Ini Juni 14, 2008 Hallo liebes Forum, bin ziemlich verunsichert, was die Altersvorsorge angeht, so dass ich froh bin, dieses Forum gefunden zu haben, und erhoffe mir, ein bisschen mehr Einsicht in das Thema zu erhalten. So wie ich die Forumsregeln verstanden habe, soll ich erstmal folgenden Fragenkatalog beantworten. Also los: 2. Basisangaben zur persönlichen Situation 2.1. bisherige Risikovorsorge, wenn keine dann gehts hier weiter ! -> Seit einem Jahr eine Rürup-Rentenversicherung mit BUZ bei der Heidelberger Leben. Abgeschlossen über MLP. Bin mir inzwischen gar nicht mehr sicher, ob ich damit gut fahre, aber das ist ein anderes Thema... 2.2 bisherige Erfahrung mit Altersvorsorgeanlagen -> Ebenfalls seit einem Jahr Riester-Rente bei der Allianz über MLP. Dazu stelle ich gleich weiter unten meine Frage. Dazu plane ich demnächst noch BAV in Anspruch zu nehmen. 2.3. mtl. reserviertes Kapital für Altersvorsorge insgesamt -> Mehr als 300/Monat wollte ich nicht ausgeben... 2.4 Risikotyp/Risikobereitschaft/Umgang mit Verlusten -> Eher risikoscheu, aber bei längerfristigen Anlagen wie der Altersvorsorge überzeugt, dass man am besten mit Aktien, Fonds usw. fährt, auch wenn die Kurse zwischenzeitlich schwanken. 2.5 Alter, Familienstand, geplanter Renteneintritt, -> 26, ledig, Renteneintritt mit 60 wäre toll, wenn es die finanzielle Lage zulässt 2.6 Umfang der Absicherung (Einzelperson, Familie, Lebenspartner) -> Bisher geht es nur um mich, Kinder kommen frühestens in 5 Jahren dazu 2.7 Berufliche Situation -> Berufseinstieg nach Studium vor 6 Monaten, Angestellte, Bruttojahreseinkommen 55k. Der Job ist sicher, aber wenn ich Kinder habe, möchte ich schon etwas reduzieren. 3. Das 3-Säulenmodell und bisherige Ansprüche 3.1 Gesetzliche Rente -> Was soll ich dazu sagen? Hab noch nicht viel einbezahlt und was ich in 40 Jahren rausbekomme, kann wohl keiner vorhersehen 3.2 kapitalbasierende, staatlich geförderte Rente wie Riester, Rürup, Eichel -> Riester-Rente 60 monatl. plus Rürup (nach vermindertem Anfangsbeitrag in 2 Jahren) 100/Monat 3.3 Arbeitgeberfinanzierte Rente (bav), AVWL-Zahlung möglich ? -> BAV ist geplant, AVWL ca. 26/Monat 3.4 private Vorsorge aus Eigenmitteln (Lebensversicherungen, Fonds usw.) -> bisher nichts 3.5 Zusammenfassung / Umrechnung in monatliches Rentenäquivalent -> das überfordert mich :-) 3.6 benötigte Rente und erwartete Rentenlücke nach bisheriger Kalkulation -> habe ich nicht so genau durchgeplant, kann ich auch nicht vorhersagen 4. Sonstige Vermögenssituation 4.1 aktuelle Sparleistungen -> ~15k 4.2 Schulden -> nein 4.3 Eigentum geplant -> irgendwann mal, aber erst wenn genug Eigenkapital da ist. Möchte mich nicht stark verschulden. So geschafft, ich hoffe, das war ausführlich genug. Wenn was fehlt, einfach fragen Ich habe also die Allianz Riester-Rente über MLP abgeschlossen, genauer gesagt ist es eine fondsgebundene Riester-Rente. Inzwischen weiß ich, dass ich als junger Mensch mit Riester-Fondssparen besser fahre. Auf direkte Nachfrage bietet mir MLP auch diese an, sie schlägt laut deren Hochrechnungen bei meiner monatlichen Zahlung von 60 auch die Riester-Rente um eine spätere monatliche Rente von 100. Dass mir diese nicht gleich angeboten wurde, habe ich inzwischen auch verstanden, da die Provision bei der Rente einfach viel höher ist... Aber darüber habe ich mich nun schon genug geärgert. Ich möchte auf jeden Fall die Beiträge hochfahren, um die gesamte Förderung/Steuerersparnis abzugreifen. Es stellt sich für mich also die Frage, ob ich den Vertrag bei der Allianz beitragsfrei stelle und die 2100 pro Jahr in Riester-Fondssparen einzahle oder weiter meine 60 monatlich bei der Allianz lasse und mit dem Rest Fondssparen