Riester Rente ja oder nein?

[Lunatic183]

Hallo zusammen, also es ist so dass ich mich bei meiner momentanen Ausgangssituation sehr schwer tue mich zu entscheiden, ob denn nun eine riester rente für mich geeignet ist oder nicht. Ich hoffe ihr könnt mir die Entscheidung etwas erleichtern. Also das "problem" ist folgendes: ich weiß das riesterverträge am anfang gewisse kosten verursachen und eigentl. Nur rentabel sind, wenn sie wirklich bis zum ende durchgehalten werden. Nun ist es so, dass ich als junger familienvater am anfang meiner beruflichen karriere stehe. Berufsunfähigkeits und risikolebensvers. Sind vorhanden. Ich will gerne etwas für die altersvorsorge machen. Habe zusammen mit meiner freundin ein kleines kind. ABER es ist ungewiss ob wir langfristig in deutschland bleiben werden. Meine freundin ist amerikanerin und es wäre durchaus denkbar, wenn es beruflich möglich ist, dass wir in ein paar jahren dann nach amerika gehen und wer weiß vielleicht auch dort bleiben. D. H. Aber gleichzeitig dass es durchaus auch möglich ist, dass ich so gott will in vielleicht 10 oder 15 jahren gar kein deutscher staatsbürger mehr bin. (was dann im bezug auf die riester rente gesehen?) andererseits wäre es als junge familie durch die förderung nicht uninteressant und wer weiß vielleicht bleiben wir ja hier (oder es kommt etwas anderes dazwischen), dann hätten wir die zuschläge all die jahre verschenkt. Was würdet ihr tun? Bin noch jung (mitte zwanzig). Und wenn, welches produkt würdet ihr vorschlagen. Wie sieht es generell mit wohn riester aus? Bin für alles Vorschläge dankbar! Ist schwierig für mich zu entscheiden, denn wer kann schon so weit planen, will aber halt auch nichts verschenken. Mfg

[tom1978]

Es gibt durchaus Riester-Produkte, die keine hohen Kosten verursachen, zum Beispiel die meisten Fondssparpläne (DWS TopRente, UniProfiRente) und Banksparpläne. Beim Banksparplan hast Du den Vorteil, dass das Vermögen keinen Kursschwankungen unterliegt - allerdings ist die Anfangsverzinsung oft schlecht und man erreicht eine ordentliche Rendite erst durch Bonuszinsen und -zahlungen, die erst nach ca. 20 Jahren beginnen.

[Starship]

Eine Riesterrente ist, wie der Name ja schon sagt für die Rente gedacht, dementsprechend sollte man sich schon im Klaren sein, das er bis zum Ende auch durchgehalten werden sollte. Andererseits kannst du ja notfalls deine Eigenbeiträge reduzieren. Klar, dann bekommst du nicht mehr die vollen Zulagen, aber du brauchst dann auch nicht zu kündigen und das was drin ist hast du dann ja schon mal, auch die Zulagen.

 

Übrigens war gestern der Riester beim Kerner im ZDF. Hat dann mal so Fallbeispiele durchgerechnet. War ganz interessant, wenn auch nichts neues.

 

Gruß

 

Starship

[harryguenter]

Schau mal den nachfolgenden Link, da sollten schon einige Fragen beantwortet werden:

http://de.wikipedia.org/wiki/Riester-Rente...hr.C3.A4nkungen

Die Zulagen und Steuervergünstigungen müssen zurückgezahlt werden, wenn die unbeschränkte Steuerpflicht in Deutschland endet

Für das Ende der Steuerpflicht ist nicht mal die ausbürgerung notwendig - ein regelmäßiger Aufenthaltsort im Ausland reicht da schon. Im Falle einer Auswanderung entfallen also alle Vorteile, nur die Kosten des Vertrags bleiben Dir erhalten.

 

Ist schwierig für mich zu entscheiden, denn wer kann schon so weit planen, will aber halt auch nichts verschenken.

Den Blick in die Zukunft können wir Dir auch nicht abnehmen - Leben hat halt auch was mit unvorhersehbaren Ereignissen zu tun. Da Du von "morgen nach USA auswandern" bis "hier ein Haus bauen wollen" schwankst scheint es mir sinnvoll wenn Du vielleicht in 1-2 Jahren darüber nochmal nachdenkst wenn die Situation vielleicht klarer ist.

