Deka Invest - Zukunftsplan vs. DWS Premium (vs. Union)

[Fred.Feuerstein]

Hallo!

 

Ich riestere zur Zeit mit der Union Profirente und bin zum Glück davor bewahrt geblieben, dass krisenbedingt in Rentenpapiere umgeschichtet wurde (bin 28 und erst 2 Jahre dabei). Aber da das in Zukunft nicht so bleiben muss und ich gern ein Produkt hätte, dass sie dynamischer an die Börsenentwicklung anpasst und so auch von kurzen Aufschwüngen profitiert, anstatt wie Union in Krisenzeiten unwiderruflich in Rentenpapiere zu flüchten, bin ich auf die DWS Premium gestossen, wo mich jedoch die "5,5% in den ersten 5 Jahren und 5% auf Zusatzzahlungen" stören.

 

DWS-Monsterthread sowie AVL-Thread habe ich komplett durchgelesen (*puh*)

 

Vermittler mit Kickback wie AVL oder fondsvermittlung24 sind mir aber zu unsicher - wer sagt mir, dass die nicht Pleite gehen und ich dann für die Zukunft die Rabatte verliere? Auch der ganze Steuerkram bei solchen indirekten Rabatten nervt mich.

 

Jedenfalls habe ich noch eine Alternative mit wöchentlicher Anpassung des Aktien-/Rentenfonds-Verhältnisses gefunden, über die ich hier im Forum und auch anderswo leider sehr wenig lese: Deka Zukunftsplan! Davon gibt es 2 Varianten - Classic und Select. Erstere hat weniger Kosten, zweitere bietet den "Luxus", dass man die Fonds selbst auswählen kann, worauf ich jedoch verzichten würde.

 

Ich habe mir nun mehrere Testberichte durchgelesen:

• Fokus Money 40/07 -> ideal um DWS RRP zu verkaufen, aber die durchgeführte Rechnung erscheint mir zweifelhaft. Die haben wohl kaum das tatsächliche CPPI-Modell von DWS in die Hände bekommen...
• Euro Magazin 12/09 -> ist ziemlich auf DWS RRP getrimmt und von Deka wurde nur die Bonusrente getestet, welche keine dynamische Anpassung hat, aber dennoch kommt die ganz gut weg und DWS ist eigentlich nur bei einem durchschnittlichen Kursanstieg >= 8% besser.
• Finanztest 11/09 -> Deka hat deutlich geringere Kosten als DWS, vor allem die Classic-Variante

Dann habe ich noch versucht, für DWS RRP, Deka ZR Classic und meine bestehende Union Profirente Vergleichsrechnungen mit gleichen Ausgangsparametern zu machen:

 

http://www.dws.de/DE...es/riester.aspx

https://www.deka.de/...alculator.shtml

https://privatkunden..._caller=infobox

 

...ich habe für alle 3 Produkte so gut es ging die gleichen Ausgangsbedingungen eingestellt, sodass überall die gleichen Beträge und Zulagen eingezahlt wurden, d.h.

• Geburtsdatum 01.01.81
• Jahresbrutto 40000EUR ohne Steigerung
• von 2009 bis 2046 jedes Jahr 12*135EUR=1620EURE Einzahlung (ohne Zulage)
• Dabei musste ich bei DWS 66 Jahre als Rentenbeginn einstellen, bei den anderen beiden 65 Jahre, um auf die gleiche Endsumme zu kommen.
• Bei allen Produkten ergab sich so am Ende 61560EUR Eigenbeitrag und 5852EUR Zulagen, insgesamt also 67.412EUR.

Leider erlaubt DWS nur gerade Prozentsätze für die Wertsteigerung Union nur ungerade, Deka zum Glück beides. Damit ergibt sich folgendes Gesamtkapital bei Rentenbeginn:

5% Wertsteigerung -> Union 190.886 Euro, Deka 186.658 EUR

7% Wertsteigerung -> Union 305.554 Euro, Deka 296.219 EUR

9% Wertsteigerung -> Union 499.912 Euro, Deka 480.562 EUR

 

6% Wertsteigerung -> Deka 234.405 EUR, DWS 218.717EUR

8% Wertsteigerung -> Deka 376.399 EUR, DWS 350.209EUR

 

Union ist also kostengünstiger als Deka, Deka ist kostengünstiger als DWS.

 

Die ausgezahlten monatlichen Renten sind ebenfalls interessant. Bei 5% Wertsteigerung in der Auszahlphase ergeben sich

 

Deka (6% in der Ansparphase): 1.067EUR bis 85, danach 683EUR

DWS (6% in der Ansparphase): 1172EUR lebenslang, wobei dafür 43897EUR in die Rentenversicherung ab 85 gesteckt werden und 174.821EUR bis 85 ausgezahlt

Deka (7% in der Ansparphase): 1349EUR bis 85, danach 863EUR

Union (7% in der Ansparphase): 1524EUR lebenslang, wobei dafür 72.359EUR in die Rentenversicherung ab 85 gesteckt werden und 223.195EUR bis 85 ausgezahlt

Deka (8% in der Ansparphase): 1.714EUR bis 85, danach 1097EUR

DWS (8% in der Ansparphase): 1878EUR lebenslang, wobei dafür 70287EUR in die Rentenversicherung ab 85 gesteckt werden und 279.922EUR bis 85 ausgezahlt

 

Demnach Zahlen Union und DWS mehr als Deka, vorausgesetzt alle 3 Produkte erreichen die gleiche Rendite, was am Ende wieder gegen Deka spricht

 

 

Was haltet Ihr vom Deka Zukunftsplan Classic?

