Granini Juli 24, 2009 Hallo, wenn man keinen Kredit bekommt kann es ja ganz sinnvoll sein seine KLV zu beleihen. Das kann man anscheinend direkt beim Versicherer tun, allerdings gibt es auch Anbieter die 2-3% weniger nehmen. Im Internet gibt es viele solcher Angebote aber kennt hier jemand auch ein wirklich seriöses? Oder hat jemand noch einen Tipp was man beachten sollte? Ich danke vielmals Granini P.S. Der Versicherer ist, wie könnte es anders sein, die Debeka. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Daxfuchs Juli 24, 2009 Ahm, ich würde eher die LV verkaufen, aber nicht an die Versicherungsgesellschaft sondern an Gesellschaften die LVs wie Aktien handeln. Ich kann dir nur im Moment keiner solche Gesellschaft nennen, da ich soetwas nie in Betracht gezogen habe, aber gehört habe ich schon des öfteren davon. Du bekommt dabei mehr wie von deinem LV-Anbieter, aber weniger wie sie "eigentlich" wert ist. Das ist aber noch immer besser als die zu beleihen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth Juli 24, 2009 Den Vertrag kann man bei jeder Versicherung in Höhe des Rückkaufswertes inkl. Überschuss (abzügl eines Sicherheitsabschlages) beleihen. Einfach Gesellschaft anrufen und fragen was max. beliehen werden kann. Wenn ich dich aber richtig verstehe, möchtest du ein Policendarlehen. Du bekommst damit, wie oben beschrieben, das Guthaben auf dein Konto ausgezahlt. Der Vertrag läuft wie gehabt weiter. Einziger Mehraufwand wären die Zinsen für das Darlehen. Diese kannst du bis zum Ablauf des Vertrages zahlen oder zwischendurch das Darlehen zwischentilgen. Vorteil bei dieser Vorgehensweise, deine kompletten Ansprüche bleiben erhalten! Beleihen an sich ist was ganz anderes, hier tritt man Ansprüche gegenüber Dritte ab. Ich hoffe, dass hat dir weitergeholfen. Gruß David Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
sekino Juli 24, 2009 Hi Granini, Versicherungen sind grundsätzlich bereit, Lebensversicherungen zu beleihen. Die Zinsen können dabei durchaus attraktiv sein und niedriger sein als bei den Banken. Oft reicht auch der schon aufgebaute Kapitalstock als Sicherheit, so dass man keine weiteren Sicherheiten benötigt. ABER: Zunächst müsstest Du einmal sagen, wofür, wie lange und wieviel Geld Du brauchst und wie hoch Deine Lebensversicherung ist und wie lange Du schon Prämien zahlst und ob Du bisher regelmäßig gezahlt hast. Das alles will berücksichtigt werden, wobei Du solche Angaben hier im Forum nicht für jeden lesbar ausbreiten solltest. Will nur sagen, dass es durchaus Sinn machen kann, seine Lebensversicherung zu beleihen, es kommt (wie immer) eben nur auf den Einzelfall an. Mit Gruß sekino Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth Juli 24, 2009 Ahm, ich würde eher die LV verkaufen Womit begründest du diese Aussage? Das wäre nämlich eine der dümmsten Entscheidungen! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c Juli 24, 2009 Aus eigenen Erfahrungen kann ich schreiben, ein Policendarlehen sollte kein Problem sein. Habe ich auch schon mal für eine neue Police genommen. DVAG lässt grüßen , zum Glück hatte ich nur das Darlehen genommen und bin der Empfehlung einer Stilllegung meiner Altpolice nicht gefolgt... Zurück zum Thema: Bei meiner fondsgebundenen RV hätte ich den aktuellen Rückkaufswert bekommen können. Habe aber nur einen Teil davon genutzt zzgl. 25 Euro AM-Darlehensgebühr. Mit Zinsen kenn ich mich nicht aus. Bei mir ging es nach dem Wert der Fondsanteile. Die Finanzkrise war ganz hilfreich. Einen Teil des Policendarlehen konnte ich so schon wieder relativ günstig tilgen. Und: Finger weg von verkaufen! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Juli 24, 2009 Hallo danke schonmal an alle. Verkaufen möchte ich nicht, sind ja noch die schönen steuerfreien mit höherer Garantieverzinsung. @GG Der Unterschied zwischen Beleihung und Policendarlehen ist mir nicht so ganz klar geworden sorry. Ich muss doch immer Ansprüche abtreten, welche andere Sicherheit hat denn sonst jemand, mir den Kredit zu geben? Gruß Granini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
stbjs Juli 24, 2009 Ein Policendarlehen bekommst Du direkt von der Versicherung, du zahlst die monatlichen Prämien weiter und zusätzlich die Zinsen für das Darlehen. Alternativ gehst Du zu Deiner Bank, diese gibt Dir ein Darlehen und die Versicherung dient als Sicherheit. Wichtig ist der Verwendungszweck, da bei schädlicher Verwendung der Mittel die Steuerfreiheit der Versicherung und der Sonderausgabenabzug rückwirkend entfallen. Gruß Jürgen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Juli 24, 2009 Hallo Jürgen, genau das will ich, ich möchte mein Kapital in der LV belassen und auch weiter Beiträge zahlen. Aber da ich die Police als Sicherheit hinterlege, gibt es wohl deutlich bessere Zinsen, kennst du jemand der da wenig Zinsen nimmt? Im Internet gibt es etwas "dubiose" Seiten die mit 5% werben. Hmm also Sonderausgabenabzug bei KLV's wäre mir neu... und wenn ich das Geld nicht entnehme sollte das auch keine weiteren Auswirkungen auf den Vertrag haben richtig? Gruß Granini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
sekino Juli 24, 2009 @ Granini, frag doch mal die DEBEKA direkt, ob sie bereit ist, Dir ein Dralhen zu geben. Ich denke, dass das klappen sollte... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c Juli 24, 2009 Wichtig ist der Verwendungszweck, da bei schädlicher Verwendung der Mittel die Steuerfreiheit der Versicherung und der Sonderausgabenabzug rückwirkend entfallen. Gruß Jürgen Das stimmt so pauschal aber nicht. Es gibt Grenzen, wie viel man als Darlehen entnehmen darf. Die darf man halt nicht überschreiten, sonst ist die Steuerfreiheit weg. Aber darüber informiert der Versicherer individuell, man muss halt nur fragen. Sonderausgabenabzug, wie meinen? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Juli 24, 2009 @ Granini, frag doch mal die DEBEKA direkt, ob sie bereit ist, Dir ein Dralhen zu geben. Ich denke, dass das klappen sollte... Hallo sekino, hab ich gemacht die bieten mir 5% an, aber dann wird eben das Geld auch aus dem Vertrag entnommen. Das ist natürlich gar nicht schlecht aber wenn ich rechne dass die Debeka 3-4% für mich sonst erwirtschaften würde, wäre ja ein Kredit zu 7-8% noch besser. Machen die Banken (oder sonstige seriöse Anbieter) sowas, einen reinen Kredit mit der KLV als Absicherung falls ich nicht zahle? Das ist für die doch ein sicheres Geschäft... Gruß Granini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