 

 

 

Klar, dann bekommst du nicht mehr die vollen Zulagen, aber du brauchst dann auch nicht zu kündigen und das was drin ist hast du dann ja schon mal, auch die Zulagen.

Nee, das stimmt so nicht. In der ANsparphase muss die deutsche Steuerveranlagung gelten. Auch wer als Rentner mehr als 6 Monate pro Jahr nach Spanien zieht muß sämtliche Förderbeiträge zurückgeben.

http://www.finanztip.de/recht/versicherungen/riester-16.htm

[(kl)einanleger]

ABER es ist ungewiss ob wir langfristig in deutschland bleiben werden.

...

andererseits wäre es als junge familie durch die förderung nicht uninteressant und wer weiß vielleicht bleiben wir ja hier (oder es kommt etwas anderes dazwischen), dann hätten wir die zuschläge all die jahre verschenkt.

 

Wenn Du nicht weißt, ob Du in Deutschland bleibst, ist ein Riester-Vertrag meines Erachtens ein absolutes No-Go. Die Förderung wäre nämlich zurückzuzahlen. Das lohnt sich nicht.

 

http://www.auswandern.com/Eingeschraenkte_...nte.1484.0.html

 

"Geschenkt" wird Dir mit der Riester-Rente sicher nichts, das holt sich der Staat im Rentenalter zu einem großen Teil wieder und auch der Versicherungsvertreter will bezahlt sein. Ob da langfristig ein Vorteil für Dich übrig bleibt, kann Dir im Moment niemand seriös beantworten.

 

Mein Rat wäre: Selber für das Alter vorsorgen! Gute Anregungen findest Du hier sicher genug.

[Lunatic183]

Vielen Dank für die schnellen Antworten. Ja ich weiß die Entscheidung wie es weitergeht und das Spektrum der Möglichkeiten ist sehr weit gefächert. Deshalb ist das ganze ja nicht ganz einfach. Ich für meinen Teil wollte nur mal hören was ihr darüber denkt. Die Möglichkeit einfach slebst fürs Alter vorzusorgen habe ich natürlich in Betracht gezogen. Was mich allerdings dann doch noch interessieren würde ist, ob es eine andere Form der privaten Altersvorsorge gibt, die genau wie Riester Verträge vor Pfändung im Falle von z.B. Arbeitslosigkeit geschützt ist? Ist mit Sicherheit ein Faktor der auch nicht ganz uninteressant ist.

 

Mfg

[Starship]

Nee, das stimmt so nicht. In der ANsparphase muss die deutsche Steuerveranlagung gelten. Auch wer als Rentner mehr als 6 Monate pro Jahr nach Spanien zieht muß sämtliche Förderbeiträge zurückgeben.

http://www.finanztip.de/recht/versicherungen/riester-16.htm

 

Das ist richtig, war für den Fall gemeint, das er in Deutschland bleibt, aber trotzdem nicht mehr die Eigenbeiträge so aufbringen kann um die volle Zulage zu erhalten.

[Lunatic183]

Sorry Ich nochmal,...

Wie sieht es in so einem Fall denn mit der baV aus?

[jm2c]

Ob man nun riestert oder nicht, ist eine individuelle Momententscheidung. Denn was die Zukunft bringt, kann niemand sagen. Ich würde nur riestern, wenn Du davon überzeugt bist und auch ohne Förderung in so ein "Produkt" investieren würdest. Interessant finde ich nur die Sparformen als Fonds-, Bank- oder Bausparplan (wegen Hausbau und so). Pfändungssicher sind meines Wissens Riester und betriebliche Altersversorgung, ganz genau weiß ich's aber nicht!

[Muggel]

Riestern als Fondssparplan wäre auch in dieser Situation grundsätzlich empfehlenswert. DWS-TOPRente bzw. UniProfirente gehen beide in globale Aktienfonds. Wenn Du aus DE rausgehst, sind keine Zulagen mehr drin. Ja und? Fondssparen ist ja nicht das schlechteste für junge Menschen mit einem Zeithorizont von 20-30 Jahren. Dann gibt es um schlimmsten Fall nicht die Extra-Rendite durch die Zulagen.

 

Was nicht zu empfehlen ist, sind Riester-Produkte, die gezillmerter sind (Versicherung oder DWSPremiumRente) da dort die Gesamtkosten zum anfang gezogen werden.

