soma Juli 20, 2008 Hallo Zusammen! Zunächst mal möchte ich ein großes Lob aussprechen, da ich hier in den letzten paar Tagen viele interessante und für mich neue Dinge gelesen habe, aber alle meine Fragen sind natürlich nicht beantwortet ;-) Zu meiner Person: 28 Jahre, arbeite seit Mai 2007, davor Studium Ich bin ledig, weder Hochzeit noch Kinder geplant. Gehalt: dieses Jahr ca. 44200 Brutto Es gibt jedes Jahr eine Gehaltserhöhung und einen firmenerfolgsabhängigen Bonus bis 8% des Jahresgehalts. Überstunden können ausbezahlt oder abgefeiert werden. Ich bevorzuge abfeiern (dieses Jahr schon 6 Wochen). Langfristig möchte ich meinen Arbeitsvertrag auf 90% reduzieren, um mehr Freizeit zu haben. Bisherige Risikovorsorge: BU (1500, kann "Dank" Dynamik erhöht werden, was ich alle drei Jahre vorhabe) Privathaftplicht Hausrat Zahnzusatzversicherung Rechtschutz (Privat, Beruf, Verkehr) - Verkehr ist minimum, da ich ziemlich viel, auch im Ausland unterwegs bin. Ich habe bisher keine Erfahrungen mit Altersvorsorgeanlagen. Im Moment wäre ich bereit, 200 Netto für die Altersvorsorge anzulegen, wobei das natürlich jedes Jahr steigen kann. Risikobereitschaft: Gering? Ich kann akzeptieren, dass die Rendite zur Rente nicht feststeht, aber meine Einzahlungen + Inflation sollten schon dabei rauskommen. Arbeiten möchte ich möglichst lange, wenn es mir Spass macht wie jetzt.. --- Über meine Firma habe ich nun die Möglichkeit, eine bAV bei der Standard Life zu bekommen. Weiterhin hat mir mein Berater von MLP (jaa, ich kenne die ganzen Stories.. aber was normale Versicherungen angeht, fahre ich mit MLP sehr gut, da die sehr gute Angebote machen, an die man solo gar nicht dran kommt [habe mit Eigenanfragen verglichen] und die mir empfohlenen Produkte waren auch immer in der engeren Auswahl, wenn ich selber recherchiert habe, lediglich bei Finanzen/Altersvorsorge sehe ich das ganze kritisch, deshalb schreibe ich ja jetzt auch hier.) folgende Produkte zum Riestern empfohlen, naja bedingt empfohlen, da er eine Immobilie anders finanzieren würde: -DWS RiesterRente Premium -DWS RRP als Fondspolice über Zurich Förder Renteinvest DWS Premium, mit der Begründung, dass da die Konditionen heute fixer sind.. -AXA TwinStar Riester-Rente Invest -Nürnberger Leben Fondsgebundene ZulagenRente DoppelInvest Versicherungen sehe ich hier aber generell skeptisch, deshalb blieb eigentlich nur die DWS Premium, nachdem ich aber einiges darüber gelesen habe, bin ich auch da skeptisch. Ich bin ja durchaus bereit, meinem Berater seine Provision zu lassen, aber zum einen finde ich die Kosten ganz schön knackig für 2 Stunden Plauderei und zwei Cappuccino, zum anderen verliere ich ja einiges beim Zinseszinseffekt, wenn alle Kosten zu Beginn abgezogen werden, zu mal bei einer angenommen Rendite von 4-6% der Wert meiner Rente erst nach ca 10 Jahren meine Einzahlungen überholt. D.h. sollte ich mich in den ersten 10 Jahren umentscheiden, hab ich gelitten. Auf 35-40 Jahre gerechnet ist das weniger tragisch, aber der Verlust beim Zinseszins tut trotzdem sehr weh. Eine Lösung wäre natürlich, einen Anbieter mit Rabatten zu nehmen, aber ich bin weiterhin verunsichert, da anscheinend noch eine Gerichtsentscheidung bezüglich der Zillmerung der Premium aussteht, jedenfalls habe ich das in der Finanztest vom März gelesen. Lohnt sich vielleicht also auch einfach abwarten? Ich überlege nun jedenfalls, ob ich erst mal nur die bAV nehme, oder nur nen Riester, oder beides, wobei dann die Frage der Aufteilung wäre, da beides zusammen voll mein ohnehin schon von der Wohnungseinrichtung gebeuteltes Konto belasten würde. Weitere Faktoren: Ich spiele mit dem Gedanken, auszuwandern, wann ist nicht klar, aber die Option möchte ich mir offen lassen. Selbst innerhalb der EU müsste ich da vermutlich alle Zulagen wieder zurückzahlen, die Frage ist dann, welche Art der Vorsorge würde sich dann anbieten. Eine Hochzeit mit Kindern möchte ich eigentlich Vermeiden, im Todesfall würde meine Partnerin dann wahrscheinlich vom Riester nichts bekommen nehme ich an. Ich möchte definitiv irgendwann eine Eigentumswohnung (ja, kein Haus ;-) ) wo, steht noch nicht fest, aber auch hier wäre es vielleicht sinnvoll, auf einen Bauspar-Riester oder ähnliches zu warten, wobei mein MLP Berater das natürlich über eine Lebensversicherung lösen würde ;-) Alles in allem, bin ich halt sehr vorsichtig bei einer Vertragsbindung, die an die 40 Jahre laufen soll, wäre also sehr dankbar für etwaige Ratschläge oder Hinweise. Gruss Martin Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
