Sparplan mit max. Rendite

[thowe]

Servus zusammen,

 

ich habe vor monatlich 250€ in einen Sparplan anzulegen. Das eingezahlte Geld sollte inkl. maximal möglicher Zinsen nach 10 Jahren verfügbar sein.

 

In welcher Form könnte ich das Geld anlegen, um eine max. mögliche Rendite zu erzielen (unter der Prämisse das Geld nach 10 Jahren zu verwenden) ?

 

Als derzeit beste Anlage habe ich die BKM (Bausparkasse Mainz) im Fokus, welche nach 10 Jahren einen Gesamtbetrag von 39234,53€ zur Verfügung stellt (inkl. Bonus = Zinssatz 3,5% + nach 8 Jahren Bonus 3,5% + nach 10 Jahren Bonus von weiteren 6,5%).

 

Quelle

 

Was haltet ihr davon?

 

...oder ist es besser das Geld derzeit auf einem TG-Konto anzulegen und wenn sich der Zinssatz nach unten ändert, dann wieder fest anzulegen, ect....?

 

Über Tips, Anregungen und Möglichkeiten freue ich mich

 

 

Grüsse

thowe

[thowe]

Servus zusammen,

 

ich habe vor monatlich 250 in einen Sparplan anzulegen. Das eingezahlte Geld sollte inkl. maximal möglicher Zinsen nach 10 Jahren verfügbar sein.

 

In welcher Form könnte ich das Geld anlegen, um eine max. mögliche Rendite zu erzielen (unter der Prämisse das Geld nach 10 Jahren zu verwenden) ?

 

Als derzeit beste Anlage habe ich die BKM (Bausparkasse Mainz) im Fokus, welche nach 10 Jahren einen Gesamtbetrag von 39234,53 zur Verfügung stellt (inkl. Bonus = Zinssatz 3,5% + nach 8 Jahren Bonus 3,5% + nach 10 Jahren Bonus von weiteren 6,5%).

 

Quelle

 

Was haltet ihr davon?

 

...oder ist es besser das Geld derzeit auf einem TG-Konto anzulegen und wenn sich der Zinssatz nach unten ändert, dann wieder fest anzulegen, ect....?

 

Über Tips, Anregungen und Möglichkeiten freue ich mich

 

 

Grüsse

thowe

 

 

Servus zusammen,

 

möchte nochmals nachfragen, ob mir evtl. jemand Hilfestellungen bzw. Anregungen geben könnte, ob in meinem Fall z.B. die BKM optimal wäre?!

 

Grüsse

thowe

[schinderhannes]

Die Frage lässt sich schwer beantworten, bzw. eigentlich im nachhinein erst.

Die Entwicklung der Zinsen spielt hier eine wichtige Rolle.

Jetzt fährt man mit Tagesgeld oder max. 1 Jahresfestgeld gut - in 5 oder 10 Jahren kann das auch wieder anders sein.

 

Dein Risikoprofil wäre auch entscheidend. Fonds, Aktien etc. kommen nicht in Frage?

[Fleisch]

Anleihen wären vlt. auch was für dich. Nachsteuerrendite wäre dafür entscheidend. Bei den 6,5 % vor St. müsste bei ausgereiztem FSA ne nach Steuerrendite von 4,78 % rauskommen. Das schaffste mit Anleihen im unteren Investmentgrade unter Umständen auch, wobei bei der Laufzeit und Bonität die Anleihe natürlich dann nicht mithalten kann.

[Sapine]

Gute 5 % sind für einen Sparplan sicher gut. Auf die schnelle habe ich zumindest bei modern banking nichts besseres gefunden.

 

Wie immer bei Bonussparplänen sollte man nicht vergessen, die gute Rendite steht und fällt mit dem Durchhaltevermögen. D.h. wer vorzeitig aus welchen Gründen auch immer aussteigt, bekommt deutlich weniger Rendite. Daher genau überlegen, ob Du die 10 Jahre durchhalten wirst. Wenn Du nach 5 Jahren aussteigst, wärst Du mit einem gut verzinsten Tagesgeldkonto besser bedient.