[Lunatic183]

Gut das leuchtet ein. Das ist eine antwort die mir viel weiter hilft. D.h. Das ganze ist wie ein ganz normaler fondssparplan auf einen globalen aktienfonds oder mehrere und wird riester gefördert. So lange ich hier bin und bleibe, habe ich die zulagen und wenn ich gehen sollte ist halt die zulage weg. Die beiträge und daraus resultierende rendite durch die fonds bleiben mir. Bei einem zeithorizont von ca. 30 jahren sollte das gut sein. Bringt also keinen wirklichen nachteil wenn ich gehe und vorteile wenn ich bleibe. Wie sieht es bei riester mit fondssparplänen mit den kosten aus? Hab mal irgendwo gelesen, dass die recht hoch sein sollen. Weiß jemand wie es im falle das ich das land verlasse und komplett auswandere mit der auszahlung aussieht? Wie läuft das dann? Auch im falle des fondssparens dürfte eine vorzeitige verfügbarkeit nicht gegeben sein oder? Oder lässt man das dann einfach weiterlaufen und muss dann beim renteneintritt einfach die zulagen zurück zahlen? Noch eine frage, warum wird hier immer wieder das produkt der dws empfohlen? Sind die fonds in die das produkt investiert besser als bei anderen oder was ist der grund? Was muss ich bei vertragsabschluss beachten? Hab da auch mal was im forum gelesen von einem 5euro trick. Kann mich nur dunkel erinnern. Mfg und vielen dank!

 

 

Sorry muss noch was fragen: Also bin ab morgen bis ende november im Urlaub, komme also erst im Dezember zum abschließen. Falls ich das tun sollte, gibt es dann eine Möglichkeit die Zulagen für dieses Jahr noch zu bekommen? Und wenn ich Fondssparen mache, dann muss ich den monatlichen Beitrag so wählen, dass ich dann auf die 4% vom Brutto

(?) Gehalt komme richtig?

[Urmel]

Je mehr Du verdienst bzw. je mehr Steuern Du zahlst, desto eher lohnt sich Riester. Je mehr Kinder Du hast, desto eher lohnt sich Riester auch bei geringerem Einkommen. Riesterverträge an sich sind grundsätzlich teurer. D.h., Du kannt günstiger in Aktien(Fonds) investieren, als ohne Riester. Bei einem Banksparplan kannst Du eine bessere Verzinsung bekommen, als ohne Riester usw.

 

Der Vorteil von Riester liegt bei der Einkommenssteuerfreiheit auf die Beiträge. Logischerweise sparen hier Besserverdienende mehr Steuern, als Geringverdiener (was ich nebenbei als Skandal ansehe).

Nun hast Du also zusätzliches Geld, welches Du ohne Riester nicht hättest, welches Dir über Jahre hinweg eine zusätzliche Rendite einbringt (Zinseszinseffekt!). Des Weiteren sparst Du Dir die Abgeltungssteuer auf die Gewinne (Steuerstundungseffekt!). Somit kannst Du unter Umständen auf eine höhere Rendite kommen, als durch ungeförderte Anlagen, trotz höherer Kosten/geringerer Verzinsung gegenüber ungeförderten Anlagen.

 

Wieviel der Staat sich letztenendes durch nachgelagerte Versteuerung bei der Auszahlungsphase wieder zurückholt, ist aber noch ungewiss. Eine Möglichkeit das zu umgehen wäre, den Vertrag kurz vor Ende "förderschädlich" zu verwenden, also zu kündigen. In diesem Fall werden dann die Steuerersparnisse aus dem bis dahin angesammelten Vermögen wieder abgezogen. Und die Erträge werden mit dem persönlichen Steuersatz, anstatt mit der Abgeltungssteuer versteuert. Es könnte sein, daß man damit ganz gut weggkommt, man könnte also darauf spekulieren, daß das Riesterkonstrukt eine gute, abgeltungssteuerfreie Anlage darstellt, auch wenn man nicht plant, sich das Vermögen später wirklich verrenten (und natürlich dann nachgelagert versteuern) zu lassen. Aber das zu berechnen ist schwer, ich halte es für Spekulation.

