Riester - Banksparvertrag

[shirgi68309]

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[Columbo]

Pfullendorf 3,5% , alte Zinstreppe...........alles im Rahmen, beim Alten.

Mir hat die die Spk. Pfullendorf-Meßkirch Ende Oktober schriftlich die Zinstreppe 0,25 %-Punkte (ab 6. Jahr), 0,50 (ab 11. Jahr), 0,60 (ab 16. Jahr), 0,75 (ab 21. Jahr) genannt. Das entspricht nicht mehr den alten Konditionen.

 

Viele Grüße

Columbo

[shirgi68309]

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[billy-the-kid]

Für alle, die meinen, die Bank mit "5-Tricks" und ähnlichem zu überlisten, ganz blöde sind die nicht. Ich glaube eher, so mancher Sparer schießt sich ganz gewaltig ins eigene Knie.

 

Riestern kann man über Jahrzehnte. Das Einkommen steigt häufig, somit auch ist auch der Riesterbeitrag oft steigend. Gelegentlich kommt es wegen Krankheit, Arbeitslosigkeit, Erziehungszeit etc. dazu, dass der Beitrag zwischendurch sinkt (evtl. auch auf "null" für ein paar Jahre).

 

Wer nun glaubt, für höhere Zahlungen in späteren Jahren automatisch auch für die Zusatzbeträge weiter oben auf der Zinstreppe einzusteigen, der dürfte damit falschliegen (solche renditesteigenden Effekte kennt die Bank besser als ihr, und sie wird sie im Rahmen ihres Bedingungswerkes zu verhindern wissen). Woher wisst ihr eigentlich, dass ihr nach einer Einzahlungspause nicht wieder ganz unten an der Treppe anfangt?

 

Also, ohne eine schriftliche Unterlage zum Thema "schwankende Sparrate und ihr Einfluss auf die Zinstreppe" würde ich nichts abschließen. Sorry, aber soviel zum Thema "transparente Sparpläne" musste heute einfach mal sein.

 

Grüße, billy-the-kid

 

P.S. Wer hat denn schon einen Bankriester abgeschlossen, was sagen die Verträge denn dazu?

[Columbo]

was sagen die Verträge denn dazu?

 

... Die Höhe der Altersvorsorgebeiträge kann jederzeit im Hinblick auf die steuerliche Förderung, die Einkommensentwicklung und die familiäre Situation des Sparers angepasst werden ... Die Grundzinsen erhöhen sich gemäß der ... aufgeführten Bonuszinsstaffel ... Die Grundzinsen erhöhen sich in Abhängigkeit von der Spardauer ... Als Sparjahr gilt jedes Kalenderjahr, einschließlich des Jahrs des Beginns und des Endes der Ansparphase.

Viele Grüße

Columbo

[herr_welker]

Die Frage ist doch ob es sinnvoll ist einen Riester Banksparplan abzuschließen um sich die Konditionen zu sichern.

 

Die 5 EUR im Monate wären es mir schon Wert. (verloren ist das Geld ja sowieso nicht)

Nehmen wir mal an ich habe zwei Riesterverträge. Einen Fondssparplan und jetzt noch einen Banksparplan.

 

Kann ich in 20 Jahren das Vermögen vom Fondssparplan in den Banksparplan übertragen?

 

Selbst wenn ich in 40 Jahren einen Banksparplan kündige, dann hab ich doch eine bessere Rendite als mit einem nicht Riester geförderten Banksparplan, oder?

[JavaDirk]

P.S. Wer hat denn schon einen Bankriester abgeschlossen, was sagen die Verträge denn dazu?

In den Verträgen steht dazu so gar nix. Da steht halt nur, dass die Zinstreppe ab den und den Jahren gilt und dass man die Beiträge beliebig erhöhen/senken kann (solange die <= 2100 Euro sind). Sprich: So ein "5-Trick" ist völlig erlaubt.

[shirgi68309]

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[harryguenter]

Man schliesst einen Riester-BSP ab und irgendwannbeantragt man die Zulagen.

Nicht irgendwann sondern jährlich.

 

Auch sonst ist man ja ggf. immer mal wieder nicht förderberechtigt oder lässt ihn ruhen. Der Riester-Vertrag unterscheidet sich ja auch nicht vom Nicht-Riester-BSP. Ist bankentechnisch ein ganz normaler Sparplan.

Ich warte diese Woche noch auf Antwort von Pfull uund Günz.

Man sollte eines nicht vergessen: selbst bei einem Banksparplan mit maximaler Bonuszinsstufe bleibt der Sparkasse ein Zinsgap zu deren Gunsten, d.h. Sie verdient Geld mit dem Vertrag.

