feba68 Februar 18, 2010 Hallo Forum, meine Frau und ich erwarten für den Juni Nachwuchs, wir sind seit drei Jahren verheiratet, beide etwa 40 Jahre alt und berufstätig (Lehrerin + Angestellter im öffentlichen Dienst). Wir überprüfen unsere Ausgaben und sind uns unklar über die Weiterführung einer kombinierten BU + LV bei der BBV, die bei Beginn des Referendariats 1995 von meiner Frau abgeschlossen wurde. Meine Frau wird sich um unseren Sprössling kümmern und für mehrere Jahre in Elternzeit sein. Ich bin nicht BU-versichert. Zur BBV: Die BBV ist angeschlagen, so wurde das Neuversicherungsgeschäft wegen hoher Abschlusskosten ab 2010 eingestellt. Ratgeber Geld 1.8.2009, FTD. Nach dem Dotcomcrash 2001 ist die BBV auch von der Finanzkrise 2008 betroffen. Die Aussichten für die nächsten Jahre sind wohl aufgrund hoher stiller Lasten des Unternehmen (z.B. hohe Beteiligung an der Aarealbank, die infolge der Finanzkrise stark an Wert verloren hat) schwierig . Zu den Verträgen: - Laufzeit der Versicherungen 1995 bis 2028. - BU bei der BBV, Versicherungsleistung ~ 800/Monat, derzeitigerBeitrag 35 / Monat. Die BU beinhaltet eine Beitragsbefreiung für die KLV. Die Versicherungsbedingungen sind aus meiner Sicht problematisch: Abstrakte Verweisung möglich, keine Dienstunfähigkeitsversicherung, sondern Berufsunfähigkeit, Versicherungsschutz in der Elternzeit: der Beruf meiner Frau ist in dieser Zeit nicht Maßstab für die Anerkennung einer Berufsunfähigkeit ... . Beim Studium der Vertragsbedingungen (soweit wir die verstehen) sind wir ganz schön ins Grübeln gekommen. - Kapitallebensversicherung mit Todesfallleistung: Garantieverzinsung 3,5%, etwa 80 Beitrag / Monat, die Erträge der KLV sind steuerfrei. Unschön, die BBV hat seit 2002 immer wieder nur den Garantiezins aufgrund der oben beschriebenen Probleme gutgeschrieben. Ist es besser nach dem Motto "Augen zu und durch" alles weiterzuführen oder z.B. die BU kündigen? Vielleicht weiß ja jemand etwas, das uns hilft? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
peter32 Februar 19, 2010 Die BU wirkt auf den ersten Blick eher nutzlos, ob da im Fall der Fälle wirklich was gezahlt wird bezweifle ich. Allerdings kostet eine neu, gute BU für eine 40 jährige Lehrerin auch mehr als 35, eher 60 oder 70. Könntet ihr die BU denn einfach kündigen? Du schreibst ja, dass es ein kombiniertes Produkt ist. Die KLV sieht doch eigentlich ganz gut aus, mindestens 3,5% sind zwar nicht die Welt, aber es ist ein sicherer Zins und mehr bekommt man woanders im Moment auch nicht so einfach. Außerdem ist die Sache steuerfrei. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
webber Februar 19, 2010 Die KLV sieht doch eigentlich ganz gut aus, mindestens 3,5% sind zwar nicht die Welt, aber es ist ein sicherer Zins und mehr bekommt man woanders im Moment auch nicht so einfach. Außerdem ist die Sache steuerfrei. ja natürlich, wenn wir wieder eine Inflation von ca. 2% bekommen, sind 3,5 nicht mehr so doll ...Eine Kapitallebensversicherung ist zum sparen nicht geeignet, da die Kosten viel zu hoch sind und damit die Rendite zu gering. Wenn die wirklich noch bis 2028 läuft, solltest du mal in Betracht ziehen, die KLV beitragsfrei zu stellen und lieber in was anderes zu sparen ... siehe auch hier. Bei der BU sieht mir bei den Bedingungen nicht gerade toll aus. Hier mal in Betracht ziehen, diese zu kündigen und eine neue mit besseren Bedingungen abzuschließen. Müsste man mal Bedingungen und Preise vergleichen. Und du hast eigentlich einen der größten Fehler gemacht: kombinierte KLV mit BU macht man nicht, da dieses insgesamt teurer ist, als eine reine BU und irgendwo anders sparen ... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
feba68 Februar 19, 2010 Vielen Dank für die Rückmeldungen! Lt. Vertrag kann man die BU trennen und kündigen. Zu den oben genannten Vertragsbedingungen - verstehe ich das richtig, dass vermutlich im Fall einer Berufsunfähigkeit keine Zahlungen zu erwarten sind? Dann ist für mich/uns die Sache klar. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
peter32 Februar 19, 2010 Zu den oben genannten Vertragsbedingungen - verstehe ich das richtig, dass vermutlich im Fall einer Berufsunfähigkeit keine Zahlungen zu erwarten sind? Dann ist für mich/uns die Sache klar. Das kommt erstens auf die genauen Bedingungen der BU an (hier wären ein paar Details noch nützlich, um das genauer beurteilen zu können) und zweitens käme es im Fall einer BU auf die Umstände an. Man kann aus einer Million verschiedenen Gründen BU werden. Davon deckt eine BU Versicherung mit schlechten Bedingungen einen geringeren Teil ab, als eine mit besseren. Wenn du schon sowas wie abstrakte Verweisung im Vertrag hast, kann die Versicherung diese Klausel in vielen Fällen anwenden und du bekämst keine Leistungen. Sagen wir mal von 100% der Gründe, warum man BU werden kann, deckt die alte, einfache BU etwa 50% ab. Eine aktuelle BU mit guten Bedingungen würde vielleicht 80% abdecken (ein Rest bleibt immer, z.B. sind kriminelle Handlungen oft ausgeschlossen, also wenn du eine Bank überfällst und dabei von der Polizei BU geschossen wirst bekommst du keine BU Rente). Die 30% Differenz kommen aus abstrakten Verweisungen etc., also Gründe, die dich BU machen, aber durch die schlechten Bedingungen nicht anerkannt werden. Hier kommt es auf das individuelle Versicherungsbedürfnis an. 1. Reicht es dir (bzw deiner frau), die schlimmsten, eindeutigsten (und damit seltensten) BU Ursachen abzusichern? (wobei 800 natürlich nur ein Zubrot ist, volle Absicherung ist das nicht) 2. Oder möchtest du einen umfassenderen Schutz, bei dem möglichst viele (und häufigere) Risiken abgedeckt sind? Also reicht euch ein eingeschränkter Schutz für 35 oder soll es ein umfassenderer sein für 70? (alle Zahlen sind nur Beispielhaft und können abweichen. Wenn jemand bessere Relationen kennt, korrigiere ich dies gern) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
