Riester Fondsparplan: Selbstständig und bald mit Kind

[Janetoga]

Hallo,

 

ich habe jetzt soviel übers Riestern gelesen, dass ich alles nur noch durcheinander bringe und so richtig Nerven habe ich hochschwanger mit Hormonstau ;-) leider auch nicht mehr. Ich hoffe Ihr könnt mir etwas weiterhelfen.

 

Situation:

Ich bin 38 Jahre, selbstständig, verheiratet (mit einem rentenpflichtigen Göttergatten der leider gar keine Zeit hat im Moment) und bekomme in Kürze ein Baby. Danach gehe ich für 10 Monate in Elternzeit, dann wollte ich in geringerem Umfang wieder selbstständig arbeiten.

So ziemlich auf den letzten Drücker ist uns dann aufgegangen, dass eine Riester-Geschichte jetzt vielleicht doch sinnvoll wäre und einen Berater (nach seiner Aussage Produktunabhängig) hat sich über meine Bank auch von alleine angefunden.

Mein Mann hat seine Entscheidung erstmal ins nächste Jahr verlegt, dann hat er Zeit für ausführliche Prüfung, für mich wäre es aber vermutlich sinnvoll die Förderung auch für dieses Jahr mitzunehmen?

 

Mein Bankmensch ruft mich heute abend an, aber er ist so ein furchtbarer Schnacker, dass ich am Schluß meist nicht alle Fragen gestellt habe und außerdem geht das immer zu schnell.

Produkt: DWS RiesterRente Premium

 

Meine Fragen.

 

1. Ist es richtig, dass ich als nicht rentenpflichtige Selbstständige keine Beiträge zahlen muß, um die Förderung zu bekommen?
   
2. Muss ich in der Elternzeit / Mutterschutz einzahlen?
   
3. Was passiert, falls ich doch mal wieder in ein Angestelltenverhältnis eintrete? Muss ich dann Gebühren nachzahlen (betragsbezogene Kosten?)
   
4. Wieviel kassiert mein Vermittler an Provisionen - bekommt er die von der DWS? Wäre ein direkter Abschluß auch für mich günstiger?
   
5. Macht es für meinen Mann auch Sinn, den DWS RiesterRente Premium-Vertrag abzuschließen, oder sollte der sich lieber über z.B. DWS Toprente informieren, und direkt bei DWS abschließen? (Ich denke er hat da eventuell einen Verhandlungsspielraum, ich kann mir nicht vorstellen, dass mir die DWS irgendwelche Rabatte einräumt )
   

 

Sollte ich sonst noch weitere Punkte unbeachtet gelassen haben, bitte ich um Hinweise.

Ansonsten danke ich für Unterstützung im Dschungel der Finanzwelt.

 

Gruß Janet

[TheMightyGandalf]

Hallo erstmal!

 

Situation:

Ich bin 38 Jahre, selbstständig, verheiratet (mit einem rentenpflichtigen Göttergatten der leider gar keine Zeit hat im Moment) und bekomme in Kürze ein Baby. Danach gehe ich für 10 Monate in Elternzeit, dann wollte ich in geringerem Umfang wieder selbstständig arbeiten.

 

Als Selbständige bringt Dir Riester nichts - da gibt es keine Förderung.

 

Mein Bankmensch ruft mich heute abend an, aber er ist so ein furchtbarer Schnacker, dass ich am Schluß meist nicht alle Fragen gestellt habe und außerdem geht das immer zu schnell.

 

Spricht gegen den Berater - wie gegen fast alle. Zuhören und auf Deine Fragen sollten sie eingehen - nicht nur irgend ein Produkt verkaufen.

 

Produkt: DWS RiesterRente Premium

 

Schlecht - da teuer. Gibt es derzeit nur mit vollen Gebühren. Die DWS TopRente als Riester gibt es hingegen mit bis zu 90% Direktrabatt oder 50% direkt und 50% nachträglichem Rabatt. Ist aus Kostengründen vorzuziehen, siehe der eigene Thread hierzu im Forum.

 

Meine Fragen.

 

1. Ist es richtig, dass ich als nicht rentenpflichtige Selbstständige keine Beiträge zahlen muß, um die Förderung zu bekommen?