 

Ach ja - es gibt da zwei Varianten für den Sparplan. Eine mit Festzins und eine mit variablem Zins. Aus leidvoller Erfahrung meiner Eltern würde ich zum Zins raten, der für die komplette Laufzeit festgelegt ist. Bei variablen Zinsen gibt es oft einseitige Zinsanpassungen nach unten aber selten welche nach oben. Dagegen könnte man zwar vorgehen, aber wer will das schon.

[thowe]

Vielen Dank für eure Antworten und hier meine Kommentare:

 

@schinderhannes

Die Risikobereitschaft ist bei dieser Anlage nicht sehr hoch. Habe zwar auch ein Depot mit Aktienfonds, Aktien, ect.... jedoch muss gewährleistet sein, dass der in 10 Jahren in dieser Anlage eingezahlte Betrag zu 100% vorhanden ist (da wir dieses Betrag quasi auf 10 Jahren als zinsloses Darlehen erhalten haben) = 30.000 - d.h. 250/p.m.

Jahresfestgeld kommt für mich hierbei nicht in Frage, da es ein mtl. Sparplan werden soll.

 

@Schnitzel

FSA muss ich nochmals prüfen; tendiere gerade jedoch dazu, dass dieser eher ausgereizt anstatt frei ist;

In wie weit und in welcher Form ist es möglich unseren Nachwuchs (14 Monate) anrechnen zu lassen (derzeit als verheirateter 1602)?

 

@sapine

ich gehe mal davon aus, dass wir durchhalten, da wir dieses Geld wieder zurückbezahlen sollen;

Vielen Dank für den Tip des festen/variablen Zinssatzes; würde dann auch den festen wählen

 

Wäre es überlegenswert zunächst das Geld dann eher auf einem TG-Konto (Kaupthing Edge) zu parken und falls sich der Zins ändert, dieses dann in einem Sparplan bei der BKM oder ähnlichem Kreditinstitut natürlich dann mit verkürzter Laufzeit (aufgrund vorheriger Anlage auf TG-Konto) anzulegen?

 

Grüsse

thowe

[Chemstudent]

@thowe:

 

Wenn nach 10 Jahren 30000 EUR sicher verfügbar sein müssen, kannst du dir eine art garantieprodukt basteln.

 

D.h. du rechnest mittels http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php aus, wie hoch deine Sparrate sein muss, um inkl. Zinsen und Steuer 30000 EUR nach 10 Jahren zu bekommen.

 

Ich hab das mal für dich gemacht.

 

Annahme:

 

Steuersatz 28%

10 Jahre laufzeit

Endkapital 30000 EUR

Zinssatz 5% p.a.

 

Die monatliche Sparrate liegt also bei 208,06 EUR um nach 10 Jahren inkl Zinsen 30000 EUR zu haben. (siehe Bild)

 

Die differenz von 250 EUR/Monat zu der ausgerechneten Sparrate, hier also ca. 40 EUR, kannst du nach Belieben investieren. Und selbst wenn diese investition nach hinten los geht und du sie komplett verlieren würdest, hättest du dennoch 30000 EUR nach 10 Jahren laufzeit. Du hast also ein Garantieprodukt.

 

Die 40 EUR könntest du z.b. in einen konservativen Aktienfonds investieren.

 

EDIT:

 

Wegen deinem Nachwuchs: Eventuell besteht die möglichkeit, alles auf dein Kind laufen zu lassen. Das hätte den Vorteil, dass du dann den Grundfreibetrag (ca. 7700 EUR pro Jahr) deines Kindes mit nutzen könntest.

[thowe]

interessanter Ansatz ....... rückwärts gerechnet :-)

 

Bleiben spontan 2 Fragen offen:

 

1.) 5% Zins als Sparplan wären dann z.B. über BKM möglich? Oder wie würdest Du diese anlegen?

