Riestergeförderte Banksparpläne

[Eisbaer1982]

genau. erzähl uns doch mal nen paar daten.

wenn du vom basiszins redest meinst du doch sicherlich den variablen zins oder ?

nur der wäre doch bei jedem gleich, egal ob neu oder altkunde oder ziehen die bei neukunden eine höhere gewinnmarge ab ?

[DrFaustus]

Bin in Bamberg: Zinssatz derzeit 1,77%.

Laut dem Referenzzinssätzen müsste er deutlich niedriger sein. Die Sparkasse passt wohl aber absichtlich nicht so schnell nach unten an um die Kunden nicht zu verlieren.

Eigentlich müsste der Basiszins laut meiner Rechnung bei um die 1% liegen.

 

Bonuszinsstaffel:

JahrZinsbonus in %

bis 5 0%

6 bis 10 0,25%

11 bis 15 0,75%

16 bis 20 1%

ab 21 1,25%

 

Schlussbonus:

Schlussbonus im Jahr

0 bis 9 0,00%

10 0,25%

11 0,50%

12 0,75%

13 1,00%

14 1,25%

15 1,50%

16 1,75%

17 2,00%

18 2,25%

19 2,50%

20 2,75%

21 3,00%

22 3,25%

23 3,50%

24 3,75%

25 4,00%

26 4,25%

27 4,50%

28 4,75%

29 5,00%

30 5,25%

31 5,50%

32 5,75%

33 6,00%

34 6,25%

35 6,50%

36 6,75%

37 7,00%

38 7,25%

39 7,50%

40 7,75%

41 8,00%

42 8,25%

43 8,50%

44 8,75%

45 9,00%

[Juniorsparer]

Hallo zusammen,

 

danke nochmal für eure Einschätzungen. Ich habe gerade ein Angebot bei der Sparkasse Höxter angefordert.

 

Falls es für Jemanden auch interessant sein sollte: Die Sparkasse Höxter besteht nicht auf Zahlung per Lastschrift. Eine Überweisung bis zum 15.12. jeden Jahres reicht aus. (Das war mir wichtig, um nicht ständig meine Raten anpassen zu müssen.)

 

Viele Grüße,

JuniorSparer

[Rohlöff]

genau. erzähl uns doch mal nen paar daten.

wenn du vom basiszins redest meinst du doch sicherlich den variablen zins oder ?

nur der wäre doch bei jedem gleich, egal ob neu oder altkunde oder ziehen die bei neukunden eine höhere gewinnmarge ab ?

 

Berechnung des Ref-Zinses:

 

70% 10-jährige Anleihen

30% 3-Monats Euribor

 

Bei neueren Verträgen wird eine höhere Gewinnmarge abgezogen.

Bei meinem Vertrag sind es "nur" 1,12% vom Basiszins (aktueller Stand: 3,04)

Ergo: 1,92% variabler Zins

 

Da ich wie erwähnt im 6. Sparjahr bin kommen dort noch mal 0,5% hinzu -> 2,42%

 

Ab Sparjahr:

 

11: 1%

16: 1,25%

21: 1,5%

 

Zusätzlich gibt es noch einen Schlussbonus ab dem 6. Sparjahr.

Der Bonus erhöht sich mit jedem weiteren Sparjahr um 0,25%

[DrFaustus]

Berechnung des Ref-Zinses:

 

70% 10-jährige Anleihen

30% 3-Monats Euribor

 

Bei neueren Verträgen wird eine höhere Gewinnmarge abgezogen.

Bei meinem Vertrag sind es "nur" 1,12% vom Basiszins (aktueller Stand: 3,04)

Ergo: 1,92% variabler Zins

 

Wie kommst du denn auf 3,04%???

 

Für nen 10 jährige Pfandbrief gibts derzeit 3,12%

Der 3 ME ist bei 0,90%

 

Also ergibt das für mich nen Referenzzins von 2,45%. Dann komme ich auf 1,33% Variabel.

[Eisbaer1982]

da ist das angebot der spk höxter allerdings nen tick besser als das aus bamberg. habe dort im juli einen abgeschlossen zu den von mir weiter oben genannten kriterien.

