Fragen zukombinierter Risiko Leben/BU Versicherung

[beetlefan]

Hallo,

 

lese im Forum schon Jahre mit (andere Themen) aber beim Thema Versicherung muss ich jetzt dochmal eine Frage stellen und hoffe Ihr könnt mir helfen....

 

Da wir frisch gebackene Eltern sind, mussten wir mal an die Vorsorge Denken. Daher haben wir bei einem bekannten Versicherer eine Partner Risiko Lebensversicherung kombiniert mit BU für mich als Hauptverdiener beantragt.

 

 

Eckdaten:

-Einstiegsalter beide ca.30

-Laufzeit 30 Jahre (mehr ging nicht)

-150.000 Todesfallschutz -25.000 BU Leistung/Jahr

-Beide Sonderrisiko Motorrad (fahren zwar momentan nicht mehr, aber vielleicht kommt man ja mal in die Verlegenheit ;-)

 

Das Antragsprozedere ist jetzt durch und ich hab hier den Schein zur Unterschrift bereit und wollt mal ein paar Fragen beantwortet wissen:

 

1. Dynamik wurde jetzt von der Versicherung ausgeschlossen, ist sowas normal? Wollte mit dem Betrag in den nächsten Jahren ein Baudarlehen in der Höhe absichern, da mein Darlehen auch nicht steigt könnte ich damit aber zur Not leben (oder sterben :-)).

2. Zahlbeitrag pro Jahr ist momentan ca.2000€ - ist dieser Beitrag von der Steuer absetzbar (beide angestellt).

3. Im Antrag wird nach ärztlicher Beratung/Behandlung in den letzten 5 Jahren gefragt, habe ich auch alles wahrheitsgemäß beantwortet. Jetzt bin ich aber mit 19 ausgemustert worden, eine Fachärztliche Klärung hat damals nichts gravierendes ergeben, sodass ich seit 10Jahren keinen Arzt mehr deswegen belästigt habe. Hätte ich dieses trotzdem melden müssen bei Antragstellung, zum Ausmustern hatte es ja immerhin gereicht.

4. Hat eine Versicherung überhaupt Chancen an Ausmusterungsdaten und Zehn Jahre Vergangene Untersuchungen zu gelangen?

 

Vielleicht habt Ihr zu dem ein oder anderen Punkt was zu sagen...

 

Danke für Antworten

-beetlefan-

[Konfuzius]

Scheint sich ja niemand berufen zu fühlen dir zu antworten

 

1) Ab einer gewissen BU-Rentenhöhe mögen manche Versicherer keine weitere Dynamik. Man kann also schon sagen, dass das in manchen Fällen (Versicherern) normal ist.

2) Ist absetzbar solange 1900 nicht allein durch Krankenversicherungsbeiträge ausgeschöpft werden.

3) Kommt darauf an aus welchem Grund du ausgemustert wurdest. Chronische Leiden sollten immer angegeben werden. Wenn es sich um nichts chronisches/dauerhaftes/irreversibles handelt, sollte die Beantwortung auf den nachgefragten Zeitraum ausreichen.

4) Ob man an die Musterungsunterlagen kommen kann weiß ich nicht. Gibt hierzu aber einige Mythen und Märchen.

 

5) BU bis Endalter 60 ist nicht wirklich ne Nummer... Habt ihr beiden schonmal geschaut ob eine Trennung der RLV und der BU sinniger wäre?`Gibt hier im Forum ein paar Vergleichsrechner um sich einen Überblick zu verschaffen.

 

Bei genaueren Angaben zu Alter, Beruf usw kann ich auch mal unsere Partner durchrechnen um dir einen konkreten Blick zu verschaffen.

 

Schönen Gruß

[ImperatoM]

Üblicherweise sind diese Mischprodukte BU+RV EXTREM teuer. Rechne Dir mal sämtliche Gebühren zusammen, die Du allein auf den RV-Anteil zahlst, da dürfte Dir schnell schlecht werden.

