Altersvorsorge: Private Rentenversicherung bei Cosmos direkt kündigen?

[Lunatic183]

Hallo zusammen,

 

Ich bin 25 Jahre alt, und schon seit einiger Zeit hier im Forum dabei. Ich habe mich dabei auch intensiv in das Thema Altersvorsorge eingelesen und mich dann nach einiger Zeit für den Abschluss einer DWS Top Rente Dynamics entschlossen, was ich auch nach wie vor für gut befinde. Darüber hinaus habe ich allerdings noch eine Private Rentenversicherung (nicht Riester oder Rürup) bei der Cosmos Direct, die aus der Zeit vor dem Forum stammt und in die ich bereits seit einigen Jahren zunächst mit minimalen Beiträgen beginnend und einer Dynamik steigend einzahle. Diese privat Rentenversicherung wurde vor dem 01.01.2005 abgeschlossen, so dass sie bei der Auszahlung steuerfrei ist. Die Frage meinerseits ist nun, ob ich diese weiterbedienen solle, oder diese kündigen soll um dafür lieber den Betrag in die DWS Top Rente investieren sollte. Ich frage deshalb, weil ich ja dann den Vorteil der Steuerfreien Auszahlung verlieren würde, andererseits ist im Falle einer längeren Arbeitslosigkeit die private Rentenversicherung bei der Cosmos direct natürlich auch nicht Hartz 4 gesichert. (auch wenn ich nie hoffe in diese Situation zu kommen).

Darüber hinaus wollte ich fragen wie sinnvoll ihr eine betriebliche Altersvorsorge anseht. Problem mein Arbeitgeber hat einen Exklusivvertrag mit der Allianz sprich es wird nichts anderes angeboten und man hat mir gesagt es sei auch nichts anderes möglich. Was ist davon zu halten?

 

Euch allen noch einen schönen Sonntag!

 

Mfg

[billy-the-kid]

Hallo Lunatic,

 

Cosmos, DWS, Allianz, aller drei wahrlich nicht die Schlechtesten. So ist das im Leben, da legt man sich fest, und dann haben andere Mütter auch schöne Töchter...

 

Cosmos: konventionell oder fondsgebunden? Würde ich mindestens 12 Jahre halten, sonst zahlst du ja Kapitalertragsteuer. Dynamik kann raus;

 

Allianz: was zahlt denn der AG? Wie hoch sind denn die Abschlusskosten? Wieviel kannst du denn mitnehmen, wenn du z.B. nach 3 Jahren den AG wechselst? Konventionell oder fondsgebunden? Und was willst du überhaupt, eher einen Aktiensparplan oder einen konventionellen Tarif?

 

Grüße, billy-the-kid

[frustl]

Hi,

 

ich weiß ja nicht ob, Deine Frage für Dich noch aktuell ist; hab´ sie halt erst jetzt gesehen. Fachmann bin ich nicht, habe aber auch eine RV "vor 2005" mit Dynamik von der Cosmos.

Ich sehe es ähnlich wie theKid:

Kündigen würde ich nicht, denn

- ein Hin-und-Her bei der Anlage kostet immer Geld, ganz besonders bei einer RV

- den Steuervorteil müstest Du erst wieder ´reinholen

- die Cosmos ist sicher keine der Schlechtesten (nach meinen Informationen ist sie bei einem Stresstest durchgefallen - bei Interesse kann ich mal nachschauen, woher ich diese Info habe; bei vielen Ratings oder Tests schneidet sie aber auch gut oder sehr gut ab)

- sieh es als Teil Deiner Diversifizierung an: eine RV ist vllt. nicht das renditestärkste Produkt, aber eben etwas ANDERES

- dein niedriges Eintrittsalter ist ein Vorteil, den Du durch die Kündigung aufgeben würdest

 

Von Dynamik wird allgemein abgeraten, allerdings nimmt sie nach damaliger Aussage der Cosmos an dem Steuervorteil teil. Wenn das so zutrifft, würde ich versuchen nach den individuellen Verhätnissen abzuchecken, ob die Nachteile der Dynamisierung die Vorteile des Steuereffekts überwiegen. Oder Du sagst gleich: Die Beitragserhöhungen stecke ich statt dessen lieber in eine andere Anlageform.