 

@juniorsparer ---> wenn dein angebot von höxter da ist könnte man mal vergleichen ob es noch das gleiche ist wie bei mir oder ob die schon andere konditionen haben.

 

@klaus-behmer ---> bei welcher spk hast du dein sparplan ?

[Eisbaer1982]

Referenzzinsbeispielrechnung der Spk Höxter

 

ganz unten bei dem link steht aktueller referenzzins 3,05 %

[Rohlöff]

Wie kommst du denn auf 3,04%???

 

Für nen 10 jährige Pfandbrief gibts derzeit 3,12%

Der 3 ME ist bei 0,90%

 

Also ergibt das für mich nen Referenzzins von 2,45%. Dann komme ich auf 1,33% Variabel.

 

 

u.a. hier nachzulesen

https://www.sparkass...RID=IF@@022@@IF

 

3,04% sind der Referenzzinssatz

 

3 ME (0,69+0,73+0,85)/3 = 0,7566 hiervon fliessen 30% in den Ref-Zins ein (also 0,227%)

Durchschnitt 10-jähriger Anleihen (120 Monate): 4,03% hiervon 70% = 2,82

 

 

Ref-Zins= 0,227 + 2,82 = 3,04% (gerundet)

 

Mittlerweile zieht dei Sparkasse vom Ref-Zins 2,12% ab. Eine Neuanlage würde sich also nicht lohnen.

 

(Sparkasse Gelsenkirchen)

 

(Berechnung überarbeitet)

[DrFaustus]

Wie kommst du denn auf 3,04%???

 

Für nen 10 jährige Pfandbrief gibts derzeit 3,12%

Der 3 ME ist bei 0,90%

 

Also ergibt das für mich nen Referenzzins von 2,45%. Dann komme ich auf 1,33% Variabel.

 

 

u.a. hier nachzulesen

https://www.sparkass...RID=IF@@022@@IF

 

3,04% sind der Referenzzinssatz

 

3 ME (0,69+0,73+0,85)/3 = 0,7566 hiervon fliessen 30% in den Ref-Zins ein (also 0,227%)

Durchschnitt 10-jähriger Anleihen (120 Monate): 4,03% hiervon 70% = 2,82

 

 

Ref-Zins= 0,227 + 2,82 = 3,04% (gerundet)

 

Mittlerweile zieht dei Sparkasse vom Ref-Zins 2,12% ab. Eine Neuanlage würde sich also nicht lohnen.

 

(Sparkasse Gelsenkirchen)

 

(Berechnung überarbeitet)

 

Ah, ok das mit dem 3 Monats bzw. 10 Jahres Durchschnitt wusste ich nicht.

2,12% ist schon echt happig...

Wobei man in Niedrigzinsphasen mit diesem 10 Jahresdurchschnitt wohl super fährt. Dafür glättet man in Hochzinsphasen den Zins nach unten.

[Juniorsparer]

@juniorsparer ---> wenn dein angebot von höxter da ist könnte man mal vergleichen ob es noch das gleiche ist wie bei mir oder ob die schon andere konditionen haben.

 

Gerne, machen wir.

 

Wie lange hat es bei dir gedauert, bis die Unterlagen da waren?

 

Viele Grüße,

JuniorSparer

[Eisbaer1982]

also das ging richtig flott bei denen. hatte in na nacht ne anfrage gestellt übers kontaktformular und nächsten morgen nen rückruf bekomm und gesagt können auch per email antworten und ein tag später darauf kam per email nen angebot. schön in pdf format. hatte dann noch so emailkontakt wegen nen paar fragen, die wurden meistens den gleichen tag noch beantwortet.

[Juniorsparer]

variabler Zinssatz zur Zeit 1,95%

Bonuszinsstaffel ab dem 6 Jahr 0,5% , ab dem 11 Jahr 1% , ab dem 16 Jahr 1,25% und ab dem 21 Jahr 1,5%

dazu kommen ab dem 6 Sparjahr Schlussbonuszinsen in Höhe von 0,25% pro Jahr dazu. allerdings am Ende der Laufzeit.

 

Hallo zusammen,

 

ich habe nun mein Angebot vorliegen. Mit Stand 05.08.2010 haben sich die Konditionen bei der Sparkasse Höxter nicht geändert (s.o.).