Jein - Du musst keine Beiträge zahlen, bekommst aber selbst bei Beitragszahlung KEINE Förderung. Was geht, ist eine Annex zu dem Riestertarif deines Mannes. Wenn der Riestert und Du einen Vertrag hast, bist Du mittelbar zulagenberechtigt. Die Förderung bekommst du auch, aber nicht einen etwaigen Steuervorteil, wenn ihr insgesamt (inkl. Zulagen) im Jahr EUR 2.100 spart. Wenn es weniger ist, geht das.
 

Wieviel kassiert mein Vermittler an Provisionen - bekommt er die von der DWS? Wäre ein direkter Abschluß auch für mich günstiger?

Nur bei der Premium - 90% Rabatt auf den Ausgabeaufschlag und teilweise auch die Depotgebühren sind drin. Die Premium wird nicht rabattiert.
 

Macht es für meinen Mann auch Sinn, den DWS RiesterRente Premium-Vertrag abzuschließen, oder sollte der sich lieber über z.B. DWS Toprente informieren, und direkt bei DWS abschließen? (Ich denke er hat da eventuell einen Verhandlungsspielraum, ich kann mir nicht vorstellen, dass mir die DWS irgendwelche Rabatte einräumt )

Ja, die TopRente ist günstiger.

[Janetoga]

Hi danke für die schnelle Meldung.

 

Jein - Du musst keine Beiträge zahlen, bekommst aber selbst bei Beitragszahlung KEINE Förderung. Was geht, ist eine Annex zu dem Riestertarif deines Mannes. Wenn der Riestert und Du einen Vertrag hast, bist Du mittelbar zulagenberechtigt. Die Förderung bekommst du auch, aber nicht einen etwaigen Steuervorteil, wenn ihr insgesamt (inkl. Zulagen) im Jahr EUR 2.100 spart. Wenn es weniger ist, geht das.

 

der Knackpunkt ist also, das mein Mann einen Riester-Vertrag haben muß, damit wir von meiner Selbstständigkeit und dem Baby profitieren. Ja, das war meinem Hirn schon wieder entfleucht.

 

Noch eine kleine Nachfrage: finanziell wäre das im Moment ein bißchen eng. Eine Möglichkeit wäre aber, seinen anderen Fond (ich glaube auch irgendwas DWS) ruhen zu lassen, und die Beiträge in die Toprente zu stecken, angesichts einer Förderung von 154+154+300 und der Tatsache das dann doch keine Abschlagssteuer greift, müßte das doch Sinn machen oder?

 

Danke

 

Janet

[culo]

Hi danke für die schnelle Meldung.

 

 

 

der Knackpunkt ist also, das mein Mann einen Riester-Vertrag haben muß, damit wir von meiner Selbstständigkeit und dem Baby profitieren. Ja, das war meinem Hirn schon wieder entfleucht.

 

Noch eine kleine Nachfrage: finanziell wäre das im Moment ein bißchen eng. Eine Möglichkeit wäre aber, seinen anderen Fond (ich glaube auch irgendwas DWS) ruhen zu lassen, und die Beiträge in die Toprente zu stecken, angesichts einer Förderung von 154+154+300 und der Tatsache das dann doch keine Abschlagssteuer greift, müßte das doch Sinn machen oder?

 

Danke

 

Janet

 

dein mann muss aber 4% seines einkommen sparen, max. insgesamt (incl. förderung ) 2.100 euro, damit ihr die förderung bekommt.

 

falls er mehr als 608/4%= 15.200 euro im jahr rentenversicherungspflichtig verdient, müsste er noch eigenes geld anfasen.

[GlobalGrowth]

Als Selbständige bringt Dir Riester nichts - da gibt es keine Förderung.

 

 

falsch, ist der Ehegatte sozialversicherungspflichtig beschäftigt und - verheiratet sind sie ja - bekommt der selbständige Ehepartner ohne Beitragszahlung seine 154 zu lage (sog. mittelbar zulagenberechtigt)

 

Weiterhin bekommst du mit Geburt von der gesetzl. Rentenversicherung insgesamt 3 Rentenentgeldpunkte, somit muss auch die Mutter, in diesem Fall die Selbständige, für 3 Jahre den Sockelbeitrag von monatl. 5 zahlen...sonst ist die Förderung 154 + 300 fürs Kind im Eimer!

 

cya

 

[*] Wieviel kassiert mein Vermittler an Provisionen - bekommt er die von der DWS? Wäre ein direkter Abschluß auch für mich günstiger?

