Tagesgeld, Festgeld

[Merol Rolod]

@salmei

Vielen Dank für die Erläuterung. Beim Abweichen vom einfachen Standardprozess muss man also immer damit rechnen, dass es holpern kann. Dann drücke ich mal die Daumen, dass es bald was wird.

[SirWayne]

Am 22.11.2022 um 16:02 von stagflation:

 

Bei der BaFin gibt es eine Seite, auf der die Sicherungssysteme erklärt werden: https://www.bafin.de/DE/Verbraucher/Sicherungssysteme/sicherungseinrichtungen_node.html

Danke für den Link. Jedoch bin ich nun noch weiter verunsichert, gibt es denn bessere oder schlechtere Einlagensystem? 
z.B. wenn ich ein Tagesgeld suche:
Macht es ein Unterschied ob ich eine deutsche Bank mit einem guten Rating nehme und gesetzlicher Einlagensicherung oder eine Versicherung wie CosmosDirekt mit TagesgeldPlus und Sicherungseinrichtung der deutschen Lebensversicherer (Protektor Lebensversicherungs-AG)?

"Anleger, die Wertpapierdienstleistungen von reinen Wertpapierhandelsbanken (also Banken ohne Vollbankerlaubnis)..."
Das hier finde ich ebenfalls verwirrend. Ich dachte wenn man ETFs etc. besitzt sind diese Sondervermögen und sowieso nicht Teil der Insolvensmaße?

[chirlu]

vor 18 Minuten von SirWayne:

gibt es denn bessere oder schlechtere Einlagensystem?

 

Ja. Ob der Unterschied praktisch bedeutend ist, sei dahingestellt.

 

vor 18 Minuten von SirWayne:

Ich dachte wenn man ETFs etc. besitzt sind diese Sondervermögen und sowieso nicht Teil der Insolvensmaße?

 

Ja. Trotzdem kannst du im Zusammenhang mit Transaktionen eine Forderung gegen die Wertpapierhandelsbank haben, und die Fondsanteile können auch unterschlagen werden.

[SirWayne]

vor 2 Stunden von chirlu:

Ja. Ob der Unterschied praktisch bedeutend ist, sei dahingestellt.

Wie wäre dieser denn bei

Protektor Lebensversicherungs-AG vs gesetzliche Einlagensicherung.

Ich bin aktuell auf der Suche nach einem neuen Tagesgeldkonto, nachdem ich gesehen habe, dass die Renault Bank nicht ganz so tolle Ratings hat.

 

vor 2 Stunden von chirlu:

Ja. Trotzdem kannst du im Zusammenhang mit Transaktionen eine Forderung gegen die Wertpapierhandelsbank haben, und die Fondsanteile können auch unterschlagen werden.

Wann wäre das der Fall, wenn ich noch Kaufen/Verkaufen würde und die Wertpapierhandelsbank genau dann Insolvent geht?

[B.Axelrod]

Cosmos ist auf 25k begrenzt und man möchte telefonisch kuscheln.

In meinen Augen reines Lockangebot, um Dir weitere Dienste zu verkaufen.

Versicherung eben.

 

Am Besten fährt man, wenn eine Bank neben dem gesetzlichen auch

ein weiteres Sicherungssystem hat.

BVR im Genosektor oder BdB.

Dann sind auch mehr, als 100.000 (theoretisch) sicher.

[stagflation]

vor 35 Minuten von SirWayne:

Ich bin aktuell auf der Suche nach einem neuen Tagesgeldkonto, nachdem ich gesehen habe, dass die Renault Bank nicht ganz so tolle Ratings hat.

 

Den Satz verstehe ich nicht.

 

Banken sind nicht besonders kreditwürdig. Eigentlich sollte man denen kein Geld leihen. Siehe auch: https://gerd-kommer.de/risiko-von-bankguthaben

 

Der Hauptgrund, warum man als Privatanleger Banken Geld leihen kann, ist die Einlagensicherung.

 

Die Frage ist also weniger, ob eine Bank ein tolles oder ein weniger tolles Rating hat - sondern ob man der Einlagensicherung des Landes, in dem die Bank sitzt, traut oder nicht.