 

Viele Grüße,

JuniorSparer

[Dixie]

Hallo zusammen,

 

ich habe nun mein Angebot vorliegen. Mit Stand 05.08.2010 haben sich die Konditionen bei der Sparkasse Höxter nicht geändert (s.o.).

 

Viele Grüße,

JuniorSparer

Weiß zufällig jemand, ob die Sparkasse Höxter auch ungeförderte Riester-Banksparpläne (also für nicht Zulagenberechtigte) anbietet?

 

Günzburg hatte mir damals geantwortet, daß sie nur bei Vorliegen einer rentenversicherungspflichtigen Beschäftigung bereit seien, mit dem Kunden einen Banksparplan zu vereinbaren.

[Sunni]

Guten Tag Herr ... Seit dem 15.08.2010 bieten wir den Riester-Banksparplan ausschließlich im Kreis Höxter an. Die Vielzahl an Interessenten kann ein Haus unserer größe langfristig nicht optimal betreuen. Das Regionalprinzip der Sparkassen soll den Menschen Vorort eine Betreuung gewährleisten. Sicherlich haben Sie dafür Verständnis. Haben Sie sich denn schon bei Ihrer Sparkasse in Berlin über den Banksparplan informiert? Mit freundlichen Grüßen Sparkasse Höxter

Ich weiß nicht wie die auf Berlin kommen, das ist sechs Autostunden entfernt

[gxxle]

Hallo,

 

Ich bin neu hier und komme gleich mit einer wichtigen frage.

 

Da ich mich momentan in einer ausbildung befinde möchte ich gerne etwas für meine Rente ansparen. Mein betrieb zahlt mir monatlich 13 euro für Altersvorsorge zusätzlich.

 

Jetzt meine frage, Ich habe geplant einen bankensparplan bei der Sparkasse Pfullendorf Messkirch abzuschließen.

Ein Arbeitskollege hat bereits einen ähnlichen sparplan. Jetzt meine Frage bei meinem Arbeitskollegen geht die Sparrate vom Nettoeinkommen ab, auf meine frage ob die Auszahlung später besteuert wird meinte er ja zu 100%.

 

Was heißt zu 100 % was wird da fällig und ist es nicht eine doppelbesteuerung wenn ich erst von meinem netto einkommen spare und dieses dan besteuert wird ? Lohnt sich dan überhaupt noch die Zuzahlung vom Betrieb (160 Euro) jährlich und die des Staates oder wird diese komplett durch die besteuerung aufgefressen ?!

 

Ich bin da echt etwas skeptisch was ratet ihr mir ?

[ImperatoM]

Hallo,

 

Ich bin neu hier und komme gleich mit einer wichtigen frage.

 

Da ich mich momentan in einer ausbildung befinde möchte ich gerne etwas für meine Rente ansparen. Mein betrieb zahlt mir monatlich 13 euro für Altersvorsorge zusätzlich.

 

Jetzt meine frage, Ich habe geplant einen bankensparplan bei der Sparkasse Pfullendorf Messkirch abzuschließen.

Ein Arbeitskollege hat bereits einen ähnlichen sparplan. Jetzt meine Frage bei meinem Arbeitskollegen geht die Sparrate vom Nettoeinkommen ab, auf meine frage ob die Auszahlung später besteuert wird meinte er ja zu 100%.

 

Was heißt zu 100 % was wird da fällig und ist es nicht eine doppelbesteuerung wenn ich erst von meinem netto einkommen spare und dieses dan besteuert wird ? Lohnt sich dan überhaupt noch die Zuzahlung vom Betrieb (160 Euro) jährlich und die des Staates oder wird diese komplett durch die besteuerung aufgefressen ?!

 

Ich bin da echt etwas skeptisch was ratet ihr mir ?

 

Kurz gesagt: Du kannst die Beiträge jetzt von der Steuer absetzen,d avon zahlst Du dann später aber Steuern auf die Auszahlungen.

Lies Dir mal den Wikipedia-Artikel zur Riester-Rente durch, der dürfte die meisten Fragen klären. Wenn Du dann noch welche hast, frag einfach erneut.