[Konfuzius]

Üblicherweise sind diese Mischprodukte BU+RV EXTREM teuer. Rechne Dir mal sämtliche Gebühren zusammen, die Du allein auf den RV-Anteil zahlst, da dürfte Dir schnell schlecht werden.

 

Wenn du mit RV eine Rentenversicherung meinst, trifft das auf obigen Fall wohl eher nicht zu. Hier geht es rein um die Kombi Berufsunfähigkeit und Risikoleben

[webber]

AN Musterungsunterlagen kommst du drann, und die Versicherung auch

 

Ein Brief an Andernach mit Aufforderung um Akteneinsicht und Berufung auf §1 Informationsfreiheitsgesetz sollte dir die G-Akte zu gestellt werden.

http://www.sanitaetsdienst-bundeswehr.de/portal/a/sanitaetsdienst/kcxml/04_Sj9SPykssy0xPLMnMz0vM0Y_QjzKLd4w3NnQHSYGZBiH6kTCxoJRUfW99X4_83FT9AP2C3IhyR0dFRQAaHGDK/delta/base64xml/L2dJQSEvUUt3QS80SVVFLzZfQV8zNkg!?yw_contentURL=%2F01DB080000000001%2FW2822G43883INFODE%2Fcontent.jsp

 

Und immer: Vorsorge und Risikoversicherung TRENNEN.

Achso, wenn du zur Zeit nicht Motorrad fährst, ist es eventuell irrelevant, wenn genau nach den "derzeitigen" Hobbys gefragt wird. Musst in den Bedingungen drauf achten, das du spätere risikoreichere Hobbys nicht angeben brauchst wenn die frage aber nicht "derzeitig" heißt, sondern es anders formuliert ist, dann musst du wahrheitsgemäß antworten.

Der größte Fehler den du machen kannst: falsch antworten und eine versicherung mit schlechten bedingungen haben ...

 

Zehn Jahre vergangene Gesundheitsangelehenheiten interressieren nur bei Krankenhausaufenthalten, meistens wird bei den Beschwerden auf die letzten 5 Jahre Bezug genommen.

[ImperatoM]

Üblicherweise sind diese Mischprodukte BU+RV EXTREM teuer. Rechne Dir mal sämtliche Gebühren zusammen, die Du allein auf den RV-Anteil zahlst, da dürfte Dir schnell schlecht werden.

 

Wenn du mit RV eine Rentenversicherung meinst, trifft das auf obigen Fall wohl eher nicht zu. Hier geht es rein um die Kombi Berufsunfähigkeit und Risikoleben

 

Oh, entschuldige bitte, da war ich zu schnell. Ich war gerade so im Thema BU+RV drin, dass ich das hier fälschlicherweise sofort wiederzuerkennen meinte.

[peter32]

Was ist eigentlich die Motivation, ein kombiniertes Produkt abzuschließen? Dass man da viel Geld spart kann ich mir nicht vorstellen.

 

Trennt das lieber in zwei Policen, dann wisst ihr wenigstens wofür ihr was bezahlt.

 

Wenn ihr im Moment kein Motorrad fahrt, warum es dann angeben?

Wie Webber schreibt, da sollte man genau nachlesen. Vermutlich wird das bei verschiedenen Versicherern auch unterschiedlich gehandhabt, da könnt ihr eventuell eine Police abschließen, welche eure Bedürfnisse (im Moment kein Motorrad; wenn später Motorrad, dann ohne Meldepflicht) am vorteilhaftesten versichert.

 

Wegen der Ausmusterung würde ich mir wenig Sorgen machen. Du schreibst ja dass eine fachärztliche Klärung "nichts gravierendes" ergeben hat, bedeutet das, dass es keine Diagnose oder sowas gab? Wenn du nicht mal konkret weist warum du ausgemustert wurdest und du in zehn Jahren keinerlei Beschwerden hattest, kannst du ja gar nichts angeben. Meistens wird sowieso nur nach Beschwerden der letzten 5 Jahre gefragt, für die du auch beim Arzt warst.

