Lebensversicherung? Kündigen oder laufen lassen?

[Ludernio]

Hi,

 

ich hab mich in meiner Ausbildung überreden lassen eine Kapitallebensversicherung abzuschließen und hab mich danach nicht mehr so darum gekümmert. Allerdings bin ich mir jetzt nicht sicher, ob sich die überhaupt noch lohnt? Vor allem wegen der Dynamik.

Hab sie Ende 2004 abgeschlossen (kann also noch in der Steuererklärung abgesetzt werden). Es ist eine Kapitallebensversicherung mit 2,75% garantiertem Rechnungszins + eventueller Überschuss und einer Dynamik von jährlich 5 % (ausgehend von 30 monatlich).

Was haltet ihr davon? Soll ish sie weiterlaufen lassen mit/ohne Dynamik oder eventuell kündigen?

[Malvolio]

Pauschale Empfehlungen zu geben ist immer schwierig. Wie lange läuft sie denn noch und bei welcher Gesellschaft? Ich bin kein Versicherungsexperte, aber wenn dich die Dynamik stört kannst du den jährlichen Erhöhungen i.d.R. auch widersprechen. Wichtig wäre auch zu wissen, wie und ob die Versicherung insgesamt in dein Vorsorge/Geldanlage-Konzept passt.

 

Aber noch ein Tipp. Es kling so als würdest du monatliche Beiträge zahlen. Die meisten Versicherungen räumen einen Rabatt ein, wenn man die Beiträge jährlich zahlt.

[tom1978]

Außerdem solltest Du vor einer Kündigung berücksichtigen, dass die Auszahlung - da Altvertrag von 2004 - steuerbegünstigt ist.

[webwude]

Wie schon oft hier im Forum beschrieben, gibt es keine generelle Antwort.

 

Eckpfeler bei der Entscheidung sind:

- welches Versicherungsunternehmen?

- wie viel wurde bereits eingezahlt?

- was ist der aktuelle Rückkaufswert (im Falle einer Kündigung) und die Kosten-Beitrags-Struktur (zu erfragen bei der Gesellschaft)?

- welches Prinzip liegt der LV zugrunde?

- was hast Du sonst noch? Was ist Dein Ziel der LV?

 

Wie schon erwähnt: die Auszahlung wäre steuerfrei. Allerdings, wenn ein zu großer Teil für Kosten aufgewendet wird, dann bringt die ganze Steuerfreiheit am Ende nichts, weil dann das angesammelte Kapital geringer ist als bei einer alternativen Anlageform.

 

Viele Grüße,

ww

[vanity]

...

Wie schon erwähnt: die Auszahlung wäre steuerfrei. Allerdings, wenn ein zu großer Teil für Kosten aufgewendet wird, dann bringt die ganze Steuerfreiheit am Ende nichts, weil dann das angesammelte Kapital geringer ist als bei einer alternativen Anlageform.

Egal, wie hoch der Kostenanteil ist, er wurde bereits aufgewendet (da die Versicherung schon 5 Jahre läuft) und wäre bei einer Kündigung verloren. Also bringt die KLV bei einem Betrachtungszeitraum ab heute schon mal mindestens 2,75% steuerfrei, also mindestens 3,7% vor Steuern. Das ist doch nicht schlecht für eine risikolose Anlage, zumal es auch durchaus mehr sein kann.

 

Die interessantere Frage ist die nach dem Ausnutzen der Dynamisierung, da hierbei wiederum Kosten anfallen.

[cantaloupe]

Die 2,75% gelten aber nur für den Sparanteil -> je nach Kosten/Beitragsstruktur bleibt effektiv deutlich weniger hängen!

 

Falls Du kündigen willst, überlege Dir vorher noch die Alternative "beitragsfrei stellen". Du musst dann nichts mehr zahlen und kriegst mit 65 noch eine kleine Auszahlung, was unterm Strich i.d.R. ein besseres Geschäft ist als sofort zu kündigen. Voraussetzung: Mindestens 5 Jahre wurde eingezahlt. Wenn Du das Geld also nicht sofort brauchst.....

[tom1978]

Falls Du kündigen willst, überlege Dir vorher noch die Alternative "beitragsfrei stellen". Du musst dann nichts mehr zahlen und kriegst mit 65 noch eine kleine Auszahlung, was unterm Strich i.d.R. ein besseres Geschäft ist als sofort zu kündigen.

 

Das kommt auf die Höhe der laufenden Kosten an. Sind die sehr hoch, kann es günstiger sein zu kündigen. Das kann man aber nicht sagen, solange man die Kosten nicht genau kennt.

[webwude]

Meine Rede ich hatte sowas ähnliches, die initialen Kosten der Versicherung waren schon bezahlt - das ganze nutzte leider nicht viel, wenn mehr als 30% des Beitrags für Kosten drauf gehen, ergo weniger als 70% überhaupt ins Sparen münden...

 

Also, an den Frager:

am besten bei der Versicherung anfragen, was der aktuelle Rückkaufswert ist und wie die Kostenstruktur aussieht (ich wiederhole mich ),

viele Grüße,

ww

[Ludernio]

Also, die LV habe ich bei der Versicherungskammer Bayern abgeschlossen; läuft noch bis 2046. War eigentlich nur als Altersvorsorge gedacht. Allerdings habe ich jetzt noch die Riesterrente und da wäre mir die Dynamik für die komplette Dauer zu teuer.

Werde mal anfragen wie der aktuelle Rückkaufswert ist und wie die Kostenstruktur aussieht. Beitragsfrei stellen sollte ja günstiger sein als eine Kündigung, oder?

[webwude]

Ah, bei der Kammer

 

Du hast jetzt eine Riesterrente? Okay, darauf gehe ich jetzt hier mal nicht ein, dazu gibt es ja mehr als genug Themen...

Dynamik: ich nehme doch mal stark an, der Dynamik kann man widersprechen? Damit blieben die Beiträge zumindest mal konstant.

 

Normalerweise sollte ein Anruf das ganze schon klären... bzgl. Kosten, Kaufwert usw.

 

Beitragsfreiheit vs. Kündigung:

Achtung: Beitragsfreiheit besagt nur, dass Du nichts zusätzliches einzahlst. Aber: gewisse administrative Kosten fallen bei der Versicherung üblicherweise weiter an - soll heißen, das angesparte Vermögen verringert sich mit der Zeit (eventuelle Wertsteigerungen und Zinsen für das vorhandene Kapital ausgenommen). Kündigung kostet üblicherweise mehr, allerdings gibt es inzwischen ein Urteil des Europäischen Gerichtshof, was vermutlich den Umfang der Kosten bei Kündigung verringert. Im Endeffekt muss man sich die Alternativen "laufen lassen", "beitragsfrei stellen" und "kündigen" einfach einmal durchspielen.

 

Viele Grüße,

ww