xolgo Mai 1, 2009 · bearbeitet Mai 1, 2009 von xolgo Hallo, kurz zu mir: Berufsanfänger, relativ gut verdienend, Single, keine Kinder Nachdem ich einen kleinen Schock bei meiner ersten Gehaltsabrechnung erhalten habe, was da alles an Steuern und Versicherungen abgeht, bin ich auf der Suche nach legalen "Sparmöglichkeiten" und bin dabei über Herrn Riester gestolpert. Ich versuche nachfolgend mal zu skizzieren, wie meine Berechnung aussieht, ob eine Riester-Rente sinnvoll wäre. === Riester-Rente === Ich gehe von der DWS RiesterRente Premium aus. Ich nehme an, dass 4% meines Bruttoeinkommens min. 2100 Euro sind (ist zwar nicht der Fall, aber hoffentlich bald ;-). In die RiesterRente fließen also 2100 Euro im Jahr. Davon kommen 154 Euro vom Staat, 1946 Euro von mir. Bei einem Grenzsteuersatz von 42% hab ich aber netto nur 1129 Euro weniger im Jahr, weil die 1946 Euro als Sonderausgabe nicht besteuert werden. -> Hab ich das richtig verstanden? 5.5% des gesamten Beitrags (40 Jahre * 2100 Euro) werden über die ersten fünf Jahre verteilt als Gebühren abgezogen. Ich nehme mal an, dass ich 90% der Kickbacks bekomme und keinen Ausgabeaufschlag zahle (AVL). Die jährliche Rendite der Anlage sei 6% sein. Dann komme ich bei so grob 300kEuro raus nach 40 Jahren. Problem ist, dass ich die nicht auf meinem Konto habe und auch nicht so schnell dahin bekomme... sondern nur über so einen Auszahlplan. Und dann darf ich den Spaß jetzt auch noch versteuern. Hoffentlich mit geringerem Satz, nehmen wir mal 35% an. Dann wären wir bei 195kEuro. Das Risiko zu lang/zu kurz zu leben, kann ich nicht einbeziehen und ignoriere ich daher mal. === Alternatives Investment === So, auf der alternativen Seite nehme ich von meinem Nettoeinkommen 1129 Euro weg jedes Jahr. Meine Rendite sei nun ebenfalls 6%. Die Abgeltungssteuer schlägt zu und macht das zu effektiv 4,5% Rendite. Sonstige Abgaben gibt es nicht. Nach 40 Jahren sind das ca. 125kEuro auf meinem Konto, die ich dann theoretisch in einen Auszahlplan/-versicherung stecken könnte - oder eben auch nicht. D.h. wenn ich auf die Zulagen vom Staat verzichte, hab ich am Ende 70k (~36%) weniger. Dafür hab ich das Geld wirklich auf meinem Konto und bin nicht gezwungen, mir das monatlich auszahlen zu lassen und das Risiko einzugehen zu früh zu sterben. Wenn ich es schaffe, 8% Rendite (6% nach Abgeltungssteuer) zu erzielen, sind beide Varianten ungefähr gleich auf. Hab ich einen Denkfehler drin? Haltet ihr die angenommenen Zahlen für realistisch? Wie bekomme ich die 2% mehr Rendite hin? Mir fällt spontan nur ein, auf TER zu verzichten und ETFs zu nehmen. Also läuft die Entscheidung pro/contra Riester auf eine Glaubensfrage raus? Wie ist der Papierkram für Riester? Sollte nicht übertrieben hoch sein, nehme ich mal an. Ansonsten ist mir noch bekannt, dass Riester sich mit Ausland nicht so gut verträgt. Freu mich, auf eure Kommentare (Lasse ich übrigens die AVL Rabatte weg und rechne mit 5,5% Abschlusskosten und 5%AA, komme ich am Ende mit 20k Euro weniger raus vor Steuern) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
GlobalGrowth Mai 1, 2009 Nutze mal bitte die Suchfunktion, ich habe mit anderen Usern bereits diverse Rechnungen aufgestellt und dabei auch die Verrentungsphase betrachtet...vergiss zudem bei deiner Rechnung nicht eine mögliche Wiederanlage der Steuerersparnisse, die du jährlich durch den Sonderausgabenabzug erhälst... auch wenn die Riester im Alter voll steuerpflichtig ist, kann allein aus der Steuerersparnis welche bei mir jährlich bei über 700 liegt eine Zusatzrente generiert werden, die mögliche Steuern mehr als ausgleicht...oder anders gerechnet, ich reinvestiere die Steuererstattung und senke damit meinen Effektivaufwand an Beiträgen im Folgejahr. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
xolgo Mai 2, 2009 Nutze mal bitte die Suchfunktion, ich habe mit anderen Usern bereits diverse Rechnungen aufgestellt und dabei auch die Verrentungsphase betrachtet... Hab ich gemacht, allerdings wird man bei der Suche nach "Riester" mit Beiträgen überschüttet und ich hab solch eine Rechnung nirgendwo gefunden. Hast Du mir ggf. einen Link? vergiss zudem bei deiner Rechnung nicht eine mögliche Wiederanlage der Steuerersparnisse, die du jährlich durch den Sonderausgabenabzug erhälst... Ich habe in der alternativen Anlage die Beiträge abzüglich der Steuerersparnisse angelegt. Dann müsste es korrekt sein auf der Riester-Seite die Steuerersparnisse nicht nochmals anzulegen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Lady Gaga Mai 2, 2009 Hab ich gemacht, allerdings wird man bei der Suche nach "Riester" mit Beiträgen überschüttet und ich hab solch eine Rechnung nirgendwo gefunden. Hast Du mir ggf. einen Link? Evtl. ist das hier interessant für dich. Geht nicht nur um Singles, aber es sind einige interessante Rechnungen dabei. Generell ist die Suchfunktion hier nicht so prall, aber man kann bei google die Suche auf eine Homepage beschränken (Erweiterte Suche) und dann geht das ganz gut. Ich habe in der alternativen Anlage die Beiträge abzüglich der Steuerersparnisse angelegt. Dann müsste es korrekt sein auf der Riester-Seite die Steuerersparnisse nicht nochmals anzulegen. Ja, da hast du Recht. Ist eine etwas ungewöhliche Art das zu berechnen, aber wenn man es so macht stimmt dein Weg. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
