die Daten hier aktuell nicht zur Hand 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel a) Riester-Rente bei der Heidelberger Leben Fondsgebundene Rentenversicherung MLP bestpartner concept / balanced invest RV AVMG EUR 162,33 pro Monat, keine Dynamik 1.11.2006 – 1.11.2046 Hinterlegter Rechnungszins: 2,75 % Garantierte Rente: EUR 224,41 Oppenheim Aktien Strategie MultiManager - DE0009799460 (in letzten 10 Jahren wird Aktienquote von 100 % auf 0 % sukzessive reduziert) Frage / Bitte: - Generelles Feedback zum Produkt - Das Ganze Produkt erscheint mir recht teuer. Da dies aber nun schon lange läuft habe ich bereits die Abschlusskosten zu großen Teilen gezahlt. Würde es trotzdem Sinn machen ggfs in ein billigeres Produkt zu wählen. Wie ist die Idee zu bewerten einen Banksparplan zu nehmen um hier eine sichere Verzinsung zu erreichen und die Risikokomponente über das ETF Portfolio hinzuzuführen, welches ich besser selber steuern kann? - Oder besser einfach laufen lassen? - Für die maximale Förderung muss ich 4 % des Bruttojahresgehalts, bzw. den Höchstbetrag von 2100 einzahlen. Wenn ich dies aktuell nicht habe, dann erhalte ich auch nur anteilig die Förderung, oder? B') Fondsgebundene Basisrente mit BUZ bei der Heidelberger Leben topinvest fondsgebundene Basisrente & bestpartner BU-Zusatzversicherung 1.11.2006 – 1.11.2046 Aktueller Beitrag: Rente 133,1 BUZ 13,57 (Weiterzahlung der Rente im BU-Fall) BU-Rente 104,79 Sofortrabatt 39,06 = EUR 212,40 pro Monat Dynamik: 10 % à jetzt erst entdeckt, bzw bewusst geworden was das für die Zukunft heisst. Mein Gehalt macht jedenfalls keine 10 % Sprünge jedes Jahr Bisher insgesamt eingezahlt: ca. EUR 6.600 BU-Leistung: EUR 1650, jährl. Steigerung 3 % Keine Vorerkrankungen, lediglich Heuschnupfen, wurde entsprechend vermerkt Fonds: Portfolio IV - Aktives Risikomanagement 120544 Best Global Bond Concept 120547 Best Sepcial Bond Concept OP 120542 Best Emerging Markets Concept 120541 Best Europe Concept 120546 Best Opportunity Concept A0RL7W Best Balanced Concept 120543 Best Global Concept - Mit Todesfallleistung: Ehefrau -> Kinder Fragen / Bitte: - Generelles Feedback zum Produkt - Dieser s.g. Airbag => kann man den auch einzeln kündigen? - Wegen der Flexibilität ist eine Trennung BU und Rürup sinnvoller => lässt sich die BU-Komponente aus einem solchen Vertrag herauslösen? - Bei einer Kündigung wären o.g. 6.600 Euro weg? Ein Teil war ja die reine Versicherungsprämie der BU, aber auch das angesparte in der Versicherung wäre dann verloren, korrekt? 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - Bruttoentgeltumwandlung in Betriebsrente (akt 2 oder 3%, max 5 % möglich) - AVWL vom Arbeitgeber (EUR 23) -> geht auch in o.g. Rente 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) a) Fondsgebundene RV bei der Hamburg Mannheimer - EUR 50 im Monat, keine Dynamik - 1.12.2002 – 1.12.2046 - MEAG GlobalBalance DF - DE0009782763 => Erst jetzt bemerkt, Dachfonds mit hohen Kosten, Fondswechsel sind möglich und möchte ich durchführen. Fragen/Bitten: - Generelles Feedback zu dem / einem solchen Produkt. - Was für einen Fonds sollte ich hier wählen? Es gibt einen defensiven Europa Mischfonds, der auch bei Morningstar ein 4-Sterne Rating hat ( DE0009782730) à Dieser gefällt mir ganz gut, zwar defensiv, aber dafür könnte ich dann mein ETF-Portfolio etwas aktienlastiger ausgestalten. B') Als langfristige Geldanlage ETF Depot, mittelfristig Depot mit aktiven Fonds, hatte bei der Entwicklung des Depots auch auf die tolle Beratung hier zurückgegriffen: http://www.wertpapie...angfrist-depot/ Habe jedoch den ARERO doch rausgenommen und das ETF Depot sehr ähnlich supertobs mittelfristigem Portfolio erstellt 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation => Habe ich beides noch nicht auf den EUR genau berechnet, da es mir mehr um die Produkte als solche geht 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen - von den EUR 1000 die monatlich übrig bleiben wollte ich ca. 500 in Sparplänen (300 ansparen für ETF Depot, 200 in mittelfristiges Depot) und den Rest als TG ansparen 4.2 Schulden (Bitte Kredithöhe, Kreditzinsen und Gesellschaft nennen) - keine 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto , Wohnung) - noch nichts in Sicht, Auto (Jahreswagen) wurde 2009 angeschafft 5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.) MLP: o.g. Riester o.g. Rürup + BU MLP Risikomanagement: Janitos Versicherungs AG => Paket aus Unfall, Haftpflicht und Rechtschutz Kosten 2010: Unfall Janitos 127,23 € HP Janitos 67,47 € Recht Concordia 128,19 € Summe 322,89 € => Hier wollte ich mir mal einzelne Angebote zu jedem einholen und Vergleichen Frage: Liegt das in einem ordentlichen Preisrahmen ? Generelles Feedback zum Produkt? Weitere Produkte wurden angeboten (u.a. Zusatzkrankenversicherung mit lauter Zeug, Titan-Sparlösung, MLP Kreditkarte, KLV etc) habe ich aber alle nicht abgeschlossen. Sonstige Versicherungen (nicht über MLP) 1 ) KFZ Vollkasko (Cosmos Direkt) 2 ) Private Krankenzusatzversicherung für Krankenhaus (über Eltern) 3 ) Auslands-KV (über Eltern) 6. Wichtig, um mal einen Vergleich zu haben! Verträge, die vorher bestanden haben, bevor man bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.) unterschrieben hat.<br style=""> <br style=""> - fondsgebundene RV bei der Hamburg Mannheimer (s.o.) - gesetl. Krankenkasse - Versicherungen über Eltern Fragen Allgemein - Maklervertrag: Ich habe einen solchen Vertrag unterschrieben, demnach darf mein Makler selber umschichten, kündigen, neu abschliessen etc, ausser bei Renten und KLV à Ist so was üblich? Mir kommt es suspekt vor und ich würde es sonst kündigen - Gibt einen Passus das ich das Bankgeheimnis aufhebe und MLP und die Partner sich untereinander informieren dürfen um mich besser zu beraten à Kommt mir ebenfalls suspekt vor, raus da? - Ich wollte meine Situation auch mal bei der VZ durchleuchten lassen, (Beratung würde EUR 90 Kosten) à Eure Meinung hierzu ? Wie gesagt, ich bin kein Experte in dem Thema und hätte gerne auch zusätzlich noch ein persönliches Gespräch, daher war das meine Idee. Ich hoffe ich erschlage keinen mit diesem doch recht langen Beitrag und danke allen bereits im Voraus die sich die Zeit zum Lesen und Antworten nehmen. Bin selber halt zur Zeit ein wenig verunsichert und möchte mir daher einen fachkundigen Rat einholen Viele Grüße Jan Edit 5.4.: Formatierung teils angepasst für bessere Lesbarkeit Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan1981 April 5, 2010 Vieleicht noch ein paar Gedanken von meiner Seite, habe oben an verschiedenen Stellen nach Feedback zum Produkt gefragt, was mir nach der Recherche im Forum und auch auf anderen Seite (z. B. Bund der Versicherten) klar geworden ist, ist dass fondsgebundene RV nicht sinnvoll sind, bzw. Abzocke, da ich die Kosten & das Risiko trage. "Problematisch" aus meiner Sicht ist aber das ich nun schon eine ganze Weile eingezahlt habe (HM seit 2002, Rest seit 11.2006). Was ich noch nicht ganz verstehe ist das Thema Beitragsfrei vs. Kündigung, da das hier alles recht kompliziert geschrieben ist in den Versicherungsunterlagen. 