gxxle Juni 12, 2012 Darüberhinaus versaust du dir die förderbaren Höchstgrenzen einer richtigen betrieblichen Altersvorsorge durch Entgeltumwandlung Könntest du einmal erklären was das genau bedeutet ? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Konfuzius Juni 12, 2012 · bearbeitet Juni 12, 2012 von Konfuzius Darüberhinaus versaust du dir die förderbaren Höchstgrenzen einer richtigen betrieblichen Altersvorsorge durch Entgeltumwandlung Könntest du einmal erklären was das genau bedeutet ? Wenn ein (Riester)BAV-vertrag nach §10a EStG abgeschlossen wird (inkl. Förderung durch Arbeitgeber) handelt es sich rein rechtlich wohl um eine betriebliche Altersvorsorge. Nur wird diese im Gegensatz zu einer "richtigen" Entgeltumwandlung nicht aus dem Brutto sondern aus dem Netto entnommen. (->keine Sozialabgabenersparnis in der Ansparphase, aber belastung mit KV+Pflege in der Auszahlung) Für eine Entgeltwandlung stehen normalerweise aktuell 224€ pro Monat steuer-& sozialabgabenfrei (+evtl 1800€ steuerfrei) zur Verfügung. Da die in einen BAV-Riestervertrag eingezahlte Summe aber anscheinend bei diesen Höchstfördergrenzen einbezogen wird, versaut sich ein Arbeitnehmer seine maximal mögliche Förderung: 224€ pM sozialversicherungs-&steuerfrei durch Entgeltumwandlung 150€ steuerfrei durch Entgeltumwandlung 162€ steuerfrei durch Riester Da Riester bei der BAV eingebaut ist, entfällt die eigenständige Möglichkeit einer privaten Riesterförderung.--->KV+Pflegebeiträge der Zukunft werden auf die ausgezahlte Riesterrente fällig! Das ist beim "privaten Riestern" nicht der Fall! @alle anderen: Bitte belehrt mich eines Besseren, falls ich hier falsch liegen sollte.... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
gxxle Juni 12, 2012 ich habe es einmal asgerechnet ich selber müsste monatlich 40 Euro zahlen um die Förderung vom Staat zu bekommen. Das wären Jährlich 480 euro+160 euro+156 Euro = ca 800 euro Jährlich das mal 55 sparjahre =43000 43000 / 100 mal14,6 % = 6300 Euro Krankenversicherung. Durch die Förderung des Arbeitgebers würde zusätzlich 8200 euro ausgezahlt also 1900 Euro Gewinn. Welche steuern dan kommen weiß ich nicht. Wenn ihr mir da weiterhelfen könntet wäre es nett wenn ich mich oben verrechnet habe korrigiert mich Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
gxxle Juni 12, 2012 Was ich nicht beachte ist das ich momentan noch Azubi bin und später um einiges mehr verdiene und dadurch dan auch mein eigener Beitrag um das 3-5 fache steigen wird. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Konfuzius Juni 12, 2012 Was ich nicht beachte ist das ich momentan noch Azubi bin und später um einiges mehr verdiene und dadurch dan auch mein eigener Beitrag um das 3-5 fache steigen wird. Was du ebenfalls nicht beachtest: -du hast als Azubi knapp 20.000 zu versteuerndes Einkommen? (794/0,04=19850) -wird der Beitrag zu KV UND Pflege evtl in Zukunft steigen? -bei Riester zieht (in den MEISTEN FÄLLEN) nicht die Förderung über die Zulagen, sondern über den gutgeschriebenen Steuervorteil..... -du evtl keine 100% Weiterbeschäftigungsgarantie bei deinem jetzigen AG hast? FAZIT: Bitte lasse Riester aus der betrieblichen Altersvorsorge heraus!!!! Es hat nur Nachteile.... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
gxxle Juni 12, 2012 naja alles arbeitgener der ig metall sind verpflichtet diese 13 euro zu zahlen. Du hast recht ich lasse das lieber und schaue mal ob ich ein paar aktien zum vorzugspreis bekomme ^^ Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Konfuzius Juni 12, 2012 naja alles arbeitgener der ig metall sind verpflichtet diese 13 euro zu zahlen. Du hast recht ich lasse das lieber und schaue mal ob ich ein paar aktien zum vorzugspreis bekomme ^^ Dann nimm die 13 mit und schließe eine reguläre Entgeltwandlung im Sinner einer Direktversicherung ab....Aber bitte nicht in ein BAV-Riesterkonstrukt Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ctsun Juni 12, 2012 · bearbeitet Juni 12, 2012 von ctsun Wie sieht es denn aus wenn er nur mit den 13 Euro einen riester Vertrag abschließt (avwl) und wenn er noch mehr einzahlen möchte sollte er einen separaten machen. Manche Gesellschaften erlassen ja, wenn man beide Verträge da hat, die Stückkosten für einen. Somit nur Sozialabgaben für ein 13 Euro Vertrag und für den anderen wiederum nur steuern. So verschenkt er die 13 Euro nicht. Kommt zwar nicht viel bei raus, aber besser als nix. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