 

2.) Bei Anlage von 250 p.m. würden bei der BKM ca. 39234 erziehlt. SICHER! Bei Anlage von 40 p.m. in AKtienfonds bin ich mir nicht ganz sicher, ob dieser mehr Rendite als bei der BKM macht.

Wie geschrieben ....... der Betrag von 39234 ist sicher!

 

Grüsse

thowe

 

Sorry hab was übersehen ...... diese 39234 sind natürlich ohne Steuer, d.h. diese müsste ich natürlich dann noch abziehen.

[Fleisch]

sofern der zins für die gesamte laufzeit garantiert ist, das ganze auf den nachwuchs läuft und du nicht die zinsen, die anfallen regelmäßig abziehst, dem kurzen ne nichtanlagebescheinigung verpasst erwirtschaftest du damit ne sehr attraktive nachsteuerrendite bei dem risiko.

 

die 7664 wirst du aber nciht ausschöpfen können ohne dass jemand anderes, sofern gkv-versichert, geld von dir haben möchte. die krankenversicherung lässt nämlich nur regelmäßige mtl. kapitaleinkünfte bis 355 unter anrechnung / verrechnung von sparerfreibetrag etc. zu. damit wäre dann bei 4260,- beim nachwuchs schluss.

 

die idee mit dem garantieprodukt hab ich eben auch schon gehabt, aber da war jemand schneller klar hat die variante risiko drin, aber eben auch chancen. bei einer anstehenden baisse und regelmäßigem investieren wirst du damit in der dann folgendenen hausse einen entsprechenden ertrag erwirtschaftet haben.

[Chemstudent]

interessanter Ansatz ....... rückwärts gerechnet :-)

 

Bleiben spontan 2 Fragen offen:

 

1.) 5% Zins als Sparplan wären dann z.B. über BKM möglich? Oder wie würdest Du diese anlegen?

 

2.) Bei Anlage von 250 p.m. würden bei der BKM ca. 39234 erziehlt. SICHER! Bei Anlage von 40 p.m. in AKtienfonds bin ich mir nicht ganz sicher, ob dieser mehr Rendite als bei der BKM macht.

Wie geschrieben ....... der Betrag von 39234 ist sicher!

 

Grüsse

thowe

 

Ja, die 5% wären bei der BKM möglich.

 

Wie schnitzel schon schrieb, hast du bei dem garantieprodukt natürlich das risiko, dass am Ende der Gewinn für dich kleiner ausfällt, aber eben auch die chance, dads er größer ist.

 

Dein Primärziel lautet nur: 30000 EUR in 10 Jahren

Dafür brauchst du aber keine 250/monat.

 

Somit hast du was über, mit dem du sekundäre Ziele erfüllen kannst.

Du kannst es verleben, für deinen Nachwuchs anlegen, in riskante Anlagen stecken und auf einen hohen Gewinn hoffen oder auch mit zur BKM geben und dir dort die Zinsen sichern.

Es gibt jede Menge Möglichkeiten, und alle gefährden dein Primäziel nicht.

[o0Pascal0o]

@Chemstudent

 

Auf welcher Seite findet man diesen Rechner. Ich habe 30.000 und monatlich 250 übrig und möchte in 15 Jahren darüber verfügen. Daher möchte ich herausfinden, mit welchem Betrag ich in 15 Jahren ca. rechnen könnte. Wenn die Rendite bei ca. 6% liegen würde. Oder sind 6% zu hoch gegriffen?

 

Gruß

 

Pascal

[Chemstudent]

@Chemstudent

 

Auf welcher Seite findet man diesen Rechner. Ich habe 30.000 und monatlich 250 übrig und möchte in 15 Jahren darüber verfügen. Daher möchte ich herausfinden, mit welchem Betrag ich in 15 Jahren ca. rechnen könnte. Wenn die Rendite bei ca. 6% liegen würde. Oder sind 6% zu hoch gegriffen?

