Fondszusammenstellung & Aufteilung

[bluex]

Hallo,

 

ich habe vor einigen Jahren eine fondsgebundene Rentenversicherung als Altersvorsorge abgeschlossen. Ich weiss, dass es nicht unbedingt ein guter Zug war, aber eine Stornierung bzw. Beitragsfreistellung würde mich sehr teuer kommen und ich hätte sehr viel Geld verloren. Darum möchte ich sie weiterführen und das Beste daraus machen. Die Laufzeit der Versicherung ist 40 Jahre.

 

Die Gesellschaft bietet folgende Depots an: http://www.nuernberger.de/produkte/finanzen_und_vermoegen/fondsgebundene/investment/fonds_und_depots/index.html

Ich habe mir aber selbst ein Depot zusammengestellt. Dazu bietet die Versicherungsgesellschaft folgende Fonds an (leider ohne Wertpapierkennziffer):

 

Aktienfonds Deutschland

Cominvest Fondak P

 

Aktienfonds Europa

Fidelity European Growth Fund

Gartmore SICAV Continental European Fund A

Franklin Mutual European Fund A (acc) EUR

BlackRock Global Funds – European Growth Fund A2

JPMorgan Funds – Europe Dynamic Fund A (acc)

JPMorgan Funds – Europe Strategic Growth Fund A

Schroder ISF – European Equity Alpha A (acc)

 

Aktienfonds Nordamerika

Threadneedle American Select Fund (acc)

Threadneedle American Fund

BlackRock Global Funds – US Flexible Equity Fund A2 USD

Pioneer Funds – U.S. Pioneer Fund A ND USD

JPMorgan Funds – US Value Fund A

M&G American Fund A USD 000234

 

Aktienfonds Pazifik/Asien

DWS Top 50 Asien

Fidelity Pacific Fund

Templeton Asian Growth Fund A (acc) EUR

 

Aktienfonds Emerging Markets

Gartmore SICAV Emerging Markets Fund A

JPMorgan Funds – Emerging Markets Equity Fund A (dist.) - USD

Schroder ISF – BRIC A

BlackRock Global Funds – Emerging Markets Fund A2

Pioneer Funds – Emerging Markets Equity A

 

Aktienfonds Welt

DWS Akkumula

DWS Vermögensbildungsfonds I

Templeton Growth (Euro) Fund A

Threadneedle Global Select Fund

M&G Global Basics Fund A

Pioneer Funds – Global Select A ND EUR

JPMorgan Funds – Global Focus Fund A

M&G Global Leaders Fund A

 

Themenfonds:

BlackRock Global Funds – World Mining Fund A2 EUR

Pioneer Funds – Global Ecology A ND

 

Gemischte Fonds

BlackRock Global Funds – Global Allocation Fund A2 EUR

 

Rentenfonds

DWS Eurorenta

DWS ProRenta

Templeton Global Bond Fund A

Templeton Global Total Return Fund A (acc)

 

Wertsicherungsfonds (ohne Garantie)

Metzler TORERO MultiAsset (t)

 

 

 

Ich habe dazu folgende Aufteilung vorgenommen:

20% Gartmore SICAV Cont. Europa Fund, ISIN LU0113993124 (Aktien Europa ex UK)

15% Fidelity European Growth Fund, ISIN LU0048578792 (Aktien Europa)

10% DWS Akkumula, ISIN DE0008474024 (Aktien Welt)

25% M&G Global Basic Fund A, ISIN GB0030932676 ( Aktien Welt)

10% DWS Top 50 Asien, ISIN DE0009769760 (Aktien Pazifik inkl. Japan)

20% DWS ProRenta, ISIN DE0008474164 (Renten Euroland)

 

 

Einbezahlt werden lediglich 40 Euro im Monat in die Versicherung.

Ich bin ein sicherheitsorientierter Anleger. Dennoch denke und hoffe ich, dass durch den 80%igen Aktienanteil eine akzetable Rendite herauskommt.

