Bausparvertrag kündigen?

[PremiumRiester]

Hallo Zusammen,

 

ich habe folgenden Bausparvertrag abgeschlossen:

 

Bausparsumme: 70000

Guthaben: 11000

Haben-Zinsen: 1%

Darlehens-Zins: 2,95%

 

ich möchte in zwei Jahren eine Eigentumswohnung für ca. 140000 EUR kaufen. Der Bausparvertrag hätte dann ein Guthaben von 14000 EUR. Darüber hinaus habe ich in zwei Jahren 14000 EUR Eigenkapital angespart, so dass ich in Summe auf 20% Eigenkapital (EK) der Kaufsumme von 140000 EUR komme.

 

Ich frage mich nun ob ich den Bausparvertrag auflösen oder den Bausparvertrag (BSV) auf 140000 EUR erhöhen soll. Im Fall der Erhöhung des BSV auf 140000 EUR ist in zwei Jahren eine Vorfinanzierung erforderlich, da nur 20% EK zur Verfügung stehen und der BSV erst mit 40% zuteilungsreif wird. Die Vorfinanzierung wäre in diesem Fall jedoch teurer als ein Annuitätendarlehen mit 20% EK.

 

Ist es daher sinnvoll den Bausparvertrag aufzulösen und für den Kauf ein Annuitätendarlehen aufzunehmen oder habe ich etwas übersehen?

 

Schonmal danke für Eure Hilfe.

[Geparda]

Hallo Zusammen,

 

ich habe folgenden Bausparvertrag abgeschlossen:

 

Bausparsumme: 70000

Guthaben: 11000

Haben-Zinsen: 1%

Darlehens-Zins: 2,95%

 

ich möchte in zwei Jahren eine Eigentumswohnung für ca. 140000 EUR kaufen. Der Bausparvertrag hätte dann ein Guthaben von 14000 EUR. Darüber hinaus habe ich in zwei Jahren 14000 EUR Eigenkapital angespart, so dass ich in Summe auf 20% Eigenkapital (EK) der Kaufsumme von 140000 EUR komme.

 

Ich frage mich nun ob ich den Bausparvertrag auflösen oder den Bausparvertrag (BSV) auf 140000 EUR erhöhen soll. Im Fall der Erhöhung des BSV auf 140000 EUR ist in zwei Jahren eine Vorfinanzierung erforderlich, da nur 20% EK zur Verfügung stehen und der BSV erst mit 40% zuteilungsreif wird. Die Vorfinanzierung wäre in diesem Fall jedoch teurer als ein Annuitätendarlehen mit 20% EK.

 

Ist es daher sinnvoll den Bausparvertrag aufzulösen und für den Kauf ein Annuitätendarlehen aufzunehmen oder habe ich etwas übersehen?

 

Schonmal danke für Eure Hilfe.

Wie lange läuft der Bausparvertrag denn schon?

Wenn er schon mehr als 5 Jahre läuft, dann würde ich es folgendermaßen machen. Das anzusparende Eigenkapital von 14000 Euro komplett in den BSV schieben. Damit dürfte er in 2 Jahren zuteilungsreif sein. Damit hättest du 28 k an Eigenkapital + 42 k günstigen Bausparkredit. Die restlichen 70 k würde ich über ein Annuitätendarlehen finanzieren.

Und die Nebenkosten beim Kauf nicht vergessen.

[PremiumRiester]

Wie lange läuft der Bausparvertrag denn schon?

Wenn er schon mehr als 5 Jahre läuft, dann würde ich es folgendermaßen machen. Das anzusparende Eigenkapital von 14000 Euro komplett in den BSV schieben. Damit dürfte er in 2 Jahren zuteilungsreif sein. Damit hättest du 28 k an Eigenkapital + 42 k günstigen Bausparkredit. Die restlichen 70 k würde ich über ein Annuitätendarlehen finanzieren.

Und die Nebenkosten beim Kauf nicht vergessen.

 

Ja, der Bausparvertrag läuft schon länger als 5 Jahre. Wenn ich aber mein ganzes EK in den Bausparvertrag stecke, bekomme ich dann überhaupt ein Annuitätendarlehen bei einer Bank, denn für das Annuitätendarlehen hätte ich ja dann kein EK.

[Geparda]

Wie lange läuft der Bausparvertrag denn schon?

Wenn er schon mehr als 5 Jahre läuft, dann würde ich es folgendermaßen machen. Das anzusparende Eigenkapital von 14000 Euro komplett in den BSV schieben. Damit dürfte er in 2 Jahren zuteilungsreif sein. Damit hättest du 28 k an Eigenkapital + 42 k günstigen Bausparkredit. Die restlichen 70 k würde ich über ein Annuitätendarlehen finanzieren.