gxxle Juni 12, 2012 Es geht mir eigentlich nicht nur um die 13 euro sondern um etwas zusätzliches sicheres geld.im alter also.nix.mit aktienfonds usw . Da mir dieses thema aber zu kompliziert ist und den meisten banlen der eigene gewinn am wichtigsten ist sowie dem staat auch lasse och das lieber. Ich werde mir privat etwas ansparen somal ich später einmal auch ein haus erben werde. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
ctsun Juni 12, 2012 Wie schon die Vorredner gesagt haben, die 13euro würde ich auf jeden fall mitnehmen. Am besten über eine bav. Aber wie willst du sonst Geld intelligent anlegen ohne auf Aktienfonds oder ähnliches zurückzugreifen??? Tagesgeldkonto ?? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Tomita März 7, 2013 Passt zwar hier nicht wirklich rein aber bevor ich erst nen neuen Thread aufmache, wollte ich mal nachfragen, ob es hier noch andere Leute gibt, die bei der Sparkasse Detmold einen Banksparplan haben und noch auf Ihren Jahreskontoauszug warten. Ich meine, in den letzten Jahren hab ich den um diese Zeit immer schon bekommen gehabt... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
muesli März 8, 2013 Passt zwar hier nicht wirklich rein aber bevor ich erst nen neuen Thread aufmache, wollte ich mal nachfragen, ob es hier noch andere Leute gibt, die bei der Sparkasse Detmold einen Banksparplan haben und noch auf Ihren Jahreskontoauszug warten. Ich meine, in den letzten Jahren hab ich den um diese Zeit immer schon bekommen gehabt... Ich hab auch noch nichts bekommen. Ehrlich gesagt keine Ahnung, wann das letztes Jahr kam... Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Platon März 8, 2013 Hab einen bei der Sparkasse Günzburg-Krumbach...auf meiner Nachfrage haben sie gesagt, das die Bescheinigungen ab 8.3. verschickt werden. Wird übrigens zu momentan 1,46% verzinst...naja bald gibts Bonuszinsen. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
inspiron6400 September 24, 2013 Hallo zusammen, ich bin auf der Suche nach Banken, die Riester-Banksparpläne anbieten. Meine "Dorf"-Sparkasse bietet keinen an. Auch in der nächsten Stadt konnten man mir nicht helfen. Googeln hat mich zwar über den Banksparplan aufgeklärt - ich konnte aber keine Bank finden, die mir einen Riester-Banksparplan anbietet. Kann mir jemand helfen? Daaanke, A. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
otto03 September 24, 2013 Hallo zusammen, ich bin auf der Suche nach Banken, die Riester-Banksparpläne anbieten. Meine "Dorf"-Sparkasse bietet keinen an. Auch in der nächsten Stadt konnten man mir nicht helfen. Googeln hat mich zwar über den Banksparplan aufgeklärt - ich konnte aber keine Bank finden, die mir einen Riester-Banksparplan anbietet. Kann mir jemand helfen? Daaanke, A. http://www.handelsblatt.com/finanzen/vorsorge-versicherung/nachrichten/riester-rente-die-besten-sparplaene-der-banken/7282340.html http://emedien.oekotest.de/cgi/index.cgi?artnr=98075&bernr=21 etc etc etc Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
herr_welker September 25, 2013 Hallo zusammen, ich bin auf der Suche nach Banken, die Riester-Banksparpläne anbieten. Meine "Dorf"-Sparkasse bietet keinen an. Auch in der nächsten Stadt konnten man mir nicht helfen. Googeln hat mich zwar über den Banksparplan aufgeklärt - ich konnte aber keine Bank finden, die mir einen Riester-Banksparplan anbietet. Kann mir jemand helfen? Daaanke, A. Am 16. Oktober kommt die neue Finanztest raus. U.a. werden auch Riester Banksparpläne getestet. Dort dürfte eine große Liste zu finden sein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Lurchi März 17, 2014 Hallo zusammen, ich wollte hier noch einmal kurz die Diskussion zum Banksparplan im aktuellen Umfeld aufnehmen (Meine Situation: ledig, keine Kinder). Ich finde es momentan attraktiv ein