Riester oder nicht?

[D-Mark]

Die Grundsicherung hat sehr wohl etwas damit zu tun. Wird jemand mit 50 Hartz-IV-bedürftig, nützen ihm seine Riesterersparnisse nichts. Sie werden dann zwar nicht mit 50, aber mit 60 angerechnet. Ab dann ist noch 7 Jahre Zeit bis zur Rente, das reicht aus, die Riesterersparnisse komplett zu verbrauchen. Mit 50 aus dem Erwerbsleben auszusteigen bedeutet für Gering- und Durchschnittsverdiener, nur auf gesetzliche Rentenansprüche unterhalb einer Grundsicherung zu kommen. Sollten dann noch Riesterersparnisse übrig sein, werden die dann auch angerechnet. Für die meisten Menschen, die einen Riestervertrag abschließen führt dieser nicht zu einer zusätzlichen Rente, obwohl sie das glauben bzw. ihnen die Werbung das suggeriert. Deswegen ist diese Hartz-IV-Sicherheit, mit der geworben wird, Augenwischerei und keine echte Hartz-IV-Sicherheit.

 

Ich habe auch nicht geschrieben, daß sich Riester generell für keinen lohnen würde, so wie Du das hinstellst (und selbt wenn, müsste man mich deswegen nicht so angreifen). Sondern, daß Besserverdienende mit hohem Steuersatz und Rentenansprüchen oberhalb einer Grundsicherung profitieren. Das ist mittlerweile ja auch in den Medien bekannt geworden, nicht nur ich sage das.

 

Also ich habe glaube ich gehört, daß die Frühverrentung zum 1.1.09 ausläuft...

Und was in der Arbeitswelt nicht mehr geht, müßte dann auch bei den verdammten Sozibehörden aufhören. *höhöhö*

[saibottina]

auch Arbeitslose erhalten die Förderung! Als Bemessungsgrundlage gelten immer 4% deiner Bruttoeinkünfte (und wenn das Harz4 ist...).

Das habe ich nicht gemeint, um Arbeitslosigkeit mache ich mir keine Sorgen. Aber es kann sein, dass ich nach meiner Anstellung wieder ein paar Jahre selbständig bin. Dann bekommeich keine Förderung und es wäre praktisch, die Zahlungen ruhen zu lassen? Wie sieht das bei der Ebase aus? Geht das oder gibt es sowas wie ne Mindestsparrate? Wobei das nicht tragisch wäre, wenn man außer der TER keine Kosten hat... Bei ner Versicherung sieht das ganz anders aus: Wenn Du keine Förderung kriegst, landest Du irgendwann im Minus, weil die Abschlußkosten so abartig hoch sind.

[D-Mark]

Nü ja,

 

einen Riester kann man jederzeit auf beitragsfrei stellen. Man kann aber auch, z.B. als Selbständige, ungefördert einzahlen...

Bei einem Fonds, wie dem M&G GloB ist das kein Fehler (außer der Anteil ist in einer extremen Marktphase exorbitant teuer...)!

[LagarMat]

Und was hältst Du vn der Riesterrente über die Ebase? Wenn es da keine Abschlußkosten gibt, sonder die Kosten nur über die TER der Fonds laufen, kann ich doch einfach in den Jahren, in denen ich nicht angestellt bin, einfach nichts einzahlen. Ich könnte in den Jahren einzahlen, in denen ich die Förderung erhalte und nichts einzahlen, wenn ich keine bekomme. Hmm, wenn das ginge, wärs ja perfekt, aber ich glaub noch nicht dran. Kennt sich in dem Punkt jemand mit der Ebase-Rente aus? Kann man da einfach die Zahlungen aussetzen?

 

Ob das geht, weiß ich nicht, aber "nur ... die TER" ist gut.

Das ist der größte Batzen der Kosten.

Der M+G Global Basic ist zwar ien sehr guter onds, den ich auch wählen würde, aber er ist auch sehr teuer.

Er hat etwa 2% TER plus Erfolgsprovisionen, welche noch höher sein kann.

[saibottina]

Ob das geht, weiß ich nicht, aber "nur ... die TER" ist gut.

Das ist der größte Batzen der Kosten.

