bluex März 28, 2010 · bearbeitet März 28, 2010 von bluex Hallo, ich möchte meine Altersvorsorge optimieren. In der Vergangenheit ist mir dies leider nicht gelungen und ich hätte einige Dinge besser lösen sollen. Anbei meine Angaben. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1 Alter / Familienstand / Kinder / geplanter Renteneintritt - 25 / ledig / kein Kind / geplanter Renteneintritt mit 63 also 2048 2.2 Berufliche Situation / Bruttojahreseinkommen / wieviel Geld bleibt bei Abzug aller Kosten im Monat übrig - Angestellter im öffentlichen Dienst / 30.000€ / 300€ 2.3 mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt - 190€ 2.4 Risikotyp / Risikobereitschaft / Umgang mit Verlusten - Ich möchte die Chancen des Marktes nutzen. Allerdings möchte ich große Verluste nicht hinnehmen. / Es sollte aber ein gesunder Mix aus mehreren Anlageklassen vorhanden sein. 2.5 bisherige Risikovorsorge - Unfallversicherung bei der Haftpflichtkasse Darmstadt - weitere Risikoverträge bestehen aufgrund Unversicherbarkeit aus gesundheitlichen Gründen nicht. 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) Grundsumme 100.000 €; Progression 500% 2.7 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen - bAV, private Rentenversicherung, Kapitalversicherung Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente - lt. Bescheid: Bis zum 31.12.2008 eingezahlte Beiträge: 10.987,33 EUR Bis zum 31.12.2008 erworbene Entgeltpunkte: 3,7728 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel - Zwei Kapitalbasierende Verträge. 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bAV), AVWL-Zahlung möglich ? - ja ein bAV-Vertrag 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds, ETFs usw. bei Fondspolicen bitte die WKN / ISIN des Fonds angeben) - Kapitallebensversicherungen bei der Europa und Asstel - fondsgebundene RV bei der Nürnberger Versicherung 4. Sonstige Vermögenssituation (Wünsche und Ziele) 4.1 aktuelle Sparleistungen - 100€ 4.2 Schulden - keine 4.3 absehbare Investitionen (Urlaub, Auto , Wohnung) - keine 5. Bestehende Verträge 1. Betriebliche Altersvorsorge, Entgeltumwandlung (Direktversicherung?) bei der Zusatzversorgungskasse Bayerischer Gemeinden. Beitrag: 100 € monatlich Vertragsbeginn: 01.11.2005 Rentenbeginn: 01.01.2050 Garantieleistung: 670,35 € monatliche Auszahlung mögliche Ablaufleistung inkl. Überschussanteile: 1.160,24 €. Keine Rentengarantiezeit Stirbt der Versicherte vor Rentenbeginn, fallen die bisher gezahlten Beiträge der Versichertengemeinschaft zugute. Ich bin mir dem bewusst, allerdings habe ich bei der Zusatzversorgungskasse eine sehr hohe Rentenzusage. 2. Kapitallebensversicherung bei der Asstel Lebensversicherung AG, Tarif AF3PZ Beitrag: 300 € jährlich Vertragsbeginn: 01.12.2004 Ablauf: 01.12.2044 Garantieleistung: 17.857 € bisher erreichte Überschussanteile: 324 € 3. Kapitallebensversicherung bei der Europa Lebensversicherung AG, Tarif E-K5 Beitrag: 300 € jährlich Vertragsbeginn: 01.12.2004 Versicherungsende: 01.12.2044 Garantieleistung: 18.264 € bisher erreichte Überschussanteile: 119 € 4. Fondsgebundene Rentenversicherung bei der Nürnberger Beamten Lebensversicherung AG, Tarif Doppel-Invest NBFR2510S*M Beitrag: 40 € monatlich Beginn: 01.05.2008 Ablauf Beitragszahlung: 01.05.2047 Frühester Rentenbeginn: 01.05.2047 Dauer der vereinbarten flexiblen Abrufphase: 5 Jahre Rentengarantiezeit: 18 Jahre Eine Verlaufsmitteilung ergeht erst nach 3 Jahren Beitragszahlungsdauer. jährl. garantierte Rente pro 1.000 EUR Guthaben zum 01.05.2047 in Höhe von 36,967798 EUR 01.05.2048 in Höhe von 37,482327 EUR 01.05.2049 in Höhe von 38,018058 EUR 01.05.2050 in Höhe von 38,575321 EUR 01.05.2051 in Höhe von 39,154237 EUR 01.05.2052 in Höhe von 39,754524 EUR Unterstelte Wertsteigerung: 6% p.a. Zum Beginn der Abrufphase monatliche