stbjs Juli 24, 2009 Das geht nicht. Entweder das Geld kommt aus der Versicherungsvertrag, dann sind natürlich keine Zinsen zu zahlen oder die Versicherung gibt ein Darlehen, dann bleibt der Vertrag unangetastet und wird weiter ganz normal verzinst. Lass Dir das nochmal von der DEBEKA genau erklären. @crazytv: Na welche Grenzen sollen das denn sein? Und wenn Dir "Sonderausgaben" nichts sagt, einfach mal googlen. Gruß Jürgen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Juli 24, 2009 Das geht nicht. Entweder das Geld kommt aus der Versicherungsvertrag, dann sind natürlich keine Zinsen zu zahlen oder die Versicherung gibt ein Darlehen, dann bleibt der Vertrag unangetastet und wird weiter ganz normal verzinst. Lass Dir das nochmal von der DEBEKA genau erklären. Hallo. Doch, so wurde mir das erklärt, das Geld kommt aus dem Vertrag darauf zahle ich dann nochmal 5%. ir wurde erklärt die 5% kommen daher dass die Debeka ja mit dem Geld nicht mehr arbeiten kann. Und 5% ist ja immer noch deutlich unter dem Standard-Darlehenssatz, und ist schufa-frei. Darlehen wurde mir nicht angeboten. Ich kann ja mal bei meiner Hausbank nachfragen. Gruß Granini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c Juli 24, 2009 @crazytv: Na welche Grenzen sollen das denn sein? Und wenn Dir "Sonderausgaben" nichts sagt, einfach mal googlen. Gruß Jürgen Weiß jetzt, was Du mit Verwendungszweck meinst, bin gleich zu meinem RV-Ordner gestiefelt. Bei MIR steht auf einem Merkblatt: Dem Steueränderungsgesetz 1992 zufolge kann die Steuerfreiheit für die Erträge verloren gehen, sofern nach dem 13.02.1992 auf Versicherungsansprüche zugegriffen wird, um ein Darlehen zu tilgen oder zu sichern, dessen Finanzierungskosten Betriebsausgaben oder Werbungskosten sind. Die Grenzen beziehen sich dann auf das finanzierte Wirtschaftsgut. Da habe ich wohl was - bin kein Steuerexperte. Meine Policenbeiträge sind steuerlich keine Sonderausgaben, das weiß ich und muss nicht googeln. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
jm2c Juli 24, 2009 Hallo.Doch, so wurde mir das erklärt, das Geld kommt aus dem Vertrag darauf zahle ich dann nochmal 5%. ir wurde erklärt die 5% kommen daher dass die Debeka ja mit dem Geld nicht mehr arbeiten kann. Und 5% ist ja immer noch deutlich unter dem Standard-Darlehenssatz, und ist schufa-frei. Darlehen wurde mir nicht angeboten. Ich kann ja mal bei meiner Hausbank nachfragen. Gruß Granini Versteh ich nicht? Wenn das Geld aus Deiner Versicherung kommt, ist es doch ein Darlehen. Dafür zahlst Du eben 5% Zinsen an die DEBEKA. Das (D)eine Bank bessere Konditionen bietet, glaube ich nicht. Und das man eine LV als Sicherheit bei der Bank hinterlegen kann, habe ich so auch noch nicht am Start gehabt. Aber soll ja nicht heißen, dass es nicht geht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth Juli 24, 2009 · bearbeitet Juli 24, 2009 von GlobalGrowth Hallo.Doch, so wurde mir das erklärt, das Geld kommt aus dem Vertrag darauf zahle ich dann nochmal 5%. ir wurde erklärt die 5% kommen daher dass die Debeka ja mit dem Geld nicht mehr arbeiten kann. Und 5% ist ja immer noch deutlich unter dem Standard-Darlehenssatz, und ist schufa-frei. Darlehen wurde mir nicht angeboten. Ich kann ja mal bei meiner Hausbank nachfragen. Gruß Granini irgendwas hast du missverstanden, der Zinssatz liegt übrigens bei 4,9% und es handelt sich um ein Policendarlehen...sprich, du bekommst das Geld "voraus" gezahlt...ist praktisch wie ein Kredit(Darlehen) ne einfache "Beleihung" sprich du schließt bei Bank A ein Darlehen ab und besicherst es mit deiner KLV, kostet