Der M+G Global Basic ist zwar ien sehr guter onds, den ich auch wählen würde, aber er ist auch sehr teuer.

Er hat etwa 2% TER plus Erfolgsprovisionen, welche noch höher sein kann.

Klar ist das der größte Teil, aber die TER hat man ja bei jedem Fonds, und beispielsweise den Global Basic wollte ich in meinem privaten Depot eh besparen, da hätte ich die gleiche TER, das sind also keine Kosten, die durch die Riesterrente dazukommen. Daher das "nur".

 

Ich habe mir jetzt auch mal die Diskussion von GlobalGrowth und Stezo über die Banksparpläne durchgelesen. Was haltet Ihr denn von folgendem:

Bei einem BSP gehe ich mal von einer durchschnittlichen jährlichen Rendite von 4,0 bis 4,5 % aus. Die Kosten beim BSP sind vernachlässigbar, zumindest bis zu Beginn der Auszahlungen die Versicherung abgeschlossen wird.

Außerdem habe ich gelesen, dass (grob) für einen Rentenfonds 4% Rendite und für Aktienfonds 6% bis 7% Rendite realistisch sind.

Haltet Ihr es nicht für realistisch, dass sich die Rendite nach Kosten wie TER für das Ebase- oder DWS-Depot auch im Bereich von 4,5% pro Jahr befinden wird? Da man ja die Kapitalgarantie hat, müssen die sich ja absichern und man hat dann wohl kaum die Rendite einer reinen Aktienanlage.

BSP und Fondssparplan haben wie GlobalGrowth mal erwähnte auch gemeinsam, dass man die katze im Sack mitkauft (die Rentenversicherung wenn die Auszahlphase beginnt. )

Ich halte beide Produkte für renditemäßig sehr ähnlich, allerdings hat für mich persönlich die Ebase-Rente einen Vorteil: Laut meinen bisherigen Infos heir im Forum kann ich mit den Zahlungen aussetzen, wenn ich mal nicht förderberechtigt bin oder knapp bei Kasse bin. Das kann ich bei einem BSP sicher nicht, denke ich. Was haltet ihr von diesem letzten Abschnitt, vor allem von der Annahme, dass sich die REnditen nach Kosten von BSP und Fondssparplan nicht erheblich unterscheiden werden?

[tom1978]

Laut meinen bisherigen Infos heir im Forum kann ich mit den Zahlungen aussetzen, wenn ich mal nicht förderberechtigt bin oder knapp bei Kasse bin. Das kann ich bei einem BSP sicher nicht, denke ich.

 

Das kannst Du bei jedem zertifizierten Riester-Produkt.

[saibottina]

Was bedeutet dann der Begriff "Mindestsparrate"? Bedeutet das, dass das der Betrag ist, der pro Periode mindestens eingezahlt werden muss, wenn man gerade nicht mit der Besparung aussetzt?

[saibottina]

Mal ne ganz blöde Frage: Hier wird des öfteren geschrieben ,dass jemand zwei Riesterverträge hat. Warum das denn? Man bekommt seine Förderungen doch nur einmal. Nur, um z.b. in einem Fondssparplan die Abgeltungssteuer zu vermeiden? Oder macht man sowas aus Neugier, so á la Risikostreuung: Ich bespar zwei Verträge und zahl eben nur jeweils die Hälfte von dem ein, was ich einzahlen müsste um die maximale Förderung zu bekommen, und dann schau ich später mal, was besser gelaufen ist?

[Rohlöff]

Ich habe zwei Verträge.

 

Eine versicherung (Cosmos) und einen Banksparplan.

 

Der Banksparplan ist ungefördert. Dadurch habe ich den Vorteil, dass ich mir nach mind. 12 Jahren Laufzeit und einem Alter von mind. 60 Jahren das gesamte Geld auszahlen lassen kann und nur die Hälfte der Erträge versteuern muss.

[culo]

Der Banksparplan ist ungefördert. Dadurch habe ich den Vorteil, dass ich mir nach mind. 12 Jahren Laufzeit und einem Alter von mind. 60 Jahren das gesamte Geld auszahlen lassen kann und nur die Hälfte der Erträge versteuern muss.