Rente aus Fonds 180,92 Euro monatliche Rente aus Überschuss 21,67 Euro monatliche teildynamische Bonusrente 66,58 Euro gesamte Rente: 269,17 Euro oder gesamte Kapitalabfindung 58.734 Euro (davon 18.720 Euro garantiert). Zum Ende der Abrufphase monatliche Rente aus Fonds 259,17 Euro monatliche Rente aus Überschuss 35,00 Euro monatliche teildynamische Bonusrente 88,67 Euro gesamte Rente: 382,84 Euro oder gesamte Kapitalabfindung 78.235 Euro (davon 18.720 Euro garantiert). Die Auszahlungen der Kapitalversicherungen bei der Asstel und Europa erfolgen steuerfrei. Das Kapital könnte zur Abfinanzierung eines Hauses/einer Eigentumswohnung dienen. Die Rendite der bAV ist sehr hoch. Mir ist bewusst, dass die Auszahlung voll steuerpflichtig ist und auf den Auszahlungsbeitrag volle Krankenkassen- und Pflegeversicherungsbeiträge zu bezahlen sind. Zusätzlich erhalte ich aus einer Pflichtversicherung/Betriebsrente eine Rente in Höhe von 750 Euro (Hochrechnung bei gleichbleibenden Einkommen bis zur Regelsaltersrente). Die Pflichtversicherung ist für mich nicht beeinflussbar und wird voll vom Arbeitgeber finanziert. Über den Abschluss der Fondsrente kommen mir leider Zweifel. Ich hätte dies wohl nicht tun sollen. Da ich aber ja schon auf meine bAV, gesetzliche Rente und Betriebsrente voll Steuern zahlen muss, dachte ich dass eine private Rentenversicherung (Besteuerung mit Ertragsanteil) besser ist als eine Riester (volle Besteuerung). Ich habe mir erhofft, dass ich nach Steuerabzug trotzdem noch eine höhere Auszahlung als bei einem Riestervertrag habe. Wäre ein Riestervertrag doch besser gewesen? Ich bin nun am überlegen, ob ich den Vertrag der Fondsrente nicht beitragsfrei stelle und einen Riestervertrag abschließe. Besteht denn noch eine Rentenlücke? Was kann ich verbessern? Ich bin über alle Tipps, Hinweise und Erläuterungen sehr dankbar! Vielen Dank! Grüße bluex Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
el galleta März 28, 2010 Du hast keine Haftpflichtversicherung? saludos, el galleta Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bluex März 28, 2010 Du hast keine Haftpflichtversicherung? saludos, el galleta Oh sorry, hab ich vergessen. Bin bei der DBV versichert. Tarif BoxPlus, Versicherungssumme 10.000.000 Euro pauschal. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Gerald1502 März 28, 2010 4. Fondsgebundene Rentenversicherung bei der Nürnberger Beamten Lebensversicherung AG, Tarif Doppel-Invest NBFR2510S*M Beitrag: 40 monatlich Beginn: 01.05.2008 Ablauf Beitragszahlung: 01.05.2047 Frühester Rentenbeginn: 01.05.2047 Dauer der vereinbarten flexiblen Abrufphase: 5 Jahre Rentengarantiezeit: 18 Jahre Eine Verlaufsmitteilung ergeht erst nach 3 Jahren Beitragszahlungsdauer. jährl. garantierte Rente pro 1.000 EUR Guthaben zum 01.05.2047 in Höhe von 36,967798 EUR 01.05.2048 in Höhe von 37,482327 EUR 01.05.2049 in Höhe von 38,018058 EUR 01.05.2050 in Höhe von 38,575321 EUR 01.05.2051 in Höhe von 39,154237 EUR 01.05.2052 in Höhe von 39,754524 EUR Unterstelte Wertsteigerung: 6% p.a. Zum Beginn der Abrufphase monatliche Rente aus Fonds 180,92 Euro monatliche Rente aus Überschuss 21,67 Euro monatliche teildynamische Bonusrente 66,58 Euro gesamte Rente: 269,17 Euro oder gesamte Kapitalabfindung 58.734 Euro (davon 18.720 Euro garantiert). Zum Ende der Abrufphase monatliche Rente aus Fonds 259,17 Euro monatliche Rente aus Überschuss 35,00 Euro monatliche teildynamische Bonusrente 88,67 Euro gesamte Rente: 382,84 Euro oder gesamte Kapitalabfindung 78.235 Euro (davon 18.720 Euro garantiert). Die Auszahlungen der Kapitalversicherungen bei der Asstel und Europa erfolgen steuerfrei. Das Kapital könnte zur Abfinanzierung eines Hauses/einer Eigentumswohnung dienen. Die Rendite der bAV ist sehr hoch. Mir ist bewusst, dass die Auszahlung