 

Vielen Dank schonmal und viele Grüße,

Andi

[tom1978]

Ich kann leider nicht abstimmen, da Du die Möglichkeit "andere Anlage" nicht vorgesehen hast. Ich würde keins der von Dir erwähnten Produkte nehmen, sondern die TopRente Dynamik.

[Fred.Feuerstein]

erledigt

 

Aber die DWS TopRente ist leider kein dynamisches Produkt, obwohl ich irgendwo gelesen habe, dass die auch dort irgendwann das CPPI Modell einführen wollen. Deshalb überleg ich, bis dahin noch bei der Union zu bleiben.

 

Konkret interessieren mich aber auch Meinungen zum Deka Zukunftsplan.

[tom1978]

Aus meiner Sicht ist das CPPI-Modell nicht erstrebenswert und ich hoffe, dass es nicht so schnell eingeführt wird für die TopRente Dynamik.

[Fred.Feuerstein]

Du bringst mich echt in's Grübeln Die Idee mit der manuellen Höchststandsicherung ist auch gut!

 

Aber was ist so schlimm an dem CPPI-Modell / was macht das statische Modell bei der TopRente besser?

 

Ich habe mal die gleichen Ausgangsdaten in den TopRente-Rechner gepackt. Ergebnis je nach Wertsteigerung in der Ansparphase:

 

6% -> 235.617EUR Fondsvermögen, lebenslange Rente 1263EUR (-> mehr als Deka)

7% -> 300.380EUR Fondsvermögen, lebenslange Rente 1611EUR (-> weniger als Union, mehr als Deka)

8% -> 385.032EUR Fondsvermögen, lebenslange Rente 2065EUR (-> mehr als Deka)

9% -> 495.861EUR Fondsvermögen, lebenslange Rente 2660EUR (-> weniger als Union, mehr als Deka)

 

Wie zu erwarten sind die jährlichen Effektivkosten niedriger - bei DWS RRP über 2%, bei TopRente nur bei 1.49%.

 

Dabei sind die 50% Rabatt für den Ausgabeaufschlag bei dws-direkt noch gar nicht reingerechnet.

 

 

EDIT: kann mir die Frage von wegen CPPI mittlerweilen selbst beantworten:

 

http://www.wertpapie...showtopic=15140

http://www.wertpapie...post__p__472275

[tom1978]

Für und Wider des CPPI-Modells wurde in den entsprechenden Threads schon kontrovers diskutiert, schau da mal rein. Mir handelt das Modell zu zyklisch - verkaufen, wenn die Kurse fallen, kaufen, wenn sie steigen ist nicht unbedingt sinnvoll.

[Fred.Feuerstein]

Ok, Du warst schneller

 

Habe jetzt noch den UniGlobal-Fonds der Uni Profirente mit dem DWS Top Dynamic verglichen:

 

http://fonds.onvista...OMP4=0#chart_01

 

...und falls keiner hier mehr grosse Einwände dagegen hat, werde ich von Union zu DWS TopRente Dynamic wechseln...

[tom1978]

Ich wollte Dich keineswegs zur TRD überreden, sondern nur bewirken, dass Du Dich kritisch mit den einzelnen Produkten auseinandersetzt, bevor Du eine Entscheidung triffst. Die Tatsache, dass ich persönlich die TRD für besser und das CPPI-Modell für ungeeignet halte, heisst ja nicht, dass sich in 30 Jahren im Nachhinein nicht doch herausstellt, dass die RRP besser gewesen wäre.

[Fred.Feuerstein]

Hast Du auch nicht. Ich hatte nur nicht 100% kapiert, dass TopRente sich eigentlich auch an die Marktdynamik anpasst und das in beide Richtungen - Aktien- und Rentenfonds - umschichtet (nur halt mit Menschenverstand und nicht mit Computerhirn). Bei Union geht das nur in eine Richtung, deshalb will ich da weg.

 

RRP gefällt mir schon allein wegen den 5,5% in den ersten 5 Jahren nicht, weil ich damit einen ziemlichen Verlust mache, wenn ich irgendwann auf die Idee komme, den Anbieter zu wechseln.

 

Als einzige Alternative habe ich Deka Zukunftsplan gefunden, aber die scheinen nach obigen Nachforschungen nicht so rentabel zu sein.

 

Das einzige, was ich noch machen könnte wäre eine Entgeltumwandlung in die Allianz Zukunftsrente Klassik (ein anderes Produkt geht nicht), da gibt es zwar ne Überschussbeteiligung, aber mit für Lebensversicherungen typischer kleiner Rendite. Ausserdem ist unsicher, ob ein etwaiger neuer Arbeitgeber den Vertrag vorführt.