[gxxle]

Hallo,

 

Ich bin neu hier und komme gleich mit einer wichtigen frage.

 

Da ich mich momentan in einer ausbildung befinde möchte ich gerne etwas für meine Rente ansparen. Mein betrieb zahlt mir monatlich 13 euro für Altersvorsorge zusätzlich.

 

Jetzt meine frage, Ich habe geplant einen bankensparplan bei der Sparkasse Pfullendorf Messkirch abzuschließen.

Ein Arbeitskollege hat bereits einen ähnlichen sparplan. Jetzt meine Frage bei meinem Arbeitskollegen geht die Sparrate vom Nettoeinkommen ab, auf meine frage ob die Auszahlung später besteuert wird meinte er ja zu 100%.

 

Was heißt zu 100 % was wird da fällig und ist es nicht eine doppelbesteuerung wenn ich erst von meinem netto einkommen spare und dieses dan besteuert wird ? Lohnt sich dan überhaupt noch die Zuzahlung vom Betrieb (160 Euro) jährlich und die des Staates oder wird diese komplett durch die besteuerung aufgefressen ?!

 

Ich bin da echt etwas skeptisch was ratet ihr mir ?

 

 

 

Habe mich auch schon Informiert aber das mit der versteuerung verstehe ich nicht richtig. Ist es richtig das diese noch nicht feststeht, da die gesetze dazu noch geändert werden können ?

 

Desweiteren was wird den dan versteuert ? die monatliche zusatztrente mit Pflegeversicherung,Krankenversicherung usw usw ?! oder nur Krankenkasse oder so ?

 

Danke

 

Kurz gesagt: Du kannst die Beiträge jetzt von der Steuer absetzen,d avon zahlst Du dann später aber Steuern auf die Auszahlungen.

Lies Dir mal den Wikipedia-Artikel zur Riester-Rente durch, der dürfte die meisten Fragen klären. Wenn Du dann noch welche hast, frag einfach erneut.

[Konfuzius]

 

Desweiteren was wird den dan versteuert ? die monatliche zusatztrente mit Pflegeversicherung,Krankenversicherung usw usw ?! oder nur Krankenkasse oder so ?

 

 

 

Bitte wirf doch nicht solch grundlegende Kleinigkeiten wie Versteuerung und Sozialabgaben durcheinander.....

 

Die Riesterrente wird im Alter zu 100% zu deinen zu versteuernden Einkünften gezählt. Dafür kannst du deine vollen Eigenbeiträge heute voll steuermindernd in der Steuerklärung angeben.

 

Mit deinen dann zu entrichtenden Sozialabgaben (Krankenversicherung, Pflegeversicherung) hat das erstmal gar nichts zu tun.

[gxxle]

Ok also heißt das ich kann jetzt meine beiträge steuermindernd angeben und bekomme dan Lohnsteuer wieder die Später wieder abgezogen wird ? Verstehe ich das richtig ?!

 

Und der rentenbetrag wird dan mit allen sozialabgaben besteuert so wie mein Bruttolohn auch ?

[Konfuzius]

Ok also heißt das ich kann jetzt meine beiträge steuermindernd angeben und bekomme dan Lohnsteuer wieder die Später wieder abgezogen wird ? Verstehe ich das richtig ?!

 

Und der rentenbetrag wird dan mit allen sozialabgaben besteuert so wie mein Bruttolohn auch ?

 

Bitte wirf doch NICHT dauernd SOZIALABGABEN und BESTEUERUNG durcheinander!!!!

 

-Bei Abschluss eines Riestervertrages kannst du die darin eingezahlten Beiträge zu 100% steuermindernd einsetzen (spezielles Feld in der Steuererklärung)-> Das führt, vereinfacht gesagt, dazu, dass am oberen Ende deines Jahresgehalts ein Batzen abgeschnitten wird (das zu versteuernde Einkomen wird verringert). Das reduziert dann deinen Steuersatz. Die Steuerersparnis ist näherungsweise an Hand deines individuellen Grenzsteuersatzes zu berechnen.....

 

-Sozialabgaben sind eine andere Geschichte..... Da du bei Riester heute "nur" STEUERN sparst, können auf die ausgezahlte Riesterrente (Stand heute) auch keine Sozialabgaben (KV+Pflege) erhoben werden!