 

Die kostengünstigste Methode, zu riestern, ist ein Bansparplan (s. aktuellen Test von Finanztest). Auch wenn Du vorzeitig über das Geld verfügen willst ist es von Vorteil, wenn keine Kursverluste entstehen können. Die Einzahlungen in einem Riester-Fondssparplan sind nur am Laufzeitende garantiert! Bei einem Banksparplan kannst Du zwischenzeitlich nicht ins Minus kommen. Ob Fondssparplan oder Banksparplan - die jeweilige Anlageklasse sollte Teil des Gesamtkonzepts einer Vermögensbildung/Altersvorsorge sein.

[Muggel]

Gut das leuchtet ein. Das ist eine antwort die mir viel weiter hilft. D.h. Das ganze ist wie ein ganz normaler fondssparplan auf einen globalen aktienfonds oder mehrere und wird riester gefördert. So lange ich hier bin und bleibe, habe ich die zulagen und wenn ich gehen sollte ist halt die zulage weg. Die beiträge und daraus resultierende rendite durch die fonds bleiben mir. Bei einem zeithorizont von ca. 30 jahren sollte das gut sein. Bringt also keinen wirklichen nachteil wenn ich gehe und vorteile wenn ich bleibe. Wie sieht es bei riester mit fondssparplänen mit den kosten aus? Hab mal irgendwo gelesen, dass die recht hoch sein sollen. Weiß jemand wie es im falle das ich das land verlasse und komplett auswandere mit der auszahlung aussieht? Wie läuft das dann? Auch im falle des fondssparens dürfte eine vorzeitige verfügbarkeit nicht gegeben sein oder? Oder lässt man das dann einfach weiterlaufen und muss dann beim renteneintritt einfach die zulagen zurück zahlen? Noch eine frage, warum wird hier immer wieder das produkt der dws empfohlen? Sind die fonds in die das produkt investiert besser als bei anderen oder was ist der grund? Was muss ich bei vertragsabschluss beachten? Hab da auch mal was im forum gelesen von einem 5euro trick. Kann mich nur dunkel erinnern. Mfg und vielen dank!

 

 

Sorry muss noch was fragen: Also bin ab morgen bis ende november im Urlaub, komme also erst im Dezember zum abschließen. Falls ich das tun sollte, gibt es dann eine Möglichkeit die Zulagen für dieses Jahr noch zu bekommen? Und wenn ich Fondssparen mache, dann muss ich den monatlichen Beitrag so wählen, dass ich dann auf die 4% vom Brutto

(?) Gehalt komme richtig?

[/quot

 

 

Die Kosten bei DWS TOPRente und UniProfiRente sind die gleichen, als wenn Du die Fonds so besparst. Agio Manag.fee + Depotgebühr. Jetzt mal egal, dass bei Internetangeboten noch was daran zu sparen ist aber es gibt keinen kostengünstigeren Weg zum Vermögensaufbau und bei einer "Paten"schaft bei der Versicherungsmafia hast Du das vier- bis zehnfache an der Backe.

[Urmel]

Sorry muss noch was fragen: Also bin ab morgen bis ende november im Urlaub, komme also erst im Dezember zum abschließen. Falls ich das tun sollte, gibt es dann eine Möglichkeit die Zulagen für dieses Jahr noch zu bekommen? Und wenn ich Fondssparen mache, dann muss ich den monatlichen Beitrag so wählen, dass ich dann auf die 4% vom Brutto

(?) Gehalt komme richtig?

 

 

4 % bezogen auf das zu versteuernde Einkommen des Vorjahres ist maßgeblich, um Zulagen zu erhalten, ist also der Mindestbeitrag. Du kannst aber freiwillig auch bis 2100 Euro abzüglich der Zulagen einbezahlen. Dein Eigenbeitrag ist dann einkommenssteuerbefreit. Von der Ersparnis wird allerdings dann die Zulage wieder abgezogen. Dezember ist zwar kurz vor knapp, aber rechtzeitig, um die Zulagen noch zu bekommen. Sollten 4 % Deines zu versteuernden Einkommens des Vorjahres über 2100 Euro betragen, darf trotzdem nur bis zu dieser Grenze gefördert werden. Manche Riesterverträge kann man zwar "überzahlen", aber gefördert werden nur diese 2100 Euro.