mache. Was haltet ihr für die bessere Alternative? Die andere Frage ist, bei wem ich das Fondssparen mache. MLP schlägt mir die DWS Riester Premium vor. Nach allem, was ich dazu gelesen habe, ist sie auch wirklich nicht schlecht. Kann man diese irgendwo günstiger abschließen als bei MLP? Ich habe überall dieselben Abschlusskosten gefunden, aber bin lieber vorsichtig, da ich schon einmal auf die höheren Kosten bei MLP reingefallen bin. Oder ratet ihr mir zu einem anderen Anbieter als DWS? Habe auch gelesen, dass es hier von UnionInvestment ein gutes Produkt gibt, kann aber nicht beurteilen, welches das bessere ist. Ich hoffe, jemand kämpft sich durch diesen ganzen Text durch und kann mir ein bisschen weiterhelfen Danke für jede Antwort, Ini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
herr_welker Juni 14, 2008 Hi, von der Allianz gibt es tatsächliche eine Fondspar Variante. Ich finde die nicht gut.... DWS Riester Rente Premium hab ich jetzt auch abgeschlossen. Gibts bei AVL mit 90,91% Rabatt auf die Abschlusskosten + 100% Rabatt auf die gesondert geleisteten Zahlungen und die staatlichen Zulagen. Aber über die Rabattierung gibt es zurzeit etwas ungewissheit und "Probleme". Musste mal die Suche benutzen. Viele Anbieter ziehen ihre Angebote bereits zurück. Wenn du bei der RRP Abschlusskosten zahlen musst dann ist diese unrentabel. Dann würde sich eher die DWS Riester Rente Dynamik rentieren.... Kannst ja mal deine "Berater" fragen warum diese nicht angeboten wurde? Noch eine Anmerkung. Es ist ja möglich bei der Riester Rente den Anbieter zu wechseln. Gilt des nur von Fondprodukt zu Fondprodukt oder geht des auch von Versicherung zu Fondprodukt? Dann kannste vl. dein jetzigen Kapital mit rüber nehmen (Dein jetziges Kapitall kann weniger sein als deine bereits geleisteten Zuzahlungen) Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
etherial Juni 15, 2008 Die andere Frage ist, bei wem ich das Fondssparen mache. MLP schlägt mir die DWS Riester Premium vor. Nach allem, was ich dazu gelesen habe, ist sie auch wirklich nicht schlecht. Kann man diese irgendwo günstiger abschließen als bei MLP? Ich habe überall dieselben Abschlusskosten gefunden, aber bin lieber vorsichtig, da ich schon einmal auf die höheren Kosten bei MLP reingefallen bin. Oder ratet ihr mir zu einem anderen Anbieter als DWS? Habe auch gelesen, dass es hier von UnionInvestment ein gutes Produkt gibt, kann aber nicht beurteilen, welches das bessere ist. Sie schlägt dir die DWS Riester Premium vor, weil sie da (mal wieder) mehr Provisionen abgreifen kann. Bei der DWS Riester Premium werden die gesamten Kosten am Anfang der Laufzeit fällig. Da MLP vermutlich keine Rabatte gibt, ist das dann doppelt schlimm. Wenn du nämlich früher rauswillst, hast du alle Kosten schon gezahlt, aber noch keine Renditen eingefahren. Außerdem - wenn du Wohneigentum planst, dann lohnt sich vermutlich ein Wohnriester (der ist sowieso interessant, weil man damit an der Leibrente vorbei kommt, die derzeit du deinen Ungunsten kalkuliert wird). Sowas ist mit der Premium-Variante extrem schlecht, weil diese Variante ihre positiven Seiten erst zum Ende der Laufzeit zeigt. Nimm DWS-TopRente oder UniProfiRente. Da kannst du zumindest jederzeit kostengünstig raus, wenn du noch was besseres findest. Für Wohnriester dürfte das auch deutlich besser sein. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
