Rürup-Vetrag kündigen und aufteilen?

[Basti_1980]

Hallo zusammen,

 

ich habe immer noch Ungewissheit, ob ich meinen Rürup-Vertrag (über MLP bei der Heidelberger Leben) kündigen soll und nicht lieber eineselbständige Bu abschließen sollte und den Rest bspw in einen Fonds oder ETF reinpacken sollte. Ich war schon beid er Verbraucherzentrale, doch konnte man mir auch nicht alle Dinge mitreinrechnen um zu sehen, ob sich eine Kündigung lohnt (bspw. Anlage von Steuererstattungen etc.).

 

Hier erst mal deren Antwort:

 

Abschluss 1.07.2005

Rentenzahlung ab 1.07.2045

Laufzeit des Vertrages: 40 Jahre

 

Der Beitrag für die Rüruprente beläuft sich aktuell auf 60,50 Euro (der Anteil, der in die BU-Zusatzversicherung eingezahlt wird, wird hier nicht berücksichtigt).

Die garantierte monatliche Rente liegt aktuell bei 172,26 Euro monatlich, erhöht um die garantierte Bonusrente von 0,13 liegt die Gesamtrente aktuell bei 172,39 Euro. Weitere Bonusrente können hier nicht berücksichtig werden, da Sie variieren können und noch nicht feststehen.

 

Im 1. Jahr (2005) haben Sie 12 Monate x 50 Euro = 600 Euro einbezahlt.

Im 2. Jahr (2006) haben Sie 12 Monate x 55 Euro = 660 Euro eingezahlt.

Im 3. Jahr (2007) haben Sie 12 Monate x 60,50 Euro = 726 Euro einbezahlt.

 

Diese Werte ergeben sich, da Sie seit dem Beginn der Versicherung die 10% Dynamik der Beiträge mitgemacht haben.

Wenn Sie die Dynamik ab dem 4. Jahr, also ab 2008 absetzen, gehen wir in der weiteren Berechnung davon aus, dass Sie den Betrag von 60,50 Euro in Ihre Rentenversicherung bis zum Jahr 2045 einbezahlen, d.h.

12 Monate x 60,50 Euro x 37 Jahre = 26.862 Euro. Das ist das, was Sie dann eingezahlt hätten. Bitte beachten Sie, dass eine Berechung mit Dynamik kaum möglich ist bzw. mit einem deutlich höherem Aufwand getätigt werden müsste. Zusammengerechnet mit den ersten 3 Jahren ergibt das die folgende Summe:

 

26.862 Euro + 600 + 660 + 726 = 28.848 Euro. Das ist die Summe die Sie in den 40 Jahren eingezahlt hätten.

 

Die Ermittlung der Rendite hängt davon ab, wie lange Sie diese Rente von 172,39 Euro pro Monat erhalten, d.h. konkret wie lange Sie leben.

Wenn Sie die Rente 14 Jahre lang beziehen, erhalten Sie Ihre eingezahlten Beiträge zurück, es ergibt sich somit eine Rendite von 0 (Berechung: 28.848 Euro / 172,39 Euro / 12 Monate = ca. 14 Jahre)

Wenn Sie die Rente 20 Jahre lang beziehen, ergibt sich eine Rendite von ca. 1,82%.

Wenn Sie die Rente 30 Jahre lang beziehen, ergibt sich eine Rendite von ca. 3,90%.

 

Bitte beachten Sie auch hier wiederum, dass die Rente von 172,39 Euro monatlich noch versteuert werden muss, so dass dadurch die Rendite gesenkt wird. Darüber hinausmuss dieser Berechung hinzugefügt werden, dass hier an keinem Punkt die Steuer berücksichtig wurde und werden kann.

Zusammenfassend kann gesagt werden, dass die Sinnhaftigkeit einer Rüruprente vorallem an der Lebenserwartung hängt. Je länger Sie leben und Ihre Rente beziehen, desto höher ist die Rendite, die Sie aus Ihrem Vertrag erwarten können. Es ist empfehlenswert, sich zuerst nach einer selbstständigen BU-Versicherung umzuschauen. Erst wenn Sie einen neuen, guten Vertrag erhalten haben, kann das Rürupprodukt eventuell stillgelegt werden (bei Stilllegung entfällt auch der Versicherungsschutz aus der BU-Zusatzversicherung, so dass eine vorherige neue Absicherung wichtig ist). Der monatliche Beitrag, den Sie dann noch übrig haben, sollten sie möglichst flexibel anlegen, z.B. auf ein Tagesgeldkonto oder in Fonds. Bei weiteren Fragen zur Geldanlagenalternativen ist es empfehlenswert, sich an unsere Experten aus dem Fachbereich Altersvorsorge, Banken, Kredite zu wenden. Auch hier können Sie sich schriftlich, persönlich und telefonisch beraten lassen.

 

Soweit ich weiß könnte ich,um 1500 BU abzusichern wohl von der Württembergischen was für 30-40 bekommen. Insgesamt zahle ich bei dem o.g. Rürup-Modell derzeit 100 (und es sind nur 1000 abgesichert). Die Differenz, also 60-70 könnte ich dann ja anlegen. Meint ihr eine Kündigung lohnt noch, tortz der bereits eingezahlten Beiträge (ein Teil kam ja über die Steuer zurück).

 

Kann man das mit zwei (geschätzten) finalen Zahlen vergleichen (etwa bei Annahme von 5% Vergleichsverzinsung im Fonds).

 

Weiß echt nicht, ob ich dabei bleiben soll oder lieber kündigen. Was meint ihr?

[Fleisch]

also das mit der dynamik iritiert mich. die können dir eine jährliche prämiensteigerung von 5 % nicht ausrechnen ?

 

die grundgedanken sind allerdings schon richtig formuliert. einzelnen bu und den rest anlegen. getrennt voneinander ! rürup macht eigentlich nur bei selbstständigen und sehr gut verdienenden angestellten sinn, die ggf. kurz vor der rente stehen und sich noch einen steuervorteil sichern wollen. bei dir blick ich das nicht, wenn ich richtig in der annahme gehe, dass du jahrgang 1980 bist, aufgrund der einzahlungssumme vom gefühl her arbeitnehmer bist und in das produkt investiert.

[Basti_1980]

also das mit der dynamik iritiert mich. die können dir eine jährliche prämiensteigerung von 5 % nicht ausrechnen ?

 

die grundgedanken sind allerdings schon richtig formuliert. einzelnen bu und den rest anlegen. getrennt voneinander ! rürup macht eigentlich nur bei selbstständigen und sehr gut verdienenden angestellten sinn, die ggf. kurz vor der rente stehen und sich noch einen steuervorteil sichern wollen. bei dir blick ich das nicht, wenn ich richtig in der annahme gehe, dass du jahrgang 1980 bist, aufgrund der einzahlungssumme vom gefühl her arbeitnehmer bist und in das produkt investiert.

 

 

Bin 28 und habe derzeit Brutto 50.000 Tsd. und Angestellter. Habe da ja nur schon ne Ecke eingezahlt und dachte, dass man das ggf. nie wieder aufholt. Es sind ja immerhin schon über 2000 Tsd eingezahlt die man 30+ Jahre aufzinsen müsste und mit einer anderen Anlage zusätzlich reinholen müsste (Es sei denn da fallen von vorneherein deutlich weniger Abschlusskosten an, was wohl der Fall sein wird.)