keinen Pfennig... warum auch, das Geld würde ja erst fällig werden, wenn du deine Verpflichtungen nicht nachkommst. In diesem Fall würde der Gläubiger, (die kreditgebende Bank) die Kündigung des Vertragen durch die von dir vorher unterzeichnet Abtretung verlangen. Abgesehen davon lassen das meist die Banken nicht zu, die wollen dann, dass du eine neue Versicherung abschließt...ansonsten gäbe es kein Geld. Da bist du mit dem schufafreien Kredit (Policendarlehen) deiner KLV schlauer dran (zumal du ihn sehr flexibel zurückzahlen kannst)! In diesem Sinne schönes Wochenende! Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Juli 24, 2009 · bearbeitet Juli 24, 2009 von Granini irgendwas hast du missverstanden, der Zinssatz liegt übrigens bei 4,9%und es handelt sich um ein Policendarlehen...sprich, du bekommst das Geld "voraus" gezahlt...ist praktisch wie ein Kredit(Darlehen) Den Zinssatz hatte ich mal gerundet... Eben, das ist sozusagen ein Kredit an mich selbst. Und wenn die Debeka 3,1 oder sogar 4,1% erwirtschaftet, kostet mich das effektiv 8 oder 9%, das ist kein so guter Zinssatz... ne einfache "Beleihung" sprich du schließt bei Bank A ein Darlehen ab und besicherst es mit deiner KLV, kostet keinen Pfennig...warum auch, das Geld würde ja erst fällig werden, wenn du deine Verpflichtungen nicht nachkommst. In diesem Fall würde der Gläubiger, (die kreditgebende Bank) die Kündigung des Vertragen durch die von dir vorher unterzeichnet Abtretung verlangen. Abgesehen davon lassen das meist die Banken nicht zu, die wollen dann, dass du eine neue Versicherung abschließt...ansonsten gäbe es kein Geld. Klar würde die nix kosten, die Frage ist wie günstig der Zinssatz dann wird. Wenn weniger als 8% wäre das dann ja besser. Meine Hausbank meinte aber auch schon, dass sie sowas nicht machen... :'( Dir auch schönes WE Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
stbjs Juli 24, 2009 Wie oft willst Du es denn noch hören? Der Zinssatz ist 4,9 % und damit Basta. An Deiner Versicherung ändert sich nichts. Gruß Jürgen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Juli 24, 2009 Hallo Jürgen, ok ich werde nochmal anrufen. Ich bin aber ganz sicher, dass mir das genau so erklärt wurde. Gruß Granini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
billy-the-kid Juli 24, 2009 Den Zinssatz hatte ich mal gerundet... Eben, das ist sozusagen ein Kredit an mich selbst. Und wenn die Debeka 3,1 oder sogar 4,1% erwirtschaftet, kostet mich das effektiv 8 oder 9%, das ist kein so guter Zinssatz... Hallo Granini, vielleicht sagst du mal dem geneigte Leser, wie du auf die 8 oder 9% kommst. Durch Addition, oder Multiplikation, Potenzrechnung, Integral- und Differentialrechnung, Kaffesatzlesen, Befragung des persönlich für dich erstellten Horoskops, Betrachtung von Schafsinnereien oder anderer aussagekräftiger Auspizien, ... Sorry, aber so zur Klarstellung für die Mitleser hier wäre das schon gut! Grüße, billy-the-kid Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Juli 24, 2009 Hi billy, kann ich dir gerne und im Detail erklären! Da ich der Meinung war, das Darlehen wird aus dem Vertrag "herausgenommen" und ich zahle es dann ratierlich wieder ein, wäre der Verlust 4,9% für das Darlehen + den Kapitalertragsverlust den ich habe da das Geld nicht mehr im Vertrag ist und damit nicht verzinst wird. -> 4,9+3,1 bzw +4,1 (Annahmen der