supertobs Juni 15, 2008 Ich würde auch komplett in die DWS TopRente Dynamik wechslen und en bisherigen RIester-vertrag mitsamt kapital hinüberschieben. Das ist rechtlich möglich. Genaue Konditionen müssen erfragt werden (z.B. Kündigungsgebühren). Die Rürup-Rente kann ich gar nicht nachvollziehen. Bevor ich da als Angestellter reingehen würde, würde ich erstmal in die betriebliche Altersvorsorge gehen. Also: - Gesetzlich (zahlst Du eh ein), rechne mal mit inflationsbereinigten 1000 Euro Rente - Riester: DWS TopRente Dynamik, auf MAxbetrag 2100 gehen? Du bist sehr jung, da ist ein riesen Hebel drin, zu erwartende Rentenleistung bei DWS im REchner ausrechnen lassen - bAV (Eichel): Angebot des Arbeitgebers hier reinstellen Diese 3-er Kombination ist schon sehr gut in Summe (Sicherheit, Rendite-Kombination). Keine weitere festen Abschlüsse (privat, und ungefördert). Leiber eigenes freies sparen. Grundsätzlich keine Abschlüsse über MLP. Das kostet nur kräftig mehr fürs gleiche Produkt. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Lampalya Juni 15, 2008 @ Supertobs ich weiß es gibt hier schon genügend Vergleich Threads, aber ich habe z.B. eine UniProfirente von Union Investment. Welche großen Vorteile hat denn nun die DWS Toprente Dynamik? Außer der rabattierten AAs? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
etherial Juni 15, 2008 Welche großen Vorteile hat denn nun die DWS Toprente Dynamik? Außer der rabattierten AAs? Nur das, aber das ist eigentlich schon genug. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ini Juni 15, 2008 Vielen Dank schon mal für eure Antworten! Was genau ist denn der Unterschied zwischen der DWS Riester Premium und der TopRente? DWS bewirbt ja hauptsächlich die Premium, aus deren Homepage die wesentlichen Unterschiede rauszulesen ist mir aber nicht gelungen. Wofür steht eigentlich AA und TER? Im Angebot von MLP für die Premium stehen 5,5% der regelmäßigen Beiträge bis 67 als Abschlusskosten, verteil auf die ersten 5 Jahre, 5% auf Zulagen und zusätzliche Beiträge. Verwaltungskosten 1,5% der Assets im Aktiendachfonds, 0,6-0,75% der Assets in den Bondfonds. Was sind Assets? Das aktuell angesparte Vermögen? Worauf beziehen sich die Rabatte von bis zu >90%, von denen ihr schreibt, auf die 5,5% Abschlusskosten, richtig? Ich würde mir gerne ausrechnen, wie viel Unterschied sich über die Laufzeit zum MLP-Angebot ergibt. Kennt ihr einen online-Rechner, mit dem man das rechnen kann? Meinen Riestervertrag für Wohnungskauf zu beleihen, kommt für mich eher nicht infrage. Auch würde ich gerne jetzt abschließen und mich dann nicht mehr drum kümmern, so dass ich mir eher nicht vorstellen könnte, den Anbieter irgendwann noch mal zu wechseln. Wird dadurch die DWS Premium wieder attraktiver für mich? Danke nochmals und viele Grüße, Ini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Lampalya Juni 15, 2008 etherial, hebt sich das nicht durch die geringere TER bei der ProfiRente und etwas auf? Soviel macht es doch sicherlich insgesamt nicht aus nehm ich an. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
derDerbste Juni 15, 2008 · bearbeitet Juni 15, 2008 von derDerbste Vielen Dank schon mal für eure Antworten! Was genau ist denn der Unterschied zwischen der DWS Riester Premium und der TopRente? DWS bewirbt ja hauptsächlich die Premium, aus deren Homepage die wesentlichen Unterschiede rauszulesen ist mir aber nicht gelungen. Wofür steht eigentlich AA und TER? Im Angebot von MLP für die Premium stehen 5,5% der regelmäßigen Beiträge bis 67 als Abschlusskosten, verteil auf die ersten 5 Jahre, 5% auf Zulagen und zusätzliche Beiträge. Verwaltungskosten 1,5% der Assets im Aktiendachfonds, 0,6-0,75% der Assets in den Bondfonds. Was sind Assets? Das aktuell angesparte Vermögen? Worauf beziehen sich die Rabatte von bis zu >90%, von denen ihr schreibt, auf die 5,5% Abschlusskosten, richtig? Ich würde mir gerne ausrechnen, wie viel Unterschied sich über die Laufzeit zum MLP-Angebot ergibt. Kennt ihr einen online-Rechner, mit