 

 

Gruß Janet

 

der direkte Abschluss der RRP führt zu den gleichen Kosten! Es gibt aber einige Vermittler, da bekommste Rabatte...benutze mal die Suchfunktion!

 

ich empfehle dir, wenn du schon eine Fondsvariante haben möchtest, die DWS TopRente!--< wurde hier im Forum auch schon ausführlichst diskutiert!

 

 

Was machst du eigentlich beruflich? Sagen deine Kunden auch, ich will ihre Arbeitsleistung nicht bezahlen? Geben sie mir bitte den Nettopreis?

 

cya

[Fleisch]

vlt. auch mal interessant zu wissen, ob sie anspruch auf krankengeld versichert hat etc. wg. mutterschaftsgeld, elterngeld usw. usw.

und wie das dann aussieht wenn der nachwuchs da ist. da gibts nämlich wieder die dollsten kombinationen wo aber keine socke dran denkt und plötzlich alle schreien, dass jemand anderes sie hätte informieren müssen

[GlobalGrowth]

vlt. auch mal interessant zu wissen, ob sie anspruch auf krankengeld versichert hat etc. wg. mutterschaftsgeld, elterngeld usw. usw.

und wie das dann aussieht wenn der nachwuchs da ist. da gibts nämlich wieder die dollsten kombinationen wo aber keine socke dran denkt und plötzlich alle schreien, dass jemand anderes sie hätte informieren müssen

 

wenn sie selbständig ist, müsste sie ja schlauerweise privat versichert sein...wenn nicht, dann hat sie ab 01.01.2009 kein Tagegeld mehr über die gesetzl. Krankenversicherung...außer sie hat sich für einen Wahltarif der GKV entschieden...dann ist sie da aber auch 3 Jahre geknebelt!

aber schnitzel, du hast schon recht...sind immer die anderen schuld

[Janetoga]

Hallo GG,

 

Danke für die Erläuterung

 

Was machst du eigentlich beruflich? Sagen deine Kunden auch, ich will ihre Arbeitsleistung nicht bezahlen? Geben sie mir bitte den Nettopreis?

 

cya

 

Falls Du damit meinst, ich habe Probleme damit den Finanzberater zu bezahlen, die habe ich nicht. Vielleicht was der Satz etwas unglücklich formuliert, ich gehöre auch sonst nicht zu den Leuten, die sich im Laden beraten lassen und dann im Internet kaufen. Aber meine Kunden wissen ganz genau was ich pro Stunde koste, und wieviele Stunden ich für Sie aufwende.

Ich habe aber nun doch eher das Gefühl, das mein Bankberater den Focus-Money-Finanztest gelesen hat und sich damit sein Arbeitsaufwand mehr oder weniger erschöpft. Das seine Telefongespräche 30 Minuten dauern, liegt daran das er diese mit Geschichten und "ach wissen Sie..." künstlich in die Länge zieht. Und wenn er mich denn wirklich beraten würde, dann hätte ich mich ja nun nicht selbst 4 Stunden lang durch Eure Erklärung der Vorteile und Nachteile von Riester und Toprente wurschteln müssen. Wäre das kurze Google nach RiesterRente Premium so positiv gewesen wie er mir erzählt hat, wäre ich gar nicht auf die Idee gekommen über seine Provision zu verhandeln.

 

Gruß Janet

[Janetoga]

Hallo Schnitzel

 

vlt. auch mal interessant zu wissen, ob sie anspruch auf krankengeld versichert hat etc. wg. mutterschaftsgeld, elterngeld

 

Nö und ich war und bin auch aus Überzeugung nicht privat versichert und für die Zeit der schöpferischen Pause in der Familienversicherung

 

und wie das dann aussieht wenn der nachwuchs da ist. da gibts nämlich wieder die dollsten kombinationen wo aber keine socke dran denkt

 

Ich habe jetzt nicht den blassesten was Du damit meinen könntest, aber die Welt der Versicherungen und Finanz-Förderungen (nur mit Aktien komm ich klar :-) ) ist auch nicht mein. Vielleicht kannst Du mir ja ein zwei Schlagworte fürs Googlen mitgeben.