Da es nicht die optimale Vorsorge ist, möchte ich nun wenigsten das Maximum herausholen und gute Fonds auswählen.

 

Ich bin am überlegen, ob ich den M&G Global Basic auf 15% herunterfahre und dafür den DWS Akkumula auf 20% erhöhe. Wäre dies vertretbar und sinnvoll?

Ist die Fondszusammenstellung sowie die Aufteilung sinnvoll?

 

 

LG

bluex

[otto03]

5 Prozentpunkte von 40€ (falls diese komplett in die Fonds investiert würden) sind 2 Euronen. 40€ in 6 Fonds aufzuteilen ist schon eine sehr kleinteilige Geschichte.

 

Vielleicht wäre es besser - falls der Vertrag noch relativ am Anfang ist - die Kostenstruktur des Vertrages zu überprüfen; ggfs. ließen sich ganz andere Prozentpunkte freisetzen.

[bluex]

40 in 6 Fonds aufzuteilen ist schon eine sehr kleinteilige Geschichte.

 

Ja, da hast du recht. Allerdings würde somit das Risiko doch erheblich mindern, falls ein Fonds schlecht läuft.

 

 

 

Vielleicht wäre es besser - falls der Vertrag noch relativ am Anfang ist - die Kostenstruktur des Vertrages zu überprüfen; ggfs. ließen sich ganz andere Prozentpunkte freisetzen.

 

Dann wäre das ganze bisher eingezahlte Geld weg, da der Vertrag erst 2 Jahre läuft. Eine Beitragsfreistellung würde sich ebenfalls nicht rentieren.

Ich würde die 40 Euro gerne weiterlaufen lassen und ggfs. zusätzlich eine geeignete Vorsorge wählen.

[otto03]

40 in 6 Fonds aufzuteilen ist schon eine sehr kleinteilige Geschichte.

 

Ja, da hast du recht. Allerdings würde somit das Risiko doch erheblich mindern, falls ein Fonds schlecht läuft.

 

 

 

Vielleicht wäre es besser - falls der Vertrag noch relativ am Anfang ist - die Kostenstruktur des Vertrages zu überprüfen; ggfs. ließen sich ganz andere Prozentpunkte freisetzen.

 

Dann wäre das ganze bisher eingezahlte Geld weg, da der Vertrag erst 2 Jahre läuft. Eine Beitragsfreistellung würde sich ebenfalls nicht rentieren.

Ich würde die 40 Euro gerne weiterlaufen lassen und ggfs. zusätzlich eine geeignete Vorsorge wählen.

 

 

12 mal 40 mal 2 = 960 Euro wären weg - (innerhalb des Vertrages sind die wahrscheinlich eh schon verbraten).

 

Kannst Du Dir vorstellen, was Du in den nächsten 38 jahren für diesen Vertrag noch berappen mußt - Kosten des Vetragsanbieters (diese Beträge landen nicht in den Fonds - fall überhaupt schon etwas da gelandet ist und nicht Provisionen finanziert werden mußten) plus Verwaltungskosten der Fonds, dagegen sind Deine 960 Euro "Peanuts".

 

Daher nochmals mein Rat: Überprüfe die Kostenstruktur und trifft dann eine Entscheidung, Fortführung oder nicht - im meinen Augen deutlich wichtiger als Dir Gedanken über die Verschiebung von 2 Euro zu machen.

[bluex]

Du hast recht. Dennoch besteht die Möglichkeit eine attraktive Rendite zu erwirtschaften. Würde ich den Vertrag aufgeben, hätte ich sehr viel Geld in einem kurzem Zeitraum verloren.

[Gerald1502]

Du hast recht. Dennoch besteht die Möglichkeit eine attraktive Rendite zu erwirtschaften. Würde ich den Vertrag aufgeben, hätte ich sehr viel Geld in einem kurzem Zeitraum verloren.