dem man das rechnen kann? Meinen Riestervertrag für Wohnungskauf zu beleihen, kommt für mich eher nicht infrage. Auch würde ich gerne jetzt abschließen und mich dann nicht mehr drum kümmern, so dass ich mir eher nicht vorstellen könnte, den Anbieter irgendwann noch mal zu wechseln. Wird dadurch die DWS Premium wieder attraktiver für mich? Danke nochmals und viele Grüße, Ini Guck mal auf den folgenden Link, dort gibt es ein paar infos und auch einen Excel-RiesterRechner der von Schnitzel und Delphin erstellt wurde. Für die Richtigkeit des Rechners kann ich nicht garantieren, ist aber eine feine Sache. Altersvorsorge – „Riester“-Rente Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Juni 15, 2008 · bearbeitet Juni 15, 2008 von Schnitzel zu deinen vielen neuen fragen... schau dir mal den Sticky Altersvorsorge an, den ich bisher erstellt habe aus den vielen Beiträgen hier. Ist nicht ganz vollständig, aber vermittelt einen Eindruck und Infos über einiges, was du auch fragst. Link findeste in meiner Signatur 1. Unterschiede (gibt noch viel mehr, aber mehr fällt mir gerade nicht ein) DWS RiesterRentePremium - Höchststandsicherung - gezillmertes Produkt - darf in von DWS ausgewählte Fremdfonds investieren - Rabattierung sinnvoll - DWS erhält mehr Geld aus dem Vertrag als bei der TopRente, d.h. vertreterfreundlicheres Produkt DWS TopRente Dynamik - keine Höchststandsicherung -ungezillmertes Produkt - Investition nur in DWS-Fonds - Rabattierung sinnvoll und auch gut zu haben 2. Begrifflichkeiten AA = Ausgabeaufschlag kleines Rechenbeispiel zur Erklärung: dir werden 100 € abgebucht, allerdings gehen nur 95,24 € in den Vertrag, der Rest sind 5 % AA. TER = Total Expense Ratio oder anders Kostenquote des Produktes pro Jahr bzw. Laufzeit. Die TER wird über das gesamte Jahr verteilt vom Vermögen abgezogen, d.h. du siehst keinen Knick im Chart Chart = Chart, grafische Darstellung der Wertentwicklung des Produktes Assett = Anlage, als Assettclass werden bezeichnet: Aktien, Anleihen, Immobilien usw. Bonds = Anleihen, Schuldverschreibungen, bei denen du Unternehmen oder dem Staat Geld leihst und dafür i.d.R. laufende Zinsen kassierst und am Ende das angelegte Kapital 3. Rechenfrage www.zinsen-berechnen.de --> Sparplanrechner MfG Schnitzel Vielen Dank schon mal für eure Antworten! Was genau ist denn der Unterschied zwischen der DWS Riester Premium und der TopRente? DWS bewirbt ja hauptsächlich die Premium, aus deren Homepage die wesentlichen Unterschiede rauszulesen ist mir aber nicht gelungen. Wofür steht eigentlich AA und TER? Im Angebot von MLP für die Premium stehen 5,5% der regelmäßigen Beiträge bis 67 als Abschlusskosten, verteil auf die ersten 5 Jahre, 5% auf Zulagen und zusätzliche Beiträge. Verwaltungskosten 1,5% der Assets im Aktiendachfonds, 0,6-0,75% der Assets in den Bondfonds. Was sind Assets? Das aktuell angesparte Vermögen? Worauf beziehen sich die Rabatte von bis zu >90%, von denen ihr schreibt, auf die 5,5% Abschlusskosten, richtig? Ich würde mir gerne ausrechnen, wie viel Unterschied sich über die Laufzeit zum MLP-Angebot ergibt. Kennt ihr einen online-Rechner, mit dem man das rechnen kann? Meinen Riestervertrag für Wohnungskauf zu beleihen, kommt für mich eher nicht infrage. Auch würde ich gerne jetzt abschließen und mich dann nicht mehr drum kümmern, so dass ich mir eher nicht vorstellen könnte, den Anbieter irgendwann noch mal zu wechseln. Wird dadurch die DWS Premium wieder attraktiver für mich? Danke nochmals und viele Grüße, Ini Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