[LuiKW]

MeineBank bietet derzeit 1,5 Prozent und Bank11 1,11 Prozent auf Tagesgeld. Beide letzte Woche Donnerstag per VideoIdent eröffnet, am Montag waren für beide die Zugangsdaten im Briefkasten und seit Dienstag liegt dort jeweils Geld. Beide nutzen erkennbar die klassische VR-IT und SecureGo Plus mit zusätzlich Referenzkonto - von daher ist SecureGo für mich ausreichend.

[stagflation]

vor 6 Minuten von LuiKW:

MeineBank bietet derzeit 1,5 Prozent und Bank11 1,11 Prozent auf Tagesgeld.

Aber nur für 4 Monate ab Kontoeröffnung. Leider kein Dauerangebot.

[LuiKW]

Die Lockvogelangebote sind ja nprmal. Früher hatten ING und DKB langfristig gute Konditionen. Jetzt haben wir zwei Prozent Leitzins - da sind die 0,3-0,4 von ING/DKB inakzeptable. 

 

Immerhin bedeutet der Wechsel 370 Euro und 500 Euro Zinsertrag für eine Stunde Videoidentwarteschleife und den Vordruck des Kündigungsschreibens. Consorsbank hat aktuell 1,3 Prozent für 12 Monate. Muss man nur einen kleinen 10 Euro Sparplan dazu anlaufenlassen. Da freue ich mich auf 1.300 Euro plus x (Bestzinsgarantie).

[stagflation]

Ist hier vielleicht noch etwas für dich dabei? https://www.ca-consumerfinance.de

[LuiKW]

Danke, ist aber leider Festgeld. Vielleicht sollte man Tages und Festgeld im Forum trennen.

[Shoe77]

vor 52 Minuten von stagflation:

 

Den Satz verstehe ich nicht.

 

Der Hauptgrund, warum man als Privatanleger Banken Geld leihen kann, ist die Einlagensicherung.

 

Ich auch nicht.

Renault hat gerade auf 0,7% erhöht und bis zu 100k liegen da absolut sicher.

Was schert mich da irgend ein Ranking?

[stagflation]

vor 19 Minuten von LuiKW:

Danke, ist aber leider Festgeld. Vielleicht sollte man Tages und Festgeld im Forum trennen.

 

Ich sehe da keinen großen Unterschied. Ein paar Tausend Euro legt man aufs Tagesgeldkonto, den Rest in Festgeld. Mit einer Festgeldleiter ist das fast so gut wie Tagesgeld...

 

Wenn Du bei 100 k€ Tagesgeld, 4 Monate und 1,5% auf 500 € Zinsen kommst, kannst Du ebensogut 100 k€ Festgeld, 6 Monate, 1,9% wählen und dann 950 € Zinsen bekommen.

[LuiKW]

Festgeld ist nicht täglich verfügbar. Entweder ich habe Geld in Cash über Tagesgeld täglich verfügbar oder sinnvoll in Wertpapiere - ob Anleihen, Aktien usw. investiert. In Festgeld sehe ich für meinen Anwendungsfall keinen Sinn. Aber jeder Jäck hat andere Bedürfnisse.

 

Wie gesagt: Sinnvoller wäre ein Thread Tagesgeld und ein Thread Festgeld. Die Überschneidung von Äpfeln und Birnen hier ist unglücklich

[stagflation]

Wer nach dem risikoreich:risikoarm Modell anlegt (wie bei Kommer beschrieben) muss u.U. größere Beträge im risikofreien Anteil anlegen. Dafür kommen nur Kommer-Anleihen, Tagesgeld oder Festgeld infrage. Evtl noch kurz laufende deutsche Pfandbriefe oder ein Geldmarktfonds. Aber keine Anleihen mit höherem Risiko oder längerer Laufzeit und erst recht keine Aktien.

 

Für den risikofreien Anteil macht man es so, wie ich oben beschrieben habe. Einen kleinen Teil der risikofreien Anlege legt man in Tagesgeld an (das, wofür man wirklich tägliche Verfügbarkeit braucht) und den Rest in Festgeld. Für Festgeld gibt es mehr Zinsen. Warum sollte man dieses Geld auf einem Tagesgeldkonto anlegen und auf Rendite verzichten? Man muss halt etwas planen. Über eine Festgeldleiter kann man dafür sorgen, dass einem immer das Geld zufließt, das man braucht.