Das Geld hättest Du auch in 40 Jahren, durch die Verwaltungskosten verloren und da noch eine anständige Nachkostenrendite zu erwirtschaften bei dem Vertrag ist kaum zu erwarten.

Fondgebundene RV sind das Schlechteste was es gibt. Hohe Abschlussgebühren und hohe Verwaltungskosten. Und an dein Geld kommst Du auch nicht ran, wenn Du mal Engpässe hast. Lieber selber ein Depot erstellen. Ist weitaus günstiger.

 

Die 40€ könntest Du z.B. in den Arero einzahlen. Ist weitaus günstiger und Du bleibst flexibel.

 

Einfach mal im Forum einlesen.

 

LG Gerald

[otto03]

Du hast recht. Dennoch besteht die Möglichkeit eine attraktive Rendite zu erwirtschaften. Würde ich den Vertrag aufgeben, hätte ich sehr viel Geld in einem kurzem Zeitraum verloren.

 

Das verlorene Geld solltest Du im Vergleich zu den noch zu zahlenden Kosten sehen und nicht auf potentiell attraktive Renditen gucken, nach Kosten sehen selbst gigantische Wertsteigerungen weit weniger attraktiv aus.. Kosten fressen Rendite.

 

Solche Verträge haben pi mal Daumen Kostenquoten zwischen 5%(extrem günstig) und 25% (teuer); daher nochmal mein Rat: Überprüfen, Rechnen und dann entscheiden..

[Granini]

Wenn der erst 2 Jahre läuft, würde ich ganz eindeutig kündigen, und lieber Fondssparpläne mit 100% Rabatt machen.

 

Warum du dich um die einzelne Prozentverteilung dieser recht kleinen Summe so genau kümmerst, aber das große Bild, nämlich die hunderte Euro die du mit diesem Vertrag verbraten wirst, völlig vernachlässigst, ist für mich nicht nachvollziehbar.

 

Mehr als dir nen guten (und völlig objektiven) Rat geben, können wir aber auch nicht. Natürlich tut eine Kündigung weh, trotzdem ist sie die mathematisch richtige Entscheidung.

[bluex]

Vielen Dank für eure Einschätzungen.

 

Ich vermisse bei anderen Produkten die Beitragsfreiheit in Falle einer Berufsunfähigkeit.

Außerdem wären ja bei einem Fondssparplan die Erträge voll steuerpflichtig. Und wenn man das Kapital am Ende des Sparplans heranzieht und in eine sofortbeginnende Rentenversicherung steckt (mit anderen Lebenstafeln als jetzt) wird das Kapital erneut steuerpflichtig. :-/

[Granini]

Dann bleib halt bei deiner Meinung.

Ich könnte zu jedem deiner "Argumente" ne ganze Menge schreiben, aber erstens würde das bei dir wohl nicht viel bringen und zweitens war das ja gar nicht deine Frage.

 

Ich finde die Fondsaufstellung ok, ob du da jetzt 1 im Monat mehr in den einen oder den anderen steckst ist nun wirklich schnurzpiepe.

[Gerald1502]

Welche Rentenzahlung bekommst Du bei deinem Vertrag am Ende der Laufzeit?

[peter32]

Meiner Meinung nach verlierst du dich in Details wie der Fondsaufteilung und ignorierst dabei das größere Problem: Du wirst in den nächsten 38 Jahren eine Menge Geld verlieren, weil du in einen schlechten Vertrag einzahlst. Bei 40 € im Monat hilft dir die ganze (grundsätzlich lobenswerte) Diversifikation nichts, da kommt am Ende keine großartige Rente heraus, schon gar nicht wenn in eine fondsgeb. RV einbezahlt wird.