1) Beim Riester: Hier weiss ich das ich den Anbieter wechseln kann, und damit auch das Produkt (weg von den FRV), bleibt nur die Frage ob das für meinen persönlichen Fall sinnvoll ist. 2) bei der FRV der Hamburg Mannheimer: Hier ist die Frage wie hoch der Verlust ist. EUR 50 pro Monat sind nicht sehr schmerzhaft, es ist bereits einiges eingezahlt und hier wäre es super wenn ich durch einen Fondswechsel eine teure Kündigung umgehen kann. 3) Das Rürup + BU Ding: Dem stehe ich skeptisch gegenüber, da hier nicht nur die FRV Nachteile wirken, sondern auch noch diese Koppelung vorhanden ist. Da wären die o.g. Fragen interessant. Man man, dieser ganze Altersvorsorge-Kram hat mich direkt altern lassen....mindestens 3 Jahre in den letzten 3 Tagen, dabei hätte ich viel lieber Ostereier gesucht ;-) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan1981 April 6, 2010 Hallo Nochmal, da ich leider noch keine Antwort bekommen habe, wollte ich kurz fragen ob etwas an Angaben fehlt? Oder ist der Beitrag einfach ein wenig zu überladen? Wäre auf jedenfall für jede Antwort sehr dankbar, Grüße Jan Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ma_ev April 6, 2010 Hallo. Mal schaun, ob ich dir helfen kann. a) Riester-Rente bei der Heidelberger Leben Fondsgebundene Rentenversicherung MLP bestpartner concept / balanced invest RV AVMG EUR 162,33 pro Monat, keine Dynamik 1.11.2006 1.11.2046 Hinterlegter Rechnungszins: 2,75 % Garantierte Rente: EUR 224,41 Oppenheim Aktien Strategie MultiManager - DE0009799460 (in letzten 10 Jahren wird Aktienquote von 100 % auf 0 % sukzessive reduziert) Also von fondsgebundener RV halte ich nichts, wenn Fonds dann ein Riester Fondssparplan. Weisst du den aktuellen Wert? Ansonsten solltest du mal den Wert nachfragen, dann entweder beitragsfrei stellen oder übertragen - Für die maximale Förderung muss ich 4 % des Bruttojahresgehalts, bzw. den Höchstbetrag von 2100 einzahlen. Wenn ich dies aktuell nicht habe, dann erhalte ich auch nur anteilig die Förderung, oder? Ja, dann anteilig. B') Fondsgebundene Basisrente mit BUZ bei der Heidelberger Leben topinvest fondsgebundene Basisrente & bestpartner BU-Zusatzversicherung 1.11.2006 1.11.2046 Aktueller Beitrag: Rente 133,1 BUZ 13,57 (Weiterzahlung der Rente im BU-Fall) BU-Rente 104,79 Sofortrabatt 39,06 = EUR 212,40 pro Monat Dynamik: 10 % à jetzt erst entdeckt, bzw bewusst geworden was das für die Zukunft heisst. Mein Gehalt macht jedenfalls keine 10 % Sprünge jedes Jahr Bisher insgesamt eingezahlt: ca. EUR 6.600 BU-Leistung: EUR 1650, jährl. Steigerung 3 % Keine Vorerkrankungen, lediglich Heuschnupfen, wurde entsprechend vermerkt Fonds: Portfolio IV - Aktives Risikomanagement 120544 Best Global Bond Concept 120547 Best Sepcial Bond Concept OP 120542 Best Emerging Markets Concept 120541 Best Europe Concept 120546 Best Opportunity Concept A0RL7W Best Balanced Concept 120543 Best Global Concept - Mit Todesfallleistung: Ehefrau -> Kinder Würde auch hier den Rückkaufwert erfragen, find das Produkt auch nicht so toll. - Wegen der Flexibilität ist eine Trennung BU und Rürup sinnvoller => lässt sich die BU-Komponente aus einem solchen Vertrag herauslösen? Ich denke nicht, dass du die bu rauslösen kannst. - Bei einer Kündigung wären o.g. 6.600 Euro weg? Ein Teil war ja die reine Versicherungsprämie der BU, aber auch das angesparte in der Versicherung wäre dann verloren, korrekt? Der BU Teil müsste weg sein, vom Versicherungsteil solltest du was rausbekommen--> wieviel Nachfragen 5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.) MLP: o.g. Riester o.g. Rürup + BU MLP Risikomanagement: Janitos Versicherungs AG => Paket aus Unfall, Haftpflicht und Rechtschutz Kosten 2010: Unfall Janitos 127,23 HP Janitos 67,47 Recht Concordia 128,19 Summe 322,89 => Hier wollte ich mir mal einzelne Angebote zu jedem einholen und Vergleichen Von den Beiträgen her ist es OK, kenne aber die Leistungen nicht. Du solltest also erstmal die ganzen Rückkaufswerte erfragen, ich als Laie würde aber schauen, dass du da überall rauskommst. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan1981 April 6, 2010 · bearbeitet April 6, 2010 von Jan1981 Hallo ma_ev, herzlichen Dank für Deine Rückmeldung. Hallo. Mal schaun, ob ich dir helfen kann. a) Riester-Rente bei der Heidelberger Leben Fondsgebundene Rentenversicherung MLP bestpartner concept / balanced invest RV AVMG EUR 162,33 pro Monat, keine Dynamik 1.11.2006 – 1.11.2046 Hinterlegter Rechnungszins: 2,75 % Garantierte Rente: EUR 224,41 Oppenheim Aktien Strategie MultiManager - DE0009799460 (in letzten 10 Jahren wird Aktienquote von 100 % auf 0 % sukzessive reduziert) Also von fondsgebundener RV halte ich nichts, wenn Fonds dann ein Riester Fondssparplan. Weisst du den aktuellen Wert? Ansonsten solltest du mal den Wert nachfragen, dann entweder beitragsfrei stellen oder übertragen Rückkaufwert laut dieser Tabelle in 11.2010: 2.050,77 akt. Vermögen laut Onlineportal am 28.02.2010: 3.593 Wie entscheidet man nun konkret ob beitragsfrei oder übertragen besser sind. ( nach akt. Kenntnisstand bei mir schließe ich eine reine Kündigung aus, da ich dann auch die Zulagen zurückzahlen muss) B') Fondsgebundene Basisrente mit BUZ bei der Heidelberger Leben topinvest fondsgebundene Basisrente & bestpartner BU-Zusatzversicherung 1.11.2006 – 1.11.2046 Aktueller Beitrag: Rente 133,1 BUZ 13,57 (Weiterzahlung der Rente im BU-Fall) BU-Rente 104,79 Sofortrabatt 39,06 = EUR 212,40 pro Monat Dynamik: 10 % à jetzt erst entdeckt, bzw bewusst geworden was das für die Zukunft heisst. Mein Gehalt macht jedenfalls keine 10 % Sprünge jedes Jahr Bisher insgesamt eingezahlt: ca. EUR 6.600 BU-Leistung: EUR 1650, jährl. Steigerung 3 % Keine Vorerkrankungen, lediglich Heuschnupfen, wurde entsprechend vermerkt Fonds: Portfolio IV - Aktives Risikomanagement 120544 Best Global Bond Concept 120547 Best Sepcial Bond Concept OP 120542 Best Emerging Markets Concept 120541 Best Europe Concept 120546 Best Opportunity Concept A0RL7W Best Balanced Concept 120543 Best Global Concept - Mit Todesfallleistung: Ehefrau -> Kinder Würde auch hier den Rückkaufwert erfragen, find das Produkt auch nicht so toll. Vermögen aktuell lt. Online Portal EUR 322. Wobei wenn ich den Rürup richtig versteh ist ein Rückkaufswert nicht vorgesehen, oder? 5. Bestehende Verträge bei Strukturvertrieben (DVAG, AWD, MLP, Tecis usw.) MLP: o.g. Riester o.g. Rürup + BU MLP Risikomanagement: Janitos Versicherungs AG => Paket aus Unfall, Haftpflicht und Rechtschutz Kosten 2010: Unfall Janitos 127,23 € HP Janitos 67,47 € Recht Concordia 128,19 € Summe 322,89 € => Hier wollte ich mir mal einzelne Angebote zu jedem einholen und Vergleichen Von den Beiträgen her ist es OK, kenne aber die Leistungen nicht. Hier habe ich gerade mal intensiv die Unfall-VS durchgearbeitet anhand der relevanten Faktoren hier aus dem Forum, die sieht gar nicht so schlecht aus. Glaube die größeren Baustellen sind die anderen Themen ;-) Rückkaufswerte werde ich erfragen. Macht man das direkt bei der Versicherung oder bei dem Makler? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