 

einfach rechnung dazu: für festgeld gibt es mind. 2% mehr als für banksparpläne. das sind ca. 50% unterschied. abgeltungssteuer beträgt 30%.

 

wenn du das geld selber als festgeld sparst, bekommst du also trotz abmelksteuer mehr zinsen und bist zur rente komplett steuerfrei.

[LagarMat]

einfach rechnung dazu: für festgeld gibt es mind. 2% mehr als für banksparpläne. das sind ca. 50% unterschied. abgeltungssteuer beträgt 30%.

 

wenn du das geld selber als festgeld sparst, bekommst du also trotz abmelksteuer mehr zinsen und bist zur rente komplett steuerfrei.

[tom1978]

einfach rechnung dazu: für festgeld gibt es mind. 2% mehr als für banksparpläne. das sind ca. 50% unterschied. abgeltungssteuer beträgt 30%.

 

Momentan ja. Kann in ein paar Jahren schon ganz anders aussehen, gerade, wenn die Bonuszinsen des Banksparplans zuschlagen.

[LagarMat]

Also 1,5% mehr nach 20 Jahren würde ich nicht gerade als "zuschlagen" bezeichnen.

 

Ungefördert macht ein BSP nur dann Sinn, wenn man schon eine geförderte Riesterlösung hat und auf jeden Fall eine Rente beziehen will.

Jedoch würde ich in diesem Fall bei lang laufenden Verträgen zu einer klassischen Versicherung tendieren.

Mit dem Rentenfaktor hat GlobalGrowth glaube ich den Kern des Problems getroffen, welches sowohl BSP als auch FSP haben.

[tom1978]

Das kommt ganz auf das Zinsniveau an. Wenn zu dem Zeitpunkten die üblichen Zinsen bei 2% liegen, bedeutet ein Bonuszins von 1,5% fast eine Verdopplung. Es kommt immer auf die Situation an, und leider kann ich nicht in die Zukunft sehen...

[Rohlöff]

Momentan wird das Guthaben mit 3,33% verzinst.

 

Mind 2% mehr bei Tagesgeld sehe ich nicht so ohne weiteres.

 

Wenn ich über dem FSA stehe, werden jährlich mind 25% Abgeltungssteuer der Zinserträge abgezogen.

 

Beim BSP kann ich die Zinseszinsen nutzen. Bei einer Laufzeit von noch ca. 32 Jahren nicht zu unterschätzen.

 

An das Geld des BSPs kann ich nicht so ohne weiteres dran. Man kommt also auch nicht in Versuchung zwischenzeitlich sich von diesem Topf doch mal etwas zu gönnen.

 

Was rentabler ist, kann ich nicht sagen, da müsste ich mal Excel fragen.

[maush]

Momentan wird das Guthaben mit 3,33% verzinst.

 

Mind 2% mehr bei Tagesgeld sehe ich nicht so ohne weiteres.

 

Wenn ich über dem FSA stehe, werden jährlich mind 25% Abgeltungssteuer der Zinserträge abgezogen.

 

Beim BSP kann ich die Zinseszinsen nutzen. Bei einer Laufzeit von noch ca. 32 Jahren nicht zu unterschätzen.

 

An das Geld des BSPs kann ich nicht so ohne weiteres dran. Man kommt also auch nicht in Versuchung zwischenzeitlich sich von diesem Topf doch mal etwas zu gönnen.

 

Was rentabler ist, kann ich nicht sagen, da müsste ich mal Excel fragen.

Da brauchst du nicht excel. 5% für Festgeld sind derzeit überall möglich. Das sind bei 26% Abgeltungsteuer 3,7%. Auf deine 3,33% musst du ja später auch noch Steuern zahlen.

 

Das mit der Versuchung ist natürlich eine andere Geschichte.

[Rohlöff]

Wenn ich mich nicht verrechnet habe, hängt alles vom pers. Steuersatz ab.

 

Korrekturen, Ergänzungen sind erwünscht.

Zins.pdf

Riester_BSP.xls

[LagarMat]

-

[King Kamehameha]

Die Toprente Dynamik hat seit Auflage bis einschließlich September nach Fondskosten eine jährliche Rendite von 0,14% gebracht.

