MarioRio Dezember 14, 2009 Hallo, nach reichlicher Überlegung bin ich nun zu dem Entschluss gekommen, mich doch um eine BU zu kümmern. Ich habe dazu im Internet ein paar vergleiche gemacht und auch gleich kontakt zu einem geliebten "Unabhängigen Versicherungsmakler" erhalten. Dieser meinte nun, dass es deutlich günstiger wäre einen Rürup Vertrag zu machen in dem eine Rentenversicherung integriert ist, die Beitragsmäßig minimal höher ist als der BU Beitrag. Dafür wäre dann der Gesamtbeitrag Steuerlich absetztbar (Vorgeschlagene Versicherung: HDI, andere möglich). Ein meiner Meinung nach ähnliches Modell kann ich über den Arbeitgeber als sogenannte Direktversicherung abschließen (Nur Allianz-Versicherung). Hier wird direkt das Brottogehalt unversteuert und ohne Sozialversicherungsbeiträge in die Versicherung gezahlt. Später ist die Rentenausschüttung aber Steuer und Sozialversichereungspflichtig. Beid er Direktversicherung stört mich das das Rentenalter fix bei 67 Jahren liegt, ich aber mit 60 aufhören möchte zu arbeiten. Dies ist auch möglich, die Verrs Summe wird aber auf 67 Jahre gerechnet und es sind entsprechend hohe Abschlussgebühren fällig! Was meint Ihr? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
highline Dezember 14, 2009 nachteil bei der direktversicherung: beim arbeitsplatzwechsel kann es vorkommen, dass dein neuer arbeitgeber nicht mit der allianz zusammenarbeiten will... dann musst du einen neuen vertrag bei einem anderen anbieter abschließen, oder den alten vertrag mit deinem netto weiter besparen... die rürup kannst du unabhänglig vom arbeitgeber besparen! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
peter32 Dezember 14, 2009 Dieser meinte nun, dass es deutlich günstiger wäre einen Rürup Vertrag zu machen in dem eine Rentenversicherung integriert ist... Geht das etwas genauer? (Beiträge, Kostenquote, etc.) Wenn es dir hauptsächlich um die BU geht, bezweifle ich einfach mal, dass es günstiger ist um die BU einen Versicherungsmantel(Kosten) zu wickeln statt eine selbständige BU (SBU) abzuschließen. Rürup bringt dem Berater mehr Provision als eine SBU, das allein ist immer ein Grund genau zu prüfen, ob es mehr um deinen Bedarf nach Versicherung oder mehr um den Bedarf des Beraters nach Provision geht. Ich zahle lieber einen niedrigeren Beitrag ohne Steuervorteil, als einen höheren Beitrag mit Steuervorteil, den Steuervorteil kann dir dein Berater vermutlich nicht einmal genau beziffern. Zum Thema BU ist natürlich dein Alter, dein Beruf und deine zu versichernde Rentenhöhe interessant, um auf einen möglichen Preis zu kommen. Geht es dir nur um die BU oder möchtest du auch Altersvorsorge betreiben? (bzw. muss das in einem Vertrag sein?) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
herr_welker Dezember 14, 2009 Dieser meinte nun, dass es deutlich günstiger wäre einen Rürup Vertrag zu machen in dem eine Rentenversicherung integriert ist, die Beitragsmäßig minimal höher ist als der BU Beitrag. Dafür wäre dann der Gesamtbeitrag Steuerlich absetztbar Das gilt aber meines wissens nur, wenn der Beitrag für die BU Versicherung maximal 49% ausmacht. Mit Rürup an sich hast du dich schon auseinander gesetzt? (keine 30%iges Kapitalwahlrecht, keine Kündigung, keine Beitragsbefreiung) Soweit ich weis kannst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Sonderausgaben gelten machen. Aber wahrscheinlich ist bei dir auch der Höchstbetrag schon ausgeschöpft, sodass es sich wohl nicht mindert auswirkt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
MarioRio Dezember 14, 2009 Hi, danke für die bisherigen Antworten! Geht das etwas genauer? (Beiträge, Kostenquote, etc.) Wenn es dir hauptsächlich um die BU geht, bezweifle ich einfach mal, dass es günstiger ist um die BU einen Versicherungsmantel(Kosten) zu wickeln statt eine selbständige BU (SBU) abzuschließen. Rürup bringt dem Berater mehr Provision als eine SBU, das allein ist immer ein Grund genau zu prüfen, ob es mehr um deinen Bedarf nach Versicherung oder mehr um den Bedarf des Beraters nach Provision geht. Ich zahle lieber einen niedrigeren Beitrag ohne Steuervorteil, als einen höheren Beitrag mit Steuervorteil, den Steuervorteil kann dir dein Berater vermutlich nicht einmal genau beziffern. Zum Thema BU ist natürlich dein Alter, dein Beruf und deine zu versichernde Rentenhöhe interessant, um auf einen möglichen Preis zu kommen. Geht es dir nur um die BU oder möchtest du auch Altersvorsorge betreiben? (bzw. muss das in einem Vertrag sein?) Die BU kostet 90 Die BU mit Rürup kostet 150 Den Steuervorteil hat er folgendermaßen berechnet: zu beginn ca. 35% Zum Ende hin 44% Im Schnitt 41% Zu Grunde liegt ein Jahreseinkommen von 90.000 Brutto Ich bin 27, Ingenieur und wollte 2000 monatliche BU absichern. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