langzeitsparer April 6, 2010 · bearbeitet April 6, 2010 von langzeitsparer Hallo Jan! Gratuliere, du darfst dich Melkuh nennen! Du hast das volle Programm bekommen und für deine Vermittlung geschätzte 5000 EUR Provision bezahlt! (das war der Schocker zur Einleitung...) Hier meine Meinung zu den Produkten: a) Riester-Rente bei der Heidelberger Leben, Fondsgebundene Rentenversicherung Totaler Müll Wie ist die Idee zu bewerten einen Banksparplan zu nehmen um hier eine sichere Verzinsung zu erreichen und die Risikokomponente über das ETF Portfolio hinzuzuführen, welches ich besser selber steuern kann? Sehr gute Idee! Die Frage ist nur, was besser ist: Den Vertrag laufen lassen, aber nicht weiter einzahlen (dann bekommst du vermutlich genau - wie gesetzlich garantiert - deine Einzahlungen zurück) oder den Vertrag übertragen. Lass dir dazu den Rückkaufwert + Kosten einer Übertragung geben, dann kannst du ausrechnen, wie das zur Zeit vorhandene Kapital verzinst werden muss, damit sich eine Übertragung lohnt. In jedem Fall ab jetzt Zulagen über einen sinnvollen Riester-Vertrag abgreifen (z.B. Banksparplan) und Risiko-Komponente selbst in die Hand nehmen. B') Fondsgebundene Basisrente mit BUZ bei der Heidelberger Leben topinvest fondsgebundene Basisrente & bestpartner BU-Zusatzversicherung Wieso gibt es hier keinen kotzenden Smiley? Ich würde das Teil vermutlich schnellstmöglich kündigen. Auf jeden Fall Rückkaufwert von der Gesellschaft erfragtn. Die geben dir auch Auskunft auf deine sonstigen Fragen. Generell gilt hier: Komplexes Produkt => Viele versteckten Gebühren! - Bei einer Kündigung wären o.g. 6.600 Euro weg? Ein Teil war ja die reine Versicherungsprämie der BU, aber auch das angesparte in der Versicherung wäre dann verloren, korrekt? Nein, da das Teil einen Kapital-basierten Anteil hat, gibt es einen Rückkaufwert für diesen Teil. => Auf jeden Fall erfragen! 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - Bruttoentgeltumwandlung in Betriebsrente (akt 2 oder 3%, max 5 % möglich) - AVWL vom Arbeitgeber (EUR 23) -> geht auch in o.g. Rente Das ist vermutlich sinnvoll! a) Fondsgebundene RV bei der Hamburg Mannheimer Gleicher Müll! Ich würde das auch Kündigen oder ruhen lassen. Auf jeden Fall Rückkaufwert erfragen! MLP Risikomanagement: Janitos Versicherungs AG => Paket aus Unfall, Haftpflicht und Rechtschutz Paket mit Rechtsschutz ist gefährlich, da Rechtsschutz-Versicherung häufig im Versicherungsrecht benötigt wird... Ich hab nur eine Haftpflicht für ~50EUR im Jahr.. - Maklervertrag: Ich habe einen solchen Vertrag unterschrieben, demnach darf mein Makler selber umschichten, kündigen, neu abschliessen etc, ausser bei Renten und KLV à Ist so was üblich? Mir kommt es suspekt vor und ich würde es sonst kündigen Mir kommt das auch suspekt vor. - Gibt einen Passus das ich das Bankgeheimnis aufhebe und MLP und die Partner sich untereinander informieren dürfen um mich besser zu beraten à Kommt mir ebenfalls suspekt vor, raus da? ja! - Ich wollte meine Situation auch mal bei der VZ durchleuchten lassen, (Beratung würde EUR 90 Kosten) à Eure Meinung hierzu ? Wie gesagt, ich bin kein Experte in dem Thema und hätte gerne auch zusätzlich noch ein persönliches Gespräch, daher war das meine Idee. Du machst dir Gedanken wegen 90 EUR und unterschreibst bei einem "Freund" Verträge, für die du (in den Abschlussgebühren versteckt) 4-stellige Provisionen bezahlst? Geh zur Verbraucherzentrale! edit: Auch da gilt natürlich (wie überall): Informationen bekommen, nachdenken, nachfragen, nochmal nachdenken und dann erst handeln! Viel Erfolg, langzeitsparer Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