Und die Nebenkosten beim Kauf nicht vergessen.

 

Ja, der Bausparvertrag läuft schon länger als 5 Jahre. Wenn ich aber mein ganzes EK in den Bausparvertrag stecke, bekomme ich dann überhaupt ein Annuitätendarlehen bei einer Bank, denn für das Annuitätendarlehen hätte ich ja dann kein EK.

Du gibst den Kapitalanteil des zuteilungsreifen Bausparvertrages als Eigenkapital an.Schließlich ist das ja dein Kapital und du setzt es für den Erwerb der Immobilie ein.

Ich bin selber gerade auf der Suche nach einem Annuitätendarlehen und die Banken waren sogar an den Summen interessiert, die in den nicht zuteilungsreifen Bausparverträgen lagen.

[Muggel]

Bei 140.000 Kaufpreis bis zu beim 80% Beleihungsauslauf knapp über 100 TEUR für eine Hypothek ohne Mindermengen-Zuschlag. Du brauchst 28 % EK oder akzeptierst entweder Mindermengen oder Beleihungszuschläge. Soweit ich diesen Tarif kenne, wäre der bei 25% zuteilungsfähig. Wenn Du also 35 TEUR EK hast, wäre auch die komplette Finanzierung über BSV möglich, wenn Du Dir eine Rate von irgendwo 2000 im Monat leisten kannst.

Ansonsten würde ich das Ding teilen und zwar so, dass die 14 TEUR in 2 Jahren zuteilungsfähig sind.

[PremiumRiester]

Wenn Du also 35 TEUR EK hast, wäre auch die komplette Finanzierung über BSV möglich, wenn Du Dir eine Rate von irgendwo 2000 im Monat leisten kannst.

 

Der Kauf soll in zwei Jahren realisiert werden und da habe ich nur 28000 EUR Eigenkapital. Monatliche Rate soll mit 1000 EUR laufen und daher sollte das Ganze ca. 14-15 Jahre dauern. Daher habe ich zu wenig Eigenkapital um alles über einen Bausparvertrag zu finanzieren.

 

Ansonsten würde ich das Ding teilen und zwar so, dass die 14 TEUR in 2 Jahren zuteilungsfähig sind.

 

Die Mindestansparung bei dem Bausparvertrag liegt bei 40% und bei einer Bausparsumme von 70000 müsste ich also mein gesamtes Eigenkapital in den Bausparvertrag stecken.

 

Wenn ich mein gesamtes Eigenkapital in den Bausparvertrag stecke habe ich kein Eigenkapital mehr für das Annuitätendarlehen über den Restbetrag von 70000, da wird mich doch keine Bank akzeptieren wenn mein ganzes Eigenkapital in dem Bausparvertrag steckt?

[Geparda]

Du darfst die Darlehen nicht einzeln sehen. Die Finanzierung ist ein Gesamtkonzept.

Du bringst in jedem Fall dein Eigenkapital im Bausparvertrag mit in die Finanzierung ein. Das Geld hast du ja nicht der Bank geschenkt, es ist ja immer noch deins.

Beispiele für Eigenkapital bei einer Baufinanzierung sind auch:

- ein Grundstück, auf dem gebaut werden soll

- der Kapitalanteil eines zuteilungsreifen Bausparvertrages.

- Eigenleistungen am Bau.

Geh am Besten mal zu ein oder zwei Banken und lass dir sagen wie die den Bausparvertrag im Hinblick auf die Finanzierung bewerten.

Ich habe es jedenfalls für den Kauf unseres Grundstücks so gehandhabt, dass ich einen BSV auf Zuteilungsreife aufgestockt habe und das Geld für den Kauf verwandt habe. Mit einem zweiten BSV werde ich das für den Hausbau ähnlich handhaben.

[PremiumRiester]

Du darfst die Darlehen nicht einzeln sehen. Die Finanzierung ist ein Gesamtkonzept.

Du bringst in jedem Fall dein Eigenkapital im Bausparvertrag mit in die Finanzierung ein. Das Geld hast du ja nicht der Bank geschenkt, es ist ja immer noch deins.

 

Daran hatte ich wirklich noch nicht gedacht. Wenn ich die Gesamtkosten für diesen Fall durchrechne dann komme ich tatsächlich auf geringere Kosten, gerechnet mit 3,78 % effektiv für den Bausparvertrag unf 4,73 % für das Annuitätendarlehen mit 15 Jahren Laufzeit.