culo Juli 21, 2008 wenn du auswandern willst, musst du abwarten. wozu willst du da in deutschland eine altersvorsortge machen? im ausland gibt es sowieso meistens bessere möglichkeiten, für das alter vorzusorgen als in deutschland. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
soma Juli 21, 2008 Hallo culo, auswandern ist eine Option, die ich mir offen halten möchte, solange aber jetzt gar nichts in Richtung Altersvorsorge zu tun, halte ich auch nicht für ratsam. Aber entnehme ich deiner Antwort richtig, dass für diesen Fall weder Eichel, noch Riester, noch Rürup eine gute Wahl sind? Ein Freund hat im Moment ein ähnliches Problem: Er kommt ursprünglich aus unserer niederländischen Niederlassung, bleibt jetzt insgesamt 1,5 Jahre in der deutschen Niederlassung und geht Anfang nächsten Jahres vermutlich nach Polen oder Ungarn um dort eine neue Niederlassung zu eröffnen. Das Problem mit der Rentenzahlung könnte so gelöst werden, dass das durchgehend in den Niederlanden geschieht, das wird aber noch geklärt. Trotzdem würde mich eure Meinung zu bAV und/oder Riester interessieren. Habe ja schon im Forum gelesen, dass einige beides machen, aber eben mit den max. Beiträgen. Wenn man eben nicht beides direkt voll ausschöpfen möchte, welches sollte man priorisieren? Besten Dank Martin Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
culo Juli 21, 2008 Hallo culo, auswandern ist eine Option, die ich mir offen halten möchte, solange aber jetzt gar nichts in Richtung Altersvorsorge zu tun, halte ich auch nicht für ratsam. Aber entnehme ich deiner Antwort richtig, dass für diesen Fall weder Eichel, noch Riester, noch Rürup eine gute Wahl sind? Ein Freund hat im Moment ein ähnliches Problem: Er kommt ursprünglich aus unserer niederländischen Niederlassung, bleibt jetzt insgesamt 1,5 Jahre in der deutschen Niederlassung und geht Anfang nächsten Jahres vermutlich nach Polen oder Ungarn um dort eine neue Niederlassung zu eröffnen. Das Problem mit der Rentenzahlung könnte so gelöst werden, dass das durchgehend in den Niederlanden geschieht, das wird aber noch geklärt. Trotzdem würde mich eure Meinung zu bAV und/oder Riester interessieren. Habe ja schon im Forum gelesen, dass einige beides machen, aber eben mit den max. Beiträgen. Wenn man eben nicht beides direkt voll ausschöpfen möchte, welches sollte man priorisieren? Besten Dank Martin ich würde warten bis zu weisst , ob du auswanderst oder nicht. gerade niederlande ist noch gut. da gibt es z.b. keine abgeltungssteuer , und man kann z.b. mit aktien sparen wie früher mal in deutschland. wenn man in deutschland bleibt, dann würde ich beides machen. riester ist nur ein kleines zubrot. da kommt nicht viel bei rum. allerdings kenne ich nicht die konditionen deiner bav. wenn du riestern willst, dann auf jeden fall keine rrp über einen makler. schliesse einen 5euro-vertrag ab (minimiert die abschlusskosten) und schliesse über einen onlinemakler ab, der dir die ausgabeaufschläge auf sonderzahlungen erstattet. die abschlusskosten bei der rrp machen das produkt ansonsten unattraktiv. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