 

Außerdem wären ja bei einem Fondssparplan die Erträge voll steuerpflichtig. Und wenn man das Kapital am Ende des Sparplans heranzieht und in eine sofortbeginnende Rentenversicherung steckt (mit anderen Lebenstafeln als jetzt) wird das Kapital erneut steuerpflichtig. :-/

Wenn dir die Besteuerung und Lebens/Sterbetafeln sehr wichtig sind, kannst du auch eine klass. RV abschließen.

 

Auf dem (Werbe-)Papier hat zwar eine fondsgeb. RV bessere Performancaussichten als eine klass. RV, aber eben nur da. Realistisch betrachtet werden die Fonds niemals gut genug laufen, um die nachteilige Kostenstruktur auszugleichen und das hohe Risiko einer fondsgeb. RV zu rechtfertigen. Du zahlst Unmengen an Gebühren und wenn die Fonds schlecht laufen stehst du mit den Verlusten da. Dieses Risiko würde ich niemals als Basis meiner Altersvorsorge haben wollen.

 

Du hast jetzt zwei Möglichkeiten:

1. weiter Einzahlen

2. den Vertrag loswerden und eine ordentliche Alternative holen, z.B. DWS TopRente wenn du Riestern willst oder eine klass. RV bei einem guten Anbieter (z.B. Debeka)

 

Du verlierst zwar jetzt Geld (was auf lange Sicht betrachtet nicht so viel ist, wie es im Moment erscheint), aber wenn du dich für die zweite Möglichkeit entscheidest und in 38 Jahren auf deinen Kontoauszug schaust, wird dort die überwiese Rente sehr wahrscheinlich höher sein. Darauf kommt es an.

 

Mit Fonds würde ich mich erst beschäftigen, wenn du eine sichere Basis für deine Altersvorsorge geschaffen hast.

[bluex]

Hallo,

 

natürlich möchte ich das Optimale herausholen.

 

Ich habe jetzt mal die beiden Produkte vergleichen. In der Datei "Rentenversicherung.pdf" habe ich aufgezeigt, wieviele Beiträge ich wielange bezahle. Die Versicherungsgessellschaft zahlt bei 6%iger Wertentwicklung der Fonds 269 Euro aus (zu Beginn der Abrufphase). Rentengarantiezeit: 20 Jahre.

 

Ich habe dann auf der Homepage von DWS-Direkt die DWS TopRente Dynamik berechnet. Beitragszahlungsdauer ab Mai 2010 gleichbleibend 40 Euro (Datei "DWS TopRente"). Hier würde sich bei einer Wertsteigerung von 6% eine Auszahlung von 292 Euro ohne Berücksichtigung einer staatlichen Förderung ergeben, wenn die Auszahlung ebenfalls mit dem 62 Lebensjahr beginnen sollte.

 

Ich habe mich zwar über das Produkt der DWS noch nicht genau informiert, aber so große Unterschiede scheint es hier nicht zu geben. Zumindest nicht zahlenmäßig auf den ersten Blick.

 

 

Ich bin für weitere Hinweise sehr dankbar, da ich jetzt ernsthaft überlege mich von der Police zu trennen.

 

 

 

LG

bluex

[Gerald1502]

Hallo,

 

natürlich möchte ich das Optimale herausholen.

 

Ich habe jetzt mal die beiden Produkte vergleichen. In der Datei "Rentenversicherung.pdf" habe ich aufgezeigt, wieviele Beiträge ich wielange bezahle. Die Versicherungsgessellschaft zahlt bei 6%iger Wertentwicklung der Fonds 269 Euro aus (zu Beginn der Abrufphase). Rentengarantiezeit: 20 Jahre.

 

Ich habe dann auf der Homepage von DWS-Direkt die DWS TopRente Dynamik berechnet. Beitragszahlungsdauer ab Mai 2010 gleichbleibend 40 Euro (Datei "DWS TopRente"). Hier würde sich bei einer Wertsteigerung von 6% eine Auszahlung von 292 Euro ohne Berücksichtigung einer staatlichen Förderung ergeben, wenn die Auszahlung ebenfalls mit dem 62 Lebensjahr beginnen sollte.