solches Produkt zu besparen, da die Zulage von 154€ bei 2100€ Sparbetrag einer Verzinsung von 7% entspricht. Als ein weiterer Grundpfeiler zur Rente also durchaus sinnvoll. Habe ich hierbei etwas übersehen? VG, Daniel Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes März 17, 2014 Hallo zusammen, ich wollte hier noch einmal kurz die Diskussion zum Banksparplan im aktuellen Umfeld aufnehmen (Meine Situation: ledig, keine Kinder). Ich finde es momentan attraktiv ein solches Produkt zu besparen, da die Zulage von 154€ bei 2100€ Sparbetrag einer Verzinsung von 7% entspricht. Als ein weiterer Grundpfeiler zur Rente also durchaus sinnvoll. Habe ich hierbei etwas übersehen? VG, Daniel Jop, hast du. Die 7 % sind auf die Laufzeit umzulegen. Heißt: Bei 30 Jahren Laufzeit sind es 7 / 30 = 0,233 % "Zinsen". Es sind aber keine Zinsen, sondern Steuerstundungen. Nachgelagert ist die Leistung (Rente) zu versteuern, der Steuersatz liegt sehr wahrscheinlich höher als 7 %. Und bei 2100-154 nur 154 Grundzulage ... keine Steuerersparnis ... definitiv unsinnig. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes März 17, 2014 Und bei 2100-154 nur 154 Grundzulage ... keine Steuerersparnis ... definitiv unsinnig. Der Fragesteller will für 1946 Euro Eigenbeitrag die Grundzulage mitnehmen, weil er das für ein gutes Geschäft hält. Dem ist nicht so ... --- Eine andere Aussage ala "definitiv unsinnig", wie von dir rein interpretiert, habe ich nie getroffen. --- Dem Fragesteller ist wie den anderen ca. 80 Millionen Deutschen vermutlich nicht bewusst, dass Riester mit Zulagen bestenfalls in zweiter Linie etwas zu tun hat. Sprich die Riester Förderung eben nicht nur aus Zulagen besteht. --- Einziger Nachteil vom Riester-Banksparplan ist nur einer aus Sicht der Finanzwirtschaft: beim Abschluss eines Riester-Banksparplans wird keine Provision verdient. Vermittler, Makler usw. verdienen nichts daran, wenn sie Riester-Banksparpläne empfehlen würden. Thema Interessenskonflikt. ... und das Folgende ... : Oder auf den Punkt gebracht: "Bla bla ..." :- Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
polydeikes März 17, 2014 · bearbeitet März 17, 2014 von polydeikes Aus meiner Sicht fehlt in deiner Aussage eben dieser Fakt, dass man die Riester-Beiträge in der Einkommenssteuererklärung als Sonderausgabe von der Steuer abziehen lassen kann. Erklärung siehe z. B. http://www.steuertipps.de/lexikon/r/riester-rente-sonderausgabenabzug Riester sich auf jeden Fall lohnen, abhängig vom Einkommen. Die steuerliche Betrachtung ist ja noch gar nicht gemacht. Und von jemandem, der sich für einen Riester-BSP interessiert kann man meines Erachtens nicht erwarten, dass ihm gleich alle Nebenbedingungen klar sind. Der Fragesteller hatte weder nach entsprechender steuerlicher Förderung gefragt, noch glaube ich, dass er diese Grundprinzipien des Systems verstanden hat. Die Frage war, ob seine 154 Euro Grundzulage dann 7 % Zinsen entsprechen. Alles andere hinein interpretieren ist zwar schön und gut ein wenig Zeit im Forum verbracht, hat mit der Frage aber nichts zu tun. --- Der User Tyr hatte mich angeschrieben, dass ihm das von mir geäußerte "bla bla ..." missfällt und er keine Schlammschlacht wünscht. Diesbezüglich möchte ich anmerken: Meine Äußerung war in keinster Art und Weise persönlich gemeint, noch stand eine "angreifende" Intention dahinter. Sollte das missverstanden worden sein, entschuldige ich mich natürich für den Tonfall. Bei der inhaltlichen Bedeutung der Aussage bleibe ich. Meiner Meinung nach waren die Ausführungen inhaltlich einfach "bla bla ...", nicht mehr, nicht weniger. Daher nachfolgend meine Eingangsbehauptung: Die nachfolgenden Äußerungen sind unreflektiert abgeschriebene Vorurteile und Pauschalurteile, mit Sicherheit inspiriert durch Stiftung Warentest und andere Spezis dieser Art. Zitat 1 Ein (guter) Riester-BSP passt für jeden praktisch immer. Zu klären ist: - Was ist ein guter Riester Banksparplan? (Verzinsung? Wenn ja welches Modell, Umlaufrendite oder eigener Referenzzins?) - Warum und unter welchen Prämissen ist das gut? (Anpassungsdauer von Referenzzinsen, Annahmen zur Entwicklung der