 

Seid nicht zu schüchtern um euch mehrere Angebote einzuholen und es ist auch nicht unanständig dem Vertreter zu sagen, dass ihr erst in zwei Wochen oder Monaten abschließen wollt. Lasst euch nicht dazu verleiten das erstbeste Angebot zu nehmen oder etwas abzuschließen, nur weil ihr euch einem Vertreter gegenüber verpflichtet fühlt. Ein Versicherungsvertreter muss auch ein Nein verkraften können. Ich finde man sollte die Jungs zwar mit Respekt behandeln, aber man schuldet ihnen auch nichts, nur weil sie einem ein freundliches Angebot gemacht haben.

 

Auf jeden fall solltet ihr die ganze Geschichte äußerst sorgfältig prüfen und nicht übereilt abschließen.

[beetlefan]

Oh jetzt kommen ja doch noch Antworten :-)

 

Inzwischen habe ich erstmal abgeschlossen um etwas zu haben, kann ja immer noch ne Zwischenerkrankung kommen und dann wird es wieder schwerer.

Der Versicherer hat auch bei Warentest ganz gut abgschnitten.

Werde mich im nächsten Jahr vielleicht nochmal damit befassen ob es günstigere Möglichkeiten gibt. Auf ein Jahr kommt es wohl bei der Beitragshöhe nicht an.

Vom Preis her denke ich passt das schon, vor einigen Jahren wollte ich mal ne BU nur für mich alleine abschließen die war schon teurer wie jetzt das Kombiprodukt, damals habe ich aber auch noch körperlich gearbeitet.

 

Motorrad wollt ich jetzt drinnenlassen, weil im Familienkreis einige Quads/Moppeds sind wo man doch mal schnell in die Verlegenheit kommt zu fahren.

 

Also an Musterungsdaten kommt wohl keiner ran wie ich das sehe, war ja nie Soldat ;-) bin sehr beruhigt.

 

Leider zahle ich schon mehr wie 1900/a für meine Krankenverischerung, das überschreitet man wohl fast immer - also kann ich praktisch nichts vom Beitrag absetzen.

 

Vielen Dank

Gruß Beetlefan

 

 

 

 

[webber]

Inzwischen habe ich erstmal abgeschlossen um etwas zu haben, kann ja immer noch ne Zwischenerkrankung kommen und dann wird es wieder schwerer.

Der Versicherer hat auch bei Warentest ganz gut abgschnitten.

Sehr schlechte Idee, Stiftung Warentest ist eine erste Orientierung bei einer Berufsunfähigkeitsversicherung, mehr nicht. Wichtiger sind immer die Bedingungen und nicht der Preis.

Werde mich im nächsten Jahr vielleicht nochmal damit befassen ob es günstigere Möglichkeiten gibt. Auf ein Jahr kommt es wohl bei der Beitragshöhe nicht an.

Sehr schlecht: Umso älter, umso teurer und dass kann schon deutlich teurer werden

Vom Preis her denke ich passt das schon, vor einigen Jahren wollte ich mal ne BU nur für mich alleine abschließen die war schon teurer wie jetzt das Kombiprodukt, damals habe ich aber auch noch körperlich gearbeitet.

Kein Wunder, körperlich tätig = höheres Risiko ... vielleicht immer dann versichern, wenn man gerade nicht körperlich arbeitet :- :- Problem dabei nur: Umso Älter, umso teurer.