 

Ich habe mich zwar über das Produkt der DWS noch nicht genau informiert, aber so große Unterschiede scheint es hier nicht zu geben. Zumindest nicht zahlenmäßig auf den ersten Blick.

 

 

Ich bin für weitere Hinweise sehr dankbar, da ich jetzt ernsthaft überlege mich von der Police zu trennen.

 

 

 

LG

bluex

292€ - 269€ = 23€ pro Monat mehr Geld, bei gleicher Wertentwicklung gegenüber deinem bissherigen Produkt. Ergibt 276€ mehr im Jahr. Zulagen hast Du sozusagen noch nicht eingerechnet. Bedenke aber, das Du bei Riester 4% des Bruttoeinkommens einbezahlen musst, um die volle staatliche Förderung zu bekommen. Wenn Du weniger einbezahlst, bekommst Du anteilig die Zulagen.

 

 

LG Gerald

[bluex]

Ja, aber ich muss dazu sagen, dass in dem o. g. Betrag bei der Versicherungsgesellschaft die Überschussbeteiligung (monatl. teildynamische Bonusrente) des Versicherers beinhaltet ist. Die teildynamische Bonusrente steigt ja hoffentlich.

 

Mich würde - wie von Granini angedeutet - auch seine Aussagen zu den von mir genannten "Argumenten" erfahren.

 

 

@Gerald1502

Die ungeförderte Variante würde nach Steuerabzug für mich mehr Ertrag bringen.

[Gerald1502]

WIKIPEDIA

[bluex]

WIKIPEDIA

 

Und was soll mir das jetzt bzgl. meines obigen Postes sagen?

[Gerald1502]

Und was soll mir das jetzt bzgl. meines obigen Postes sagen?

Da hast Du erklärt bekommen, was eine fondgebundene RV ist und welche Leistungen die Versicherer bieten.

 

Meine Meinung habe ich gegeben. Jetzt musst Du dich entscheiden. Argumente sind auch genannt wurden.

 

LG Gerald

[bluex]

Gut, es sind 23 Euro im Monat.

 

Dafür habe ich keine hohe Rentengarantiezeit (wobei ja das Kapital aus dem Fondsparplan ebenfalls vererbt werden könnte). Aber das wichtigste ist für mich die Beitragsfreiheit im Falle einer Berufsunfähigkeit.

Dies bietet kein Fondssparplan. Ist das Kapital auch ohne Inanspruchnahme der Riesterförderung garantiert?

Wird ähnlich wie RRP ab dem 85. Lj. in eine Rentenversicherung eingezahlt?

[_stigma_]

Beitragsfrei kann man jeden Riestervertrag jederzeit stellen.

Also auch die TRD.

[bluex]

Beitragsfrei kann man jeden Riestervertrag jederzeit stellen.

Also auch die TRD.

 

Ja natürlich. Aber der Vertrag wird nicht beitragsfrei weiterbezahlt wie bei einer Rentenversicherung.

[peter32]

Dafür habe ich keine hohe Rentengarantiezeit (wobei ja das Kapital aus dem Fondsparplan ebenfalls vererbt werden könnte). Aber das wichtigste ist für mich die Beitragsfreiheit im Falle einer Berufsunfähigkeit.

Ich glaube die Beitragsfreihei im BU Fall bewertest du zu hoch. Wenn du BU wirst, musst du die 40 eben aus deiner BU Rente bezahlen. Das bringt nicht den Unterschied zwischen arm oder reich.

 

Ist das Kapital auch ohne Inanspruchnahme der Riesterförderung garantiert?

Welches Kapital ist bei welcher Vertragsart garantiert? Worauf beziehst du dich hier gerade? Bekomme grad den Zusammenhang nicht hin

Wenn dich eine Garantie für Kapital interessiert, musst du auf jeden Fall raus aus der fondsgeb. RV, da ist ja nichts garantiert.