 

Gruß

 

Pascal

 

Den Link hatte ich oben schon gepostet, aber hier nochmal:

http://www.zinsen-berechnen.de/sparrechner.php

 

6%p.a.? Kommt ganz darauf an, mit was du die erreichen willst.

[o0Pascal0o]

ah, vielen Dank!

 

6% - naja, mit passiven Fonds & oder ETF´s Ist es beim ETF MSCI World eigentlich so, dass, wenn ich ihn einmal kaufe, dass dessen Portfolio sich dann nicht mehr ändert(ist ja passiv). Denn dann sollte ich ihn ja z.B. alle 5 Jahre verkaufen, damit auch neue Firmen wieder darin abgebildet werden. Jedenfalls spuckt mir der Rechner 119.000€ aus ... aber 6% sind wohl auch etwas hoch gegriffen - vor allen Dingen, kann ich ja nicht davon ausgehen, dass ich diese die vollen 15 Jahre habe - und auch solange laufen lassen kann, denn wenn´s nach 12 Jahren gut aussieht, schichte ich auf Tagesgeld um. Aber selbst mit 13 Jahren und 5% erriche ich noch fast meine erfhofften 100.000

 

Gruß

 

Pascal

[el galleta]

Ist es beim ETF MSCI World eigentlich so, dass, wenn ich ihn einmal kaufe, dass dessen Portfolio sich dann nicht mehr ändert(ist ja passiv). Denn dann sollte ich ihn ja z.B. alle 5 Jahre verkaufen, damit auch neue Firmen wieder darin abgebildet werden.

Äh, nee. Du besitzt dann Anteile an einem Fond, der den Index ständig nachbildet. Ändert sich die Index-Zusammensetzung, wird auch der Fonds inhaltlich geändert. Stell Dir einen Einkaufswagen vor, dessen Inhalt teilweise ausgetauscht wird - der Wagen bleibt aber derselbe.

 

Zur Indexabbildung.

 

saludos,

el galleta

[Boersifant]

Die differenz von 250 EUR/Monat zu der ausgerechneten Sparrate, hier also ca. 40 EUR, kannst du nach Belieben investieren. Und selbst wenn diese investition nach hinten los geht und du sie komplett verlieren würdest, hättest du dennoch 30000 EUR nach 10 Jahren laufzeit. Du hast also ein Garantieprodukt.

 

Die 40 EUR könntest du z.b. in einen konservativen Aktienfonds investieren.

 

Ich würde generell für die Rechnung einen realistischeren Wert zugrunde legen. Bei einem Totalverlust des Aktienanteils ist auch der Festgeldanteil wertlos und der Anleger vermutlich tot.

Mit 50% maximalen Verlust ausgehend von heute zu kalkulieren halte ich für ausreichend konservativ.

[o0Pascal0o]

Äh, nee. Du besitzt dann Anteile an einem Fond, der den Index ständig nachbildet. Ändert sich die Index-Zusammensetzung, wird auch der Fonds inhaltlich geändert. Stell Dir einen Einkaufswagen vor, dessen Inhalt teilweise ausgetauscht wird - der Wagen bleibt aber derselbe.

 

Zur Indexabbildung.

 

saludos,

el galleta

Aber ist dann nicht ein ETF -World + ETF -Eurostoxx 600 die perfekte Streuung? Und wenn man dann noch 5%-6% bekommt, dann wäre das doch ne gute Rendite und auch Supersicher, weil es halt die perfekte Streuung ist. Man muß sich dann auch nicht um sein Portfolio weiter kümmern und sich aus aller Welt Fonds zusammenstellen, weil der ETF MSCI World ja alles abdeckt. Depot anlegen, ETF MSCI-World kaufen (am besten ohne AA, und 15 Jahre abwarten, oder halt vorher aussteigen, wenn es nach 12 Jahren gut läuft und auf ein Tagesgeldkonto legen). Oder irre ich da?

 

Gruß

 

Pascal

[el galleta]

Oder irre ich da?

Diesmal nur ein bisschen.