Entweder durch einen jahrelang sparenden "Standardnutzer" oder durch den 5 EUR Trick Nutzer der irgendwann einen Betrag überträgt. Dieser Übertrag liegt dann sicher nicht im 5 EUR Bereich sondern es dürfte sich um mehrere tausend EUR handeln. Bei 10.000 EUR Übertrag und einen verbliebenen Zinsgap von 0,25% sind's immer noch 25 EUR p.a. für die die Bank standardisiert & automatisiert das Geld mit anderen Verträgen bündeln und anlegen kann.

Im übrigen handelt es sich wohl eher um eine absolute Ausnahmeerscheinung: die Anzahl der Nutzer die den Vertrag mit 20 abschließen und mit 40 erst übertragen und einzahlen dürfte doch eher seeehr übersichtlich sein. Bei jedem vorzeitigen Übertrag ist das Zinsgap noch größer und der Verdienst entsprechend höher. Ich sehe dort kein Problem jetzt irgendwas in die Verträge hineindichten zu müssen, was nicht in den Vertragsunterlagen drinsteht. Es soll auch noch Bankprodukte geben die mit nur 3 Seiten Vertragsunterlagen auskommen.

(Wobei die Erläuterungen zur Basiszinssatzermittlung weitere Seiten füllen kann). Und weil der BSP so schön einfach wie kostengünstig und provisionsarm ist, wird er ja auch praktisch nicht beworben und stellt nur einen Bruchteil der abgeschlossenen Verträge dar.

[shirgi68309]

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[maush]

Man kann m.E. zwar die Einzahlungshöhe bis zum Höchstbetrag jederzeit anheben oder herabsetzen. Ein Übertrag von einem anderen Riestervertrag auf einen BSV mit Zinstreppe funktioniert aber soweit ich es verstehe damit noch lange nicht. Ich habe einen älteren Vertrag mit einem Abschlag vom Referenzzins von 1% und einer Zinstreppe bis + 1,5%. Außerdem gibt es noch einen Bonus bei Ablauf. Damit dürfte die Marge der Bank nicht so üppig ausfallen...

[ZfT]

Man kann m.E. zwar die Einzahlungshöhe bis zum Höchstbetrag jederzeit anheben oder herabsetzen. Ein Übertrag von einem anderen Riestervertrag auf einen BSV mit Zinstreppe funktioniert aber soweit ich es verstehe damit noch lange nicht.

 

Ich möchte dieses Thema gerne nochmal aufwärmen Weiß inzwischen jemand genaueres, ob man in einen Banksparplan Geld aus einem anderen Riester-Vertrag übertragen kann und wie es sich dann mit der Zinstreppe verhält?

[saibottina]

Ich möchte dieses Thema gerne nochmal aufwärmen Weiß inzwischen jemand genaueres, ob man in einen Banksparplan Geld aus einem anderen Riester-Vertrag übertragen kann und wie es sich dann mit der Zinstreppe verhält?

Du kannst das (Rest-)Guthaben immer auf einen anderen Vertrag übertragen lassen. Mit der Zinstzreppe hat das nix zu tun. Du bekommst bei Abschluß die gleiche Zinstreppe, egal, ob Du Guthaben von einem fremden Vertrag importierst oder nicht.

[harryguenter]

Hmmm, die Frage war wohl eher, ob man nach einigen Jahren Laufzeit noch Geld aus einem anderen Riestervertrag in den Banksparplan übertragen kann, und ob die Zinstreppe dann von neuem losläuft, oder man für diese übertragenen Werte ggfs. schon die erreichten Bonuszinsen in Anspruch nehmen kann.

 

Eine allgemeine Antwort weiß ich nicht.

Für meinen Banksparplan wurde zugesagt, dass es geht, ohne das die Zinstreppe nochmal neu startet. Ich habe nämlich noch einen Fondsriester, den ich erst bei besseren Börsenkursen übertragen werde. Ich gehe davon aus, dass die Bank auch so oder so aufgrund einer Zinsdifferenz Geld verdient - selbst bei hohen Bonuszinsen. Deshalb sollte der Übertrag auch nicht das ganz große Problem sein.

[ZfT]

Hmmm, die Frage war wohl eher, ob man nach einigen Jahren Laufzeit noch Geld aus einem anderen Riestervertrag in den Banksparplan übertragen kann, und ob die Zinstreppe dann von neuem losläuft, oder man für diese übertragenen Werte ggfs. schon die erreichten Bonuszinsen in Anspruch nehmen kann.

 

Ja genau Naja dann werde ich die Bank mal selbst fragen, letztendlich will ichs sowieso schriftlich haben..

Für mich wäre das schon ziemlich interessant, ich habe noch über 40 Jahre bis zur Rente, und riestere derzeit in einen Fondssparplan. Ich gehe davon aus, daß der mittelfristig mehr Rendite abwirft, aber es wäre natürlich sehr interessant, das Geld aus diesem Vertrag nach gut 20 Jahren (bzw. wenn die Aktien gerade hoch sind) dann in den Banksparplan zu übertragen. Nach besagtem Zeitraum, wäre der BSP auf der Zinstreppe ganz oben angekommen, selbst bei dem derzeitigen eher niedrigen Zinsniveau wären das dann gut 7% p.a. bei der Sparkasse Günzburg

[highline]

Gibt es eine Mindestvertragslaufzeit bei einem Banksparplan? Alter: 56 Jahre

Was passiert, wenn man z.B. mit 60 an das (wenige) Kapital möchte?