 

@an alle hier:

 

Danke für die Hilfe, ich bin zu dem Schluß gekommen, dass wir uns lieber selbst Zeit nehmen ein passendes Angebot zu suchen - z.B. unter zur Hilfenahme dieses Forums - und jetzt nicht noch einen Schnellschuss hinlegen, nur um die die Förderung für dies Jahr zu bekommen. Ich werde zwar nochmal prüfen, ob ich erstmal ohnen meinen Mann, aber mit "3 Rentenpunkten" den Toprente machen könnte, aber ich werde in jedem Fall nochmal drüber schlafen.

 

Gruß Janet

[GlobalGrowth]

Ich habe aber nun doch eher das Gefühl, das mein Bankberater den Focus-Money-Finanztest gelesen hat und sich damit sein Arbeitsaufwand mehr oder weniger erschöpft. Das seine Telefongespräche 30 Minuten dauern, liegt daran das er diese mit Geschichten und "ach wissen Sie..." künstlich in die Länge zieht. Und wenn er mich denn wirklich beraten würde, dann hätte ich mich ja nun nicht selbst 4 Stunden lang durch Eure Erklärung der Vorteile und Nachteile von Riester und Toprente wurschteln müssen. Wäre das kurze Google nach RiesterRente Premium so positiv gewesen wie er mir erzählt hat, wäre ich gar nicht auf die Idee gekommen über seine Provision zu verhandeln.

 

Gruß Janet

 

wenn du so "beraten" wirst, würde ich sofort aufstehen und gehen. Zu einer umfassenden Anlage- und Vermögensberatung brauch man mind. 2 Std., dazu gehört auch die Risikoanalyse beim Kunden. Ob zwangsläufig die RRP oder die TopRente das richtige für dich sind, kann man pauschal nicht sagen. Wer mit der Angst ins Bett geht, dass die Kurse fallen könnten oder wie in den - glaube 70igern war es so - fast 20 Jahre lang nix wirklich an der Börse zu verdienen war, für den ist das nicht das richtige.

 

Alternativen gibt es viele, eine ist der Riester-Banksparplan eine andere, auch wenn hier oft verteufelt, weil sie nicht richtig verstanden wird, ist die Versicherung.

Wie bei den Investmentfonds/Versicherungen gibt es da gut und weniger gute Anbieter...wie das in 20/30 Jahren aussieht weiß keiner.

 

Daher belese dich in Ruhe...vergessen darf man nämlich bei der TopRente, wie auch RRP nicht...das dein angespartes Geld später zum Teil - zumindest nach jetziger Rechnungsgrundlage - später bei der Zurich Versicherung angelegt wird...und die stehen nicht wirklich auf der Top 30 Liste der guten bis sehr guten Versicherungen...viele nutzen die TopRente, um im Rentenalter die Verträge dann zu kündigen und das Geld anderweitig anzulegen...aus der Sicht ist das mit Abstrichen nen geiles Produkt! (siehe Abgeltungssteuer und Harz 4 und Insolvenzschutz --> wobei letzteres nur greift, wenn die Beiträge aus geföderter Substanz stammen- ansonsten gilt das nämlich nicht....vergessen viele, die ungeförderte Riesterprodukte abschließen)

 

Viel Spass mit der Materie

 

cya

[SumSum]

Bis Ende des Jahres schaffen wir das schon. Auch vernünftig und sauber.

Es reicht, wenn die Kohle am 31.12.2008 im Vertrag verbucht ist.

Das sind noch ca. 10 Wochen, trotz Kleinstkind.

 

Wenn Du Zeit hast und es ein Fondssparplan sein soll, hast Du das Glück, dass es nicht viele gibt. Suche Dir mal Informationen zu folgenden Produkten raus und versuche erstmal da selber durchzusteigen.Das sind meiner Meinung nach die sinnigsten Angebote.

 

- DWS Top Rente

- DWS Premium

- Union Profirente

- ebase bzw. Commerzbank (wie heißt das Ding noch gleich ?)

 

Sinnlos sind meiner Meinung nach

- DIT

- Deka

 

Und mehr sind mir nicht bekannt. So viel Papierkram wird es also nicht werden

 

 

Die beste Eigenschaft bringst Du aber immerhin schon mit: Du siehst Dich nicht unter Druck und willst Dir Zeit nehmen. Unbezahlbar gute Idee.

[GlobalGrowth]

- ebase bzw. Commerzbank (wie heißt das Ding noch gleich ?)