 

Das Ganze bei ner Inflationsrate von teilweise deutlich über 3%.

 

Was sollen diese Postings eigentlich? Hol dir ein Sparbuch oder bleib bei deinen Banksparplänen. Heul aber dann nachher nicht rum, wenn die Märkte mal wieder anziehen.

[culo]

Was sollen diese Postings eigentlich? Hol dir ein Sparbuch oder bleib bei deinen Banksparplänen. Heul aber dann nachher nicht rum, wenn die Märkte mal wieder anziehen.

 

da muss ich dir recht geben. ich kann übrigens anhand des benzinpreises von heute und vor ein paar monaten beweisen, dass die benzinpreise ständig fallen.

[Urmel]

Die Toprente Dynamik hat seit Auflage bis einschließlich September nach Fondskosten eine jährliche Rendite von 0,14% gebracht.

 

Das Ganze bei ner Inflationsrate von teilweise deutlich über 3%.

 

 

 

Anders als ein Banksparplan sind Aktien wertschwankend und im Moment in ihrem Wert ziemlich gefallen.

 

Wer in Aktien(fonds) investiert und gerade für die Altersvorsorge, hat einen langfristigen Horizont und kümmert sich nicht darum, wieviel seine Anteile im Moment wert sind, denn morgen oder in 30 Jahren sieht alles schon wieder ganz anders aus.

 

Von Natur aus ist die Anlage in Aktien(fonds) chancenreicher, aber auch risikoreicher, als ein Banksparplan. Das Risiko sinkt mit der Dauer der Anlage und auch damit, ob es ein gescheites Ablaufmanagement gibt, welches rechtzeitig in wertstabilere Anlagen umschichtet.

 

Thema dieses Threads ist übrigens "Riester oder nicht?". Die Erörterung "Riester-Banksparplan vs. Riester-Fondssparplan" gehört hier nicht her.

[LagarMat]

Was sollen diese Postings eigentlich? Hol dir ein Sparbuch oder bleib bei deinen Banksparplänen. Heul aber dann nachher nicht rum, wenn die Märkte mal wieder anziehen.

da muss ich dir recht geben. ich kann übrigens anhand des benzinpreises von heute und vor ein paar monaten beweisen, dass die benzinpreise ständig fallen.

 

Ich hatte mich verpostet.

In einem andern Thread hatte jemand nach der Performance der Toprente gefragt.

Wie das dann hierher kam, weiß ich ehrlich gesagt nichtmehr.

Sorry!

 

Thema dieses Threads ist übrigens "Riester oder nicht?". Die Erörterung "Riester-Banksparplan vs. Riester-Fondssparplan" gehört hier nicht her.

 

 

EDIT: Schnitzel war's! In einem Anflug von Morgeneifer hat er meinen an der richtigen Stelle geposteten Beitrag hierher verschoben und mir so die Schelte besorgt.

Ich gebe zu auch in dem anderen Thread war es etwas off-topic, aber zumindest war es (wie hier) nicht völlig zusammenhangslos in den Raum geworfen.

[Lampalya]

Bei Frontal 21 kommt dann ein Bericht über die Riester Rente.

 

Hier schon mal die Textform.

 

Frontal 21 Bericht

[Urmel]

Ich hatte mich verpostet.

In einem andern Thread hatte jemand nach der Performance der Toprente gefragt.

Wie das dann hierher kam, weiß ich ehrlich gesagt nichtmehr.

Sorry!

 

 

 

 

EDIT: Schnitzel war's! In einem Anflug von Morgeneifer hat er meinen an der richtigen Stelle geposteten Beitrag hierher verschoben und mir so die Schelte besorgt.

Ich gebe zu auch in dem anderen Thread war es etwas off-topic, aber zumindest war es (wie hier) nicht völlig zusammenhangslos in den Raum geworfen.

 

 

@stezeo

 

Mich stört Dein OT-Satz nicht und würde mich normalerweise wegen sowas nie äußern (finde ich auch nicht angemessen), war nur wegen neulich. Und: Moderatoren sind auch nur Menschen!

[Michael-29]

Ergebnis der Sendung: Für viele lohnt sich Riester nicht, da oft 20 % der Summe die Versicherung einheimst.