 

5 Euro ist der Sockelbetrag, den jemand monatlich aufbringen muß, um gefördert zu werden in dem Fall, daß sein Einkommen im Vorjahr unterhalb der Einkommenssteuergrenze lag bzw. 4 % des zu versteuernden Jahreseinkommens des Vorjahres weniger als 60 Euro ergaben. Ich weiß nicht, ob Du das gemeint hast. Bei der DWS ist es glaube ich so, daß man sich vorher auf einen monatlichen Beitrag festlegen muss, diesen später aber abändern kann. Trägt man nur 5 Euro ein, zahlt man weniger an Gebühren.

[Lunatic183]

Ok, vielen dank ihr beiden. Die aktuelle ausgabe der finanztest habe ich auch gelesen. Trotz allem muss ich sagen dass ich dann eher zum fondssparen als zum banksparplan tendiere, da hier einfach auch ohne zulagen der riester vertrag meiner ansicht nach nicht ganz so teuer "erkauft" werden muss. Damit kommen wir zum praktischen teil. Mal angenommen ich stelle im dezember einen antrag, kann ich den dann auf 1.12 rückdatieren? Bleibt immer noch die frage warum dws top rente und wenn dann wie und wo am besten abschließen. Ich hab gesehen avl hat die dws top rente aus der vermittlung genommen. Warum steht noch nicht auf der seite. Welche möglichkeiten gibt es noch beim abschluss zu sparen und wie genau ermittel ich dann den monatlich einzuzahlenden beitrag um die volle förderung zu erhalten, oder bin ich da flexibel und kann auch einmal im jahr eine große summe einzahlen?

[Urmel]

Auch im falle des fondssparens dürfte eine vorzeitige verfügbarkeit nicht gegeben sein oder? Oder lässt man das dann einfach weiterlaufen und muss dann beim renteneintritt einfach die zulagen zurück zahlen?

 

Bei vorzeitiger Verfügung besteht bei Anlagen in Aktienfonds das Risiko, nicht die eingezahlten Beiträge zurückzuerhalten.

Wird der Vertrag nicht im Voraus förderschädlich verwendet, d.h. gekündigt, werden die Auszahlungen nachgelagert besteuert. Die Höhe dieser Besteuerung ist noch nicht absehbar. Durchaus kann der Staat sich über die Steuern mehr zurückholen, als er durch die Zulagen gezahlt hat! Meines Erachtens ein großer Nachteil von Riester!

 

Evtl. kann man das Problem umgehen, indem man dann den Vertrag förderschädlich auflöst, wenn man um die tatsächliche Höhe der nachgelagerten Besteuerung weiß, also irgendwann kurz vorher. Bei einem Fondssparplan kann man bei einem solchen Vorhaben jedoch ein Problem haben, wenn die Börse ausgerechnet dann im Keller ist, und man bis zum Vertragsende warten muss, um wenigstens die eingezahlten Beiträge zurückzubekommen.

[el galleta]

Welche möglichkeiten gibt es noch beim abschluss zu sparen?

dws-direkt.de und dann Rabatt raushandeln.

 

saludos,

el galleta

[Lunatic183]

Ok, was mir immer noch nicht ganz klar ist, warum dws oder uni profi rente und nicht zum beispiel cosmos direkt? In welche fonds investieren die? Wie sieht es mit kostenvorausbelastung aus? Gibt es diese, denn ich habe gehört es gibt riester fondssparpläne wo dies üblich ist. Wie sieht es aus wenn man bereits in der ansparphase seinen wohnsitz dauerhaft ins ausland verlegt bzw. Sogar evtl. Seine deutsche staatsbürgerschaft aufgibt? Mfg

[Lunatic183]

Hallo,

 

Ich habe mich jetzt mal soweit entschieden eine DWS Top Rente Dynamik abzuschließen. Drei Fragen:

 

1. Was ist wenn man in der Ansparphase aus beruflichen Gründen, sagen wir für 3-5 Jahre ins Ausland geht?

 

2. Bei dws-direkt bin ich auf eröffnen gegangen und dann fragt er mich ob diese "DWS Top Rente nur aus staatlichen Zulagen bedient werden soll" Soll ich bei diesem Kästchen den Haken setzen oder nicht. Verwirrt mich etwas....

 

3. Warum keinen ungeförderten DWS Vermögensbildungsplan abschließen? Und wenn doch dann, gibt es diesen auch bei dws-direkt? Hab ihn nicht gefunden.

 

Mfg