 

Die perfekte Streuung ist das Einhorn, das hier alle jagen. Aber schau Dir mal die Musterdepots von supertobs und cash72 an, damit Du eine Vorstellung bekommst. Besser wäre natürlich, Du verstehst genau was die da treiben. Dazu könnte die Lektüre von Gerd Kommer hilfreich sein. Dort wird auch empfohlen, den World-Index um EM (und nicht um Europa, das ist ja schon in World enthalten) zu ergänzen (ca. 80 zu 20). Das wäre die einfachste "Streuung". Die Musterdepots zeigen Dir, wie es noch besser geht, das erfordert aber etwas mehr Taler.

 

"Supersicher" ist das Ganze aber trotzdem nicht, weil auch diese Variante auf Aktienfonds basiert. Was damit passieren kann, siehst Du momentan im Fernsehen. Aber bei 12 bis 15 Jahren bist Du schon in einem vernünftigen Zeitraum, auch wenn man die Fonds dann nicht bis zum letzten Tag hält, sondern schon eher Stück für Stück in sicherere Anlagen umschichtet.

 

saludos,

el galleta

[o0Pascal0o]

"Supersicher" ist das Ganze aber trotzdem nicht, weil auch diese Variante auf Aktienfonds basiert. Was damit passieren kann, siehst Du momentan im Fernsehen. Aber bei 12 bis 15 Jahren bist Du schon in einem vernünftigen Zeitraum, auch wenn man die Fonds dann nicht bis zum letzten Tag hält, sondern schon eher Stück für Stück in sicherere Anlagen umschichtet.

O.k., danke. Aber sehr sicher, im Bezug auf die Wertpapieranlage, meinte ich. Natürlich ist es sicherer das Geld auf ein Tagesgeldkonto zu legen, das ist mir schon bewußt.

 

Zwei Frage habe ich noch dazu:

 

1. Was meinst du mit den World-Index um "EM" zu erweitern?

Und.. 2. Sollte man jetzt besser in einen World-Index und einen EM-Index investieren, oder in einen World-ETF und einen EM-ETF? Der Vorteil

 

Äh, nee. Du besitzt dann Anteile an einem Fond, der den Index ständig nachbildet. Ändert sich die Index-Zusammensetzung, wird auch der Fonds inhaltlich geändert. Stell Dir einen Einkaufswagen vor, dessen Inhalt teilweise ausgetauscht wird - der Wagen bleibt aber derselbe.

Also ist das auch der Vorteil von einem ETF gegenüber einem Indexfonds. Da ich beim Indexfonds die einmal darin abgebildeten Unternehmen für die - in dem Fall bei mir 12-15 Jahre behalten würde - selbst wenn es eines nicht mehr gäbe. Daher kostet ein ETF auch Verwaltungsgebühren im Gegensatz zu einem Indexfonds.

 

Gruß

 

Pascal

[fireball]

Ich möchte dir noch als ganz heißen Tip völlig kostenlos dazugeben, das ich das lieber lassen würde mit dem Kinderfreibetrag. Die Finanzämter sind da schon richtig heiß drauf, also gut überlegen, den legal ist das so leider nicht.

 

 

Gruß

 

Tino

[thowe]

Ich möchte dir noch als ganz heißen Tip völlig kostenlos dazugeben, das ich das lieber lassen würde mit dem Kinderfreibetrag. Die Finanzämter sind da schon richtig heiß drauf, also gut überlegen, den legal ist das so leider nicht.

 

 

Gruß

 

Tino

 

 

Wieso nicht legal? Wenn Kinder einen Freibetrag haben und man auf deren Namen ein Konto eröffnet, dann ist das doch nicht gegen das Gesetz. Das Geld wird/könnte für den Kleinen sein und wenn der Zinsen bekommt, umso besser. Oder?

[fireball]

Richtig,

 

wenn du das Geld aber wieder vom Konto holst, was ja der Fall ist bei Ihm, und je nach finanzieller Stellung die 250 Euro über Verhältniss stehen zum Einkommen freut sich das FA. Wenn das Geld natürlich fürs Kind ist und dort verbleibt, ist es natürlich rechtens.