[herr_welker]

Gibt es eine Mindestvertragslaufzeit bei einem Banksparplan? Alter: 56 Jahre

Was passiert, wenn man z.B. mit 60 an das (wenige) Kapital möchte?

 

Wenn du hinwillst, dann kannst du kündigen.

Es ist aber vorgesehen sogenannte Mini Renten auf einen Schlag auszuzahlen. Leider gibt es nach meinem Wissen da noch keinen EUR Betrag auf den ich mich berufen kann.

 

Nach besagtem Zeitraum, wäre der BSP auf der Zinstreppe ganz oben angekommen, selbst bei dem derzeitigen eher niedrigen Zinsniveau wären das dann gut 7% p.a. bei der Sparkasse Günzburg

Wie kommst du darauf?

 

Wird das etwa so gerechnet?:

2,8% variabel + 0,5% Bonus + 1%Bonus + 1,25% Bonus + 1,5% Bonus = 7,05%

 

Ich bin eher der Ansicht das sich die Bonuszinsen immer wieder ablösen.

Also das du am Ende einen Zinssatz von 2,8% variabel + 1,5% Bonuszins bekommst.

 

Wenn der Vertrag 40 Jahre läuft, dann kommste aus heutiger Sicht auf eine Rendite von 4,05%.

[harryguenter]

Ich bin eher der Ansicht das sich die Bonuszinsen immer wieder ablösen.

Also das du am Ende einen Zinssatz von 2,8% variabel + 1,5% Bonuszins bekommst.

Wenn der Vertrag 40 Jahre läuft, dann kommste aus heutiger Sicht auf eine Rendite von 4,05%.

NAtürlich ist es so richtig - wie bei jedem normalen Banksparplan mit Bonuszinsen auch.

[ZfT]

hmm schade, wäre ja auch zu schön gewewesen

[Granini]

Hat zufällig jemand die Finanztest und den betreffenden Artikel über Riester-Banksparpläne? :-

[harryguenter]

Das mag für Sparpläne mit Stufenzins stimmen.

Stiftung Warentest empfiehlt für ältere Semester die (überregionalen) Riester Banksparpläne einiger Volksbanken (ich meine z.B: Gronau Ahaus war dabei), da diese keine Stufenzinsen haben, und höhere Anfangszinsen. Erst bei längeren Laufzeiten schlagen die Stufenzinsen der Sparkassen diese Sparpläne.

Diese Empfehlung hält Stiftung Warentest / Finanztest auch im neuesten Heft aufrecht.

[Granini]

Weiß jemand, wie das funktioniert wenn man seinen Banksparplan dann komplett für Wohnriester benutzen möchte:

gilt das als Riester-Übertrag, als förderschädliche Kündigung oder nichts von beidem?

Das wäre wichtig, da ja doch deutlich unterschiedliche Kosten für so etwas bei den Banken anfallen.

 

Danke und Gruß

Granini

[Junkie84]

Hallo zusammen!

Habe mich nach längerem Lesen hier im Forum nun auch angemeldet.

Durch Finanztest bin ich nun auch auf das Thema Banksparvertrag aufmerksam geworden und am überlegen, ob ich meine erst kürzlich bei der Nürnberger abgeschlossene fondsgebundene Zulagenrente DoppelInvest gegen einen Banksparplan eintauschen soll. Hintergrund ist, dass ich über meinen Arbeitgeber schon eine Rente durch Bruttoentgeltumwandlung habe, die auch in Fonds investiert. Die Nürnberger scheint mir ziemlich teuer zu sein, daher mein Gedanke mit dem Banksparplan mit dem ich dann auch eine gewisse Anlagestreuung erreichen werde.

 

Was denkt ihr darüber? Macht das Sinn?

 

Grüße!

[jm2c]

Vermutlich solltest du deine Nürnberger switchen. Welche Anlagestrategie verfolgst du denn langfristig Junkie84? Soll ja AV sein

[Junkie84]

Zum einen möchte ich natürlich die möglichkeiten des Aktienmarktes nutzen aber auch einen gewissen Grad an Sicherheit und Planbarkeit im Alter haben. Bei noch ca. 40 Jahren Laufzeit finde ich die Kombination von fondsgebundener Rentenversicherung über Bruttoentgeltumwandlung (relativ günstig, da Gruppentarif über Arbeitgeber) mit einem kostenlosen und berechenbaren Riester-Banksparplan eigntlich ganz vernünftig. Jedenfalls kann ich da glaub besser schlafen, wenn ich weiß, dass ich nicht gleich zwei Versicherungen das Geld hinterherwerfe ;-)

 

Danke und Grüße!