MBZflex - Beitragsverschiebung bei Hallesche KV

[BabySchimmerlos]

Ich habe heute von meiner privaten Krankenversicherung, der Halleschen Nationalen, ein Angebot für ein Produkt erhalten namens MBZflex - flexible Modifizierte Beitragszahlung.

 

Funktioniert so:

(1) Ich zahle ab jetzt 32,50 Euro im Monat zusätzlich für meine KV.

(2) Dafür muss ich ab dem 65. Lebensjahr 130 Euro weniger im Monat bezahlen.

(3) Im Kleingedruckten steht noch, dass die 32,50 Euro im Monat auch nach dem 65. Lebensjahr weiter laufen, die Netto-Ersparnis ab 65 ist also nicht 130 Euro, sondern nur 97,50 Euro im Monat.

 

Der Trick dabei ist, dass der Mehrbeitrag jetzt zu 50% zwischen mir und meinem Arbeitgeber aufgeteilt wird. Da mein Arbeitgeber ab 65 (oder wann ich halt in Rente gehe) nicht mehr mitzahlt, kommt die Ersparnis aber nur mir zu Gute.

 

Mal konservativ gerechnet: Bei einer Verzinsung von 5% und einer Lebenserwartung von 85 Jahren ist der Nettobarwert des Modells für mich ca. 600 Euro. Verzinsung von 5% (nach Steuern!) ist eher hoch, Lebenserwartung von 85 Jahren eher niedrig, somit ist der wahre Wert wahrscheinlich noch besser (bei 4% und 95 Jahren z.B. über 3.000 Euro).

 

Risiken:

(1) Wenn ich die KV wechsle, schaue ich in die Röhre. Ist aber nicht sehr wahrscheinlich, weil ich schon einige Jahre bei meiner KV bin und deswegen Beitrag recht niedrig.

(2) Falls ich zwischendurch mal arbeitslos bin und den vollen Beitrag selbst bezahle, wird das Ergebnis natürlich schlechter. Allerdings muss ich im 5% / 85 Jahre Modell schon 5 Jahre lang ohne Job sein, damit das ganze ins Negative dreht, das Risiko kann ich wohl eingehen.

 

Klingt also eigentlich wie ein sinnvolles Modell, oder?

[Fleisch]

irgendwie erinnert mich das an eine berechnung, die culo mal zu seiner pkv gemacht hat. ich find es nur leider auf die schnelle nicht, such mal danach

[BabySchimmerlos]

Danke! Habe den Beitrag gefunden. Ging letztlich um das gleiche Problem. Culo ist damals zu dem Ergebnis gekommen, es nicht zu machen, weil der Zuschuss der BFA nur auf den reduzierten Beitrag gezahlt würde, der Vorteil also zum Teil an die BFA gehen würde.

 

Bin nicht sicher, ob die Überlegung zutrifft, zumindest in meinem Fall:

 

Mein KV-Beitrag (ohne KT, PV) ist ca. 265 Euro. Unter der Annahme, dass der Beitrag jedes Jahr im Schnitt um 3% steigt (wäre schön, wenn's in der Vergangenheit nur so wenig gewesen wäre!), beträgt er im Rentenalter ca. 590 Euro monatlich. Damit mir die BFA die Hälfte davon bezahlt, also 295 Euro, müsste ich eine Rente von ca. 4.500 Euro bekommen. Selbst die optimistische "Renteninformation" der BFA rechnet nicht mit diesem Wert.

 

Umgekehrt: Gehen ich davon aus, dass der "bei-1%-Steigerung-Wert" in der Rentenmitteilung stimmt, bekomme ich ca. 3.000 Euro Rente im Monat (ich glaub's ja nicht wirklich, aber gut...). Der KV-Zuschuss der BFA wäre dann 195 Euro. Wenn mein Beitrag dann über 520 Euro liegt (2x195+130), bleibt 100% des Vorteils bei mir. Um da zu landen, müsste der KV-Beitrag jährlich um 2,5% steigen.

 

Zusammenfassend: Die Sache ist ein guter Deal, wenn

(1) Meine monatliche gesetzliche Rente nicht über 3.000 Euro liegt.

(2) Der KV-Beitrag mindestens 2,5% im Jahr steigt.

(3) Ich 85 Jahre alt werde.

(4) Ich mit den zusätzlichen Beiträgen keine Rendite von über 5% nach Steuern hätte erwirtschaften können.

(5) Ich nicht länger als 5 Jahre arbeitslos bin.

(6) Ich nicht irgendwann beschliesse, die KV zu wechseln.

 

Kommt mir alles wie realistische Annahmen vor, vor allem dadurch, dass das Unter-/Überschreiten eines Werts durch die Abweichung bei einem anderen aufgewogen werden kann (z.B.: Rente 3.500 Euro / Monat (never ever...), Beitragssteigerung um 3% pro Jahr -> immer noch guter Deal).