fanalord Oktober 31, 2008 Hallo zusammen, bin neu hier aber habe mich bezüglich riester hier als schon "schwarz" eingelesen ^^ ich bin 23 Jahre alt und lerne im 3. Lehrjahr. Aktuell wohne ich zu Miete und habe während der Ausbildung knapp 7500.- Eigenkapital auf ein Tagesgeldkonto gespart. Bis ende der Ausbildung hoffe ich das es knapp 10 Scheine sind. Dann werde ich als Facharbeiter circa 1800.- netto haben. Da ich so schnell wie möglich eine Eigentumswohnunh kaufen möchte denke ich über einen Bausparvertrag nach. Abgeschreckt haben mich die 1% Abschlusskosten. Die sind ja denk bei jeder Bank gleich. Hatte inzwischen bei der Volksbank und bei meiner Sparkasse einen Termin wurde aber aus beiden Gesprächen nicht wirklich schlau und hatte das Gefühl die wollen einem was aufschwatzen. Mich würde freuen wenn hier jemand mit Ahnung mir helfen kann den passenden Vertrag zu finden. Ist es eigentlich erlaubt auch 2 Verträge auf einen Namen abzuschließen? Also 2x 25000 als Beispiel? da wäre dann ja der Vorteil das man etwas flexibler ist bzw einen schneller Zuteilungsreif hat. Ich hatte auch die Idee einen abzuschließen und den dann recht niedrig zu fahren, also 50.- oder so im Monat, und dann per einmalzahlung, (keine Ahnung wieviel man da auf einmal einzahlen darf um ihn zuteilungsreif zu machen) das Geld von einem tagesgeldkonto nutzen. Vor allem geht es mit darum niedrige Zinsen zu haben während des laufenden Kredites und nicht um Kapital zu generieren. Das schaffe ich sehr Diszipliniert auch so aufs Tagesgeld und das bringt mir viel mehr Zinsen. Mich Interessiert der Bausparvertrag vor allem deshalb: wenn ich nun in paar Jahren zum Beispiel 30000.- Eigenkapital habe das ich mir dann 50000 zu recht niedrigen Zinsen leihen kann Wie ist das übrigens mit niedriger Tilgung aber hoher Flexibilität per Sondertilgung? Bieten das Anbieter so an? Also Guthabenverzinsung muss nicht sein, ist meist eh nur 0,5% oder 1% Hoffe ihr versteht was ich meine Gruß Fana Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
35sebastian Oktober 31, 2008 Es gibt schon einige Threads über das Für und Wider Bausparvertag und Bankdarlehen. Trotzdem einige wichtige Daten. Wenn du in nächster Zeit eine Wohnung kaufen willst, Zeitpunkt ist günstig, lohnt kein Bausparvertag. Das Darlehen ist besser. Falls du das eine oder das andere machst, informiere dich vor dem Gesapräch intensiv. Bausparvertrag: Alle haben z.Z. 1% Abschlussgebühr, deshalb schlagen die Verkäufer immer eine zu hohe Bausparsumme vor. Für dich ist das schlecht, weil der Vertrag mindest zu 40% angespart sein muss, um zuteilungsreif zu werden. Deshalb lieber zwei oder drei Verträge mit niedrigen Summen. Abschluss : 30000 heißt 300 Gebühr, aber Zuteilung frühestens bei 12000 3x 10000 heißt 300 Geb. Zuteilung jeweils ab 4000 , also bedeutend schneller Da die Zuteilung erst nach 5 oder mehr Jahren erfolgt, muss man häufig teuer zwischenfinanzieren. Deshlab ist Bankdarlehen günstiger. Hier einen genauen Kostenplan fordern und den effektiven Zins. Und vergleichen .... vergleichen und nochmal vergleichen Alle Gebühren auf den Prüfstand stellen, denn es wird zumeist nicht beraten, sondern verkauft. Volksbanken und Sparkassen haben meist nicht die besten Konditionen, zumindest nicht bei Bspverträgen. Karstadt -Quelle online oder Postbank bwh probieren. Erst wenn duinformiert bist, kannst du den besten Vertag herausfinden. Viel Glück Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
fanalord Oktober 31, 2008 vielen dank für deine ausführung mit Bankdarlehen meinst du die 5,x% wenn ich einfach so zur Bank gehe und einen Kredit nehme? das mit den hohen Summen habe ich auch schon erlebt. Meine Sparkassen Beraterin wo ich auch wegen meinem Konto bin sagte das ich einen Bausparvertrag wenn schon mit 100000.- abschließen soll.... ich will eine Eigentumswohnung um die 100000.- kaufen, da brauch ich keinen Bausparvertrag in der höhe da ich ja auch noch eigenkapital haben werde zum zeitpunkt des kaufes also ist das möglich kleine Beträge und dafür mehrere Bausparverträge eröffnen? kann man das auch bei der gleichen Bank Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