 

-Die Rentenanteile aus deiner gesetzlichen Rente sind aber Sozialabgabenpflichtige Alterseinkünfte

[Granini]

Moment, wenn der Arbeitgeber etwas dazugibt kann es durchaus sein dass das als bAV durchgeführt wird, dann kommen die SV-Abgaben doch ins Spiel!

[Konfuzius]

Moment, wenn der Arbeitgeber etwas dazugibt kann es durchaus sein dass das als bAV durchgeführt wird, dann kommen die SV-Abgaben doch ins Spiel!

 

Es geht hier doch um riestergeförderte Banksparpläne, oder sehe ich das vollkommen falsch?

 

Mir ist kein Anbieter dieser unsäglichen und unnützen Riestergeförderten BAV bekannt, der Banksparpläne fördert....

 

 

Aber ja: du hast Recht, grundätzlich gibt es die Möglichkeit über den Arbeitgeber zu "riestern". Eine solche Variante wäre aus verschiedener Hinsicht allerdingfs denkbar ungünstig, dumm und einfach nur eine Falschberatung....

 

Edith sagt: Wer lesen kann ist klar im Vorteil.Entschuldigung an den Fragesteller und an meinen Vorredner...

Frage an den Threadersteller:

 

Wieso möchte dein Arbeitgeber/möchtest du einen AVWL (Altersvorsorgewirksame Leistungen) in einen Riesterbanksparplan stecken (falls dies überhaupt möglich ist...)

Bist du im öffentlichen Dienst beschäftigt, oder wie kommt man auf ~13€?

 

Nachteile in der Kürze:

-Besparen aus dem Netto (Sozialabgaben und Steuer sind bereits abgezogen)->Steuer kann man sich aber wiederholen

-Verrentung als vollkommenes Bruttoeinkommen-> Steuer und Sozialabgabenpflicht

--->Sozialabgabenpflicht entsteht durch AG Zuschuss

 

Wieso wird nicht der Weg einer regulären betrieblichen Altersvorsorge über zB eine Direktversicherung in Erwägung gezogen? Hierbei wären sofort steuer und sozialabgabenersparnis vorhanden....

[gxxle]

Es sieht so aus, Mein Arbeitgeber Siemens bietet 13 Euro zulage solange das geld auf einen Riestersparplan geht und nicht auf ein provates Konto. Diese werden dan monatlich mit meiner Sparrate auf das Konto überwiesen. Um welchen Sparvertrag es sich handelt ist für meinen Arbeitgeber egal.

Heute sind die unterlagen von der Sparkasse Pfullendorf für den Bankensparplan gekommen. Dort steht nur, das die Auszahlung zu 100 % Steuerpflichtig ist.

 

Ob durch meinen Arbeitgeberanteil noch Sozialabgaben entstehen steht dort nicht.

[gxxle]

meine frage hat sich von selbst beantwortet habe eben in wiki nachgeschaut durch eine förderung des Arbeitgebers enstehen später Sozialabgaben in form von der Krankenkasse. Dan ist das also müll, und da bei diesem ganzen wirwarr wieso keiner durchblickt lasse ich das lieber und spare mir selber etwas an das problem ist doch bei der ganzen sache das sich alle an dem angesparten bereichern wollen.

 

[Konfuzius]

meine frage hat sich von selbst beantwortet habe eben in wiki nachgeschaut durch eine förderung des Arbeitgebers enstehen später Sozialabgaben in form von der Krankenkasse. Dan ist das also müll, und da bei diesem ganzen wirwarr wieso keiner durchblickt lasse ich das lieber und spare mir selber etwas an das problem ist doch bei der ganzen sache das sich alle an dem angesparten bereichern wollen.

 

Darüberhinaus versaust du dir die förderbaren Höchstgrenzen einer richtigen betrieblichen Altersvorsorge durch Entgeltumwandlung.

 

Warum Siemens so einen kompletten Blödsinn fördert ist dann wohl tarifvertraglich geregelt. Das diese Regelung vollkommener Blödsinn ist, ist in Beraterkreisen bekannt, aber leider nicht änderbar... Da waren wirklich nicht die optimalsten Berater vorhanden....