langzeitsparer April 6, 2010 Wie entscheidet man nun konkret ob beitragsfrei oder übertragen besser sind. ( nach akt. Kenntnisstand bei mir schließe ich eine reine Kündigung aus, da ich dann auch die Zulagen zurückzahlen muss) Kündigung bei Riester auf keinen Fall. Die Rechnung ist einfach: Berechne die Summe aller Beiträge und Zulagen. Diesen Betrag erhältst du zum Renteintritt garantiert. Dann nimmst du den Rückkaufswert und rechnest, wie groß die jährliche Verzinsung sein muss, um bis zum Renteneintritt damit auf den Gerantie-Betrag zu kommen. Also in deinem Fall (38 Jahre bis zum Renteneintritt) (#Summe - #Rückkaufwert)^(1/38) Wenn du einen Banksparplan findest, der dir in der Zeit eine bessere Verzinsung für übertragenes Kapital gibt, ist Übertragen sinnvoll... Rückkaufswerte werde ich erfragen. Macht man das direkt bei der Versicherung oder bei dem Makler? Rückkaufswerte direkt bei der Versicherung. MLP ist *kein* Makler! Und mit diesen möchtest du erst dann wieder zu tun haben, wenn du genug Ahnung hast, um sofort zu verstehen, was sie für einen Schwachsinn erzählen *und* du genug Zeit hast um dir einen Spass zu gönnen! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan1981 April 6, 2010 Hallo Langzeitsparer, danke für Deine ausführliche und auch sehr direkte Rückmeldung :-) die 90 Euro waren bei der Frage nicht das Problem, sondern ob es dort eine "gute" Beratung gibt (also jetzt gut im sinne von gut, nicht gut im Vergleich zu dem was ich bisher hatte ;-) ) Wenn ich die fondsgebundene RV der HM ruhen lassen würde, wird dann bei einem solchen Produkt nicht doch noch jährlich der Kostenanteil rausgebucht? Falls ja müsste ich das ja beim Vergleich Rückkauf vs Ruhen Lassen mit einbringen, korrekt? Habe mich eben durch den Banksparplan-Thread im Forum gelesen. Mit dem was ich mir davor schon angeschaut hatte ist das aktuell meine präferierte Lösung. Dort rein und Risiko über das eigene Depot steuern. Viele Grüße Jan Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
langzeitsparer April 6, 2010 die 90 Euro waren bei der Frage nicht das Problem, sondern ob es dort eine "gute" Beratung gibt (also jetzt gut im sinne von gut, nicht gut im Vergleich zu dem was ich bisher hatte ;-) ) Ich war noch nie dort, aber ich habe mir (zu meinem großen Glück) auch noch nie solche komplexen Produkte aufschwatzen lassen. Die Sachen, die ich habe und brauche, verstehe ich (auch Dank dieses Forums hier) selbst und brauche deshalb keine Beratung. Vermutlich kannst du auch alles, was du für die 90 EUR an Informationen bekommst, auch hier im Forum und durch genaues Lesen deiner Versicherungsbedingungen herausfinden, aber wenn du sichergehen willst, dass du nicht irgendwelche großen Fallstricke übersiehst, solltest du die 90 EUR investieren. Wenn ich die fondsgebundene RV der HM ruhen lassen würde, wird dann bei einem solchen Produkt nicht doch noch jährlich der Kostenanteil rausgebucht? Falls ja müsste ich das ja beim Vergleich Rückkauf vs Ruhen Lassen mit einbringen, korrekt? Ja. Beim Riester braucht dich das nicht zu interessieren, da die eingezahlten Beiträge garantiert sind. Die Fondsgebundene RV ist schwerer zu beurteilen. (was genau auch der Grund ist, weshalb sie dir verkauft wurde -> Gebühren lassen sich viel leichter verstecken) Ich geb das im Übrigen vollkommen zu: Ich traue mir nicht 100%ig zu diese Versicherung zu beurteilen, und genau deshalb hab ich keine. (und weil einfache Vergleichsrechnungen mit "normalen" Geldanlagen häufig schon zeigen,dass eine genaue Rechnung sich gar nicht lohnt, weil die Produkte meist total überteuert sind) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c April 7, 2010 · bearbeitet April 7, 2010 von crazytv Hallo Zusammen, nachdem ich in den letzten Wochen zuerst das Thema Geldanlage / Vermögensaufbau" für mich mal ins Reine gebracht habe kam als nächstes das Thema Altersvorsorge dran. Ich habe es damals gehasst und auch jetzt bereitet mir das Thema wenig Freude.