35sebastian Oktober 31, 2008 mit Bankdarlehen meinst du die 5,x% wenn ich einfach so zur Bank gehe und einen Kredit nehme? Ich merke, du hast so wenig Ahnung wie ich damals. Mach dich zuerst ausreichend schlau! absolut effektiver Zinssatz!!! Der geht nur aus einem detaillierten Kosten- und Tilgungsplan hervor. Auch da verstecken häufig Banken zusätzliche Kosten. Laufzeit 10-15 Jahre. zusätzliche Tilgungsraten Wie hoch ist die Beleihung? 60% + 40% Eigenkapital wären gut. das mit den hohen Summen habe ich auch schon erlebt. Meine Sparkassen Beraterin wo ich auch wegen meinem Konto bin sagte das ich einen Bausparvertrag wenn schon mit 100000.- abschließen soll.... ich will eine Eigentumswohnung um die 100000.- kaufen, da brauch ich keinen Bausparvertrag in der höhe da ich ja auch noch eigenkapital haben werde zum zeitpunkt des kaufes Das ist ja schon mehr als unseriös. Wie du richtig sagst, brauchst du keinen so hohen Betrag, weil nur zu 60% beliehen wird. Ich kenn die monatlichen Raten nicht. Du kannst ja selber ausrechnen, wieviel Jahre du brauchst, um überhaupt in die Zuteilung zu kommen. mindestens 40%. Die Dame findet ihre Beratung aber gut. Sie bzw. die Bank bekommt sofort 1000 Gebühr. Und da die Zuteilung lange braucht, verkauft sie zusätzlich noch eine teure Zwischenfinanzierung. Warum denn nicht sofort das Bankdarlehen? Ich weiß ja nicht, in welcher Gegend du wohnst. Eigentlich kann man jetzt Wohnungen preiswert kaufen. Häufig werden ja Wohnungen überteuert angeboten, häufig von der Bank, die auch den Kredit vermittelt. Da sind schon viele systematisch über den Tisch gezogen worden, vor allem mit Gebrauchtimmobilien in Ostdeutschland. Eine bayrische Bank war da sehr federführend. also ist das möglich kleine Beträge und dafür mehrere Bausparverträge eröffnen? kann man das auch bei der gleichen Bank Ja, aber ich würde das nicht bei deiner "Beraterin" machen. Die will dich nämlich nicht beraten. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
geheimflo Oktober 31, 2008 Hi, grundsätzlich würde ich sowieso nie alles über einen BSV finanzieren. Haken ist hierbei die hohe Tilgung, die manchen schon ins Schwitzen bringen kann. Besser kombinieren, einen kleineren BSV und den Rest als normales Bankdarlehen. Mein Vorschlag wäre, was geht ansparen und dann bei Kauf ganz normal über ein Bankdarlehen finanzieren. Der Zinsvorteil ist in der heutigen Zeit nicht mehr so groß wie früher, als Zinsen noch bei 10% lagen. Von Abschlussgebühren und niedrigen Ansparzinsen mal abgesehen. Einziger wirklicher Vorteil beim BSV: die Gesellschaft verzichtet auf eine erstrangige Grundschuld, kann auch mal helfen und vielleicht ein paar Zehntel sparen... Noch wichtig: Vorsicht bei diversen Kombinationen. Bei einem Kredit nur Zinsen zahlen, BSV abschließen und nach ein paar Jahren das Darlehen ablösen, ist die teuerste Variante einer Baufinanzierung. Und, wie gesagt, du kannst bei den BSV-Raten dann richtig löhnen! Gruß, Flo Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
fanalord November 1, 2008 Vielen Dank für die Hilfe das ist eben ein Problem das einen gegenüber Verkäufer sitzen und keine Berater, und bei Altersvorsorge, Vermögensplänen oder Gesundheit will ich nicht zwei fette Dollarzeichen in den Augen des gegenübers sehen bzw mich selbst als großer laufender Geldbeutel denn dieses Prämiensystem zielt darauf ab das einem viele zu eigenem Vorteil "beraten" Die Sparkassen Tante hat mir damals ein tagesgeldkonto aufgeschwatzt (gut ich denke daran verdient die nix) als ich davon noch keine Ahnung hatte, mit folgenden Konditionen bis 2500.- keine Verzinsung danach glaub 0,9% bis 5000.- und dann 1,9% habe aktuell bei 1822 direkt eines mit 5,05% die ersten 6 Monate.... ich muss eben nochmal besser einlesen und mir auch wirklich sicher sein was ich da mache. Ich denke einen kleinen Schließ ich dann ab, also einen 10k oder sowas in der Art. Aber da ich ruckzuck eigenkapital generieren kann indem ich mit meiner Freundin in ein paar Monaten zusammen in eine kleine 50qm Wohnung ziehe und momentan durch gute Bahnanbindung kein Auto brauche kann ich Monatlich circa 1000.- aufs Tagesgeldkonto legen und somit sehr schnell Eigenkapital zusammensparen. Ich denke ich bleibe so lange zu Miete Wohnen solange es sich nicht lohnt ein Darlehen aufzunehmen und dann in der Eigentumswohnung zu leben aber Jährlich 5000.