soma Juli 21, 2008 · bearbeitet Juli 21, 2008 von soma ich würde warten bis zu weisst , ob du auswanderst oder nicht. gerade niederlande ist noch gut. da gibt es z.b. keine abgeltungssteuer , und man kann z.b. mit aktien sparen wie früher mal in deutschland. wenn man in deutschland bleibt, dann würde ich beides machen. riester ist nur ein kleines zubrot. da kommt nicht viel bei rum. allerdings kenne ich nicht die konditionen deiner bav. wenn du riestern willst, dann auf jeden fall keine rrp über einen makler. schliesse einen 5euro-vertrag ab (minimiert die abschlusskosten) und schliesse über einen onlinemakler ab, der dir die ausgabeaufschläge auf sonderzahlungen erstattet. die abschlusskosten bei der rrp machen das produkt ansonsten unattraktiv. Tja, ich muss mir wohl in der Tat mal Gedanken machen, wie realistisch das mit dem Auswandern ist und wann das passieren würde, wobei ich dazu wohl erst in 2-3 Jahren konkrete Pläne haben werde, fürchte ich. Die BAV wäre die M-PLOY-Direktversicherung von Standard Life.. weiss nicht, ob dir das was sagt. Kannst du einen Onlinemakler empfehlen? Hier im Forum habe ich schon gelesen von AVL, DWS Direct, KF.. Edit: Habe gerade in der aktuellen Rabattliste von AVL gesehen, dass bei DWS RiesterRente Premium kein Rabatt möglich ist. Wobei auf der Startseite noch mit bis zu 100% Rabatt für RRP geworben wird. Vermutlich weil es keinen Ausgabeaufschlag für RRP gibt, den man rabattieren könnte? Edit2: Wenn man sich die Sonderkonditionen schicken lässt: "Leider können wir aufgrund von Einschränkungen der DWS keinen Rabatt mehr auf die DWS RiesterRente Premium gewähren. Wir bieten Ihnen jedoch nach wie vor 4 alternative Riester-Produkte zu Top-Konditionen an!" Gruss Martin Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
culo Juli 21, 2008 Tja, ich muss mir wohl in der Tat mal Gedanken machen, wie realistisch das mit dem Auswandern ist und wann das passieren würde, wobei ich dazu wohl erst in 2-3 Jahren konkrete Pläne haben werde, fürchte ich. Die BAV wäre die M-PLOY-Direktversicherung von Standard Life.. weiss nicht, ob dir das was sagt. Kannst du einen Onlinemakler empfehlen? Hier im Forum habe ich schon gelesen von AVL, DWS Direct, KF.. Edit: Habe gerade in der aktuellen Rabattliste von AVL gesehen, dass bei DWS RiesterRente Premium kein Rabatt möglich ist. Wobei auf der Startseite noch mit bis zu 100% Rabatt für RRP geworben wird. Vermutlich weil es keinen Ausgabeaufschlag für RRP gibt, den man rabattieren könnte? Edit2: Wenn man sich die Sonderkonditionen schicken lässt: "Leider können wir aufgrund von Einschränkungen der DWS keinen Rabatt mehr auf die DWS RiesterRente Premium gewähren. Wir bieten Ihnen jedoch nach wie vor 4 alternative Riester-Produkte zu Top-Konditionen an!" Gruss Martin M-Ploy direktversicherung sagt mir erstmal nichts. wieviel zinsen sind da garantiert? wieviel wurde bisher an rendite gezahlt? bist du gesetzlich krankenversichert? da musst du bei direktversicherungen aufpassen, denn da wird bei rentenbeginn mächtig abkassiert, wenn du dir das auszahlen lässt. mein vermittler, aav, bietet leider auch keine rrp mehr an. wichtiger als der rabatt auf die abschlussgebüht wäre der rabatt auf die ausgabeaufschläge bei sonderzahlungen. die abschlussgebühr kannst du durch den "5euro-trick" vermeiden (bis auf ca. 100 euro) alternativ kannst du aber auch die dws-toprente dynamik abschliessen, falls keinen vermittler für die rrp findest. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Juli 21, 2008 hallöle erstmal, ich persönlich würde mir überlegen, ob eine rückkehr nach deutschland für möglich gehalten wird oder nicht wenn der schritt ins ausland gegangen werden soll und v.a. wann. insofern würde ich in so einer situation auf flexibilität achten und in aktienfonds, unterpari anleihen usw. sparen. denn in die abgeltungssteuer oder sonstige strafsteuern läuft soma ja wahrscheinlich eh gezwungenermaßen rein wenn soma in deutschland bleiben sollte so würd' ich mich für dws toprente dynamik oder aber das riesterprodukt von union investment entscheiden. bav ist abhängig vom investmentansatz des anbieters. wenn nur in rentenpapiere gespart wird so ist selber sparen die sinnigere variante...wg. steuern, sv-abgaben, flexibilität etc. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
soma Juli 21, 2008 Vielen Dank für die Hinweise, ich denke, ich werde erst mal nur die bAV abschliessen, die übrigens auch in Aktien investiert. Was den Rest angeht, möchte ich mich selber mal in die Materie einlesen und auch die Wohn-Riester-Produkte abwarten. Gruss Martin Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