[..] Hi Jan1981, ich bin immer wieder überrascht, wie Viele bei einer Strukki-Bude landen . Habe deine Verträge nur kurz überflogen. Wie schon empfohlen wurde, Rückkaufswerte erfragen und dann in aller Ruhe entscheiden. Jetzt kommt es auf ein paar Tage mehr oder weniger auch nicht mehr an. Man kann i. d. R. ab 500 Euro Rückkaufswert das Geld oder die Fondsanteile nehmen. Generell gilt: Bei FRV hat man eigentlich nichts garantiert, trägt dafür aber noch das volle Risiko! Kosten entstehen auf Fonds- und Versicherungsebene, das ist einfach mies und teuer. Wer sich zutraut, selbst ein ETF-Portfolio aufzubauen, nur zu. Da dir das „Thema wenig Freude“ bereitet, solltest du dir das entspannt überlegen. Schließlich muss man dann immer am Ball bleiben! Zudem sollte man seine eigenen Fähigkeiten bei der Anlage meiner Meinung nicht überschätzen... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Legolas2605 April 7, 2010 · bearbeitet April 7, 2010 von Legolas2605 Hallo Jan, ich stand auch vor der Entscheidung, ob ich meine bisherige fondsgebundene Riester-RV bei der Aachen & Münchener beitragsfrei stellen oder das vorhandene Kapital auf einen anderen Anbieter übertragen lasse. Es ist so, dass in der Regel bei einer Beitragsfreistellung das Kapital zum Ende der Laufzeit die eingezahlten Beiträge und Zulagen übersteigt. Es sei denn, der Vertrag war irre teuer oder du hast nicht mehr viele Jahre bis zum Laufzeitende. Das "ruhende" Kapital wird ja jedes Jahr weiter verzinst und die Kosten sind in der Ruhephase geringer als vorher. So ist es kein großes Problem für eine Versicherung die Beiträge und Zulagen zu garantieren. Mein Vertrag bei der A & M wäre mit mindestens 3,25 % weiter verzinst worden und die jährlichen Verwaltungskosten hätten nur 15,- Euro betragen. Aus 3.000,- Euro wären dann so im Laufe der Zeit über 10.000,- Euro geworden. Du müsstest mal in deine Verträge schauen, welche Kosten während einer Beitragsfreistellung anfallen. Ich habe mich letztlich für eine Übertragung auf die Debeka-Riester, und gegen eine Beitragsfreistellung entschieden, da - die Wechselgebühr in meinem Fall nur 15,- Euro beträgt - die Verwaltungsgebühren auf das ruhende Kapital bei der A & M jedes Jahr anfallen würden. Bei der Debeka fallen "nur" einmalig Verwaltungskosten auf den Übertrag an. - ich der Debeka auch weiterhin eine höhere Verzinsung als der A & M zutraue. Somit hätte ich bei der Debeka langfristig den höheren Ertrag. Wenn du deinem neuen Vertrag langfristig höhere Erträge zutraust und die Wechselgebühr sich in Grenzen hält, würde ich zu einem Wechsel tendieren. Bist ja noch jung, so dass du die Kohle wieder reinholen kannst. Gruß und einen schönen Abend Legolas Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan1981 April 7, 2010 Hallo Zusammen, nachdem ich in den letzten Wochen zuerst das Thema Geldanlage / Vermögensaufbau" für mich mal ins Reine gebracht habe kam als nächstes das Thema Altersvorsorge dran. Ich habe es damals gehasst und auch jetzt bereitet mir das Thema wenig Freude.