voll steuerpflichtig ist und auf den Auszahlungsbeitrag volle Krankenkassen- und Pflegeversicherungsbeiträge zu bezahlen sind. Zusätzlich erhalte ich aus einer Pflichtversicherung/Betriebsrente eine Rente in Höhe von 750 Euro (Hochrechnung bei gleichbleibenden Einkommen bis zur Regelsaltersrente). Die Pflichtversicherung ist für mich nicht beeinflussbar und wird voll vom Arbeitgeber finanziert. Über den Abschluss der Fondsrente kommen mir leider Zweifel. Ich hätte dies wohl nicht tun sollen. Da ich aber ja schon auf meine bAV, gesetzliche Rente und Betriebsrente voll Steuern zahlen muss, dachte ich dass eine private Rentenversicherung (Besteuerung mit Ertragsanteil) besser ist als eine Riester (volle Besteuerung). Ich habe mir erhofft, dass ich nach Steuerabzug trotzdem noch eine höhere Auszahlung als bei einem Riestervertrag habe. Wäre ein Riestervertrag doch besser gewesen? Ich bin nun am überlegen, ob ich den Vertrag der Fondsrente nicht beitragsfrei stelle und einen Riestervertrag abschließe. Besteht denn noch eine Rentenlücke? Was kann ich verbessern? Ich bin über alle Tipps, Hinweise und Erläuterungen sehr dankbar! Vielen Dank! Grüße bluex Hallo Bluex, hast Dir sehr viel Mühe gegeben. Nachdem ich gestern einen Bericht über die unflexieblen fondsgebundenen Rentenversicherungen gesehen habe, kann ich Dir eher empfehlen, das Geld in einen Riestervertrag einzuzahlen. Da hast Du mehr davon und hättest neben der bAV alles relevante für deine Altersvorsorge getan. Das restliche Geld was übrig bleibt, kannst Du selber in Sparpläne anlegen und bleibst damit flexibel. 2 Lebensversicherungen sind schon viel. Pass auf, dass Du keine weitere LV mehr abschließt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bluex März 29, 2010 Nachdem ich gestern einen Bericht über die unflexieblen fondsgebundenen Rentenversicherungen gesehen habe, kann ich Dir eher empfehlen das Geld in einen Riestervertrag einzuzahlen. Da hast Du mehr davon und hättest neben der bAV alles relevante für deine Altersvorsorge getan. Meiner Einschätzung nach habe ich dann aber nach Steuern eine geringere Rente als wenn ich eine private Rentenversicherung habe. 2 Lebensversicherungen sind schon viel. Pass auf, das Du keine weitere LV mehr abschließt. Da hast du recht. Ich wollte dies aber damals splitten. Heutzutage sind ja die LV nicht mehr so attraktiv wie noch vor einigen Jahren. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ramstein März 30, 2010 4. Fondsgebundene Rentenversicherung bei der Nürnberger Beamten Lebensversicherung AG, Tarif Doppel-Invest NBFR2510S*M Beitrag: 40 monatlich Beginn: 01.05.2008 Ablauf Beitragszahlung: 01.05.2047 Frühester Rentenbeginn: 01.05.2047 Offensichtlicher Tip: umstellen auf jährliche Beitragszahlung. Sollte ca. 10% bringen und ist bei der Höhe verkraftbar. Schau ins Kleingedruckte: ist da der effektive Jahreszins für monatliche Zahlungen angegeben? Bei Abschluss 2008 vermutlich noch nicht. Die Versicherer argumentieren zwar gerne, dass die vorliegende Rechtsprechung im Einzelfall nicht anwendbar ist, aber zum 1.5. werden sie es sicher ändern; falls du zäh genug bist, vielleicht auch rückwirkend. Sie werden dir ca. 4,5% Nachlass (Jahreszahlung vs. Summe der Einzelzahlungen) anbieten, was aber ein Effektivzins von 10+% ist. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
bluex März 30, 2010 Vielen Dank für den Tipp! Allerdings würde man dann auch die Fonds nicht zu häufig verschiedenen Anteilspreisen erwerben. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ramstein März 30, 2010 Vielen Dank für den Tipp! Allerdings würde man dann auch die Fonds nicht zu häufig verschiedenen Anteilspreisen erwerben. Bringt das 10% Mehrrendite? Und 36 verschiedene Preise bleiben dir ja. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