 

du meinst die Förderrente Flex (ebase) und Cominvest FörderDepot

 

cya

[D-Mark]

Hallo,

 

der Globus hat schon das Wesentliche gesagt, ich fasse nochmal zusammen:

 

Passive Ehegatten können Huckepackverträge zu den Riestermodellen ihrer geförderten Partner abschließen.

Dabei müssen sie nichts einzahlen.

Riestersparanlagen sind vollumfänglich vererbbar.

Während eines Kindererziehungsausstandes besitzt man Anwartschaft in die gesetzl. Rente.

Daher darf der Huckepack in dieser Zeit nicht auf 0 gestellt sein, sondern es gelten 60/p.a. als Minimum, um die eigene Förderung zu bekommen. Dieser Betrag ist gesetzlich und bei allen Anbietern gleich. Dasselbe gilt übrigens auch bei Empfang von Sozialleistungen, wie z.B. Arbeitslosengeld xy. Zentral: Man darf in keiner höheren Progressionsstufe stehen, sonst greift die 4%-Regelung. Wegen Mutterschutz etc. sind schon viele hingefallen; eine nachträgliche Beantragung der staatl. Zulage ist ausgeschlossen. Das Geld muß am 31.12. des geltenden Jahres im Depot sein, sonst...

 

Anbieter:

-Die UniProfi gibt´s an jeder Straßenecke, aber sie setzt nur auf einen Fonds. 5%AA so gut wie sicher!

-Die RRP wird derzeit nicht rabattiert - Abstand!

-Das andere Produkt aus dem Hause ist auch nicht schlecht - DWS Top Rente; gibt´s mit Direktrabatt und mit Vermittlerbedingungen -> abklappern, DWS anrufen und mal hier Infomaterial bestellen

-Die FörderFlex von Ebase ist auch gut, 100% Direktrabatt. Aber: Rentenfonds von Anfang an mit im Boot - kein Einfluß darauf; der Anbeiter ist nicht besonders mutig; bester Wahlfonds: M&G GloB. Achtung: Auch eine 1 Fonds-Konstruktion! Hier Infos unverbindlich kommen lassen!

-Cominvest: Wegen der durchschnittlichen Wahlfonds nicht mein Favorit. Der Fondak ist nicht schlecht, aber als Altersvorsorgepferd zu mager. Weltfonds tut not!

-HansaGenerationPlan: Ungef. der Level der UniProfi. Schwer, Rabatt zu bekommen und Fondsauswahl eingeschränkt (viele Dachfonds u,. Mischkostruktionen!). Früher mal keine Depotkosten (aktuellen Stand klären!), aber höchste Wechslergebühr (bis 100!). Hinter diesem Angebot steckt übrigens eine Versicherung: Iduna.

-Allianz-dit:*

-BHW Förderfonds*

-Deka Bonusrente*

 

* = Jedes Telefongepräch ist Geld zum Fenster rausgeschmissen!

 

 

Diese Liste ist nicht mehr ganz taufrisch, aber die seriösen Anbieter gibt´s alle noch. Auch bieten sie jetzt natürlich die EbaseFlex an.

 

P.S.: Wenn dein Mann bei einem größeren Arbeitgeber beschäftigt ist, soll er mal die Bedingungen der Bruttoentgeldumwandlung abklopfen. AVWL (betriebl. Zulagen) lieber in so ein Vehikel, da sie einen Riester überflüssigerweise krankenversicherungspflichtig machen. Das ist ein Umstand, der auch überall beharrlich verschwiegen wird.

[GlobalGrowth]

Hallo,

 

der Globus hat schon das Wesentliche gesagt, ich fasse nochmal zusammen:

 

 

P.S.: Wenn dein Mann bei einem größeren Arbeitgeber beschäftigt ist, soll er mal die Bedingungen der Bruttoentgeldumwandlung abklopfen. AVWL (betriebl. Zulagen) lieber in so ein Vehikel, da sie einen Riester überflüssigerweise krankenversicherungspflichtig machen. Das ist ein Umstand, der auch überall beharrlich verschwiegen wird.

 

 

Hey, bin kein globus

 

Dir ist aber nen kleiner Fehler unterlaufen, die AVWL Geschichte wird später mit Krankenversicherungsbeiträgen belastet, nicht umgekehrt. Da es sich bei der AVWL um eine betreibl. AV handelt, zahlste später auch die KV-Beiträge darauf. Bei der "normalen Riester" ist das nicht der Fall...aber in dem Land weiß man ja nie!