 

Zu der Hartz 4-Sache:

Nur Riester reicht als Altersvorsorge sowieso nicht; also kommt man wohl nicht darum herum, neben Riester etwas zu machen, was NICHT Hartz-4 sicher ist. Die Frage wäre dann für mich weniger: Riester statt RV sondern: überhaupt Riester, und wenn ja: daneben RV und/oder etwas anderes

 

Zur betrieblichen AV:

- interessant wäre hier auch, ob Dein Arbeitgeber hier vllt. einen günstigeren Gruppentarif hat?

- ein m. E. wichtiger Punkt, der oft vergessen wird:

nach der jetzigen Rechtslage sind m. W. die Leistungen aus einer betrieblichen AV später sozialversicherungspflichtig, die aus einer individuellen Altersvorsorge (auch Riester) nicht.

 

Was momentan an Änderungen bezüglich der GKV diskutiert wird, könnte das allerdings über Hintertürchen ändern. Vllt. nehmen dann einmal sämtliche steuerpflichtigen Einkünfte indirekt auf den KV-Beitrag Einfluss. In dem Fall wäre eine steuerfreie Alt-Versicherung eine besonders nette Sache ...

[Lunatic183]

Hallo,

 

Danke für die Antwort, ja die Frage ist immer noch aktuell. Ich denke auch, dass kündigen eine schlechte Alternative ist. Das mit der Hartz4 Sicherung und dass man nicht darum herum kommen wird auch was nicht Hartz4 sicheres zu machen leuchtet auch ein. Und aus Gründen der Diversifikation ist es sowieso auch nicht schlecht, da bin ich mittlerweile auch der Ansicht. Die Frage bzgl. der Dynamik ist natürlich noch offen. Im moment läuft die Dynamik, was man allerdings ja schriftlich jederzeit ändern könnte soweit ich weiß. Die Frage ist ja oder nein und wie kann man das am besten beurteilen(?!)

 

Mfg

[Gerald1502]

Da kann man dann kostengünstigere Alternativen nehmen. Fonds/ETFs/TG/FG. Vielleicht machst Du es auch schon.

[D-Mark]

Hallo,

 

da Versicherungen fast immer eine Abschlußkostenstruktur nach dem Zillmerierungsverfahren aufweisen, bringt eine nachträgliche Kündigung nichts. Denn die Kosten, bei poteten Abschlüssen, nicht selten weniger als 5-6Tsd. Euro werden in den ersten 5-10 Jahren fällig. Und zwar unabh. davon, ob Du später kündigst. Daher ist eine Demission hier immer sehr unökomisch. Der Versicherer lacht sich natürlich ins Fäustchen, wenn er deine bisherigen Einlagen komplett konfiszieren konnte und die Gegenleitung wegen Kündigung entfallen kann...

Mein Tip: Mach Rieter voll bis zu den förderfähigen 2100,- (inkl. Zulage). Mit dem Rest sparst Du die Versicherung weiter bzw. hier mußt Du einen günstigen Weg finden, den Beitrag zu mindern. Wenn das nicht geht, und es kann gut sein, daß dir Cosmos z.B. nur eine Stundung anbietet, mußt Du in Gottes Namen den Beitrag beibringen.

BEW: Weitere Steuersparmöglichkeit. Aber solange dein AG nur eine weitere Versicherung mit intensiven Kosten anbietet, würde ich Abstand davon nehmen. Man sollte niemals blind irgendein Produkt nehmen. Mein AG hat beispielsweise ein Sammelsurium von Angeboten. Das "beste" ist ein ETF-Sparplan auf den EuroStoxx50. Der ist aber mit einem so konservativen Life-Cycle ausgestattet und in den Kosten so intransparent (mir konnte nicht mal gesagt werden, was das Depot kostet...), daß ich von der Zeichnung absah.

BEW ist hoch problematisch: Der AG ist verpflichtet was anzubieten und hat deswegen viell. auch keinen großen Bock. Dann steht weiterhin das Sicherheitsdenken der einfachen Lichter im Vordergrund und bei einer Versicherung anzurufen ist ja auch wirklich einfach. Der BR hilft einem dann viell. auch nicht weiter, weil er einen linken Dünkel hat, deswegen den Kapitalmarkt hasst, spießig ist und meint, daß die Vers. bei der Volksfürsorge doch eine gute Sache sei...