Motorrad wollt ich jetzt drinnenlassen, weil im Familienkreis einige Quads/Moppeds sind wo man doch mal schnell in die Verlegenheit kommt zu fahren.

dazu habe ich weiter oben was geschrieben

Also an Musterungsdaten kommt wohl keiner ran wie ich das sehe, war ja nie Soldat ;-) bin sehr beruhigt.

genau kommt keiner ran, insbesondere die BU-Versicherung nicht, die jedoch wahrscheinlich eine Generalvollmacht von dir bekommen hat. Die wissen schon, wo die kramen müssen. Dazu habe ich schon weiter oben etwas geschrieben. Die Unterlagen bei Personen, die keinen Wehrdienst geleistet haben, werden BIS ZUM ENDE des 45. Lebensjahres aufbewahrt. Wie man da drann kommt habe ich dir oben geschrieben. Das steht so in den Verwaltungsvorschriften. Nähere Erläuterungen auch gerne per PN.

Leider zahle ich schon mehr wie 1900/a für meine Krankenverischerung, das überschreitet man wohl fast immer - also kann ich praktisch nichts vom Beitrag absetzen.

keine Ahnung ...

 

 

Hast du mein Post weiter oben nicht gelesen??

[beetlefan]

Webber,

 

ich hatte Dich schon verstanden...die Versicherung ansich wollte ich hier doch auch nicht in Frage stellen.

 

1. Habe bei Stiftung Warentest natürlich auch die Detailbeurteilung gelesen und von mehreren Versicherungen die Fragebögen und Bedingungen verglichen (hab ohne Abstrakte Verweisung, die Info fehlte oben).

2. Sind beide seit mitte Januar eh schon ein Jahr älter, der Zug für eine andere Versicherung ist daher leider schon abgefahren (die jetzige begann am 01.01.2010)

3. Ja, ich habe Ärzte von der Schweigepflicht entbunden und auch Behörden, diese aber nur für Angelegenheiten innerhalb von fünf Jahren vor Antragstellung (eben nochmal nachgelesen in dem Vertragswerk)

 

Bleibt nur noch der Punkt mit dem Ausmusterungsgrund offen. Ich meine dass es Bedingungsgemäß war, es nicht anzugeben, da schon länger als Fünf Jahre her ist. Oder irre ich doch?

 

Danke und Gruß Beetlefan

[webber]

Hatte ich auch gesagt: stationäre Krankenhausaufenthalte oder auch ambulante Operationen der letzten 10 Jahre sind anzugeben. Sonst eigentlich nix. Wie genau, steht auf dem Antrag drauf Kann immer abweichen

 

zu den Bedingungen: du solltest dir wirklich antun und die 20 Seiten Vertragsbedingungen lesen. Habe da selbst eine böse Überraschung gelesen, die nicht in der Morgan&Morgan Software auftauchte

 

Es kann aber trotzdem interessant sein, zu wissen was in den Unterlagen drinn stand. Dort stehen auch komische "Bemerkungen" drinne, von denen du noch nie was gehört hast Habe die Erfahrung gemacht, das die Unterlagen deutlich komplexer sind, als anzunehmen ist

[Konfuzius]

Deine BU geht doch nur bis 60!!!!

 

Da ist es klar das sie weitaus billiger ist, vor allem da du jetzt wohl nicht mehr körperlich arbeitest! Eine BU Absicherung bis 60 ist total unsinnig, wenn dein Beruf mehr hergibt! Dann lieber die Höhe etwas reduzieren und ein gescheites Endalter wählen. Was machst du denn im Fall der Fälle von 60 bis 65/67? Zur Not musst du hier an deine AV oder sonstige Rücklagen und das fehlt dir dann die nächsten 30 Jahre...

 

Darf man denn fragen was du aktuell machst, das die dich nur bis 60 absichern wollen? hast du die beiden Vergleichsrechner hier ausm Forum (links sind innem anderen Thread mal bemüht?) Eine SBU ist meist gescheiter als eine mit RLV als Trägertarif, vor allem wenn du eine so "hohe" RLV wählst.