[Janetoga]

Nur mal auf die schnelle, was mein letztes Bankberatergespräch an den Tag brachte:

 

Zu den 5,5% Beitragsbezogene Kosten der ersten 5 Jahre:

 

"Ja, aber das haben sie ja immer, Sie müssen ja auch die gebotene Leistung bezahlen"

 

Rückfrage, wäre denn der DWS Toprente nicht eine Alternative

 

erstmal Schweigen, dann " Sie haben sich ja gut informiert, kompliment",

"Nein das wäre keine Alternative, sonst wäre der ja im Focus-Money-Test statt des Riester Premium aufgetaucht"

 

Was unterscheidet denn die beiden Modelle sonst noch?

 

"Die Toprente wird nicht so aktiv gemanaged wie der RRP und verfügt einfach auch nicht über das finanzielle Volumen. "

 

"Da entscheidet sich nacher auch nur 1 von 1000 Kunden für, ich würde immer dahin gehen wo viele sind"

 

"Wissen Sie, wenn das in der Focus-Money als Testsieger steht, dann habe ich da ein gutes Gefühl"

 

 

Gute Nacht

Janet

 

PS: Ich kenne die Focus-Money nicht, aber die Zeitschrift Focus empfinde ich ein bißchen wie Spiegel als Bildzeitung.

[TheMightyGandalf]

Nur mal auf die schnelle, was mein letztes Bankberatergespräch an den Tag brachte:

 

Zu den 5,5% Beitragsbezogene Kosten der ersten 5 Jahre:

 

"Ja, aber das haben sie ja immer, Sie müssen ja auch die gebotene Leistung bezahlen"

 

Rückfrage, wäre denn der DWS Toprente nicht eine Alternative

 

erstmal Schweigen, dann " Sie haben sich ja gut informiert, kompliment",

"Nein das wäre keine Alternative, sonst wäre der ja im Focus-Money-Test statt des Riester Premium aufgetaucht"

 

Was unterscheidet denn die beiden Modelle sonst noch?

 

"Die Toprente wird nicht so aktiv gemanaged wie der RRP und verfügt einfach auch nicht über das finanzielle Volumen. "

 

"Da entscheidet sich nacher auch nur 1 von 1000 Kunden für, ich würde immer dahin gehen wo viele sind"

 

"Wissen Sie, wenn das in der Focus-Money als Testsieger steht, dann habe ich da ein gutes Gefühl"

 

 

Gute Nacht

Janet

 

PS: Ich kenne die Focus-Money nicht, aber die Zeitschrift Focus empfinde ich ein bißchen wie Spiegel als Bildzeitung.

 

Hehe...

Ist doch ein super Berater. Bei dem würde ich sogar noch zwei Lebensversicherungen abschließen. Da habe ich auch ein gutes Gefühl.

 

Nein, es freut mich, dass Du nun durchschaust, dass Du nicht beraten wirst - und eigene Aufklärung Dir am Ende das Produkt bringt, was auch wirklich für dich und auf deine Bedürfnisse zugeschnitten ist - und wahrscheinlich sparst Du dabei auch noch Geld. Ging mir vor zwei Jahren genauso, als ich anfing, mich damit zu beschäftigen. Das setzt sich dann bei Versicherungsverträgen fort, später suchst Du dir auch den günstigeten Telefon, DSL- und Handyprovider, hast so mehrere hundert Euro jährlich gespart und gut angelegt.

 

Ich bin mittlerweile so gefrustet von Pseudo-Beratern, dass ich lieber alles selber mache. Der Aufwand ist nach einer gewissen Einarbeitungsphase - mit recht steiler Lernkurve - eher gering, da man die gleichen Fallstricke überall findet und lernt, welche Informationen man suchen muss und wo man sie bekommen kann. Dieses Forum ist dabei eine große Hilfe - als Hilfe zur Selbsthilfe.

 

Ich wünsche Euch als junger Familie jedenfalls, dass ihr am Ende die richtigen Produkte nehmt und nicht Geld, was ihr für Euch und euer Kind gut gebrauchen könnt, einem windigen Nicht-Berater hinterher werft... Da bist Du auf einem guten Weg!