derDerbste Juni 15, 2008 · bearbeitet Juni 15, 2008 von derDerbste ....... 1. Unterschiede (gibt noch viel mehr, aber mehr fällt mir gerade nicht ein) DWS RiesterRentePremium - Höchststandsicherung - gezillmertes Produkt - darf in von DWS ausgewählte Fremdfonds investieren - Rabattierung sinnvoll - DWS erhält mehr Geld aus dem Vertrag als bei der TopRente, d.h. vertreterfreundlicheres Produkt DWS TopRente Dynamik - keine Höchststandsicherung -ungezillmertes Produkt - Investition nur in DWS-Fonds - Rabattierung sinnvoll und auch gut zu haben .... MfG Schnitzel Die RiesterRentePremium - hat ein Fondsmanagment das mit einem finanzmathemathischen Modell arbeitet,(was das genau bedeutet und ob das ein Vorteil ist weiß ich auch nicht- vieleicht kann das mir jemand beantworten) deshalb soll, laut DWS, auf Grundlage des finanzmathematischen Modells je nach Marktlage automatisch zwischen Wertsteigerungs- und Kapitalerhaltungs-Komponente umgeschichtet werden, so dass der Sparer so hoch wie möglich in Aktien investiert sein kann und gleichzeitig seine eingezahlten Altersvorsorge-Beiträge bei Rentenbeginn gesichert sind. - Fondsmanagment kann auch in ausgewählte Fremdfonds investieren. (Da bin ich mir nicht ganz sicher glaube es mal gelesen zu haben) Die TopRente Dynamik - arbeitet mit einem Lebenszyklusmodell, das heißt je nach Alter des Sparers wird das in Geldmarkt- und Rentenfonds umgeschichtet - ist ein aktiv gemanagter Fonds, da sitzt also ein Fondsmanager und entscheidet was gekauft und verkauft wird Ich habe genau das gleiche Problem wie Du Ini, ich bin auch total verunsichert. Nach langem hin und her bin ich jetzt soweit zu riestern, auch wenn hier einige davon abgeraten haben, aber nun steh ich vor der Frage welchen Fonds TopRente oder RiesterRentePremium. Ich finde eigentlich die Premium besser, aber die Kosten schrecken mich ein bischen ab, und ob man tatsächlich über z.B. avl den Rabatt auch bekommt weiß ich auch nicht, da sich hier im Forum noch kaum einer zu geäußert. Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Ini Juni 16, 2008 Erst einmal ein großes Dankeschön für die vielen ausführlichen Antworten! Langsam sehe ich ein bisschen klarer, das heißt aber nicht, dass die Entscheidung einfacher wird... @der Derbste Und die Rabattierung scheint ja auch jeder Zeit zurückgezogen werden zu können, also eine Garantie hat man da nicht drauf, wie ich das sehe. Wäre es dann nicht sogar besser, die Premium abzuschließen? Wenn in ein paar Jahren die Rabattzahlungen eingestellt würden, würde man bei der TopRente ja alt aussehen. Was würdet ihr davon halten, halb in die Premium und halb in die TopRente zu gehen? Könnte ich das überhaupt, ohne die Förderung zu verlieren, da ich ja schon einen Riestervertrag habe? Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
Fleisch Juni 16, 2008 · bearbeitet Juni 16, 2008 von Schnitzel es können nur 2 verträge abgeschlossen werden, die staatlich gefördert werden. davon mal abgesehen würd' ich das nicht machen, denn - Investment teilweise in die gleichen Fonds - bei der gleichen Gesellschaft Ich hab mich für TopRente Dynamik entschieden, da sie mir neben der Union-Variante als die beste am Markt erscheint. RiesterRente Premium wirbt ganz toll mit Höchststandsicherung, allerdings wächst dein Kapital deutlich langsamer bzw. bleibt stehen, da ja das Kapital garantiert werden muss, wenn du von dem Recht einmal gebrauch gemacht hast. Zudem weißt du selbst und kannst es selber nachschauen, ob die Weltwirtschaft gut läuft oder nicht. Den optimalen Zeitpunkt zur Verrentung werden wohl eh die wenigsten hier treffen, aber diejenigen, die solche Produkte wählen beschäftigen sich auch mit der Börse. Für alle diejenigen, die damit nichts am Hut haben bleibt nur der Rat Finger weg von solchen Produkten, die sie nicht verstehen Diesen Beitrag teilen Link zum Beitrag