MarioRio Dezember 14, 2009 Das gilt aber meines wissens nur, wenn der Beitrag für die BU Versicherung maximal 49% ausmacht. Mit Rürup an sich hast du dich schon auseinander gesetzt? (keine 30%iges Kapitalwahlrecht, keine Kündigung, keine Beitragsbefreiung) Soweit ich weis kannst du eine Berufsunfähigkeitsversicherung als Sonderausgaben gelten machen. Aber wahrscheinlich ist bei dir auch der Höchstbetrag schon ausgeschöpft, sodass es sich wohl nicht mindert auswirkt. Auch danke für deine Antwort, mit den 49% stimmt, deshalb muss der Beitrag zur RV etwas höher sein! Ansonsten habe ich mich bisher mit Rürup nicht beschäftigt, dachte bisher das es für Selbstständige ist. Werde mich aber die Tage etwas ins Thema einlesen. Was zählt denn alles zu sonderausgaben und was ist dort der Höchstbetrag? Mein "Unabhängiger" meinte sofort, dass ich die reine BU nicht steuerlich absetzen kann... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Dezember 14, 2009 · bearbeitet Dezember 14, 2009 von Granini Auch ich halte nichts von dieser Koppelung. Machen Berater aber extrem gerne, weil sie den Kunden so gleich zu zwei sehr einträglichen Abschlüssen bringen können. Wenn das alles so toll wäre, warum machen das nicht alle so? Zusätzlich zu den Nachteilen, die schon aufgezählt wurden: - Rürup ist 2009 nur zu 68% absetzbar, darf aber bei der Auszahlung komplett versteuert werden. - Die BU-Rente ist steuerpflichtig wenn sie mit Rürup abgeschlossen wird, du brauchst also eine deutlich höhere monatliche Rente -> du musst wieder mehr bezahlen. Habt ihr das auch durchgerechnet? Zusammengenommen gibt es eigentlich nur den anfangs erwähnten Grund warum ein "Berater" solch ein Konstrukt empfiehlt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
herr_welker Dezember 14, 2009 · bearbeitet Dezember 14, 2009 von herr_welker Was zählt denn alles zu sonderausgaben und was ist dort der Höchstbetrag?Mein "Unabhängiger" meinte sofort, dass ich die reine BU nicht steuerlich absetzen kann... Krankenversicherung, Pflegeversicherung, Unfallversicherung und sowas. Der Höchstbetrag liegt soweit ich weis bei 1.500 EUR. Bei dem Einkommen liegst du da aber drüber. Von daher wird es sich nicht auswirken. Das sagt übrigens Finanztest: Frage: MLP empfiehlt mir aufgrund der Steuervorteile einen Rürup-Rentenversicherungsvertrag mit Berufsunfähigkeitsschutz. Ist das nicht viel besser als die Berufsunfähigkeitszusatzversicherung? Finanztest-Antwort: Hier wird Berufsunfähigkeitsschutz im Paket mit einer privaten Rentenversicherung angeboten. Zwar lässt sich mit einer Rürup-Versicherung auch das Risiko der Berufsunfähigkeit abdecken und die Gesamtkosten steuerlich geltend machen, doch da Kombinationen aus Geldanlage und Berufsunfähigkeitsschutz nicht zu empfehlen sind, ist fraglich, ob die Nachteile durch die steuerliche Fördermöglichkeit wirklich aufgewogen werden. Details dazu liefert Finanztest in Heft 3/07 und online komplett + interaktiv. Wenn Sie sich für die Rürup-Förderung interessieren, sollten Sie prüfen, ob nicht der Abschluss von zwei Verträgen (steuerlich geförderte Rürup-Altersvorsorge und eine selbstständige Berufsunfähigkeitsversicherung) sinnvoll ist. Auf jeden Fall müssen Sie die angebotenen Bedingungen zum Berufsunfähigkeitsschutz gründlich prüfen. Die Kombinationsprodukte hat Finanztest nicht in den Vergleichstest einbezogen. Wenn Sie einen solchen Vertrag abschließen wollen, müssen Sie die Bedingungen selbst prüfen. Hilfe dabei bietet das Finanztest-Infodokument Checkliste Berufsunfähigkeitsversicherung mit 23 Prüfpunkten, die Sie Ihrem Anbieter zum Ausfüllen vorlegen können. Quelle Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
MarioRio Dezember 14, 2009 Ok, dann werde ich mal weiter nach einzelnen BU`s suchen. Bin das Rürup Angebot nochmal genau durchgegangen. Schön mit 10% Dynamik, da würde wohl in einigen Jahren mein Einkommen nicht mehr ausreichen um Prämie zu bedienen... tztztz... Wenn jemand gute Versicherungen weiß, ich bin für jeden Tipp dankbar! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
herr_welker Dezember 14, 2009 Wenn jemand gute Versicherungen weiß, ich bin für jeden Tipp dankbar! Schau mal hier. Es gibt Anbieter die bieten eine reine Berufsunfähigkeitsversicherung an und bei manchen muss meine eine Berufsunfähigkeitszusatzversicherung mit einer Risiko-Lebensversicherung koppeln. Wenn du letzteres nimmst, ist es sinnvoll die Risikolebensversicherung so gering wie möglich anzusetzten. Bei der BU kannst du außerdem wählen ob die Überschüsse angelegt werden sollen (in Fonds), oder ob die Überschüsse mit dem jährlichen Beitrag verrechnet werden sollen. Ganz wichtig ist, das du deine Vorerkrankungen wahrheitsgemäß angeben solltest. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