 

Ich frage mich warum der Bausparberater diese Möglichkeit nicht Erwägung gezogen hat, sein O-Ton dazu war: "Was Sie da haben ist nichts halbes und nicht ganzes, also entweder sie erhöhen auf 140000 und machen eine Vorfinanzierung oder sie lassen es mit dem Bausparvertrag". Irgendwie kann ich dem Bausparberater jetzt nicht mehr so recht trauen, warum hat er den Mittelweg nicht in Erwägung gezogen?

[molari]

Berater sind eben Leute die am Ende doch auch im Vordergrund ihr Geld sehen... ich meine da gibt es Ausnahmen, aber am besten begegnet man solchen Leuten so, dass man sich schon vorher entsprechend informiert um dann am Ende nich auf irgendwas reinzufallen. Der Ansatz es hier zu posten und durchsehen zu lassen von Leuten die wirklich Ahnung haben ist allerdings auch gut ^^.

 

Grüße

Molari

[harryguenter]

Man sollte bedenken, dass bei einer Änderung (speziell Erhöhung) des BSV oftmals wieder Abschlußgebühren und ggfs. Provisionen fällig werden. Dann weiß man schon warum der "Berater" (nennen wir in besser Verkäufer) etwas Ändern möchte.

 

Die Kombination eines BSV mit einem Annuitätendarlehen ist m.E. eher der Standardfall als die Ausnahme wenn ein BSV mitspielt. eine 100% BSV Finanzierung kenne ich nicht. Bedenke dabei auch die Rate! Der 3,8 % Zinssatz ist ja ganz nett, in der Regel ist ein BSV aber innerhalb von 8 Jahren zu tilgen. Bei einem 100.000 EUR Kredit übder den BSV fallen als etwa 3800 EUR Zinsen und 10000 EUR Tilgung pro Jahr an. EIne monatliche Belastung von etwa 1200 EUR.

 

Ich persönlich mag BSV überhaupt nicht. Niedrige Zinsen in der Ansparphase, häufiger Probleme mit der Zuteilungsreife wenn man dann das Geld braucht. Da Du jetzt aber schon eine Weile eingezahlt hast (nierdrige Zinsen bereits in Kauf genommen) solltest Du vielleicht Den BSV tatsächlich mit einplanen. Ich würde aber darüber nachdenken die Summe abzusenken anstelle den BSV aufzustocken. Ist aber geschmacksache.

[PremiumRiester]

Die Kombination eines BSV mit einem Annuitätendarlehen ist m.E. eher der Standardfall als die Ausnahme wenn ein BSV mitspielt. eine 100% BSV Finanzierung kenne ich nicht. Bedenke dabei auch die Rate! Der 3,8 % Zinssatz ist ja ganz nett, in der Regel ist ein BSV aber innerhalb von 8 Jahren zu tilgen.

 

Die Darlehensrate liegt in dem Tarif bei 5 , das sind ca. 12,5 Jahre und passt ganz gut in das Gesamtbild. Das Annuitätendarlehen würde dann nur ca. 2 Jahre länger laufen als der BSV.

[Muggel]

Du hast mich falsch verstanden. Entweder hohe Rate akzeptieren. Das Ding ist vom Eis. Oder BSV unproportional teilen.

Also max. 35 TEUR Bausparsumme und 14 TEUR (40%) Guthaben oder geringere BSV-Summe, weil Zuteilung auch wirklich klappen soll.

Die leere Bausparhülle kann man später nutzen. Insbesondere wenn keine Kontoführungsgebühren anfallen.

[PremiumRiester]

Du hast mich falsch verstanden. Entweder hohe Rate akzeptieren. Das Ding ist vom Eis. Oder BSV unproportional teilen.

Also max. 35 TEUR Bausparsumme und 14 TEUR (40%) Guthaben oder geringere BSV-Summe, weil Zuteilung auch wirklich klappen soll.

Die leere Bausparhülle kann man später nutzen. Insbesondere wenn keine Kontoführungsgebühren anfallen.

 

Du meinst generell sollte man darüber nachdenken die Bausparsumme abzusenken falls die monatliche Rate zu hoch wird? In meinem Fall wäre das aber nicht nötig, da ich auf die 28000 EUR Eigenkapital in zwei Jahren komme (mit einer resultierenden Bausparsumme von 70000) und die Rate von 350 EUR wäre auch ok, da noch 550 EUR bleiben um das Annuitätendarlehen über 70000 zu tilgen.