Cr3m November 28, 2008 Hallo liebe Forumsmitglieder, ich habe mich jetzt in den letzten zwei Wochen intensiv mit dem Studium dieses Forums beschäftigt...puhh...war zwaren zwar viele Informationen, aber schon sehr aufschlussreich. Also schonmal vielen Dank für diese super Betreuung und Informationsbereitstellung!!! Zunächst zu mir selber: Ich bin 29 Jahre alt und noch Sodat auf Zeit bei der Bundeswehr (bis Nov. 2012). Ich bin Single, lebe jedoch mit meiner Freundin zusammen (noch keine Kinder). Jahreseinkommen ca. 30.000 brutto / ca. 25500 Euro netto (da Soldat keine Krankenversicherung/Arbeitslosengeld usw. zahlt) Nun habe ich die nachfolgenden 2 Anliegen: 1. Anliegen: Im Februar 2004 habe ich über eine Vermittler der Tecis-Finanzberatung :'( folgenden Vertag abgeschlossen: Fondsgebundene Lebensversicherung (Tarif FLYmf) über Tecis abgeschlossen Beitrag 75 Euro monatlich mit 5 % jährlicher Dynamik (derzeitiger Beitrag 91,16 Euro) Versicherungsbeginn: 01.03.2004 - Beitragzahlungsablauf 28.02.2039 - Versicherungsablauf 01.03.2064 Versicherungsleistung bei Tod: 60% der Beitragssumme Anlage in vier Selbstausgewählte Aktienfonds (und ein Renten-, sowie ein Immobilienfonds, da ich nicht alles in Aktien setzten wollte) Gesamtwert aller Anteile (Deckungskapital) im März 2008: 979,15 Euro und Rückkaufswert im März 2008: 390,06. Leistung bei Todesfall: 22.674,37 Euro So nachdem ich hier schon einiges über derartige Versicherungen gelesen habe, bin ich etwas verunsichert. Ich denke, dass ich jetzt nach gut 4 Jahren und 9 Monaten wohl schon alle Abschlusskosten bezahlt habe und erst jetzt meine Beiträge in die Fonds fließen, oder? Zum anderen ist die Versicherung ja auch bei Auszahlung steuerfrei, da ich sie vor dem 01.01.2005 abgeschlossen habe...Was soll ich denn nun am besten machen? Soll ich die Versicherung genauso fortführen? Oder soll ich sie fortführen und nur die Dynamik aussetzen? Ist die Dynamik nun eigentlich eher schädlich für mich, da damit praktisch jedes Jahr der Vertrag neu abgeschlossen wird und ich jedes mal neue Abschlusskosten zahlen muss? Oder soll ich den Vertrag ruhen lassen oder sogar kündigen? Ich weiss,dass ich der Versicherung und dem Vermittler einiges an Geld habe zukommen lassen :'( . Die Frage ist nur, was jetzt für die Zukunft am besten ist... 2. Anliegen: Der zweite Punkt ist die weitere Vorsorge, da die obigen eventuellen Erträge wohl noch nicht mein Rentenloch schließen können. Ich würde gerne eine Riesterversicherung abschließen. Habe mittlerweile viele Finanzzeitungen, Stiftung-Warentest-Bücher und im Inet gelesen, so dass ich eigentlich schon einen recht guten Überblick habe Da ich ja bereits eine fondsgebunde Vorsorge betreibe, würde ich eigentlich gerne als Absicherung eine etwas sichere Variante dazuwählen. Ich weiss, dass bei der eigentlich noch sehr langen vorhandenen Laufzeit von ca. 35 Jahren, die Aktien-/Fondsvariante die ertragreichere und auch von allen Seiten empfohlene Variante ist. Nur was passiert wenn in meinem Rentenalter die Börsen alle im Keller sind und sich auch nicht in absehbaren ca. 5 Jahren erholen werden (Stichwort bspw. in ca. 35 Jahren bestimmt auf uns zukommende Energiekriesen oder sonstige Probleme). Dann hätte ich beide Altersvorsorgén quasi verloren (Skandia-Versicherung komplett und Riester-Vertrag bis auf Eigeneinlage+Zulage, die aber bestimmt nicht zur ALtersvorsorge reichen..) Aus diesem Grund würde ich eigentlich gerne eine Riester-Rentenversicherung (z.B. Cosmosdirekt) abschließen und so zumindest 2,25%+Überschussbeteiligung bekommen. So weiss ich zumindest, dass ich was rausbekommen werde, egal was passiert. Somit hätte ich einmal Risikoforsorge mit Fonds und einmal eine garantierte Vorsorge. Ich weiss, dass ich hier wiederrum einem Versicherer die Kosten bezahlen muss, aber zwei Fondsgebundene Altersvorsorgen scheinen mir irgendwie ein wenig riskant???? Zusätzlich bekomme ich bei der Riesterversicherung die jetzt mitgeteilte Rente garaniert und muss nicht wie bei Riester-Bank und auch -Fondssparplänen mit ungünstigeren Sterbetafeln in 35 Jahren rechen, die die garantierte monatliche Rente garantiert reduzieren werden... :'( Wenn ihr mir meine beiden Anliegen beantworten könnt oder mir Anregungen geben könnt, dann bin ich euch endlos dankbar. Vielen Dank schonmal für eure Mühen Ab nächster Woche habe ich einige Termine bei Banken, Versicherungen um mir mal deren Angebote einzuholen. Bin mir bewusst, dass die "Berater" z.T. auf ihre Provision achten :'( Grüße Marc / Cr3m Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Cr3m November 29, 2008 Guten Abend, leider noch keine Antwort oder Tipps vorhanden?? :'( Woran liegt es? Fehlen irgendwelche Informationen