[..] Wer sich zutraut, selbst ein ETF-Portfolio aufzubauen, nur zu. Da dir das Thema wenig Freude" bereitet, solltest du dir das entspannt überlegen. Schließlich muss man dann immer am Ball bleiben! Zudem sollte man seine eigenen Fähigkeiten bei der Anlage meiner Meinung nicht überschätzen... Zum Glück macht mir das Thema Geldanlage deutlich mehr Spass als das Thema Versicherungen. Wahrscheinlich weil das alles deutlich transparenter ist und ich da "größtenteils" verstehe was passiert ;-) Denke mein ETF-Langfrist-Depot solle passen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth April 8, 2010 Hallo Zusammen, nachdem ich in den letzten Wochen zuerst das Thema Geldanlage / Vermögensaufbau" für mich mal ins Reine gebracht habe kam als nächstes das Thema Altersvorsorge dran. Ich habe es damals gehasst und auch jetzt bereitet mir das Thema wenig Freude.[..] Wer sich zutraut, selbst ein ETF-Portfolio aufzubauen, nur zu. Da dir das Thema wenig Freude" bereitet, solltest du dir das entspannt überlegen. Schließlich muss man dann immer am Ball bleiben! Zudem sollte man seine eigenen Fähigkeiten bei der Anlage meiner Meinung nicht überschätzen... Zum Glück macht mir das Thema Geldanlage deutlich mehr Spass als das Thema Versicherungen. Wahrscheinlich weil das alles deutlich transparenter ist und ich da "größtenteils" verstehe was passiert ;-) Denke mein ETF-Langfrist-Depot solle passen. genau hier passieren die meisten Fehler, ich denke, dass ein Großteil nach Steuer und Kosten gar nicht an die gewünschte Rendite herankommt. Die Gründe sind meist, fehlendes Money Management und fehlendes Wissen. 1-2 ETF Fibel führen noch lange nicht zum Erfolg. Die in den Büchern beschriebene Effizienz der Märkte ist relativ, beschäftige dich mal mit den Theorien der Behavioral Finance. Gruß David Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
fgrt August 15, 2010 die 90 Euro waren bei der Frage nicht das Problem, sondern ob es dort eine "gute" Beratung gibt (also jetzt gut im sinne von gut, nicht gut im Vergleich zu dem was ich bisher hatte ;-) ) Hallo Jan1981, da ich wie Du und webjogi73 das gleiche MLP Schicksal teile, würde mich mal interessieren 1. was jetzt bei der VZ für Dich (als neue Informationen oder wegweisenden Erkenntnissen) herausgekommen ist 2. ob sich die Beratung Deiner Meinung nach gelohnt hat (btw: hat ein Termin gereicht?) 3. wie Du Deine AV jetzt umgestaltet hast und ob Du Dir hierbei jetzt sicher bist. Dass wir da Unmengen an Provision verballert haben, können wir jetzt sowieso nicht mehr rückgängig machen. Ich frage mich nur, ob ich nach der nächsten (u.a. auch wirklich unabhängigen) Beratung nicht wieder Geld verballere, aber die AV nachher nicht vorn und hinten reicht, alldieweil die Rendite nie vorhersagbar ist. Gruß fgrt Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Jan1981 August 21, 2010 Hi fgrt, habe Deine Fragen gerade erst gesehen, anbei ein paar kurze Antworten: 1) & 2) War nicht bei der VZ; Habe es bei Literatur, dem Forum und Internetrecherche belassen und auf der Basis meine Entscheidungen getroffen 3) Habe mich von den MLP Produkten getrennt. Für die fondsgebundene Riester RV habe ich nun einen Banksparplan abgeschlossen. Die andere fondsgebundene RV (Rürup) mit gekoppelter BU habe ich durch eine separate BU bei der WWK ersetzt. Die Sparrate fliesst in ein ETF-Weltportfolio und Sparbriefe, alles ohne neue Abschlussgebühren. Die Kündigungen natürlich erst nachdem die anderen Sachen fix waren. Viele Grüße Jan Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