- nur an Zinsen zu bezahlen. Da kann ich besser monatlich knapp 300.- Warmmiete bezahlen denn bei 5000.- Zinsen und dann noch nebenkosten rücklagen etc hab ich schon ohne Tilgung viel höhere Kosten. Aktuell eine Wohnung kauffen entfällt da ich noch viel zu wenig Eigenkapital habe. Ich will eben wie oben geschrieben soviel haben das es sich lohnt ist natürlich blöd das aktuell ein günstiger zeitraum wäre ich aber nicht zuschlagen kann aber nun eine Wohnung für 85k -100k kaufen und nur knapp 7500 Eigenkapital und keinen BSV würde bedeuten das ich mir im besten fall knapp 80k leihen müsste, wenn das die Bank überhaupt macht würde ich ja sehr hohe Zinsen bezahlen. Ist also leider uninteressant habt ihr viell ein paar Links für mich wo man sich mal informieren kann? Bei google habe ich schon bei Riester viel Mist gefunden und es war sehr Zeitraubend das alles durchzuforsten nach Guten fundierten Infos Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Muggel November 1, 2008 Hallo Fanalord, eigentlich lohnt sich der Blick von der anderen Seite: Banken setzen die Zinsen von Hypothekendarlehen in Abhänigkeit zum Beleihungswert fest. Bei Deinem Beispiel von 100.000 EUR für eine ETW würde also folgendes rauskommen 115.000 EUR Kaufpreis + Nebenkosten 54.000 EUR erstrangiges Darlehen mit den besten Zinsen 72.000 EUR 1b Darlehen mit erhöhten Zinsen überhalb dessen entweder kein Darlehen oder sehr, sehr hohe Zinsen. Die Differenz beträgt also 115 -54 = 61 oder 115-72= 43.000 EUR. Der Berater mit den Vorschlag eines 100.000 EUR-Vertrages scheidet schon mal aus. (unsaubere Beratung, Provisionschinder) Bei Bausparverträgen kannst Du die Zuteilung bei 25-50% Guthaben erreichen, hast dann zwischen 75-50% Darlehen. Bei einem hohen Darlehensanteil hast Du auch eine hohe monatliche Belastung. Also auch hier wieder von hinten rechnen. 1800 EUR netto 800 EUR max. fürs Wohneigentum 360 EUR für erste Hypothek (6 % Zinsen und 2 % Tilgung von 54.000 EUR) 440 EUR für den Rest ( Du kannst also mit Faktor 6-7 rechnen, was 35-40 % Guthaben entspricht) Bei 61.000 EUR würde das 21.350 EUR Guthaben entsprechen) Die nächste Entscheidung: Wann will ich bauen oder kaufen ? 1. Wenn ich das in den nächsten 4 Jahren vorhabe, scheidet Bausparen definitiv aus, den dort hast Du aus dem Eigengeld eine schlechte Verzinsung aber kein vernünftigen Darlehensanspruch erwirtschaftet. 2. Über 4 Jahre, dann Jahre x 12 Monate = x und 21350 / x = Monatsaufwand beim Bausparen. Willst Du das, kannst Du das? Und jetzt kannst Du die alternativen Geldanlagen gegenrechnen und zugleich berechnen auf welchen Zinssatz die Bankfinanzierung steigen muss, damit Du mit dem Bausparen gut fährst. Was grundsätzlich nicht oder selten rentierlich ist, sind grosse Sonderzahlungen in ein Bausparkonto. Ich könnte nur eine Situation empfehlen: Meine Empfehlung mach ein Bausparkonto in Höhe von 43.000 EUR, bespare es nur mit Monatsraten ohne Sonderzahlung. Wird das mit der ETW ernst, dann stelle 1 Jahr vorher die Weichen: Sind die Zinsen relativ hoch, dann erhöhe das Bausparkonto auf 61.000 EUR und fülle es mit einer Sonderzahlung auf. Vorher natürlich die Zuteilung berechnen lassen. Also immer daran denken, wenn Du den Kauf frühzeitig planst: Ein Bausparkonto kannst Du immer erhöhen, bei Senken hast Du immer 1% Verlust. (Deswegen auch 43 TEUR max) Und zu guter Letzt: Mach ein Konto mit der Mindestsumme (meist 10.000 EUR) mit vL und 43 EUR Monatsbeitrag für die staatlichen Förderungen (Arbeitnehmersparzulage und Wohnungsbauprämie) erhälst Du als Azubi auf jeden Fall und erhöhe das Konto bei Bedarf und Sinn. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
35sebastian November 1, 2008 Das sind hier alles tolle Vorschläge. Hier findet "Beratung" statt und nicht beim "Verkaufsgespräch" in der Bank. Apropos Bspvertrag: Auch ohne Bauen macht der Vertrag Sinn, wenn ich ihn mit VlL und Bausparprämie kombiniere, die günstigste Versicherung aussuche und das Konto online führe. Und allerwichtigst: niedrige Versicherungssumme. 4- 6k reichen für einen Single. Wer es nur zum Sparen führt, bekommt noch einen ordentlichen Bonus. Genaueres wurde ausführlich in einem anderen Thread erörtert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