 

Wer größere Beträge in Tagesgeld anlegt hat zwar eine tägliche Verfügbarkeit - aber er verzichtet auf Rendite.

 

Wem die tägliche Verfügbarkeit so wichtig ist, kann auch bei 1-2 jährigen Bundesanleihen schauen. Dort gibt es 2% Rendite und tägliche Verfügbarkeit. Allerdings kann es bei einem Verkauf vor Fälligkeit passieren, dass man einen Kursverlust erleidet. Die Frage ist, wie wahrscheinlich es ist, dass man vorzeitig an das Geld muss? Wenn es sehr wahrscheinlich ist, ist Tagesgeld besser. Wenn es eher unwahrscheinlich ist, fährt man mit 1-2 jährigen Bundesanleihen besser.

[west263]

vor 2 Stunden von LuiKW:

Wie gesagt: Sinnvoller wäre ein Thread Tagesgeld und ein Thread Festgeld. Die Überschneidung von Äpfeln und Birnen hier ist unglücklich

In den letzten Jahren gab es bei beiden Möglichkeiten fast nichts.

mM, so lassen wie es ist. Erst reicht, das die was möchten eindeutig angeben, was sie suchen und die, die antworten möchten, erst mal genau lesen, was gewünscht wird und dann darauf antworten. 

Ist nicht so schwer und ein wenig Eigenrecherche schadet auch nie, damit man weiß,  wovon der andere da redet.

[SirWayne]

vor 7 Stunden von stagflation:

 

Den Satz verstehe ich nicht.

 

Banken sind nicht besonders kreditwürdig. Eigentlich sollte man denen kein Geld leihen. Siehe auch: https://gerd-kommer.de/risiko-von-bankguthaben

 

Der Hauptgrund, warum man als Privatanleger Banken Geld leihen kann, ist die Einlagensicherung.

 

Die Frage ist also weniger, ob eine Bank ein tolles oder ein weniger tolles Rating hat - sondern ob man der Einlagensicherung des Landes, in dem die Bank sitzt, traut oder nicht.

Sehe ich ein wenig anders, soweit ich mich erinnere hat auch der gute Gerd das in einem seiner Bücher beschrieben.
Gesetzliches Einlagensicherung --> Länder Rating

Ob die Bank überhaupt/schnell/aktuell in Schieflage geraten kann Bankenrating. Aus diesem Grund spielen doch beide Faktoren rein.
Des Weiteren wenn ich zwischen Deutschland/Frankreich wählen muss, wäre mir das Heimaltland + Sprache lieber, wenn man eine Bank insolvent geht, ob man das so reibungsfrei an sein Geld kommt wage ich mal zu Bezweifeln.
Es gibt auch in Deutschland-Angebote, die der aktuellen Renault Bank ähneln, darum wollte ich eben wechseln. Länderrating passt und Bankenrating ist auch häufig besser.

In diesem Zusammenhab bin ich eben auf CosmosDirekt Tagesgeld angestoßen und habe mich gefragt, ob hier die gleichen Kriterien gelten und welches das bessere Einlagensystem ist, ob man hier auf was besonders achten muss.

 

 

Zu Festgeld, korrekt ein Teil wird auf Festgeld gehen, nichtsdestotrotz brauch ich erstmal ein Tageldgeldkonto

[odensee]

vor 10 Stunden von B.Axelrod:

Am Besten fährt man, wenn eine Bank neben dem gesetzlichen auch

ein weiteres Sicherungssystem hat.

BVR im Genosektor oder BdB.

Dann sind auch mehr, als 100.000 (theoretisch) sicher.

Ist das so? Meinem (meinetwegen beschränkten) Wissens nach haben die Genobanken und Sparkassen ihre eigenen Sicherungssysteme und sind daher dem gesetzlichen Einlagensicherungssystem nicht angeschlossen.

[B.Axelrod]

Die Genossen sind einmal bei der als gesetzliche Einlagensicherung (=Pflicht) fungierenden

BVR Institutssicherung GmbH bis 100.000€ abgesichert

https://www.bvr-institutssicherung.de/de

und freiwillig bei der

Sicherungseinrichtung des Bundesverbandes der Deutschen Volksbanken und Raiffeisenbanken (BVR)

https://www.bvr.de/Wer_wir_sind/Unsere_Sicherungseinrichtung

[vanity]

vor 44 Minuten von odensee:

Ist das so? Meinem (meinetwegen beschränkten) Wissens nach haben die Genobanken und Sparkassen ihre eigenen Sicherungssysteme und sind daher dem gesetzlichen Einlagensicherungssystem nicht angeschlossen.