 

Wird ähnlich wie RRP ab dem 85. Lj. in eine Rentenversicherung eingezahlt?

Bei jedem Riesterprodukt wird ab 85 in eine RV eingezahlt, da Riester eine lebenslange Rentenzahlung haben muss. Diese Tatsache ist ein oft genannter Kritikpunkt an Riester, da man heute noch nicht weis, zu welchen Bedingungen das dann später geschieht.

[_stigma_]

@Buex: Also geht es dir nicht um die Beitragsfreistellung, sondern darum, daß die Beiträge von der Versicherung weitergezahlt werden, solltest du einmal BU werden?

Kann ich verstehen, daß das reizvoll ist (habe ich auch bei meiner Direktversicherung gemacht), aber du hast dadurch natürlich noch mehr Kosten, die von deinem monatlichen Beitrag abgehen.

 

Da ist es vlt. besser eine um 50€ höhere BU Versicherung abzuschließen (so möglich), um einen etwaigen eigenen Fondssparplan weiterführen zu können, als das in die AV zu verwursten.

Außerdem ist die Frage, ob sich die private Rente lohnt, wenn du mehrere Jahre BU warst und keine brauchbaren gesetzlichen Ansprüche erwerben konntest.

 

Aber im Endeffekt ist es natürlich allein deine Entscheidung.

[bluex]

Wenn du BU wirst, musst du die 40 eben aus deiner BU Rente bezahlen. Das bringt nicht den Unterschied zwischen arm oder reich.

 

Ich habe mich wahrscheinlich nicht korrekt ausgedrückt. Ich habe bei meiner bisherigen Versicherung eine Beitragsfreiheit bei BU vereinbart. Die Versicherung bezahlt dann für mich die Beiträge weiter.

 

 

 

 

 

Ist das Kapital auch ohne Inanspruchnahme der Riesterförderung garantiert?

Welches Kapital ist bei welcher Vertragsart garantiert? Worauf beziehst du dich hier gerade? Bekomme grad den Zusammenhang nicht hin

Wenn dich eine Garantie für Kapital interessiert, musst du auf jeden Fall raus aus der fondsgeb. RV, da ist ja nichts garantiert.

 

Ich beziehe mich jetzt auf die TopRente Dynamik. Bei Riester sind ja die eingezahlten Beiträge zzgl. Zulagen garantiert. Das heißt min. dieses Kaptial muss am Ende zur Verfügung stehen.

Müssen die eingezahlten Beiträge bei der TopRente Dynamik am Ende der Vertragslaufzeit auch zur Verfügung stehen, wenn ich mit dem Vertrag nicht riestern möchte, d. h. keine Förderung beziehen möchte?

 

Selbstverständlich gibt es fondsgeb. RV mit Garantie. Bei meinem Tarif ist beispielsweise das eingezahlte Kapital garantiert nach Vertragslaufzeit vorhanden.

 

 

Wird ähnlich wie RRP ab dem 85. Lj. in eine Rentenversicherung eingezahlt?

Bei jedem Riesterprodukt wird ab 85 in eine RV eingezahlt, da Riester eine lebenslange Rentenzahlung haben muss. Diese Tatsache ist ein oft genannter Kritikpunkt an Riester, da man heute noch nicht weis, zu welchen Bedingungen das dann später geschieht.

 

Diese Problematik habe ich ja schon einige Posts vorher angesprochen. Es ist ja nicht von der Hand zu weisen, dass in 40 Jahren andere Lebenstafeln verwendet werden als jetzt.

Granini hat angedeutet sich zu äußern, aber es leider nicht getan.

 

 

Ich interessiere mich auch für einen Fondssparplan aber so große Vorteile wie oftmals dargestellt wird, sehe ich nicht unbedingt.

[Gerald1502]

Jetzt kauen wir es einzeln wegen 40€ aus. :'( Echt mühsehlig. Sorry für den Kommentar.