oder stell ich mich selber zu "dumm" an...???? Wäre über jede Hilfe doch einfach nur froh! Schönen Abend Marc / Cr3m Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Grumel November 29, 2008 Ist halt ein Strukturvertrieb. Normalerweise setzt man sich mit fondsgebundenen versicherungen überhauptnicht auseinander. Und schon garnicht mit denen von Strukturvertrieben, ist einfach schon bei oberflächlicher Betrachtung alles Grottenschlecht Wer sich damit auskennt war meist selbst schon opfer. Anders kann mans nicht nennen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Cr3m November 30, 2008 Erstmal vielen Dank für die Antwort. Ja das es nicht so prikelnd war bzw. ist, dass bin ich mir auch schon bewusst. Die Frage ist ja nun, was ich machen soll? Soll ich die Skandia nun weiterlaufen lassen oder nur die Dynamik rauswerfen oder soll ich ganz aufhören in die Versicherung einzuzahlen??? Ist die Dynamik eigentlich eher schädlich für mich, so dass dadurch eher höhere Verwaltuns- bzw. Abschlusskosten für mich anfallen?? Gruß Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Urmel November 30, 2008 Erstmal vielen Dank für die Antwort. Ja das es nicht so prikelnd war bzw. ist, dass bin ich mir auch schon bewusst. Die Frage ist ja nun, was ich machen soll? Soll ich die Skandia nun weiterlaufen lassen oder nur die Dynamik rauswerfen oder soll ich ganz aufhören in die Versicherung einzuzahlen??? Ist die Dynamik eigentlich eher schädlich für mich, so dass dadurch eher höhere Verwaltuns- bzw. Abschlusskosten für mich anfallen?? Gruß Ich würde mich mit so einer Versicherung ebenso unwohl und abgezockt fühlen, wie Du. Da Du noch viel Zeit hast bis zur Rente, könnte es sich lohnen, die Versicherung zu kündigen und Deine Altersvorsorge neu zu überdenken - auch wenn erstmal schon gezahlte Gebühren verlorengehen. Die Dynamik würde ich auf jeden Fall stoppen, unabhängig davon, ob weitere Kosten anfallen, oder nicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Cr3m Dezember 1, 2008 Ich würde mich mit so einer Versicherung ebenso unwohl und abgezockt fühlen, wie Du. Da Du noch viel Zeit hast bis zur Rente, könnte es sich lohnen, die Versicherung zu kündigen und Deine Altersvorsorge neu zu überdenken - auch wenn erstmal schon gezahlte Gebühren verlorengehen. Die Dynamik würde ich auf jeden Fall stoppen, unabhängig davon, ob weitere Kosten anfallen, oder nicht. Ist es denn jetzt, wo ich jetzt schon fast 5 Jahre eingezahlt habe, sinnvoll noch zu kündigen oder sollte man dann nicht wenigstens die Möglichkeit der steuerfreien Auszahlung bei Ablauf in 31 Jahren mitnhemen, da es ein Altvertrag ist?? Meine monatlichen Beiträge müssten jetzt ja auch großteils in die Fonds fließen. Ausgabeaufschläge zahle ich bei der Skandia keine und Fondswechselgebühren fallen auch keine an. Kann mir mal bitte jemand das Problem mit der Dynamik erklären. Das eine jedes Jahr mitgenommene Dynamik dazu führt, dass ich irgendwann bei einem Monatsbeitrag im tausender-Bereich ankommen würde, ist mir klar....mir geht es um die wohl weiteren Kosten (Abschlusskosten, Provision für Vermittler,..), die hierbei anfallen sollen. Ist dies wirklich so?? Was bzw. in welcher Höhe fallen hier Kosten an? Danke! Gruß Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Urmel Dezember 1, 2008 · bearbeitet Dezember 1, 2008 von Urmel Ist es denn jetzt, wo ich jetzt schon fast 5 Jahre eingezahlt habe, sinnvoll noch zu kündigen oder sollte man dann nicht wenigstens die Möglichkeit der steuerfreien Auszahlung bei Ablauf in 31 Jahren mitnhemen, da es ein Altvertrag ist?? Was sind Deine laufenden Kosten für die Fonds? Sind die Fonds, in welche Du einbezahlst genau die, in welche Du auch ohne die Versicherung einbezahlen würdest, weil Du überzeugt bist von ihnen? Oder gibt es andere Fonds, denen Du eine bessere Rendite zutrauen würdest? Würden diese anderen Fonds vielleicht sogar viel besser abschneiden, so daß sie den Steuervorteil und die schon bezahlten Kosten kompensieren könnten? Man sollte sich evtl. nicht zu sehr von steuerlichen Aspekten, die in 35 Jahren wieder ganz anders sein können, leiten lassen. Aber Du bist vielleicht jemand, der sich mit Versicherungen nicht unwohl fühlt, jetzt vielleicht noch eine neue abschließen will, dann ist es evtl. besser, das alles so zu lassen. Das mit der Dynamik weiß ich leider nicht. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
heinketchup Dezember 1, 2008 Das eine jedes Jahr mitgenommene Dynamik dazu führt, dass ich irgendwann bei einem Monatsbeitrag im tausender-Bereich ankommen würde, ist mir klar.... In den nächsten 49 Jahren ist das nicht der Fall: log_1.05(1000/91.16) = 49.09 Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