Auch die Sicherungssysteme der Geno-Gruppe und der Sparkassen sind gesetzliche Einlagensicherungsysteme und im Rahmen des Einlagensicherungsgesetzes (EinSiG) als solche gefordert und anerkannt. Die Entschädigungseinrichtung der dt. Banken (EdB) ist eines von vier gesetzlichen Systemen (öffentlich-rechtliche Banken sind die vierten).

 

Die Bundesbank zum Thema

 

[BrotherLui]

Das Angebot für Festgeld über die Deutsche Bank bei der Bank "Aareal" finde ich super: 

 

3 Prozent bei 24 Monaten Laufzeit. 

 

Wie sicher ist das ganze? Laut Seite deutsche Bank handelt es sich um ein Unternehmen aus Wiesbaden was in der Immobilienbranche tätig ist. Das Produktionformationsblatt auf der DB Seite sagt: 

 

Zitat

Insolvenzrisiko des Anbieters (Gefahr der Überschuldung oder Zahlungsunfähigkeit der Aareal Bank AG): Das Produkt unterliegt der gesetzlichen Einlagensicherung. Diese sichert Einlagen inklusive aufgelaufener Zinsen privater Sparer bis zur besicherten Obergrenze von 100.000 EUR pro Kunde und Kreditinstitut. Darüber hinaus ist die Bank dem Einlagensicherungsfonds des Bundesverbandes deutscher Banken e.V. angeschlossen. Sonstige Risiken, wie ein Kurs- oder Währungsrisiko bestehen jeweils nicht

 

Wie ist Eure Meinung dazu?

[stagflation]

3% Zinsen für zwei Jahre Festgeld gibt es zurzeit bei der Credit Agricole und offenbar auch bei der Aareal Bank (über deutsche Bank). Ohne Einlagensicherung würde ich mein Geld bei beiden Banken nicht anlegen. Mit der Einlagensicherung schon (bis max. 100.000 €).

 

Die Aareal Bank ist übrigens nicht ein irgendein "Unternehmen, was in der Immobilienbranche" tätig ist. Sondern es ist eine große Bank, die sich auf die Immobilienbranche und angrenzende Industrien spezialisiert hat. Die Aareal Bank ist recht stark im Pfandbriefmarkt engagiert. Einige hier im Forum haben Aareal Pfandbriefe. Da gibt es zurzeit auch um die 3%.

[B.Axelrod]

Ich habe lediglich kurzlaufendes Festgeld -maximal 6 Monate.

Der Rest ist Tagesgeld und kurzlaufende Bundesanleihen.

Grund: am 15.12. könnte die EZB nochmal die Zinsen anheben.

https://www.handelsblatt.com/finanzen/geldpolitik/geldpolitik-umfrage-volkswirte-erwarten-ezb-zinserhoehung-um-0-50-prozentpunkte/28824992.html

[BrotherLui]

vor einer Stunde von B.Axelrod:

Ich habe lediglich kurzlaufendes Festgeld -maximal 6 Monate.

Der Rest ist Tagesgeld und kurzlaufende Bundesanleihen.

Grund: am 15.12. könnte die EZB nochmal die Zinsen anheben.

https://www.handelsblatt.com/finanzen/geldpolitik/geldpolitik-umfrage-volkswirte-erwarten-ezb-zinserhoehung-um-0-50-prozentpunkte/28824992.html

 Interessanter Punkt. Tendenziell wird es eher hoch als runter gehen, sodass jetzt zum Jahresende eigentlich kein Stress besteht noch abzuschließen. 

[SirWayne]

Jemand noch einen Hinweis, wie man rausfindet und besser einzuschätzen, welche Einlagensicherung nicht ganz so gut ist wie die anderen.
Wie gesagt mir geht es aktuell vor allem um diese drei, was sind hier die großen Unterschiede?!?

Gesetzliches Einlagensicherung vs Protektor Lebensversicherungs-AG vs  Einlagensicherungssystem der Genossenschaftsbanken