Wertsteigerung) = 8 bzw. 9% Sollte natürlich das Darlehen nicht aus dem Vertrag entnommen werden, ist es natürlich ein "normaler" Kredit zu 4,9%. Anscheinend ist letzteres der Fall, was mich natürlich sehr freuen würde! Gruß Granini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth Juli 25, 2009 Den Zinssatz hatte ich mal gerundet... Eben, das ist sozusagen ein Kredit an mich selbst. Und wenn die Debeka 3,1 oder sogar 4,1% erwirtschaftet, kostet mich das effektiv 8 oder 9%, das ist kein so guter Zinssatz... nee, das verstehst du immernoch was falsch...zumal du ja keine Tilgung bei dem Policendarlehen bezahlst. Du zahlst also nur den Zins...damit hast du die Möglichkeit separat die Summe anzusparen oder zu vereinbaren mehrmals Teilbeträge zwischenzutilgen. Du machst gedanklich den Fehler, das du 1+1 zusammenzählst... anders gesagt 2% auf Konto 1 + 2% auf Konto 2 ist ja in Summe auch nicht 4% oder? Versuch es mal so zu verstehen...du zahlst zwar 4,9% Zinsen, durch das spätere Zurückzahlen ist dein Anspruch(Auszahlung) aber in etwa wieder auf gleicher Höhe, zumal du wieder überschussberechtigtes Guthaben generierst. Aber machen wir mal ein einfaches Beispiel: du brauchst 10.000, das Policendarlehen kostet dich mtl etwa 40 ein normaler Kredit mit Tilgung und sagen wir 7% Zins kostet dich bei 60 mtl Laufzeit: 197,00 Übrigens könntest du von heute auf morgen dein Policendarlehen zurückzahlen, was beim normalen Kredit vor Ablauf von 6 Monaten nicht möglich ist. Hinzu kommt, dass du beim normalen Kredit noch Bearbeitungsgebühren zahlst, dadurch würdest du deinen Effektivzins bei vorzeitiger Tilgung nach oben drücken. Wie auch immer, mach was du für richtig hälst.... verstehen muss ich dein Vorgehen nicht Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Granini Juli 25, 2009 Okay machen wir mal ein Beispiel: Jemand bespart 30 Jahre lang seine KLV mit 100 im Monat. Sagen wir die ersten 10 Jahre hat er wegen den Abschlusskosten eine Nettorendite von 4%, danach 5%. Nach 10 Jahren soll ein Policendarlehen über 10.000 aufgenommen werden, welches nach 5 Jahren komplett zurück gezahlt wird (Einmalbetrag, keine Raten). Rechnung 1 ohne Policendarlehen: 10 Jahre lang 4% auf 100 mtl. -> 14.700 Darauf dann 5% Zinsen und 20 Jahre lang 100 mtl. : 14.700*1,05^20 + 40.700 = 79.700 (ich runde auf Hunderter) Rechnung 2 mit Policendarlehen: 10 Jahre lang 4% s.o. 14.700 10.000 werden entnommen und 5 Jahre müssen 4,9% Zinsen bezahlt werden. Die 4.700 werden mit 5% verzinst. 4.700*1,05^5-10.000*(1,049^5-1) + Rückzahlung nach 5 Jahren +5 Jahre lang Einzahlung = 6.000-2.700+10.000+6800 = 20.100 die im 15. Jahr im Vertrag sind Also nach 30 Jahren: 20.100*1,05^15+Einzahlung 15 Jahre lang zu 5% -> 68.300 Differenz zu Rechnung 1: 11.400 Man kann ausrechnen welchen Zinssatz man mit den geliehenen 10000 erwirtschaften müsste um das auszugleichen und das sind ziemlich genau 7%. Gut, also hat meine "Additionsmethode" doch deutlich zu viel ausgemacht, dafür dass das aber für die Versicherung ein "sicheres" Darlehen ist, ist der Zinssatz auch nicht sonderlich günstig. Dafür ist er natürlich Schufa-frei und wie GG schon sagte sehr flexibel in der Rückzahlung. Ich denke mal, das werde ich dann machen (müssen). Danke nochmal an alle, ich hoffe ich habe mich nicht zu schlimm verrechnet Gruß Granini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