Umlaufrendite?) Zitat 2 Auch für junge Leute ganz besonders, wegen der niedrigen Kosten und der damit einhergehenden Flexibilität, die man bei den heutigen unstetigen Erwerbs- und Lebensbedingungen immer mehr braucht. Bis zu welchem Alter gilt jemand als jung? Welche Kosten wurden berücksichtigt? (Zinsopportunitätskosten, Verrentungskosten, Verrentungsgrundlage? Oder mal wieder nur Abschluss- und Verwaltungskosten?) Zitat 3 - man ist 50+ Jahre, das Thema Immobilienerwerb ist keines (mehr), das Einkommen ist bis zur Rente absehbar stabil und die Lebensverhältnisse ebenfalls: Riester-Rentenversicherung Ich behaupte, bei weniger als 11-13 Jahren bis Rentenbeginn ist die Riester Rentenversicherung mit Abstand die am wenigsten sinnvolle Lösung. Ich behaupte weiterhin, dass in diesem Fall Riester Bausparvertrag und Riester Banksparplan die sinnvollste Lösung sind. Daher ergeben sich folgende Fragen zu Zitat 3: - Meint 50+ primär 50-52 Jahre oder 52 Jahre und mehr? - Auf welcher Annahme soll eine Riester Rentenversicherung gerade in diesem Alter rechnerisch sinnvoll sein? Und zu guter Letzt hätte ich das ganze dann gern rechnerisch mit zwei konkreten Fällen bewiesen: - Sparer 54 Jahre, Sparbeiträge ergeben Kleinstbetragsrente mit 62 oder älter - Sparer 54 Jahre, maximale Einzahlungen, Rentenbeginn 65 Zitat 5 - man ist unter 40 Jahre alt und möchte dem Hobby nachgehen, mit dem Riestervermögen und teuren Fonds in der Freizeit auf Renditejagd zu gehen: Riester-Fondssparplan - welche Art von Riester Fondssparplänen ist gemeint? (Variabel (UniProfi), DWS Produkte, Deka Produkte?) - wie fließen die Beiträge zwischen 40. und 67. Lebensjahr tatsächlich (Stichwort Beitragsgarantie, risikofreier Zins, derzeitiges Zinsniveau?) - welche fixe Verrentungsgrundlage liegt dem oder den Riester Fondssparplan / Riester Fondssparplänen aus obiger Aussage zu Grunde? - welche Renditeerwartung vor allen Kosten braucht ein Riester Fondssparplan mindestens, um nach Kosten mit einer klassischen Riester Rentenversicherung pari zu fahren? (bitte rechnerisch darlegen, Beispiel für Alter, Beitrag, Produkt, Kostenbelastung und Verrentungsgrundlage kann frei gewählt werden) Zitat 6 Einziger Nachteil vom Riester-Banksparplan ist nur einer aus Sicht der Finanzwirtschaft: beim Abschluss eines Riester-Banksparplans wird keine Provision verdient. Vermittler, Makler usw. verdienen nichts daran, wenn sie Riester-Banksparpläne empfehlen würden. Thema Interessenskonflikt. Also kurz formuliert, Riester Banksparpläne haben keine Nachteile. Das hätte ich gern begründet, auf Basis folgender inhaltlicher Schwerpunkte: - Welche Verrentungsgrundlage haben Riester Banksparpläne? Bitte exakt rechnerisch darlegen, mit Sterblichkeitserwartung, Verrentungskosten, Kosten für die Langlebigkeitsabsicherung. - Welche Opportunitätskosten haben Riester Banksparpläne mit Bindung an die Umlaufrendite? (Stichwort Kursentwicklung bei festverzinslichen Wertpapieren) - Welche Opportunitätskosten haben Riester Banksparpläne mit Bindung an einen wenig transparenten Sparkassenreferenzzins, welche Reaktionszeit haben diese Zinsreferenzen auf tatsächliche Zinsentwicklung? - Welche Zinsopportunitätskosten hat der in deinen Augen derzeit beste Riester Banksparplan aktuell für das Jahr 2014 gegenüber der Huk24 und der Hanse Merkur? - Was bedeuten diese Zinsopportunitätskosten für einen Sparer, der 35 Jahre lang 100 Euro monatlich in einen Riester Banksparplan investiert bei einer realen Riester Förderung von 48 % in Bezug auf die Ablaufsumme? --- Falls es beim Lesen schon zu blöde wurde, ist ja nicht so, dass das nicht alles schon im WPF steht. Von ... kurz überlegen ... ach ja ... mir geschrieben ... Nur das Zusammensuchen wird mühsig ... Alternativ akzeptiere ich aber auch die Einschränkung, dass deine Aussagen "ein wenig" (und mehr spring ich jetzt nicht über meinen Schatten) zu pauschal waren, lieber TYR. Und verzichte dann natürlich auf die Darlegung der entsprechenden Argumente für die Untermauerung der zitierten Aussagen. :- Ansonsten frohes Schaffen, ich lass mich gern eines Besseren belehren. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