Insofern: BEW nur machen, wenn das Produkt wirklich gut und transparent ist, man kompetente Ansprechpartner hat oder man selber ein Spießer ist. Bei dir sehe ich: du bist mobiler!

[frustl]

Da kann man dann kostengünstigere Alternativen nehmen. Fonds/ETFs/TG/FG. Vielleicht machst Du es auch schon.

Gruß Gerald

 

Das stimmt, aber Fonds sind ja schon mit der DWS abgedeckt. ETF´s sind sicher eine gute Sache, aber Fonds + ETFonds noch keine Diversifizierung. Vielleicht dann eher Immo-Fonds? Ich kenne mich da auch nicht so gut aus, glaube aber, dass auch die nicht unerheblich mit dem Aktienmarkt korrelieren.

Tagesgeld und Festgeld prickeln momentan auch nicht wirklich. Keine Ahnung, ob man mit Rentenfonds o. ä. besser fahren würde.

 

Dass die Kündigung der RV nicht gut wäre, scheint ja weitgehend unstreitig. Beitragsreduktionen oder -freistellung gehen in die gleiche Richtung. Jedenfalls wenn die Cosmos gezillmert hat, würde ich das auch nicht überlegen.

 

Bliebe das Problem mit der Dynamik; vor dem werde ich nächstes Jahr auch stehen.

Ein Anhaltspunkt könnte sein: was macht Cosmos, wenn dein Beitrag steigt? :

- Gelten dann die Rechnungsgrundlagen zur Zeit des Vertragsschlusses für den Erhöhungsbetrag, evtl. noch ein höherer Garantiezins, ein besseres Eintrittsalter? Das ist m. W. selten der Fall , aber wenn hättest Du einen Vorteil aus der Dynamik, der über den Steuervorteil hinausgeht.

- Und wie wirken sich die dynamischen Erhöhungen auf der Kostenseite aus? Die einfachste Antwort wäre, dass bei jeder Zahlung der Differenzbetrag neu mit Abschlusskosten belastet wird. Es könnte aber auch sein, dass Du die Erhöhungen durch die Zillmerung am Anfang schon mitbezahlt hast. Oder sie lösen statt dessen eine erneute Zillmerung für den Differenzbetrag aus? In dem Fall würdest Du stärker an die einmal erreichte Beitragshöhe gebunden. Speziell wenn Du Dir nicht sicher bist, den erhöhten Beitrag immer zahlen zu können, wäre das noch ein zusätzliches Argument gegen die Dynamik.

 

Falls Du zu diesen Fragen irgendetwas herausfindest, wäre es nett, wenn Du es hier posten würdest.

 

Eine volle Steuerbefreiung gibt es übrigens laut Cosmos nur im Fall der Kapitalwahl. Inwieweit man bei der Rentenwahl Steuervorteile bei den alten RV´s hat (im Vergleich zu den neuen), weiß ich nicht.

[Lunatic183]

hallo,

 

Also nochmal vielen Dank für die vielen Antworten.

 

@ D-Mark: dws bis 2100 einzahlen und bei Cosmos den Beitrag halten und bedienen ohne Dynamik, hört sich für mich erstmal ganz vernünftig an

 

@Gerald: also ich bin gestartet mit monatlich 25 Euro, da ich ja noch Schüler war. Hat mein Vater damals noch rausgesucht. War so als minimale aber schon frühe Lösung gedacht und um eben den angepriesenen Steuervorteil durch Abschluss vor 2005 zu bekommen. Durch die Dynamik bin ich aktuell bei ca. 50 Euro im Monat. unter den jetzigen Beiträgen und berücksichtigung der bereits eingezahlten beiträge beläuft sich die Summe die ich raus kriege 2043 auf ca. 26.000 Euro. Da der Beitrag im Moment quasi noch recht niedrig ist, könnte ich einfach nun die Dynamik stoppen und den Vertrag weiter bedienen und nebenher bei der Dws die ich mir selber nach langer Einlesezeit hier und in der Finanztest gesucht hab aufstocken.

 

Mfg