 

Gib doch einfach mal deinen Beruf(und den deiner Frau) und das Eintrittsalter an. Dann kann ich dir fix berechnen was du für 2 getrennte Tarife (zumindest bei unseren Partnern)zahlen müsstest. ZUm Vergleich kannst du dann noch die beiden Onlinerechner bemühen. Vllt kann jmd die Links grade hier einfügen?

 

Bei der BU solltest du noch 30 Tage Widerrufsrecht ab Versicherungsschein-Zustellung haben. Versuch dich doch bitte die nächsten Tage intensiver mit dem Thema zu beschäftigen.

[Gerald1502]

Zum Vergleich kannst du dann noch die beiden Onlinerechner bemühen. Vllt kann jmd die Links grade hier einfügen?

 

BU Rechner

 

2.BU Vergleich

 

Ich weise aber darauf hin, das sämtliche BU oder andere Vergleichsrechner nur als Orientierung dienen sollen, wieviel man an Beitrag bezahlt. Auch können die Bedingungen sehr unterschiedlich sein.

 

LG Gerald

[beetlefan]

Danke für die gut gemeinten Tips, werde mal den Vergleichsrechner bemühen die Tage und mich nochmal informieren.

 

Ja das mit dem Endalter hat mich auch etwas gestört, aber ich will vor allem in Jungen Jahren den Hauskauf und Kindererziehung absichern. Wenn ich mit 58 BU werde seh ich das Persönlich nicht mehr als ganz so schlimm an, die gesetzliche Erwerbsminderungsrente müsste dann ja auch schon zum leben reichen. Eine lücke bleibt natürlich.

 

Wenn ich jetzt noch einen Versicherer finde der mich länger nimmt für Vergleichbare Konditionen, wechsel ich natürlich. Denke aber die Jahre ab 60 sind auch extrem teuer zu versichern, verstehe warum ;-)

 

Schönen Tag erstmal

Beetlefan

[Konfuzius]

Danke für die gut gemeinten Tips, werde mal den Vergleichsrechner bemühen die Tage und mich nochmal informieren.

 

Ja das mit dem Endalter hat mich auch etwas gestört, aber ich will vor allem in Jungen Jahren den Hauskauf und Kindererziehung absichern. Wenn ich mit 58 BU werde seh ich das Persönlich nicht mehr als ganz so schlimm an, die gesetzliche Erwerbsminderungsrente müsste dann ja auch schon zum leben reichen. Eine lücke bleibt natürlich.

 

Wenn ich jetzt noch einen Versicherer finde der mich länger nimmt für Vergleichbare Konditionen, wechsel ich natürlich. Denke aber die Jahre ab 60 sind auch extrem teuer zu versichern, verstehe warum ;-)

 

Schönen Tag erstmal

Beetlefan

 

1) EMR<>BU-Rente Du kennst den UNterschied zwischen EMR und BU?

Bei einer BU sicherst du explizit deinen Beruf ab. Wenn du dort zu 50%nicht mehr arbeiten kannst bekommst du eine Rente. Bei der EMR sieht das ganze anders aus: Volle EMR wenn du (egal wo am deutschen Arbeitsmarkt) weniger als 3h/Tag arbeiten kannst, die halbe bei weniger als 6h/Tag. Dazu solltest du beachten, was in deiner gesetzlichen Renteninfo zu deiner persönlichen EMR steht. die Differenz zu deinem Netto ist die Lücke

 

2) Natürlich ist es teurer, aber die Leistung die hinter steckt ist auch nicht zu verachten...Wie schon angeboten: Gib doch einfach deine aktuelle Berufsbezeichnung und ich kann dir etwas ausrechnen. Dann hast du nciht gnaz so viel Mühe und mich kostets in der Regel auch nur 15-20 Minuten.

[Konfuzius]

upps, Doppelpost

[beetlefan]

EMR->BU

Ist mir klar der Unterschied meine BUZ ist so hoch, das ich auch mit halber EMR auskomme.

 

Arbeite als Fertigungsplaner, wäre ja super wenn Du mal ein Vergleichswert angeben kannst