 

Gruß

 

Tino

[thowe]

Richtig,

 

wenn du das Geld aber wieder vom Konto holst, was ja der Fall ist bei Ihm, und je nach finanzieller Stellung die 250 Euro über Verhältniss stehen zum Einkommen freut sich das FA. Wenn das Geld natürlich fürs Kind ist und dort verbleibt, ist es natürlich rechtens.

 

Gruß

 

Tino

 

Zum Einkommen des Kindes oder der Eltern?

Wenn das Geld dann in 10 Jahren erst wieder abgehoben wird und man für dieses Geld dann ein neues Kinderzimmer kauft bzw. Gegenstände für den Kleinen (welche sicherlich nicht nachweisbar sein sollten für das FA)?

[fireball]

thowe mir geht es nicht darum wie du deinem FA begründest ob das fürs Kind ist oder nicht, ich wollte ledeglich darauf hinweisen das das Steuerverkürzung ist, und das das momentan mit samthandschuhen anzufassen ist.

 

Ich glaube du bist auch reichlich Naiv was das FA angeht, hattest die wohl noch nie zu besuch zuhause, ob gerechtfertigt oder nicht, du darfst den netten Herren erstmal grundsätzlich alles beweisen, da gibt es die Unschuldsvermutung nur in umgekehrter Reihenfolge. Und ohne sehr guten Steuerberater und RA haste meist gelitten.

 

Und bei Leuten die nicht sehr gute Verdiener sind, ist es nicht hinreichend zu erklären das man dem Kind 10k Euro vom Konto holt um ein Kinderzimmer zu kaufen.

 

Jeder soll machen was er will und wenn er denkt er kommt mit sowas durch soll er es tun, Steuerverkürzung ist aber kein Cavaliersdelikt wie viele annehmen.

 

Gruß

 

Tino

 

der nur einen warnenden Einwurf auf Vorschläge anderer schreiben wollte.

[thowe]

thowe mir geht es nicht darum wie du deinem FA begründest ob das fürs Kind ist oder nicht, ich wollte ledeglich darauf hinweisen das das Steuerverkürzung ist, und das das momentan mit samthandschuhen anzufassen ist.

 

Ich glaube du bist auch reichlich Naiv was das FA angeht, hattest die wohl noch nie zu besuch zuhause, ob gerechtfertigt oder nicht, du darfst den netten Herren erstmal grundsätzlich alles beweisen, da gibt es die Unschuldsvermutung nur in umgekehrter Reihenfolge. Und ohne sehr guten Steuerberater und RA haste meist gelitten.

 

Und bei Leuten die nicht sehr gute Verdiener sind, ist es nicht hinreichend zu erklären das man dem Kind 10k Euro vom Konto holt um ein Kinderzimmer zu kaufen.

 

Jeder soll machen was er will und wenn er denkt er kommt mit sowas durch soll er es tun, Steuerverkürzung ist aber kein Cavaliersdelikt wie viele annehmen.

 

Gruß

 

Tino

 

der nur einen warnenden Einwurf auf Vorschläge anderer schreiben wollte.

 

Oki-Doki - und vielen Dank für den Tip.

Das Thema ist wohl doch sehr vorsichtig zu genießen. Und richtig ........... ich hatte noch nie Besuch vom FA.

Ich werde mich aber diesbezüglich bei nem Steuerberater erkundigen, welche Summen in unserem Fall akzeptabel wären bzw. welche noch in der Toleranz liegen.

 

Also nochmals - vielen Dank.

 

Grüsse

thowe

[el galleta]

Sollte man jetzt besser in einen World-Index und einen EM-Index investieren, oder in einen World-ETF und einen EM-ETF?

Sowohl als auch, nämlich in einen Index-ETF World und einen Index-ETF EM.

Du solltest Dir unbedingt mal ein wenig Grundlagenwissen besorgen, sonst wird das hier nüscht.

 

saludos,

el galleta